借贷宝成欺诈工具周息最高达30% 欠100万需还150多万
日，在上海地铁的人行通道内，一组由羽泉代言的“借贷宝”大幅广告十分引人注目。借贷宝的利息是层层攀升的，最高可达周息30%。但借贷宝平台目前也有规定，借款利息不得超过年化24%。那周息30%是怎么做到的呢?在借贷宝平台 欠100万需还150多万。
　　日，在上海地铁的人行通道内，一组由羽泉代言的&借贷宝&大幅广告十分引人注目。
　　一、iOS开发工程师
　　&人脉变钱脉，玩出一身债，&7月初，在和澎湃新闻记者采访时，江扬叹了口气，&现在跟我互粉的994个借贷宝&玩家&中300个都逾期负债了。&
　　和妻子一同从老家安徽合肥来上海两年多，现年30岁的江扬(化名)目前是上海市松江区一家电脑配件公司的修理工。
　　今年1月，江扬从遍布地铁和商圈的借贷宝的广告得知，注册能得20元奖励，就下载了手机应用，没想到，四个月后的他会身负30万债务，甚至自己的婚姻都岌岌可危。
　　低息借，高息贷，两个月赚60万
　　知名私募九鼎旗下的P2P平台借贷宝上线于2015年6月，其运营主体是人人行科技股份有限公司，该公司法人代表为王璐。借贷宝主打&熟人借贷&，宣传&向熟人借款，人脉变钱脉&。
　　具体而言，用户注册之后，会自动关联自己的手机通讯录，通讯录好友之间可以事先约定借款数额和利息，然后通过借贷宝平台发起借款。
　　借贷宝方面也对澎湃新闻表示，对投资人在平台之外的约定并不知情，平台只是信息中介，所有的利息、期限等交易细节都由借贷双方线下商议，平台不做监控。
　　在这里，平台默认借贷双方是熟人，因而平台不会审核借款项目并评估风险。在借贷宝上发标时，借款人往往只需要向平台提供身份信息就可以，借款目的只要简略填一下&临时周转&，就可以迅速将单子定向发给目标放贷者。
　　这点与大多的P2P平台截然不同，其他平台市个人发起借钱标之后，基本上所有用户都可看到，并决定是否要借钱给你。
　　但是，&熟人借贷&真的只发生在熟人之间吗?
　　江扬登录账户后发现，自己并没有好友在使用借贷宝借钱和放贷。本想弃而不用，但是页面上推荐了一些&可能认识的人&，并标注&关注即可增加投资机会&。
　　互粉之后，江扬和对方拥有了彼此的联系方式，作为江扬口中的&资深玩家&，对方告诉他，&多加一些人，多加一些群，通过低息&收米&、高息&放米&，可以&空手套白狼&，一本万利&。
　　这些用户的玩法很简单：低息找人借钱，再高息借给别人，自己扩展人脉利用信息不对称赚利差。在这里，&米&是玩家对&钱&的隐晦代称。这些玩家告诉江扬，有人只有5万本金，通过借贷宝放贷，两个月赚了60万。
　　在&资深玩家&的指导下，江扬在淘宝上查找&借贷宝好友&，花8块钱买了200好友，同时加入了40多个借贷群。
　　值得注意的是，前段时间发生的女大学生以裸体照片为抵押，借高利贷的&裸条&事件，也就发生在这些群里。
　　在这些聚集上千人的群里，充斥着&放米&、&收米&的吆喝声，仿佛是在集市上当街叫卖：&无押金放款!!!放款起步3000，有花呗、芝麻分600以上，利率低、下款快、审核快，要的私聊&，&本人大学生，借贷宝借300，利息100，只借3天，本人芝麻分800分，求放米&。
　　在这些群里，这样的借款、放款信息以每秒2到3次的频率弹出，普遍的周息为10%-30%左右，借款额度最少的有300元，多的有几十万，而借款期限都很短，基本在3-10天左右。
　　&大部分人在里面借&快钱&才不是急用，而是用来放高利贷，充其量是个&中介&，&江扬称。也有其他投资者将这种人形容为&二道贩子&。
　　周息最高达30%!
