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代签名的保险合同效力的认定
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关于人身保险合同订立过程中代签名问题的法律分析.doc
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关于人身保险合同订立过程中代签名问题的法律分析.doc
官方公共微信补办签名手续保障合法权益 代签名的保险合同无效 _ 东方财富网()
补办签名手续保障合法权益 代签名的保险合同无效
作者：苏洁
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　　客户问题：我刚刚买了一份寿险，但因为当时有事走不开，自己没有亲自去，所以保险合同找朋友代签了，请问这样可以吗？会不会有什么麻烦，我该怎么办？　　补办签名手续保障合法权益　　显然这位客户朋友的做法就是我们常说的代签名，即投保人、被保险人及其亲属等人员在不具备有效授权的情况下，在应由投保人或被保险人亲自签署的投保单、保险合同、申请书等保险合同文件中代替投保人或被保险人签名的行为。　　这样做是不正确的。根据新《保险法》的相关规定，只要保险合同中投保人或被保险人不是本人亲笔签名的都是无效合同，保险公司有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。　　在我这十几年的从业经历中也有过和这位客户类似的案例：2006年8月底，我的一位客户在我的推荐下准备给自己的女儿购买一份即将停售的人寿保险，我帮着客户把投保单填写完成后，让客户在投保人一栏签上了自己的名字，因为其女儿在外地上大学，已经放暑假，过两天就可以回到西安，所以我让客户把投保单带回家中，告诉她在被保险人一栏让其女儿亲笔签名。两天后，客户把签好名字的投保单交给我，我问客户签名是否是女儿亲笔签的，客户很肯定的告诉我说是的。于是我将保单交回了公司并且很快核保通过。当我给客户送达保险合同的时候，客户才告诉我说女儿放假后并没有急于回来而是去了同学家玩，考虑到孩子回西安时该险种已经停办了，所以就让孩子父亲在保单上代签名。我告诉客户，这样做是不可以的，必须要被保险人亲笔签名才行。　　客户很不理解地说：&买保险的钱是我出的，而且我也和女儿电话沟通过了，她也同意我给她买这份保险，为什么我不能替她签字？&于是我告诉客户，根据《保险法》的规定，这种代签名的保单是无效合同，如果一旦要进行理赔的话，保险公司有权拒绝赔付。客户听我这么一说也很着急、害怕，问我应该怎么办？我告诉客户：&遇到这样的情况应及时到保险公司做一个补签名的工作，投保人和被保险人一同到公司柜面做笔迹认同，然后写出情况说明就可以了。&　　紧接着我第一时间向公司如实反应了这个情况，一周后，客户的女儿回到西安，我协助客户完善了补签名手续，使这份保险单成为有效合同，让客户的利益免受损失。　　最后我建议这位客户朋友先联系一下自己的保险代理人，让他协助您到保险公司去完善相应的补签名手续，以使自己的合法权益得到保障。　　闫月桂西安市分公司城东营销服务部服务标兵；被陕西省分公司评为诚信AAA级营销员；11年的寿险生涯，她始终信奉&用诚信与专业赢得客户认同&的人生格言。　　戴锐　　客户问题：今年&十一&国庆节期间，我为母亲投保了某寿险公司的健康险和意外险，受益人是我，可是由于我的母亲远在郊区，不便前来签字。请问我是否可以代替母亲签字？代签的保单有效吗？　　代签名的保险合同无效　　不可以代签名。《保险法》第三十四条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。　　假如儿子代替母亲签字，又未履行如实告知义务，即便保险公司核保通过了，该保险合同也是无效合同，保险公司有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。不仅是投保时在投保单上亲属不得代替投保人、被保险人签名，且保险合同送达通知书、保险合同单变更申请书、理赔申请书等等一系列相关的资料均不得发生代签名的行为，否则会引起合同无效、行为效力不确定、理赔纠纷、退保纠纷等等后患。　　在我的展业经历中，也存在有类似的情况。记得刚入司的那一年，我有一位客户想给他的妻子买份健康保险，由于他的妻子认为买保险不吉利，无论如何也不同意购买，拒绝在投保单上签字。