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&和合速融：从多家平台跑路看P2P车贷风控
和合速融：从多家平台跑路看P2P车贷风控
&河南德合孚惠网络科技有限公司
&河南省郑州市中原区秦岭路乐丁广场
&日(距今411天)
针对车贷P2P标的，在投标前，首先要做的就是给这个平台的风控打个分，做到心中有数。 &
和合速融分析融益财富跑路事件：这是一家专门做车贷的平台，老板很年轻，也运营了一年多。从平台的运营模式、发标情况看，姑且说他们各种手续都正规，法人也不是一上来就像跑路；那么合理的解释就是可能是老板经验不足，当了接盘侠，最后资金链断裂，跑路走人。
& &融益的问题，主要出在车辆评估和批贷额度上。车辆质押也好、抵押也好，评估是第一步。且不说豪车抵押和质押，有经验的平台会很慎重，就说批贷额度，这块就很有问题。
& &一般的车押，按评估价值的6-7成放款，一辆10-15万左右的车，评估价在7-10万之间，基本上打了六、七折；价值越高的车，折扣也越高，豪车一般按2-3折批贷，你若想贷40万，起码要是玛莎拉蒂这样的车。
和合速融分析了融益的标的，一辆宝马Z4批了36万，而新车价格才60万，这里显然是有问题的。如果是20万-30万的车，按6折评估，借款人征信良好，按八至九成放款，基本是极限了；像这种车，一般也就批10-15万；如果车辆登记在企业名下，并且有其他股东或合伙人的书面授权，才能放款。
车押是P2P平台里质量比较高的标了，也是很多投资人的首选，接下来我们就从流程入手，谈谈车押的风控。在投标前，给这个平台的风控打个分，做到心中有数。
先说说哪些车可以抵押或质押吧！本地车辆可以抵押，装上GPS，只要不离开本市，或着活动范围仅限周边，基本是不会有问题的；外地车辆多为质押，车辆放在自己手里比较保险。有些车不能抵押或质押，比如政府机关的车辆、福利企业的车辆、违章记录过多的车辆、有过维修记录的车、或不能过户、或车辆价值被打了很大折扣的车辆等。
车辆价值的评估，一般由正规的二手车商完成，并出具评估报告，签字盖章。（有的平台会和二手车商签确保收购合同，即借款人如果违约，二手车商会按约定价格收购，又多了层保障）
车辆没问题，接下来就是登记和评估。作为借款人，除了提供身份证、驾驶证、行驶证、购车发票、完税证明等必要身份证明和车辆所属权证明外，有些平台还需要提供额外材料，如工作证明、收入证明、银行流水、个人征信报告等，需要提供的材料越多，说明审核越严格，风控措施很到位。
在审核材料，评估车辆的同时，风控人员还要对借款人进行面审。面审除了核实借款人提供资料的真实性，还会着重了解借款人的背景，比如名下有没有房或者房贷、是否结婚、有没有小孩、老公或老婆的收入情况等等。面审中风控人员也会通过一些细节，来了解借款人的人品等情况。比如会要求借款人提供2-3名的紧急联系人，一般是配偶、父母、兄弟姐妹等，那就请借款人直接拿起手机，打开通讯录输入老公或老婆、爸爸或妈妈、舅舅或二弟三弟等，当场打电话核实，看看是否能对上。一般情况下我们对自己的至亲，是不会在通讯录里存名字的，一般只存称谓。这些细节往往被大家忽视，有经验的风控人员，就能从中发现问题。
面审和背景调查通过，接下来就简单了，到车管所登记，然后质押把车停到指定的地方，抵押装上GPS，一切办妥了就可以放款了。 & & & & & & & & & & &
有的平台到这一步就完了，有些严格的平台，还会贷后审核。比如我借10万用于装修，那么放款后，风控人员会到我家看看，是不是真的开始装修了；我借5万用来周转，买一批原料，那么请把进货发票拿来，或者带风控人员到仓库，看看是不是真买了真的把原料买回来了。因为优质的借款人，不会只借一次的，通过贷后审查，有助于了解借款人，特别是企业的真实经营状况，并判断还款意愿和逾期风险等。
下面再把要点总结一下：