　　意识到这是个令人心动的商机，江扬在群里加了几百个人，不但把自己两年间攒下的5万全部豁出去发标，还用借贷宝的&悬赏&功能请求多位好友放期限为10天、日息1%的款给他。然后，在群里再以1.2-1.5%的日息把借来的钱放出去。
　　危险的是，在这种连环借贷的链条上，江扬可能仅仅是其中一环，借江扬钱的人也会继续放贷，而利息是层层攀升的，最高可达周息30%。
　　上海融孚律师事务所合伙人叶家平对记者表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，30%的周息明显超过法律保护的范畴。
　　但借贷宝平台目前也有规定，借款利息不得超过年化24%。那周息30%是怎么做到的呢?
　　&线下提前返钱，&江扬介绍。他举了个例子，通过QQ或微信达成借钱协议的时候，以1万元按照日息1%借10天计算，10天实际支付的利息应该是1000元，而借贷宝平台上明确最高利率年化不能超过24%。
　　为此，借贷双方在平台上设定的利率肯定不会到24%，比如10%，不足1000元的部分，在借款达成当天，就应该用支付宝或者微信支付给放贷方。
　　就这样，江扬从今年1月到4月累计放出去的贷款超过10万，尽管大部分都能收回来，但仍出现几笔逾期。按照他的说法，小赚的几千块也被逾期的一两笔抵消了。
　　此时的收支平衡，让江杨没有意识到风险正在放大。
　　平台内逾期跑路不断
　　连环借贷的模式的风险就在于，如果链条最底端的最后一个借款方不能还上高利贷，链条将出现多米诺骨牌式层层崩塌，身陷其中的所有&玩家&都存在逾期风险。
　　到了今年5月，江杨所在的QQ群里陆续有人喊&有人赖账，我&被动逾期&了&，跟江扬在借贷宝上互粉的几个上海本地人在线下聚会时，也表示收款困难。很快，风险也降临到江扬身上。
　　今年5月中旬，江扬被一个叫做姚仪(化名)的借贷宝好友建的100多人QQ群，该人士自称是广州一家税务师事务所的办公室主任，想跟群里好友&借点米&来放给她认识的一个企业主。由于自己在借贷宝平台的账户可借额度不够，她还用了妹妹和丈夫的账户，一共借走了759万元。
　　在这个群里，江扬是小户，但也借了八九万给姚，结果还没有到还款期限，5月26日，姚仪就解散了这个QQ群。意识到大事不妙，江扬和两个借款人当天坐飞机赶到了广州。
　　结果，姚的工作单位表示她数天前已经离职，而姚家里只有父母在，表示对女儿的借款概不知情，在争执中还直接报了警。无奈下江扬和同伴去广州公安局报案，却被告知警方不受理这种民事纠纷，由借贷双方自己协调。
　　除了姚这笔钱，江杨的其他几个下家也开始出现逾期。江扬打电话过去催，结果不是关机就是空号。
　　眼看着自己的借款要到期了却没钱还上，江扬做了另一件让他悔之无及的事：继续悬赏&求放米&。因为之前没有违约记录，很多借贷宝好友主动借钱给他，他用来&拆东墙补西墙&。1个月后，江扬欠款总额很快达到32万。
　　江扬本来想问自己的亲戚朋友借钱补上，但碍于情面问题，也怕耽误更多的时间导致逾期更久，就选择在群里继续借，&群里的钱太好拿了，而且只要借贷宝账户没有逾期记录，就可以一直借下去&。
　　但他没有意识到的是，这个债务窟窿正在越滚越大：因为借新还旧的利息成本惊人的高。
　　数位借贷宝用户也向记者反映，群里有人做帮人&复活&的生意，可以出钱帮即将逾期的人&填坑&，代价是高昂的利率&&&最高的可达到今天借明天还，30%一天!&
　　这种短期紧急借款还有两个&江湖浑号&&&&一夜情&和&过桥&
　　惟一让江扬庆幸的是，当时有人让他多借10万块&扩大盘子&，靠继续放贷盘活资金，但是江扬思来想去&不能把坑挖得更大&，就没有多借。
　　在逾期者中，江扬的&倒霉&程度已经不算严重了。据记者在多个借贷群了解额信息，玩家中逾期40万、60万、100万的比比皆是，甚至还有人逾期了4000万。
　　正是这样一环又一环的借贷空转，让许多人深陷其中。
　　欠100万，需还150多万
