请输入您的账户名和密码使用奥一网帐号登录邮箱密码下次自动登录使用合作帐号登录&&&赞阅读你是信用卡消费达人？别太自信，一个漏洞就能“致命”来源：南方都市报&&&
编辑：喻映雪深圳这几天进入高温模式，刷卡消费也随之升温。据媒体报道，各类信用卡盗刷、钓鱼按键近期集中爆发，把信用卡的安全常识问题又带到我们面前。事实上，无论是密码设置还是分期付款，刷卡限额还是销卡销户，这里面还是存在诸多误区。银行理财人士指出，信用卡从消费、保管、安全防范到善后等过程，都有理财学问值得琢磨一番。深圳这几天进入高温模式，刷卡消费也随之升温。据媒体报道，各类信用卡盗刷、钓鱼按键近期集中爆发，把信用卡的安全常识问题又带到我们面前。事实上，无论是密码设置还是分期付款，刷卡限额还是销卡销户，这里面还是存在诸多误区。银行理财人士指出，信用卡从消费、保管、安全防范到善后等过程，都有理财学问值得琢磨一番。 & &卡里再多钱也可能遭遇额度“管制” & &餐厅、商店或者超市里明明有PO S机，却被告知不能刷信用卡。对于这种情景，有可能是机器坏了，也可能商家故意设阻“不能刷”，因为你的消费金额很可能比较小。 & &银行业内人士透露，商家拒绝小额刷卡，主要是为了逃避银联手续费。如果顾客刷卡消费的金额太小，商家根本无利可赚。 & &实际上，各路商户给银联的“买路费”已经减负了。记者了解到，根据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，从今年初开始刷卡费率已经全面下调。像餐娱类整体费率由原来的2%下调到1.25%，降幅高达37.5%；一般类整体费率由1%下调到0 .78%。整体平均降幅在两成左右。银联方面称，“在刷卡消费方面没有最低限额的规定，顾客也不需要承担任何手续费。”也就是说，如果你实在没有带现金，还是可以据理力争刷卡埋单的。 &
手机换号住址变更，小心成安全隐患 & &三大运营商卖力推销3G号码和手机，频繁换号也成为很多人的时尚之举。对于信用卡消费记录来说，你的手机号是银行向你第一时间发布“情报”的途径，因此一旦换号不要忘记及时告知银行申请更改。 & &据业内介绍，多数银行可以通过客服电话或者银行网点现场同时进行更改。但是有的银行只能网点办理；有的银行网点无法办理，只能通过电话或者网络进行修改。与此同时，每家银行的更改信息生效期限也不太一致，从即时到3天不等。 & &银行理财人士还提醒，不仅是变更电话号码，很多租户在搬家之后也容易遗忘向银行申请更改投寄地址，很多信用卡的消费明细单可能误落他人之手，给自己的隐私甚至财产带来安全问题。 & &提前还款手续费还是逃不掉 & &分期付款是时下大宗消费的惯用手法，不仅消费者乐意，商家和银行似乎更热衷。不过，手续费是不能忽视的“坎”。市民李小姐几个月前刷信用卡买了一台9000元的数码相机，她向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。不过，当她计划提前还账时，发现剩余的几期手续费还是要照交无误，而且还要交“提前还款手续费”。据业内介绍，信用卡账单分期后，如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，一旦申请了分期付款，手续费是逃不掉的。不过，也有部分银行对于提前还贷的手续费可以“网开一面”，这就需要客户货比三家了。 & &设不设密码，可能都很“要命” & &微博上一则“信用卡不设密码更安全”帖子连日来让不少持卡人慌了神。南都记者在南山一些购物中心踩点看到，不少商家在刷设密码的信用卡时，几乎对个人签名熟视无睹，相当于储蓄卡消费。 & &“一般来说，凭密码消费，如果因卡片丢失被盗刷，持卡人自己有保管义务，要负全责；没设密码的话，商家有核实签名的责任，要对盗刷负责。”有理财专家称，国外信用卡消费以签名消费为主，商家对于签名的核实也比较严格，但是目前国内持卡人的消费习惯还是以设密码为主。 & &南都记者发现，一些股份制银行在失卡保障的规定中，有“信用卡丢失或被盗后，在挂失前48小时内发生的被冒用交易损失”的条款，但“不包括凭密码进行的交易”。如果你设置了密码，那么信用卡遭到盗刷后将不会得到任何赔偿。