中金社3月3日消息，日，老牌P2P平台人人贷对外宣布，与中国民生银行合作的资金存管正式上线，人人贷用户的账户信息和资金流向，都将受到中国民生银行的监督。　　从签约到系统上线，整整一年　　早在日时，民生银行在北京召开“网络交易平台资金托管系统”新闻发布会，正式涉足P2P资金托管领域。积木盒子、人人贷、民生易贷、玖富4家公司，成为该系统的首批合作平台。　　从日签约，到日，整整一年多，人人贷与民生银行的资金存管系统，终于上线。　　以此为例，银行资金存管到底能干嘛？　　1、上线资金存管，实现了用户资金与平台运营资金的全面隔离，每一位人人贷用户，都将开通独立的民生银行存管子账户。　　2、在资金存管模式下，用户的每笔投资行为，均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。　　3、用户的资金从交易之初就在银行体系内运转，有效地避免了被平台任意挪用的风险，并杜绝了平台参与交易的可能。　　4、用户还可在银行提供的界面，查询账户资金余额、资产及交易明细的情况，避免平台给用户呈现不实信息。　　银行资金存管，为何推进速度这！么！慢！　　据了解，在2015年，民生银行相继与十几家P2P平台签订了网贷资金存/托管战略合作协议。不过，目前一大批已签约的P2P平台，都仍在排队等候中。　　民生不积极推进与小型平台的合作，一家之前已经与民生银行签约的P2P平台，目前已经与城商行落地合作。　　1、一方面，银行对于合作伙伴有较高的资质要求，另一方面，技术开发也是小平台所难以承担的。　　以已经实现民生银行托管的积木盒子为例　　作为民生银行资金存管系统的首批合作伙伴，其在日与民生银行签订合作协议。而在正式签约之前，双方便开始了系统对接，整个过程长达9个月时间。　　积木盒子调集了多达30余人的技术开发团队与民生银行对接，进行系统搭建与调试，方才推出了这一系统。　　2、每家P2P平台的业务模式不同，这对银行的技术要求也是极高的。除了技术原因外，更多是银行不懂这个行业，出于谨慎，故意放缓合作节奏。　　2016年，网贷行业的最大合规目标之一就是银行资金存管，部分平台与银行间的存管合作，或将进入实质性阶段。　　多少家平台已接入资金存管？　　据盈灿咨询不完全统计，截止日，已有民生银行、徽商银行、招商银行、浙商银行、建设银行、广发银行等20余家银行，涉足P2P网贷平台资金存管业务。　　80家平台与之签订了资金存管协议，约占同期正常运营P2P平台数量的3%。其中，共有10家平台已对接银行资金存管系统，真正实现了银行资金存管，尚有70家平台处于签约-系统对接阶段。资金存管模式到底有多难？仅39家P2P平台对接银行系统（内附名单）-微众圈
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资金存管模式到底有多难？仅39家P2P平台对接银行系统（内附名单）
摘自公众号：发布时间： 9:09:15
“当前，尽管资金存管已成为监管部门对于互金平台的指定动作，但现阶段对于银行而言，更大的担忧或来自于风险，所以银行在选择平台做资金存管时是非常谨慎的。”7月5日，金联储产品总监赵远飞表示。
合力贷创始人、CEO刘丰也称，自去年下半年开始，平台上线银行资金存管的要求被“坐实”。银行存管是投资者账户资金安全的有效保障，解除了账户余额资金被平台“资金池”化的被动风险。
“因此，有志于长期发展的平台都在积极推进，但推动资金存管的工作，进展却远没有想象中顺利。” 刘丰如是说。
拍拍贷CEO张俊则称，主要是当前行业监管细则尚未出台，对于资金存管的相关细节并没有明确的规定。因此，各家在资金存管方面都是属于谨慎对待的态度。 “无论对于银行或是平台，在这件事上还有许多方面需要探索。而且，各家正在进行中的存管对接模式也是不尽相同。” 张俊称。
