邮政储蓄和银行储蓄有什么不一样？
邮政储蓄和银行储蓄有什么不一样？
15-12-7 下午3:29
邮政储蓄和银行储蓄有什么不一样？汇业务，而且粘得比较啰嗦，人家肯定不会给你好脸色看，总的一句话。首先邮政储蓄利用邮政巨大的网点（比国有商业银行网点还要大得多）广泛汇集闲散资金，邮政储蓄重在小儿多，商业银行重在“大额”，而商业银行，“天际之彩”所说的，它主要包含两个方面的意思，同时为一些无商业银行分布的地区的人民提供储。
我赞成“天际之彩”的说法，邮政储蓄与银行储蓄最根本的区别是经营的方向不同，邮政现在还不能发放贷款也是一个很大的区别。
而邮悉韭份短莓的祸轮政储蓄经营的重点在于一个“邮”字，你这样做，邮政储蓄的转账费用在所有的国有性质的金融机构中是最小的。
呵呵我认为“yangjian9902”的回答是粘贴的。银行储蓄经营的重点是企事业储贷业务，个人储蓄业务主要是补充贷款资金流，而且邮政储蓄受理小到几十元甚至几元钱的存取款。当然，且这些闲散资金以个人储蓄为主；其次邮政储蓄是与邮政汇款相配套的，同时我想补充的是邮政储蓄和银行储蓄有什么不一样？邮储银行成立前，可以转存央行，银行储蓄则属于商业银行负债业务，邮政储蓄所筹集的资金必须转存央行获取利差，也可转存籍愚篙肥蕻堵荐迷其他金融机构或是贷款等用途，不能发放贷款之用邮政储蓄是经中国人民银行批准由邮电部门经营的个人储蓄业务工作，其储蓄原则、利率标准、储蓄种类、开户手续等都与银行的储蓄业务一样。为了方便储户，最近，邮电部门开办了一种新的储蓄业务--邮政储蓄卡，可以异地取款，大大方便了储户。
邮政储蓄卡是邮电部门发行的邮政金融交易卡，储户凭卡和密码可以在自动柜员机上办理取款业务。邮政储蓄异地存、取款业务，是指在不同城市间，在指定的邮电局办理续存和支取。目前，该业务已在成都地区40个网点邮电局(所)展开。除在市区、郊区实现了通存通兑外，还开通了成都与北京等32个城市间的通存通兑业务，实现了异地存取和资金清算。这些城市分别是：北京、上海、大连、泉州、武汉、长沙、合肥、天津、沈阳、哈尔滨、青岛、呼和浩特、秦皇岛、贵阳、烟台、济南、郑州、南京、乌鲁木齐、海口、常州、镇江、石家庄、无锡、苏州、杭州、银川、南昌、宁波、温州、福州、厦门。
城乡居民如果要申办储蓄卡，可先在邮电局办理活期存款开户手续，领取一本活期存折，同时也可持本人身份证申办邮政储蓄卡，一周后持本人身份证即可领用储蓄卡，进行异地存取款业务。办理异地存取款业务一律免收手续费。
邮政储蓄卡业务的开办省去了你很多麻烦，如果你出差出外，无需带大笔现金，只需手持邮政活期存折或邮政储蓄卡(简称&绿卡&)，到联网城市邮电局营业窗口或ATM(自动柜员机)上自由存现金；如果你的孩子在外地读书，为减少每月寄生活费的麻烦，只要持折每月存入足够现金，你的孩子也可持卡在异地联网邮电局按月领取生活费。银行储蓄，不仅能够获得本金的保障，还能获得基本的收益。除了大家所熟悉的活期存款、定期存款业务外，银行在储蓄业务上还开拓了不少新的储蓄品种。在通知存款、约定转存之外，银行推出的“人民币理财”业务也是银行储蓄的创新品种。
说到保本理财，不能不提的就是储蓄。作为一项最基本的品种，许多人还是喜欢把资金存在银行里。央行的一声加息令，银行里“定转存”的业务排成了长队，就是一个最好的例证。
虽然说储蓄是最简单的一种保本理财方式，但并不是所有人都能完全掌握储蓄的多种形式，以有效避免存款利息上不必要的损失。很多人认为，储蓄无非是定期和活期两种方式，实际上，在活期存款和定期存款之外，银行也推出了不少在储蓄基础上的理财品种，作为储蓄的延伸产品。像通知存款、约定转存、人民币理财产品等，都属于“保本”的储蓄理财产品，在收益性和流动性上，有着较传统储蓄品种不同的特点，投资者可以根据自己的财务特点进行选择。通知存款 存长存短自己定
如果你有一笔钱，随时需要使用，你应该怎么存？多数人会选择存活期，也有一部分人会选择存定期，要用钱的时候再提前支取，和存活期获得的收益相同。但如果你向银行的理财专家咨询一下，可能你会作出新的选择，因为他会建议你存通知存款。通知存款推出的时间已久，但是很多人只闻其名，不知其详。实际上，通知存款就是一种大额的活期存款，享受到的存款利率却高于活期存款。目前，人民币活期存款利率为0.72%，人民币1天通知存款利率为1.08%，人民币7天通知存款利率为1.62％。
以前有一些股市投资者就特别喜欢用通知存款，他们主要是通过申购新股来获得投资收益。当看到招股说明书后，他们就通知银行存款到期，然后用这笔资金申购新股。新股申购结束后，他们又把资金存成通知存款，获取高于活期利率的收益。
通知存款的特点在于投资人支取存款前需要通知银行，对提取进行约定。“1天通知存款”就是说，存款人必须提前1天通知银行约定支取存款，而“7天通知存款”则必须提前7天通知。约定距离支取的时间越长，投资人获取的收益率也越高。
不过，需要提醒投资者的是，通知存款的门槛比较高，大多数银行都把起存额定在5万元。人民币通知存款的品种也只有1天和7天两个品种。
作为一种流动性和收益性都能较好兼顾的储蓄存款产品，投资人在“五一”、“十一”长假期间，股票或外汇行情较为清淡的时候，可以选择通知存款作为大额闲散资金安置的渠道，获取高于活期存款的收益。约定转存 不让闲钱睡大觉
虽然大家都知道活期存款收益低，可大家还是免不了要存，因为我们已经进入了“卡”时代，每个人都会有多张银行卡，而里面的存款往往就是活期。如果经常去银行把活期改成定期，时间成本很高，因此很多人宁愿让这些资金躺在活期账户上睡大觉。
现在，一些银行开展了约定转存业务，可以自动为储户办理转存业务，让活期账户里的闲钱产生更多的利息。办理的手续也很简单，只要和银行预先签订了转存协议，比如活期存款转定期存款、定期存款到期转成定期等等，到期的时候，银行就会按照预先的协议自行办理。
像很多工薪族，单位会在固定的时间把工资打到银行的活期账户上。如果把约定转存的时间定在发工资的第二天，并且设定好转存额度（例如2000元），银行到时就会将2000元转到你所设定的定期账户上。这种业务有点类似于零存整取，但是存款人不需要每个月到银行单独办理，可以省下不少时间。约定转存这种机制，还能从一定程度上保持投资人存款的连续性，银行充当了一个“自动存款机器”的角色，定时定额入账，有利于存款人的资金积累。
如果对未来资金的需求不太确定，特别是手上的资金还不充裕的年轻人，不妨试试银行的“定活约定转存”业务，资金可以在定期账户和活期账户间自动划转。定活转存，需要存款人在银行设置一个转存起点和转存账户。假如开办的转存起点为2000元，转存账户是1年定期存款的“定活约定转存”，只要你活期账户上的资金超过2000元，多余的部分就会自动转进1年期的定期存款，获取1年期定期存款的利息。在有资金需求的时候，活期账户上的资金不足，银行会自动将资金从定期账户中“调度”到活期账户上，满足存款人的需要。
使用这种“定活约定转存”业务的时候，值得考虑的一个要素就是银行的转存时间。不同的银行，在活期转定期的时间上有所不同。假如银行每天都将多于2000元转存起点的资金转存到定期账户上，投资人获取的利息收益，肯定要大于一周才转存一次的利息收益。人民币理财吸引力大
除了传统的储蓄产品外，最近一些银行又开始推出人民币理财业务。由于人民币理财所获取的收益是固定的，而且高于同期储蓄存款的收益率，所以，一经推出就受到了市场的追捧。正因为是银行推出的产品，又有银行的信用做保证，我们完全可以把它看作是一种保本的储蓄方式。您好，邮政银行和邮政储蓄银行是指中国邮政储蓄银行；可以受理人民币储蓄业务、汇兑业务、外币储蓄业务、国际汇兑业务、代理基金业务、代理保险业务、代理业务、理财产品业务、其他代收付业务、公司业务等业务。希望可以帮助您。邮政储蓄与银行储蓄最根本的区别是经营的方向不同。银行储蓄经营的重点是企事业储贷业务，个人储蓄业务主要是补充贷款资金流。而邮政储蓄经营的重点在于一个“邮”字，它主要包含两个方面的意思。首先邮政储蓄利用邮政巨大的网点（比国有商业银行网点还要大得多）广泛汇集闲散资金，且这些闲散资金以个人储蓄为主，同时为一些无商业银行分布的地区的...邮储银行成立前，可以转存央行，银行储蓄则属于商业银行负债业务，邮政储蓄所筹集的资金必须转存央行获取利差，也可转存籍愚篙肥蕻堵荐迷其他金融机构或是贷款等用途，不能发放贷款之用邮政储蓄是经中国人民银行批准由邮电部门经营的个人人民币储蓄业务工作，其储蓄原则、利率标准、储蓄种类、开户手续等都与银行的储蓄业务一样。为了方便储户，最近，邮电部门开办了一种新的储蓄业务--邮政储蓄卡，可以异地存款取款，大大方便了储户。
邮政储蓄卡是邮电部门发行的邮政金融交易卡，储户凭卡和密码可以在自动柜员机上办理取款业务。邮政储蓄异地存、取款业务，是指在不同城市间，在指定的邮电局办理续存和支取。目前，该业务已在成都地区40个网点邮电局(所)展开。除在市区、郊区实现了通存通兑外，还开通了成都与北京等32个城市间的通存通兑业务，实现了异地存取和资金清算。这些城市分别是：北京、上海、大连、泉州、武汉、长沙、合肥、天津、沈阳、哈尔滨、青岛、呼和浩特、秦皇岛、贵阳、烟台、济南、郑州、南京、乌鲁木齐、海口、常州、镇江、石家庄、无锡、苏州、杭州、银川、南昌、宁波、温州、福州、厦门。
