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有高血压的人能买重疾险吗？
摘要： 现在的人们，越来越多的出现被称为“富贵病”的“三高症”（即高血压、高血糖和高血脂），是中老年人的常见病了。也因为如此越来越多的人更加的注重自己的身体，想买一个重疾险来转嫁风险。可是高血压可以买重疾险吗？招商信诺官网来为大家分析一下详细情况。 据统计，目前我国高血压患者已超过3.3亿，全国每年由于血压升高而过早死亡150万人。中国每年300万人死于心血管病，其中一半与高血压有关。数据表明，66%心脑血管病发生与高血压
现在的人们，越来越多的出现被称为“富贵病”的“三高症”（即高血压、高血糖和高血脂），是中老年人的常见病了。也因为如此越来越多的人更加的注重自己的身体，想买一个重来转嫁风险。可是高血压可以买重疾险吗？官网来为大家分析一下详细情况。据统计，目前我国高血压患者已超过3.3亿，全国每年由于血压升高而过早死亡150万人。中国每年300万人死于心血管病，其中一半与高血压有关。数据表明，66%心脑血管病发生与高血压有关。如此高的风险，很多人都将眼光投向了保险，而众所周知，
每位父母都希望自己能一直陪伴在孩子的身边，看着孩子成长、学习、成家立业是一件非常开心的事情，但是现实生活中难免有些人会遭遇不幸，如身故、重大疾病、残疾等事故，如果这时候孩子正处于学习阶段的话，那么孩子的学习就成为一个问题了，所以家长们应该提前为孩子购买一份保险，如招商信诺的少儿分红教育金是一款非常不错的产品，这个产品具有投保人豁免的功能，如投保人等待期后身故，全残或首患合同约定的重疾(符合合同约定)，可免交剩余费用，孩子享受的保障不变。您的心愿，招商信诺为您接力完成，高血压病人投保要具体看病情。可是在大家的意识中，只要和高血压沾上边，似乎都买不成保险。其实，高血压是可以买保险的。投保可能出现情况：一，轻度高血压一般指收缩压在140～159 mmHg，舒张压在90～99 mmHg。可标准体承保寿险和重疾险，若发病年龄低于40岁，核保可能综合评定后标准体或加费承保。（标准体：无任何附加条件，依标准保险费率承保即可）二，中度高血压是指收缩压在160-179mmHg，舒张压在100-109 mmHg之间。可加费承保寿险和重疾险，一般来说年龄越大加费越少。三，中毒高血压指收缩压大于大于180mmHg，
孩子的健康和教育问题是父母们最关心也是最担心的问题，因此，很多家长都在为孩子购买守护未来分红保险。守护未来分红保险是招商信诺保险公司所推出的一款保险，守护未来分红保险的教育金领取是与保额挂钩的，保额越高，每年领取的教育金也就越多。而拥有适当的保额，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的职业类别、不同的财务状况、不同的理财偏好等实际情况来调整，舒张压大于大于180mmHg。寿险通常可高加费承保，重疾险通常会被拒保。整体来说，高血压患者如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并根据检查结果再评估做出核保结果。如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些则要根据血压高的程度核保，其结果主要有加费承保、延期承保或拒保。同时也要提醒的是，投保时切记不可隐瞒病情，否则可能出现无法理赔的情况。当然，市面上也出现了针对高血压患者的专属保险，但此类保险保障范围相对窄，一般设有观察期。患者投保前一定要仔细阅读各项条款，尤其是免责条款。最后，年轻时投保更容易，健康时投保更容易，提前为自己和家人购买重疾险，保费低且不麻烦。所以保险还是早买早轻松哦！
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保险购买攻略
