11月起我市住房公积金贷款可“公转商”
　　从宁波市住房公积金管理中心慈溪分中心了解到，我市&公转商&准备工作已基本完成，目前已通过慈溪市住房委员会会议审议，并由市住房委员会、市住建局、市财政局、中国人民银行慈溪支行、宁波银监局慈溪办事处联合转发《宁波市住房公积金个人住房贷款转商业性个人住房贴息贷款管理暂行办法》（以下简称&《办法》&），于11月1日起启动施行。
　　今年来，随着楼市持续回暖，我市住房公积金贷款发放量也呈井喷增长态势，同时也让我市住房公积金存量资金日趋紧张。&公转商&贴息贷款的启动，将缓解目前我市住房公积金的资金压力，保障各项公积金业务稳定、有序的开展。&公转商&的启动避免了借款人因公积金中心资金紧张而陷入漫长的&等贷&期，且&公转商&以后还款不受影响，利差补贴、转贷等问题也无需借款人操心，对于欲申请公积金贷款，尤其是急需贷款资金的购房者来说，利好显著。
　　所谓&公转商&，是指市住房公积金管理中心在资金流动性相对不足时，由商业银行按照住房公积金中心审批的贷款额度和住房公积金贷款利率，向借款人发放商业性个人住房按揭贷款，并由政府按月给予商业银行利息差额补贴，待住房公积金中心资金流动性相对充足时，再将商业性贷款转回住房公积金贷款。
　　简单点说，就是因公积金中心资金紧张，由银行按照公积金中心审批给借款人的贷款额度、利率代为放款给借款人，其中银行商贷和公积金贷款的利息差，由政府补贴给银行。等公积金中心资金不紧张了，再从银行那里把商业贷款转回公积金贷款。
　　&公转商&贴息贷款的启动，对缓解我市住房公积金资金压力，保障各项公积金业务的稳定有序开展，意义重大。自去年下半年起，慈溪楼市开始回暖复苏，购房需求的大量释放也助推了房贷需求的大幅增长，而公积金贷款作为职工购房的一大优选，也迎来了一波申请高峰。据我市住房公积金管理中心统计，今年1-9月我市已发放住房公积金个人住房贷款83829万元，同比增加46552万元。其中6、7、8、9四个月贷款金额为48111万元，占1-9月的57.39%。楼市的持续回暖使得公积金贷款的申请量大增，尤其是今年5月份公积金贷款提高贷款额度、降低首付比例等新政出台后，申请量更是呈井喷之势，受理量和受理金额均环比翻番。由于公积金贷款火爆，我市住房公积金管理中心开始出现资金紧张、贷款排队的现象。
　　大量公积金贷款的持续投放，使得公积金中心存贷款比率大幅上升，资金流动性越发紧张。据市住房公积金管理中心统计，2014年8月底，慈溪市住房公积金个贷比率为74.06%，到2015年9月底慈溪市个贷比率上升至86.05%，上升了11.99个百分点。照此趋势，到12月底止，存贷比将达到90%左右，呈现流动性紧张的局面。根据《办法》，住房公积金中心存贷款比率在85%以上、90%以下时，可启动&公转商&贴息贷款业务；存贷款比率在90%以上时，应适时开展&公转商&贴息贷款业务；存贷款比率低于85%时，停止办理&公转商&贴息贷款业务。
　　公积金中心资金紧张对于职工来说，最明显的影响就是贷款的等待时间延长。宁波市区在今年上半年就出现资金紧张的状况，不少职工申请贷款的等待时间比较长。为此，宁波市也在7月起正式启动了&公转商&贴息贷款。而对于我市来说，虽然资金紧张程度还未及此，但为了更好地保障业务稳定、有序开展，保障职工的公积金提取、贷款相关权益，决定自11月1日起，启动&公转商&贴息贷款业务。
　　申请&公转商&为自愿选择，需同时符合公积金贷款和商业贷款条件
　　根据《办法》，&公转商&贴息贷款适用对象为购买自住住房申请住房公积金贷款的申请人，且应同时符合住房公积金贷款条件和商业性贷款条件。在申请&公转商&贴息贷款时，若两种贷款的首付款比例要求不一致时，就要按高的首付比例执行。