城乡居民如果要申办储蓄卡，可先在邮电局办理活期存款开户手续，领取一本活期存折，同时也可持本人身份证申办邮政储蓄卡，一周后持本人身份证即可领用储蓄卡，进行异地存取款业务。办理异地存取款业务一律免收手续费。
邮政储蓄卡业务的开办省去了你很多麻烦，如果你出差出外，无需带大笔现金，只需手持邮政活期存折或邮政储蓄卡(简称&绿卡&)，到联网城市邮电局营业窗口或ATM(自动柜员机)上自由存现金；如果你的孩子在外地读书，为减少每月寄生活费的麻烦，只要持折每月存入足够现金，你的孩子也可持卡在异地联网邮电局按月领取生活费。银行储蓄，不仅能够获得本金的保障，还能获得基本的利息收益。除了大家所熟悉的活期存款、定期存款业务外，银行在储蓄业务上还开拓了不少新的储蓄品种。在通知存款、约定转存之外，银行推出的“人民币理财”业务也是银行储蓄的创新品种。
说到保本理财，不能不提的就是储蓄。作为一项最基本的投资品种，许多人还是喜欢把资金存在银行里。央行的一声加息令，银行里“定转存”的业务排成了长队，就是一个最好的例证。
虽然说储蓄是最简单的一种保本理财方式，但并不是所有人都能完全掌握储蓄的多种形式，以有效避免存款利息上不必要的损失。很多人认为，储蓄无非是定期和活期两种方式，实际上，在活期存款和定期存款之外，银行也推出了不少在储蓄基础上的理财品种，作为储蓄的延伸产品。像通知存款、约定转存、人民币理财产品等，都属于“保本”的储蓄理财产品，在收益性和流动性上，有着较传统储蓄品种不同的特点，投资者可以根据自己的财务特点进行选择。通知存款 存长存短自己定
如果你有一笔钱，随时需要使用，你应该怎么存？多数人会选择存活期，也有一部分人会选择存定期，要用钱的时候再提前支取，和存活期获得的收益相同。但如果你向银行的理财专家咨询一下，可能你会作出新的选择，因为他会建议你存通知存款。通知存款推出的时间已久，但是很多人只闻其名，不知其详。实际上，通知存款就是一种大额的活期存款，享受到的存款利率却高于活期存款。目前，人民币活期存款利率为0.72%，人民币1天通知存款利率为1.08%，人民币7天通知存款利率为1.62％。
以前有一些股市投资者就特别喜欢用通知存款，他们主要是通过申购新股来获得投资收益。当看到招股说明书后，他们就通知银行存款到期，然后用这笔资金申购新股。新股申购结束后，他们又把资金存成通知存款，获取高于活期利率的收益。
通知存款的特点在于投资人支取存款前需要通知银行，对提取进行约定。“1天通知存款”就是说，存款人必须提前1天通知银行约定支取存款，而“7天通知存款”则必须提前7天通知。约定距离支取的时间越长，投资人获取的收益率也越高。
不过，需要提醒投资者的是，通知存款的门槛比较高，大多数银行都把起存额定在5万元。人民币通知存款的品种也只有1天和7天两个品种。
作为一种流动性和收益性都能较好兼顾的储蓄存款产品，投资人在“五一”、“十一”长假期间，股票或外汇行情较为清淡的时候，可以选择通知存款作为大额闲散资金安置的渠道，获取高于活期存款的收益。约定转存 不让闲钱睡大觉
虽然大家都知道活期存款收益低，可大家还是免不了要存，因为我们已经进入了“卡”时代，每个人都会有多张银行卡，而里面的存款往往就是活期。如果经常去银行把活期改成定期，时间成本很高，因此很多人宁愿让这些资金躺在活期账户上睡大觉。
现在，一些银行开展了约定转存业务，可以自动为储户办理转存业务，让活期账户里的闲钱产生更多的利息。办理的手续也很简单，只要和银行预先签订了转存协议，比如活期存款转定期存款、定期存款到期转成定期等等，到期的时候，银行就会按照预先的协议自行办理。
像很多工薪族，单位会在固定的时间把工资打到银行的活期账户上。如果把约定转存的时间定在发工资的第二天，并且设定好转存额度（例如2000元），银行到时就会将2000元转到你所设定的定期账户上。这种业务有点类似于零存整取，但是存款人不需要每个月到银行单独办理，可以省下不少时间。约定转存这种机制，还能从一定程度上保持投资人存款的连续性，银行充当了一个“自动存款机器”的角色，定时定额入账，有利于存款人的资金积累。
如果对未来资金的需求不太确定，特别是手上的资金还不充裕的年轻人，不妨试试银行的“定活约定转存”业务，资金可以在定期账户和活期账户间自动划转。定活转存，需要存款人在银行设置一个转存起点和转存账户。假如开办的转存起点为2000元，转存账户是1年定期存款的“定活约定转存”，只要你活期账户上的资金超过2000元，多余的部分就会自动转进1年期的定期存款，获取1年期定期存款的利息。在有资金需求的时候，活期账户上的资金不足，银行会自动将资金从定期账户中“调度”到活期账户上，满足存款人的需要。
使用这种“定活约定转存”业务的时候，值得考虑的一个要素就是银行的转存时间。不同的银行，在活期转定期的时间上有所不同。假如银行每天都将多于2000元转存起点的资金转存到定期账户上，投资人获取的利息收益，肯定要大于一周才转存一次的利息收益。人民币理财吸引力大
除了传统的储蓄产品外，最近一些银行又开始推出人民币理财业务。由于人民币理财所获取的收益是固定的，而且高于同期储蓄存款的收益率，所以，一经推出就受到了市场的追捧。正因为是银行推出的产品，又有银行的信用做保证，我们完全可以把它看作是一种保本的储蓄方式。您好，邮政银行和邮政储蓄银行是指中国邮政储蓄银行；可以受理人民币储蓄业务、汇兑业务、外币储蓄业务、国际汇兑业务、代理基金业务、代理保险业务、代理国债业务、理财产品业务、其他代收付业务、公司业务等业务。希望可以帮助您。邮政储蓄和银行储蓄有什么不一样？
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> 建设银行跨行转帐手续费及到账时间
建设银行跨行转帐手续费及到账时间
13:30:13&&来源：&&编者：若雨
摘要：建设银行是我们国家比较大的一个银行，建设银行存在的营业厅以及自动存取款机是相当多而且非常普遍的，因此建设银行的用户如果想要转账的话非常的方便，但是转账也是有流程的，因此存在一定的时间差，那么建设银行跨行转帐的到账时间是多…
&　　建设银行是我们国家比较大的一个银行，建设银行存在的营业厅以及自动存取款机是相当多而且非常普遍的，因此建设银行的用户如果想要转账的话非常的方便，但是转账也是有流程的，因此存在一定的时间差，那么建设银行跨行转帐的到账时间是多少呢？如果转账那么建设银行跨行转帐的手续费又是多少呢？还有大家在转账的时候有什么样的注意事项呢？一起来看看吧。　　建行跨行转账收多少手续费？　　建设银行跨行转账不分同城异地的，手续费都是一样的。　　1、柜台、ATM机转账手续费：按转账金额的1%收取，最低2元，最高50元。　　2、电话、网银转账手续费：按转账金额的0.5%收取，最低2元，最高25元；　　3、手机、短信转账手续费：按转账金额的0.3%收取，最低1元，最高15元。　　建设银行跨行转账到账时间　　如果您是办理的5万元以下的转账的话，跨行转账到账时间视人行及收款行系统情况决定，我行可确定我行的账务处理时间即通常资金会在24小时内到达收款行。但具体到达收款人账户时间取决于收款行系统。加急转帐，实时到帐；　　单笔转账金额五万元以上的交易，通过大额支付系统进行处理。周一至周五9：00－16：00可实时处理，非工作日（包括国家法定节假日）的9：00-16：00，我行仍受理单笔转账金额五万元以上的交易，但需待下一工作日提交大额支付系统处理，到达收款人账户的时间取决于收款行系统；每日16：00到次日9：00不受理单笔转账金额五万元以上的交易。　　建设银行预约转账的注意事项　　中国建设银行的预约转账功能可以实现预先定制转账汇款的交易时间和交易频率，系统定时按设置的交易规则自动发起转账汇款交易。实现功能包括：预约转账定制、预约定制查询、预约转账终止、转账结果查询。具体需要注意的方面如下：　　1.预约转账功能支持人民币及建行开办的外币币种。外币只能转入本人名下的建行签约账户。　　2.预约转账按交易频率分为单次转账和按月循环多次转账，其中按月循环多次转账支持一年内的预约（即预约转账的时间跨度不能超过1年）。　　3.预约转账定制的日期必须大于当前日期。转账频率为单次转账时，您仅需要输入首次转账的八位日期，如；若为按月循环多次转账，您需要输入八位首次转账和结束转账日期，结束转账日期必须大于首次转账日期。　　4.按月循环多次转账，转账的执行时间按照首次转账日期进行循环。例如：当定制首次转账日期为，结束转账日期为时，系统将分别在日期为091010时执行转账交易。　　5.已预约定制的交易在系统执行成功后，可通过“4转账结果查询”查看核对，可查询交易是否成功和失败原因。转账结果按时间先后顺序播报。　　6.定制预约转账不冻结您的账户资金。　　7.预约转账定制成功后的交易规则（包括：手续费、交易限额、外汇转账限制、准转账的业务规定等）与电话银行的转账交易规则一致。
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能不能贷 &能贷多少 &利率多高 &向谁去贷
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来源：网络
关键字： 存单 灵通卡
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网友1的回答
