导读：保险代理人资格考试试题七，1在保险承保中，对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的，保险公司通过增加限制性条款或者加收附加保费的方式予以承保，2保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人向保险人提出索赔时，应及时出具保险单、批单、检查报告、损失证明材料等，3在年金保险中，以一个被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险是（），4在保险理论与实务中，5在人寿保险的定价假设中，6根据我国家庭财
保险代理人资格考试试题七
单选题，下面给出的4个选项中，只有一个选项符合题目要求。
在保险承保中，对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的，保险公司通过增加限制性条款或者加收附加保费的方式予以承保，这一承保决策属于（
A正常承保B优惠承保C限制条件承保D特约承保
保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人向保险人提出索赔时，应及时出具保险单、批单、检查报告、损失证明材料等。投保人履行的该义务是（）。
A如实告知义务B提供单证义务
C协助追偿义务D及时通知义务
在年金保险中，以一个被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险是（）。
A个人年金B联合年金C最后生存者年金D联合及生存者年金
在保险理论与实务中，风险的定义可以表述为（）。
A风险是指损失发生的不确定性
B风险是指损失发生的必然性
C风险是指损失发生的偶然性D风险是指损失发生的意外性
在人寿保险的定价假设中，平均保额的计算可以划分为几个间段。实务中一般每段的保额上限是下限的2~2.5倍，因此，这一段的平均保额可能表示为（）。
A保额下限的1.5~1.75倍B保额下限的2.5~2.75倍
C保额下限的3.5~3.75倍D保额下限的4.5~4.75倍
根据我国家庭财产保险的规定，对于室内装潢采用的赔偿方式是（
A比例赔偿方式B限额赔偿方式C定额赔偿方式D第一危险赔偿方式
为了防止保险事故发生后的纠纷，在签订保险合同中要对保险费缴交的相关事宜予以明确。对于非寿险合同，通常在合同中特别约定并明确告知投保人，如不能按时交纳保险费，将导致的后果是（
A保险合同不成立B保险合同被解除C保险合同中止D保险合同不生效
人身意外伤害保险中，决定残疾保险金的数额的因素有（
A保险金额和保险期限B残疾年龄和保险期限C保险金额和残疾程度D残疾年龄和残疾程度
某企业投保财产保险综合险，固定资产保险金额为100万元，在保险期内由于遭到洪水。固定资产全部损失，出现时固定资产的保险价值为70万元，保险人对该损失的赔款是（
）。A0万元B49万元C70万元D100万元 10
根据《保险营销员管理规定》，保险营销员从事保险营销活动时，不得有的行为包括（
A向客户出示展业证B向客户明确说明保险合同中责任免除
C阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务
D在所属保险公司授权范围内从事保险营销活动
保险代理从业人员在向客户推荐的保险产品应符合客户的需求，不强迫或诱骗客户购买保险产品。这所诠释的是职业道德原则中的（）。
A守法遵规原则B诚实信用原则C勤勉尽责原则D专业胜任原则
保险合同中被保险人为了保险合同约定的赔偿或者给付保险金权利，投保人必须支付相应的保险费。这一特征说明保险合同属于（）。
A单务合同B有偿合同C附和合同D诚信合同
在分红保险中，保险人在定价时对精算假设估计较为保守，其主要目的是（）。
A以便在实际经营过程中产生更多的可分配盈余B以便在实际经营过程中产生更少的可分配盈余
C以便在实际经营过程中保持更高的给付能力D以便在实际经营过程中保持更低的负债数额
14 在人寿保险定价假设中，影响失效率假设的因素包括（）。
A以往病史B文化水平C保单类型D职业类型
保险代理人与保险经纪人的区别之一就是法律地位不同，其中，保险经纪人的民事法律责任承担者是（）。 A保险经纪人B保险人C被保险人D投保人
根据我国消费者权益保护法的规定，消费者协会履行的职能至一是（）。
A向消费者提供消费信息和咨询服务B从事营利性服务
C从事商品经营D以牟利为目的向社会推荐商品和服务
在保险公司业务经营环节中，以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手
段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动被称为（）。
A保险推销B保险营销C报销销售D保单转移
在人寿保险积累公式法中，任何保险年度末，单位保额有效保单的积累值称为（）。
A资产份额B负债份额C权益份额D收入份额
如果责任保险采取“期内发生式”的承保方式，则保险人承担保险责任的前提条件必须是（）。
A索赔追溯期内提出B索赔在保险有效期内提出
C保险事故发生的追溯期内D保险事故发生在保险期内
在商业保险的全残定义中，那种导致被保险人不能从事任何职业的完全残疾称为（）。
A推定全残B绝对全残C列举式全残D原职业全残
依照我国《民法通则》规定，无民事行为能力人实施的民事行为被认为是（）。
A具有法律约束力B无效C部分失效D条件失效
某企业投保企业财产保险综合险，固定资产保险金额为100万元，在保险期内由于遭遇泥石流发生部分损失，造成房屋建筑损失为50万元，机器设备损失50万元，汽车损失50万元，不记残值。如果出现时固定资产的保险价值为200万元。那么保险人对该损失的赔款是（）。
A50万元B75万元C100万元D150万元
保险代理从业人员应参加保险监督部门、保险行业自律组织和所属机构组织的考试和继续教育，使自身能不断适应保险市场的发展，这所诠释的是职业道德原则中的（）
A守法遵纪原则B诚实信用原则
