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尊敬的各位新老朋友和各位伙伴：
大家好！今天下午的主题就是关于家庭理财方略的问题。首先给大家沟通的话题就是观念决定财富。其实各位会发现改革开放三十年，许多人觉得自己比以前穷，其实每一个家庭都比原来有钱，但是因为有钱的人变得更加的有钱，就显得没有钱的人更没有钱，为什么会这样？其实变富裕大概有三个条件：
第一、挣过钱。
其实在改革开放初期，许多人敢于下海经商取得了第一桶金，这是致富的开始。但许多人恋恋不舍我们国有单位的工作——那个铁饭碗，那就丧失了很多机会，所以各位在招商银行的信用卡广告有一个很经典的说法——拥有才有价值。就是什么东西你拥有了，将来是涨是跌都跟你有关系，如果没有，我们只是个观众，那么和你一直都没有太多直接的关系。
第二、参与过。各位，改革开放三十年，如果没有参与这个进程就不会变得富裕。大家都知道，房子在北京从几千块钱涨到现在的几万块钱，有的人没有参与过，所以说回头只能总结说“我没有赚房子钱的命”。其实和命没关系，是因为你没有行动过。当然说，在八几年、九几年初期的时候你买房子放着，也不好买卖，它也不太好赚钱，但是从2000年以后房子开始暴涨，那时候才是赚钱的。但是如果是2007年底买的房子，最近一段时间也未必赚钱。房子从08年底到今年年初一直处于跌的状态，你就会发现成交量急剧的萎缩。谁都不买，因为人都有一个心理，跌的时候说，等一等看，还能跌，结果谁都不买，结果今年四五月份的时候又涨了回来，涨的时候买的人格外多。不信你上朝阳区、海淀区交税的税务所，都排队。所以说北京人买房像买菜一样，跌的时候都不买，这跟炒股票一样，股票涨时候谁都往里冲，跌的时候谁都发誓再也不玩了。其实跌的时候你得发誓去玩，涨的时候，得赶快跑才能赚到钱。
第三、赚到钱。
参与过房子的人未必都赚过钱，因为有人接了高点，参与过股票的人也未必赚到钱，因为许多人也都接了高点。
所以这三个过程真的重要，第一要有第一桶金，第二个要参与一些项目，第三要掌握基本的规律才有机会变富裕。所以今天谈的话题比较庸俗一点，就是关于钱。如果家里有这样一堆东西（金条）相对算是比较富裕的，但是相对有的人也不算富裕，也许都换不了一辆车。许多人开玩笑，说要有这样的生活多好（用钱糊墙）。我说错了，如果有这样的生活就完了，钱都变纸了，贴墙上的不叫钱，叫纸。在国民党离开大陆的时候那段时间钱就这地位，拿一麻袋钱能换一袋米，咱的钱都可以贴墙上。所以说钱不应该贴墙上，钱应该永远装在我们宝贵的钱包里去。
关于钱的话题其实需要我们思考，一个人这一辈子要了解钱、喜欢钱、研究钱，最后才会有钱。如果不了解钱，钱不会跟你有缘分，如果你不喜欢钱、不爱钱钱也不会很多。有两句话很经典：人不理财，财不理人；你不理财、财不理你。如果你对钱没有花时间研究过，如何变富裕？天天讲这样的课，经常和许多朋友交流，他说我素质也不差，我为什么没有钱？我说你素质是很高，你天天在努力工作，你却没有努力赚钱，所以说工作不等于赚钱。这个观念能接受吗？一份工作一个月三千块钱的死工资有没有？天天上班比谁上班都早，比谁都敬业，最多领导多给点奖金，但是你的钱永远是有数的，上班挣的工资那个钱永远是有限的。比如在北京买个别墅靠挣工资能挣回来吗？北京随便打听个别墅都得一千万以上，所以说工资只是能够生活而已，不能过太好的生活。
对钱的态度要正确，有两种态度不能犯，就是不能走极端。