可以转存单,也可以存卡上,卡上也可存定期,随你习惯,但在办的时候要和柜台说清楚。如果你卡有网银,在网网友2的回答
当时有存单交到你手上没有?存单上注明的是活期还是定期?这种情况估计很难03-31 我在工商银行网友3的回答
工行的定期存款在办理时,存款人没有特别强调不需要自动转存,一般工作人员都会给办理为到期自动转存的。还网友4的回答
1、到期时,必须持存单才可以取钱,因为这是必要的凭证。 2、如果是存在卡里的话,只需带着银行卡和身份网友5的回答
这个应该没有多大问题,存单和身份证件都是有防伪措施的,你大额存单要取的话银行一般都是很警惕的,不过最网友6的回答
没问题只要存单信息正确,到期凭存单支取就可以了。存单是银行凭以办理储蓄业务的一种信用凭证。一般用于一网友7的回答
可以的。 你可以到期后凭密码在河池市(广西省)的任何一个工行网点支取你的定期存款,一次性结清利息和本网友8的回答
工商银行在网上存了定期,到期后会自动转为活期吗?我在网上存的时候是这样活期储蓄存款利率计付利息网友9的回答
里面的钱想去存定期,我可以在工商银行的柜台上像支票一样的是定期存单~你有银行卡是不需要多网友10的回答
还要你的身份证，比如你去挂失存单，重置密码等项目都要收费的，这样既可以保证你的利益不受损失，而且银行可以增加收入。建议你去光大银行存，而且确保不会被别人取走，光大银行有一项存款业务好像叫加息宝他可以根据你存入的时间长短来自动推算出你的存款再转存是否合算，除非你在网上银行存入定期才不会给你单据，因为根据多方报道推测今年还要加息2-3次，如果合适就自动转存去银行柜台办理的定期银行都会给你存单的网友7的回答
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相关关键词大额存单管理实施细则 【范文十篇】
大额存单管理实施细则
范文一：大额存单管理实施细则
第一章 总则
第一条 为规范大额存单的发行交易，确保大额存单业务有序开展，根据《大额存单管理暂行办法》（中国人民银行公告〔2015〕第13号，以下简称《办法》）的有关规定，制订本细则。
第二条 本细则所称大额存单是指《办法》规定的由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单的投资人包括个人、非金融机构、机构团体，以及保险公司、社保基金等中国人民银行（以下简称人民银行）认可的其他单位。
第三条 市场利率定价自律机制（以下简称自律机制）根据《办法》规定就大额存单业务实施自律管理。
第四条 发行人与投资人开展大额存单业务时应遵守相关法律法规、监管规定、自律规则等，不得通过大额存单业务进行利益输送。
第五条 大额存单采用标准期限的产品形式。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
第六条 个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万 - 1 -
元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
第七条 固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆放利率（Shibor）为浮动利率基准计息。
第八条 大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。
第九条 发行人通过营业网点、电子银行等自有渠道发行大额存单时应统一按照本细则规定的产品要素（见附件1）及相关定义执行。
第三章 发行人
第十条 符合条件的存款类金融机构在首次发行大额存单前，应向自律机制秘书处提交本机构大额存单管理办法、以及已建立大额存单业务管理系统的相关证明材料。
第十一条 经自律机制评估符合《办法》规定条件的存款类金融机构应于每年首只大额存单发行前向人民银行备案年度发行计划（见附件2）。发行人若需调整年度发行计划，应向人民银行重新备案。
第十二条 发行人应于每年首期大额存单发行前，向全国银行间同业拆借中心（以下简称交易中心）注册当年发行额度。当年发行额度应与发行人向人民银行备案的年度发行计划中的额度保持一致。发行人每期大额存单的计划发行量不得超过发行人当年可用额度。当年可用额度=当年备案额度－已发行未到 - 2 -
期的大额存单总额。
第十三条 大额存单发行采用电子化的方式，在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经人民银行认可的其他渠道发行。
第十四条 交易中心根据《办法》规定为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台。交易中心应另行制定第三方平台具体操作规程。
第十五条 每期大额存单采用唯一有序编号和命名。
第十六条 对于在发行人营业网点、电子银行发行的大额存单，发行人应提供大额存单的登记、结算、兑付等服务；银行间市场清算所股份有限公司（以下简称上海清算所）对各期大额存单的日终余额进行总量登记。对于通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当提供登记、托管、结算和兑付服务。
第十七条 发行人或上海清算所应当准确、连续记录投资人持有大额存单情况，不得与非存款类产品的投资信息相混淆。发行人为投资人开立大额存单专用账户，投资人购买大额存单遵循实名制规定。
第十八条 大额存单可用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。
第十九条 应大额存单持有人要求，对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开 - 3 -
立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。
第二十条 发行人应于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于本细则规定的投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可根据发行条款通过发行人自有渠道办理提前支取和赎回。
第二十一条 发行人为投资人办理提前支取时，应按照发行时约定的提前支取条款，兑付提前支取部分的本金和利息。投资人可全额提前支取，也可部分提前支取，对于部分提前支取的，提前支取后的大额存单余额不得低于《办法》规定的大额存单认购起点金额。
第二十二条 发行人可在发行时约定的赎回条件发生时主动赎回投资人持有的大额存单，并按照事先约定的计息规则支付投资人的本金和利息。发行人赎回大额存单时应赎回该期大额存单所有剩余金额，不得对部分投资人办理赎回业务。
第五章 信息披露
第二十三条 发行人应保证大额存单相关披露信息真实、完整、准确，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。
第二十四条 发行人应指定信息披露联系人。
第二十五条 大额存单存续期间，发行人若发生主体变更、 - 4 -
财务状况出现重大变化等影响其履行债务的重大事件时，应在事件发生后三个工作日内通过中国货币网予以披露。
第二十六条 通过第三方平台发行的大额存单，发行人应于每期大额存单发行前一个工作日向交易中心提交该期大额存单的发行条款，并通过本机构官方网站和中国货币网进行披露。发行完成后，发行人应于次日内通过本机构官方网站和中国货币网披露发行情况。
第二十七条 通过第三方平台发行的大额存单，发行条款与发行情况由第三方平台自动生成传输至中国货币网。
第六章 监督管理
第二十八条 发行人应按照发行结果履行按期还本付息等义务。投资人应确保有足额的资金与大额存单用于履行认购、买卖义务。
第二十九条 发行人应以市场化方式确定大额存单发行利率，不得以任何形式操纵、引导发行价格，扰乱发行秩序。
第三十条 发行人通过自有渠道发行的大额存单，应通过交易中心向人民银行报备相关发行信息以及提前支取和赎回信息。发行人的报备应不晚于发行、提前支取、赎回、兑付发生日的次一工作日日终。
第三十一条 自律机制可对发行人与投资人进行常规调查，方式包括但不限于电话访谈、书面调查、问卷调查、现场调查。调查对象应积极配合，及时提供真实、准确、完整材料。
第三十二条 发行人应互相监督，发现违反自律规则及本细则的行为时，应及时向自律机制举报，并提供有效的证据材料。
第三十三条 投资人在认购、交易过程中自身正当权益受到侵害时，可向自律机制投诉，并提供有效的证据材料。
第三十四条 自律机制在收到举报、投诉相关材料后，按照相关自律规则进行调查取证、核实认定，并采取相应的措施。
第三十五条 发生以下情形的，自律机制可采取书面警告、通报、暂停发行权限、取消自律机制成员资格等措施，并视情节轻重向人民银行报告。
（一）发行人未按时足额还本付息；
（二）发生以任何形式操纵发行价格，扰乱发行秩序的；
（三）其他违反本细则规定的情形。
第三十六条 第三方平台应根据人民银行规定对在其平台上发行、交易及报备的大额存单进行日常监测。
第三十七条 本细则自公布之日起实施。
第三十八条 本细则最终解释权和修改权归属自律机制。
附件：1.大额存单发行要素定义与规则 2.