C勤勉尽责原则D专业胜任原则
按照性质划分，许多国家将农业保险定性为（）。
A商业保险B政策性保险C强制性保险D社会保险
在分红保险中，当采用固定死亡率时，其不列入分红保险账户的收支项目包括（）等。
A佣金支出B 风险保额给付C附加保费收入D管理费用支出
通常在订有自动垫交保险条款的长期人寿保险合同中，自动垫交保费条款生效的前提条件是（）。
A必须是经保单持有人同意B必须经被保险人同意
C必须经受益人同意D必须经代理人同意
保险合同中，保险利益的载体是（）。
A保险利益B保险对象C保险标的D保险价值
保险行业协会自律组织制度的规范机构会员行为的规则对保险代理从业人员的行为所起的作用是（）。 A间接规范作用B直接规范作用C无限规范作用D有限规范作用
在有关保险利益的界定中，客观上或者事实上已经存在的经济利益叫做（）。
A期待利益B现有利益C合法利益D责任利益
健康保险的核保要比人寿保险和人身意外伤害保险严格得多，其主要目的是（）。
A为了防止投保人漏报B为了减低逆选择风险
C为了避免投保人误报D为了加强受益人权益
职业责任保险承保的标的是（）。
A各种专业技术人员的失职责任B各种专业技术人员的疏忽责任
C各种专业技术人员的职业责任D各种专业技术人员的过去责任
保险营销员的展业证未通过年度审核的，根据《保险营销员管理规定》，其展业证的处理方式是（）。 A交还当地保监局B交还保险行业协会
C交还所属保险公司D交还中国保险学会
某家庭财产保险的投保人家中着火造成损失，根据我国家庭财产保险的规定，保险人应该负责赔偿（）。 A电烤箱自身发热造成的本身损失
B电烤箱自身发热造成的投保人的身体受伤的损失
C电烤箱自身发热引发火灾造成的投保人室内财产的损失
D电烤箱自身发热引发火灾造成的投保人的身体及其室内财产的损失
34诚实信用作为保险代理从业人员的职业道德原则应贯穿于（ ）。
A执业活动的各个方面和各个环节B准客户的开拓环节
C对投保人风险的分析与评估环节
D有被保险人投保方案的设计环节
根据《民法通则》的规定，公民下落不明满两年，厉害关系人可向人民法院申请（）。
A失踪宣告B死亡宣告C逃亡宣告D暂时失踪宣告
展业证的登记事项发生变更的，根据《保险营销员管理规定》，负有及时向保险行业协会办理登记变更手续义务者是（）。 A《展业证》持有者B当地保监机构
C当地保险学会D所属保险公司
根据《民法通则》的规定，对因紧急避险造成的损害而应承担民事责任的是（）。
A紧急避险人B引起险情发生的人
C 紧急避险人与引起险情发生的人D受害人
如果未经丁某同意，某广告公司擅自使用其照片并获利，可以被认为侵害了公民的权利。按照《民法通则》该权利属于（）。A健康权B姓名权C肖像权D名誉权
保险营销员从事保险营销活动时，做虚拟或者误导性说明、宣传的，根据《保险营销员管理规定》，受到的处罚是（）。 A所属保险公司给予警告，并处1万元以下的罚款
B中国保监会给予警告，并处1万元以下的罚款
C保险行业协会给予警告，并处1万元以下罚款
D消费者协会给予警告，并处1万元以下罚款
下列各种解释方式中，不具有法律效力的解释是（）。
A学理解释B立法解释C司法解释D行政解释
下列人身保险合同中，订有责任期限条款的合同是（
A、终身寿险保险合同 B、定期寿险保险合同
C、住院医疗保险合同 D、人身意外伤害保险合同
根据我国消费者权益保护法规定，消费者组织不得从事的活动有（ ）。
A、为消费者提供消费信息和咨询服务
B、从事商品经营和营利性服务
C、受理消费者的投诉，并对投诉事项进行调查、调解
D、协助政府与有关行政部门对商品和服务的监督、检查
丁某投保了保险金额为80万元的房屋火灾保险，一场大火将该保险房屋全部焚毁，而火灾发生时该房屋的房价65万元，那么丁某应得的保险赔款（不考虑折旧）为（ ）。
A、80万元B、67.5万元 C、65万元D、70万元
44 在我国，对保险营销员履行监督职责的政府部门是 （ ）。
A、国务院B、国家工商局C、中国财政部D、中国保监会
保险在一定条件下分担了单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种特有关系，由此体现的保险特征是（ ）。
A、商品性B、客观性C、互助性D、法律性
在由于汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡的事件中，属于风险因素的是（ ）。
A、刹车失灵B、车祸C、车辆毁坏D、人员伤亡
参加资格考试的人员有考试作弊、扰乱考场秩序等违反考试纪律的行为，根据《保险营销员管理制度》，将受到的处罚是 （ ）。
A、允许其继续参加考试，但是其考试成绩无效，该考生一年内不得参加资格考试
B、停止其继续参加考试，宣布考试成绩无效，该考生3年内不得参加资格考试
C、允许其继续参加考试，其考试成绩部分有效
D、停止其继续参加考试，其考试成绩折半计算
在贷款信用保险业务中，投保人是（ ）。
A、购买方B、借款方C、贷款方D、监管方
在人身意外伤害保险实务中，保险人区分和把握不可保意外伤害的要点是（ ）。
A、如果承保，将直接影响保险公司的承保质量
B、如果承保，将间接影响保险公司的社会信誉
C、如果承保，将立即影响保险公司的财务稳定
D、如果承保，将损害公众利益或违反法律要求
不同公司之间的经验死亡率（ ）。
A、差异很大B、存在一定的差别
C、几乎无差异D、完全一样
参加保险代理从业人员资格考试且考试成绩合格者，要取得中国保监会颁发的《资格证书》，还需满足的资本条件之一是（ ）。
A、道德楷模 B、营销高手C、行业标兵D、品行良好
在人身保险业务中，人身意外伤害保险的保险标的时（ ）。
A、被保险人的生命B、被保险人的身体
C、被保险人的能力D、被保险人的健康
根据我国消费者权益保护法的规定，经营者的强制交易行为属于（ ）。
A、侵害消费者自主选择的权利B、侵害消费者公平交易的权利
C、侵害消费者人身和财产安全不受到侵害的权利
D、侵害消费者知情权
勤勉尽责的职业道德要求保险代理从业人员应忠诚服务于（ ）。 A、所属的代理机构B、代理的保险公司
