二手车贷款分期产品有哪些

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-16 00:13 标签： 二手车贷款分期
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二手车抵押贷款
产品名称：二手车抵押贷款
产品价格：20000.0 元
&产品特征办理速度快，手续齐全一般不超过半天产品类别质押贷款&&贷款额度原则上不超过50万元适用对象具有完全民事行为能力的自然人贷款利率月息1.6%受理银行江南区国民村镇银行贷款期限不超过60天还款方式到期一次性偿还本息担保方式汽车质押日常消费及个人经营的超短期贷款&产品特征&&1.手续简便；&2.办理速度快，手续齐全一般不超过半天；&3.贷款时间不能太长，一般60天内。&&申请条件&1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）—60（含）周岁之间；&2.具有合法有效的身份证明，户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明或未婚声明；&3.具有良好的还款意愿和还款能力；&4.有明确的符合国家法律，法规及有关规定贷款用途；&5.能提供贷款人认可的合法、有效可靠的车辆抵押；&6.贷款金额原则上不超过50万元，贷款期限原则上不超过60天；&7.我行规定的其他条件。&材料要求&&1.借款人的身份证明；&2.借款用途声明；&3.抵押车辆权利证明文件；&4.其他我行需要的材料。&
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1. 新车贷款
新车贷款是指您购买新车时申请的消费贷款。
产品特色：
门槛低：最低首付20%，申请资料简单
额度高：最高可贷500万
放款快：资料齐全，最快1个工作日放款
期限长：最长可贷5年
2. 二手车贷款
二手车贷款是购买二手车时申请的消费贷款。
产品特点：
额度高：最低4万，最高500万
门槛低：材料简单，不限本地户籍
评估准：简单快速评估车价
3. 购车附加费用贷款
购车附加费用贷款是指购买新车或二手车时申请用于支付购车时所产生的相关额外费用的贷款，用途包括购置税、车辆保险、车辆装潢等。无须抵押、质押担保。
产品特点：
用途广：购置税、车辆保险、车辆装潢等
申请易：随车贷同步申请、审批、放款
放款快：资料齐全，最快1个工作日放款
额度高：最多可贷30万
购车贷款办理流程：
提交申请资料-&银行审批-&签约-&放款二手车零售贷款市场现状分析
日 23:30&kk汽车金融行业研究&
　　众所周知，二手车和汽车金融业务作为汽车后市场的重要组成部分，也是各路资本最为看好的专业领域，各类二手车业务主体和汽车金融主体近年来呈现出雨后春笋般的发展态势。而二手车和汽车金融两个产业相互融合的二手车零售贷款业务，则引来了众多汽车金融相关机构的纷纷涉足，成为新兴的蓝海市场。
　　一、二手车市场及二手车零售贷款市场规模
　　据中国汽车流通协会统计，2010年起，中国已经超越美国成为全球最大的新车销售市场，但是，中国二手车交易总量仅为美国的1/10-1/5左右，美国依然是世界上最大的汽车交易国。
　　据上海车赢吴木永统计，美国DCH（大昌行）集团年销售新车5万辆，二手车2万辆，二手车平均单车毛利达2500美元，其中进销差价1000美元，余下的1500美元来自于增值服务金融保险的毛利。
　　据GMAC都家晟调研数据，美国二手车贷款比例约为90%；而中国目前仅为10%左右。来自中国二手车自媒体联盟的统计，2015年中国二手车实际交易量（独立VIN）为704万辆，即使忽略非乘用车二手车销售权重，预计二手车零售贷款数量也仅在70万辆左右，贷款金额在400亿元左右（平均车价11.7万元、贷款50%）。
　　二、中国二手车市场销售主体
　　与美国二手车销售主体相区别的是，中国的二手车交易主要集中于独立二手车经销商类（占比82%），而非汽车4S店（整车厂经销商），交易呈现出明显的分布广泛特点。
　　整车厂经销商（4S店）二手车业务包含二手车零售（to C）和二手车批发（to B）两块，其中二手车零售业务由于厂方补贴（置换补贴、认证车补贴、市场支持等）以及二手车零售贷款等优势条件，综合毛利率能达到8%以上。
　　而交易主体——独立二手车经销商方面，虽然也涌现出了澳康达、元通名车馆等大型二手车经销商，但是绝大部分是分布于二手车市场上的、缺乏规模优势、营销网络优势的小型二手车经销商，因此经营毛利也是参差不齐。
　　C2C主要有两个组成部分，一是熟人交易（往往在二手车贷款时会受到严格限制，甚至拒绝），二是风头正盛的二手车C2C电商（如人人车、瓜子二手车等），多实行的是汽车零售贷款外包——浦发银行、易鑫租赁、奇瑞徽银等，从中获取金融机构佣金和客户服务费。
　　三、中国二手车市场零售贷款放款主体