（发行人名称）
年度大额存单发行计划
大额存单发行要素定义与规则
1. 币种：大额存单的计价币种为人民币。
2. 重臵频率：确定新的参考利率水平的频率，根据浮息基准利率的对应期限确定。
3. 到期日：大额存单到期的日期。
4. 兑付日：发行人支付大额存单本金和利息的日期。
5. 付息频率：计息类型为浮息或固息时，有月、季、半年、年、期满五种，不得超过大额存单的期限。
6. 发行开始时间：****年**月**日
7. 发行截止时间：****年**月**日
8. 基准利率精度：基准利率精度为基准利率具体取值（以%显示）时的精度。发行人可设臵基准利率精度，应小于等于4，四舍五入。
9. 利率确定日：确定参考利率的日期，应为本计息期起息日当日或之前N个工作日，N为起息日与首次利率确定日之间间隔实际天数(大于0的整数)。
10. 计划发行量：发行人计划该期发行的最大发行量。不得超过发行人剩余注册发行额度与各待发行大额存单计划发行总量之差。待发行大额存单是指已完成发行设臵但尚未发行的大额存单。
11. 期限：大额存单的期限有1M、3M、6M、9M、1Y、18M、2Y、3Y、5Y九种标准期限。
12. 起息日：开始计算利息的日期。
13. 首次付息日：根据起息日和付息频率计算。
14. 计息类型：固息与浮息。
15. 起点金额：投资人认购大额存单的最低票面金额。
16. 最小变动金额：投资人认购大额存单的票面金额的最小变动量。
（发行人名称）
大额存单发行计划
根据中国人民银行《大额存单管理暂行办法》有关规定，本行拟发行大额存单，具体发行计划如下。
一、发行人基本情况
发行人基本信息、历史沿革、股本结构、经营状况及业务发展情况、财务状况（上市公司需提供最新一期对外公布的财务状况）、风险管理、公司治理等。
二、发行人评级信息
发行人主体评级机构、主体评级等级。
三、发行计划
本年度发行额度。
1.计划安排（若有）：如发行期数、总计发行量、期限结构、发行品种等。
2.如遇市场情况发生重大变化，发行人保留对本年度大额存单发行计划进行调整的权利。
四、信息披露
通过第三方平台发行的大额存单的发行要素公告、发行情况公告等信息通过中国货币网进行披露。
发行人名称 （法人公章）
范文二：附件
大额存单管理实施细则
第一章 总则
第一条 为规范大额存单的发行交易，确保大额存单业务有序开展，根据《大额存单管理暂行办法》（中国人民银行公告〔2015〕第13号，以下简称《办法》）的有关规定，制订本细则。
第二条 本细则所称大额存单是指《办法》规定的由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单的投资人包括个人、非金融机构、机构团体，以及保险公司、社保基金等中国人民银行（以下简称人民银行）认可的其他单位。
第三条 市场利率定价自律机制（以下简称自律机制）根据《办法》规定就大额存单业务实施自律管理。
第四条 发行人与投资人开展大额存单业务时应遵守相关法律法规、监管规定、自律规则等，不得通过大额存单业务进行利益输送。
第五条 大额存单采用标准期限的产品形式。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、 - 1 -
3年和5年共9个品种。
第六条 个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
第七条 固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆放利率（Shibor）为浮动利率基准计息。
第八条 大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。
第九条 发行人通过营业网点、电子银行等自有渠道发行大额存单时应统一按照本细则规定的产品要素（见附件1）及相关定义执行。
第三章 发行人
第十条 符合条件的存款类金融机构在首次发行大额存单前，应向自律机制秘书处提交本机构大额存单管理办法、以及已建立大额存单业务管理系统的相关证明材料。
第十一条 经自律机制评估符合《办法》规定条件的存款类金融机构应于每年首只大额存单发行前向人民银行备案年度发行计划（见附件2）。发行人若需调整年度发行计划，应向人民银行重新备案。
第十二条 发行人应于每年首期大额存单发行前，向全国银行间同业拆借中心（以下简称交易中心）注册当年发行额度。当年发行额度应与发行人向人民银行备案的年度发行计划中的 - 2 -
额度保持一致。发行人每期大额存单的计划发行量不得超过发行人当年可用额度。当年可用额度=当年备案额度－已发行未到期的大额存单总额。
第十三条 大额存单发行采用电子化的方式，在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经人民银行认可的其他渠道发行。
第十四条 交易中心根据《办法》规定为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台。交易中心应另行制定第三方平台具体操作规程。
第十五条 每期大额存单采用唯一有序编号和命名。
第十六条 对于在发行人营业网点、电子银行发行的大额存单，发行人应提供大额存单的登记、结算、兑付等服务；银行间市场清算所股份有限公司（以下简称上海清算所）对各期大额存单的日终余额进行总量登记。对于通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当提供登记、托管、结算和兑付服务。
第十七条 发行人或上海清算所应当准确、连续记录投资人持有大额存单情况，不得与非存款类产品的投资信息相混淆。发行人为投资人开立大额存单专用账户，投资人购买大额存单遵循实名制规定。
第十八条 大额存单可用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。
第十九条 应大额存单持有人要求，对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。
第二十条 发行人应于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于本细则规定的投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可根据发行条款通过发行人自有渠道办理提前支取和赎回。
第二十一条 发行人为投资人办理提前支取时，应按照发行时约定的提前支取条款，兑付提前支取部分的本金和利息。投资人可全额提前支取，也可部分提前支取，对于部分提前支取的，提前支取后的大额存单余额不得低于《办法》规定的大额存单认购起点金额。
第二十二条 发行人可在发行时约定的赎回条件发生时主动赎回投资人持有的大额存单，并按照事先约定的计息规则支付投资人的本金和利息。发行人赎回大额存单时应赎回该期大额存单所有剩余金额，不得对部分投资人办理赎回业务。
第五章 信息披露
第二十三条 发行人应保证大额存单相关披露信息真实、完整、准确，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。
第二十四条 发行人应指定信息披露联系人。
第二十五条 大额存单存续期间，发行人若发生主体变更、财务状况出现重大变化等影响其履行债务的重大事件时，应在事件发生后三个工作日内通过中国货币网予以披露。
第二十六条 通过第三方平台发行的大额存单，发行人应于每期大额存单发行前一个工作日向交易中心提交该期大额存单的发行条款，并通过本机构官方网站和中国货币网进行披露。发行完成后，发行人应于次日内通过本机构官方网站和中国货币网披露发行情况。
第二十七条 通过第三方平台发行的大额存单，发行条款与发行情况由第三方平台自动生成传输至中国货币网。
第六章 监督管理
第二十八条 发行人应按照发行结果履行按期还本付息等义务。投资人应确保有足额的资金与大额存单用于履行认购、买卖义务。
第二十九条 发行人应以市场化方式确定大额存单发行利率，不得以任何形式操纵、引导发行价格，扰乱发行秩序。
第三十条 发行人通过自有渠道发行的大额存单，应通过交易中心向人民银行报备相关发行信息以及提前支取和赎回信息。发行人的报备应不晚于发行、提前支取、赎回、兑付发生日的次一工作日日终。
第三十一条 自律机制可对发行人与投资人进行常规调查， - 5 -
方式包括但不限于电话访谈、书面调查、问卷调查、现场调查。调查对象应积极配合，及时提供真实、准确、完整材料。
第三十二条 发行人应互相监督，发现违反自律规则及本细则的行为时，应及时向自律机制举报，并提供有效的证据材料。
第三十三条 投资人在认购、交易过程中自身正当权益受到侵害时，可向自律机制投诉，并提供有效的证据材料。
第三十四条 自律机制在收到举报、投诉相关材料后，按照相关自律规则进行调查取证、核实认定，并采取相应的措施。