　　江扬等借贷宝&玩家&如此惧怕逾期，宁愿借新还旧，把坑越挖越深的答案是：借贷宝平台高昂的逾期管理费。
　　按照借贷宝平台的规定，在没有发生逾期的情况下，借贷宝只在借款人累计借款金额到达100万的时候收取年化0.3%管理费。
　　但平台与借贷双方也签订了电子合同，一旦发生逾期，平台会收取逾期管理费。而逾期管理费正是借贷宝&玩家&与平台矛盾爆发的焦点。
　　根据借贷宝与江扬的协议，逾期次日起按&截至当日未偿还本息总额&0.1%/天&的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照&未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和&20%&的算法支付，逾期第76日，这个比例上升为30%。
　　此外，罚息跟平台上约定的利息一致。请记住：即便借款人最终还钱了，这个逾期管理费也不会落到出借方手上，而是借贷宝收，用途是支付给第三方的催收机构。
　　以欠款本金100万、期限10天、24%的年化利率来计算，逾期1-15天，第一天就要交1000多元，以后每天还要按递增，第16天要算上特别逾期管理费，总计20多万，第76天，逾期管理费的数字变成50多万元。也就是说，欠100万，还150多万。
　　目前，江扬的借款已逾期了一个多月，30万变成了40多万。对于一年工资只有5万块的江扬来说，无疑是一笔巨债。
　　按照江扬的说法，他本打算自己同亲戚借钱，多做几份兼职来凑齐，但估摸了一下，等到凑齐大概还要一年多，到时候利滚利，账还是还不清。
　　江杨介绍的一个细节是：在这一个月期间，有一位向他借款、逾期5万的借贷宝&玩家&陆续在平台上还清了5万，但是3万多都被平台当做对方的逾期管理费优先划走，真正还到江扬账面上的只有1万多，也被平台收作了他欠钱的逾期管理费。
　　对于逾期管理费，借贷宝此前发布微博解释，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。
　　催债竟是当地小痞子
　　但通过工商信息可以发现，这个第三方是人人行科技设立的全资子公司&&人人催科技有限公司，开发的&人人催&功能在借贷宝APP里面有注册入口，可以让平台上没有逾期的所有注册者选择固定催债区域，参与追债。
　　对于这种设立子公司催收的模式，北京大成律师事务所合伙人肖飒表示，&如果催收公司与平台是一个主体，那么从外部来看，很容易让人误会成自我交易。逾期费用问题，也可能被作为摊销服务费的途径，存在一定的道德风险。但这种催收模式也是金融创新的一种，现阶段难以对其合规与否作出评估。&
　　记者尝试注册了&人人催&，发现对催收人不设门槛。提供身份信息并经过头像验证一周后，记者顺利成为长宁区和静安区的催收人，但平台并没有对采用何种催收方式进行指导。
　　就像优步和滴滴打车一样，记者可以在这些区域搜索接单。接单后，可以看到逾期者的家庭地址和被催收的记录。根据催收难度不同，催收成功将会被给予欠款25%-30%的奖励。
　　对于这个奖励的比例，一位商业银行负责催收的员工向澎湃新闻表示在合理范围内。他透露，银行的非抵押贷款会外包给催收公司，费用按照已经逾期的天数算，比例为10-30%左右，催收的利润一向很高，而银行对具体催收手段不做严格要求。
　　至于催收究竟如何进行，借贷宝表示流程基本如下：逾期15日以内，以电话提醒为主;逾期45日以内，以专业电话催收为主;逾期46日起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收，&平台将提供终生的还款催促服务。&
　　欠债时间不长的江扬目前还在电话催收阶段，而另一位逾期五个月的浙江女士对记者讲，她已经已经被催收了三个多月，&上我们家门催债的都是我们当地的小痞子，把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事，差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我，半夜在我楼下放音乐，每隔十几分钟喇叭长按一下，还发短信恐吓我。&
