信用评分模型_百度百科
信用评分模型
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信用评分模型是近年来兴起的一种为了保障银行和其他的而设立的一种关于人身金融权限的划定模型。该模型指根据客户的信用历史资料，利用一定的信用评分模型，得到不同等级的信用分数，根据客户的信用分数，来决定客户所可以持有的金额权限，从而保证还款等业务的安全性。而随着在现代社会和公司中，贷款，信用卡的作用日渐突出，信用评分模型的发展前景不可估量。
信用评分模型信用评分模型
信用评分模型信用评分定义
信用评分是指根据客户的信用历史资料，利用一定的信用评分模型，得到不同等级的信用分数。根据客户的信用分数，者可以分析客户按时还款的可能性。据此，授信者可以决定是否准予授信以及授信的额度和利率。虽然授信者通过分析客户的信用历史资料，同样可以得到这样的分析结果，但利用信用评分却更加快速、更加客观、更具有一致性。
信用评分模型信用评分公司与信用管理局
信用评分公司与局
● 在信用评分领域有两个非常重要的方面：
客户信用资料的收集：是指在中，通过调查了解申请的消费者个人的。
利用信用评分模型进行评分: 是指输入客户信用资料，通过信用评分模型得到客户的信用分数，确定客户的信用等级。
● 基于上述两个重要方面，在信用评分发展过程中，逐渐产生了提供不同专业服务的公司：
信用评分专业公司: 它们主要根据业务需要开发各种不同的信用评分模型，将模型提供给商业银行、贷款机构、电信公司、保险公司以及信用管理局等需要信用评分的公司。之所以有这 样的专业公司存在，主要是因为每一家商业银行、贷款机构的经营是不同的，从目标客户的选择到客户服务的水平，即使在同一个城市里，也会有差别，所以开发模 型所依赖的数据是不同的，信用评分模型也因此而各异。
局: 它们提供客户的信用资料以及客户的信用报告。信用管理局通过常年收集、积累数据，建立个人或资料数据库，并向金融机构提供消费者有偿调查 报告服务。信用管理局收集的客户资料主要包括4个方面：身份信息，公共记录，支付历史和查询记录。信用局的基本工作就是收集个人或企业的，建立完 善的数据管理中心，合法地向金融机构提供有偿服务。
信用评分模型信用评分的方法
信用评分模型关键部分
在信用评分的过程中，最关键的就是信用评分模型的构建。用来产生信用评分的模型不胜枚举，每一种模型均有其独特的规则。在此，我们主要介绍信用评分模型的构建方法。
信用评分模型基本原理
信用评分模型的基本原理是确定影响的因素，然后给予权重，计算其信用分数。信用评分模型的构建，目前最为有效的手段是数据挖掘。下面对数据挖掘的定义进行简单介绍，并重点描述利用数据挖掘技术构建信用评分模型的步骤和方法。
信用评分模型数据挖掘
数据挖掘定义众说不一，数据挖掘的关键可以被分成三个部分：数据、信息和商业决策，即数据挖掘就是一个从数据中汲取信息，并使用这些信息制订更好的商业决策的过程。
信用评分模型信用评分模型构建步骤
利用数据挖掘技术构建信用评分模型一般可以分为10个步骤，它们分别是：业务目的确定、数据源识别、数据收集、数据选择、数据质量审核、数据转换、数据挖掘、结果解释、应用建议和结果应用。这些可以形象地表示为（图一）：
1) 商业目标确定: 明确数据挖掘的目的或目标是成功完成任何数据挖掘项目的关键。例如，确定项目的目的是构建的信用评分模型。
2) 确认数据源识别: 在给定数据挖掘商业目标的情况下，下一个步骤是寻找可以解决和回答商业问题的数据。构建信用评分模型所需要的是关于客户的大量信息，应该尽量收集全面的信 息。所需要的数据可能是业务数据，可能是数据库/数据仓库中存储的数据，也可能是外部数据。如果没有所需的数据，那么数据收集就是下一个必需的步骤。
3) 数据收集: 如果银行内部不能满足构建模型所需的数据，就需要从外部收集，主要是从专门收集人口统计数据、历史数据、地理变量、商业特征和人口普查数据的企业购买得到。
4) 数据筛选: 对收集的数据进行筛选，为挖掘准备数据。在实际项目中，由于受到计算处理能力和项目期限的限制，在挖掘项目中想用到所有数据是不可能实现的。因此数据筛选是必不可少的。数据筛选考虑的因素包括数据样本的大小和质量。
