从月光到达人，怎么建立自己的理财简明体系
从月光到达人，怎么建立自己的理财简明体系
横在大家理财路上最大的拦路虎是：缺乏体系来对碎片信息进行整理。
学习就像爬楼梯，碎片化的信息看得再多也不能代表你能从一楼爬到二楼，没有找到楼梯你也只是把一楼走得熟了而已。年初的亲身攻略本身可以算是一个结合体系的展示，年末的这篇帖子就把这个实例再抽象成&&爬楼梯的正确姿势。
1、树立理财目标
告别月光？养老规划？梦想基金？
金钱只是交换的符号，只有流动时才能显出价值。
为了存钱而存钱是存不了钱的。
常听人讲总以为好几年才能还完的借款，往往提前就还完了。
如果不是为了还钱而是单纯储蓄，银行卡里是攒不了那么多的。
2、找到理财调性
保守？稳健？激进？
给自己的投资定调，追求适合的收益率
不要觉得资产翻倍才是应该的，那毕竟是昙花一现，如果觉得十年年化收益15%太保守了，那就是你太狂妄了。
一般来说10%的收益率已经算很棒了，即使只有6%-8%的年化收益，坚持十年、二十年甚至三十年都是不可小视的。
3搭建资产组合
保守端？稳健端？激进端？
对自己的资产进行划分，调整权重来达成目标收益。
很多小伙伴也测了风险矩阵，但是却不知道怎样应用测得的结果。来看看【小晋出品】风险矩阵在资产配置中的应用：
测试结果中的投资组合给出了三个类型的市场：货币、债券和股票。它们的风险由低到高，可将其看做保守端、稳健端和激进端。
理财三端各有其作用：保守端如守门员作用是保本，稳健端如后卫作用是抗通胀，激进端如前锋作用是博收益。
明白了这三端的作用，你就会知道花时间比较哪家的货币基金年化收益更高是没有意义的，进球靠的是前锋而不是守门员。
4、精选得力干将
安全性？收益性？流动性？
对理财三端进行细化，用理财三维考察出最适产品。
其实林林种种的问题，到最后都可以归结为对单一理财产品的三维流动性、收益性、风险性中的某一维或某二维具有缺陷感到不满。
我们就来用这个三维原则来考察一下保守端、稳健端、激进端该选派哪位球员吧。
1、守门员：银行存款 VS 货币基金
看过年初小白升级指南这篇帖子的小伙伴，都知道三招升级老办法中第一招便是&活期&余额宝&。
年末这篇帖子我依然如此建议，因为安全性和流动性都相差不大的情况下，为什么不选择收益性更高的货币基金。
这里有必要指出，不要被&&&宝收益秒杀余额宝&这样的话语所蒙蔽，而忽视收益性变高的背后必然会在安全性或流动性方面有所牺牲这个真理。
同样是宝宝，也许你踩到的就是即将跑路的P2P。
2、后卫：银行理财 VS 万能险 VS P2P VS 债券基金
1）银行理财
三招升级老办法的第二招是&定存&银行理财&。
银行理财5万起投的高门槛和每况愈下的可怜收益实在不讨人喜欢，但面对家中还只会定存的父母，银行理财未必一无是处。
不要着急让他们升级到你眼中最佳的理财方式，先教会他们怎样通过网银能在年末季末收益上浮的时候锁定一单5+%的收益。
这里还是要提醒一下，在银行买理财产品时别被忽悠买成保险了哈。
万能险和银行产品的三维比较我在米苏的这个贴子后有回复讨论。
在安全性方面，和大部分银行理财的浮动收益相比，万能险不仅保本还保2.5%的息。
在收益性方面，和大部分银行理财5%的年化收益相比，大部分万能险6%的收益算是小胜。
在流动性方面，银行理财在冻结期间不可提前支取，万能险在&约定期&只需承担一定的手续费即可提前支取。
这里有必要指出万能险宣传时所称的6%收益并不会写入保险合同，超过2.5%的收益部分视公司业绩而定。现在的万能险还是达到了宣传收益，但是也有人指出随着时间推移它会像余额宝一样回落到较低的收益水平。
经常看到小伙伴们问&&&平台靠不靠谱&？说实话这些提问中所涉及的一些平台我都还是第一次听说，挨个考察肯定力所不及。
据统计近几年的P2P平台就有三千多个，跑路八百多家。接近1/3跑路量让小伙伴心惊胆战，就怕踩雷，这还能不能愉快的投资了！
针对&&&平台靠不靠谱&这个问题，小晋就说两点明确吧。
1、明确平台性质
