5分钟给你30万，飞贷风控牛还是胆子大？_专栏_砍柴网
5分钟给你30万，飞贷风控牛还是胆子大？
互联网分析师于斌
站在资本方，飞贷的模式的后续表现是否能够被认可，能够走多远还需要时间验证。不过如果对于它所服务的对象中小企业来说，飞贷这款手机App贷款产品还是不错的帮手，只要它...
在GMIC全球移动大会上，飞贷宣称自己是全球首款真正的APP贷款，这款产品颠覆了传统银行贷款需要经历的繁琐审核和抵押的借款体验，全程只需在手机上操作，短短4步，企业就可以获取高达30万的贷款。提现、还款全部通过一部手机就可以完成。
可以说，这款唯一入选美国沃顿商学院的中国案例的飞贷完全颠覆了我对移动互联款的认知。它的作风非常大胆，在5分钟内4个步骤就能完成对用户的评估、授信、出额度等流程，而且支持随借随还，一次授信终身循环使用，30万授信全面开放，不用另外申请。
也就是说，飞贷APP把整个贷款流程全部都搬到了线上，不用面签，不用任何纸质材料，中小企业用户在任何时间，任何地点都能够完成申请，风险控制也直接在线上完成。
没有任何的抵押物，仅仅通过线上审核就完成贷款流程，还可以让用户按照心情随时借还，飞贷是纯粹胆子大还是对自己的风控体系自信呢？笔者和许多人一样，对于飞贷的模式目前还处于观望阶段。
首先，飞贷还需要更长的运作时间。
其实，在飞贷的模式里，它的定位是一家金融服务商，是作为银行资金与企业的连接者，也就是说，在企业和银行资金之间，飞贷提供app和用户审核等金融科技服务，并从贷款交易中获得相应的服务费用。
模式很清晰，市场也足够大，目前占了中国94.17%比例的5200多万家中小企业中，能得到的信贷服务只有5%。企业信贷需求往往&短小频急&，不确定性高，借还款频次高，传统银行的贷款要求和审核周期等等方面的制约导致其并不能很好的服务到这类需求。飞贷切入的这片市场前景不错。面市不久就获得了最大黑马奖，成为2015年最具创新产品。
但它目前不能完全让市场信服的原因最主要还是运作时间短，在品牌建设和市场信任度上还没有深厚的积累。都说起步期最难，没有背靠BAT这样的大平台；另一方面，问题出在市场推广上，飞贷目前还属于新型服务，市场需要经历一段时间的教育渗透期，中小企业用户是否会在需要用钱的时候能够想起飞贷，是否能够接受这种新型的金融服务还需要时间。
而且，短时间内，项目到底是否会存在风险谁也说不准，这也需要时间的检验。
其次，外部对飞贷的风控模型不了解。
飞贷支持无担保无抵押的大额度借款，如何避免产生坏账，实现模式的良性成长，是需要非常高的风控能力来掌控的。因为没有巨头的背书，以飞贷刚起步的知名度来说，外界对于这个产品实在太陌生了，对于其风控能力当然会存疑。
那么，飞贷为什么敢于5分钟就借用户30万呢？它的风控体系是如何构建的呢？按照飞贷的金融首席风险官卜凡德的介绍，飞贷的风控体系有别于传统的信贷风控体系，不光光只看财务报表、抵押和担保、信用评级等可精确量化、方便查证、便于传递的&硬&信息，还会抓取个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等&软&信息，并通过这些数据和模型，来对用户进行征信判断。
飞贷开发出了一整套的风控核心决策系统，通过这一系统并结合&规则引擎&、&建模工具&和&评分分级&等技术，部署和运营飞贷的&贷款申请策略&、&额度优选策略&和&风险定价策略&。
当然这些判断都基于飞贷的征信数据库，公司接入了央行的大数据征信系统，同时，利用互联网的补充性数据，飞贷对客户的&过去、现在、未来&进行画像。&过去&通过对用户家庭的稳定性、婚否、育否等进行综合判断，&现在&则对用户当下的需求、用户在其行业的需求进行一个重新的梳理，&未来&就是通过大数据判断用户的还款意愿。在客户授权许可的情况下，依托互联网的数据以及商业化的数据，飞贷加工和使用这些数据对客户进行风控分析，进而评估贷款额度。