受保人在非健康状况下核保
以下是我们在日常工作中接触到的非健康状况客户核保的案例，提供给大家了解非健康状况下核保的情况&抽烟：受保人为吸烟者，如实告知后，通常会按照吸烟费率承保。不过还有两个特例：A、客户既往抽烟，已戒烟数年，投保时如实告知，结果按照非吸烟者费率承保B、客户既往抽烟，按吸烟者费率投保后开始戒烟，数年后申请尼古丁测试为阴性，之后按照标准费率缴费。&体重：过胖或过瘦都是可能导致加费或者拒保的因素。根据体重指数BMI（体重KG/身高M*身高M），超过30即认为肥胖，低于18.5则认为偏瘦。体重因素核保还会结合客户的血压以及其它健康问题综合判定。&乙肝：乙肝带菌者是可以投保的，无论大三阳还是小三阳，不过通常都会加费承保，费率和肝功能指标以及其它健康问题有关。&做过一例乙肝小三阳客户，男性，由于肝功能指标全部正常，最后按照正常人费率承保。&最近投保的客户中目前有三例：&A、女性35岁，乙肝小三阳，加费5%%；&B、男性29岁，乙肝小三阳，肝功能中总胆红素偏高，加费8%；&C、女性33岁，乙肝大三阳，肝功能数据偏高（具体什么数据偏高由于没看到体检报告无从知晓），加费17%承保。&从这些操作经验看来，客户去投保前最好调理一段时间，戒烟戒酒，用最佳的身体状态争取最优的费率。&乙肝投保关键是体检时看你的肝功能指标，并不是所有乙肝携带者都被加费通过的，也有正常核保通过的&乳腺疾病：如果超生检测有乳房囊肿或者纤维腺瘤，根据程度轻重，除外的可能性较大。如果既往有这些乳腺方面的疾病，经过治疗或者手术，已经完全恢复正常，那么基本都是可以正常费率承保的。&轻微的乳腺增生一般都正常通过&高血压：如果患有高血压，那么需要看体检时的指标，如果不是高得很离谱，一般会被加费承保&子宫肌瘤手术后一般都正常通过核保&以上几种情况是常见的非健康体的疾病，也无需紧张，一般你可以事先将问题提出来，我们可以做预先核保，通过预先核保，大致能知道情况，这样在有心理准备的前提下去香港再次做体检就避免了因为不知道核保结果而白跑一次。&当然上述情况只是一种经验值，具体个案还是需要通过体检以后看保险公司核保结果.标签:&nbsp&nbsp&nbsp
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人身保险核保
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人身保险核保人身保险的经营原理在于依据以往被保险人死亡、残废等的经验数据编制的保险费率表。当有新人申请加入被保险人的行列时，他们将来的死亡或残废可能性应当接近保险公司预先假定的经验率。所以在保险实务中，保险人需要确定是否接受一个人身保险的投保申请，并且在接受投保人申请的同时，确定一个合理的费率基础，这个过程就被称为核保。核保工作是指对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受风险的情况下，决定保险费率的过程。核保的关键是衡量申请人的预期损失是等于、大于还是小于保险人在标准费率表中的预计损失。一般而言，保险人的平均预期损失有一个上下浮动的范围，对在此范围内的被保险人，费率采用标准费率表，超出范围的或提高率标准，或拒绝接受投保。保险公司经营的最终目标是经济效益，追求利润，所以每一家保险公司在不断扩大自己的市场份额的同时，都在挖空心思地设法获得一组能使自己盈余的被保险人。核保的目的不在于拒绝投保，而是企图用较为经济可行的费率为申请人提供保险。保险公司其实是尽可能地避免不必要的拒保，一是为了维护自身在公众中的形象，另外保险代理人也不愿意自己所招揽的客户被拒保。即使面对特别的不可保的投保人，保险公司也往往采取迂回战术，比如开出让申请人无法接受的保险价格，让其主动放弃投保念头。
人身保险核保
以往被保险人死亡、残废经验数据
风险的同质性和公平公道经营
