消费贷款要注意什么
来源：中工网
作者：佚名
　　几乎每家都有，假如贷款10万，期限一年，银行个人消费贷款利率一般在7%-8%，可以支持多种用途，比如用于结婚，教育，装修，买车等，有的银行推出的消费属于纯信用，无抵押贷款。消费贷款时需要注意的事项：
　　1、个人消费贷款获批后，银行放款不会转给个人账户用于消费项目，而是直接支付给商家。比如贷款用于装修，银行直接把钱打到装修公司账户。
　　2、如果贷款买车，建议直接通过购车贷款产品，专款专用。因为有的银行给车贷的利息低于个人消费贷款利率；有的销售商有时会贴息，个人承担的利息会更低。
　　3、消费贷款期限最长一般不超过5年。
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个人消费信贷（personal consumption credit）
　　个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取、、或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受的不同，又分为和。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的，如、、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、、等；按的不同，又可分为、、和等。
　　个人消费信贷是的产物，是近年陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应改革、适应发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的关系。特别是个人短期信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变，开拓业务新领域，对传统的突破；个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、，增加消费品生产，形成生产－消费－生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展；个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着极积意义。但由于我国目前尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以，此项业务有着许多新的课题尚待研究。
　　目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：
　　1、个人短期信用贷款。是贷款人为解决由本行办理的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。
　　2、。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
　　3、个人旅游贷款。是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。
　　4、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。
　　5、。是贷款人向在处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。
　　6、个人住房贷款。是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为、委托性个人住房贷款和三种。
　　除此之外，还有个人小额贷款、、、结婚贷款、劳务费信贷以及以上贷款派生出的各种。
　　个人消费信贷作为商业银行众多中的一种，其操作也必须符合、《贷款通则》等相关法律法规的规定，必须经过、和三个基本环节。由于个人消费信贷的贷款用途限定为消费，作为贷款主体的自然人流动性很大，不易控制，在实际操作中，除封闭性贷款外，其他种类贷款的实际使用方向根本无法控制，所以，在这三个环节中，商业银行更应着重于贷前调查和贷时审查二个关键环节。个人消费信贷的借款人为自然人，借款又为非营利目的，他们相对更注意贷款的成本，如果花了费用而最终未得到借款，往往引起矛盾，对商业银行的信誉也会造成负面影响。
　　个人消费信贷的操作流程如下：
　　申请→贷前调查→审查、审批→签订合同→办理保险、公证、担保手续→发放贷款→贷款偿还→清户撤押
　　个人消费信贷的初审由资信调查组审验，主要审查借款人的资信情况，包括借款人的年龄、职业、收入、家庭情况、、工资发放情况等。特别是在办理抵押贷款时，初审显得尤为重要。因为办理登记、评估、保险、公证等均需交纳一定的费用，有了初审既可避免借款人盲目花费用办理各项手续，也可避免价值高估给银行带来的潜在风险。
　　个人消费信贷具有以下特点：
　　1、贷款投向的个人性。指该信贷以自然人为特定信用对向，而非一般的法人或组织。
　　2、的消费性。指该类信贷用途以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的。
　　3、贷款额度的小额性。指该类信贷一般只有较小，通常在1000元至50万元之间，不大量占用银行的。
　　4、的灵活性。指该类信贷期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方相对较长，如个人住房贷款期限最长可达30年。
　　5、贷款资金的安全性。指该类信贷都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证。
　　1、加强个人消费信贷管理是实现信贷资金安全性、流动性与赢利性的需要。