比如，如果用户经常使用和体验各种贷款类的APP，这种行为数据一旦被飞贷抓取到，并认为他有过多地使用同类型的APP的借款行为，就会被判定风险比较高，系统就不会批准对这个用户授信额度。
根据对信息的综合评定，飞贷可以有效的把控风险。目前现有金融机构的不良贷款率已经超过2%，在飞贷的风控下，无担保无抵押的纯线上贷款的不良贷款率仅为1%左右。
第三点担心，巨头跟进怎么办？
另外还有一点，就是竞品的跟进。这也是市场中创业者经常被问到的问题，如果你在做一款很棒的产品，你的商业模式无暇可击，但是要是BAT跟进了怎么办？这个问题套用到现在飞贷所在的互联网金融行业也是一样。财大气粗并且在互联网金融领域已经深耕了一段时间的三马（、马化腾、马明哲），也就是他们所代表的蚂蚁金服、腾讯和平安跟进了怎么办？
和飞贷相比，这三大巨头首先就占据了品牌优势，背靠大树好乘凉，一出场就自带光环。其次，在征信和风控方面，它们旗下均有信用评估和管理机构，芝麻信用，腾讯征信和前海征信，掌握了大量的征信数据，同时，蚂蚁金服通过同为阿里系下的淘宝、支付宝，掌握了大量的用户消费数据；腾讯系则在信息上具有天然优势；平安集团在银行、保险、证券方面躬耕二十余年，积累了大量的个人以及家庭的大额消费数据。这些数据在授信评估和出现不良贷款处理方面，具有天然的优势。
但就目前的产品竞争力来看，各有优缺点。飞贷面向全体有信用的客户开放，仅中小企业数量就高达5200万，同时额度最高达30万，还可以随借随还；蚂蚁金服背靠电商用户，精力集中吞食这块核心市场，目前只筛选800万电商人群中的部分优质客户开放，且额度较低；腾讯旗下微粒贷跟蚂蚁金服有同样的问题，依靠社交平台积累的征信数据，也因此只能采用白名单机制，筛选腾讯体系内部分客户授信，平均授信额度甚至比蚂蚁金服更低；平安集团多年业务积累了名气，但体系内多方面业务并行，线下业务盘踞多年，一时无法完全转型，名义上的线上贷款，主要还是&线上获客，线下成交&的模式。
总之，站在资本方，飞贷的模式的后续表现是否能够被认可，能够走多远还需要时间验证。不过如果对于它所服务的对象中小企业来说，飞贷这款手机App贷款产品还是不错的帮手，只要它在应急需要使用时能够快速便捷的帮助用户获取贷款，就是好事，至于这款产品的商业模式怎么玩，风控体系怎么建，就不是用户需要考虑的事情了。
【潮起创始人，每篇评论在全平台覆盖100万人以上，微博@互联网分析师于斌，个人号，订阅号『互联网分析师于斌ityubin』】
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小米贷款用“时间”做风控，WTF！
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为什么大数据风控到目前为止在中国还是伪命题，就是因为目前国内的大数据连结点还不够，所以还处在对违约者和违约行为威慑力和摧毁能力很低的地步。
作者：金丘
上周六大早雷军微博突然转发一条：&&小米贷款马上来了&，&一位美女提到小米手机三大特点：1外形好看，2拍照美，3还能借钱&，算是小米贷款的预热了。
而作为业内人士&，必须说这个预热，只能算是对外行们小白用户的预热了&，因为这个产品在一个月之前就因为和政府合作被泄露了：
日新闻：。&
摘要：“昨日，包括小米、海尔公司的30个金融项目集中签约落户两江新区，总投资281亿元，涵盖了基金、小贷、商业保理、交易中心、融资租赁等类别。截至2014年末，两江新区共入驻各类金融机构507家，占全市总数的35%。
小米金融相关人士表示,进入消费金融领域的消息属于意外发布,并不是他们自己公开发布.小米、海尔公司的30个金融项目日前集中签约落户重庆,而小米落户的就是全国互联网小贷公司.”