而部分国有银行的规定更苛刻：无论持卡人有没有设置密码，一旦丢失后挂失前被盗刷，银行都不会赔偿损失。交通银行的客服人员则介绍，其信用卡可以每月花4元人民币购买一份保险，一旦信用卡遭到盗刷，将可以作出最高4万元人民币的赔偿，而且有没有设置密码都一样。 & &值得玩味的是，来自不少银行的说法是，现在设密码的人群比例要远高于不设密码的人群。不少市民也表示，更加倾向于设密码消费。一些理财人士干脆建议，信用卡还是应该设置密码，只要你自己保管好密码，那么被盗刷的几率还是比较低的。 & &销卡不是销户，剪断磁条以免“死灰复燃” & &在信用卡泛滥的钱包里，难免会萌生“择优而用”而销户的念头。不过，记者注意到，销户之前还有销卡这道程序，很多人容易混淆。一般情况下，银行在收到客户销卡要求后，不会立即办理，需要有一定的期限，在这一期限内，银行会核对信用卡是否有债务，所有的欠款是否结清。当然，如果卡里有余额同样要结清。日前有市民信用卡内还有几元余额，只能清零后才能注销。而这点零头通过柜台取现钱需要缴纳一笔手续费，让人有点尴尬。 & &记者了解到，按照各大银行的行规，销卡期限一般在45天左右。招行的信用卡客服介绍，销卡成功后，最好不要随意丢弃卡片，而要用剪刀剪断信用卡磁条，避免被恶意盗用。 & &即便如此，也不表示你和银行脱离干系，因为你并没有销户。理财人士建议，在销卡后就可以申请销户。销户以后，除了你的信用不良信息会强制保留外，其他信息都会全部删除。换而言之，想通过销户来消除以前的不良信用是行不通的。今后你在该行再次申请信用卡，手续都要从头来。这也意味着你可以按照新客户的优惠待遇给予办卡。如果仅仅销卡，今后办这家银行的卡就容易很多，甚至积分还可以续用。据了解，针对有销户需求的客户，银行一般会提出挽留。猜您喜欢　　数码单反相机的价格降下来了，很多摄影爱好者终于有希望拥有一台属于自己的数码单反。但是要买一台“像点样”的机器，没有一万也要八千了。对于还无力这个开销、或稍稍吃力的朋友们，不妨看看今天我们所谈的减轻负担的购买方式——分期付款。这种购物方式是否合理，以及它所带来的优劣势，也是本专题要讨论的话题之一。
消费者是如何看待分期付款数码相机的？
某银行职员小瑶：我刚进建设银行工作不久，但对分期付款还是听说过一些。听说银行这边跟一些大代理商合作的话，平均下来每个月的收入还挺可观的。例如一台数码单反卖1万5，如果跟银行合作进行分期付款的话，银行至少赚300。所以个人认为嘛，与其给银行赚钱，不如自己咬咬牙一狠心跟朋友借它几千块钱，来个痛快和干脆利落。不过听一位同事说，还是有挺多人使用分期这种方式购买笔记本的，想不通。
&有&名网友认为分期付款会赔钱&&
某摄影师：分期付款买数码产品的话不错啊，你要是买了一套数码单反装备，拍了更多更好的照片、新闻卖给媒体，那赚的钱我就不多说了。我分期付款比较多的是镜头，镜头是保值产品，有收藏价值。相机的成像，主要还是看镜头，一个好的镜头对成像的影响永远大于一个好的机身，为何不先将资金投入到镜头中，以获取更佳的摄影效果呢！值不值，你根据自己的情况算算就好。
&有&名网友认为分期付款会赚钱&&
数码产品爱好者老王：“没必要，数码这个东西就是不断发展的。为一个已经不是最新，并且不断贬值的产品去不断买单，对我来说即是经济负担更是心理负担。而且我对摄影的兴趣并不是很浓，咱们工作又这么忙，买了单反一年也用不上几次。数码单反的趋势就是不断提升技术，不断降低成本，不断贴近普通消费者，所以我还是选择一次性付清购买最新单反，不会分期付款购买的。”
&有&名网友认为分期付款是负担&&
摄影发烧友小张：“我觉得这种方式很好，我可以提前一年用上单反相机。我打工挣钱无法一次性付清购买单反，但应付每个月490元的分期付款还是可以接受的，而且除了5880元以外，不用支付任何额外的费用。贬不贬值对我不重要，够用好用就可以了，早买早用嘛。你想啊，攒钱？等你攒到了又有新的产品推出了，不买？现代人不享受现代的生活方式岂不是白活了？这年头，提前享受才是硬道理！”
&有&名网友认为分期付款是享受&&
分期付款数码相机唯一的优势
银行的免息分期付款种类