人身保险核保的产生与发展
人身保险核保产生的理论基础来源于风险的同质性和公平公道经营的原则。保险经营进程其实就是1个分散风险和分摊损失的进程，但在承保的风险中所必须注意的是，这类风险必须是同质风险，这样才能借以科学计算和厘定保险费率。但另外1方面，人身保险是以人的寿命或身体为保险标的的，而人本身的属性又具有多重性。就自然属性而言，其具有从诞生到死亡这1系列进程的客观属性；就其社会属性而言，则又有种族、国别、民族、教育程度、环境、收入等等之区分。所以，保险公司在以大数法则为基础制定保险费率同时，在1定条件下，如年龄、性别的相同，还应斟酌其它1些因素，如健康状态和生活、工作的环境等，并根据这些因素影响的程度，加以斟酌保险费率的增减。正是在对这类风险同质性和公平公道经营原则的从无到有，并逐渐深入的认识进程中，核保也逐渐得以发展。早在108世纪之前，人身保险几近是无任何核对措施，采取来者不拒的方式，但随着这类方式的风险和缺少公平和理性的逐步暴露，使得很多承保公司均没法保持正常的运营。所以，以后的寿险经营者开始试图根据投保人的年龄、性别等来做出1些选择。到1706年，美国长时间保险公司则已采取将被保险人的年龄段限定在12~45岁，和被保险人还必须接受理监事会的询问和有关健康状态、经济地位的调查等1系列措施。而英国公平人寿保险公司于1762年成立后，则第1次采取均衡保险费李乃局算保险费率，对超越1定条件的投保者，额外加收保费，开始了人身保险费率建立在科学的基础上的历程。1794年，美国北美保险公司则首先为保险人进行普通体检，并以该结果作为核保根据。随后，其他保险公司纷纭效尤。尔后，体检也就成了核保的必要项目。到了1811年，体检转由医师来进行，保险公司对健康状态不良者则加收10%的保险费。由此开始了保险公司的体检医师制度。随着人寿保险业务的不断发展，和科学手段的增加，1919年纽约人寿保险公司推出了“数理查定法”。即通过对各种不同的影响死亡率的因素赋值，增加死亡率的因素赋以正值，反之则为负值，最后加总得出终值，并以次来肯定费率。这1方法的确立，使医务查定的功能得到真正发挥，同时也是保费的增加真正建在科学的基础上。这1方法从而也得以沿用至今，并且还在不断的发展完善。在现代,特别是计算机的广泛利用,各种信息互联网的构成,极大的推动了人类信息化进程。寿险的核保也和其他学科1样，借助现代的科技成果，为本身的发展奠定了良好的基础。从而在如何更全面、完全、系统的控制风险这方面，进入了1个新的发展阶段
人身保险核保的基本原理
不同的保险公司都有其自己的核保原则，但基本原理都是1致的。这些原理之间有时是不1致乃至相互排挤的很难在各个方面取得1致做法。保险公司通过斟酌这些基本原理，综合分析各方面的因素，权衡得失，终究构成1套完全的核保标准。常见的承保危险分为两大种别，标准身体组（Standard Group）和次健体组（Substandard Group）。标准身体组就是那些被称为正常的，可以依照标准费率核保的人群，应到达投保人的绝大部份，这是核保最1般的原理。过量的危险选择和繁琐的手续常常致使过量的拒保和单独厘定费率的情况，必定影响营销队伍的行销积极性，加大经营本钱，乃至侵害公司形象。实践中虽然没法做到预期计死亡率与实际情况完全相同，但对整体来讲，标准危险的基础越广泛，标准身体组的死亡率或伤残率则越稳定。固然这要遭到公平性、竞争性等因素1定程度的限制。对次健体的归类和相应地制定费率是保险公司的1项重要工作，其目的首先是尽可能减少死亡率和伤残率的过度分类，到达与公司经营管理本钱之间的平衡；其次为了不竞争中的劣势并获得保户之间的公平。明显，公司的业务量、市场的营销目标、保单情势、经营策略和同业的其他做法都是决定是不是核保次健体和进行费率分类时所必须斟酌的因素。同时以往的经营经验是关键之所在。
人身保险核保的要素