可以注意到的是&，&当时的对外口径还是小米小贷&&，而现在实际产品名称为“小米贷款”&，出现在小米金融APP中&顶部导航的“理财”和“资产”按钮中间：如下图&
小米贷款什么样：
查看小米贷款（还没加V）和小米老刀（小米金融总经理）的微博，从前两天预热的资料来看，包括落户重庆的新闻，大致可以梳理出小米贷款以下信息：
1、已开放给极少部分用户内测，会在很快的时间上线给所有小米用户；
2、无需抵押、纯信用贷款、急速到账、片刻到账，额度“1元起贷，最高3万元。”；
3、会要求用户提供一些在小米手机上使用的数据，以及其他方面的数据，以此计算出用户的信用等级，并据此发放贷款额度，信用等级越好利率将会越低；
4、以小米的产品水准、风格和营销路线（发烧极致balabala），和产品截图上的功能说明（实时到账，随借随还），可以猜测小米贷款到时候的授信速度和打款速度，甚至授信额度都有可能到达同行里面最高的水准，
就是达到你拿着小米手机、安装一个小米金融APP、注册提交完部分个人资料（会有很流畅的体验），贷款就能打到你自己的银行卡里，而费率也有可能会是一个很低的数字....这些都在小米的一贯风格之内
之前小米金融的两款产品都是理财性质的，而小米用户是众所周知的屌丝用户，理财能力绝对不是他们的优势，所以小米金融当时上线雷声大雨点小也就不足为奇
而到这次，做一个“让人尖叫”的无抵押贷款，无疑才是小米金融的第一发大招，如果以后小米真的成为一个无抵押放贷大户，说不定真的会有不少人为了能借钱而去购买小米手机，刷MIUI系统，因为到目前为止，很多小贷的申请条件仍然没有“多让人尖叫”，除了产品体验能力和公司规模等原因，其实最本质还是因为小贷公司最核心的问题：风控和催收能力
在这个靠用户量冲估值拿融资的时代，做小贷无疑是杀入P2P这个火热行业的最佳路径，只要敢放，就有用户大量涌进：借大钱的人少，大额理财的人少，小额理财的用户也是非常不好抓，但是微小贷可谓是几乎没有门槛，需求极其旺盛，场景极其丰富，可能到现在为止很多小贷公司也无法总结出那些借小钱的人借去的钱都是借去干嘛了，但是就是有那么人借，可能ta偶尔一次的资金周转就有可能使用一下小贷，因为门槛低，又比信用卡还好可以直接提现
但是为什么没有一家P2P像E租宝那样疯狂铺广告，一年十几亿的预算来砸市场把这事儿给办了呢，为什么好多小贷公司好像还收着呢，原因就在风控和催收。
P2P同行们实操的时候有一个非常明确的结论：贷款放量规模是验证风控是否有效的重要尺度，目前大部分放贷公司都因为风控和催收能力而被极大的限制了
咱们可以以手机QQ“现金贷”和支付宝借呗两款产品为例，来倒推下目前这些大公司的风控催收能力：
1、：手机QQ“现金贷”交易笔数破150万，额度目前为100元~500元人民币，以300为均额，可算出现金贷目前的交易量为4.5亿元，以最高500为额，最高交易量也仅为7.5亿，而腾讯手机QQ用户是亿级的，腾讯的资本金也绝不是10亿内的这种量级，为什么没有放量，显然是卡在了风控和催收
2、借呗就更不用说了，极有可能是催收和风控跟不上，所以我们身边很多接近十年的支付宝用户，消费在几十万的到现在连开通都没开通，部分用户反映时而开通时而关闭，总之到现在并没有大量用户在使用支付宝的借呗，
借呗对普通用户几乎属于可套现信用卡式，只要敢放开可以铁定十个爆发型的产品
显然这两家大头在这块儿并没有找到最高效的解决之道，而且以行业内的经验，风控和催收的很多手段无法用纯技术实现，比如电话催收，一定需要人，如果这方面的人力永远和放贷规模成正比的话，显然不是有人敢走到头的正确路径，所以目前阶段，只能比谁的风控催收活儿更细致、更优化，要是做得够踏实，同样可以做得很好，比如笔者知道的微信上有一家掌众金融，一个微信服务号：闪电借款，一年时间，目前已经近两百万用户，十多亿交易量，非常接地气成功案例，这就全是时间和经验成本了，大公司反而优势一般。
我们的可以按实际效果，把风控手法分为几个层级：
1、威慑力:&电话和催收短信，就是如果不还就会告你或者你的不良信息会被对接到某些平台。。。。