1、借款人要提供的资料：身份证（企业要提供法人身份证、营业执照副本等）、驾驶证、车辆的行驶证、完税证明、购车发票等，如果还能提供收入证明、工作证明、银行流水（代发工资的流水）、结婚证、房产证等就更好了；
2、平台需要公示的资料：借款和合同、车辆已办理抵押/质押的明材料、车辆评估证明等，如果登记在公司名下，有公司其他股东或合伙人的书面授权；
3、标满放款后，可以要求平台提供打款凭证，如果是抵押，可以要求平台定期提供车辆的GPS定位信息等。
基本就是这些，大家可以根据信息的完整程度，结合车辆评估报告、批贷额度等，给要投的标和平台打个分，超过80分再投，安全系数相对高些。
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哪知气温骤降，海浪一波波往上冲刷着车辆。
　　一、小额信贷催收管理的重要性
　　近日，最新评级报告显示，部分平台坏账率已超过20%，消息在投资者群体中引起不小漩涡。其实，坏账牵扯的不仅仅是投资者的利益，背后更有平台在重压下，与老赖展开的一场场催收战。&
　　众所周知，国内缺失完整的信用管理体系及征信记录，在没有外力约束的情况下，单纯凭借信用贷款，很难确保借款人能够按时还款。加之追债的司法渠道成本高昂，一旦发生违约，催收效果并不理想。
　　按照部分网站公布的资金追回比率计算，信用贷款类P2P平台的催收成功率大多在30%左右，大部分逾期贷款无法追回。或许有的投资人会想，反正发生违约，有风险准备金或第三方担保进行资金代偿，催收率的高低跟自己没啥大关系。这种想法，恰恰是非常危险的。
　　金融的核心竞争力是风控，而风控的关键在于风险定价能力，而这主要集中在贷前的客户选择上。但无论贷款客户多么优质，投资总有风险，零风险是不存在的。因此，对小额信贷企业来说，一旦借款人发生违约，平台除启动必要的保障措施之余，如何通过更为有效的催收方式及手段追回欠款，显得额外重要。
　　二、常见的催收方式
　　目前，电话催收、外访催收和委外催收是较初步的催债方法，而网络拍卖、曝光个人信息、诉讼则是后期硬性的解决途径。其各自的特点及适用情形如下：&
　　电话催收：催收人员利用电话进行沟通，避免人情压力与尴尬，减少直接冲突，但效果因人而异。&
　　外访催收：在电话催收未果之时，以合情合法的现场外访予以辅助。外访催收是一种非常直接有效的催收方式，很多银行及小额信贷机构都在用。&
　　委外催收：将不良贷款项目委托给有相应资质的第三方催收公司进行催收。能够节省委托单位的人力物力，凭借专业的第三方机构更好地回收欠款，但成本较高。&
　　网络拍卖：在法律法规许可的条件下，将债务人的资产如房子、车子、债权等，做成适合散户投资的产品，在互联网上予以拍卖，能以较快速度归还逾期款项。&
　　诉讼催收：即向法院提起诉讼进行催收，诉讼类型包括民事诉讼、刑事诉讼两种。诉讼催收针对的欠款人群主要是有能力还款却不还的借款人。&
　　曝光个人信息予以施压或加入黑名单：P2P平台曝光逾期用户的个人信息来进行催收，但操作不慎就有涉嫌侵犯隐私的嫌疑，业界极少采用。&
　　值得一提的是，诉讼催收常常是平台或第三方担保，通过债权转让获得诉权进而起诉债务人，业内人士认为，前者易触碰银监会明确的四条红线之一，即“平台本身不得提供担保”。理由是，平台自己回购债权的行为实际上就是一种自我担保。&
　　小额信贷企业的催收行为，在保证及时有效地收回欠款时，必须在符合相关法律法规的前提下展开。现行的催收规定，可参考《民法通则》、《民事诉讼法》、《最高人民法院关于适用&中华人民共和国民事诉讼法&如干问题的意见》、《合同法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的如干意见》，以及地方各高等法院出台的相关审理意见等。
　　三、不同逾期时段的催收重点在哪里
　　对于P2P网贷、消费金融、小贷公司等小微金融机构的催收者而言，处理逾期案例和客户是家常便饭。催收者表示，在催收中不仅要讲求策略，更要把催收举措落到实际。下面就不同逾期时段的客户进行分别对待，帮助催收者更好的处理各种逾期。