第一、不能太在乎，就是要钱不要命。有一种人永远都不会有钱，因为他要钱不要命，这种人有没有有？生病都不上医院，这种人有没有？这叫要钱不要命的典型，走哪都把钱一分能当两分花的，这种人都不会太有钱，因为太在乎。
第二、不能不在乎，视金钱如粪土。
家里的钱包，放哪儿老忘。动不动就丢一个钱包，这种人也不会有钱。对钱的态度要是刚刚好，才会变得有钱。有一个很经典的故事“捧沙子”，假如我们要拿到更多的沙子用两个手捧拿最多，使劲握拿不了多少，你们要是不去捧，不会有。所以太在乎的人等于拿手攥着那把沙子，就攥没了，太不在乎的人压根都不拿沙子，也不会有，正好不松不紧捧起来才会有更多。所以对钱的感觉我们会不断的探讨这个话题。所以说，追求财富要从改变观念开始，我们今天就要了解理财的一些基本观念。在我们的海峡对岸----宝岛台湾，流行这样一句谚语：省着省着，窟窿等着；花着花着，菩萨送着。人有两种，一种叫穷人，一种叫富人，穷人的生活准则就是节约是第一美德，节约确实是道理，但光靠节约富裕不了，总量有限，再省也不会变多。所以人家说“省着省着，窟窿等着”，刚攒一点钱，突然有一天生个病上医院了；刚攒一点钱，儿子跟人家打架，把人打坏了赔医疗费；刚攒一点钱，老公骑个破摩托把人撞倒又赔一笔钱。其实有钱人也会出事赔人钱，但是赔了一小部分出去，没有感觉，而穷人刚攒点钱都赔给别人，感觉就是一切都没了，所以这叫“窟窿等着”。
回想我短短三十多年的生活我也有过很多这样的经历，上高中的时候住校。那时候眼睛就近视了，戴的眼睛都是玻璃眼镜片，那个时候没有树脂片，然后大概每次洗头的时候也不太讲究规矩，毛巾、眼镜都扔到一起，洗完脑袋以后一扯毛巾，眼镜几乎都扯地下去，一看两玻璃片都碎了。那时候家里穷，每天早上吃俩油饼都吃不饱，我就努力吃一个能省两毛钱，一个月下来能省六块多，刚好换俩镜片。所以我知道“省着省着，两个窟窿等着。”
穷人还有一个思维叫“少量多次”。比如买皮鞋买不起贵的都买便宜的，三十块钱一双，人造革的，刚穿一天回家，一脱鞋发现袜子有个窟窿，便宜的鞋一定磨脚，最后发现一年下来每天都磨破一双袜子，然后脚偶尔磨个水泡，过两天鞋跟掉了修一下花五十，过两天鞋帮开了，花三十，到年底一算总帐，这双皮鞋也花了一百多。其实回头想想，不如咬咬牙，花一百多买双好鞋穿着舒服一点。有钱人为什么有钱？买个奔驰开十年多没事，没钱买个QQ，在座有开QQ的，千万不要怪我说你，QQ不出事是个车，出车祸就不是车了。我上太原一下高速，发现一个QQ脑袋都没了，QQ永远撞不过十万以上的车。这个道理是：好象便宜，其实一次浪费了。所以说少量多次是错误了，经久耐用才是对的。什么叫成本最低？我每天丢一点好象不丢，其实最后没少丢；但是反过来每天攒一点好象没攒，其实回头一看也攒不少，这就是反向思考。
花着花着，菩萨也不会送，各位这个屋里，谁能告诉我你的钱都是菩萨送的，不是您挣的。所以说菩萨到底在哪里，现在没有人能证明。因为有个故事很经典，说有一点有个人到庙里避雨，发现菩萨正跪在自己的雕像前面磕头，有人问他怎么给自己磕头呢？菩萨说，求人不如求己。
有钱人为什么有钱？贷款买车、贷款买房子，欠了银行的钱怎么办？必须研究怎么还债，每天都在研究怎么赚钱，一研究就三十年，结果学会了赚钱，没钱人就知道怎么省，研究了三十年还是省，钱不会变多。其实这就是世界上比较有名的理论“马太效应”。《圣经》里马太福音章里面有一句话“凡是有的还要加给他，凡是没有的都要拿走。”被经济学家把它演绎过来说，穷人越来越穷、富人越来越富，不是富人剥削了穷人，而是富人在研究怎么更有钱，穷人在研究怎么省钱，结果在有限的时间里，做的事情不一样，结果就不一样。所以有人说，要想象富人一样生活，先要学会象富人一样思考，思维决定成败。