C、他的保险监管机构D、他的保险行业协会
规定保险费率遵循的适度性原则所强调的“适度性”所针对的对象是(
A、单个保险业务B、整体保险业务
C、单个保险公司D、多数保险公司
王某投保人身意外伤害保险一份，保险期限为至日，且合同规定的责任--为180天，假如王某于日遭受意外伤害事故，在事故发生后的100天内均为发生造成残疾的迹象，但是于2001年9月旧伤复发，并于日，被确定为中度伤残，则保险人对此事故的正确处理意见是（
A、承担保险责任B、不承担保险责任
C、部分承担保险责任D、有条件承担保险责任
国内货物运输的保险金额的确定方法是（
A、定值保险的方法B、定额保险的方法
C、不定值保险的方法D、单一损失的方法
各类工程项目在建设过程中因自然灾害和意外事故造成的物质损失，费用支出，以及对第三者造成的人身伤亡或财产损失承担的经济赔偿责任的一种综合性财产保险是（ ）。
A、责任保险B、工程保险C、信用保险D、特殊风险保险
我国《民法通则》规定，当企业因依法被撤销时，企业法人（
）。A、分立B、中止C、终止D、破产
保险的被保险人在领取保险生存金时，保险人发现其投保年龄小于实际年龄，根据保险法的有关规定，保险人通常运用的正确处理方法是（）。
A、增加保险的给付B、减少保险金额的给付
C、退还多收保险费D、收取少交保险费
61 在风险管理理论中，社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程被称为（）。
A风险评价B风险估测C风险管理D保险
62 某被保险人投保100万元的财产保险，在保险期限内，由于第三者的责任导致被保险人的财产损失50万元，被保险人从第三者那里获得赔款40万元，同时被保险人又向保险人要求赔付50万元，对此保险人的处理方式是（）。 A不予赔付B赔10万元C赔50万元D赔40万元
63所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则被称为（
）A行为规范 B职业道德 C
职业准则 D
64 根据我国有关法律、法规和司法解释，如果前定保险合同的当事人意思表示不真实，将导致的结果（）。 A保险合同被变更B保险合同无效C保险合同被解除D保险合同终止
65 各投保人或被保险人应按其风险的大小，分担保险事故的损失与费用，这种费率厘定所体现的原则是（）。 A适度性原则B合理性原则C公平性原则D赢利性原则
66 在手术保险中，保险人负担的主要医疗费用项目为（）。
A部分手术费用B所有手术费用C部分手术费用和门诊费用
D所有手术费用和门诊费用
67 在保险理论和实务中，风险单位是指（）。
A发生一次风险事故可能造成的损失范围
B发生一次风险事故可能造成的损失额度
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2016年度保险知识竞赛题库
1、人身保险的保险标的是（ D ）
A、伤残或疾病 B、死亡或生存 C、年老或疾病 D、寿命或身体
2、在人身保险中，投保人对被保险人具有的保险利益必须存在的时间是（ A ）
A、投保人投保时 B、受益人索赔时 C、被保险人死亡时 D、保险合同期满时
3、在普通人寿保险中，储蓄性极强的险种是：（ D ）
A、终身寿险 B、定期寿险 C、两全保险 D、A，C均是
4、以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种保险叫做（ A ）
A、人寿保险 B、人身保险 C、人身意外伤害保险 D、健康保险
5、按照给付开始日期分类，年金保险可分为（ D ）
A、趸交年金和期交年金 B、定额年金和变额年金 C、个人年金的联合年金 D、即期年金和延期年金
6、年金受领人在有生之年可以一直领取约定的年金，直到死亡为止，这种年金保险被称为（ A ）
A、终身年金 B、无限年金 C、即期年金 D、延期年金
7、保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品是（ A ）
A、分红保险 B、投资连结保险 C、万能保险 D、变额寿险
8、在人寿保险中，有一种交费灵活、保险金额可调整且非约束性的人寿保险。这种保险通常被称为（ A ）
A、万能保险 B、变额万能保险 C、投资保险 D、变额寿险
9、对投保人来讲，（ A ）要比重新订立保险合同更为有利。
A、合同复效 B、解除合同 C、合同失效 D、退保
10、现金价值由（ D ）运用和保管
A、被保险人 B、受益人 C、投保人 D、保险人
11、人寿保险的主要风险是死亡率。在我国人寿保险公司的经营实践中，所考虑的影响死亡率的主要因素包括（ D ）等。
A、住址、性别和职业
B、职位、性别和职业
C、身高、性别和职业
D、年龄、性别和职业
12、人身意外伤害保险的保险责任是（ D ）
A、死亡或疾病 B、疾病或失业 C、退休或残废 D、残疾或死亡
13、在法律上发生效力的死亡包括两种情况：（ A ）
A、宣告死亡和生理死亡
B、生理死亡和推断死亡
C、心理死亡和宣告死亡
D、宣告死亡和推断死亡
14、在意外伤害保险中，当被保险人因遭受意外伤害导致残废时，保险人将按照伤残程度计算应给付被保险人的残废保险金金额。残废保险金的计算公式是（ D ）
A、残废保险金=保险利益*残废程度（％）
B、残废保险金=赔偿限额*残废程度（％）
C、残废保险金=保险责任*残废程度（％）
D、残废保险金=保险金额*残废程度（％）
15、健康保险是以被保险人的身体为标的的，使被保险人在（ C ）所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险
A、疾病 B、意外伤害 C、疾病或意外伤害 D、残疾或疾病
16、为降低逆选择，健康保险的核保比人寿和意外伤害保险要更为（ A ）
A、严格 B、宽松 C、一样 D、差不多
17、健康保险费率的计算以（ C ）为基础。
A、伤残率 B、职业特点 C、死亡率 D、保险金额损失率
18、在健康保险中，专门向被保险人提供医疗费用保障的保险被称为（ C ）