也就是危险审核的内容，不同险种的审核要点不同。对人身保险而言，1般要点有：(1)个人保险核保要素年龄（对人寿保险相当重要）、性别（主要是女子妊娠、分娩等特有危险，这类特定危险死亡率的高低是与体质、环境、年龄及过去分娩次数密切联系的；另外，女性的寿命1般会擅长男性，在寿险当中也具有核保意义）、健康状态（包括被保险人目前存在于身体器官上的残疾或病症，既往疾病或外伤，家族病史等；有时还要考察被保险人个人健康记录、嗜好、环境、信誉和个性、婚姻状态、宗教信仰、驾驶记录等相干因素）、职业（考察是不是会由于特定职业而引发事故危险、健康危险、环境危险等，从而决定是不是需要加收附加保险费）、经济状态（指投保人的经济收入与交费标准是不是适应，受益人是不是存在特殊经济需要，是不是存在道德与心理危险）、可保利益（投保人以第3人生命为保险标的要求具有投保利益，这是保险契约生效的条件）等等。(2)团体保险的核保要素投保团体（要求是依法成立的法人组织，不是为参加保险而组成的组织）、投保人数（团体投保人数及比例是不是公道，是不是存在逆选择）、保险金额（对每位团体成员的投保金额是不是公道，是不是影响团体危险的评估）、职业危险因素（这是团体核保的主要内容，包括职业种别、被保险人工作性质与工作环境等多个方面）。
人身保险核保的内容
1．风险因素所谓寿险的风险因素，其实就是指有可能对死亡率造成影响的因素。由于寿险是以死亡率为基础的,所以诸多能影响死亡率的因素在核保中就不能不予以斟酌。只有在肯定各种因素后，并综合权衡才能终究决定承保条件。这些因素包括政治、社会的、经济的、环境的、医学的、自然的、和个人等等。具体说来有以下几大类因素。（1）生理因素，其中主要包括：1）年龄。年龄是影响死亡率的重要因素，也是最重要的因素，因此，对年龄段的设定，时寿险终是不是承保及适用何种费率的重要参考。1般情况下，5岁之前和50岁以后的死亡率相对要高。在这年龄段之间的死亡率则相对要低些。但即使是处于这1年龄段之间，年龄的不同，其死亡率仍有很大的差异。在医学上，年龄对判断疾病的产生率、病种及预后都有1定的价值。这是由于不同的年龄段，其1些常见疾病的产生率是截然不同的。1般来讲，年幼者以急性病的得病率为高，医治效果好。而人到中年以后则是以慢性病的得病率为高，而且医治效果不是太理想。凡此种种，所以，不同年龄段，险种、保额等相应地都是有所不同的。2）性别。性别是仅次于年龄需要斟酌的因素。1般情况下，女性的平均预期寿命除在妊娠期间外总是要高于男性。而且，男性社会交往频繁，从事的危险性行业较女性要多，也更具冒险性，和不良嗜好也多，因此，男性的意外产生率较女性要高很多。所以，在相同条件下，很多国家都采取女性低于同龄男性1定费率来计算保费。另外，不同的性别，对寿险的需求也是不1样的。1般而言，女性在寿险方面的需求相对要小些。这主要是由于，男性通常是家庭收入的主要来源，1旦男性出现不测，将会给全部家庭带来很大的影响，因此男性通常更需要保险的保障。但随着各国的情势发展，在需求这1问题上，也逐步有些变化。3）健康状态。寿险的费率是根据人群死亡率而制定的，而1个人的健康状态对死亡率的影响是相当重要的。在这1因素当中，首先得注意既往病史。过去曾患过某种疾病或由外伤都成为既往病史。疾病的出现使得死亡率可能增加。但1般而言，急性类的疾病在治愈以后对人的寿命基本上是没甚么影响。而某些慢性类疾病，由于不容易治愈，所以对死亡率的影响相对也就大些。所以，在核保时，这1点是不能不斟酌的。其次是现有病症。现病症指的是被保险人在参加保险时仍有的未被治愈的病症。在这1环节上，也是得依不同性质的病症做出不同的承保决定。第3则是体魄是不是适度、血压值、心跳频率等是不是正常。由于这些的正常与否预示着种种疾病的有没有或将来疾病产生的可能性等等。另外，今天的健康已不单单局限于身体无病的物理状态，同时还包括健康的行动、良好的心理状态，健全的性情等等，由于不健康的行动，不好的心理状态，扭曲的性情，一样会致使疾病，乃至死亡。