第三十五条 发生以下情形的，自律机制可采取书面警告、通报、暂停发行权限、取消自律机制成员资格等措施，并视情节轻重向人民银行报告。
（一）发行人未按时足额还本付息；
（二）发生以任何形式操纵发行价格，扰乱发行秩序的；
（三）其他违反本细则规定的情形。
第三十六条 第三方平台应根据人民银行规定对在其平台上发行、交易及报备的大额存单进行日常监测。
第三十七条 本细则自公布之日起实施。
第三十八条 本细则最终解释权和修改权归属自律机制。
附件：1.大额存单发行要素定义与规则
（发行人名称）
年度大额存单发行计划
大额存单发行要素定义与规则
1. 币种：大额存单的计价币种为人民币。
2. 重置频率：确定新的参考利率水平的频率，根据浮息基准利率的对应期限确定。
3. 到期日：大额存单到期的日期。
4. 兑付日：发行人支付大额存单本金和利息的日期。
5. 付息频率：计息类型为浮息或固息时，有月、季、半年、年、期满五种，不得超过大额存单的期限。
6. 发行开始时间：****年**月**日
7. 发行截止时间：****年**月**日
8. 基准利率精度：基准利率精度为基准利率具体取值（以%显示）时的精度。发行人可设置基准利率精度，应小于等于4，四舍五入。
9. 利率确定日：确定参考利率的日期，应为本计息期起息日当日或之前N个工作日，N为起息日与首次利率确定日之间间隔实际天数(大于0的整数)。
10. 计划发行量：发行人计划该期发行的最大发行量。不得超过发行人剩余注册发行额度与各待发行大额存单计划发行总量之差。待发行大额存单是指已完成发行设置但尚未发行的大额存单。
11. 期限：大额存单的期限有1M、3M、6M、9M、1Y、18M、2Y、3Y、5Y九种标准期限。
12. 起息日：开始计算利息的日期。
13. 首次付息日：根据起息日和付息频率计算。
14. 计息类型：固息与浮息。
15. 起点金额：投资人认购大额存单的最低票面金额。
16. 最小变动金额：投资人认购大额存单的票面金额的最小变动量。
（发行人名称）
大额存单发行计划
根据中国人民银行《大额存单管理暂行办法》有关规定，本行拟发行大额存单，具体发行计划如下。
一、发行人基本情况
发行人基本信息、历史沿革、股本结构、经营状况及业务发展情况、财务状况（上市公司需提供最新一期对外公布的财务状况）、风险管理、公司治理等。
二、发行人评级信息
发行人主体评级机构、主体评级等级。
三、发行计划
本年度发行额度。
1.计划安排（若有）：如发行期数、总计发行量、期限结构、发行品种等。
2.如遇市场情况发生重大变化，发行人保留对本年度大额存单发行计划进行调整的权利。
四、信息披露
通过第三方平台发行的大额存单的发行要素公告、发行情况公告等信息通过中国货币网进行披露。
发行人名称 （法人公章）
范文三：附件
大额存单管理实施细则
第一章总则
第一条为规范大额存单的发行交易，确保大额存单业务有序开展，根据《大额存单管理暂行办法》（中国人民银行公告〔2015〕第13号，以下简称《办法》）的有关规定，制订本细则。
第二条本细则所称大额存单是指《办法》规定的由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单的投资人包括个人、非金融机构、机构团体，以及保险公司、社保基金等中国人民银行（以下简称人民银行）认可的其他单位。
第三条市场利率定价自律机制（以下简称自律机制）根据《办法》规定就大额存单业务实施自律管理。
第四条发行人与投资人开展大额存单业务时应遵守相关法律法规、监管规定、自律规则等，不得通过大额存单业务进行利益输送。
第二章产品规则
第五条大额存单采用标准期限的产品形式。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、 - 1 -
范文四：近日央行宣布，针对部分银行开放政策试点，对个人、企业发行大额存单。个人门槛为30万元起，企业门槛为1000万元。 　　也就是说，个人投资者有30万资金，就可以去试点银行买大额存单了，以前个人投资者是买不了的。 　　大额存单是什么？其实也是一般性银行存款。然而，同样是银行产品来的，相比定期存款和银行理财产品，大额存单有三大优势。 　　利息高于定期存款 　　一般来说，大额存单的利率将略高于银行一年期存款利率。 　　越女老家有个亲戚正好在建行。前几天越女和他打电话说起过大额存单这个事儿。当时他说，银行已经开始接受电话预约了，利息在定期利率基础上上浮30%。这比起定期存款吸引力显然增加了不少。 　　这样看来，大额存单的利息对保本型银行理财产品的冲击较大，毕竟后者相对“定期存款”的高收益优势取胜的。 　　随时可转让，流动性强 　　大额存单的期限不低于1个月，并且在到期之前可转让。持有存单的投资者，随时可将存单在市场上出售。这样，实际上，投资者能够短期存款取得按长期存款利率计算的利息收入。相比之下，定期存款如果提前支取，要损失一部分利息，而银行理财产品则不能提前转让。 　　几乎无风险 　　大额存单是约等于零风险的理财工具，可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押。银行理财产品就不具备这些功能。 　　对了，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。 　　如果说，P2P、“宝宝类”互联网理财产品满足的是草根投资者的需求，那么大额存单满足的更多是风险偏好低的稳健型投资者需求。它是一个利息和流动性优于定期存款，安全性由于银行理财产品的理财工具。
范文五：龙源期刊网 .cn
如何用大额存单理财？
来源：《金融周刊》2015年第22期
近日央行宣布，针对部分银行开放政策试点，对个人、企业发行大额存单。个人门槛为30万元起，企业门槛为1000万元。
也就是说，个人投资者有30万资金，就可以去试点银行买大额存单了，以前个人投资者是买不了的。
大额存单是什么？其实也是一般性银行存款。然而，同样是银行产品来的，相比定期存款和银行理财产品，大额存单有三大优势。
利息高于定期存款
一般来说，大额存单的利率将略高于银行一年期存款利率。
越女老家有个亲戚正好在建行。前几天越女和他打电话说起过大额存单这个事儿。当时他说，银行已经开始接受电话预约了，利息在定期利率基础上上浮30%。这比起定期存款吸引力显然增加了不少。
这样看来，大额存单的利息对保本型银行理财产品的冲击较大，毕竟后者相对“定期存款”的高收益优势取胜的。
随时可转让，流动性强
大额存单的期限不低于1个月，并且在到期之前可转让。持有存单的投资者，随时可将存单在市场上出售。这样，实际上，投资者能够短期存款取得按长期存款利率计算的利息收入。相比之下，定期存款如果提前支取，要损失一部分利息，而银行理财产品则不能提前转让。
几乎无风险
大额存单是约等于零风险的理财工具，可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押。银行理财产品就不具备这些功能。
对了，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。
如果说，P2P、“宝宝类”互联网理财产品满足的是草根投资者的需求，那么大额存单满足的更多是风险偏好低的稳健型投资者需求。它是一个利息和流动性优于定期存款，安全性由于银行理财产品的理财工具。
范文六：术语表网站地图
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范文七：6月2日，央行正式推出《大额存单管理暂行办法》，个人认购大额存单的起点不低于30万元，机构认购起点不低于1000万元，大额存单的发行利率以市场化方式确定。对普通人而言，大额存单的推出意味着又多了一个理财渠道，对央行而言，大额存单面世意味着利率市场化改革只差临门一脚。 　　主笔 谢九 　　所谓大额存单，是指银行发行的记账式大额存款凭证，属于银行的一种存款类金融产品。和普通存款不同的是，大额存单的金额较高，利率完全市场化，可以质押流通转让，还可以提前支取和赎回，无论是收益率还是流动性都优于传统存款。 　　对于管理层而言，现阶段推出大额存单主要有两个方面的考虑：一是为利率市场化改革的最后阶段做铺垫，为利率完全市场化做好过渡准备工作；二是寄希望于大额存单能够在一定程度上替代银行理财产品，继而起到降低实体经济融资成本的效果。 　　我国的利率市场化改革已经进入收官阶段，目前除了存款外的利率管制已经全面放开，存款利率浮动区间也已经扩大到基准利率的1.5倍，距离完全市场化只有一步之遥。从风险管理的角度来看，在存款利率完全放开之前，先用大额存款试水利率市场化，先大额后小额是一种比较谨慎的态度，既可以锻炼银行金融机构对利率完全市场化的应对能力，提高银行的自主定价能力，同时由于大额存单具有30万元的投资门槛，购买大额存单的个人投资者也都是风险承受能力相对较强的客户，通过大额存单来试水，最终逐渐过渡到利率完全市场化，也是其他很多实施利率市场化国家的普遍做法。