　　互联网借贷平台成欺诈工具
　　借贷宝是唯一一家滋生民间连环贷的平台吗?并不是。
　　据部分玩家反映，在支付宝借条功能关闭之前，群内玩家大部分都通过借条来放贷，而该功能关闭后大量放贷者涌入借贷宝。
　　日，支付宝曾经上线了&借条&功能，主打支付宝朋友之间的借贷，用户可以通过支付宝的聊天对话框向朋友&打借条&，自由设置还款时间、借款金额和利息，同时还可以自动还款。
　　然而，不到一年的时间，日支付宝紧急下线借条功能，当时给出的原因是&业务调整，暂停运行&，但是直至今日没有恢复上线。
　　当时&借条&的&一键勾销&功能让不少投资者很是&怀念&，就是好友间协商好之后，可以免除线上的债务，但是借贷宝没有这个功能安排。
　　江扬也曾想过让欠款者在线下把钱还给他，但是平台客服表示不认可线下还钱，逾期费一定要收。
　　背上沉重债务的江扬还要面对的是濒临破裂的家庭：结婚四年、共同抚育3岁的儿子的妻子执意向他提出离婚。
　　而短短三个月前的清明小长假，江扬的朋友圈里还晒了妻子靠在肩头的自拍，背景是东方明珠，配图的文字是：&我们第一次来外滩，人好多!&
责任编辑：王飞
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　　A．前者比后者小
　　B．前者比后者大
　　C．两者相等
　　D．不能确定
　　【正确答案】B
　　【答案解析】本题考查的是利息计算方法。同一笔借款，在利率和计息周期均相同的情况下，用复利计算出的利息金额数比用单利计算出的利息金额大。参见教材P155. 责任编辑：北卡
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我所看到的民间借贷之成本分析
来源：网贷之家
作者：米克
摘要：P2P的线下本质上做的其实还是民间借贷，若想要成为资深的网贷投资人，只有了解民间借贷收益多少、有哪些成本，才知道其利润为几何，才知道作为P2P平台给投资人怎样的利息才是合理的。本篇中将继续民间借贷的成本分析，包括资金融入成本、内部管理成本等等，讲成本涉及很多数字，我会尽量说一些故事，尽量讲得通俗一些。
本篇中将继续民间借贷的成本分析，包括资金融入成本、内部管理成本等等，讲成本涉及很多数字，我会尽量说一些故事，尽量讲得通俗一些。民间借贷的知识可能略显枯燥，却是网贷投资者进阶之路上不得不学习的干货。因为P2P的线下本质上做的还是民间借贷，若想要成为资深的网贷投资人，只有了解民间借贷收益多少、有哪些成本，才知道其利润为几何，才知道作为P2P平台给投资人怎样的利息才是合理的。
根据坛子里的数据，8月份出现问题平台15家，9月份迄今已有10多家，如我之前所预计，9月份显然已进入了年底的加速倒闭阶段，十月份必然不输八九月的倒闭速度，并将预言将会有越来越多老平台倒闭——投友们务必捂紧钱袋子，尽可能在一两周内选好过冬平台。
切记：永远不要在意那几个点的利息，本金始终比收益重要。
无论国内的P2P如何发展，做的始终是民间借贷，是对中国大陆银行体系的补充。作为投资人要认识到：要研究透P2P，前提是研究清楚民间借贷究竟是什么?如何运作?如何获取业务?如何控制风险?往细节讲，收益、成本如何?了解清楚这些，才知道披着P2P平台这件华丽衣服的背后，站着的究竟是一个意气风发的青年壮汉，还是苟延残喘的垂死之人。学习好民间借贷的相关知识相当重要，米克能做的，只能是竭尽所能，倾己所知，欢迎大家拍砖。
这里我先重复上一篇文章也讲过的话：大家在看到民间借贷“高利率”的同时，应该同时意识到民间借贷的“高风险”和“高成本”，理性判断高利率民间借贷下的P2P平台合理盈利区间到底在哪里。这一篇主要大概讲讲放贷人的背景以及他们的融资渠道和融资成本。
一、究竟是哪些人在“放高利贷”?
