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50万资金理财方案预期收益相差2.7%
　　CPI一季比一季高，股票、基金也是跌多涨少，眼看着手里的财富一天比一天缩水，有什么办法能安安心心地让手里的钱保值增值？特别是如果手中有一笔不大不小的闲置资金，投资股市风险太大，存银行吃利息又太慢，那么偏稳健的银行理财该是一个合适的选择。
　　日前，《证券日报》的记者走访了建设银行和招商银行，探寻银行理财的办法。
　　在建行和招行的某支行，记者现场咨询了几位理财经理，请他们规划了50万资金的5年稳健理财方案。
　　10%存银行
　　在这个假设的理财方案中，两家银行不约而同地建议，将50万资金中拿出百分之十，也就是5万元左右以活期存款的方式存入银行，年利率0.72%.这部分资金是为了应付日常的生活开支，应急开支。虽然收益率比较低，但是充分保证无风险而且需要用的时候可以随时变现。
　　30%-40%中短期投资
　　建行的方案中，除了应急款项以外，拿出50万元的30%，15万左右做中短期投资，具体投资方案可以选择投资建行开发销售的一年期利得盈信托贷款型人民币理财产品，该产品的预期一年收益率是5.19%，银行承诺保本但不保证收益。这个理财产品的投资标的是银行信贷项目，投资企业都是与银行有长期业务合作的信誉很高的国内企业，因此本金和收益的安全性都很高。但是由于利得盈系列理财产品不允许客户提前支取，所以一旦有应急情况出现，客户可能就会面临无钱可用的局面，所以购买前还是需要三思，看是否自家在未来一段时间会出现大额支出。在一年期满后，还可以根据届时的情况再选择不同风险和收益的新产品。
　　同样，作为中短期投资，招行现有一款“金葵花”招银进宝信贷资产62号理财计划。其投资方向也是投资于招商银行选定的信贷项目，银行并不承诺保本保收益，但实际风险非常低。此产品的存续期为400天，在扣除相关费用后年化收益率最高可达到5.9%，此款产品同样不允许客户提前支取，所以在确认购买前还请客户充分考虑自身的流动性需求。由于这个产品的预期收益率较高，建议可以拿出50万资金的40%来购买，在到期后还可以取出资金选择其他短期理财产品进行投资。
　　剩余金额投保险
　　建行会将剩余的30万元作为长期稳定的投资款项，建行推荐了幸福人寿保险公司提供的幸福理财宝两全万能型保险。该产品是一项5年期起的保险理财产品，在客户持有满5年的情况下可以达到年化收益率5.72%的水平，而且在投保期间，如果投保人遭遇保单限定的一系列人身伤害，还可以获得双倍本息的返还，既保证了财富增值，又投了保，对于普通的城镇居民来说实在是很划算的投资。
　　另外值得一提的是，此产品为了鼓励客户长期持有，在持有的第5年到10年期间，每年可以获得0.5%的额外收益。而相关费用，幸福理财宝规定初始投资手续费率为2.5%.由于该产品设计是为长期理财用，如果客户想提前支取，就需要付出比较高的代价。按照规定，在第1至5年提前支取将分别收取5%、4%、3%、2%、1%的费用，持有满5年就不存在此项费用了。这款产品因为是按复利计算，而且收益率基本固定（在央行不调整基准利率的假设下），再加上对长期持有的种种优惠，长久看来收益将是相当高的。
　　而招行则建议，剩下的50%自然是选择收益率和稳定性高的长期理财产品，这方面招行推荐了泰康人寿的3+2保险理财计划，该计划预期年收益率最高可达到5.8%，和建行的同类产品相似，长期持有到3年可获得保费总量1.5%的奖金，满5年可再获得0.5%奖金。而与建行幸福人寿产品最大的不同，招行此产品的流动性较好，持有3年就可以领取而不需要任何费用，当然也可以选择继续持有。
　　另外，作为万能型保险理财产品，因为其承诺对投保人在保险期间内发生部分意外伤害时给付双倍利润和本金，所以建行的幸福理财宝和招行的3+2保险理财一样对持有人的资格有一定要求，具体要求主要是年龄在30天至65岁之间的身体健康人士，缴费方式要求一次性缴费。
　　收益率略有不同
　　两家银行提出的理财计划都很好地满足了较好的流动性，稳健收益和低风险的要求。在收益方面，我们将计划理财与定期存款做个比较。
　　按照符合流动性，收益和低风险的要求，存款可以选择5万元做活期存款，10万元做1年期定期存款，期满以后继续存一年定期。剩余35万做5年定期，经计算，5年后收益总和应为101328元，扣除利息税后收益率约20.3%.
