股票/基金&
应对人民币贬值 玩转美元理财三大渠道
作者：方丽
　　2014年以来，人民币兑美元汇率一跌再跌，今天开始，人民币兑美元汇率浮动幅度又从1%扩大至2%。
　　人民币贬值的同时，国内美元理财三渠道（存款、QDII基金、银行理财产品）收益率都出现明显提升。如何借助这三条通道，玩转美元理财？中国基金报记者详细比较了三大通道的主要产品特性，帮投资者看清其中的门道。
　　1 美元存款：
　　外资行利率占优
　　关注高息存款活动
　　中国基金报记者 方丽
　　外汇存款，投资者最关心的当然是利率。目前人民币存款的利率有10%上浮空间，而美元存款的利率浮动空间更大。中国基金报记者对比发现，外资银行给出的定期存款利率要高于中资行，而外资行经常举办一些活动，其间同一期限存款利率差异达到1.75个百分点。
　　以(,)为代表的中资行采取日之后的美元存款利率，活期、7天通知、1个月、3个月、6个月、1年、2年的利率分别0.05%、0.05%、0.2%、0.3%、0.5%、0.75%、0.75%。记者对比了汇丰、渣打、花旗、恒生四家银行网站公布的美元存款利率，均超过中资银行这一水平。
　　活期存款利率，各家银行比较一致，给出的都是0.05%，差别主要出现在3个月、6个月、12个月这几个时间档。从3个月存款的情况看，给出利率较好的是汇丰和花旗，均为0.5%，高出中资银行0.2个百分点；6个月期限存款利率比较高的则是渣打和花旗，均为0.9%，高出中资0.4个百分点；1年期的，花旗银行给出利率最高，达到1.25%。
　　除了普通客户，外资银行对于VIP客户还提供存款利率上浮0.05至0.1个百分点的特别服务。如渣打银行就面向VIP客户推出一项服务，3个月和6个月的美元存款利率为0.5%、1%，分别高出普通客户0.05和0.1个百分点。而星展银行对于丰盛户的美元3个月、6个月、12个月存款均给出了高于普通客户0.05个百分点的优惠。
　　不难看出，外资银行在吸纳美元力度上明显高于中资银行，而且他们还经常推出高息存款活动。东亚银行就在3月10日至3月14日之间推出活动，美元存款在1万元以上的账户，可以享受6个月利率为2.25%的特别优惠，高出中资银行6个月存款1.75个百分点，差异不小。3月1日至28日期间，渣打银行也推出“至高活利”优惠，资产在20万美元以上的客户可以享受13个月定期存款2.45%的优惠。
　　那么，美元存款的门槛如何？记者了解到，外资银行美元定期存款的门槛一般都是2000美元，比较低的是渣打银行，网上银行开立账户100美元就可以，不过活期存款有些外资行也可以1美元开立。相对来说，中资银行的门槛要低很多，一般不足100美元。而且不少中资银行还推出定期换汇的活动，对于一些希望布局外汇资产来抵御人民币贬值风险的投资者来说，也可以定期兑换一些美元。
　　中国银行一位理财师告诉记者，由于外币储蓄利率受国际金融市场影响，稳定性较差，利率变动比较频繁，且涨跌不定，需要密切关注。
　　提示：手中握有美元的小伙伴要经常关注利率变化，尤其不要忽视外资银行的一些活动，优惠力度非常大。投资者存入外汇之前宜货比三家，保障自己的存款获得最大利益。
　　2 美元QDII：
　　已有16只产品
　　首选市场
　　近两年发行的一些公募QDII基金也已经打开了美元认购通道，成为投资者打理美元资产的利器。中国基金报记者统计，目前有16只产品（美元现钞、美元现汇分开算）可以美元交易，其中能投资美国市场的产品更占优势。