2、摧毁能力：目前常见的摧毁方式就是部分校园分期的做法,声称如果不还就会把你的身份中打码后上传到学校贴吧。。。比较流氓但是对老赖类用户有实际效果
3、实际执行能力：较难实现，实际效果类似抵押，但是不是100%抵押，可以是转移式的抵押，担保比例式的抵押，大部分公司较难做到
从这里可以推到出为什么大数据风控到目前为止在中国还是伪命题，就是因为目前国内的大数据连结点还不够，所以还处在对违约者和违约行为威慑力和摧毁能力很低的地步。所以这也是为什么芝麻信用现在都在和最高检合作了（），就是要增强震慑、摧毁和实际执行能力！你想想，要是以后你在借呗借钱不还会收到电子传票，还敢怠慢吗？所以，风控最终还是要看催收返还比例和直接的执行力。
其实大白话，风控就是一个“让你还”的事儿，而对于这个大问题，小米金融总经理在最近为数不多的几条微博里还真提到了并做了回复：
呵呵，用时间做风控，笔者头一次在接地气务实的风控催收领域看到了哲学搬的命题，P2P同行们可以好好揣摩揣摩，也同时拭目以待吧。
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事实上，小米科技在金融领域可谓涉猎广泛。北京商报记者查询全国企业信用信息公示系统发现，小米科技旗下有多家互联网金融分支公司，如成立于2013年的小米支付以及成立于2015年的小米信用、小米小贷和小米金融等。从经营范围上看，小米科技涉及支付、借贷、征信、理财等多个互联网金融领域，其产品包括小米钱包、小米手环免密支付、小米活期宝、小米贷款等。
值得注意的是，除了设立自有公司外，小米科技通过对外投资还涉及债券投融资、互联网券商等。如2015年9月，小米投资美股券商老虎证券；2016年2月，小米收购第三方支付企业捷付睿通65%股权，为Mi Pay上线铺路。
但遗憾的是，小米科技在金融板块并没有出彩的产品。如小米推出的小米贷款并不是针对所有用户，用户申请小米贷款最基本的要求是使用米柚系统，小米贷款主要是基于用户使用米柚系统、应用程序、小米手机等形成的数据，进行信用评级和放款业务。有分析人士表示，这就大大局限了用户群。而小米投资的美股券商老虎证券也曾因信息披露问题遭到媒体质疑。在网贷之家首席分析师马骏看来，小米科技在金融领域铺开的面很广，但是没有突出的板块。
风控成最大挑战
互联网企业布局金融已成为一种热潮。小米做金融似乎在跟风。马骏解释，小米布局金融惟一的优势是小米手机自带的庞大用户规模，它可以在小米手机嵌入一些原生App，如理财、借贷等，可以针对手机生产供应链发放贷款。但是这个优势是比较微薄的，因为小米目前在主业上，包括手机或者互联网方面都节节败退。比如同样的腾讯跨界做金融业，其体量实力比小米强很多，但并不是做得那么好，这跟互联网基因包括对产品打磨的基因太强有关，再加上互联网公司对金融的理解不是很深。
在民营银行的布局上，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，对民营银行而言，更大的考验是如何经营和风控等，尤其现在经济下行压力较大，风险暴露得越来越多，怎么稳健经营是民营银行面临的最大挑战。
马骏进一步表示，目前民营银行主要就是网商银行做得比较好，因为基于蚂蚁的体系可以做很多事情，但是像微众银行、华润银行都做得一般。
从银行经营要素来看，四川希望银行已具备基础要素。马骏介绍，四川希望银行最大优势在于新希望集团有产业，小米有互联网，这两者可以结合在一起，进行吸储和放贷。
据了解，除了人们比较熟悉的小米外，四川希望银行的另外两大股东也实力匪浅。新希望集团是国家级重点龙头企业，也是我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行——民生银行的发起者和主要大股东；红旗连锁在川内拥有2400多家线下门店资源，是四川省最大的零售商贸企业之一。
编辑： 周涛
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