信用卡不良记录难取消 污点或保存终身
&&&&&& 中国人民银行征信中心个人部副总经理杜鲲告诉记者，从2004年运作至今，征信中心对采集到的所有还款信息都进行存档，但个人信用不良记录到底保存多久目前还没定论，不同银行对个人信用记录审批的尺度不同，但毫无疑问，随着时间的变化，消费者的经济状况和还款情况也会出现变化，银行并不会一成不变地关注消费者早期的不良信用记录。
&&&&&& 现在的普及率越来越高，每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡，但是在我们享受信用卡带来的便捷服务时，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给我们的生活带来很多不便，那对于已产生信用污点的客户，银行又是如何处理的？
&&&&&& 现在信用卡的普及率越来越高，每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡，但是在我们享受信用卡带来的便捷服务时，有的人可能没有注意到，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给我们的生活带来很多不便。我们来认识一个人。
&&&&&& 我们在享受信用卡便捷服务的同时也会给生活带来不便？
&&&&& &张小姐在北京一家外企工作，每个月收入有8000元，在今年楼市逐渐回暖的情况下，杨小姐担心房价继续走高，于是动了买房的念头，但当她来到北京伟嘉安捷投资担保有限公司，准备向银行申请房贷时，却被工作人员告知自己已经上了银行征信系统的黑名单。
&&&&&& 房贷申请者张小姐：“找他们，然后他们跟我说我现在的(信用)记录不太好。”
&&&&&& 原来，在业务员帮张小姐向银行申请贷款时，银行在核实她的信用记录后发现，张小姐名下有四张信用卡，并都有过几次还款逾期记录，这样一来，一些银行就拒绝了张小姐的房贷申请。
&&&&&& 张小姐：“因为我的工作性质是经常要在外地走，来回走，可能没有按期还，他说这个可能影响我做贷款。”
&&&&&&&记者：“影响有多大？”
&&&&&& 张小姐：“我也不知道会影响那么大，原本说能给我贷八成，现在说只能贷七成。”
&&&&&& 从参加工作开始，张小姐就陆续办理了四张不同银行的信用卡，但在使用信用卡刷卡消费之余，她并没有意识到按时还款的重要性，产生了多次逾期记录，最长的一次逾期长达一个月。谈到不良信用记录给自己带来的麻烦，张小姐感到十分委屈。
&&&&&& 张小姐：“因为之前我是不太清楚这个规定。”
&&&&&& 记者：“是不是也没人告诉你？”
&&&&&& 张小姐：“没人跟我说过，但我就认为钱到期就没差太长时间，我认为我换上了我没欠钱就行了。”
&&&&&& 经过贷款公司工作人员的努力，最终有一家银行受理了张小姐的贷款申请，但银行要求张小姐必须支付30%的首付款，这样一来，张小姐预期的首付从38万元一下子增加到了47万元，并且不能享受七折的优惠利率。工作人员还告诉她，信用不良记录将会一直存在下去，对此，张小姐感到非常担心。
&&&&&& 张小姐：“这个我觉得不太合理，因为我现在年轻，不可能就买一套房子，如果买第二套的话，还是要做贷款，我说这个会不会就是说永远就这样了，以后会不会不给我做贷款了。”
&&&&&& 其实，很早以前我们就接触到了个人信用记录这个词汇，但它到底意味着什么，一旦有了不良记录，会对自己的生活产生什么样的影响？很多人都一无所知，现实生活中有刚才我们看到这样遭遇的也大有人在，一起来看一看我们的记者从贷款中介公司了解到的情况。
&&&&&&&在北京伟嘉安捷投资担保有限公司，企划主管吴昊告诉记者，近几年来，公司在为消费者办理房贷时发现，因为不良信用记录而被银行拒之门外的情况时有发生。
&&&&&& 北京伟嘉安捷投资担保有限公司企划主管吴昊：“从我们现在统计的数据来看，交易类贷款中，借款人因为信用卡逾期或者是第一套房的房贷逾期，然后贷款不能够按照正常的贷款手续批贷下来的量，大概能够占到10%左右，非交易类贷款，就包括抵押消费这种的，可能银行审核会更严一些，借款一般批不下来的大概能占到30%到40%左右。”