所以，后者在寿险的发展进程中也愈来愈遭到重视。4）家族史。这里的家族史出了包括家族病史所触及的家族遗传和某些疾病遗传偏向外，还包括家族平均寿命、家族背景、家族风俗的因素。由于人的生理病理的生命现象通常遭到基因的影响，特别是家族遗传基因的影响。虽然基因对寿命长短的控制并未完全被解释清楚，但基因在其中的作用则是不言而喻的，所以上1辈的平均寿命也自是会影响到下1代的寿命预期。但这其实不表明就能够完全忽视其如诸如社会、自然等因素对疾病的影响。另外家族的得1些传统风俗，总是会致使1些特定的疾病得病率增加或减少。这样的话，在核保时，就必须区分对待，对其中的增加或减少的疾病得病率必须综合斟酌，才能做出适当的承保。(2)非生理因素，其中主要包括：1）职业。职业的不同，其所具有的危险程度不同，对死亡率的影响也不同。职业按其危险度可分为事故危险职业、健康危险职业、工作环境危险职业。在寿险核保时，这也是1个非常重要的因素。在了解被保险人职业时，必须清除其所从事职业的具体工作岗位及工种及工作性质，以肯定其所属哪1类职业，然后再肯定是不是承保或费率。1般的寿险公司都订有危险职业的最高保险金额及附加危险保险费明细表，以作为核保的根据。当职业变更时，应予以重新划分职业种别，并审定新的保险费率。特别注意的是，某些曾长时间从事危险职业的人虽然变更职业但仍需慎重斟酌。2）嗜好。在这里，嗜好主要是指1些不良的生活习惯，如吸烟、酗酒，特别是毒品的滥用等等。这些都严重危害人的身心健康，乃至增加突发死亡的可能。现代生活条件，嗜好的存在与否对死亡率的影响愈来愈大，这已成为核保时不能不关注的因素。3）环境。环境包括自然环境和社会环境。自然环境主要是居住环境、工作环境等。社会环境则包括人际关系、周边社会状态等。环境对人的影响已经是尽人皆知，好的环境对人的生存与发展无疑起着良好的增进作用，对下降死亡率的作用也是明显的。而卑劣的环境必将对人的身心健康造成不利影响，从而增加死亡率。所以环境也就不可避免地成为寿险核保必须斟酌的因素之1。4）经济状态。这1方面要从投保人来看，看他是不是有足够的收入来承当保费，另外一方面从受益人来看是不是其现有收入与将来可能的收益相差过于差异。这1因素的斟酌，也是基于避免出现道德风险。核保人员必须接到保单的时候，应根据所投险种和保险金额是不是与其年龄、职业、婚姻等特别是经济收入是不是符合。1般参加保险人员，对所要投保的险种和保险金额都有明确地认识，如果险种与保险金额出现明显的不符合，那末此时的重新审核是10分必要的。5）投保动机。顾名思义就是投保者参加保险的目的。投保动机可以从投保人、被保险人、受益人之间的保险利益关系中有所发现。它主要斟酌是不是存在道德风险问题，这主要可以结合被保险人的年龄、职业、健康状态、经济状态、嗜好、以往纪录、有否隐瞒重要信息和投保险种交费方式等方面予以考察。6）保费缴纳方式。1般而言，保费的缴纳方式是采取自愿的方式，它1般不影响保险合同的实质内容。但在实务中，缴纳方式还是作为是不是存在道德风险的判断根据之1。如果投保申请选择趸交的时候，道德风险相对要小些，以年交方式次之，若投保人坚持以月交方式投保高额保险，特别是有保险费豁免和意外事故加贝给付的险种中，则核保人得进1步多加调查，以弄清真实缘由，再作决断。必要时乃至可以斟酌谢绝该种投保。2.信息搜集为了充分斟酌各项风险因素，核保人员就必须要有足够的信息资料，并从中进行挑选、分析、判断，去粗取精，去伪存真，终究得出以翔实、准确、可靠的评估结果，为核保的顺利完成奠定良好的基础。核保所需信息， 基于上述必须斟酌的风险因素， 1般从以下几方面来获得。（1）投保单。投保单是核保的第1手资料，也是最原始的危险选择纪录。投保单是保险合同的重要组成部份之1，其实只是投保人向保险公司提出需要提供风险保障的申请书，是投保人及被保险人的投保意愿的书面报告。其内容触及投保人和被保险人的基本情况。