今年春节晚会小沈阳和赵本山的小品就很经典的论述了关于钱的问题。小沈阳说，“人生最大的痛苦是什么？就是人死了钱还没花完。”这句话告诉我们什么意思？说人这一辈子赚钱一定是给自己花的，赚钱是为给自己更好的生活，如果赚了一辈子钱没舍得花，一下过去了，那钱和我们就没有关系了。在中国大地上这种人多不多？特别我们的父辈、母辈一辈子最大的爱好就是攒钱。我老婆常跟我说，你看我这人啥爱好都没有，就比较爱攒钱。我说这是比较笨的方法。如果你不花钱想攒钱这愿望随时可以满足你，我造假还是有一套的，帮你做一个支票、一个存折你拿着看，只要不取还是有效的。给你放大了贴墙上全是支票。有用吗？中国人藏钱藏到最高境界，藏到家里，藏到最后自己都忘了那两万放哪？有些人一下过去了，存折放哪家里人不知道，找到存折，密码没来得及告诉。银行绝对没有这个爱好，满街征求说，那谁家钱怎么老不取？而在银行就放那放着。这就是许多人这一辈子的悲哀，就是攒了一辈子自己没舍得花，所以说钱是用来花的，不是用来存的。存钱是为了将来有钱花，永远都是为了花。但也不能光花不存，想花没钱花。赵本山年纪比较大，他就讲了下一句话，人生最大的痛苦就是人活着钱没了。因为一辈子没有钱是万万不能的，没有钱有时候生不如死。生病交不了医疗费，孩子上学交不了学费，没钱是不可以的，没钱不可能生活。
所以说钱是手段，生活是目的，赚钱是为了生活的更好。这是理财的第一个重要的观念。但我们许多人这一辈子都是为钱奋斗、为钱欢笑、为钱痛苦，都忘了钱是为我们服务的，还是我们为钱服务的。所以我发现，人生的各种现象比较有意思，有钱人的钱都得到尊重。有钱人走哪都拿着手包，手包里都装着很多钱，有钱人几乎不用信用卡，用信用卡的像我这种人，不太有钱还能还得起。真正有钱人不用信用卡，为什么？你还得还费那劲干吗，又不缺钱，所以人家钱包里一般都放一两万现金，平放着，吃完饭之后跟你小女孩说多少钱？小女孩说两千五，他用手一拿的很准，给那小女孩，小女孩一点说张总还差两百，他再点二百给他，你要会发现这个人的态度，如果钱点错一两张他都不在乎。但是我们没钱人上饭店吃饭几乎不会把钱随便给别人点一下，自己点了三遍给别人，而且是吐唾沫点的。大家发现一般工薪阶层的钱都放在钱包里，钱包一般都要折一下，所以钱都被折了一下。所以穷的人都放在哪里？弄一张钱卷一卷塞到袜子里，坐火车出差怕钱丢了，把钱都放在裤头上跟屁股一起，你会发现穷人的钱一直得不到尊重，跟老鼠窝一起，有钱人的钱都在好地方待着，还有专柜锁在银行里都有。这是对钱的尊重是很重要的，这就是态度。刚刚富裕的时候中国人都喜欢穿牛仔裤，刚刚有钱的人把钱放在后屁股兜里，你会发现走路昂首挺胸，为什么？人领着钱走，人是主人，钱是仆人。而不太有钱人钱都放在上衣兜里，走那里都怕丢了，然后一边走一边摸，最后让小偷摸走了。头都不敢抬害怕丢，这就是钱领着人走。所以说你发现社会上不同人对钱的态度差距太大了。太在乎的人不会有钱，不太在乎的人也不会有钱，要刚刚好，又要在乎，又不能太在乎。这就有点像婚姻一样，要想全部拥有，你将一无所有，只有部分拥有，才会天长地久。夫妻之间不是私有财产，都要有空间和余地的。所以你就会明白裴多斐有一首诗很经典：“生命诚可贵，爱情价更高，若为自由故，两者皆可抛。”有人以为他是一个革命诗篇，其实不是，说人这一辈子如果生命都没了，一切财富都没有意义，但是如果一个人活着没有人爱他，他也不爱别人，活着有没有意义？没有爱的生命是没有价值的，所以爱情价更高。