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互联网金融十大信息安全风险与十大最佳安全实践
关键字：互联网金融
　　编者按：据中国中心发布《第35次中国互联发展状况统计报告》的显示，2014年中国网民规模6.49亿，网民5.57亿。其中使用的用户规模达3.04亿，手机支付用户规模达到2.17亿，2014年也被认为是中国互联网金融元年。作为一项金融创新，随着大家对互联网金融关注的提升和其本身规模的不断壮大，互联网金融发展形成了第三方支付、P2P网贷、金融、众筹、金融机构、互联网金融门户等多种模式。据媒体报道称，中国的互联网金融市场规模已是世界第一。与此同时，国内的网络技术平台、安全防护机制尚不成熟，互联网金融各方对于安全、客户的风险防患意识较弱的问题应受到更多的认识与关注。
　　十大信息安全风险
　　互联网金融中金融信息的风险和安全问题，主要来自互联网金融频繁侵袭、系统漏洞、攻击、用户信息泄露、用户安全意识薄弱，不良虚假金融信息的传播、移动金融威胁逐渐等十个方面。
　　1、有组织有目的性的金融网络犯罪集团兴起
　　攻击者由过去的单兵作战，无目的的攻击转为以经济利益为目的的、具有针对性的集团化攻击。从敏感信息的收集与贩卖，到伪卡制卡，甚至木马的量身定制，在网络上都能找到相应的服务提供商，并且形成完整的以金融网络犯罪分子为中心的“传、取、销”的经济产业链。
　　2、攻击
　　DDoS攻击是目前最有效的一种网络恶意攻击形式，近期的个案显示不同规模的银行正面临不同形式的DDoS攻击，这包括传统SYN 攻击、DNS泛洪攻击、DNS放大攻击，以及针对应用层和内容更加难以防御的应用层DDOS攻击。
　　3、互联网业务支撑系统自身安全漏洞
　　当今的互联网，病毒、、僵尸网络、间谍软件、DDoS犹如洪水般泛滥，所有的这一切都或多或少地从互联网业务支撑系统漏洞走过。如Apache Struts 2漏洞，漏洞的爆发直接导致国内的多家银行遭受恶意攻击。
　　4、病毒木马
　　目前针对网上银行的木马程序、密码嗅探程序等病毒不断翻新，通过盗取客户资料，直接威胁网银安全，用户如果未对其计算机安装相应的木马查杀软件，就非常容易被感染。
　　5、信息泄露
　　在互联网环境下，交易信息通过网络传输，一些交易平台并没有在“传输、、使用、销毁”等环节建立保护敏感信息的完整机制，大大加剧了信息泄露风险。
　　6、网络钓鱼
　　虽然金融机构对带来的金融信息危害极其重视，但大量钓鱼网站都建立在海外的网络空间，因而加大了安全监管的难度。
　　7、移动威胁
　　移动金融信息风险，主要由于移动应用软件的信息安全隐患和用户的防范意识薄弱，给用户造成了严重的经济损失，同时也为移动金融的发展造成阻碍。
　　8、APT攻击
　　由于其利益驱动特性，与交易和金钱直接相关的金融行业，成为了黑客进攻“首选”，沦为APT攻击重灾区。
　　9、外包风险
　　由于其利益驱动特性，与交易和金钱直接相关的金融行业，成为了黑客进攻“首选”，沦为APT攻击重灾区。
　　10、内控风险
　　互联网金融服务内控风险通常与不适当的操作和内部控制程序、信息系统失败和人工失误相关，该风险可能在内部控制和信息系统存在缺陷时导致不可预期的损失。
　　十大信息安全最佳实践
　　基于互联网技术发展起来的互联网金融，其信息安全技术还有待关注与加强。传统的信息安全防护体系已经难以提供可靠的安全防护，特别是针对APT攻击、零天型漏洞攻击或者是来自内部的网络攻击，当前的互联网金融系统信息安全保障体系无法提供足够的保护能力。因此，安恒信息结合行业观察以及相关实践，建议互联网金融企业进行以下安全建设，以长期保证金融系统的信息安全。
　　1、制定行业标准
　　重点防范互联网金融可能出现的系统性风险，而且要坚持线上线下一致性的原则，要注重法律法规的有效衔接，不断地完善相关的监管制度。同时政府应该有一个统一的分类，并按类别制定互联网金融信息安全行业标准，指导各企业进行相应的信息安全建设和安全，提高互联网金融企业的安全准入门槛。
　　2、加大信息安全投入
　　互联网金融企业应加大对信息安全技术的投资力度，应结合安全开发、安全产品、安全评估、安全管理等多个方面，从整个信息系统生命周期(ESLC)的角度来实现互联网金融长期有效的安全保障。对于已经在线的生产系统，当务之急则是采用、审计、数据容灾等多种手段提升对用户和数据的安全保障能力。
　　3、增强APT防护能力