近日，记者独家获悉的一份“关于加强北京市网贷行业自律管理的通知”（下称“通知”）也表明，北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组 办公室日前正式对北京市网贷行业协会下发通知，针对在京从业的个体网络借贷机构，“通知”要求实现自律管理全覆盖，认真落实产品登记、信息披露、资金存管 等三项措施，建立日常风险监测机制，做好风险评估，完善风险防范处置工作方案。
截止7月6日，目前已有39家平台上线银行存管系统，共有136家平台已签署存管协议，签约率占正常运营平台数量的5.6%。数据显示，2014年已签署或者将上线银行存管系统的平台仅有2家；2015年，新增平台的数量达到55家，其中45家签署于该年下半年；2016年上半年止，共有136家签约或上线。
中小平台被拒之门外
今年以来，P2P行业迎来了最为密集的监管风暴，从中央到地方掀起了一场规模空前的专项整治行动，各地金融办、工商局、公安部、行业协会伺机而动，P2P行业进入“清理整顿”模式。
而盈灿咨询、网贷之家日前联合发布的《P2P网贷行业2016年上半年报告》显示，截至2016年6月底，全国正常运营平台数量有2349家，相比 2015年底的2595家，半年时间共减少了246家正常运营平台。即便如此，若按今年上半年最新平台数据相比，真正完成银行存管系统对接的P2P平台占 比仍低至1.5%。
对此，紫马财行CEO唐学庆表示，对于银行来说，为了能够把控风险，因此在甄选合作平台时非常的谨慎，银行比较热衷于有国资背景、大型国有企业、上市公司背景的大平台，这一门槛就将很多中小平台拦在门外。
“而银行在审查合作平台时又非常的严密，比如对平台创始人及股东背景的尽调、平台运营状况、平台实缴资金等，这一系列的考察也需要一个较长周期。” 唐学庆认为。“即便签了资金存管协议，但是进行系统对接很有可能要排队等上半年的时间，银行需要开发一套适合单一企业的对接系统，而并非一套系统能适合所 有的企业。这也导致很多银行与P2P之间出现了‘只签不用’的现象。”
广州互联网金融协会会长方颂表示，目前，在资金安全保障模式上，广州地区大部分的P2P网贷平台采取的是自身承担风险如自垫资金或设立风险准备金的方式，其中绝大部分的P2P网贷平台选择跟担保或小贷公司合作。
“虽然央行已明确表示P2P网贷平台不得建立资金池，资金应该进行银行存管，但广州地区网贷平台基本都是第三方支付公司进行资金托管，银行存管工作进展较慢。” 方颂坦言。“如果正式的监管政策出台要求银行存管，那么这些平台可能将处于不合规的经营状态。”
赵远飞称，对很多平台来说，地方银行存管的准入门槛是很高的，全国性股份制银行的准入门槛会更高。而且，银行内部评审准入标准非常严格，需要考察平台的风控能力、内控系统、运营数据等多个指标。
“除了对平台本身的股东背景实力上有更为严格的要求以外，在实际操作中，并会要求平台不低于1亿元的实缴注册资本等多项具体条件，这些条件就会把大多数平台都排除在外了。” 赵远飞如是说。
资金存管模式摸底
按照要求，存管后，P2P的所有交易资金都在托管主账户里，托管主账户由银行完全监管，P2P平台无权调动这个账户里面的任何资金；P2P自有资金（包括服务费、市场费等费用）需单独开设自有资金账户。这样一来，保证了P2P自有资金与交易资金隔离。
据赵远飞介绍，截至目前，互金平台与银行进行资金存管主要采取两种模式，一种是银行直连模式，如金联储即将上线的银行存管模式就是采用和广发银行直连。一种是“银行+支付公司”的联合存管模式。