&&&&&& 吴昊表示，个人信用记录产生污点，主要还是因为大部分消费者对个人信用认识不足。
&&&&&& 吴昊：“可能有些大学毕业生都是胡乱填单子，办了十张或者几十张信用卡，刷卡的时候认为钱不是自己的，还款的时候还不上，有可能像我们之前的贷款客户，有几十次、几百次这种逾期，这种的话银行就很难给你批贷了。”
&&&&&& 吴昊告诉记者，一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款，批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。对此，吴昊提醒大家要努力建立良好的信用记录，以免给今后申请大宗贷款带来麻烦。
&&&&&& 吴昊：“在银行，只要是你，包括买电话卡，你存煤气、水电(费)这种的，都可以在央行的征信系统中体现出来，每一个人都有一个个人信用报告，那么如果说你在申请买房的时候需要贷款，我们首先会让借款人查你的信用报告是什么样的一个情况，一个等级，然后银行根据客户的资质，评定他能够贷多少钱。”
&&&&&& 对于已产生信用污点的客户，银行又会如何处理？
&&&&& &其实啊，个人信用报告很多人只是听说过，但谁也没见过，更不知道这个报告真的会对我们个人会有这么大的影响。正因为如此，不少人日常生活中，对自己的信用行为也不太那么在意，往往一不小心就留下了污点。那对于已产生信用污点的客户，银行又是如何处理的？
&&&&&&&9月17号下午，记者来到了招商银行北京某支行，向工作人员询问信用卡产生不良记录后应当如何处理，工作人员这样回答。
&&&&&& 工作人员：“没关系，之后的几个月的信用记录如果是良好的话，之前的记录它会，它会只会看比如说这两年这三年，时间越长，它就属于之前的旧记录了，就着重看新记录了。”
&&&&&& 但当记者问到信用不良记录到底会保存多长时间，无意之中产生的不良记录有没有可能补救时，这位工作人员表示自己也不清楚。
&&&&&& 工作人员：“要不您打电话去信用卡中心问一下，看还有没有什么补救措施。”
&&&&&& 随后，记者拨通了客服电话，客服人员表示，对于个人信用记录的时效问题，各大银行目前都没有明确规定。
&&&&&& 工作人员：“这个没有一个具体的时间，只能是建议您后续在用卡时来这样使用，按时还款。”
&&&&&& 记者：“你说各个银行执行的标准也是不一样的是吧？”
&&&&&& 工作人员：“对。”
&&&&&& 客服人员还告诉记者，银行无法随意更改个人信用记录，无论消费者是有意还是无意逾期，银行都没有办法再做改动。
&&&&&& 工作人员：“不光是我们银行，任何一家银行，对您的信用记录是不能做任何评价的，只能是如实地上报给央行那边，在每次您办房贷、贷款这些的时候，别的银行也是到那边进行调阅一些数据，来参考您的个人的一些记录，这个记录是不能做任何的一个增加或删减。”
&&&&&& 随后，记者又来到了建设银行北京某支行，在这里，记者见到了一位正在推销的工作人员，她同样告诉记者，自己对信用记录的保存时间等问题并不了解。
&&&&&& 工作人员：“有的人说是保持三年，还有的人说是保持一辈子。”
&&&&&& 在这里记者注意到，无论是信用卡的广告牌还是宣传单上，都见不到任何提醒消费者注意逾期还款可能导致的不良后果，而这位工作人员也只知道殷勤地推荐记者办理信用卡。
&&&&&& 工作人员：“您要办张信用卡吗？这有一活动。”
&&&&&& 记者：“我已经有张招行的了。”
&&&&&& 工作人员：“没事，这个是免年费，刷不刷卡都不要钱，而且不仅免年费，您要办了还给您礼品。”
&&&&&& 正是由于银行对消费者个人信用记录的漠不关心，也没有对消费者尽到一个明确告知的义务，导致很多人在不小心产生信用不良记录后，开始寻找其他途径来解决。我们发现了这么一个线索。
&&&&&& 近来，互联网上询问如何处理信用不良记录的人越来越多，相应地，也出现了很多号称能够修改甚至抹掉不良记录的人，他们宣称，只要花钱就能帮他们抹掉不良记录。