5) 数据质量检测: 一旦数据被筛选出来，成功的数据挖掘的下一步是数据质量检测和数据整合。目的就是提高筛选出来数据的质量。如果质量太低，就需要重新进行数据筛选。
6) 数据转换: 在选择并检测了挖掘需要的数据、格式或变量后，在许多情况下数据转换非常必要。数据挖掘项目中的特殊转换方法取决于数据挖掘类型和数据挖掘工具。一旦数据转换完成，即可开始挖掘工作。
7) 数据挖掘: 挖掘数据是所有数据挖掘项目中最核心的部分。在时间或其它相关条件（诸如软件等）允许的情况下，最好能够尝试多种不同的挖掘技巧。因为使用越多的数据挖掘 技巧，可能就会解决越多的商业问题。而且使用多种不同的挖掘技巧可以对挖掘结果的质量进行检测。例如：在构建信用评分模型时，分类可以通过三种方法来实 现：决策树，神经分类和逻辑回归，每一种方法都可能产生出不同的结果。如果多个不同方法生成的结果都相近或相同，那么挖掘结果是很稳定、可用度非常高的。 如果得到的结果不同，在使用结果制定决策前必须查证问题所在。
8) 结果解释: 数据挖掘之后，应该根据零售贷款业务情况、数据挖掘目标和商业目的来评估和解释挖掘的结果。
9) 应用建议：数据挖掘关键问题，是如何把分析结果即信用评分模型转化为。
10) 结果应用：通过数据挖掘技术构建的信用评分模型，有助于银行决策层了解整体风险分布情况，为风险管理提供基础。当然，其最直接的应用就是将信用评分模型反馈到银行的业务操作系统，指导零售操作。
信用评分模型信用风险评分模型构建方法
数 据挖掘方法可以依据其功能被分成4组：预估模型、分类、链接分析和时间序列预测。每一项功能都可以被开发和修改成为适应不同业务的应用。比如: 分类模型可以被运用到建立信用风险评分模型、信用风险评级模型、流失模型、欺诈预测模型和破产模型等。为实现数据挖掘的每一项功能，有许多不同的方法或算 法可以使用。
本文所讨论的信用风险评分模型主要是属于分类模型，所以用到的方法主要有分类分析和分割分析。分类分析主要方法包括：决策树、神经网络、区别分析、逻辑回归、概率回归；分割分析主要方法包括：K-平均值、人口统计分割、神经网络分割。
信用评分模型信用评分的发展
信用评分模型最早的信用评分
信用评分最早始于1940年代末至1950年代初。
当 时，美国有些银行开始进行了一些有关信用评分方法的试验，目的是提供一种可以处理大量信贷申请的工具。1956年，工程师Bill Fair和数学家Earl Isaac共同发明了著名的FICO评分方法，并成立了Fair Isaac公司，成为世界上第一家提供信用评分数学模型的公司。1958年，Fair Isaac公司发布了第一套。
信用评分模型1960年代
1960 年代，相继出现了许多专门提供客户信用报告和信用分数的局，如美国著名的三大信用管理局（Experian, Equifax and TransUnion）。尤其在过去10年中，全球信用评分市场领域得到更加蓬勃的发展，出现了许多信用评分公司和信用管理局，同时也极大地提高了银行对 用户进行的准确性、有效性和一致性。
信用评分模型评分高低的影响因素
每个信用评分公司和局都有不同，不同信用评分有不同的评分规则。影响分数 高低的主要因素包括：毁誉记录；是否在过去12个月中开设过多的账户；信用历史长短；饱和使用自己的；关于拖欠税款、法院诉讼判决、个人破产的公共记录；最近是否有透支使用信用卡行为；是否过于频繁的贷款咨询；是否持有过少或过多的周转账户。孩子被绑在父亲腰间，骑摩托车400多公里跋涉回家。
得知儿子即将与她团聚，老人感动的泣不成声。
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　　企业店铺在前两个月就出现了，和淘宝C店开店流程和要求不同，企业店铺需要营业执照的，就像天猫商家开店一样，需要提交营业执照审核，进行支付宝企业实名认证，然后绑定淘宝账号，进行选择企业开店即可，经过认证通过，就可以缴纳保证金，发布宝贝，正式开店了。
　　关于企业店铺的疑问，我这边也介绍下
　　1，什么叫企业店铺
　　通过支付宝商家认证，并以工商营业执照来开设店铺。申请商家认证需要的材料
　　2，企业店铺收费吗