　　按照建行的理财计划，5年满后利润总和为133673，收益率约26.7%.
　　按照招行的理财计划，5年期满本利总和为147097，收益率约29.4%.（具体数字都是以预期数据计算，仅供参考）。
　　从上面两家银行给出的理财计划相信可以看出，低风险、流动性、收益率三者是不可兼得的，往往低风险就决定了收益率也随之较低，高流动性的投资品种收益也不会高，所以就需要各位投资者认真分析自家的实际情况，看怎样的风险是可以承担的，投资的资金在固定时间内是否真的不需要使用，否则一旦想要提前支取付出的代价往往是不低的。而银行对能够长期稳定持有的投资者一般都会有一些优待作为奖励，具体到可以免手续费，赠送奖金、礼品等很多花样，但是最重要的就是长期持有可以加速财富的增值，特别是对于复利产品。另外，如果需要办理理财产品的投资，还可以选择到上述两家银行申请VIP卡，享受银行提供的专人客服，免部分业务手续费等优待业务。
（责任编辑）
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单收入家庭多年存下50万 如何理财比较稳妥？
作者：佚名&&&
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　　【理财案例】
　　老周是一名普通职工，月入7000元。妻子早已下岗在家。有一个儿子一个女儿，儿子读高中。女儿正在读大学。多年来，老周一直是家庭的主要经济来源，夫妻俩由于勤俭节约，多年来存下50万元。听别人说购买理财产品获得收益比银行存款高，但由于自身投资理财知识缺乏，不知投资好，便前来咨询嘉丰瑞德理财师50万应如何理财比较妥当？
　　【案例分析】
　　嘉丰瑞德理财师分析，多年来老周是家庭的唯一经济来源，家庭风险承受能力不高，50元做投资的，建议分散投资，化解风险。在追求高收益的同时，最好能把风险降低到最低。可以参考组合投资方式“4321”方案。
　　【理财建议】
　　根据老周家的经济情况，嘉丰瑞德理财师对于家庭多年存下的50万资金，给予以下理财建议，仅供参考：
　　“4”——40%存入银行
　　由于老周家就靠他一个人赚钱，收入中等，还有儿子女儿都在上学，因此建议老周将40%的钱存入银行，也就是20万元，利息虽少，但安全可靠，以备家庭之用。这部分资金不要放活期，嘉丰瑞德理财师建议投资货币型基金，年化收益率一般在4%左右，流动性较强，资金随用随取，收益也比活期高。
　　“3”——30%购买国债
　　国债是由国家发行的债券，信用度较高，比较安全的投资工具。理财师建议拿出30%的资金购买国债，即15万，以获得比银行利息更多的收益。目前国债分为3年期和5年期，3年期票面年利率一般为5.0%，15万元投资能获22500元；5年期票面利率5.41%，15万元投资能获40575元。
　　“2”——20%买固定收益类产品
　　再拿出20%的钱，即10万元，来换取高风险的收益。建议老周可以在嘉丰瑞德认购低风险的固定收益类理财产品宜盛月月盈，年化收益率9.6%起，此产品本金和收益表现较好，四年来均实现100%兑付，10万元投资1年能获1万元收益，还是比较稳妥的投资。
　　“1”——10%用于参加各种保险
　　剩余10%的资金用于参加各种保险。尤其是老周，是家庭经济的唯一来源者，自身的保障一定要做好，嘉丰瑞德理财师表示购买保险应先选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，如定期寿险、终身寿险。以意外险和重大疾病险为辅助，从而来提高家庭风险防范能力，转移风险，防范于未然。
责任编辑：Candy
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微信扫描二维码，体验微行情服务，速查股票、利率、贵金属行情小青年开快餐店2年攒下50万 资金如何增值？
来源：嘉丰瑞德