投保单是1个非常重要的资料来源。从投保单的各项填写内容可以了解投保人和被保险人1般情况、投保人、被保险人、受益人之间的关系等等。核保就是要从这些信息当中来判定被保险人的危险等级，和适用何种险种保险费率。并且投保单还是保险契约的1部份，是全部核保进程中重要的法律根据。（2）调查问卷。调查问卷主要是取得补充告知和具体的健康状态。虽然投保单上的内容触及很广，但触及具体的情况还不是很详细，所以必须借助调查问卷来对情况进行更深入的了解，否则将没法进行正确的危险评估。这类情势特别适用于那些保险金额不高，保险费也不多，而体检费用却又较大的情况。调查问卷1般含有疾病起病时间、病情发展情况、医治情况、目前的情况的等1些项目，乃至还有些是专门为某类病例所设计的。通过这1调查问卷情势更能提高危险判断的准确率。（3）体检报告。体检报告在信息搜集当中也是非常重要的。体检报告较其他情势具有更高的科学性、客观性、准确度和直接性。其主要适用那些保险金额巨大的保件。在这类情况下，被保险人1般被要求到指定的医院、医疗机构或人寿保险公司的专门体检机构进行相干的项目严格体检，以取得足够的健康资料。由于这类保额巨大的保件，如果不进行严格的体检，1旦产生风险，将使公司面临巨额赔付，乃至影响到公司的运营和其他保户的利益。另外体检还得非常注意被体检人与被保险人是不是符合，严防冒名顶替。最后体检医师必须做出体检结论及健康状态的评价。（4）以往病历。疾病由于某些特性，即使在1定是时期内被治愈仍有肯能复发，或给人留下后遗症等，因此增加了危险因素。但如果能完全治愈而又不会复发或无后遗症的疾病则对寿险评估无任何影响。对前者由于在当期已可能没法觉察，这就得靠查阅以往病历来进行了解，肯定其风险程度。查阅被保险人的以往病历1般必须征得本人的同意。通过查阅病历，有可能了解投保客户更多的客观情况，可以帮助核保人员提高对被保险人的健康状态和危险程度评估的准确度，特别是那些投保人没法详实告知的情况，更加适用这类方式。（5）客户调查。客户调查是又1获得核保资料的重要途径，同时也是核保的1个重要步骤。他是通过对被保险人的直接与间接的调查来获得相干资料的。由于存在逆选择的问题，所以在承保前后对被保险人深入细致的调查还是10分重要的。客户调查有益于保险公司控制风险，稳健经营，同时有助于提高服务质量，保护广大保护利益，提高保险公司信誉，还有助于查缺补漏，及时补救，杜绝逆选择。客户调查1般分为直接调查和间接调查。直接调查就是面对面地对客户进行查问。间接调查则是从被保险人除本身以外的周边的人进行查问。查问内容主要是被保险人的健康状态、经济状态等是不是符合投保要求。但客户调查不是直接调查还是间接调查，由于诸多愿因多少存在1些主观的东西，所以这1点在实践当中是必须注意的。如果在客户调查中发现问题，必须再作认真的核对，并视具体情况做出相应反应。（6）财务报告。这主要是针对高额保件而进行的。高额各国视具体情而有所不同。国内10~20万元以上为高额，50万元以上为巨额，最高限额为 200万元。由于高额保件的存在必将增加潜伏的公司经营风险，所以1般公司都对之采取审慎的态度。1旦有高额保件，公司必须对被保险人做出其财务报告，以切实了解其投保目的，有没有续保能力，保费是不是与其收入相称等等。财务报告主要包括被被保险人的职业、投保人和被保险人的收入主要来源、资产状态、和以往保险状态等等。
人身保险核保的程序