　　二手车零售贷款的放款主体主要有商业银行（平安银行、工商银行等）、汽车金融公司、融资租赁公司以及P2P等，而主要面向二手车乘用车开展零售贷款业务。
　　商业银行多通过担保公司开展二手车零售贷款业务，汽车金融公司多未开展二手车零售贷款或局限于本品牌二手车零售贷款，而更多的融资租赁公司则基本上均开展了二手车零售贷款。
　　目前，开展二手车零售贷款业务的汽车金融公司约有10家左右。
汽车金融公司
瑞福德汽车金融有限公司
奇瑞徽银汽车金融股份有限公司
上汽通用汽车金融有限责任公司
上海东正汽车金融有限责任公司
东风日产汽车金融有限公司
宝马汽车金融（中国）有限公司
大众汽车金融（中国）有限公司
部分试点经销商可以做多品牌
戴姆勒-克莱斯勒汽车金融（中国）有限公司
北京现代汽车金融有限公司
　　作为开展多品牌二手车零售贷款业务汽车金融公司代表，瑞福德、奇瑞徽银、通用金融三家为开拓更多品牌的二手车零售贷款业务，先后推出了简易二手车零售贷款产品，首付比例一般为50%（目前二手车普通贷款首付比例已经降至30%）。
汽车金融公司
产品上线时间
瑞福德汽车金融有限公司
奇瑞徽银汽车金融股份有限公司
无不良征信记录
6个月及以上良好信用记录
上汽通用汽车金融有限责任公司
小额快速贷
6个月及以上良好信用记录
　　四、二手车零售贷款市场渠道发展路径
　　1、汽车4S店是最具潜力的二手车零售贷款主体。
　　4S店开展二手车零售及零售贷款业务具有三个优势：一是具有厂家置换、认证车补贴优势，进而获取优质车源；二是具备良好的硬件形象（如品牌形象二手车展厅），实现品牌溢价；三是4S店具备推广二手车金融、保险、延保等增值业务的人员基础和机构支持。
　　由于得到了汽车厂方的各种资源支持，像“卖新车一样卖二手车”正在逐步成为现实，以奥迪品鉴二手车，展厅的二手车零售业务为例，其渗透率达到20%左右，而奥迪品牌二手车（不局限于认证车）可以获得平安银行的贴息支持，利率成本低。
　　2、独立二手车经销商是竞争最激烈的二手车零售贷款主体。
　　目前，对独立二手车经销商展开的放款主体涵盖商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司等全部主体，以汽车金融公司为例，其开拓二手车经销商分为直接合作（与二手车经销商签署协议）与SP拓展两种模式。
　　目前，汽车金融公司、融资租赁公司的二手车产品相对于商业银行，利率劣势明显，多通过产品创新来予以弥补，继新车简易贷产品之后，GMAC、奇瑞徽银、易鑫资本等汽车金融机构的二手车简易贷产品也先后推出！
　　五、二手车零售市场推广面临的困境
　　1、限制二手车迁入的地方性政策差异影响二手车大流通。
　　日，国务院办公厅印发《关于促进二手车便利交易的若干意见》，明确指出“不得制定实施限制二手车迁入的政策，已经实施限制政策的地区要在5月底前予以取消”，但是遭遇执行难，这也就影响了二手车市场大流通格局形成，市场交易的活跃度下降，进而影响二手车金融市场规模（包括二手车零售贷款和库存融资）。
　　2、“高车龄、低里程”车辆贷款交易受限。
　　当前，由于国内高铁等替代性交通工具的日趋发达，以及汽车向低频使用的三四线城市的逐步普及，造成“高车龄、低里程”车辆数量大量涌现，而由于汽车金融机构严格执行“车龄”（多为5年）、“车龄+贷款期限”（8年）的双限政策，从而会丧失部分零售贷款成交机会。
　　今年3月份，银监会发文允许汽车金融相关机构在风险可控的前提下，降低二手车首付比例来进行产品创新；而下一步二手车零售贷款的产品创新，将更加集中于“基于对车辆及后续处置能力的把握而带来的准入门槛降低”。
　　3、难以实施有效的线下车辆评估。
　　目前，开展二手车贷款的金融机构，普遍要求经销商（服务商）通过系统、APP将车辆相关照片上传，并通过第一车网等实施远程评估，并将评估价格作为最核心的参考依据。
　　第一车网等实施远程评估的互联网企业，与汽车金融机构签署有托底协议，也就变相导致评估价格普遍偏低。当然，从控制信贷风险的角度，汽车金融机构的做法无可厚非。而熟悉二手车的人士普遍知道，采用线下车辆评估的准确度要明显好于线上车辆评估，但是国内缺乏能够有效覆盖全国的、具有公信力的第三方评估机构。
　　未来，汽车金融公司可以依托于合作汽车经销商评估服务外包形式，对部分高价值车型进行线下评估，与线上评估相结合来降低车辆高估风险。
　　4、二手车利率普遍高于新车利率。
　　目前，除银行外，汽车金融公司执行的二手车利率要高于新车利率2个基点左右。
　　从二手车残值率来分析，以十年计，往往是前三年贬值率最高（35-40%），中间三年期贬值率（25-30%）、后期三年贬值率（10-15%）左右，结合我国交易车辆的车龄分布来看，3-6年车为主流。
　　可以说，二手车贷款标的的保值性要好于新车（1-3年贷款期限为主），同时，二手车面临的欺诈风险概率也低于新车。因此，综合来看，在评估价格准确的前提下，由于二手车贷款风险系数低，其利率下调空间要好于新车。
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