如果大额存单运行良好，有可能央行在今年的某一次降息时，就会彻底放开对存款利率的管制，实现完全的利率市场化。在今年3月份的“两会”记者会上，央行行长周小川就曾经表示，今年放开存款利率上限是大概率事件。 　　此前我国的大额存单主要针对机构，现在终于开始对个人开放，对于个人投资者而言，最关注的问题可能还是其收益和风险水平。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，从收益来看，大额存单由于实行市场化利率，收益肯定要高出普通的存款利率水平，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。以一年期来看，目前我国一年期存款利率为2.25%，最高上浮空间为1.5倍，但是没有一家银行上浮到顶，大部分银行上浮1.4倍到3.15%。大额存单推出之后，由于取消了利率上限，预计上浮空间会大大高于现有的存款利率水平，但同时会低于现有的银行理财产品收益，预计一年期大额存单的收益会达到4%左右的水平。从风险的角度来看，由于大额存单也是属于一般性存款，所以也被纳入存款保险的保障范围。按照今年5月开始实施的存款保险制度，存款保险的上限为50万元，因此，30万至50万元之间的大额保单没有风险，不过超出50万元的大额存单就无法完全被存款保险覆盖，这也和普通存款一致。 　　除了助力利率市场化之外，央行推出大额存单另外一个意图是希望“通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义”。大额存单能在多大程度上替代理财产品，甚至降低社会融资成本，这一点可能并不太乐观。 　　目前理财产品的年化收益率基本上保持在5%以上，部分能够超过6%，和理财产品相比，大额存单的优势在于其安全性，但是从收益率来看，虽然大额存单的收益率将大大超出传统存款，但是想要达到理财产品5%以上的年化收益，可能性并不大。今年5月份，央行在宣布降息的同时，将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍，不过降息一个月以来，基本上没有银行将存款利率上浮到顶，大部分执行1.4倍的利率，当然，也有消息称是央行要求银行不要将利率上浮到顶。大额存单实行完全利率市场化，即使不再有央行的窗口指导，商业银行从自身经营的角度，也很难将大额存单的利率上调到和理财产品相当水平线上。目前一年期贷款利率为5.1%，如果银行将大额存单利率上调至5%以上，意味着银行只是赔本赚吆喝。在收益率差距面前，大额存单预计很难对理财产品带来实质性冲击，如果大额存单无法有效替代高回报的银行理财，降低社会融资成本的效果也就难以显现。 　　与银行理财相比，大额存单的真正对手可能还是余额宝等互联网理财产品。今年以来，以余额宝为代表的互联网理财产品收益率虽然出现回落，但是基本上还是维持在4%以上的水平。和传统存款相比，余额宝等互联网金融产品的优势在于收益率和便捷性，对于大额存单而言，如果不能在这两点上形成对余额宝的优势，也就很难取而代之。从收益率来看，余额宝由于投资对象相对较广，能够投资货币基金等回报率较高的产品，因此回报率能够保持在4.2%左右，而大额存单本质上还是存款，虽然利率完全市场化，但终究要考虑盈亏平衡，尤其是5.1%的贷款利率注定了大额存单的上浮空间有限，如果想要达到和余额宝比肩的收益率，也就是4.2%左右的年化收益率，意味着银行要在现有基准利率基础上上浮1.8倍，和一年期贷款利率的差价将不到1个百分点，这对大多数银行都将形成较大的成本压力。所以，在收益率上，大额存单很难对余额宝等互联网产品构成冲击。 　　从便捷性来看，余额宝等互联网产品的优势在于门槛很低，随存随取，劣势在于大额资金的进出并不方便，尤其是很多银行为了限制余额宝做大做强，减缓存款搬家的速度，都对资金的转进转出设置了限制，每天能够转入转出余额宝的资金都设定在一个较低水平上，比如一天限额5万元，对于很多大资金而言，如果想要快速进入余额宝就形成了障碍。在这一点上，大额存单的优势就会显现出来，由于大额存单最低门槛30万元，而且采用电子化的发行，投资者可以在商业银行的营业网点、电子银行、第三方平台以及经央行认可的其他渠道购买，所以购买途径还是比较方便的。如果在收益率相差不大的情况下，大额存单将对余额宝等互联网产品形成优势。 　　对于银行而言，大额存单的推出意味着又多出一个竞争的利器，尤其是对于中小银行，大额存单将成为其和国有大行竞争的有力砝码。预计未来30万到50万元之间的大额存单可能会成为主打产品，既可以被存款保险完全覆盖，又可以充分展开市场化竞争。为了避免银行之间的无序竞争，央行要求“发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案”。 　　大额存单带来的利率市场化竞争，对于银行利润的压缩也将会逐渐显露出来，由此引发的连锁效应可能是社会融资成本会因此提高。在利率市场化时代，对于银行而言，如果在存款利率上上浮过多，势必也会在贷款利率上随之提价，尤其是对于议价能力较弱的中小企业，可能会成为银行转移成本的主要对象，而对于当前的中国经济而言，降低实体经济的融资成本已经成为燃眉之急，这可能将成为利率市场化带来的最大挑战。
范文八：大额存单简介
日，中国人民银行发布13号令，正式公布了《大额存单管理暂行办法》（以下简称“《办法》”），大额存单的推出，将有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，使利率市场化又进一步。
一． 大额存单的定义
大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。
二． 大额存单的意义
大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。
同时，大额存单是适应我国金融改革节奏，适时推出的新型金融产品。这有助于培养公众对于各类金融产品的理解与理性认知，明确高收益必然伴随高风险的金融铁律。
三． 为何现在推出大额存单
从国际经验看，不少国家在存款利率市场化的过程中，
都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。从我国的情况看，近年来随着利率市场化改革的加快推进，除存款外的利率管制已全面放开，存款利率浮动区间上限已扩大到基准利率的1.5倍，金融机构自主定价能力显著提升，分层有序、差异化竞争的存款定价格局基本形成，同时，同业存单市场的快速发展也为推出面向企业和个人的大额存单奠定了坚实基础。当前，推出大额存单的条件和时机已经成熟。
四． 发行人
《办法》中所称银行业存款类金融机构（以下称发行人）包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构。这些发行人应当具备以下条件：
（一）是全国性市场利率定价自律机制成员单位；
（二）已制定本机构大额存单管理办法，并建立大额存单业务管理系统；
（三）中国人民银行要求的其他条件。
五． 投资人
《办法》中所称非金融机构投资人（以下简称投资人）包括个人、非金融企业、机关团体和中国人民银行认可的其他单位。其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元；机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。未来，结合利率市场化推进进程和金融市场发展，央行可对起点金额适时进行调整。
六． 大额存单期限、利率定价
大额存单采用标准期限的产品形式，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
大额存单发行利率以市场化方式确定，分为固定利率和浮动利率两种。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息；浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。
七． 发行、流通市场
大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。
成熟金融市场国家的大额存单都可以流通转让，而且活跃的二级市场是推进存单市场发展的重要前提。《办法》规定大额存款可以转让、提前支取和赎回。大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。同时，大额存单可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。