各种电影、小说、坊间传闻中，一提到“放高利贷的”似乎就是干黑涩会的，估计许多人很熟悉这样的场景：纹身大哥，领着一群小弟，戴着墨镜，拎着铁棒子一群人去催……其实并非如此，民间借贷绝大部分还是比较正规的，小说渲染的其实只是猎奇的那部分，存在于现实生活中，但只是冰山一角。如今这个年代从事民间借贷的背景基本上都是正规公司，即使个人放贷也必须办理正规手续。无论是个人还是公司，放贷的背景决定了其先天优势与不足，这里做一个简要的介绍。
1、大财团或“类财团”背景。例如UA(亚联财)，是鼎鼎有名的新鸿基的一份子;例如富昌小贷，背靠郭氏三兄弟的富昌金融集团、佳兆业集团;例如中兴微贷，背后是中兴集团;证大速贷,背后是证大集团、西安国际信托公司。“爹”们都是资金实力、社会资源都相当雄厚的主，做小额贷款只是其自有资金或低息融入资金的出口之一。这种背景的，基本上是地产或是其他通讯、美容等实业或服务业背景，首先他们有富余的流动资金沉淀，拿个小贷的牌也相当容易，于是就拿个小额贷款公司的牌照去放放贷，用自有资金以及银行获取的授信赚取合理合法的高收益。
2、创始人纯金融背景。例如2003年成立的小贷龙头企业中安信业，其创始人保罗希尔，是摩根史坦利亚太区的创始人，平安的独立董事。例如2006年成立的宜信，创始人唐宁，也有华尔街DLJ投资银行经历。现在的许多P2P公司，创始人也是豪华金融背景，线下业务做的实际上也是民间借贷。由于创始人有很强的金融理论背景，这种企业会往往能做出自己的特色，甚至开创一个时代。例如中安信业就是小额贷款公司的领头羊，可以说后来的小贷公司很多都是模仿中安的路子走下来的。宜信则是P2P界的始祖，尽管这种模式也有诸多弊病，现在具体经营得如何、是盈利是亏损也不好说，但不得不提的是，早在拍拍贷之前，宜信最先开创了P2P的大时代。
3、商圈、商会背景。商圈或者叫专业市场背景，在深圳比较有名的是“白马担保”，是白马集团旗下的担保公司，主做深圳东门商圈的贷款，专注于服装专业市场。东门类似北京的西单，是深圳最老牌也是最人山人海的商业街，所以人也鱼龙混杂，啥人都有。有个故事很有趣：有刚来深圳的小偷去东门第一条“上班”，收获颇丰，于是高高兴兴地回家了，到家清点赃物一看，自己的钱包被偷了。可见深圳东门的热闹，呵呵。另外还有深圳水贝的珠宝园，也是很有潜力，专注于珠宝市场。商会背景则是基于人脉圈的贷款，业务开发相对容易，风控也比较简单，因为违约的机会成本相当高，属于圈内的知根知底的熟人借贷，一人违约，全部人都知道了，影响正常做生意，潮汕商会、闽商商会接触过，有成立公司放贷的，也有个人放贷的。
4、白手起家的草根背景。在目前的民间借贷市场的放贷人当中，这部分背景的相当多，许多1990年代、2000年左右来“深漂”的年轻人，辛辛苦苦每天工作16个小时，从保险业务员、信用卡业务员做起，到进入担保、贷款行业，每天打几百个电话、派几千张传单，日晒雨淋、被拒绝、被鄙夷、甚至因为拉业务被工厂的狗追着咬(真人真事)，几年十几年下来，一点点积累了诸多客户。最后自己带团队、自己出来开公司单干，或用自有资金，或帮民间私人老板放贷。关于土豪深圳本地人基本都是土豪，村里每年分红按人头算，每人每年10多万，这些资金都是要理财出路的。那么这些白手起家的精英们，已经经历了太多的磨难，最大的优势是韧劲十足、经验丰富，贷款业务、风控方面都已经积累了诸多人脉资源，专业知识、实操技巧也相当熟练。只要有资金来源，说干就干，当然也有过业务能力强，但是道德品质败坏、败光投资人的资金的。
5、黑道。这部分也是不得不说的，我自己虽然不是混道上的人，但是因为在深圳长大，多多少少也是轻微接触过一些，这部分群体的收入来源呢，说实话跟电影上也差不太多，有时候来得可能更直接、更残忍、更血腥。开个麻将馆甚至赌场，或者去朋友的赌场放贷，或者给其他不良嗜好的人放贷，这些事情嘛，都是一般放贷人不敢想的，一天10%到100%的利息，谁能吃得消?他们就敢放。如果还不起，也很简单，打嘛，折磨嘛，少点身上的器官什么的嘛，啥时候能还钱什么啥时候能走人。这个行当不好做，利润看起来很高，但养一帮兄弟吃吃喝喝、泡妞按摩也都是要花钱的，借出去的钱也有1分钱都收不回来的情况——就是没钱你剁了他?剁了也卖不了钱啊，收债的过程当中除了借款人不还钱，更多的是碰上同行的收债的，这时候人身安全是个问题，当人身安全没问题了，收回来的钱大家怎么分配又是个问题。当然当然，这一part都是道听途说的，我米克绝对没有参与过，请大家无比相信!各位朋友尤其是小妹妹们请放心与我交往!哈。