银行的免息分期付款一般分为两种，一种是指定消费商户和产品，其手续费相对比较低，但是消费者可选择的商品范围有限，只能通过银行官方网站和专业金融理财公司在网上公布的产品销售列表来选择，这些银行、专业金融理财公司网站大都提供在线销售，可以直接定货；
另一种是没有商户和商品限制的，消费者可以通过使用信用卡刷卡消费实现分期付款，但是这种方式需要负担高一些的手续费。
分期付款数码相机唯一的优势：有效地降低支付压力
采用分期付款买相机的优势主要体现在有效的降低支付压力，而且一般来说，银行会与比较有实力的代理商合作，所以质量也比较有保障。
对于数码单反产品来说，有不少网友认为这种方式要付出的更多，不如去向朋友借钱，毕竟买了机身还有镜头和配件的投入。不过更多的人还是认为分期付款可以有效降低一次性投入的成本，减轻了不少负担，如今这种观念已经被大多数的年轻人所接受，毕竟借钱是件麻烦事。
分期付款数码相机的三大陷阱
免息不等于免费，
出手前先算账。
对数码相机经销商而言，分期付款增加了销售额；对银行而言，提高了信用卡使用率。那么，对于持卡人而言，分期付款数码相机是有利还是不利呢？
陷阱一：售后、维修等问题得不到有效保障
有顾客反映，某些网站虽然承诺“若未按时送货则200%退赔”，实际上送货过程拖沓，退货赔偿根本无从谈起。如果客户坚持退货，则需支付给银行百余元的送货费。成本之高，远远超过现金交易。一个明显的例子是，一名顾客用招行信用卡购买富士的数码相机后，因为实物与图片中的颜色、外观存在差异而拒绝接收时，这名消费者被招商银行要求必须从其信用卡账户中扣除每单80元的数码相机运费。
“还有另一种情况，比如该系列产品已经停产，但是商家还有一定的积货，提供给商城做活动，”一位业内人士也透露。“不过，这样的产品由于已经停产，其售后、维修、购买配件等问题很可能得不到有效保障。”
免息商品价格更高
在招商银行的网上商城，一部索尼T2数码相机单机网上售价约2700元（￥224.92×12期），而同样型号的该相机在中关村电脑卖场的上市价单机仅2350元，两者差价达到350多元，这也就是持卡人享受免费分期付款的“代价”。
为什么网上商城的报价和卖场的实际销售价差距如此之大？某银行信用卡中心的工作人员解释说，网上商城的价格是由供货商确定的，而且一般不会根据市场价格的变化进行调整。业内人士透露，银行提供的免费分期付款商品不可能是“免费的午餐”，势必在价格变动上找寻差价，消费者要想获得真正的实惠，还得多方比较。
手续费抬高成本
虽然所有推出分期付款的商家、银行均声称“免息”，但分期手续费却不能豁免，针对3个月、6个月、12个月分期付款分别征收不同的手续费。有些银行的手续费甚至比贷款利率还高。值得持卡人注意的是，如果持卡人成功申请分期付款后又反悔，或者所购买的商品发生退货情况，而需要终止分期付款，已经支付的各期手续费银行是不会退还的。
善于理财的消费者可能会发现，信用卡分期付款虽然方便了持卡人的超前消费，但也增加了客户的刷卡成本。这种免息不免费的方式，给持卡人的好处是“一次性付款压力减少了”，但还款总负担加大的压力也不能忽视。
分期付款数码相机要货比三家
招商银行网上商城截图
兴业银行网上商城截图
看完上面两家银行的网上商城销售佳能数码单反相机EOS-400D的分期付款方式后，我们来算一笔账（请看右边表格）：
400D+17-85mm镜头+大礼包
400D+18-55mm镜头
￥726.00/期×12期
￥267.50/期×24期
佳能17-85mm镜头：4390元
佳能18-55mm镜头：700元
相同套机市场价
网上商城比市场售价便宜178元
网上商城比市场售价贵1220元
同一商品纵向比较，招商银行的网上商城400D套机比市场的价格要低178元，而兴业银行的网上商城400D套机则要比市场价格贵1220元。
两家银行横向比较，招商银行付款方式分12期；兴业银行可以分24期付款，兴业银行的消费者的付款压力相对来说要更轻些。网上商城也会通过各种各样的赠品来吸引消费者，招商银行还赠送大礼包，兴业银行则没有赠品。