A、补偿保险 B、给付保险 C、医疗保险 D、收入保险
19、对被保险人所患的特种如重大疾病提供专门保障的健康保险被称为（ D ）
A、综合医疗保险 B、普通医疗保险 C、住院医疗保险 D、疾病保险
20、疾病保险的购买方式为（ B ）
A、必须附加在寿险之上
B、可以单独购买
C、必须附加在以意伤害保险之上
D、必须附加在医疗保险之上
21、对被保险人而言，疾病保险具有“一次投保，终身受益”的作用，其主要原因是：（ C ）
A、疾病保险的保险责任较全
B、疾病保险的保险金额较大
C、疾病保险的保险期限较长
D、疾病保险的保险利益较轻
22、根据我国《保险法》的规定，人身保险合同中，依照以死亡为给付保险金条件合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，（ C ）转让或者质押。
A、可以 B、必须 C、不得 D、以上均不对
23、根据我国《保险法》的规定，在人身保险合同中，受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其它受益人的，被保险人死亡后，保险金将（ D ）进行处理。
A、由国家 B、由保险人 C、由保监会或保监局 D、作为遗产
24、 根据我国《民法通则》的规定，公民具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务的时间是（ A ）。
A、从出生时起到死亡时止
B、从十岁起到退休时止
C、从十八岁起到退休时止
D、从出生时起到退休时止
25、 根据我国的《民法通则》，下面视为完全民事行为能力的人是（ C ）。
A、不满10周岁的未成年人
B、10周岁以上的未成年人
C、16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的
D、不能完全辨认自己行为的精神病人
26、根据我国《民法通则》的规定，公民下落不明满一定时间后，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡，这一时间为（ D ）。
A、三个月 B一年 C、两年 D、四年
27、根据我国《民法通则》的有关规定，公民因意外事故下落不明，其利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡的时间是（ C ）。
A、自事故发生之日起满二年
B、自事故发生之日起满四年
C、自知道事故发生之日起满二年
D、自知道事故发生之日起满四年
28、人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方在法律允许的范围和条件下，协商约定后确定的，采取这种确定方式的原因是（ A ）。
A、人的生命价值不能用货币来计价
B、人身保险受到人的年龄的约束
C、人身伤害常涉及第三方
D、人身保险的医疗费用是不确定的
29、健康保险既有给付性的又有补偿性的。下列所列健康保险中，属于给付性的险种是（ C ）。
A、住院保险 B、普通医疗保险 C、重大疾病保险 D、综合医疗保险
30、保险金既可以采用补偿的方式，也可以采取定额给付方式的险种是（ C ）。
Ａ、财产保险　　 Ｂ、人寿保险　 Ｃ、医疗保险　 Ｄ、意外伤害保险
31、按（ D ）分类，可以将人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。
A、风险程度　 B、投保方式　 C、实施形式　 D、保障范围
32、与银行储蓄性表现不同，人寿保险的储蓄性表现为（　C　）。
A、保险费的积累 B、本金加利息之和 C、现金价值 D、保险金额
33、投保人为他人投保（ B ）人身保险时，须征得被保险人的书面同意。
A、财产 B、死亡 C、信用 D、责任
34、与保险人订立人身保险合同，并按照人身保险合同负有支付保险费义务的人是（ C ）。
A、被保险人 B、受益人 C、投保人 D、代理人
35、在人身保险合同中，一般不能变更的是（ B ）。
A、投保人 B、被保险人 C、受益人 D、保险代理人
36、根据我国法律规定，人身保险合同中，被保险人或投保人指定的享有人身保险金请求权的人是（ B ）。
A、保险人 B、受益人 C、保险代理人 D、保险经纪人
37、在保单贷款条款中，保险公司贷给保单所有者的金额不超过（ C ）。
A、所缴保费 B、保险金额与所缴保费的差额 C、保单的现金价值 D、保险金额
38、人身保险的被保险人（ C ）。
A、可以是法人 ? B、可以是法人和自然人 ? C、只能是具有生命的自然人 ? D、也包括已死亡的人
39、被保险人的代表是（ D ）。
A、投保人 ? B、保险代理人 ? C、保险人 ? D、保险经纪人
40、当受益人先于被保险人死亡，保险金由（ D ）领取。
A、投保人 ? B、被保险人 ? C、受益人 D、被保险人的法定继承人
41、丈夫为妻子投保死亡保险一份，五年后夫妻离婚，则离婚后保险合同的效力状况是（ C ）
A、立即失效 B、自动解除 C、继续有效 D、中止效力
42、（ A ）是解决保险合同双方当事人争议的最好形式。
A、协商 B、解除 C、仲裁 D、诉讼
43、一般情况下，在人身保险合同有效期间，（ D ）可以变更保险合同。
A、由保险人提出要求
B、由投保人提出要求
C、经被保险人和投保人协商同意
D、经投保人和保险人协商同意
44、人身保险合同当事人双方经协商同意解除保险合同的法律行为属于（ C ）。
A、法定解除 B、自然解除 C、协议解除 D、履约解除
45、如果投保人与保险人就人身保险合同条款达成协议，这说明（ A ）。
A、人身保险合同已经成立
B、人身保险合同已经生效
C、人身保险合同已经有效
D、人身保险合同已经无法变更
46、就定期死亡保险而言，被保险人的死亡率和保险费率的关系是（　B ）。
A、死亡率越高，保险费率越低　
B、死亡率越高，保险费率越高
C、生存率越低，保险费率越低　