此外，平台进行资金存管后，P2P的所有交易合同必须在银行备案，在P2P提交投资人和借款人的交易给银行后，银行会按照合同进行校验，不符合合同的交易 不允许通过，银行也会随时抽查合同内容。“P2P平台的借款人和投资人必须实名在银行开立虚拟账户，投资人投资的资金从投资人虚拟账户直接划转到借款人虚 拟账户，虚拟账户挂在托管主账户里，所有资金都是在托管主账户里流动。” 赵远飞称。
因此，对P2P平台来说，银行存管对平台的安全性、技术复杂性、账务严谨性，无疑都会有更高要求。而大部分平台在接入存管前，都需要先进行底层系统升级改造，包括完善账户系统设计、建立清结算及对账系统、改造产品流程以适应银行存管要求等等。
“从系统改造升级、资金存管需求分析及系统开发测试、最终实现资金存管上线，一般需要5个月及以上时间。” 赵远飞如是说。
“平台与银行直接对接，银行需要单独开发系统和接口，人财物要求高，投入和产出短期看可能是倒挂。” 刘丰直言。“平台需要有强大的技术团队支持与银行及第三方支付对接，工作量较大；同时，P2P平台本身处于投入阶段，银行存管会大大增加平台的运营成本。”
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　　银行存管成为P2P平台“合规”的一大门槛，虽然众多P2P平台都积极寻求“被存管”，但这条路并不好走。数据显示，目前布局P2P资金存管的银行有39家，完成系统上线的只有16家。为了规避风险，银行对平台实缴资本、运营实力、股东背景乃至高管团队都有较高要求。
　　近日，中国互联网及金融协会下发了互联网金融行业信息披露规范，其中强制性披露指标65项，鼓励性披露指标21项，累计86项，号称“史上最严”信息披露制度。此消息一出，立刻引起行业极大关注与讨论。
　　其中讨论最多的是，信息披露规范最终能否落地执行，正所谓，“上有政策，下有对策”。
　　银监会数据显示，截至2016年6月末，商业银行不良贷款率为1.81%，但近期多家平台发布半年报显示，平台实现零逾期领坏账，或者只有百分之零点几的逾期和坏账。
　　宜信公司CEO唐宁面对媒体的采访时曾表示，国外的互联网金融最大的风险来自资产，而中国的互联网金融最大的风险还是道德风险。
　　而要解决网贷平台的道德风险问题，首先要解决平台资金存管的问题。事实上，在网贷征求意见稿出来之前，网贷平台都在做资金托管，主要由第三方支付提供服务，只不过托管平台仍旧问题频仍。网贷征求意见稿出来之后，银行存管成为规范标准。第三方支付开始与银行接触，通过中介的形式参与到银行存管中。
　　话虽如此，但是成功接入银行存管的网贷平台仍旧是少之又少。据报道，截止7月18日仅有72家平台上线银行存管系统，占据正常运营数量的3%。这些数据都直接说明了平台接入资金存管并非易事，并没有想象中的高效率。究其原因，其实是多方面的，如下：
　　一、双方系统对接耗时费力
　　平台要接入银行的存管系统，银行与平台都必须花费人力和财力。此前人人贷在2015年2月与民生银行签订存管合作意向协议，于2015年下半年开始进行系统对接调试，耗时近半年，期间耗费人员、时间成本达到数百万。而这并不是每一个平台都能承受得起的，对平台的资金实力还是有很高要求的。
　　二、监管中缺乏具体指导
　　不管是互金指导意见还是网贷监管细则，虽然都提出了平台需要接入银行存管，但除此以外并没有其他详细的规定。例如存管完成后，平台与银行的职责分别是什么，托管的范围和边界在哪里，银行提供的服务的标准和费用是多少，资金存取的时间周期怎么确定、账户资金划拨的指令设计等等诸多问题。正因为此，许多银行还是不敢贸然大幅度开展与平台的合作，等着监管细则的正式落地相信是众多银行的想法。
　　三、银行对平台的门槛高
　　平台注册资本、保证金、股东背景、经营时间等都是银行考核平台的标准，而能够完全符合的平台也是非常之少。好的平台都在被银行抢，不好的平台银行根本不敢做，这是一个很现实的情况。但是银行为了自身的信誉以及风险最小化，不能轻易降低标准。如果未来的监管细则中能够明确银行与平台的责任，或许标准有可能会适度降低。