若为自由故——如果爱得连自由都没有了，每天回家都看手机、看短信，闻身上有没有别人的香水味，这样的爱还有意思吗？一点自由都没有，所以说若为自由故，命都可以不要了，爱情也可以不要。因为被关到监狱里，带着锁链活着干吗呢？天天在家里被老婆看着，连门都不能出要爱干吗？所以最后还是要自由，这一点就是我们要理解。其实跟理财很有关系。光要钱连自由都不要了干吗呢？比如以前有许多领导干部贪污了之后，现在连自由都没有了，那钱有机会花吗？我给党中央建议说对付贪污犯，最好的方法就是把他送到西北的大沙漠里，到处都是取款机，但是买不了东西，给他配一堆银行卡，让他有钱花不了，天天溜达。最爱什么，就不让他做什么，这种折磨比杀人都难受。比如说好色的，就让他天天看美女，隔层玻璃摸不着。西北人说的话，“叫隔着玻璃亲嘴，急死个人儿”，这是陕北的民歌。
什么是钱呢？钱无论多少，只是数字，只有赋予意义才价值。如果买了房子可以住，如果买了衣服就可以穿，如果没买任何东西就没有任何意义。为老娘买的衣服那是孝顺，为妻子买的衣服那是爱，给孩子买的那叫责任，这样才有意义。比如说今天晚上听完我讲课，去捏个脚花了四百块两个人，这钱就是咱的，如果没舍得捏脚，坐地铁被人掏走了，那钱就和你没关系。所以钱是用来买商品和服务用的，钱永远要用来买东西，不要光攒着看不花。
什么叫做财富？财富的量度不是数字，而是价值。在1980年如果谁有一万块在北京那都很牛，叫万元户。万元户在那年头都可以上人民日报。我从小的理想就想做万元户，我人生的第一个目标就是一天想赚一百块，在我高二那年我赚到了，教小孩学英语，教了十四天，一天一百块，给我妈买个电风扇花了四百块，在我们屯就赚了孝顺的名声。后来发现一天一百一个月就三千，还是没钱，在北京一个月一平米的房子都买不着，现在的理想又改了，一天赚一千块，现在发现不是很遥远，后来想一天赚一万块，这事就不那么容易了。所以说这是理想。
但是一万块钱在当年省吃俭用舍不得花，一直存到银行到今天结果会怎样？八零年的一万如果存到现在没舍得花，将近三十年，我大概告诉你会有四万块，八零年就在这个地方买了一个小面积的四合院，但是你攒到今天四万块钱能买到什么？两平米的房子，连个卫生间都不够，但是如果你有四合院放这，拆迁了至少两百万以上，也就是你在银行奋斗了三十年，终于把两百万攒成了四万，你不怪银行，因为你觉得是从一万攒成了四万，这就是人这一辈子自己骗自己，银行攒钱只是不丢，绝不是用来赚钱的。
我有个朋友最近从韩国回来，说那天朋友请我吃饭花了二十多万，我说你别忽悠我们中国人，韩币二十多万和我们的两千块没什么区别。如果在津巴布韦请你吃饭花二十多亿。各位，数字是会骗人的，数字不代表一切，代表一切的是价值。所以不要讲自己有多少钱，要讲我的钱能花多久、能买多少东西，钱是用来买东西用的。所以说钱不是货币单位，而是时间单位，就是说如果你不工作了，可以维持你的支出不变，时间坚持的越久，说明你的钱就越多，一万块钱花一辈子花不了叫富人，一百万一天都花了就叫穷人。我知道有许多网上报道，许多女生都倡导嫁的好比工作要好，要嫁百万富翁是三十以前的理想，今天对不对？错了，为什么？在这个社会一百万连个房子都买不到一半，你嫁个百万富翁还是在街上溜达，你何必呢？现在的理想要改成嫁千万富翁，男人就惨了，没了一千万就找不到一流的美女了。
什么是理财？理财就是这样一个简单的意思，我们的工作就是为了挣钱，理财可以让我们挣来的钱有效地为我们工作，让钱来生钱，也就是赚钱，所以简单的讲，将钱安排好就是理财。但如何安排好绝不简单。看我们中国的文字特别有意思，这个字读“挣”，挣，是上班工作挣钱，用手争取的钱容不容易？不容易。但是看人家赚钱是怎么赚的？在古代贝壳就是钱，用钱去生钱，就是赚钱。当然事实证明，赚钱要比挣钱快。当然中国还有个来钱比较快的方法，就是抢，把手伸到银行里，拿到了就富了，速度最快，但死得也快，一会就被枪毙了。