　　跟组合贷款一样，申请&公转商&贴息贷款除了要符合公积金贷款的条件，也要符合银行商业贷款的条件。一般而言，这两类贷款在准入方面没有明显的差别，能申请公积金贷款的市民大都能申请&公转商&贴息贷款。其主要的区别在于首付款比例。例如目前我市公积金贷款的首套房首付比例最低为20%，而银行目前普遍仍执行30%的首付比例，类似这种情况，如果原本满足首付20%的家庭申请&公转商&贴息贷款，而银行执行的首付比例为30%的话，则首付款需按高的比例，即30%执行。
　　记者发现，虽然这一条件看上去提高了家庭购房首付比例，但主要是对于那些原可申请两成首付、较高额度的公积金贷款，且所购房源总价小的市民来说，才会有一定影响。举例来说，目前我市家庭申请公积金贷款的最高额度为100万元，但符合这一条件的家庭非常少，大部分家庭能申请到的公积金贷款多在80万元以下，因此，即使其首付比例能达20%，而要想靠公积金贷款覆盖剩下的80%，其房款总额就需在100万元以下。而要同时符合这些因素的家庭并不多，也就是说，对于大部分申请&公转商&贴息贷款的家庭来说，首付上的差异影响非常有限。
　　不过，考虑到有些人不愿意申请&公转商&贴息贷款，《办法》提出，可以自愿选择。不申请&公转商&贴息贷款的，则按公积金贷款轮候放贷。
　　&等贷&时间缩短、还款不受影响，&公转商&贷款利好购房者
　　对于广大职工来说，&公转商&贴息贷款的出台，最大的利好无疑是缩短了贷款审批发放时间，尤其是对于那些资金紧张、急等放款的购房者。而&公转商&贴息贷款产生的利差以及后续转回公积金贷款的相关手续，也由公积金中心和银行之间操作，无需借款人操心。
　　虽然&公转商&贴息贷款为自愿选择申请，但从其他城市的反映情况看，&公转商&一经推出就受到热捧，其最大的吸引力无疑是&等贷&时间的缩短。上文中提到，目前我市住房公积金中心的资金日趋紧张，而为了保证公积金提取等其他业务的正常开展，公积金贷款的审批、放款时间无疑会延长。不申请&公转商&而选择按公积金贷款轮候，意味着可能长达几个月的&等贷&期，对于大部分购房者来说，这样的选择并不划算。
　　其次，&公转商&贴息贷款虽然发放的是商业贷款，但对于借款人来说，还款仍按公积金贷款方式还款，也不需要操心利差问题。&借款人只需要按公积金贷款利息支付即可。贷款过程出现的利息差额，由政府按月直接给予商业银行补贴。&市住房公积金中心的工作人员表示，贴息期限为&公转商&贴息贷款转回住房公积金贷款或&公转商&贴息贷款结清之日止。至于&公转商&贴息贷款委托产生的手续费，由政府按一定比例支付。
　　此外，&公转商&贴息贷款是实行一次性审批，借款人一次性与公积金中心和承办银行将借款合同签订好，同时房屋抵押时将住房公积金中心和承办银行同时设定为抵押权人。日后，公转商贴息贷款转回为住房公积金贷款时，就不需要借款人再次到场办理抵押手续或签订合同，只需住房公积金中心和承办银行两家就可以办理，同时将贷款转回情况通知借款人即可。这对于借款人而言，也是一大便利。
　　据悉，我市&公转商&贴息贷款业务的承办银行有5家，分别是工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行（慈溪支行、杭州湾新区支行）。自11月1日起，我市住房公积金管理中心营业大厅就开始受理市民的&公转商&贴息贷款业务申请。
】【】【】【】&&&&2015最新杭州公积金放贷时间规定
2015最新杭州公积金放贷时间规定
　　购房者汪女士2013年买了余杭区某楼盘一套房源，申请了商业+公积金组合贷款。但由于公积金紧张，一年多了未放款，经开发商建议，她换了家银行重新申请，结果后面这家银行要汪女士提高首付。与此同时开发商以未及时办理贷款将她告上了法庭。令汪女士想不通的是，她输了官司，法院限她两个月内支付剩下的房款。
　　像汪女士这样公积金放贷达到一年多的情况并不多。但是，眼下公积金贷款放贷慢却是不争的事实。由此，到底会带来怎样的影响?