D、死亡率变动，保险费率不变
47、意外伤害保险的保险费率主要是根据被保险人的（ B ）确定的。
Ａ、年龄　　　Ｂ、职业　　　Ｃ、性别　　　Ｄ、收入
48、以下哪一事故不属于意外伤害（ D ）。
A、空中坠物引起路人伤亡
B、失火时不得已从窗口跳下时摔伤
C、民警在与歹徒搏斗中受伤
D、心脏病突发死亡
49、下列事故中属于人身意外伤害保险中的保险责任的是( A )。
A、车祸身亡
B、长期接触汞而引发汞中毒死亡
C、吸毒死亡
D、犯罪人意外死亡
50、用一张总保单为某一团体的所有成员或大部分成员提供人身保险保障的保险叫团体保险，命名团体保险的主要依据是（　D　）。
A、保障范围　 　 B、保险期限　 　 C、保险责任　　 D、投保方式
[责任编辑：张晓俊] 1【图文】保险代理1 (2)_百度文库
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data-balance="1元元剩余奖金需在悬赏结束前分配完，否则将按规则自动分配来自雪球我们该买什么保险？（二）上篇我们讲了意外险。意外险主要是为家人买的产品，减少因意外风险对被保险人造成的伤残、死亡而带来的经济损失，避免因意外导致被保险人伤残或死亡，造成的家庭收入损失，而带来的财务困局。意外险基本可以说人人需要。本篇，我们谈谈健康险。健康险是个非常复杂的产品，会占用大量的篇幅。第三篇：健康保险。第一部分：健康保险的基础知识一、健康保险及其特征　　健康保险是以被保险人的身体为保险标的作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。　　（一）健康保险经营风险的特殊性　　健康保险的保险责任是伤病风险，其影响因素十分复杂，逆选择和道德风险更为严重。为降低逆选择风险，健康保险的核保要比人寿和意外伤害保险严格得多。道德风险导致的索赔欺诈也给健康保险的理赔工作提出了更高的要求。精算人员在进行风险评估及计算保费时，除了要依据统计资料，还要获得医学知识方面的支持。此外，健康保险的风险还来源于医疗服务提供者。医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们自行决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。　　（二）健康保险的精算技术　　与其他人身保险业务特别是寿险业务相比，健康保险产品的定价基础和准备金的计算有其较大特殊之处。人寿保险在制定费率时则主要考虑死亡率、费用率和利息率，而健康保险在制定费率时则主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间。健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外，健康保险合同中规定的等待期、免责期、免赔额、共付比例、给付方式和给付限额也会影响最终的费率。所以，比较健康保险产品时，不能单纯比较价格，更多的还要看具体的保险责任和条件。　　（三）健康保险的保险期限　　除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险通常为1年期的短期合同，原因在于医疗服务成本不断上涨，保险人很难计算出一个长期适用的保险费率，而一般的个人寿险合同则主要是长期合同，在整个交费期间可以采用均衡的保险费率。但是要注意的是，一些附加的重大疾病或者特殊疾病的保险合同，采用的是阶梯费率或者自然费率，这类产品前期的费率很低，非常吸引人，但是后期随着年龄增长和患病概率的提高，产品价格一路飙升，在最需要重大疾病保险的时候，产品的费率已经贵的不易接受，这类的产品不是好的重疾选择。例如很多人购买的万能险，主险是定期寿险或终身寿险（万能型），附加重大疾病保险往往就是自然费率的产品，这类产品不适于作为重大疾病保障产品来购买。　　（四）健康保险的保险金给付　　关于“健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论。补偿原则是指“被保险人获得的补偿不能高于其实际损失”。费用型健康保险适用该原则；而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。对于前者而言，强调对被保险人因伤病所致的医疗费用或收入损失提供补偿，与人寿和意外伤害保险在发生保险事故时给付事先约定的保险金不同。　　因为健康保险的特殊性，一些国家把健康保险和意外伤害保险列为第三领域，允许财产保险公司承保。我国也遵从国际惯例，放开短期健康保险和意外伤害保险的经营限制，财产险公司也可提供短期健康保险和意外伤害保险。　　（五）健康保险的成本分摊　　健康保险的基本责任主要是指疾病（通常不包含分娩）医疗给付责任，即对被保险人的疾病医治所发生的医疗费用支出，保险人按规定给付相应的疾病医疗保险金。由于健康保险有风险大、不易控制和难以预测的特性，因此，在健康保险中，保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往制定很多限制或制约性条款。　　（六）健康保险合同条款的特殊性　　健康保险为被保险人提供医疗费用和残疾收入补偿，无须指定受益人。健康保险合同中，除适用寿险合同的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等。此外，健康保险合同中有较多的名词定义，有关保险责任部分的条款也显得比较复杂。　　（七）健康保险的除外责任　　除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残疾，堕胎导致的疾病、残疾、流产、死亡等。健康保险中将战争或军事行动除外，是因为战争所造成的损失程度一般来讲是较高的，而且难以预测。在制定正常的健康保险费率时，不可能将战争或军事行动的伤害因素考虑在内，因而把战争或军事行动列为除外责任。故意自杀或企图自杀均属于故意行为，与健康保险所承担的偶然事故相悖，故亦为除外责任。