贷款，找网商银行还是微众和网商哪个好用银行，哪个贷款利率低

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-18 09:25 标签： 微众银行与网商银行
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网商银行PK微众银行 微众银行输在哪儿？
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首批获批的5家民营银行中唯一的两家互联网民营银行，两家也在暗中较劲。综合两者的实力来看，网商银行似乎更胜一筹，那么微众输在哪儿？
在微众银行推出APP版不久，微众银行行长曹彤宣告离职，互联网民营银行继“克强总理视察微众银行”、“网商银行开业”之后，又一次进入我们的眼球，刷爆我们的朋友圈。微众银行大股东为腾讯，网商银行大股东为阿里，两者互为“劲敌”，各种相爱相杀、明争暗斗，素来大撕小撕不间断。作为首批获批的5家民营银行中唯一的两家互联网民营银行，两家也在暗中较劲。综合两者的实力来看，网商银行似乎更胜一筹，那么微众输在哪儿？
第一回合：输在基础，支付用户数相差悬殊，无自有生态
两家银行在运营模式上“撞脸”，两家都想做成轻资产的平台，网商银行因其之前的小贷基础，走的是“自营+平台”模式，微众走的是平台化模式。
微众和网商都有打造轻资产模式的资本。微众大股东腾讯为中国社交霸主，而网商大股东阿里垄断中国电商，两者都具有庞大的用户基数。从支付用户数来看，网商拉开微众一大截。
l& 据网络最新数据，QQ月活跃账户达6.27亿，微信和WeChat的合并月活跃账户数达到6.00亿。微信用户中，3亿用户有零钱，80%的用户是微信支付用户，而50%是微信支付的活跃用户。
l& 支付宝活跃用户数超2.7亿。
史玉柱曾暗讽微众银行，“大部分互联网企业搞金融没戏，用户都是玩游戏和聊天的，没有支付，怎么做银行？”微众银行社交和金融的链条还未打通。微众将小微企业主、年轻白领和都市蓝领纳为自己的目标客户。秉承腾讯“半条命”的合作思路，微众向金融机构开放连接，联合合作银行做其没有能力做或者自己做成本更高的事情。
在金融生态的培养上，阿里要又有微众。阿里在2007年就开始了尝试，为其生态中的商家提供贷款。截至目前，蚂蚁微贷户均3万多，不良率大概1.5%。在网商银行成立后，蚂蚁微贷业务将逐渐并入网商银行运作。
第二回合：输在产品创新不足，年化微高
微众银行ＡＰＰ版上线，网友直呼毫无特色，产品单一。网商银行主打借呗，８月又为互联网中小企业推出流量贷。微众重磅推出微粒贷，年化利率在１８％。网商银行行长曾在接受媒体采访时表示，其推出的个人贷款，利率低于微粒贷。
l& 网商银行：借呗，个人信贷产品，贷款日利率为0.045%低于微粒贷的0.05%，最高5万元，最长期限12个月，可随借随还。借呗为和微众微粒贷ＰＫ产品，目前在支付宝有使用入口，未来将上线至网商银行。
流量贷：8月25日，网商银行对外透露，其正与中文网站流量统计机构CNZZ合作，面向中小规模的创业型网站推出全新信贷产品“流量贷”，首批授信总体额度为100亿元。流量贷通过流量统计数据以及个人及企业信用来判断信用额度，最高额度100万元，其产品是网商银行首次向阿里巴巴平台之外的小微企业发放贷款。
l& 微众银行：微粒贷，微粒贷是今年5月发布的一款个人信贷产品，贷款额度在500-20万以下。在昨天上线的微信6.2.6新版本中，“钱包-银行卡”一栏下方新增了“微粒贷”。“微粒贷”是通过“白名单”机制筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位用户。此外，如果你在央行的个人征信报告有违约记录，系统也会识别，并告知你“无法借钱”。
第三回合：输在技术，先于网商上线，人脸识别转化率低
阿里和腾讯是国内两大技术巨头，网商和微众两家银行都跑在去IOE的“云”。
众所周知，网络银行最大的技术难点，在于远程开户。此前，两家都宣称通过人脸识别来搞定远程开户的问题。今年3月，马云在德国大秀刷脸支付，但网商银行还是因为没搞定人脸识别的事情而延迟开业。相对微众贸然上线，网商银行的表现更为稳重。
远程开户：
l& 网商银行：网商银行的人脸识别技术由蚂蚁金服与Face++合作研发。近日，网商银行上线测试版中，测试者对网商银行的反馈不错。
l& 微众银行：微众银行的扫脸技术由腾讯旗下的优图团队研发。微众银行APP上线，因其人脸识别操作准确率低而被叫停。
第四回合：输在风控，社交大数据难以转化为金融大数据
网商银行的风控技术都是从原来的阿里小贷转移而来，已有五年的历史，风控模型和技术手段等都相对成熟。对于微众来说，如何将社交大数据转化为金融大数据是个大难题，社交数据多为噪音数据，对风控只能起辅助作用。
l& 网商银行：网商银行沿袭了蚂蚁小贷(原阿里小贷)风控体系。蚂蚁小贷基于互联网和大数据的一个典型模型被称为“水文模型”，即按小微企业类目、级别等分别统计一个阿里系商户的相关“水文数据”库。有了这个数据库，不仅可以完善风险管理，平滑各种特殊因素对于授信对象的影响，帮助授信单位站在更详尽数据基础上进行授信，还可以对小微企业自身经营的走向及小微企业资金需求的节点和量等进行预判。