　　投资者要借道这16只产品，有三个方面必须注意。首先要看基金的投资范围，目前来看这16只产品布局美国、全球、、亚太、亚洲、香港市场的产品分别为2只、6只、1只、1只、2只、4只。其中，投资美国市场的产品今年业绩较好，截至3月12日，今年以来已经获得8.27%的收益，另一只嘉实美国成长也获得0.88%的正收益。此外，布局全球的基金产品收益也不错，保健今年以来收益率达到5%，不过挂钩香港的4只产品就表现欠佳，平均亏损9%以上。
　　从(,)、好买财富、凯石工场等机构发布的3月份QDII布局策略来看，均比较看好主要投资美国等成熟市场的QDII产品，投资者也可以重点关注这类产品。
　　第二是看这些产品的类型，追求稳健的投资者可以关注债券类QDII基金，这类产品主要配置海外高息债券，风险要低于投向股票市场的产品。在可以用美元购买的QDII产品中，有3只这样的债券类产品，分别为中高收益、博士亚洲票息高收益、华夏海外收益。这些基金只是布局债券的地区有所差异，表现上均很稳健。
　　对于一些较专业的投资者，完全可以依靠指数型产品进行波段操作。目前可用美元申购的QDII产品中，也有华安纳斯达克100指数、、易方达恒生H股ETF联接、华夏恒生H股ETF联接等多种指数型QDII可选，若明确看好某一领域，这也是让美元保值增值的利器。
　　第三是可以考察产品费率，这也是影响产品收益率的重要方面。通常QDII产品的管理费和托管费要高于普通基金，主动型QDII产品高于指数型产品。Wind资讯数据显示，目前管理费和托管费较高的是嘉实美国成长基金，管理费和托管费合计为2.15%，而比较低的有华夏恒生ETF联接，管理费和托管费合计仅0.75%，易方达恒生H股ETF联接、华夏海外收益等管理费和托管费合计低于1%。
　　提示：选择QDII基金，最好选择布局美国市场的产品，稳健型投资者可以选择债券型QDII基金，此外在费率上也需要做好比较，尽量选择费率低廉的产品。
　　3 银行美元理财产品：
　　收益走高 类型投向很重要
　　中资银行还为持有美元客户提供了丰富的美元理财产品。数据显示，近期美元银行理财产品收益率逼近4%，相比今年初，上涨了接近1个百分点。
　　普益财富数据显示，3月1日至7日一周，15款美元债券和货币市场类理财产品，平均预期收益率为3.77%，而之前一周，美元理财产品平均预期收益率还仅有3.46%；在1月初美元债券和货币市场类理财产品平均预期收益率只有为3.07%。也就是说，今年以来升幅达到0.7个百分点。
　　Wind资讯数据也显示，3月份以来发行的美元产品收益率均有所提升，目前收益率最高的是(,)推出的两款财富客户专属的美元理财产品，最高收益率达到5.3%，存续期184天，且给出的是固定收益率。
　　此外，目前正在发售的产品中也有5只产品收益率超过4%，(,)推出的“2014年第13期安享回报美元176天（期次型）外币理财产品”，预期年化收益率上限为4.5%；推出的2014年惠财金鑫系列美元12个月两款产品收益分别为4.145%、4.065%，一款6个月美元收益为4.005%；(,)推出的2014年阳光理财A计划第6期也给出4%的收益，不过委托期比较长，为360天。
　　值得注意的是，去年同期发售的美元理财产品中，给出的收益率最高也仅有2.5%，绝大多数的收益率都在1%左右，显然最近1年美元理财的收益率出现了不小的飞跃。
　　理财专家表示，选择美元理财产品投资，除了需要在收益率水平上进行对比，还需要注意三个方面，第一是留意产品类型，是浮动收益还是固定收益，偏好稳健的投资者可重点关注固定收益率产品；第二是产品的期限要和自己的资金使用效率相匹配，其中可能有理财空白期，在分析收益率时需要把这些因素计算进去；第三，要了解产品的投向，谨慎选择投资国内资产的品种。