但是我的这位客户十分认可中国人寿的康宁重大疾病保险，问能不能代替妻子在投保单上签名，我没有只急于签单而不替客户考虑，把代签名可能产生的法律后果及危害一五一十的讲给我的客户，并告诉他：&如果要给您的妻子投保，我们还是要做您妻子的思想工作，一定要让她本人签字认可，公司才能正常核保，她才能获得合法的保险保障。&这位客户的爱人在军工厂工作，单位远在郊区，回家的时间不多，所以我只能一次次地奔波于市区与郊区之间，给他的妻子不厌其烦地讲解保险的功用与益处，终于我的诚意打动了这位客户，她同意购买这份保险并在投保单上签下了自己的名字。　　这位客户想要为母亲投保是一种孝心和责任心的体现，我建议她可以选择用快递的方式把投保单邮寄到母亲那里，由母亲亲笔签名后再将投保单递交保险公司办理相关的投保手续，以确保自己及家人的合法权益得到保障。　　戴锐　　中国人寿西安市分公司城东营销服务部精英；2009年入司以来业绩优秀，多次荣获省、市公司表彰。他信奉的人生格言是&踏踏实实做人，实实在在做事&。
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[摘要]实践中，保单代签名现象时有发生。保险事故发生后，保险人往往以代签名为由主张保单无效。根据现有法律对合同有效和合同无效的规定，从正反两个方面分析代签名保单的效力，仅仅以保单代签名为由主张保单无效是没有法律依据的；从证据角度分析签名在意思表示和告知义务方面的证明力，保险公司不能够仅仅根据签名的瑕疵提出投保人意思表示和告知义务的瑕疵，从而主张保单无效；从保险公司利益的角度分析，以代签名认定保单无效对保险公司也不是完全有利的。
在人身保险实践中，代投保人在保单上签名的现象十分普遍。当保险事故发生后，尤其是在射幸性质比较突出的保险险种的赔付中，保险金的支付要远远大于保费的收入，保险人有时就以保单上没有客户真实签名为由，主张无效，拒绝承担保险责任，客户与保险人就保险合同的效力发生争议。
人身保险实践中有这样两种情况，第一种是一些没有却以保险代理人的名义代保险人与投保人签订保险合同。第二种是保险代理人在没有投保意思的情况下，擅自为其与保险人订立合同。在这两种情况下也往往同时涉及“保险代理人”代签保单的情况。在第一种情况下，根据具体的客观情况，这样的行为对保险人可能构成无权或与之形成关系，对投保人来说可能构成保险欺诈；第二种情况常常发生于保险代理人与当事人曾经存在保险业务接触的情形，如当事人曾经通过保险代理人投过保险，保险代理人利用此间获得的各种当事人的信息（如银行账号）和保险活动的不规范擅自为当事人续保，冒签保单，保险公司把保费划入其账上，在不存在表见代理和当事人事后明示或默示认可的情况下，当事人没有投保的意思表示，保险合同根本不成立。本文所论述的代签保单问题不包括以上情况，其事实前提为：1.保险代理人是经保险人授权的代理人。2.保险代理人以投保人的名义代签保单。3.投保人有投保的意思表示。
一、从法律对的规定看，保险人仅以代签名主张保单无效缺乏依据
首先，从法律关于无效合同的规定来分析。从《合同法》第52条和《》第12条的规定可以清楚看出，保险代理人代投保人签名保单的事实不属于合同无效的情形，那么是否违反法律、行政法规的强制性规定呢？《合同法》与《保险法》中都没有针对保单签名的直接规定，而有关保险合同形式的规定是这样的：
《合同法》第10条：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。《合同法》第11条：书面形式是指合同书、信件和（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。
《保险法》第13条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面形式订立保险合同。
从《合同法》和《保险法》的规定来看，保险合同必须采用书面形式订立，但书面形式包括合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等其他可以有形地表现保险合同内容的形式，而其中一些本身的技术特点就决定了不可能要求当事人亲笔签名，不能把签名作为合同的形式要件，尽管目前保险实践中保险合同的表现形式一般是保单、暂保单和其他书面的保险合同，但新《合同法》对合同形式的规定正是为适应经济活动中出现的新的合同形式。虽然其中有些合同形式引起了一些法律问题，争议很大，仍然没有解决，比如的效力。当前法律并没有把签名作为保险合同成立的形式要件，所以投保人亲笔签名保单不是法律的强制规定。