要将钱安排简单吗？其实要回答这个问题，首先就要问钱有多少出路？我们不学习，就永远都不会思考，你一学就发现真的该学的不少。国人目前放钱的渠道有哪些？第一个比较多的就是储蓄，为了赚钱绝对是错的，为了安全绝对是对的。
第二个，股市。从1990年开始有股市，到现在将近有20年，但我们发现股市曾经涨，曾经跌，从2000年开始有五年熊市，2006年下半年开始涨，一直涨到2007年，一路到6400多点，中国人都疯狂的盼望着8000点、10000点的到来，结果一路掉头向下，“飞流直下三千尺，回头一看是股指”，跌到左右。许多人发誓再也不碰股票了，结果今年就涨到3500点，许多人又疯狂的想玩股票了，哗啦，一下又掉到2700点，昨天中午又收回来点。股市是干吗的？就有涨有跌，才会有人有赔有赚，一路都涨的股票，谁能赚到钱？所以说股票怎么玩，这也是个问题。
还有基金。中国老百姓买股票害怕就改买基金。最近在银行又发现了排队买基金的现象。许多老年人又去买基金。一个银行的朋友说，劝一个大妈说，“这东西有风险，我给您讲清楚”。老太太说这有什么风险，我的邻居都赚一倍。一听赚一倍就叫没风险然后就买。买基金的人最大的悲哀，他们有一个爱好，想买什么样的基金？要买原始价。什么叫原始价？刚卖的基金一块钱一个单位就叫原始价，他们心里就骗自己说，一块钱只涨不跌，涨到五块有涨有跌，涨到十块只跌不涨，就自己乱判断。其实一块钱的基金和十块钱的基金遇到同样的行情，十块变五块和一块变五毛跌的幅度是一样的。这和任何价格没关系。但是老百姓就不信这个邪，一块钱就去排队买，要五块钱就不敢买，最后基金公司没办法，基金一块刚涨到两块，他们就玩个游戏，拆分。又把两块钱变成一块钱，单位从一万变两万，A×B=C把A变大，B变小，C不变，反正公式就是这样。C就是两万块钱的基金，A是一万的单位，两块钱一个单位。反过来两万的单位就一块钱一个单位，最后什么都没变，老百姓一高兴说，分红了。分什么红，那本来就是你的，这就是基金。然后没买的人又冲进去重新去买，这就是基金。后来我有时候开玩笑基金公司的人都骗人玩，不跟人讲明白，基金公司的人说我们想讲明白，越讲越不明白，还不如配合大家的爱好，他想要一块，我就给他拆了就买了，就完了。所以我有时候开玩笑的说这世界上没有人天生想骗人，但是讲真话又不信，一讲假话又当真。这也没办法。
你发现北京的楼房涨涨跌跌，将来是涨还是跌？大趋势北京的房子整体会增值，大概再有十几年的机会也未必没有，因为不是北京人买房子，是全国人都来往里送钱。北京的房子怎么赚钱？先正宗的北京人赚外地人钱，然后早来的外地人赚后来的外地人的钱，就从五环挪到四环，四环挪到三环，最后挪到天安门，就这样挪来挪去。
然后养蚂蚁，蚁力神谁用谁知道。当年这也是一个非法集资的项目，据说两万块钱买一盒蚂蚁回去养着，隔年以后把盒交回来就给四万，有没有蚂蚁都不管，一听就骗人。但中国人有个爱好，说只要我能赚，管你骗谁的，然后他们都冲进去。我问过个别被骗的人，我说你为什么被骗了？你听了回报这么高，就知道是假的。他说，他跟我签合同了，我说骗子签合同，压根也都没想履行。还有人跟我说，他跟我发誓了。各位，发誓的人有个特点，他发过一百多次都没有事，所以他清楚发誓没用，他才继续发。如果一发他家就死光了哪有机会发第二次。福建曾经有个人发誓，举个铁棍说，如果撒谎让雷劈死，一下就劈了一下。为什么？因为他没有学过物理，你不能下雨天拿着铁棍发誓，终于把雷引下来了，那不是雷有用，而是因为举铁棍，如果不举铁棍那就没事了。学习还是有价值的。最近蚁力神案已经在沈阳公审，45人涉案，他的董事长王奉友，还在中央电视台春节晚会坐前台的人，跟赵本山拍《马大帅》里的傻子他爹，就是打拳击的他爹。各位你会发现，这些人曾经跟领导干部都照过相现在都进去了。各位，你会发现这个世界就是这样的。