　　加入APT防护控制手段，加固环境，考虑双因素认证、网络限制、反过滤、WEB过滤等高级限制方式。
　　4、加强信息系统的审计与风险控制
　　对越来越庞大的金融信息系统部署运维审计与风险控制系统通过账号管理、身份认证、自动改密、资源授权、实时阻断、同步监控、审计回放、运维、流程管理等功能增强金融信息系统运维管理的安全性。
　　5、采用自主可控的产品和技术
　　以防范阻止、检测发现、应急处置、审计追踪、集中管控等为目的，研究适合自身信息系统特点的安全保护策略和机制;开展安全审计、强制访问控制、系统结构化、多级系统安全互联访问控制、产品符合性检验等相关技术;研发用于保护重点信息系统的安全计算环境、安全区域边界、安全网络和安全管理中心的核心技术产品;研发自主可控的计算环境、、、数据库等基础产品，实现对国外软硬件的替代;建设模拟仿真测试环境，通过可靠的测试技术和测试工具实现对信息系统的安全检测，确保降低信息系统使用过程中发生的安全事件。
　　6、突出保护重点系统
　　对需要保护的信息资产进行详细梳理，以整体利益为出发点，确定出重要的信息资产或系统，然后将有限的资源投入到对于这些重要信息资源的保护当中。
　　7、核心安全建设由可信队伍建设
　　对我国的金融信息系统进行核心安全建设和保障的机构，应具备专业信息能力及应急响应能力获得权威认证的、具有一定规模、具备专业与渗透测试产品的安全服务团队。
　　8、基于大数据与的解决方案
　　以信息安全等级保护为基础，在控制风险的基础上，充分利用云计算和大数据的优势，建立适合互联网金融自身信息系统的建设规范与信息安全管理规范，丰富已有安全措施规范，完善整体信息安全保障体系，建立云计算和数据保护的标准体系，健全协调机制，提高协同发展能力。
　　9、外包风险防范
　　实行业务外包以前，金融机构应制定外包的具体政策和标准，全面考虑业务外包的程度问题、风险集中问题，以及将多项业务外包给同一个服务商时的风险问题。同时在外包的过程中时刻对风险进行内部评估。
　　10、健全内控制度
　　建立直接向最高级别领导汇报的风险管理部门，独立于所有业务部门进行风险的评估、分析和审核;根据自身的业务特点建立完整的工作流程体系;根据各业务环节的风险，总体评估自身的风险特征;根据工作流程各环节的风险点，设计标准的内部控制操作，以有效保障每个工作环节的准确执行。
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　　中国经济齿轮的转速已经放缓进入了“新常态”，中国面临哪些会影响金融稳定的金融风险？政策又应如何应对？　　4月11日，第一财经研究院和东航金融发布了《中国金融风险与稳定报告2015:新常态下的非常态金融风险》(ChinaFinancialRisk&StabilityReport，下称“CFRSR2015”)。该报告对当下中国的整体金融风险进行了详细的梳理和剖析，并试图给出降低风险、维护金融稳定的政策组合和方案。　　当天，CFRSR2015作者齐聚一堂：IMF高级经济学家孙涛，中央财经大学教授郭田勇，交银施罗德陈小苓，国家外汇管理局国际收支司司长、中国经济50人论坛成员管涛，零壹财经CEO柏亮和东航期货总经理涂殷康等到会并发表演讲。中国金融出版社的刘钊博士担任了报告的责任编辑。　　中国人民副行长易纲、中国人民银行金融稳定局局长宣昌能、中国社科院副院长李扬、清华大学经济管理学院副院长白重恩、国家税务总局原副局长许善达、世界银行全球金融与市场局首席金融专家王君、清华五道口货币政策与金融稳定研究中心主任周皓、民生证券首席经济学家邱晓华、法巴银行亚洲首席经济学家陈兴动、德勤中国首席经济学家许思涛、中国社科院世经政所副研究员徐奇渊、南开金融发展研究院教授田利辉、交大SAIF金融学教授严弘等专家学者出席了研讨会。　　《第一财经日报》副总编辑、第一财经研究院院长杨燕青表示，在金融稳定方面，全球最权威的版本是IMF的全球金融稳定报告(GFSR)，中国最权威的版本是中国央行的中国金融稳定报告，第一财经和东航金融推出的CFRSR2015借鉴了GFSR的方法论，其定位是想成为央行金融稳定报告的“民间清新版”，并起到一定的补充作用。　　“和2007年相比，中国的整体金融风险有明显上升。六大指标所体现的风险正全面高于历史平均水平，尤其是市场和流动性风险，已经接近历史平均水平的2倍；风险偏好水平高于历史水平的1.5倍。”