&二、健康保险的种类　　（一）医疗保险　　医疗保险是指是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称。　　医疗保险的范围很广，医疗费用则一般依照其医疗服务的特性来区分，主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。各种不同的健康保险保单所保障的费用一般是其中的一项或若干项的组合。　　1．医疗保险的主要类型。常见的医疗保险主要有普通医疗保险、住院保险、手术保险和综合医疗保险。　　①普通医疗保险。普通医疗保险主要承保被保险人治疗疾病的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。这种保险的保费成本较低，比较适用于一般社会公众。由于医药费用和检查费用的支出控制有一定的难度，这种保单一般也具有免赔额和比例给付规定，保险人支付免赔额以上部分的一定百分比（比如80%），保险费用则每年更新一次。每次疾病所发生的费用累计超过保险金额时，保险人不再负保险责任。　　②住院保险。由于住院所发生的费用是相当可观的，故将住院的费用作为一项单独的保险。住院保险的费用项目主要是每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、利用医院设备的费用、手术费用、医药费等。住院时间长短将直接影响其费用的高低，因此，这种保险的保险金额应根据病人平均住院费用情况而定。为了控制不必要的长时间住院，这种保单一般规定保险人只负责所有费用的一定百分比（例如90%）。　　③手术保险。手术保险提供因病人需作必要的手术而发生的费用。这种保单一般是负担所有手术费用。　　④综合医疗保险。综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗费用保险，其费用范围包括医疗、住院、手术等的一切费用。这种保单的保险费较高，一般确定一个较低的免赔额和适当的分担比例（如85%）。　　2．医疗保险的常用条款。医疗保险的常用条款主要有免赔额条款、比例给付条款和给付限额条款。　　①免赔额条款。免赔额条款是医疗保险的主要特征之一。在健康保险中，一般均对—些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定，即保险人只负责超过免赔额的部分。一方面，对金额较低的医疗费用，被保险人在经济上可以承受；同时，规定免赔额后，可以省去保险人因此而投入的大量工作。另一方面，免赔额的规定可以促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。免赔额的设计一般有三种：一是单一赔款免赔额，即针对每次赔款确定一个免赔额；二是全年免赔额，即按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付；三是集体免赔额，即针对团体投保而言，规定了免赔额之后，小额的医疗费由被保险人自负，大额的医疗费用由保险人承担。如果是一个家庭投保，免赔额可在整个家庭成员费用之和的基础上规定。　　②比例给付条款。比例给付条款（又称“共保比例条款”）是对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付办法。此条款是在免赔额基础上经常采用的一个条款。在健康保险中，由于以人的身体为保险标的，不存在是否足额投保问题，同时由于健康保险的危险不易控制，因此，在大多数健康保险合同中，对于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规定。比例给付既可以按某一固定比例（例如保险人承担70%，被保险人自负30%）给付，也可按累进比例给付，即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累计递增，被保险人自负的比例累计递减。这一规定，既有利于保障被保险人的经济利益，解除其后顾之忧，也有利于保险人对医疗费用的控制。　　③给付限额条款。由于危害人体健康的风险大小差异很大，医疗费用支出的高低也相差很大，为了加强对健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规定，以控制总支出水平。当然，在以某些专门的大病为承保对象的健康保险中，也可以没有赔偿限额的规定，但这种合同的免赔额一般比较高，被保险人自负的比例一般也较高。　　（二）疾病保险　　疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。某些特殊的疾病往往给病人带来的是高额的费用支出，例如癌症、心脏疾病等。这些疾病一经确诊，必然会产生大额的医疗费用支出。因此，通常要求这种保单的保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费用。疾病保险的给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付保险金额。　　1．疾病保险的基本特点。疾病保险的基本特点主要体现在如下几个方面：　　①个人可以选择投保疾病保险。作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上。　　②疾病保险条款一般都规定了一个观察期，一般为180天（不同的国家规定可能不同）。被保险人在观察期内因疾病而支出的医疗费用及收入损失，保险人概不负责，观察期结束后保险单才正式生效。　　③疾病保险为被保险人提供切实的疾病保障，且保障程度较高。疾病保险保障的重大疾病，均是可能给被保险人的生命或生活带来重大影响的疾病项目，如急性心肌梗塞、恶性肿瘤。　　④保险期限较长。疾病保险一般都能使被保险人“一次投保，终身受益”。保费交付方式灵活多样，且通常设有宽限期条款。　　2．重大疾病保险。&&&&&& &重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。