　　总的来说，银行存管就算不是千难万难，也是过五关斩六将。那一家平台从跟银行谈合作到完成资金存管到底要经历什么？
　　以好车贷的银行存管上线为例，带大家直观感受一下整个过程。
　　第一步：银行和平台互相“看对眼”
　　在P2P平台寻求银行资金存管的过程中，银行对平台的审核要求众多，表现得也更为高冷。但是，实力强的平台同样也会对银行有个选择，这就像相亲会上男女双方互相甄选然后看对眼的过程。
　　在存管银行的选择上，希望银行能够长期稳定的提供资金存管业务，技术实力也要比较强能保证用户体验，这也是大多数平台最核心的诉求。目前在技术上，很多银行系统都无法满足24小时系统支持频繁而小额的资金划转要求。
　　另外选择哪种存管模式也是P2P平台需要考虑的问题。目前，行业中流传的三种银行存管模式：银行直连、银行存管和联合存管，其中，银行存管是主流。
　　徽商银行资金存管系统又称徽商银行直销银行嵌入式资金存管系统，是基于徽商银行直销银行独立开发运营，通过为投资人和筹资人开立银行级电子账户，打通资金通道，将用户资金转入银行进行存管，从而实现用户资金进用户账户，以达到资金风险隔离。
　　而第三方支付机构发挥资金通道的传统优势作用，配合存管系统提供支付结算服务。该存管模式是在第三方支付机构上的成功应用，真正实现了点对点资金存管，杜绝存管“资金池”，完全符合监管要求，并已获得市场的初步认可。
　　好车贷历时7个月完成徽商银行资金存管系统，成为全国第十家正式上线银行资金存管系统的机构之一。
　　第二步：系统对接是最大的难点
　　“好车贷从确定与徽商银行进行资金存管合作到正式上线历时7个月时间，这当中涉及到非常复杂的系统开发和对接工作，银行的要求非常高，双方的技术人员基本都是密闭式对接的，外部人员根本无法进入。”某位参与系统对接的技术人员如是说。
　　据了解，P2P平台上线银行存管有三个步骤：
　　一是支付系统的改造，让平台所有的交易都在银行的存管系统下完成。
　　二是历史数据的迁移，平台需要把用户的历史投资记录和债权转移情况做一一对应，这对于曾经发布过虚假债权的平台就会很难完成。
　　三是各类交易的逻辑的合理设计，每一笔钱是怎么流入的，该如何流出，从平台投资到流转给债权人，从债权人还本付息到返还投资人，再到投资人提现，这中间的种种环节要求整个流程必须规范且清晰，必须要让整个系统稳定运行。
　　第三步：系统调优 完善用户体验
　　存管系统上线之后，整个流程还不算结束，后期要对用户回访和跟踪，根据用户的反馈，不断迭代和调优系统，这也是非常重要的一步。
　　未来的存管模式究竟会如何
　　银行存管的高门槛和系统对接的高难度，将许多草根平台排除在外，未来存管的模式究竟会如何呢？
　　好车贷平台运营人士曾这样说到：好车贷成为全国第十家正式上线银行资金存管系统的机构之一，成功接入徽商银行资金存管。而各家对接的模式也不尽相同，比如直接与银行对接进行资金划转的直连存管模式；在银行开设大账户的直接存管模式；银行与第三方支付合作的联合资金存管模式，不同模式其偏向亦有不同，徽商银行嵌入式资金存管在技术和用户体验方面更加符合当下互联网金融的发展趋势，或将成为未来各网贷从业机构选择的主流模式。
　　回过头来再提醒下投资者：银行存管只是保证理财资金在银行体系流转，银行并不会审核项目的真实性，不负责投资者的钱都可以“刚兑”。所以，大家选择平台时，还是要考察平台，了解借贷模式、资产情况等等，对自己的每一笔投资都慎重考虑。
　　更多信息可以关注长天好车贷微信公众号（微信ID：cthaochedai），好车贷是徽商银行+中金支付联合存管的互金平台！
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