　　普益财富研究员吴泞江表示，目前国内商业银行发行的外币理财产品，除QDII产品外，理财资金的投向主要在国内金融市场上，如(,)“安心回报”系列外币理财产品的资金投向为国、内外金融市场信用级别较高、流动性较好的金融资产；中国银行“自动滚续”系列外币理财产品的资金投资于在国内银行间债券市场上流通的国债、票据、国开债、债券和农发债等公开在投资级以上的金融产品，以及同业拆放、债券回购等货币市场工具；(,)“汇得赢”系列外币产品的资金投资于国内银行间外汇掉期市场，银行间债券市场各类债券、回购、同业存款等，以及其他监管机构允许交易的金融工具。这些银行都有相关美元理财产品推出，值得投资者关注。
　　“银行非QDII外币理财产品绝大部分投资于国内的债券和货币市场工具，商业银行会将募集的外币资金兑换成人民币进行投资，因此人民币债券和货币市场的收益水平是非QDII外币理财产品的主要影响因素。
　　银行非QDII外币理财产品实则是为手握外币资金的投资者提供的投资国内金融市场的理财工具，这也是银行非QDII外币理财产品的收益率变化与他国各大央行的货币政策变化没有直接关联，以及各家银行外币产品收益率相差较大的原因。”吴泞江表示。
　　提示：相比1年前，美元理财产品收益率平均至少提升2个百分点，投资者需要考虑这一点，最好选择保本保收益的美元理财产品，同时要注意和自己资金使用时间相匹配，对主要投资国内市场的美元理财产品宜持谨慎态度。
　　人民币去哪大家谈
　　人民币贬值是当前市场热议的一大话题，而人民币走势何去何从也事关投资者如何配置自己的资产。
　　瑞银中国首席经济学家：
　　人民币汇率相对均衡 ，今年不会出现明显升值或贬值，年内可能仅出现1到2个百分点的波动。在美国量化宽松(QE)淡出的态势下，其他国家的货币可能出现贬值，而人民币实际汇率可能还是升值，中国金融系统流动性较充裕，出现系统性风险的可能性很小。
　　农行战略规划部研究报告：
　　近期人民币兑美元汇率贬值并不是人民币大幅贬值的开始，而是预示着人民币汇率将重回双向波动态势。决定两国汇率的因素有很多，其中之一就是贸易差额，目前中国对美商品贸易仍为顺差，至少从双边贸易的角度来看，人民币对美元不具备大幅贬值的基础。
　　美银美林大中华区首席经济学家陆庭：
　　预计未来数年人民币升值及贬值的空间都不大。要实现汇率自由化更重要的是人民币中间价逐步由一篮子货币决定，最终达到由市场决定。
　　（方丽）
03/15 08:0003/13 15:0702/19 01:41
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北京时间1月11日晚间消息，上周五（1月8日），人民币对美元汇率中间价调升10个基点，报6.5636元，终结此前连续8个交易日的调降势头。但相比一年前的6.13左右，人民币汇率中间价累计贬值约6.6%。人民币对美元汇率的接连走低，勾起了不少市民的购汇热情，近期，各大银行前来换汇的人有所增加。对普通家庭来说，配置美元真的比买人民币理财产品划算吗？专家和业内人士表示，绝大部分家庭并没有这个必要。从投资的角度看，需要综合权衡风险和收益。外汇局：确保个人合规用汇足额供应面对美元的节节升势，新年第一周，那些头脑灵活的市民选择赶紧换美元。记者从多家银行了解到，近期去银行购买美元和咨询美元理财的客户明显增多。上周六（1月9日），外汇局发布声明称，个人外汇业务系统自日上线以来，全国各地运行平稳，京沪深等个人外汇业务活跃地区，响应迅速，未现网银“塞车”。该系统实现了对银行柜台、网上银行、自助终端等个人办理外汇业务的全渠道覆盖，对确保个人合规用汇足额供应提供了有力支持。