其次，从法律对合同成立和效力的规定分析。《合同法》第2章对合同的订立做出规定，其中合同成立的要件可以概括为：1.有双方或多方的当事人。2.有合同的基本条款。3.当事人之间对合同条款的合意。而且《合同法》第37条：采用合同书形式订立合同，在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。《保险法》第13条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。《保险法》第14条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《保险法》与《合同法》的规定是一致的，都未规定投保人的签名是合同成立的要件，而是将意思表示一致作为合同成立的主要标志。
依法成立的合同如果符合一定的条件就是为法律认可的有效合同，这些条件是：1.合同主体合格，即双方当事人都必须具有订立保险合同的资格。保险人必须是依法成立的保险公司，且必须在经营范围内从事保险业务。投保人必须具有相应的和。2.合同当事人的意思表示一致。具体地就是双方当事人必须自愿，双方订立保险合同的意思表示必须真实，投保人订立合同的要求（即要约）必须经过保险人同意承保。3.合同内容合法。代签名保单如果符合这些要件就是有效的，而实践中被保险公司主张无效的代签名保单往往是符合合同的有效要件的。从以上对合同无效和有效的正反两个方面分析来看，保险公司仅仅以保单代签名主张保险合同无效是没有法律依据的。
二、从证据角度看，保险人不能仅以代签名主张保单无效
法律对合同形式的要求明显地表现出从重形式到重意思的趋势。但重意思不等于完全否定形式，因为法律难以确定纯粹的内心意思，只有意思以一定形式表现出来，能被人们把握和认定时，法律才能准确地评价，而且客观发生过的事实必须从客观留下的印记进行考察，合同形式便能满足这两个方面的要求，体现了安全和效率的平衡。
人身保单是的证明文件，与保险条款、声明、批注以及与合同有关的投保单、更改保单、体检报告书及其他的约定书共同构成完整的保险合同。实践中所说的人身保单代签名实际是指代签名存在于这些法律性文件中，并非仅指保单的代签名，因为实际上保单和其他文件是不可分割或重合的。人身保险中，投保人的签名主要存在于投保单中。投保单是保险公司事先准备、具有统一格式的，由投保人填写而向保险人发出的订立保险合同的书面要约。投保单作为体现投保人购买保险意向的书面要约，为了体现真实投保意愿，维护投保人的利益，避免理赔纠纷，其内容必须完整、准确和真实。人身保险中，投保人须完整、准确和真实地填写投保单所列明要求投保人填写的项目，真实性特别要求投保单一般由投保人亲自填写并签名，而不是保险公司业务员代理填写并代签名。
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律师导读：保险法中明确规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 　　日，张某在保险公司给丈夫李某投保了分红保险，受益人为其子李小，张某当日交付了首期保险费。5月29日，保险公司签发了保单。 　　日，李某因病去世。当日，张某将此事电话通知保险公司，并于11日代表其子提请理赔。11月20日，保险公司以签约当日未经被保险人李某签字、保险合同无效为由拒赔。张某认为，保险公司在签约及审批时并未强调要求被保险人本人签名，且按程序收取了保费并签发了保单，在保险事故发生时拒绝理赔，应当承担缔约过失责任。因此，张某以受益人李小为原告将保险公司诉诸法院，请求人民法院判令保险公司赔偿经济损失3万元，并承担本案诉讼费。 　　法院审理查明，双方签订的保单的填写除投保人签名、被保险人签名外，均由保险公司业务员关某填写。关某在声明中对“所投保险中的条款、投保单各栏及询问事项确经本人据实向投保人说明，由投保人、被保险人亲自告之并签名”认可并签名。由此说明，存在保险公司的业务员明知被保险人不在场的情况下，认可投保人张某代被保险人李某签名的事实。因此，李小主张保险公司造成合同无效应承担缔约过失责任的理由成立。
　　法院认为，保险公司的业务员在签订合同时，明知投保人和被保险人不是同一人，而要求投保人代替被保险人签名，未尽到告知义务，应承担导致合同无效的责任，保险公司则应承担缔约过失责任。
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