二、民间借贷资金来源及其成本分析
1、自有资金放款。这部分前面提到过，财团背景、商会背景、土豪背景、草根背景、黑道背景都会有自有资金。在民间借贷这条路上，自有资金当然是最好的，没有流动性风险、只需要考虑收益。因为借了别人的，始终都是要还的，突然被抽贷，对放贷人自己的影响比较大。自有资金看起来似乎不用利息，那是不是0成本呢?必然也不是，这里有一个机会成本(opportunity
cost)，啥叫机会成本?就是这些钱如果不拿来放贷，而是做别的事情，也是有收益的。例如本来100万开餐厅也能每年赚10万，那么你如果把钱拿来放贷了，这本来开餐厅每年赚的10万就叫机会成本。回归到资金成本上，这部分自有资金的机会成本大体上我们定位本金×央行定期存款上浮的风险利率，这个利率学术上称为无风险利率，大概年化4%左右。(当然每个人自己设定的机会成本都不一样，你认为自己投资渠道广而且安全，也可以定无风险利率为10%或是20%)
2、银行借入资金。这里基本上是小额贷款公司的一个最重要的融资渠道，比如说中安跟杭州银行合作，富昌跟中国银行合作。银行会给小贷公司一个授信，当小贷公司来了一个单，资料上传、审核无误，银行复核资料无误后由银行直接放款给客户。到期还款的时候呢，也是银行直接从客户的还款账号里扣。如果卡里没钱，客户就要把钱转到还款账户，通知扣款。从银行渠道来的资金成本也不高，也就是银行利率而已，在10%以内。银行的授信的好处是利率低，问题在于银行的授信是有最大限额的，也可能随时撤回的。出现坏账的时候，小贷公司也需要自己垫付。
3、基金借入资金。理论上小贷公司是不能直接融资的，发信托、发债、发基金都是没有直接权限的，想对接的难度也极大。但是有一个转个弯子发债的方法：设立有限合伙“基金”。这个是很多产业在民间融资的一个通用手法，像政府基建项目、一些地产项目等等，都会通过“有限合伙”的形式募集资金。有限合伙分为GP、LP，前者是一般合伙人，承担无限连带责任，这个一般是项目方的关联企业或者实际的担保方，如果项目不能如期兑付是承担连带责任的。后者是有限合伙人，只承担出资的那部分有限责任。小贷公司通过这个渠道的资金成本有高有低，高的能到12%到18%，低的在10%以下。目前有限合伙的市场还是偏乱，质量好的和差的是天上地下、千差万别，一般投资人也只懂看看公司装修，没有太大风险辨识能力，说实话，投资基本上被忽悠的份，还不如做的好的P2P。
4、私人老板资金。这个资金来源一般都是草根型和黑道型放贷者用得比较多，在放贷的过程中，也逐渐认识一些有闲钱的大老板或是本地土豪，钱不知道往哪投资，就会自己开一个贷款公司，或是给一些懂放贷的个人，或三五百万，或几千万，或几个亿不等。好处就是一般不用担风险，即使出了问题老板可能拿你也没办法。除非放贷人与老板有一个私下承诺最低利率的协议，那就必须要自己承担超额风险，当然也可以获取超额利润，这个就看是怎么谈的。这种融资成本从10%到1分到4分不等，看找到的老板期望收益如何。这个渠道好处就是土豪老板钱多，有些要求利率也不高，不会太管你业务怎么去做，只要能赚钱就行，坏处就是老板可能随时抽离资金，要么是自己实业要用，要么不想玩儿了都可能，那么放贷人的事业就会受到一定影响。例如放贷人为了拓展业务，可能租了场地、装修豪华、聘了一批业务员甚至社会上的兄弟，如果突然老板的资金被抽走，后果是很严重的。因为没钱放就没有收入来源，底下的人都是要吃饭的，前期的投入也是需要后期回本的。
5、P2P平台资金。除开小贷公司从有利网拿资金的成本不说，其他线下做贷款的P2P平台，其单单资金成本在15%到20%不等(高息的暂且不在讨论范围)。另外还有每月千分之二、千分之三的充值成本、推广成本。P2P的资金成本算起来每月在1分8到2分，可以说在所有的民间借贷资金来源渠道中不是最高的，但绝对不是最低的，而且是偏高的。中安信业看似从有利网、银行拿到低的资金成本，但是其技术系统成本、内部管理成本非常高。据说每年花在新人培训的费用上就是几百上千万，场地租金的成本更不用说，市中心一楼的门店，每月都是十几万的成本，十几二十家店，其综合成本可想而知。
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民间放贷，确实种类繁多。。呵呵，网贷，也相当于上网上做的民间放贷。。合理合法，请大家放心投。呵呵。
又学习了一遍，谢谢米克
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