&&&&&& &重大疾病保险在国内比较流行，保障的疾病一般有恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、急性或亚急性重症肝炎、严重的原发性心肌病等。　　(1)按保险期间划分，可以将重大疾病保险分为定期和终身两类。　　①定期重大疾病保险。定期重大疾病保险为被保险人在固定的期间内提供保障。固定期间可以按年数确定（如10年），也可以按被保险人年龄确定（如保障至70岁）。　　②终身重大疾病保险。终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。“终身保障”的形式有两种：一种是为被保险人终身提供重大疾病保障，直至被保险人身故；另一种是指一个“极限”年龄（如100周岁）。当被保险人健康生存至这个年龄时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。终身重大疾病保险产品一般都含有身故保险责任，费率相对比较高。　　(2)按保险金的给付形态划分，重大疾病保险有提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型五种。　　①提前给付型重大疾病保险。提前给付型重大疾病保险的保险责任包含重大疾病、死亡和（或）高度残疾；保险总金额为死亡保额，但包括重大疾病和死亡保额两部分。如果被保险人罹患保单所列重大疾病，保险人可以按照死亡保额一定比例提前给付重大疾病保险金，用于医疗或手术费用等开支，身故时由身故受益人领取剩余部分的死亡保险金。如果被保险人没有发生重大疾病，则全部保险金作为死亡保障，由受益人领取。　　②附加给付型重大疾病保险。附加给付型重大疾病保险通常作为寿险的附约，保险责任包含重大疾病和死亡高残两类。不同于提前给付型的是该类产品有确定的生存期间。生存期间是指自被保险人身患保障范围内的重大疾病开始至保险人确定的某一时刻止的一段时间，通常为30天、60天、90天、120天不等。如果被保险人死亡或高残，保险人给付死亡保险金；如果被保险人罹患重大疾病且在生存期内死亡，保险人给付死亡保险金；如果被保险人罹患重大疾病且存活超过生存期间，保险人给付重大疾病保险金，被保险人身故时再给付死亡保险金。此种产品的优势在于死亡保障始终存在，且不会因重大疾病保障的给付而减少死亡保障。　　③独立主险型重大疾病保险。独立主险型重大疾病保险包含的死亡和重大疾病责任是完全独立的，各自的保额为单一保额。如果被保险人身患重大疾病，保险人给付重大疾病保险金，死亡保险金为零；如果被保险人未患重大疾病，则给付死亡保险金。此类保险产品较易定价，即单纯考虑重大疾病的发生率和死亡率，但对重大疾病的描述要求严格。　　④按比例给付型重大疾病保险。按比例给付型重大疾病保险产品是针对重大疾病的种类而设计的，同时可应用于以上诸类产品中，主要考虑某一种重大疾病的发生率、死亡率、治疗费用等因素。被保险人罹患某一种重大疾病时按照重大疾病保险金额的一定比例给付，其死亡保障不变。　　⑤回购式选择型重大疾病保险。回购式选择型重大疾病保险产品是针对提前给付型产品存在的因领取重大疾病保险金而导致死亡保障降低的不足而设计的。根据该产品的条款规定，保险人给付重大疾病保险金后，如果被保险人在某一特定时间后仍存活，可以按照某固定费率买回原保险总额的一定比例（如25%），使死亡保障有所增加；如果被保险人再经过一定的时间以达到购买之初的保额。此类保险产品最早出现在南非，在澳大利亚和英国非常普遍，目前在我国尚属空白。回购式选择带来的逆选择是显而易见的，因此对于“回购”的前提或条件的设定至关重要。　　（三）失能收入损失保险　　1．失能收入损失保险的定义。失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入，保险人在一定期限内分期给付保险金。其主要目的是为被保险人因丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障，但不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。　　2．失能收入损失保险的特点。失能收入损失保险一般分为两种：一种是补偿因伤害而致残疾的收入损失；另一种是补偿因疾病造成残疾而致的收入损失。在实践中，因疾病而致残疾比因伤害而致残疾更为多见一些。失能收入损失保险的特点主要体现在以下几个方面：　　①给付方式。失能收入损失保险一般是按月或按周进行补偿，主要根据被保险人的选择而定，每月或每周可提供金额相一致的收入补偿。失能收入损失保险所提供的保险金不一定能完全补偿被保险人因伤残而遭致的收入损失。失能收入损失保险的给付额一般都有一个最高限额，该限额低于被保险人在伤残以前的正常收入水平。这一限制的目的是为了促使残疾的被保险人尽早重返工作岗位。　　失能收入损失保险除了在被保险人全残时给付保险金外，还可以提供其他利益，包括部分伤残保险金给付、未来增加保额给付、生活费用调整给付、残疾免交保费条款、移植手术保险给付、非失能性伤害给付、意外死亡给付等。这些补充利益作为特殊条款，通过交纳附加保费的方式获得。　　②给付期限。给付期限是指收入保障保单支付保险金的最长时间。给付期限可以是短期，也可以是长期。短期补偿是为了补偿被保险人在身体恢复前不能工作的收入损失；长期补偿是为了补偿被保险人全部残疾而不能恢复工作的收入损失。一般而言，失能保险期间，不论是生病致残、还是受伤致残均相同，从13周、26周、52周，到2年、5年或给付至65岁。如全残始于55岁、60岁或65岁，可提供终身给付。多数失能为短期失能，即失能者恢复期在12个月内。若恢复期超过12个月，恢复工作能力的几率也锐减，尤其是年老者，对此更宜于选择较长的保险给付期间。　　③免责期间，免责期间是指在残疾失能开始后无保险金可领取的一段时间，即残疾后的前一段时间。免责期间类似于医疗费用保险中的免责期或自负额，在此期间保险人不给付任何补偿。