　　签合同一年多
　　公积金没放贷
　　2013年6月，汪女士购买了一套位于临平北某楼盘的公寓，139平方米的房子总价96万元，首付了30万元。当时该楼盘允许汪女士使用公积金+商业的组合贷款。之后的时间，汪女士办完了所有贷款手续，但银行方面表示因为公积金没有额度，需要等候放款。
　　2014年9月，汪女士还未等到公积金放款，这时离她签合同的时间已经过去了一年零3个月。当月，汪女士收到开发商的《催款通知书》。随后开发商告知她，因为原来申请贷款的银行效率太慢，让她换到另一家银行重新办理组合贷款。
　　没想到，新换的银行告诉汪女士，虽然符合贷款条件，但重新对房子做评估后，发现这房子一年多时间贬值了20万元，现在只值70几万了。银行降低了贷款额度，除了先前支付的30万元首付，要求汪女士再支付20万元。汪女士傻眼了，房子贬值了，但首付30万元是真金白银(14.58, -0.06, -0.41%)付出去的，现在一下子到哪再去筹20万元?
　　记者联系到了汪女士首家贷款银行信贷科有关工作人员。这位工作人员表示，汪女士当年申请公积金时，确实正好赶上了公积金贷款最紧张的时候，额度吃紧，因此贷款一直放不下来。之后，汪女士来取走了相关的贷款资料，表示要换一家银行申请。
　　事实上，2013年年中，正是杭州公积金贷款额度最吃紧的时候，公积金中心基本已经停贷。当年9月份，杭州市公积金首次推出公转商贴息贷款政策。
　　未拿到房款
　　开发商将购房者告上法庭
　　就在这时，开发商将汪女士告上了法庭，理由是购房者未按时办理贷款手续，要求其两月内交齐剩余房款66万元。
　　汪女士觉得自己被冤枉了。一，她之前已经办理了公积金贷款，只是一直没有放款，而非&未按时办理贷款手续&;二，因第一家银行放不了款，她换了第二家银行，这是应开发商的要求而换的，并非故意不办贷款手续。她认为，这是开发商挖了个坑给她跳。
　　汪女士找到前面那家贷款银行帮她开具证明，表示是因为公积金没额度造成的，而且是遵守开发商的要求去换银行办理的。
　　然而，法院的判决让汪女士感觉被泼了一瓢冷水。法院认为，换了一家银行，银行要求提高首付款，即符合贷款申请条件，不存在因当事人一方未能订立商品房担保贷款合同并导致商品房买卖合同不能继续履行的情形。因此，不能支持汪女士解除购房合同的要求，并判决汪女士六十日内支付开发商剩余购房款66万元。
　　据当事开发商某位不愿透露姓名的负责人表示，如今房子已经交付，但这位购房者至今仍未支付余款。而正是因为公积金放款漫长，这家开发商目前在杭在售楼盘全部拒绝购房者使用公积金贷款。
　　公积金额度继续吃紧
　　购房者选择要慎重
　　在杭州几个房产论坛上，能看到不少&吐槽&公积金放贷时间长的帖子。从发贴内容来看，一般省公积金放贷稍快于市公积金，从审批到放款，需要大约两个月的时间，有些甚至更长;市公积金最长有等待半年的。
　　杭州市住房公积金管理中心的有关工作人员表示，整个浙江省的公积金贷款率处于比较吃紧的状态，普遍在88%以上，也就是说存进来100元，要贷出去88元;而杭州市公积金贷款率达到了93%。因此，今年4月1日起，杭州市公积金中心重启公转商贴息贷款。相比公积金贷款，公转商贴息贷款放贷时间有所缩短。据这位工作人员表示，从受理到放款，公转商大概需要3~4个月;而公积金贷款则需要轮候，有可能要半年以后才能放款。
　　公转商和公积金轮候两种方式，购房者在使用上，可以根据不同情况有所区别。如果你买的是现房或二手房，用公转商的方式比较合适;如果买一手期房，因为规定需要商品房结顶后公积金才可以放款，那购房者可以根据结顶时间来选择公转商还是选择公积金慢慢轮候。无论哪种公积金贷款方式，都比商业贷款流程上要慢，因此，就这一放款风险，购房者最好和开发商有所约定。
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