说得更简单就是P2P是互联网化的民间借贷。自从余额宝开启了互联网金融元年之后，各路宝宝就层出不穷。刚才已经说过，宝宝和宝宝可是大不同。
前一阵遭了雷的&e&宝&是P2P，大家常问的&招财宝&就不是P2P。招财宝是个菜市场，有卖P2P也有卖理财险等等五花八门的东西。你买的菜吃了闹肚子，不赖菜市场，赖菜农。套用农夫山泉的广告语，我们不生产P2P，我们只是P2P的搬运工。当然也有挨不过消费者集体申讨浪潮而被迫赔付的菜市场，大家可自行百度&新浪微财富兜底&事件。
2、明确四条边界
银监会处置办负责人刘张君在处置非法集资部际联席会议上为P2P列明了四条边界：
一是要明确平台的中介性质；
二是要明确平台本身不得提供担保；
三是不得将归集资金搞资金池；
四是不得非法吸收公众资金。
光是纯中介性质、不设资金池这两点就已经可以排除大部分P2P了，资金在银行托管，平台碰不到资金拿什么跑路。
4）债券基金
债券基金就是你把钱给基金公司，让基金经理去债券市场给你买一堆债券。债券是固定收益，债券基金是浮动收益。
虽然有涨有跌，但是长期持有一般还是能达到10%的收益。
图片来源：一图认清五种基金 基金到底该怎么投？
列举了四位后补球员后，大家会发现银行理财门槛太高，债券基金未来收益不可期，剩下还比较适合小白的就是万能险和靠谱的P2P。
如果你找不到靠谱的P2P，那自然就剩保本保2.5%息的万能险了（当然国债、票据也可纳入候补球员讨论）。
对流动性要求较高的小伙伴，用心找找会发现市场上还有三月后便可随存随取无手续费的万能险的。至于具体是哪个，我不收广告费也不为此背书，毕竟超2.5%部分的收益视公司业绩而定。
3、前锋：股票 VS 股票基金
学过会计的同学都见过这个公式&&&资产=负债+所有者权益&。
买债券就是借钱给企业，对企业拥有债权，企业的经营业绩与自己无关；买股票就是投资企业，对企业拥有权益，企业的经营业绩与自己息息相关。如果企业破产清算，它的资产要优先偿债，即先还钱给持债人再分钱给持股人。所以买股票的风险大于买债券，这就是一个牺牲安全性来换取更高收益的例子。
2.股票基金
债券有债券基金，股票也有股票基金。不同的基金就是投资于不同市场的一个打包产品，风险由所投资的市场决定。
所以买股票基金也是间接炒股，也是高风险，只是操盘手不是自己而是基金经理。
股票基金是一揽子股票，承担的是这一揽子股票的平均风险，获取的是这一揽子股票的平均收益。
从这个角度来看，股票基金的安全性较股票高，收益性较股票低。
当然，我没有买股票而是买股票基金最主要的原因还是自身水平有限，也不想花时间在股海沉浮，获取一揽子股票的平均收益已经足以。
买股票可以多看看民工和低调，买股票基金就继续往下看☟。
股票基金可以分为两类：主动型基金和被动型基金，被动型基金就是指数型基金。
选主动型基金可以参考我的七维基金池，选被动型基金可以参考简七的极简投资。其实被动型基金都不用选啦，简七在极简投资中连买那个标的都说了。
5视财力排兵布阵
存量资金？增量资金？
举个栗子：如果有月入3K，现存10W，该怎样进行配置呢？
这里是人见人爱的手把手环节。
现存的10W属于存量资金，存量资金就按照风险矩阵的测评结果将其三分。
保守端虽然为0W，但实际上我们得留3~6个月生活备用金，这个就因人而异了。
稳健端共有4W，除5W起投的银行理财不能买，其他的随便投。
激进端共有6万，除了投指数基金，如果你想试水主动型股票基金和股票，分去1W、2W也无妨。
沪深300和中证500代表国内市场，标普和纳指代表国外市场中的美国市场，如果你对美股不感冒，投港股印度股啥的也OK（详见极简投资）。
月入3K算是工资了，如果月消费2K，自然就月存剩1K了。这1K该怎么办呢？
如果保守端的生活备用金还没存够就先攒着吧，多了才按比例定投到各基金中。
如果你问我不够定投怎么办，那你就先存到够分咯r(st)q
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