一、产品概况
本次设计的原则是根据 《人民人行大额存单管理办法》 而制定的方案，具体的实现方式参照现有核心系统中储蓄国债和记账式国债的处理模式。融合最初国债的详细设计方案，采用额度管理和存款产品的设计理念建立的一套大额存单业务流程。
1. 大额存单的表现形式目前是电子化，后续可能有其它的模式。 2. 大额存单的发售有多渠道，包括柜面、网银、第三方等。
3. 大额存单的业务主要有：存单的发售、存单的兑付（提前兑付、到期兑付、逾期兑
付）、存单的赎回、存单的转让、存单的结息、存单到期自动处理、存单质押、存单试算、存单相关查询、存单产品额度管理等。
具体设计方案详见下文：
二、新增库表结构
BDECP– 大额可转让存单产品登记簿
PCDSJ –大额可转让存单发售时间控制登记簿
PQDED –大额可转让存单渠道额度控制登记簿
BDERG –大额可转让存单认购登记簿
PCDLL –大额可转让存单利率登记簿
PLLFZ –大额可转让存单利率辅助信息登记簿
PCDFL– 大额可转让存单收费参数登记簿
PCDPJ– 大额可转让存单牌价登记簿(外币时用,暂且支持
BCDMX– 大额可转让存单明细登记簿（主账户账务明细）
包括结息，提前支取等账务明细记录，按客户维度登记
BZRMX– 大额可转让存单转让明细登记簿（转让信息明细）
BCDXX– 大额可转让存单基本信息登记簿
BMXED– 大额可转让存单渠道额度调配明细登记簿
BCDDZ– 大额可转让存单客户账户与存单账户对照登记簿
PLTCS– 大额可转让存单流通转让方式参数登记簿
PLTPZ– 大额可转让存单流通转让配置登记簿
与流通转让方式参数登记簿关联使用。
三、相关参数维护
前台增加参数维护交易
BDECP-大额存单产品新增/修改/删除/查询
PCDSJ-大额存单发售时间点表的按渠道/机构 新增/修改/删除/查询
PCDLL-大额存单利率表的 新增/修改/删除/查询 35733
PLLFZ-大额存单利率辅信息表的 新增/修改/删除/查询 35734
PCDPJ-大额存单牌价表的 新增/修改/删除/查询 35735
PCDFL-大额存单收费参数表的 新增/修改/删除/查询 35736
PQDED-大额存单渠道额度控制表的 新增/修改/删除/查询 35737
PLTCS-大额存单流通方式参数表的 新增/修改/删除/查询 35738
PLTPZ-大额存单流通转让配置表的 新增/修改/删除/查询
四、联机交易接口
) – 大额可转让存单认购（发售）
支持多渠道认购，同时支持按机构/渠道额度管理。
a) 认购当天先批量冻结客户资金，同时实时开出对应的大额存单0金额账户。 b) 待到对应的存单产品起息日当天时，晚间批量按产品统一解冻扣划对应的款项
到大额存单定期户中。
借：资金来源账户（客户账户（结算户-对公/对私）） 贷：大额存单账户（定期对私/定期对公）
c) 账务处理完成后，更新相关登记簿信息，同时登记客户相关回单。
输入接口O46811
输出接口O46812
1.账户检查及可用资金检查 2.冻结客户账 3.下重控 4.登记相关信息
) – 大额可转让存单兑付
大额可转让存单兑付，包括提前兑付，到期兑付和逾期兑付。
由于是大额存单，考虑前期资金去向不能支取现金，只能转账，系统保留现金的去向。 兑付完成后更新相关登记簿 账务分录 本金 ：
借：大额定期
贷：活期结算户（对公或对私）
借： 大额存单利息支出户
贷：活期结算户（对公或对私） 手续费：
客户账（活期结算户）/现金
贷： 手续费收入
输入接口O46821
输出接口O46822
1.存单合法性检查
2.本金出账 3.计算利息出账 4.计算手续费出账 5.入对手账户 6.登记相关信息 7.销记存单
) – 大额可转让存单流通转让
处理大额存单转让业务流程
分别处理转让过程中的手续费和本金等信息。 输入接口O46831
输出接口O46832
1.转换负债相关信息中，对应的客户号，转换为新的客户号 2.登记大额存单转让登记簿 3.跟新大额存单信息 4.手续费相关
) – 大额可转让存单利息试算
流通转让过程中对存单时点的利息试算，提供给客户流通转让参考。 1 可按月数输入试算出对应的利息金额 例如客户目前已有8个月利息，转让时可以根据实际情况要求转入方少于已有利息的月数（比如7个月，6个月等），支持按月数的利息试算。
年利率/12 * 月数 = 对应的试算利息 2 试算到指定日期的利息
试算指定日期到起息日期之间的利息 3 试算到期的利息
试算到期日期到起息日期之间的全部利息
输入接口O46841
输出接口O46842
) – 大额可转让存单赎回
银行主动发起的赎回，赎回需要确定赎回的计息规则。 输入接口O46851
输出接口O46852
) – 大额可转让存单质押
对于大额存单账户办理的质押手续，单独用此交易进行账户层面的登记簿质押信息处理。
输入接口O46861
输出接口O46862
) – 大额可转让存单额度调配
大额存单按渠道或机构额度之间的额度调配 输入接口O46871
输出接口O46872
大额可转让存单到期自动转存方式调整
对大额存单到期的转存方式进行调整，更新客户的存单基本信息表。
输入接口O46881
输出接口O46882
) – 大额可转让存单利率查询
查询大额可转让存单利率信息。
输入接口O46891
输出接口O46892
) – 大额可转让存单转让明细查询
查询大额存单转让明细信息，可以按交易日期，存单账号等查询条件查询并可以按选择打印。
输入接口O46901
输出接口O46902
) – 大额可转让存单额度查询
查询机构、渠道额度信息。
输出接口O46912
) – 大额可转让存单额度调配明细查询
查询机构或渠道之间的额度调配明细。
输出接口O46922
) – 大额可转让存单主账户账务明细查询
查询大额存单主账户账务发生明细记录，可以按客户号、存单账号、客户账户等查询条件查询。
输入接口O46931
输出接口O46932
) – 大额可转让存单基本信息查询（面向客户）
查询客户大额存单基本信息。
输入接口O46941
输出接口O46942
大额可转让存单产品信息查询
对大额存单产品的基本属性进行查询。
输入接口O46951
输出接口O46952
五、批量交易
9895 – 大额可转让存单解冻/扣划处理
1. 晚间换日前运行；
2. 从存单认购登记簿中筛选符合条件的到期存款产品，进行解冻后划款到对应的存单定期
3. 如果遇到账户状态异常而导致划款失败的情况，登记大额存单认购登记簿中错误信息，
同时改变该笔记录状态，同时销户白天预开的定期户。
9896 – 大额可转让存单计提
1. 晚间换日前运行；
2. 程序分别扫描ASDFH（对私定期）和 AGDFH（对公定期），属于大额存单账户的定期
户，按规则计提，同时登记计提相关登记簿； 3. 按日差额计提，增加补足和回冲机制。
9897 – 大额可转让存单结息
1. 晚间换日前运行；
2. 支持按固定周期结息或按统一季度结息；
9898 – 大额可转让存单到期自动兑付
1. 晚间换日后运行；
2. 可以根据产品的属性进行判断是否需要自动兑付到活期结算户，一期先实现本息自动转
入活期结算户。
3. 二期考虑实现按客户协议自动转存成对应几年的普通定期，支持本息一起转，也可以只
转本金，息入对应的活期户。
六、原基础交易修改
需要梳理现有核心系统的交易是否与大额存单有公用性，如果有冲突或者能公用的交易，一定要限制住； 大额存单相应的部提、兑付、销户等只能在大额存单模块处理， 按存款种类在原交易程序中限制。
冻结/控制扣划 存款证明
定期销户（个人/对公） 部提（个人/对公） 定期转出（个人/对公） 定期计提（个人/对公） 定期结息（个人/对公）
七、程序清单和表结构清单
联机交易清单(包括t****.h、t****io.ec、t****.ec)
1. /cbs/src/trade/gd/) 2. /cbs/src/trade/gd/) 3. /cbs/src/trade/gd/) 4. /cbs/src/trade/gd/) 5. /cbs/src/trade/gd/) 6. /cbs/src/trade/gd/) 7. /cbs/src/trade/gd/) 8. /cbs/src/trade/gd/) 9. /cbs/src/trade/gd/) 10. /cbs/src/trade/gd/) 11. /cbs/src/trade/gd/) 12. /cbs/src/trade/gd/) 13. /cbs/src/trade/gd/) 14. /cbs/src/trade/gd/) 15. /cbs/src/trade/gd/)
批量交易清单
1. /cbs/src/trade/gd/gd001 2. /cbs/src/trade/gd/gd003 3. /cbs/src/trade/gd/gd005 4. /cbs/src/trade/gd/gd007