最后还有一点大家也要知道的，如果深入分析银行推出的分期付款购买数码相机的操作流程，会发现其实常见的这类银行贷款购物本身并不是银行和厂商之间的行为，而是银行与一些大的全国级或者地区级产品代理商经销商的协作产物。其实银行贷款分期付款买卖产品，对于代理商来讲只是一条另辟溪径的销售渠道，理论上和我们直接去电脑城购买并没有什么本质的区别，只是经销商通过银行的贷款行为操作，可以名正言顺地让消费者在买相机的时候多付钱，数码单反动辄2、3千元的差价，消费级DC的差价也要好几百元……经销商和银行轻轻松松地瓜分消费者这些几千几百元的血汗钱，是不是比在卖场费半天力气卖出一台相机才赚200元500元强多了呢？这就是商业，转个弯就多赚你2千3千。
分期付款这种方式给我们提供一种摆脱了卖场销售的束缚和网络销售隐忧的一种新消费方式，确实给我们带来提前的享受以及更加轻松的承受过程，如果你能认识到资金的实效性也是价值，你肯定就不会在乎多付出的那部分花销了。
既然选择分期付款，也就是说您不在乎多付出的手续费，那么该省的还是要省，该注意的也还是要注意：
小调查：你会选择分期付款购买数码相机吗？
A.会！早买早用早享受嘛。[票]
B.不会！为一个贬值产品不断买单不能接受。[票]
C.如果是价格上万元的数码单反，我会选择分期付款。[票]
D.如果是一两千元的小DC，我会选择一次性付清。[票]
● 在能力范围内，缩短还款周期；
● 对比现实购买中的最低价格，如果价格要远远低于指定商户和产品分期付款，建议选择现实消费刷卡分期付款；
● 注意赠品的价值，一般现实购买会有很多优惠打包的措施；
● 网上定货时，要与商家协商好定货周期，货到后仔细验货；
● 网上定货均属于税后价格，一定要索要发票。
编辑：Helen
我来评两句！
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“现在已进入到关键阶段，重点在于下步工作该怎么做。”――卢展工强调[]
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玩转信用卡各种便利同时 当心别让它玩了你
　　我们的“理财在线”开通以后，接到了好几位读者朋友关于信用卡使用过程中一些问题的反映。信用卡支付方便快捷，省去了随身携带过多现金的麻烦，不但能够累积积分，还能提升信用额度，对个人贷款十分有好处。很多人的钱包里都有不止一张的信用卡。如今的信用卡又多了个分期付款的功能，让更多消费者体验了“花明天的钱做今天的事”，何乐而不为？
　　但是在申请、使用信用卡的时候，你真正弄明白“分期付款”、“账单日”、“还款日”了吗？你彻底搞清楚透支的利息是如何计算的吗？一旦你不小心混淆了这些概念或者没理清所谓的“免息”、“最低还款金额”、“万分之五的利息”……那么，你就会很容易掉进信用卡的小“陷阱”。
　　这里，我们先整理了几个关于信用卡的案例，如果你对信用卡还有什么话要说，也可以拨打我们的电话。另外，自本期开始，金理财开通微博，只要是与理财有关的话题，你都可以在上面发表。
　　关于分期付款
　　免息其实不免费
　　杨先生前不久在一电器商场花9000多元购买了一台液晶电视，在购买过程中工作人员告诉他，可以选择信用卡分期付款的方式支付，而且还免息。杨先生一听，觉得这样挺好的，9000多元不是一笔小数目，一下子掏出去难免会有点心疼，选择分期付款的话每个月只要支付七八百元钱，相对较宽松，再说也不需要付利息，便欣然接受了。可是后来当信用卡账单寄到家里，他发现账单上多了一笔600多元的费用，打电话到银行的客服热线才知道这笔费用原来是分期付款所产生的手续费。
　　“商场的工作人员说分期付款是免息的，我才会办理，要知道还有手续费这么一说，我早就一次性付款了，以后一定得在事前弄个明白”。说起这事，杨先生显得有些许的无奈和气愤。
　　记者了解到，虽然信用卡分期付款打着“免息”的招牌，但免息不等于免费，使用分期付款还是要支付一定比例的手续费的，手续费的多少和金额及分期期数有关系。记者咨询工行的客户服务人员，得到这样的答案：手续费的收取标准一般以分期的期数确定，信用卡持有人消费可选择分3期、6期、9期、12期、18期、24期付款，手续费相应为消费总额的1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15.6%；记者又拨打了中国银行(601988,股吧)的客户服务热线，3期、6期、9期、12期、18期、24期的所收取的手续费相应为消费总额的1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%和15%。