案例分析：白领匆忙换了3万美元 3种投资渠道可供选择白领小唐看到近期美元涨势，就利用午休时间到单位附近的换了3万美元，并购买期限为350天的保本美元理财，年化收益率为1.2%。小唐的算法很简单，假定人民币对美元2016年再贬值5%，总体收益就能达到6.2%，比目前银行不到4.5%的人民币理财肯定划算。“这种算法是把预期建立在短期不理性走势的基础上，最后得出6.2%的收益有一定不确定性，市场不可能一直是这样。如果能接受同等的高风险，完全可以用人民币投资银行理财外的产品，收益率会更高。”金融市场部外汇交易主管张治青说。据了解，目前居民有美元存款、美元理财、QD产品三种投资渠道，但投资收益率都不高：目前一年期美元定存利率不到1%，美元理财在1.1%至2.2%之间，有一定管理费用，二者受5万美元的年购汇额度限制；QD渠道收益最高，能到4%以上，不过风险高、门槛高、操作麻烦。美元存款人民币贬值预期或持续换汇存款不必急于一时记者梳理各大中外资商业银行外币存款利率发现，尽管人民币相对美元贬值，但人民币存款利率仍远高于美元。对于那些不急于使用美元的人而言，是否需要大量换汇还需谨慎。同时，不同的商业银行美元存款利率也有细微差别，民众在进行美元存款时还应货比三家。以为例，其人民币活期存款年利率0.3%，而美元活期存款利率仅为0.05%；一年期人民币存款利率为1.75%，而美元存款利率则为0.75%，利差达到1个百分点。而工行、建行、农行的一年期人民币存款利率也为1.75%，美元存款利率为0.8%，利差也达0.95个百分点。据统计，2015年银行间市场人民币对美元即期汇率（询价）累计贬值4.67%；而2016年的前五个交易日，人民币对美元即期已贬值1.54%，离岸市场人民币对美元更是下跌了1.73%。值得注意的是，各家银行给出的美元存款利率水平也略有差异。其中，、、的美元活期存款利率0.05%，一个月期利率0.2%，六个月期利率0.5%，一年期利率0.8%，两年期利率0.8%；而中国银行美元存款一年期和两年期利率均为0.75%，略低于其他三大行。而在股份制银行中，的上述各期限美元存款利率与工商银行等一致，而美元存款一年及两年利率均为0.75%，招商银行一年及两年美元存款利率均为0.7%。此外，外资行的美元存款利率也存在较大的差异，汇丰银行一年和两年美元存款利率分别为0.6%和0.5%，低于中资行。渣打银行美元活期存款利率为0.05%，一个月期利率为0.01%，六个月期利率为0.4%，一年期利率为0.5%，两年期利率为0.8%。美元理财换汇理财收益差距较大美元升值3%以上才划算2016年伊始，人民币对美元中间价出现连续8个交易日的下调，一时间，美元理财产品成了不少投资者的“新宠”。昨日（1月10日），记者注意到，2015年12月以及2016年第一周，银行美元理财产品发行量都呈增长的状态。银率网统计显示，去年12月份，外币理财产品累计发售119款，较上月增加14款，其中美元理财产品发行82款，较上月增加11款。上周，外币理财产品总计发行18款，其中美元理财产品共发行15款，占比达83%。与此同时，银行美元理财产品的收益率也有所上升。根据银率网数据库统计数据，去年12月份，人民币理财产品平均预期收益率为4.35%，较上月下降0.01个百分点；其中，人民币结构性产品的平均预期收益率5.05%，较上月下降0.35个百分点；而美元理财产品的平均预期收益率较上月增加0.15个百分点。但不可忽视的是，尽管人民币理财产品的收益率有所下降，仍远高于美元理财产品。银率网统计显示，去年12月份，人民币理财产品的平均预期收益率为4.35%，美元理财产品的平均预期收益率则为1.65%。上周，人民币非结构性产品平均预期收益为4.32%，美元理财产品则为1.87%。