l& 微众银行：微粒贷在获得客户授权情况下，第一步进行反欺诈校验，然后运行六大模块的数据，包括来自公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型以及资金饥渴度模型，由这六大模块来最终决定最终放款额度。
第五回合：团队实力不相上下，微众输在团队稳定性
近期，微众银行曹彤离职事件刷爆朋友圈。网传原因为微众银行高管团队多为平安系，曹彤因背景不同玩不转。虽然微众银行高管阵容相比网商银行要豪华，但行长离职对团队影响极大。而网商银行高管及员工多出自阿里、蚂蚁团队，此前大家就合作默契。相比微众，网商团队更为稳定和团结。
l& 网商银行： 300多名员工，其中2/3的员工为数据建模人员。高管团队中，蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人；
l& 微众银行：微众银行40%的员工来自腾讯，主要为互联网产品开发人员。微众银行高管层大部分来自平安系，除了原行长曹彤（现已离职）、副行长秦辉外（原深圳银监局政策法规处处长），董事长顾敏、传即将接任行长的微众银行监事李南青、首席信息官马智涛、首席风险官王世俊、首席合规官及首席运营官万军、副行长梁瑶兰以及黄黎明均来自中国平安。
第六回合：拼资本，注册资本金少了点儿
单从注册资本来比较，网商银行注册资本40亿，微众银行注册资本30亿，网商银行胜出。再从股东背景来看，两者不相伯仲。
l& 网商银行： 蚂蚁金服30%，上海复星25%，万向三农18%，金润资产16%，金字火腿3%，其它8%；
l& 微众银行： 腾讯30%，百业源投资20%，立业集团20%，其它30%；
综合以上几轮的比拼，网商银行因其前几年阿里小贷和支付宝的铺垫，比微众提前做了几年功课，跑在微众前头。但是，网商银行和微众银行的面对的竞争和挑战才刚刚开始。随着时间推移，很多问题将会显现。一方面是来自监管的挑战，如KYC账户的开立、流动性透明管理等，互联网民营银行对过去制度构成冲击，也需要积极配合监管部门对制度进行补充。另一方面是同业竞争，传统银行也在向网络延伸，此外一些非银行类型金融机构也在实现网络化经营，这些都是互联网民营银行的潜在竞争对手。
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网商银行和微众银行，哪个更创新？
　　网商pk微众：平台创新谁更优?
　　做平台中介，挑战轻资产模式
　　网商银行和微众银行这两家网络银行都号称要做中介、做平台。
　　就如微众银行董事长顾敏所说，这是每一个坐在这个位置上人都会选择的路――走轻资产模式。
　　首先，作为纯互联网银行如果只是重复过去传统银行的模式，那就失去其互联网银行的试点意义，至少要跟传统的银行有所不一样。
　　微众和网商都有打造轻资产模式的资本。
　　两家银行的主要股东阿里和腾讯，一个统领电商、一个垄断社交。电商平台将为网商银行带来大量的潜在客户，QQ、微信渠道则可以为微众银行的产品提供直达消费者的销售渠道。
　　其次，网络银行没有线下网点，在吸引存款是目前最大的问题，说白了，就是没钱，你做不了太多其他业务。
　　目前这两家纯网络银行都没有实体网点，远程开户未实质性开放，网络银行如何吸收存款仍是一个待解的难题。
　　要知道，在银行里，存款是银行的立行之本。按照现在监管部门的要求，存款要交一部分存款准备金，这部分比例约为20%。100块钱存款就剩下80块钱能用了。
　　此外，还有一个存贷比的限制，如果按照75%的红线规定，那么银行只能贷出去60块钱。今天国务院常委会通过商业银行法修正案草案，删除75%存贷比规定，这算是给银行松绑了。
　　但微众银行注册资本30亿元，网商银行注册资本40亿。
　　如果没有存款来源，这点资金玩不了多久。
　　中介模式，资金不必是自己的，产品不必是自己的，可以轻装上阵。
　　微众银行对外是这样描述自己的：没有存款，没有贷款，没有网点，贷款资金来源是各合作方银行，而微众银行主要的收入来源不是利差，以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。
　　网商银行自营业务底气何在?
　　但网商银行不仅要做平台，还要做自营业务。
　　自营就意味着网商银行通过对自有资产的期限错配，赚取利差或者中介费。
　　网商银行的客户是谁?
　　按照网商银行“小存小贷”的定位，网商银行针对的客户群也是比较明确的：存款20万以下，贷款500万以下。
　　网商银行给自己设定的服务对象是小微客户、普通大众和中小同业，还有蚂蚁这两年一直在强调的农村市场。
　　在这几者当中，小微业务是有客户基础的。2010年和2011年，阿里巴巴成立两家小额贷款公司，蚂蚁微贷已累计为超过70万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款额度超过1900亿元，还发明了水文风控模型。
　　目前蚂蚁微贷户均3万多，不良率大概1.5%。
　　在网商银行成立后，蚂蚁微贷业务将逐渐并入网商银行运作，这也是网商银行做自营业务的底气所在。
　　围绕这部分存量客户，网商银行可以提供现金管理、投融资等银行服务。
　　但腾讯系的微众银行在贷款方面并没有太多的资源积累，风控模型也需要摸索，发展自营业务优势并不明显。
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