CFRSR2015第一章作者孙涛在报告中构建的中国金融稳定图(CFSM)提示：和2007年相比，中国的整体金融风险有明显上升，尤其表现在宏观经济风险、信贷风险、风险偏好以及市场和流动性风险几方面。　　CFSM指标体系基于“4+2”的框架，即中国金融体系的四类风险、两类条件：外部传染风险、宏观经济风险、信贷风险、市场和流动性风险；货币和金融条件、风险偏好条件。　　孙涛在研讨会上表示，目前，宏观经济风险、信贷风险、外部传染风险虽然都高于历史平均水平，但偏离幅度都相对温和。而且，货币和金融条件较历史水平明显趋紧，这表明货币政策的作为尚有较大空间。孙涛认为，中国有足够的工具来应对这些风险。　　在孙涛看来，美联储退出QE对全球金融市场和对中国经济的影响比市场预期大。同时孙涛分析，美联储加息的时间可能比市场预期要来得更晚。　　李扬在研讨会上表示，新常态的前几年里，金融风险会日益突出，因此需要一个科学的框架来刻画。此外，在中国，信用条件比货币条件和金融条件可能更重要。例如金融等新的信用活动产生之后，有可能不影响货币，也不影响金融，但是它会产生信用。　　对于外部传染风险，易纲认为，中国经济体量大，金融市场流动性强，市场机制并不僵化，人民币汇率具有弹性，也正逐步市场化。金融主体方面，也可以随着预期不断调整其资产负债、货币结构，减少货币错配，不断优化。正是这些市场机制的灵活的调整、体制改革，加上较大的，使得中国经济抵御外部传染风险的能力较强。　　宣昌能认为，CFRSR2015报告把握住了中国金融体系的主要挑战和矛盾，对金融风险的分析逻辑性较强，提出了具有务实性的政策建议，具有参考价值和借鉴意义。他认为，中国正处于转轨市场经济体的阶段，防范道德风险可能是防范化解金融风险、维护金融稳定的最大问题。　　对于资本外流现状的判断，管涛认为，目前我国的主要问题在于资本外流，而不是资本外逃。他表示，从资本外流的几个渠道来看，藏富于民、去杠杆是主要渠道。他认为目前整体的资本流出的情况依然可控，未来美联储的加息使得中国可能面临真正的考验。　　郭田勇对宏观金融风险的现状做了分析：地方政府债务余额过高，因此可能引发宏观经济方面的突出问题；由于是很多地方政府债务的隐性担保，所以地方债务本身集聚了一定的财政风险；银行等金融机构与地方政府债务关联度较高，所以地方政府债务风险可能直接引发金融风险。　　作为CFRSR2015作者之一，陈小苓提出，中国影子银行仍有存在和发展的动力，未来将不断涌现新的形式。她认为影子银行融资成本高的原因在于资金成本高。　　针对目前互联网金融的风险，柏亮表示，互联网金融正处于与实体经济以及金融系统进行互动、渗透的过程，因此互联网金融的风险需要引起从业者、服务者、研究界和监管部门的高度重视。此外，关于互联网金融的监管方向，柏亮认为，包括互联网金融业界在内，多数人仍认为监管应主要以投资者保护为主。　　涂殷康在研讨会上介绍了CFRSR2015的前身——《中国金融安全报告》的相关情况。他认为人民币未来震荡概率较大。而价格持续疲软，令此前依赖大宗商品的金融活动面临风险。
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除了传统金融风险之外，还有一个很少被提及的技术风险。
电信技术在连通一切，提供便捷服务的同时，也带来了信息被窃取、复制、伪造的高风险。这也意味着，如果你没有足够好的盔甲，也会受伤。什么叫“新常态”？十八大之后提出“新常态”，提到要让市场在未来起更主要的决定性作用。经济说到底要回归市场原则，回归市场制度，回归市场体系。只有这样才是最科学、最长远的经济发展体系。接下来我们看看现象，现在有各种虚拟货币、 “宝宝们”（互联网理财产品）、P2P（点对点借贷）、PPP（公私合作）、私募基金、银行理财等等。其潜在的风险包括金融风险、货币超发和企业债务。首先是虚拟货币。从2013年到2017年，比特币上涨了200多倍，因为上涨过快，导致大家对其密切关注，其实其总额并不是非常大。大家现在非常喜欢提“去中心化”，但是我觉得他们可能忘了一条，ICO用的核心技术就是区块链。对区块链有一个基本的理解，就是网络记账技术，不可复制、不可篡改等都是非常好的。但是讲到货币，货币是什么？货币最终是要有中心的。为什么？因为在经济交易过程中，若某某人欠你钱，那个人说他知道欠你的钱，你的账记得很准确，但他就是不想还你，那你怎么办？你还是要诉诸法律体系，而这个法律体系必须是“中央”，这个中央是广义的，这个社会有法律、有警察、有军队，如果他不按照规矩来，你可以给他清账。