　　之前官方给的答复是企业开店是免费的，后续如有收费行为将会提前全网公示，不过在最新的企业开店流程是，是有一项是要缴费的
　　3，企业店铺要交税吗
　　肯定要的，每个公民和公司都有依法纳税的义务
　　4，企业店铺还会有中差评吗
　　企业店铺的评价功能依然存在，但好评率已做弱化。突出店铺评分，重点还是商品质量和服务
　　5，企业店铺的权益及特殊展示
　　企业店铺，当然有特殊待遇，发布商品数量，橱窗数，子帐号数，店铺名设置，直通车，这些上面都有优待
　　6，企业法人用身份证开了一家个人店铺，还能用营业执照再开一家店铺吗
　　可以开店。法人的个人身份和企业的营业执照是两个身份主体，不影响彼此开店。但请注意一个营业执照只能开一家淘宝店铺
　　7，个体工商户能不能申请开企业店铺
　　个体工商户有两种：分为有字号名称和无字号名称；目前有字号名称的个体工商户能在支付宝申请企业认证，故有字号名称的个体工商户可以开企业
　　店铺；第二种无字号名称的个体工商户暂不能在支付宝申请企业认证，所以没有字号名称的个体工商户暂不支持开企业店铺；如后续申请企业店铺标准有调整将会提前公示
　　8，已经通过支付宝企业认证的卖家，需要重新申请企业店铺吗
　　已经是支付宝企业认证的店铺不需要操作申请，会自动匹配企业店铺的展示和权益
　　一，企业店铺和个人店铺有什么区别
　　1，首先是注册上，企业店铺需要营业执照，个人店铺只需要身份证认证即可
　　2，企业店铺会显示企业的标准，公司名称之类的都会显示，颜色也不一样
　　3，发布商品数量上，企业店铺一冠以下的按照一冠店铺的发布标准来发，而个人店铺是不同类目不同等级，数量都不一样
　　4，橱窗推荐位上，企业店铺会奖励10个。个人店铺要根据信用等级，开店时间来算
　　5，子帐号上，企业店铺会在个人店铺的基础上再增加18个，个人店铺受信用限制
　　6，店铺名上，企业店铺可以出现企业，集团，公司，官方，经销等关键词，个人店铺不可以
　　7,直通车的权限上，企业店铺只要信用大于0就可以参加，个人店铺有等级限制。
　　二，企业店铺和天猫店铺有什么区别
　　同样是需要企业才能开的店铺，淘宝C店的企业店铺和天猫店铺还是有很大区别，企业店铺虽然也要营业执照，但是个体的营业执照都可以，天猫的
　　就不可以了，天猫做的是中高端的市场，要求更高，注册资金要在100万以上，还要提供商标证书，而且还有保证金和技术服务费。
　　三，企业店铺能带来多大作用
　　如果说淘宝C店要打造的是个性化，那么企业店铺要做的就是规范化，很多人对注册资金100万和技术服务费，保证金等高额费用，从而望而却步，很多企业想在淘宝开店，但天猫的门槛高，一般企业进不去，而淘宝C店又体现不出这个是企业，也体现不出企业的实力，企业店铺的出现，无疑让想
　　在淘宝开店，但又进不了天猫这个门槛的企业，如愿以偿，他们既然是企业，可以选择企业店铺，有营业执照即可，不需要商标，不需要高额保证金，和技术服务费。
　　四，个人店铺怎么办
　　根据以上的介绍，企业店铺有很大的优势，因为是企业，实力也比个人强，不管是资金，货源，都要更好，因为是自己生产，价格上就更有优势，个人店铺进货，厂家还添加了利润，就要卖更高的价格，而企业前期明显可以通过价格战去取胜，就算亏，也亏的少。
　　没这么悲观，企业店铺，只是在一些基础功能上有优待，排名还是一样的，个人店铺商品质量做的好，服务做的好，各项评分都很高的话，排名也是很不错的，当然现在官方也开启了通道，个人店铺也可以升级为企业店铺，前提还是需要营业执照，个体的都行，现在办个营业执照，没那么难。
　　五，总结
　　虽然个人店铺可以升级为企业店铺，但有48小时的审核时间，还有30天的公示期，合格的才算成功升级，已经很多店铺升级为企业店铺了，是不是意味着后续就不存在个人店铺了，都是企业店铺呢，都有可能，不过个人店铺要做的是小而美化，个性化，从垂直领域出发，就做别一样的店铺定位。
　　不是升级为企业店铺就高枕无忧了，显然企业店铺有很大的优势，但个人店铺，如果正规经营，做好服务和产品，也可以做的好，淘宝八九百万的淘宝C店商家，竞争真的很大，你再不疯狂，就晚了。
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