【实操】新手如何挑选靠谱的P2P平台？
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来源：融360原创
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　　2013年以来，行业发展非常迅速，无论是平台数量、成交量还是人数都在大幅增长，然而与其它主流投资领域如、、理财等相比，P2P仍然只能算是小众理财。2015年P2P网贷行业成交总量在一万亿左右，与银行理财百万亿的规模相比显然不值一提，但我们不能因此低估它的发展前景。
　　很多投资者一听到P2P就觉得风险很大，跑路的平台很多，因此不敢贸然尝试。P2P行业的风险诚然不小，但是也没有大家想象的那样大，一方面监管越来越严，一方面平台注重优质资产端的挖掘，未来行业风险将得到有效控制，今后跑路及诈骗的平台会越来越少。
　　2014年初以来，随着市场利率走低，各类纷纷下降，为了避免收益缩水投资者不得不提高自己的风险偏好。虽然P2P收益率也下降了不少，目前多数平台平均收益率在10%-13%之间，两年来收益遭受腰斩，但是与其它理财产品相比仍然具有较大的收益优势，未来进入P2P行业的新人会越来越多。
　　对于一个新手而言，如何挑选P2P理财平台呢？
　　大家最初接触到P2P一般有三种渠道：一是熟人介绍，二是从地铁、报刊、电视或网络等渠道上的广告得知，三是投资理财专家或分析师推荐。通过这些渠道我们认识并初步了解了P2P，但是并不意味着现在就可以直接投资了。新手选择P2P平台还要经过以下四个步骤。
　　第一步，了解P2P行业的风险以及自己的风险承受能力
　　P2P平台上的项目大多是个人或小微企业借贷，与银行的借贷产品相比质量明显要差一截，因此P2P平台的项目逾期率及坏账率都要更大，当然每个平台对项目的引进标准不同，因此资产优劣差别较大，关键在于你能不能挑到哪些拥有优质资产的平台。投资P2P平台可能面临的风险包括项目逾期、营业不佳倒闭、非法集资、跑路等，新手投资前要意识到这些风险的存在。如果你已经了解到这些风险并且认为自己有一定的风险识别及承受能力，或是可以有效规避这些风险，那么就可以进入下一步了。
　　第二步，设定收益预期值及投资期限
　　P2P平台并非收益越高越高，收益越高意味着风险也越高；此外，P2P平台一般都是固定期限标的，即使平台有债权转让机制，也不能保障能及时将债权转让出去。因此，在投资之前要设定一个预期的收益区间以及投资期限。
　　如果你能承受较大风险并且期望获得高收益回报，则可以将收益范围设置在12%-15%区间，如果你追求资金的稳妥，可以将收益区间设定在6%-10%之间。此外，如果你对资金的流动性要求较低并且看好网贷行业的长期发展，建议尽量选择中长期的标的，反之亦然。
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　　第三步，参考网贷评级报告
　　接下来要选择具体的平台，如何快速而又快捷地了解每个平台的大致状况呢？这时候可以参考一下各大机构推出的网贷评级报告，融360是每个季度出一次评级报告，此外社科院及其它第三方机构也会定期发布平台的评级情况。网贷评级报告要综合考虑平台的多方面因素，包括背景实力、平台风控、运营能力、信息披露、用户体验等，大多以和事实说话，客观性很强。如果一个P2P平台在多个评级报告中均排名前列，说明平台的资质较强，可靠性较高，如果排名有高有低就需要投资者自己去分辨了。
　　第四步，实际体验及自我判断
　　明确投资收益及期限、参考网贷评级报告之后筛选出具体的P2P平台，接下来就需要投资人去实际体验了。投资P2P平台包括注册账号、实名认证及绑定、将钱充值到P2P平台账户中、选择具体的项目并投资、项目到期后资金返回到平台账户、用户将账户中的钱提现到银行卡或续投这一系列的过程。新手投资P2P平台可以先小额分批尝试，陆续投资的过程中会总结出自己的体验及心得，对P2P行业及平台有越来越深刻的认识与判断，最终的目的是能够完全依靠自己去辨别一家平台的优劣。
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　　以上四个步骤针对的是从来没接触过P2P的理财新手，实际上掌握这些是远远不够的，不过凡事都有一个循序渐进的过程，我们不能要求一个新手一开始就能了解平台的风控能力如何、资产端的优劣与否、保障措施如何等。
　　最后对P2P理财新手提出四点具体的建议：
　　一、P2P平台“宜老不宜少”，新手一开始尽量选择成立时间在2-3年以上的P2P平台；
　　二、期限“宜短不宜长”，在对P2P平台还没有充分的了解之前最好不要一开始就做长期投资；
　　三、收益“宜低不宜高”，先要学会如何站稳了再考虑如何走得快；
　　四、金额“宜小不宜大”，P2P有一定风险且流动性不高，先小额投资比较放心。
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四大维度教你看懂P2P平台的定期报告