&&&&&& 刚才这些号称能够帮人抹掉不良信用记录的人真是神通广大，贷款公司无法办理的业务，他们到底有什么办法，能够把这些不良记录抹掉呢？我们来随机拨打了一个网上留下的的广告电话。
&&&&&& 业务员：“你好。”
&&&&&& 主持人：“你好，我想问一下你们这是不是能处理信用卡的不良记录？我有一张建行的信用卡。”
&&&&&& 业务员：“建行的处理不了。”
&&&&&& 主持人：“那都能处理什么行的卡？”
&&&&&&&业务员：“招商、民生。”
&&&&&& 主持人：“每处理一张卡需要多少钱呢？”
&&&&&& 业务员：“得好几万呢。”
&&&&&& 主持人：“那具体怎么操作呢？”
&&&&&& 业务员：“这不是我来操作，这是银行的人来操作，我搞不起来，我只是介绍一下，就是你的报告银行要送到央行去的对不对？说你逾期没还对不对？那我通过银行说你的报告是什么原因导致的，不是属于你个人原因引起的或其他原因，知道吧？然后让他撤销原来的记录。”
&&&&&& 主持人：“那多长时间能办好呢？”
&&&&&& 业务员：“个把月吧。”
&&&&&& 这个人似乎对个人征信系统的运作挺熟悉的，那么人民银行的个人征信系统到底是怎样运作的，消费者的个人信用一旦产生污点，今后又将如何处理呢？我们的记者采访了中国人民银行征信中心的相关负责人，一起来看一看。
&&&&&& 在中国人民银行征信中心个人部，副总经理杜鲲向记者介绍了人民银行征信系统是如何记录个人信用信息的。
&&&&&& 中国人民银行征信中心个人部副总经理杜鲲：“我们不仅建成了全国的统一集中的个人信用信息基础库，而且与所有的就是商业银行，基本都实现了全国联网查询，就这里头我们采的信息，实际上主要是三部分，一部分自然人的基本信息，第二个是借款交易的基本信息，第三部分就是每个月的用卡或者说是还款信息。”
&&&&&& 杜鲲告诉记者，在每一笔贷款或者每一张信用卡发放之后，各商业银行每个月都要按照央行规定的格式，把借款人的还款记录提交给征信系统，并在这个基础上形成个人信用报告。杜鲲表示，从2004年运作至今，征信中心对采集到的所有还款信息都进行了存档，但个人信用不良记录到底保存多久，目前还没有定论。
&&&&& &杜鲲：“这个历史到底保存多久，这个就是不同的国家有不同的做法国家我们国家实际上也在积极的就是说，研究这个事，包括我们现在正在制定的一部征信管理条例里头也对这个事情做了规定，我想等条例出来以后，就是大家关心的这个问题会有一个比较明确的答案和说法。”
&&&&&& 杜鲲还表示，不同银行对个人信用记录审批的尺度不同，但毫无疑问，随着时间的变化，消费者的经济状况和还款情况也会出现变化，银行并不会一成不变地关注消费者早期的不良信用记录。
&&&&&& 杜鲲：“我们实际上也设计了一些更新机制，如果说这个客户从现在开始他每个月都按时还款的话，那么经过一段时间以后，银行就会对他的信用状况做出重新的一个评价，所以大家不要太担心，一次就是说，就是失信然后影响终生，关键还是要积极的去维护自己的信用记录。”
&&&&&& 半小时观察：错误需要改正的机会
&&&&&& 设立个人信用征集系统，本来就是希望建立一个人人讲求诚信的社会环境，可是没想到，个人征信系统刚刚崭露头角，就围绕着个人信用在产生新的欺诈。不管在网上打广告的那个人说的是真是假，都是一个极大的讽刺，如果他说的是假的，那就忽悠了想偷偷摸摸摸去污点的人，如果他说的是真的，那说明我们的个人信用系统还存在严重漏洞。
&&&&&& 不过，即使现在的个人征信系统还存在这样那样令人不满意的地方，但它终于让很多人第一次意识到个人信用原来是这么重要的一个东西。也许，许多人的无心之过进入信用系统留下污点，给自己添了不少麻烦。但为了建设一个信用社会，这样的代价不可避免。我们相信随着个人征信系统以及相关的惩罚鼓励措施不断完善，讲求诚信就会慢慢地由一种外在要求，变成人人自觉的行为规范。只是在这个过程中，还需要银行等相关机构的服务能同步跟进，尽量减小我们迈进诚信社会的成本。
&&&&&& 如果说，过去晋商徽商在历史上形成的信用，多少还是社会历史文化的产物，今天我们需要建立的信用，更应当是面对经济结构升级的主动选择。现代经济是信用经济，而信用经济需要从每个人做起。