融360理财分析师刘银平指出，中国处于降息周期，而美联储则刚刚开启加息周期，人民币贬值压力加大。但即便如此，目前中国市场的利率仍要远高于美国，人民币理财产品收益率也要远高于美元理财产品。目前，人民币理财产品收益率在4.3%左右，这一现象在未来相当长一段时间内都较难发生改变。因此，普通不要因为美元升值就盲目把人民币兑换成美元去理财，这样得不偿失。简单计算可知，上述收益差大约在3%左右，这意味着，在产品存续期内，美元对人民币升值3%左右才能使收益持平；超过这一幅度，换汇理财才有利可图。数据显示，过去一年，美元对人民升值接近7%。近期，这一趋势有似乎所加强，但中长期来看，未来美元对人民币升值的幅度尚存诸多不确定性。QDII理财美股、商品QDII频现浮亏实施量宽市场或值得关注对于手持外汇的投资者来说，想要配置全球资产，通过QDII产品无疑是条捷径。不过，记者梳理一些仍在续存期的QDII产品净值发现，投资美元资产的产品不少都处于浮亏之中，而欧洲以及日本等实施量化宽松政策的市场回报明显更高。以“环球基金系列——美盛凯利灵活入息基金”为例，该基金以美元计价，主要投资于美国股票市场，分散配置在高息股票、投资信托、能源基建信托等领域，该基金近六个月和近一年的累积回报分别为-4.66%和-10.35%。市场人士接受记者采访时指出，虽然并不认为加息代表美股的牛市结束，但比较明确的是，美国股市的涨幅已经进入到了下半场。未来一段时间，美国股票的回报率相对于其他市场会比较落后。这位市场人士进一步表示，随着全球经济放缓以及美元走强，价格受到了连续打压，由此直接导致大宗商品QDII的净值也“跌跌不休”。以“施罗德另类投资方略－施罗德金属基金”为例，投资目标是通过投资于与黄金及贵金属商品有关的工具，以及全球各地参与贵金属相关工业的公司股本以产生长期增值。该基金近六个月和近一年的累计回报分别为-28.73%和-21.76%。与挂钩美股、大宗商品等基金普遍浮亏不同的是，近年来欧洲、日本等实施量化宽松政策的国家股市表现优异。如“全球基金-欧洲基金”，该基金将不少于70%的总资产投资于在欧洲注册或从事大部分经济活动的公司股票。该基金近一年累计回报为21.12%；五年来累计回报为88.46%。渣打中国财富管理部投资策略总监王昕杰在接受记者采访时表示，未来一段时间，预计美国股市的报酬率相对于其他市场的报酬率相对落后。尽管其仍看好股票市场，但重点会放在还有对经济仍有持续刺激动力、量化宽松的区域市场，比如说欧洲或日本。“需要注意的是，欧洲目前仍有提高量化宽松规模的空间，所以汇率下跌的空间也比较大。”王昕杰指出，投资人在投资欧洲市场之前要留意相关汇率风险。王昕杰称，目前日元已经贬到了相对合理的空间，进一步下跌的空间不大。此外，在实施量宽过程中，日本政府会买入日本股市的ETF，因此未来一段时间，日本股市受到政策支撑的情况比较明显。记者也留意到，以“施罗德环球基金系列-日本股票基金 ”为例，该基金主要通过投资日本公司的股票达到资本增值的目的。该基金近一年累计收益为34.98%；五年来累计收益为95.99%。专家意见：家庭可投资净资产达到数百万元以上 可以考虑配置外汇北京金融衍生品研究院首席宏观研究员赵庆明：目前国内外币可投资的渠道和产品很少，收益寥寥。人民币汇率并不具备大幅下跌的空间，更重要的是人民币投资组合收益率会大大超过可能的贬值幅度。对大部分投资者来说，如果最终只能选择美元定存甚至外币现钞，就并不合算。招商银行金融市场部外汇交易主管张治青：普通百姓是否须配置外汇，一是看家庭资产状况，包括现金、股票、债券在内的可投资净资产能否达到数百万人民币以上；二是看有没有旅游和出国留学的刚需。如果二者都不具备，那么外币资产的配置需求就没必要了。微信扫一扫，关注您的私人投资管家——腾讯证券公众号：腾讯证券（qqzixuangu）