　　以杨先生的情况为例子，杨先生消费的金额是9000元，分12期还款，按照工行和中行的规定，都要收取600多元的手续费。
　　所以，消费者在购买大件物品选择信用卡分期付款时，一定要先问清楚手续费收取情况。如果你觉得为了花明天的钱做今天的事支付一定费用是可以接受的，那么从缓解资金压力的角度来说，信用卡分期付款还是一种不错的方式。如果你手头本来就有闲置资金，又不想多付手续费，那还是一次性付清吧。
　　当然，正如杨先生所遭遇的，银行在宣传信用卡分期付款时如果说是免息的，实际上又有手续费产生，多少有误导的嫌疑。
　　免息免手续费价格就上涨
　　市民肖小姐拥有招商银行(600036,股吧)和广东发展银行的信用卡，每期随信用卡账单寄来的，还有网上商城的宣传单页。单页上都是可以通过该行信用卡分期付款的商品以及具体价格，每月还款额乘以还款月数就是还款总额，没有其它费用，看上去挺划算的。肖小姐最近想买一台尼康D90的单反相机，刚好这两家银行的分期付款目录上都有该产品，尽管有些动心，细心的肖小姐还是决定先比较一下价格再说。
　　一比较，肖小姐发现价格还是有点差距的。尼康D90单反相机套机，以12个月为还款期限，在招商银行网上商城的价格是633.25元/期，总价为7599元；在广东发展银行的网上商城价格是648.5元/期，总价为7782元。而在颐高数码城，商家给肖小姐的报价为D90套机6980元，而淘宝网上报价更低，为6850元。
　　肖小姐认为，分期付款比一次性付款多付出一点成本是可以理解的，不过有时候银行把这一成本转化成了商品的价格，感觉上有点不够透明。
　　听了肖小姐的故事后，记者也选择了一款产品――索尼VPCEA37EC笔记本电脑进行了一番比较。以12个月分期为例，招行网上商城报价是474.92元/期，总价为5699元；工行网上商城的报价是460.9元/期，总价为5199元；颐高数码城商家的报价则为4899元，淘宝网上的价钱就更低了。
　　正如肖小姐所言，不管愿不愿意选择分期付款，一般人都能接受分期付款比一次性付款多点利息或者手续费，不过利息也好，手续费也好，透明还是很重要的。否则，容易让人产生“陷阱”的感觉。
　　关于还款
　　一不小心被列入黑名单
　　“如果不是办其他业务时被告知我的信用记录不良，我都不知道我那张早已不用的信用卡还欠了钱的。看来信用卡还是麻烦，一不留神就会出问题。”说起信用卡，林女士很是懊恼，而事情要从好多年前说起。
　　早在2004年，林女士因为朋友的关系办理了一张信用卡，办卡后不久她就刷卡消费了几百元。“账单到期之前，我就去银行把钱还了。我以为都把欠款还清了，可能零头的部分我没在意，之后好几年我都没用这张卡。到了2009年七八月份的时候，我去其他银行办业务，被告知我的信用记录不良，当时就很奇怪，不清楚是怎么回事。后来才知道，原来是那张信用卡有几毛钱没还清，5年以后就变成了十几元。十几块钱倒是小事，关键是信用不良，对我贷款很不利。”林女士回忆说，“要是当时银行给我发个欠款通知，现在也不会有这种事情发生了，现在卡也没了，我要重新补卡继续用上两年以后才能抵消掉这些不良的信用记录，真麻烦。”
　　记者了解到，由于林女士办卡时间比较早，那时候都没有短信账单业务，银行在服务的细节上也没有现在到位。所以提醒持卡人，千万不要忽视短信提醒和电子账单等业务。
　　那么，当你已经产生了不良信用记录的时候，该怎么办呢？首先，要避免出现新的负面记录。其次，应尽快重新建立个人守信记录。特别是信用卡出现负面信息后，不要急于停卡或销卡，要继续使用该卡。此后如都能按时还款，经过一段时间的累积，新的、良好的信用记录将会覆盖原有的负面记录。我国对个人信用不良记录到底保存多久尚无定论，国务院法制办公开征求意见的《征信管理条例》对负面记录的保留年限初定为5年。相信《征信管理条例》出台后将会给大家一个明确答案。
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