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51credit Corporation. All Rights Reserved花钱就能清除信用污点骗局 需谨慎
导读：不少市民经常忘记按时还房贷、偿还信用卡消费等。如果有人表示能帮你将央行征信系统的个人不良信用记录“铲单”，并收取一定的费用，你就得当心了。
　　不少市民经常忘记按时还房贷、偿还消费等。如果有人表示能帮你将央行征信系统的个人不良信用记录&铲单&，并收取一定的费用，你就得当心了。　　律师提醒，没按时还房贷、信用卡和电信欠费等，都会影响到个人信用情况。而且，网上花钱清除信用污点，纯属骗局!要谨慎!　　花钱就能清除信用污点?　　近日，一位姓陈的卡友遇到一件极其尴尬的事，趁着某楼盘让利促销，他当场毫不犹豫交上1万元定金，而当他和售楼处准备签订协议时，因为涉及，一位售楼员建议他查询一下个人信用记录。　　陈先生说：&不查不要紧，一查我自己名下有两笔信用卡违约记录，和售楼处协商改为妻子名义购买，再查妻子名下也有一笔信用卡逾期违约，很容易影响贷款申请，因为1万元定金不能退，售楼员建议我自己找人帮清除信用污点记录。&　　于是，陈先生把希望寄托在网络中介上，他通过网络找到两个自称可以代销信用不良记录的机构，对方声称不管有多少条信用违约记录，他们都可以通过找&内部人&帮忙删除，不过每条记录需要花费800元。　　本着&货比三家&的原则，陈先生又找了两家，对方给出的价码更高，信用卡违约需收费3000元，而房贷、违约记录则需要8000元，办理的周期也比较长，至少需要半个月时间。　　&铲单&成不成先付订金　　最终，陈先生选择了第一家机构帮助消除信用不良记录，当他按对方要求预付一半订金800元，而后按约定等了10个工作日，可新打出来的信用记录报告显示，信用不良记录仍然存在，当他再与对方交涉时遭遇对方加价再要1500元，而此时他才意识到自己身陷骗局。　　依据陈先生提供的线索，记者先后与多家自称专业&铲单&机构取得联系。　　一名男子在电话中声称，他们长期经营此项业务，通过与银行内部关系进行&铲单&，而根据办理难度的差异，不同银行将收取不同的价钱。&某某行内部关系难办，需要1500元;某行和某行只需要1000元就能搞定。&　　对方还承诺，只要记者提供姓名、电话、身份证号码和个人征信报告，并交一部分订金，最迟一周就可以将全部信用不良记录清除。　　记者发现，这些中介机构不管开价高低、承诺&铲单&时间长短，所有&铲单&者都有一个共同点，就是拒绝见面交易，前期洽谈、订金交付、全款交付都通过网络进行。其中一家中介声称在沈阳即有经办人员，并提供了其沈阳号段的电话，但对方还是拒绝见面交易　　谁都无权更改他人信用记录　　记者了解到，各个银行的信用卡逾期数据由各银行上报央行。为了保障公正，本着&甲行数据甲行报，甲行数据甲行删&的原则，各银行上报上来的数据，包括央行征信中心在内的其他任何机构都无权进行删除。　　既然谁家数据谁删，那么各银行工作人员是否有违规操作、篡改征信数据的可能呢?　　个人信用不良记录真的可以通过银行内部操作删掉吗?一银行沈阳分行负责人表示：&先别说帮别人删不良记录了，其实就是我们自己发生不良记录都搞不定，我们一位同事因记错信用卡还账日期导致逾期，信用报告里的记录都有底。&　　人民银行沈阳分行人士告诉记者，如果因银行工作失误导致有损客户个人信用记录，这种情况也会经繁琐的程序才可以删除不良记录。任何银行删改数据的行为都会被记录在央行征信系统中，一旦发现违规删除，银行都将面临严重处罚和倒查。中介机构口中所谓的&内部人士&，无论来自央行还是各商业银行，都无权限更改他人的信用记录信息。　　&事实上，个人如果及时偿还逾期贷款五年后，个人征信中不再显示该笔违约信息，因此当用户一旦发现自己有违约信息，及时偿还并养成良好的习惯，防止不良记录增加才是根本办法。&
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