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从村民家借来梯子，司机才拿着手机爬了出来。
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　　达人哥说：人民币最近贬值不少，身边一些做海外代购的朋友苦逼兮兮的说再这样下去基本没钱赚了，而另外的一群人，为了保值，趁着手里还有美元额度，火急火燎的跑去兑换。然而我们的大王说，这其实并没啥卵用……
　　最近大王去银行办理业务，发现办理换汇业务窗口的人多了起来，大王记得以前几乎都是没人的，现在三三两两的大妈大爷聚集在那，想也不用想，肯定是最近人民币贬值的原因，不甘寂寞的大妈又出动了！
　　大王闲来无事，就和旁边等候的人聊了一会，他们说的这些，基本是代表了广大人民群众的呼声：
　　“孩子目前在美国读书，我现在特别后悔去年没有把5万美元的额度用完。去年年初，换1万美元大约需要62000元人民币，这两天需要接近66000元人民币了，前后差了近4000元。”
　　“我今天已经将全年的换汇额度用完了，买了外币理财产品。好多分析师都预测人民币对美元2016年会继续贬值，我觉得外币理财可能更划算。”
　　“我跟他们不一样，我是来换人民币的，手里还有之前出差剩下的几千美元。自己短期内不会再出国，看到汇率涨了这么多，就过来把美元结算成人民币，比昨天就能多结算几百元。”
　　好吧，除去真正送孩子出国留学的这位大妈有硬性需求外，其他人都是抱着保值的心理来进行兑换，对普通家庭来说，配置美元真的比买人民币理财产品划算吗？
　　在过去的一周里，人民币贬的确实是爹妈都快不认识了，兑换美元中间价居然创下2011年4月以来新低，这2016年一开始，因为人民币的贬值，啥话都说出来了，什么唱衰中国经济论啊，资本外流啊，阴谋论啊，大王觉得，洗洗睡。
　　咱看看下面汇率走势图看，这货币走的简直跟股票一样的！
　　一些比较专业的人认为，我们现在的贬值，是因为前期升幅过大，而且欧元兑美元一直贬值的时候，我们没有贬值。这更多的是一种修正。
　　判断一个国家的货币会不会出现疯狂的贬值、崩盘，你要看他的经济，你看看腾讯、阿里、华大、华为、还有深圳的各种创新企业，如果我们的经济没有活力，看衰我们中国经济，实在想不出还有谁更比我们有活力！
　　1 蜂拥换汇能占多少便宜
　　排除掉唱衰中国经济论，我们再来看看普通老百姓从理财需求来兑换到底能占到多大便宜。
　　首先咱们假设你兑换好了美元，但是短期内不使用，于是你将美元作为活期存了起来，大家看看这个数据，以中国银行为例，其人民币活期存款年利率0.3%，而美元活期存款利率仅为0.05%。一年期人民币存款利率1.75%，美元存款利率0.75%，利差达到1个百分点。
　　而工商银行、建设银行、农业银行的一年期人民币存款利率也为1.75%，但美元存款利率则定为0.8%，利差为0.95个百分点。
　　傻眼了吧，还不如直接买马云的宝宝类产品呢。
　　然后我们再假设你想做个短期套利的，我们来计算下，从理论上来说，如果一个投资者在11月初将人民币兑换成美元，在上周末将美元兑换成人民币，这68天的年化收益率约为21.1%。你觉得这样不是很完美吗？不不不，这还是一个最完美的假设，因为在现实生活中，这样的情况几乎不会出现。因为汇率的波动变化受到国内外诸多因素的影响，不可能总是如近阶段这样单边剧烈波动。