债券、外币、古玩、集邮，各位，这世界上赚钱的工具多不多？多。君子兰被炒作过、普洱茶被炒作过、红木家具被炒作过。我那天去家具店看家具，我有朋友装修房子，一套家居卖一百多万。我开玩笑讲，我也不知道卖的人傻还是买的人傻，反正一定有个人傻。买个柜子在家一百多万，到底值不值呢？有些钱应该花，有些钱不该花。真不该花。但是钱到一定程度，想怎么花都是对的，有人问我说要真有一个亿怎么花啊？我说有一个亿你都没有资格跟郭晶晶结婚，人家郭晶晶结婚买个四合院一个亿，办婚礼还要花一个亿了，结一半都结不成。钱多了，咱至少可以上月球看看地球到底是不是圆的？可不可以？没钱的可以看照片说真是圆的。所以其实有钱没钱都可以活着，但质量不一样。
所以说理财的工具要跟理财的目标相匹配，任何理财工具都有它的价值。但是你不能说想干这个事情非要那个工具，不匹配就是错了，所以说没有最好，只有适合的。所以要花的钱，短期消费有多有少，但是在银行里存要花的钱，三到六个月的生活费大概就差不多，你不要存十年的生活费在银行里，因为银行的利息永远抵御不了通货膨胀，要想随时花的钱，一定放哪里？银行里。但是如果放家里，被小偷偷了，报案都没有用，你上公安局去说，我们家进人了，丢了三百多万现金。那警察就笑了，说我们家昨晚也进人了，丢了三千多万。把现金放家里丢了是不是活该？真是活该。据说俞敏洪曾经就在家里放了一百多万现金，他是新东方学校的校长，据说曾经在家里放了好几百万现金，抢劫的人进去翻到钱了，最后就没有把他弄死，人有时候是会善良的，就是说找到钱了就算了，留他一条活路。要没翻出来一生气就弄死了。所以记住，夏天男生特别有一点钱的有一个爱好，拎个手包拿东西方便，但不是很好，那抢劫的人看你拿个手包，脖子上又戴个项链挺粗的，然后就跟上，最后一棒子撂倒，一翻包里没钱，一生气就补一棒子了。你包里有钱，他拿钱就跑了。所以不要勾引人家下了手，最后没有收获，一生气反正犯错误了，自己干掉得了，所以不要随便拎个手包，这是我个人建议，因为危险比较大。
第二个钱是生钱的钱。投资不等于理财。投资是为了快速赢得利润叫投资，理财不仅追求利润，更要追求安全性，保本是理财的第一个目标，安全是第一。看得见收益就一定有风险，我们都知道高风险高收益，低风险低收益。股票、房产、基金、投资连结保险（类似基金的产品），这些产品要赚钱就要靠时间够长，玩短线有赚就一定有亏，这是很难把握的。
第三种钱，就是保命的钱。人吃五谷杂粮，难免要生病。一生病花医疗费。各位，在中国“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”的家庭多不多？多。所以说要有一个专款专用，以小搏大，解决家庭的大额开支的问题，所以一个社保重要，当有了社保并不跟商业保险矛盾。我有个朋友在国家机关工作，说我就这点福利，什么都报销，你还让我买保险。我说你什么都报销和买保险没有矛盾。什么意思？当有一天真生病了单位全报，但你原本有一笔钱三万存在银行，拿出来还是三万；但是如果你把这三万买了保险，那天也许就变成三十万。