核保工作1般是由保险代理人、保险公司的核保人或其他相干服务机构来完成的，是1个复杂的进程，1般可以分为几个阶段：1.接受投保单由外勤人员通过访问、调查等情势对保户做初步选择，剔除1些因体质缺点不适于承保的情况，是为危险的第1次选择。在这1阶段，外勤人员必须以高度的责任心，良好的职业道德，通过直接或间接的方法尽量的搜集投保人有关信息资料，必须认真仔细填写相干表格和报告书，并以自己的专业知识和营销的经验对投保者进行挑选。只有这样，才能为终究做出准确的核保结论奠定良好的基础，以免出现道德风险。2.体魄检查普通寿险和保险金额较高的健康保险，都要求投保人通过指定医疗机构或专门人员的健康状态检查，是为危险的第2次选择。在这1阶段，体检医师1是听取被保险人的告知，即投保者对自己的年龄、职业、生活状态、病史、现有疾病等的介绍。在听取告知的同时，还要适当地进行询问，以加深对信息的了解程度。2是进行身体检查。就是对被保险人身体状态进行物理检查。在检查当中，必须肯定被检查者是不是为被保险人本人；必须客观地填写体检结果，不能敷衍了事；另外还要注意守旧被保险人的秘密等。3是完成体检报告，提出核保建议。3.核保调查对保户所提供的情况，如既往病史、职业环境、经济状态等，进行核实调查，这是第3次危险选择，可以由保险人自己进行也可拜托专门机构和人员进行。在核保调查中，首先要检查保单填写情况，看是不是翔实、准确、完全，和是不是签名。其次是了解投保者的基本情况。其中包括被保险人的年龄、性别、职业等。最后是搜集投保者有关保险资料。4.核保决定保险人根据投保单、体检报告、被保险人声明报告等各种文件，对被保险人的体质、环境、职业、心理及道德上的各种危险因素做出综合评价，决定承保与否，和承保所适用的费率。这是第4次危险选择，也是最后的危险选择，通常由保险公司的业务负责人完成。在这1阶段，1般有快速核保和电脑核保之分。快速核保指的是保险公司的设有专门从事快速核保的人员，在投保单符合1定的标准情况下，就可以批准这1投保单。1般而言，快速核保的标准注要有以下1些：（1）保单填写内容基本可靠；（2）符合规定的年龄段；（3）保额在规定范围内；（4）体形属适度标准内；（5）被保险人无明显健康问题；（6）被保险人职业较好；（7）以往保险纪录良好。快速核保的优点在于能下降核保本钱， 并有助于增进客户服务。电脑核保则是指计算机系统来进行核保。它只要将相干信息传输入保险公司既有的网络系统，并终究到达总部，由总部计算机系统根据设好的电脑程序做出判断。它的优点在于减少人工、速度快、毛病少等。
人身保险核保的意义
核保工作在保险市场竞争日趋剧烈的今天，特别具有重要的意义。首先，通过核保工作，可以为投保客户提供适当的保险费率。费率，其实就是保险商品的价格，其高低应当与保险的本钱保持公道的关系。在竞争性的市场上，任何1个保险公司都必须根据过去的经验，订立1套有差别的费率制度，在对保险危险的程度加以鉴定以后，对特定危险决定适用的公道费率。在良好细致的核保工作中，可以尽量地克服技术上的限制，不但做到危险分类分级，而且可以分辨同类危险的程度的不1；其次，通过核保，提供公道费率，可以保护公平的原则，从而增强保险公司的竞争地位。衡量危险程度，提供适用费率，是要到达“同等危险，同等负担；同等费率，同等保障”的投保客户彼此之间的同等关系。只有这样，保险人在公然竞争市场上才可以保护老客户，招揽新客户，构成业务经营的良性循环；第3，通过核保工作的展开，对危险进行必要选择，可以达成危险的有益分配，保证保险公司的正常经营与公道利润。进行危险的选择，其实不是不要危险产生，这样的话，保险公司的存在就没有任何意义了。人身保险人所寻求的，不过是不要产生超过1定费率所预期产生的人身危险。这里包括两个方面，其1是危险的品质分配，即选择的危险不但是可保危险，而且每类危险都应具有相当的1致性，即指危险的种类、大小与金额等而言，要注意到同种危险细节上的差异所可能致使的保险责任的高低不同。其2是危险的地域分配，即1类相同品质危险如果集中在同1地区，也有造成巨大损失的可能性，因此承保时要注意危险的分散。固然这些都是可以通过再保险的应用而实现所谓的有益分配的。但有益的再保条件仍需要承保方面适当的选择与分配。核保与再保的相互应用，通常可使得承保业务实现最优。
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