免责期的设定目的在于排除一些不连续的疾病或受伤，因其所致丧失劳动能力可能只有几天，或者在短时间内，被保险人还可以维持一定生活。同时，设置免责期还可以通过取消对短期残疾的给付而减少保险成本。各保险公司的免责期不同，如30天、2个月、3个月、6个月和1年等，越长的免责期，保费愈便宜。此外，免责期间允许中断，如被保险人在短暂恢复后（一般限定为6个月以内）再度失能，可将两段失能期间合并计算免责期。　　3．失能收入损失保险中关于残疾的界定。残疾和全残是失能收入损失保险中两个非常重要的概念。残疾指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。导致残疾的原因通常有先天性的残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留等。失能收入损失保险对先天性的残疾不给付保险金，并规定只有满足保单载明的全残定义时，才可以给付保险金。在失能收入损失保险保单中，关于残疾的定义有很多种，这里讨论完全残疾和部分残疾的定义。　　(1)完全残疾。完全残疾一般指永久丧失全部劳动能力，不能参加工作（原来的工作或任何新工作）以获得工资收入。商业保险中常见的全残定义有以下几种：　　①全残。目前多将残疾分成两个阶段：在致残初期，如被保险人不能完成其惯常职业的基本任务，则可认定为全残或完全丧失工作能力，被保险人就可按规定领取保险给付；在致残2-5年后，被保险人仍不能完成任何与之所受教育、训练或经验相当的职业任务，可认定为全残，并继续领取残疾收入给付直至保险期满。这种定义可能导致被保险人自愿重返任何一种有收入的职业后就不能再领取全残保险给付。　　②绝对全残。失能保险单中将全残定义为绝对全残，即该残疾使得被保险人不能从事任何职业。现在大多数公司已经不再采用此种苛刻的定义。　　③原职业全残。一些收入保障保险对从事某些特定职业者（如钢琴师、医师、牙医、律师或会计师等）签发的保单进一不放宽了对全残的限制，规定如被保险人因伤残不能完成原职业的基本任务时，就可认定为全残，也可以领取约定的保险金，而不论他是否从事其他有收入的职业。　　④收入损失全残。被保险人由于残疾而遭受收入损失，就可被认定为全残。这种保险单提供的残疾收入保险金包括两种情况：一是被保险人因全残而丧失工作能力；二是被保险人尚能工作，但因伤残而致使其收入降低。　　⑤推定全残。在某些情况下，被保险人患病或遭受意外伤害，最终是否残疾在短期内难以判定，为此，保险公司往往在保险条款中规定一个定残期限，如180天。如果被保险人发生的伤残在定残期限届满时尚无明显的好转征兆，将自动被认定为全残。　　⑥列举式全残。有的保险公司还在保单中列举出被保险人可以被认定为“全残”的情况。这些情况通常包括：双目永久完全失明；两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；四肢关节机能永久完全丧失；咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；中枢神经系统机能或胸、腹腔部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助等。　　全部残疾给付金额一般比残疾前的收入少一些，通常是原收入的75%—80%。　　(2)部分残疾。部分残疾是指部分丧失劳动能力。如果我们把全部残疾认为是收入全部损失，那么，部分残疾则意味着被保险人还能从事一些有收入的其他职业（显然这种职业的收入比原来职业的收入少）。在这种情况下，保险人给付的将是全部残疾给付的一部分，其计算公式如下：　　部分残疾给付=全部残疾给付×（残疾前的收入—残疾后的收入）/残疾前的收入　　（四）护理保险　　1．护理保险的定义。护理保险是健康保险非常重要的组成部分，在国外比较流行。护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。一般的医疗保险或其他老年医疗保险不提供长期护理的保障。护理保险的保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的护理保险产品不包括家中看护。　　2．护理保险的特点。护理保险的特点主要体现在以下几个方面：　　①护理保险保险金的给付期限。护理保险保险金的给付期限有1年、数年和终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天等多种免责期，例如选择20天的免责期，即从被保险人开始接受承保范围内的护理服务之日起，在看护中心接受护理的前20天不属保障范围。免责期愈长，保费愈低。终身给付保单通常很昂贵。　　②护理保险的保费。护理保险的保费通常为平准式。也有每年或每一期间固定上调保费者，其年交保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其他条件的不同而有很大区别。护理保险一般都有豁免保费保障，即保险人开始履行保险金给付责任的60天、90天或180天起免交保费。　　③护理保险的保单。所有护理保险保单都是保证续保的，可保证对被保险人续保到一特定年龄如79岁，有的甚至保证对被保险人终身续保。保险人可以在保单更新时提高保险费率，但不得针对具体的某个人，必须一视同仁地对待同样风险情况下的所有被保险人。　　④护理保险的特殊条款。护理保险有不没收价值条款，即当被保险人撤销其现存保单时，保险人会将保单积累的现金价值退还给投保人。& & 健康保险是广大客户客户最为关注的保险产品，在国家医疗保障日趋减少，个人主动购买健康保险的意愿在不断加强，由于地域的发病率、理赔率、骗赔率的不同，各地区的风险情况也不太相同，不同的保险公司在各地域的保险产品销售规则也不尽相同，尤其涉及到企业补充医疗产品，往往和社保医疗政策挂钩，具体的产品就更为复杂和规则多变。随后，我为大家推荐一些常见的健康保险产品。第二部分：健康保险产品的选购。（未完待续）打赏同时转发到我的首页拒绝回复支付并发布发布分享到微信扫一扫雪球社区汇集了千万投资者，提供沪深港美股票实时行情、实战交流、实盘交易