我说危难之间，家里钱变多了有什么错误？他说万一我不生病呢？我说你不生病放银行也不用，放保险公司也没丢了，又有什么错？我说，不是你不想买保险，因为你不了解，不了解就天天拒绝、躲着藏着。早晚生病了就知道保险好。中国人现在对保险感觉特别好，什么时候感觉好？一有朋友出事就问“买保险了吗？”那天一算起来，要买肯定合适。一生病就问买保险没？躺在医院的床上就说，买就好了。各位，保险公司不会那么傻，说生病出事再去卖，我们收五块，赔五百块，保险公司也不会那么干。保险公司就是没事卖给咱，万一有事就会巨额的赔，没事他就用咱的钱去投资赚点钱，这就是双方都有各自的需求。所以说保障型保险是一定要买的。
最后一个是保本保值的钱。有一笔钱一定要安全，就是永远都不会丢了，本金安全、收益稳定、持续增长。比如说银行要存点钱。什么是理财？换个简单的话题，就是追求高利息就是理财的开始。也就是说你今天有十万块钱不用，存定期要比存活期合适，十万块一年存定期利息两三千，但是存活期就是七八百，一年就差一千多块钱的利息。还有人说不差那点利息。我说开玩笑，为什么许多夫妻一给对方父母钱花，俩人就吵嘴？为什么十万块钱存银行定期、活期差一点无所谓？这就分不清跟谁是亲人，跟谁不是亲人。所以中国人一定要看毛选，毛泽东选集的第一篇文章就是《中国社会各阶级状况分析》，毛泽东开篇就说了一句话：中国革命的首要问题就是要分清谁是我们的朋友、谁是我们的敌人。理财的第一个问题，就要分清哪些理财工具在帮你、哪些是别人在忽悠你，哪些压跟就可能是害你。但是合法的不等于不害人，这一点要讲清楚。还有债券，买国债总比存活期强，分红型保险也是可以考虑的。
怎样分配？很简单，1、2、3、4。就是你有一百块大概10%存银行里花，20%用来买保险把风险损失降到最低，30%用来投资买股票、买基金、买房产，干吗？去追求高回报，有40%的钱不能去冒险，这就叫“留得青山在，不怕没柴烧。”要有翻身的机会，当然今天必须声明，我们最重要的青山不是钱，是人。我们所有的财富是谁创造的？是自己创造的。保住人永远是最重要的，钱是其次。
当然还有另外一种钱，用错的钱。我们一辈子花错的钱多不多？太多了。给你讲个故事：曾经有个大学老师抽烟很厉害，他老婆就劝他戒烟，他就不戒，他说吃喝嫖赌抽、坑蒙拐骗偷，我什么都不好，就好抽点烟，让我把烟都戒了，活着还有什么意义？他老婆说，那也不能让你去死，不过控制一点，别抽那么多。以后抽烟我给你买，别自己买，这样控制一下。他说，可以。夫妻感情还不错。他每次要烟，老婆就给他买，老婆买20块钱的烟，自己攒20块，反正买多少烟，攒多少烟钱。一年下来到春节他老婆把一个小纸盒箱子往床上一倒，一堆零钱，都是十块、二十块的。他说老公点点，男人一点一万多。说老婆这是什么钱？老婆说：这就是你一年烧掉的烟钱。他老婆很会教育人，看总数比较吓人。男人说老婆我明白了，明年戒了，过了春节真的就戒了。这男人真是男人，说戒就戒了。第二年春节又问老婆说，今年你攒多少？老婆说：你没抽，我也没攒啊。家里钱没多。一个家庭多一万少一万有没有感觉？真的不小心就花了，小心一点就省了。雨天打车，打了就花了，不打也就省下了。这就是我们人生需要关注的问题，一年万八千的想省很容易。各位，不要听完这些话回家，继续恢复抽烟，各位男人。我是告诉攒钱需要有个理由，不是抽烟无所谓，不抽也攒不下。各位千万别听反了，不然老师讲课常会害人，学生听一半就回家抽烟了，说老师说了，不抽也没用。
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