　　周强小伙，今年30岁的他在上海已经有了一家属于自己的小规模便捷快餐店，目前雇了一个员工主要负责送外卖。由于平时注重大众的口味，并讲究诚信经营，为此目前快餐店生意还不错，每月扣除店面的租金、人工费以及快餐的买菜等的成本，纯收入是1.5万元。再加之小伙平时生活比较节俭，个人花费很少，2年来存下了50万元资金。周强未来想开一家像“东方既白”这样的大快餐店，前期是资金准备期。
　　周强敢于创业已拥有了属于自己的一家快餐店，目前每月纯收入1.5万元是不错的，2016年他对自己也有了新的计划，未来想扩大快餐店规模。目前自己手中已有50万元的资金，至于这笔资金该如何打理？为此，他咨询了国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的师William，他给予了周强一些理财建议：
　　首先，继续注重平日资金的积累。
　　看的出，周强是个很不错的小伙，不仅有自己的创业想法，个人不怕吃苦，平时在花钱比较节俭，比较注重财富积累，建议周强在未来能继续保持这样的生活方式。但是，在资金的储备方式方面，建议可以将活期改为余额宝等宝宝类理财方式，可以赚取3%左右的高利息，还兼顾资金流动性。
　　其次，进行部分稳健型的投资。
　　在投资理财方面，嘉丰瑞德的William认为周强起早贪黑地经营自己的快餐店，目前已经存下了50万元资金，未来还需要攒更多钱用于扩大门面。那这50万元资金需合理安排能使其增值，可以优选一些安全性高的稳健投资品种，并做到分散投资。
　　50万如何理财，William根据周强的风险承受能力，为其制定了合理的理财方案：10万元购买银行理财产品，一年有4%左右的收益，20万元配置固定收益类产品，或者30万元配置年收益9%左右的稳利精选这类中等收益的产品；剩余的10万元选择存余额宝中，一年3%左右的收益；10万存银行定期，一年2%左右的存款利息。做到分散投资，相对来说安全性更高些，而且收益比较稳定。另外，在产品的选择上也不可过于追求太高收益的。
　　此外，周强还要注重个人的保障，建议可以自行缴纳统筹的社保和医保，防范未来因生病、住院或意外事件的发生导致个人经济的损失。
(责任编辑：曹萌)
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摘要：理财指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存、生活和及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。“理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有投资，“投资”中有理财。相对只有50万元如何投资理财比较理想呢？下面小编通过案例对50万元如何投资做了详细的解析 ，一起来看看吧!
50万元如何理财 50万元如何投资
丈夫150万投资连锁餐厅，家庭存款50万
丈夫下海创业重疾险应“高配”
■ 个案材料
米女士，今年37岁，已婚，目前在一家制造业外企任副总经理，年薪50万元左右。丈夫，今年37岁，刚刚投资了150万元开了个连锁餐厅，开张月利润暂时预计30000元。儿子现在上小学6年级。目前家庭固定存款50万元，原有资金刚刚投资了餐厅。有汽车两辆，有自有住房一套，外地房产两套，目前以租养贷。每月主要开销：自主住房房贷5000元，家庭消费支出约10000元。
■ 财务状况分析
从以上的资料可以看出，米女士夫妇属于财富积累期，家庭收入较高，固定资金相对稳定，目前已经有三套房两辆车，虽说房贷支出每月5000元，但外地两套房产的租金完全可以支付房贷，在这方面的支出可不占用工资收入。
家庭每月消费支出约10000元，根据米女士一家的家庭收入来看比较合理。儿子在上小学6年级，花销相对固定，总的来说各类生活性需求已经基本满足。但丈夫决定下海经商，投资150万元开了连锁餐厅。应该说男人在37岁这个年龄正处于事业的上升期，但在即将四十不惑的年龄决定放弃原有工作为自己的梦想开始创业，说明在投资及管理方面都积累了丰富的经验，资料显示开张月利润预计有30000元，不难看出丈夫的实际能力。