　　逾期1-5天的催收方式
　　1、关注客户逾期的原因。
　　2、不致电联系人，或者只是致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息
　　3、以热情服务客户为主，用提醒的方式进行催收。
　　逾期6-17天的催收方式
　　1、有意识的关注客户本人的联系方式、工作信息、居住信息等是否变更、及时更新数据。
　　2、致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息，对知晓客户贷款的，透露贷款信息，并要求联系人督促客户还款。
　　3、加大催收的频率，每天不同时段至少通过两个电话3次以上联系客户。
　　逾期18-30天的催收方式
　　1、联系到客户的情况下想客户充分说明逾期时间过程的不利影响，并将升级催收方式。
　　2、联系不上客户情况下可对贷款人透露贷款信息，并让联系人代为转告客户还款事宜，也让其联系人转告在不处理还款将产生的不利影响。
　　3、再次加大催收的力度，每天不同时段通过所有联系人电话联系客户。
　　对严重逾期的客户应采取的方案：
　　1、电话催收和短信催收的频率再次加强，并不断更新客户新的信息，需找新的突破点。
　　2、外访、信函催收的增加，多种催收手段同时交叉进行。
　　3、对联系人的施压加大力度，增加联系人代偿的可能性。
　　4、营业部建立和维护客户的催收档案，开讨论会交流总结。
　　四、小额信贷的催收技巧
　　1、缠”：主要有两个层次：&&一定要找到对方决策人，对方下属对你的还款是起不到作用的；二、针对“磨”的客户要不断地提出问题，这方面需要比较大的耐心。
　　2、“粘”：不轻易答应客户的要求，对有松动的债务人要随时提出还款承诺的要求。
　　3、“勤”：催款的频率一定要高;就像小格言“会哭的孩子有奶吃”说的那样，催得紧时更可能拿到债款。
　　4、“逼”：对客户的弱点直接施压，这一点对催款人的要求更高;同时要注意适当提高施压等级。&&这里的客户弱点是指：客户的失信成本因催款人的催款行动而放大，这时，债务人会考虑还款。
　　5、“快”：对意外的事情反应要快。这一点要求催款人在头脑中要随时有应付意外事故的信号。
　　五、小额信贷的催收系统
　　目前，小额信贷企业的催收工作很多还停留在纯人工判断的操作阶段，各企业管理水平和业务流程差别较大，存在较多风险隐患。催收系统是专门针对信贷风险管理工作中的贷后催收管理推出的完整催收解决方案，满足信贷机构对催收过程监管的要求，在系统部署安全能力、网络安全管控、数据安全管控等方面均有高标准，保障催收业务安全、规范、各部门协调有序工作，提升催收员的成功率及效率。
　　神州融大数据风控系统的子系统――催收系统的核心设计采用决策引擎来驱动催收案件的分配和流转。借助决策支持平台，实现催收工作流转定义和系统参数设置均可由业务人员自行维护。同时，系统集成了语音/外呼系统，增强对催收业务的支持能力，提供客户级、多渠道、全方位的催收业务管理和资产回收能力。
　　催收系统功能架构图
　　基于金融业全球优秀的决策引擎工具――Experian&SMG3构建，从设计上实现了业务流程与决策的有效区隔，支持真正的信贷工厂作业模式，审批、征信、账务、催收、决策引擎等产品模块都可以单独或组合使用，支持手动流水线作业也支持完全基于数据化的自动决策，满足不同客户不同层次不同业务发展阶段的需求，同时可以方便客户切换和上线新产品新业务，帮助小微金融机构实现整个信贷生命周期中各个阶段的模型及策略管理与优化调整，如贷前的信贷审批，贷中的账户策略管理以及贷后的催收和保全，真正做到了面向业务用户的企业级统一决策管理平台和灵活的模块化信贷流程配置。
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