　　其次，目前外币理财产品的投资周期也多在1年以上，一般具有外币理财观念的投资者不会将兑换的外币闲置，而近期的外币理财多为不保本产品，如果未来没有出国计划，不仅有可能错过换回人民币的好时机，还可能造成资产缩水。
　　第三，目前在银行将外币兑换成人民币还是需要收取一定的手续费呢！
　　那好吧，大王使出大绝招！咱兑换成美元后，做银行美元理财产品！高大上有木有，很专业有木有！
　　然而依旧是然并卵，据大王统计，美元理财产品的平均预期收益率在9月和10月都是1.42%，11月份达到1.50%，进入12月份，美元理财产品平均预期收益率继续上涨，平均预期收益率已升到1.65%。
　　才那么一丢丢，我大天朝人民币理财产品都有4%-5%的收益率呢，况且而人民币兑换成美元也有成本。如果你用人民币换100美元外汇，需要660.47元，如果把这100美元换成人民币就能到手657.83元，一买一卖就损失了2.64元，差不多是0.4%！
　　所以综合来说，人民币资产流动性更高，在国内,人民币可选择的投资组合种类更多,收益率可远高于银行存款利率,颇为可观；兑换美元后则投资渠道比较单一,且一些美元投资组合存在较高的门槛,普通老百姓难以获得。
　　如果你非得去配置外汇，那大王建议你一是看家庭资产状况，包括现金、股票、债券在内的可投资净资产能否达到数百万人民币以上；二是看有没有旅游和出国留学的刚需。如果二者都不具备，那么外币资产的配置需求就没必要了。
　　2 普通老百姓怎么样规避损失，保护钱袋子？
　　其实每年只要一贬值就会有人说那老三样规避办法，今儿大王说点不一样的。
　　首先说下最受影响的海淘、出境游：
　　出境游什么的，很简单啊，美国咱攒着下次去，这次可以去其他一些地方啊，比如欧元、日元等货币由于对人民币其实还相对处在贬值位置，欧洲和日本的旅游路线倒是现下不错的选，当然有钱人请忽视……
　　海淘或者购物的话，先购汇或者提前还款更合算更划算，不少人出国旅游喜欢刷信用卡购物，如果人民币在升值，延期还款反而还能够少还点钱。但如果人民币继续贬值，最好考虑在出国前就兑换好全部现金。
　　其实说说留学党：
　　对于留美学生来说，短期内打算使用外汇的人，可以观察几天汇率波动，找个相对低位入手即可，分批分段来分摊风险。特别是准备留学的人，外汇资金用量比较大，可以先换汇做点外币稳健型理财。
　　最后，为防止人民币贬值后把钱投入到基金的：
　　哼哼，想规避几百块结果损失了几万块，现在的你肯定被套了吧。2016年的股灾真是比以往来的更早一些，被套后的基金如果只是单纯装死可不值得提倡，不如试下定投，一个月定期投入工资的5分之一或是根据自己的实际情况来定，那么股票型基金震荡越大，你的收益可能就会越大。以去年三月份开始每月定投1000元的案例来说明，经过今年的股灾后最终还是能获利4%的，看下图：
　　不要觉得这4%太小，要想知道，如果在1月份还能获利，你基本就是跑赢了90%的买股票型基金的投资者了。
　　不过做定投基金还是得注意这几个方面：
　　一是你的基金本身质地不错，至少不能差于上证指数。
　　二是你有长期的耐心，定投这事，不能坚持，三天打鱼两天晒网啥的，还不如直接装死。
　　三是不是每一种基金都适合定投的，定投基金说白了也就是股市里的高抛低吸，其中股票型、混合型基金波动较大，定投可以有效规避风险，比较适合定投。而债券型、货币型基金一次性投资和定投的波动性不是很大，不建议对这类基金进行定投。
　　最后大王再乱痪洌涫祷换忝磕昝咳司5万美元额度，你发动全家换起来，也换不了多少，没事真没必要折腾。
　　作者：大王、部分资料来源于北京青年报
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