由于投资创业已用去家庭大部分存款，目前家庭固定存款50万元，没有其他投资方式，从资产配置的角度来看，配置产品相对单一，下面就米女士一家的理财目标进行一个简要的资产配置方案。
■ 贴心小提示
45岁以后重新配置资产
此次的资产配置建议使用到45岁，建议待那个阶段需要再次重新审视下家庭资产配置组合。因为随着年龄的增加，收入的改变，家庭成员身体的变化都是考虑的内容，到时将会有不同程度的调整，这也是人生财富规划不断修正的规则。
存款转为流动资金+投资产品
目前的存款如何进行理财实现保值增值？
目前从米女士的投资种类看，仅有固定存款一种，不难看出夫妻双方都是工作繁忙的人，无闲暇时间打理家庭资产。建议在满足生活类需求的基础上，把固定存款资金按合理的比例配置到保障型需求和理财性需求的资产类别上。
根据不同类型的客户有不同的产品设计方案，米女士一家属基本无投资经验型，考虑到丈夫开餐馆需要一定流动资金，建议将目前存款的20%作为流动资金，随时方便使用，可先放置银行流动性强的理财产品中。如产品形态为每日可提取每日计息的，或是货币基金。
将存款的70%投资固定收益类产品，如半年高收益理财，及债券型基金的组合，建议2:1的比例配置。将剩余的存款即10%投资于权益类产品，包括配置型基金、黄金基金或实物黄金。根据目前市场状况、CPI数据公布及投资者信心，基本建议少量资金投入到资本市场以博取市场变化中的收益，或是将这部分资金投入到实物黄金的配置中，根据目前全球经济的走势，每年配置些实物金能有效抵御货币市场不断变化带来的通货膨胀风险。这样的投资组合从流动性及收益性上都得到有效的改善。基本取得保值增值的效果。
每年保费控制在10万元以内
想为全家人购买各类保险？不知应该买什么合适。
米女士有考虑为全家人购买各类保险，这样的需求很正确，现在也有越来越多的家庭将保险规划列入家庭规划中，保险规划是财富积累到一定程度必须要考虑的问题。从资产配置的角度来看，保险的规划在某种意义上比理财规划还重要，俗话说“人在什么都有，人没了什么也都没了”。
从米女士一家来看，米女士及丈夫在家庭的位置都很重要，重疾险是必不可少的，一旦一方发生风险将对整个家庭带来巨大打击及生活上的沉重负担。考虑到米女士在外企任副总经理保障的福利会比下海创业的丈夫要全面一些，建议给丈夫配置重疾险的保额高一些，保额应在100万-150万元之间，米女士保额为50万-100万元。均保障至70周岁，到期返还保额加分红，这样一来风险转嫁保险公司保障周期长，到期时还可当养老金使用，一举两得。
从家庭收入来看，米女士收入相对稳定，丈夫的连锁餐馆未来收益预计越来越高的情况下，总的计算每年保障型的保费控制在10万元之内都是合理的。这样一来就剩下上6年级的儿子，12岁的年龄建议以教育金为主线攒钱式保险，如某银行销售的年金型产品，18岁之后可每年领取一笔资金加分红领取终身型，每年领取的资金大人小孩都可使用。这样的保障组合不仅能使整个家庭在未来几十年抗击各类突发性风险的能力大大增强，也会让家庭财富不断地保值升值，有效抵御由通货膨胀带来的资产减值损失。
卖掉外地房产买三环住宅
目前的投资结构是否合理？需要作出调整吗？
从米女士的资料看，房产有三处，其中两处在外地，这么年轻就有投资房产的敏锐度是很难得的。这就比其他同龄的朋友赢在起跑线上了，以租养贷成为轻松的房奴。如果稍微调整下有可能收回的租金不仅可以还房贷还可以抵一些生活开销。
建议可以把外地的两处房产卖掉，在北京三环附近购买一套90平米的住宅，根据目前北京的房租来看，租金每月在5000元-7000元之间，如果能购买到一套学区房，更高租金都是可以实现的。这样一来不仅还贷款不是问题还可以改善生活，可以考虑实施。
另目前有两辆家庭轿车，因米女士为公司高管，如果单位配车，可以考虑将两辆轿车都卖掉，换一辆价位稍高的轿车。因为丈夫的生意不断做大，出去谈业务见朋友都要讲究些，高品质的车能带来的效应无法预见。
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