但如果去中心化，我怎么来替你平这个账呢？这个社会本身就需要“中心化”，必须要有法定货币。去中心化的行为应适可而止。比如，美元是美国的法定货币，任何人在美国做生意，如果你说你不接受美元，那对不起，你必须关门，这是一个基本的社会体系。我们说区块链技术作为一个记账系统很不错，但是真正要作为一个货币，还是需要慎重考虑的。其次是“宝宝们”。我们对比一下，个人存款总计63.5万亿，所有的“宝宝”加起来大概是5万亿左右，也就是个人存款的8%左右。本质上“宝宝们”就是一个货币基金，货币基金基本上就是一个短期资金的运用。因为期限很短，回报也不是很高，现在在4%左右，从金融角度来分析来说，这个是有点偏高了，但这更多是金融的问题而非技术的问题。P2P是典型的以网络技术为支撑的新产物，近年来发展非常迅速。新技术创造了一个过去不存在的服务空间：一种非常小额的民间借贷。其实也不太小额，按照统计数据，从2014年到2017年，P2P贷款余额从300多亿到了1万多亿。我们要仔细分析一下，这创造的是什么空间？是一个什么类型的投资？其风险特点是什么？相应的体系应如何建立？PPP的发展速度很快，从2016年12月到2017年6月，半年时间投资金额发展到了16万亿。PPP不算新事，但是算一个新潮流。过去二三十年，就有人提出这样的做法，但是它的问题是，我们需要考虑这是公共服务吗？因为公共服务，必须是财政可以支撑得起的服务，而你覆盖的是经济比较弱的地方，大量在西部地区，这些地方如何负担得了呢？PPP又引入了私人资本，私人资本是要挣钱的，你能给他们什么样的优惠？反过来大众要接受公共服务，要给私营资本付费，那么到底付多少合适？什么样的项目要付费？我们又可以支撑多少？其实这样一系列的问题，我们还没有看到太多的讨论。作为一个长远的体系性政策，讨论这些问题是有必要的。接下来是私募基金。私募基金这几年发展得也比较快，大概有三类：包括私募证券投资、私募股权投资和私募风险投资。当然最扎眼的还是私募股权投资（PE）和私募风险投资（VC），规模达到了近10万亿。银行理财也在迅速增长。2003年只有5000亿，现在发展到了接近30万亿。那么银行理财到底是什么？从银行理财资本配置来看，近50%是债券，还有17%是所谓非标准化产品，17%是存款，还有百分之十几是货币市场工具。其实针对非标产品，现在政府也在大力治理，其中最有嫌疑的是影子银行，但其发展规模确实相当可观。这样一个大的金融系统，其风险我只能简单提示一下。当有一些系统阶段性问题出现的时候，系统自身风险要首先考虑。还有操作风险也要考虑，包括经常听说某个银行网上信息被某个黑客偷走了，还有飞单、假单的问题。
因此除了传统意义上的操作风险，新的互联网技术带来的潜在风险也很大。这么多的资产，或者说这么多的负债，它大致和经济的关系是怎样的呢？这就涉及到 GDP和M2的比例。货币总量，整个银行体系从所有存款者手中拿到的钱，与GDP相比，它远远快于GDP的速度，差不多是它的两倍。货币增长是实体增长的两倍，这显然是有问题的。而储备货币在银行一系列的操作上不断在系统性上升。这当中我们就看到了短期流动性操作，各种投放和回笼，显然是以投放为主，不然基础货币也不会从2000年的4万亿到现在增长为30万亿。SLF（常备借贷便利），PSL（抵押补充贷款），MLF（中期借贷便利），各种便利，各种逆回购实质就是增加货币供应量。我们再看企业债务，企业每年经营收入的现金扣掉要付的现金成本，包括水电、房租、采购成本等，剩下的净现金余额，跟当年付息还本要花的钱之间的比例。如果没有负债，这个数字应该是0，大于1就是出了问题。企业挣的钱还不及还本付息的，那还怎么运营？有时候大家过多谈虚和实，实际上经济和金融学上并没有虚和实的概念。你说搬运工好像是实体经济，但在电脑上打字也是实体服务。饭馆服务员是实体服务，难道银行办业务的人就不算是实体服务吗？银行其实一点也不虚，它本来是提供资金融通服务的机构，融通服务最终也是需要赚钱的。因此，企业只有盈亏之分，没有虚实之分。最重要的问题，聚焦于这个企业到底赚不赚钱。如果看样子好像是不大像赚钱的样子，甚至无法支撑自己的债务，也无法支撑业务扩展和必要的系统性投资，这个问题不解决，片面的讲金融创新再怎么也于事无补。本文为新华网思客原创文章，转载请注明来源。编辑：薛笔犁点击图片，查看新华网思客陆家嘴峰会观点总汇点击
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