　　实现信贷资金的安全性、流动性和，是商业银行和其他金融机构贷款的重要原则，要想实现这三项原则，必须加强信贷管理。银行发放个人消费贷款，必须以贷款能够安全收回为前提，的高低，直接影响到贷款的安全，贷款的风险越高，安全性就越低；反之，贷款的风险越低，安全性则越高。所以，为提高个人消费贷款的安全性，就必须加强管理，特别是贷款的，努力降低个人消费信贷的风险。流动性是银行发放贷款的又一重要原则。为使信贷资金具有一定的流动性，这就要求商业银行合理配置信贷资金，加强，保障信贷资金按期流回银行，以满足客户及时提取和发放必要贷款的需要。个人消费信贷资金是银行信贷资金的重要组成部分，西方发达国家个人消费贷款在总额中占比一般都在35％以上，我国现阶段个人消费贷款占银行信贷资金的比重虽然不大，但随着此项业务不断发展，占比将会越来越大。如果个人消费信贷资金的流动缓慢，势必影响到银行信贷资金的流动，严重时甚至会使银行出现支付危机。盈利性是商业银行的，是商业银行发展的根本动力。如不加强出现风险甚至损失，盈利性就无从谈起，商业银行的正常发展必将受到影响。
　　2、加强消费和风险范防是提高银行竞争能力的需要。
　　随着社会主义市场经济的建立，改革开放的不断深入和金融体制改革的逐步深化，特别是我国将要加入，即将大量涌入，将从国内的分工垄断经营转化为中外银行全面竞争的经营。如果那一家银行信贷资金不能正常周转，其竞争就无从谈起。要保证个人消费信贷资金正常周转，就必须减少或消除贷款沉淀，贷款沉淀越少，信贷资金周转就越快，银行赢利就越多。虽说贷款沉淀并不一定表示贷款已发生损失，但却意味着风险，沉淀越多、沉淀的时间越长，贷款的风险就越大。如果贷款进一步转化为，风险即转变为实际损失。所以，为防止贷款沉淀，加速信贷资金周转，保证信贷资金不遭受损实，提高商业银行的竞争力，必须加强个个人消费信贷的管理。
　　3、加强个人消费信贷管理是银行业务发展的需要。
　　商业零售业务从单纯办理居民个人储蓄存款到开办存款、个人结算、代收、代付等中间业务和个人消费贷款，业务发展很快。业务的高速发展，要求商业银行必须加强管理，保证业务的健康发展。要保证商业银行整体业务的发展，必须加强个人消费贷款的管理，防范消费信贷风险。只有加强个消费信贷的管理，才能防止个人消费信贷风险转为实际损实，防范内部经济案件的发生，才能使个人消费信贷这一创新业务健康发展，从而保证银行整体业务的全面发展。
　　1、个人征信系统不健全
　　个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即的波动幅度和道德品质修养水平，其中状况还与整个社会的密切相关。在收入水平较为稳定的前提下，商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。当前，我国尚未建立起一套完备有效的，的尚在运行初期，可利用资源储备不足，商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，以及其它征信部门的系统资源不相互共享，银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证的时效性和可靠性。
　　2、商业银行自身管理存在缺陷，致使潜在风险增大
　　目前，国内商业银行虽然不断加强制度建设，但整体管理水平依然不高，难以跳出“一放就乱，一抓就死”的怪圈。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长，所以在这方面更缺乏先进的管理经验。通常，商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和，对个人的基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的。银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理，使得就材料而谈贷款的问题更为严重。同时在贷款发放上，重放轻管的问题相当突出。由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上，因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟上。有的是一些笼统的管理制度，内容泛泛，面面俱到，针对性和可操作性差，使管户信贷员无法按部就班，致使有些贷款实际上长期处在无人管理的状态下。
　　3、相关的法律法规不健全
　　我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费性个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。即使有，也似乎存在维护债务人权益的倾向。不少新法律法规的实施直接使得借款合同及相关合同存在法律方面的缺陷和问题。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护的法规又不健全，特别是在的担保方面缺乏法律规范，银行执行债权成本较高，投入的人力物力较大，致使难以落实。当前城乡消费信贷业务的迅速发展，呼唤我国消费信贷法尽快出台。
　　4、抵押物难以变现
　　当前的经济环境下，抵押物变现渠道窄、成本高，贷款担保往往形同虚设。借款人不能按时归还贷款本息时，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。同时，由于执行上的不规范，引发了大量的存在，进一步加大银行的损失。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的，形同虚设。
　　5、盲目营销，无规划发放消费信贷，形成巨大的风险隐患
　　近年来，为扩大盈利水平，抢占，各家商业银行纷纷鼓励大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务，盲目放贷，甚至自己使用贷款进行高风险投资或。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