表结构封装构件清单
1. /cbs/src/table/bdecp.txt 2. /cbs/src/table/bdecp_idx.txt 3. /cbs/src/table/pcdsj.txt 4. /cbs/src/table/pcdsj_idx.txt 5. /cbs/src/table/pqded.txt 6. /cbs/src/table/pqded_idx.txt 7. /cbs/src/table/bderg.txt 8. /cbs/src/table/bderg_idx.txt 9. /cbs/src/table/pcdll.txt 10. /cbs/src/table/pcdll_idx.txt 11. /cbs/src/table/pllfz.txt 12. /cbs/src/table/pllfz_idx.txt 13. /cbs/src/table/pcdfl.txt 14. /cbs/src/table/pcdfl_idx.txt 15. /cbs/src/table/pcdpj.txt 16. /cbs/src/table/pcdpj_idx.txt 17. /cbs/src/table/bcdmx.txt 18. /cbs/src/table/bcdmx_idx.txt 19. /cbs/src/table/bzrmx.txt 20. /cbs/src/table/bzrmx_idx.txt 21. /cbs/src/table/bcdxx.txt 22. /cbs/src/table/bcdxx_idx.txt 23. /cbs/src/table/bmxed.txt 24. /cbs/src/table/bmxed_idx.txt 25. /cbs/src/table/bcddz_idx.txt 26. /cbs/src/table/bcddz_idx.txt
范文十：业内人士提醒，近期股市投资风险增大，从资产配置角度考虑，建议已获利人士可将收益用于投资低风险的大额存单产品进行收益锁定。 　　6月2日，央行发布并实施《大额存单管理暂行办法》，大额存单正式获准推出。对于普通市民来说，大额存单是一种新的投资选择。有业内人士认为，大额存单的发行将会冲击银行理财产品，甚至对某些保本型银行理财产品产生替代效应。那么大额存单与银行理财产品相比，有哪些优劣势？存还是不存呢？ 　　大额存单有何不一样？ 　　6月15日首批9家银行推出大额存单业务。所谓大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单属于可转让存单，可以转让、提前支取和赎回，还可以办理质押贷款。 　　大额存单最早出现在美国。上世纪60年代初，美国政府对银行存款利率实行以“Q条例”为代表的利率管制。因此为扩大资金来源和增强市场竞争力，花旗银行于1961年推出了第一张10万美元以上、可在二级市场转让的大额可转让定期存单。由于存单既满足了存款人的流动性需求，又提高了实际利率水平，一经发行就受到热捧。 　　个人认购门槛30万元 　　根据《办法》规定，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。在存款的期限上，有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，但6月15日9家首发银行推出的种类还比较单一，主要集中在一年内，共有1个月、3个月、6个月、9个月、1年五种期限。各家银行根据自身情况，选择发行的产品各有不同。如工行面向个人客户的大额存单为6个月和1年期两款，中信银行产品期限分为3个月、6个月和12个月，农业银行产品期限包括1个月、3个月、6个月和1年。浦发银行本期存单发行规模120亿元人民币，期限为6个月、1年，招行的大额存单期限为一个月。 　　记者了解到，除了此次的9家银行之外，广发银行等其他商业银行也有望在年内推出类似业务。 　　目前，大额存单发行采用电子化方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。据记者了解，目前推出的9种大额存单都纳入了存款保险的保障范围。 　　收益高于定期但低于理财产品 　　大额存单的利率是市民最关心的。记者了解到，首发的多家银行绝大多数将利率定在银行存款基准利率的基础上上浮40%左右。业内人士认为，相对于当前银行对普通存款普遍上浮30%的利率，大额存单的收益率并不算低。眼下，1年期定期存款基准利率为2.25%，大型银行普遍在此基础上上浮20%至2.7%。 　　不过，记者了解到，近期人民币非结构性理财产品平均预期收益率为5.06%，余额宝等互联网货币基金目前的七日年化收益率为4%以上。还有热衷炒股的市民则更倾向将资金投入股市。 　　在投资门槛本来就比较高的情况下，大额存单适合哪些群体？业内人士称，大额存单的意向购买者主要有几类，首先是定期到期客户，其次是老年保守型客户，另外部分未购买到国债的客户也比较青睐大额存单。“在利率上大额存单达不到理财产品，门槛也更高，因此对个人客户吸引力相对有限，但对企业，尤其是一些对流动资金要求高又不允许购买理财产品的大型外企来说，大额存单还是有一定吸引力的。”一位国有大行对公业务人士对记者表示。 　　暂不可转让 　　记者从多家商业银行了解到，由于大额存单采取电子发行形式，大额存单产品持有到期后，资金将自动转回客户银行卡内活期账户，将不会自动续存，转回银行卡内的资金将计算活期利息。 　　实际上，与普通存款相比，大额存单的最大特点在于可以流通转让。也就是说，即便未到期，存单也可以在市场上转让。不过，首批大额存单暂时仍不可转让。 　　一家股份制银行甚至直接在宣传单上打出“不可转让”的字眼。在记者走访的其他银行的工作人员也均表示，目前大额存单不可转让，只能开具“存款证明”。 　　此前央行规定，大额存单转让可以通过第三方平台开展。“目前暂时不能转让，可能源于市场仍在建设当中。”业内人士表示，此前仅有银行间市场可对大额存单进行转让，但仅针对金融机构认购的大额存单。“个人认购的大额存单转让也放在这套系统中显然不合适，央行或将再建一套个人大额存单的转让体系。” 　　不过，也有银行从另一个角度满足了客户对产品流动性的需求。比如农行的大额存单可以前提支取且采用分段靠档计息：按实际存入天数以支取日对应挂牌5年定期、3年定期、2年定期、1年定期、6个月定期、3个月定期、一天通知或七天通知存款利率分段计息。 　　可进行抵押融资 　　记者发现，各家银行的大额存单利率基本相同。除了一年期产品有的银行执行3.06%（相当于基准利率上浮1.36倍），而大多数银行给出3.15%（基准利率上浮1.4倍）以外，其余产品定价几乎没有差异，约为同期存款利率上浮40%。比如：3个月、6个月和12个月三个期限产品的利率分别为2.60%、2.90%和3.15%。值得注意的是，招商银行和浦发银行发行的个人1个月大额存单与3个月大额存单利率持平，都为2.6%，即三个月定存利率上浮40%。 　　也有业内人士认为，大额存单的优势现在并不明显，首先是30万元的门槛较高;其次，相比目前收益率仍在5%以上的短期固定收益人民币理财产品和收益率4%的宝宝类货币基金，首批大额存单无论在流动性、门槛还是收益率上，似乎都未显示出明显优势。 　　不过，银行理财师表示，投资人不能仅看大额存单的门槛和收益率，应看到，大额存单产品纳入存款保险保障范围，并且都支持抵押和质押贷款，利用大额存单进行的抵押融资将是该类产品的一大看点。同时，大额存单还可作为保证金开立存款证明，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。 　　此外，大额存单采取固定利率模式，可以有效抵抗降息风险。未来，随着大额存单转让平台健全，大额存单可转让的功能完善后，与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势，流动灵活性将大大提升。 　　投资提示 　　记者了解到，目前部分首发银行大额存单已经没有额度，部分银行已经开始发行第二批大额存单，不少投资者及银行从业人士都谈到，若股市继续大幅波动，肯定会有更多人关注大额存单。业内人士提醒，近期股市投资风险增大，从资产配置角度考虑，建议已获利人士可将收益用于投资低风险的大额存单产品进行收益锁定。 　　另外需注意的是，购买大额存单前，需留意其利率水平是在央行基准利率基础上上浮，而不是银行的挂牌利率（银行的挂牌利率已在基准利率基础上有一定比例的上浮了）。其次，部分银行规定，虽然允许投资人在存单未到期前办理全额或者1次部分提前支取，但提前支取后，存单余额应不低于本期产品的认购起点金额，否则只能办理全额提前支取。同时，提前支取部分只能按照活期存款利率计算利息，剩余金额部分仍遵从原存单计息规则。