　　面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面人手：
　　1、逐步创造全社会范围的个人信用环境
　　建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司，扩大现有的职能和范围，联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。
　　2、认真探索个人客户方法，调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体
　　所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言，一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员，如电信、电力、金融等行业的。二是职业稳定、收入较高的国家和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。这些群体不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，高，失业风险较低。并且由于文化素质相对较高，对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重，还款意愿较强。银行对重点客户应加大和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
　　3、健全、完善银行内部信贷
　　一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况，有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程，防止各种的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，责任追究必须到位。对存在的问题积极整改，“举一反三”，采取必要措施，避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的和程序运作，并实行，择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人进行，提高从业人员的专业化水平，实行。
　　4、进一步完善消费贷款的担保制度
　　担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。
　　5、把个人消费贷款与商业银行保险代理业务结合起来
　　是当前商业银行分业经营环境下的一项新兴业务。这项业务的发展可与银行自有的传统业务紧密结合起来。一是可以增加，银行通过能够获得可观的代理手续费收入和存款来源；二是可以降低部分不可预测的风险，将(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定为银行，当标的遭受损害或损失时，保险赔偿可及时补偿银行的全部或。同时，将通过银行的中介作用改变客户与之间信息不对称的局面。由于银行代理业务相关险种的较低廉，可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息，使得信贷客户既可以得到银行贷款，又可以得到自身的保险收益。
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来源：都市时报
编辑：qiuliangying
摘要：商业银行要进一步发挥促进消费升级的作用，积极发展小额、短期、以满足居民日常生活需求为目的的个人信贷业务，还应积极发挥引领作用，大力支持文化旅游产业发展。
随着我国社会经济的发展，人民的生活消费水平得到不断提高，从国际经验来看，人均GDP达到4000美元以后，居民消费结构将从生存型向发展型转变。全国人大代表，云南省分行党委书记、行长许海建议，要进一步发挥促进消费升级的作用，积极发展小额、短期、以满足居民日常生活需求为目的的个人业务，还应积极发挥引领作用，大力支持文化旅游产业发展。
要进一步刺激消费金融需求
许海认为，商业银行要按照政策导向调整按揭策略，重点支持保障性住房和中等收入家庭的自住需求，通过缩短放贷审批周期，合理确定，优先满足居民家庭贷款购买首套普通自住房和改善型普通自住房的信贷需求。
当前，随着市场的日趋规范，产品在盘活存量货币、支持实体经济发展方面仍可继续发挥作用。许海建议，商业银行在新形势下，应加强理财产品的开发推广。要围绕市场需求和消费模式发展趋势，盘活各类金融资产，充分利用电子渠道自助办理模式，为客户的理财、基金、保险等金融资产提供更加便捷的质押贷款服务，全面提高客户资产流动性。
许海还建议，商业银行要借助等结算工具，积极应对消费金融和互联网金融时代的机遇与挑战。针对网上购物及刷卡消费的客户量身打造快捷个人消费信贷产品，通过账单、消费分期、车贷分期、信用贷款等业务的快速发展，进一步刺激消费者的消费金融需求。
推进旅游支付电子化和跨境支付
文化旅游产业正在快速发展，金融业在其中也可以大有作为。 国有商业银行海外网点目前已经覆盖东盟、东南亚、孟中印缅经济走廊等全区域。由此，许海认为，国内商业银行要通过加大对服务贸易企业、旅游文化企业国际化贷款的支持力度，创新开发跨境电子支付、出口信用保险、股权融资模式等金融服务产品。
同时，还应创新针对文化旅游产业的金融产品和业务流程；在贷款品种、期限、审批效率等方面，积极探索突破。许海认为，国内商业银行要进一步扩大银行卡在旅游景点景区、酒店、餐饮、商业、交通和旅行社等旅游相关行业的受理范围，推进旅游支付电子化和跨境电子支付进程，提高服务便利程度；鼓励金融机构和旅游企业整合资源，探索开发满足旅游消费需要的金融产品，增强银行卡的旅游服务和消费信贷功能。
      
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