通常，投资人也好，从业人员也好，想要了解一家公司发展状况最为捷径的方式就是阅读公司发布的定期报告，比如说年报、季度报告。从这些报告中可以获得公司发展现状及行业趋势性内容，具有一定的参考作用。但P2P网贷平台定期报告信息断续，报告结构五花八门，投资人及从业人员挖掘价值信息的难度提升。在分析平台定期报告内容前，我们先来看下P2P网贷平台定期报告的结构。以年报为例，从统计的23家样本P2P网贷平台年报结构来看，业绩回顾(成交量数据、收益率数据、注册用户数据等)、大事记及管理层寄语三项居前三。虽然在披露维度、完整度上各不相同，但运营数据展示是所有平台年报的重点。其次是大事记，记录平台一年的重要发展事项，有78.26%的平台在年报中展示这块信息。第三是管理层寄语，有73.91%的平台年报涵盖该项内容，通常表现形式是报告开头的CEO寄语。相比于上市公司年报结构侧重于财务报告部分，P2P网贷平台年报则侧重在营销内容，因此近半数平台在年报中展示媒体关注/品牌成长内容;39.13%的平台展示平台获得的荣誉、产品及风控情况。除此之外，有26.09%的平台年报包括了活动回顾、用户故事/感言。图1：P2P网贷平台年报结构情况资料来源：盈灿咨询、网贷之家而平台月度报告、季度报告以运营数据为主，虽然有些平台在季报中也会加入些平台发展动态、新产品的介绍及愿景展望等，但总体信息披露量极为有限。下面主要通过2015年年报及2016年一季度报平台数据表现，从平台投资人属性、平台财务表现、投资渠道变革及平台风险指标四大维度来解析隐藏在平台定期报告中有分析价值的信息。平台投资人属性从平台定期报告披露的投资人性别分布来看，P2P网贷投资人中男性投资人数占比还是居多，普遍占到6成，如图2所示。而女性投资人近几年增速较快，融道网-生菜金融2016年一季度披露的男女投资人比例中，女性人数超过男性，占比高达56.27%。图2：部分P2P网贷平台投资人性别结构资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告值得注意的是，拍拍贷虽然男性投资人数占到7成，女性仅占比3成，但从投资金额占比情况来看，女性投资额占比高达62%;麻袋理财男女比例较为平衡，47.5%的女性投资人占到平台58.4%的投资额;PPmoney虽然女性投资人占比仅24%，但投资额占比也达到43%。从上述数据可以看出，在P2P网贷投资中，性别结构差异不再显著，女性投资人成为重要的客群。从年龄来看，&80后&作为P2P网贷投资的主力军基本在平台投资人年龄分布中接近半成。从图3可以看到，除了团贷网以&90后&小鲜肉为主以外，其他样本平台都是&80后&为主要客群。银客网的大龄投资人占比高于其他平台，其&70后&的投资人数高达30%，&60后&投资人也有15%的占比。图3：部分P2P网贷平台投资人年龄结构资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告同样的，虽然&80后&在人数上占到优势，但在人均投资金额上并不占优。从红岭创投2015年人均投资金额按年龄分布数据来看，&50前&&&60后&&&70后&&&50后&&&80后&&&90后&;人人贷一季度&80后&投资人虽然占比达47.86%，但累计成交金额占比仅38.9%，&70后&24.86%的人数占到30.71%的累计成交量，&60后&人数占比仅10.56%，但成交金额占比为17.37%。在财富长期积累下，大爷大妈、大姨大叔们战斗力超群。平台财务表现一般平台即便在年报中也不会披露自身的财务数据，而上市系部分平台的财务状况却可以在上市公司年报中窥探一二。从表1可以看到，大部分的平台仍未能实现盈利。有些平台亏损达到千万级别，如铜掌柜运营公司亏损达3872.91万元;熊猫金控下的银湖网亏损也达到1093.61万元。表1：部分上市系P2P网贷平台2015年度财务表现资料来源：盈灿咨询、网贷之家、上市公司年报注：天壕普惠于2015年5月设立，12月上线，所以营业收入值低。相比于一些平台的大额亏损，我们也看到有些平台开始获得盈利。比如说腾邦国际下的腾邦创投，其运营公司2015年净利润达到2917.95万元，而德众金融也有701.99万元的净利润;宜人贷在2015年的年度报告中披露其净利润更是达到4380万美元。仅从净利润指标一项来看，平台经营差异化显著。投资渠道变革从披露移动端及PC端投资分布情况的平台来看，移动端投资占比逐渐取得优势，渐渐代替PC端成为投资人的主要投资方式。移动端投资明显占主导的平台有搜易贷、翼龙贷、PPMoney等，如图4所示，其移动端投资占比均超过了总投资金额的70%。以翼龙贷3月报为例，其投资金额中有78%来自移动端，其中APP占到75%，微信占比2%，还有1%来自于WAP;从投资人数来看，有84%的投资人来自APP，3%的投资人来自微信，2%的投资人来自WAP，而PC端投资人数占比仅11%。图4：部分P2P网贷平台移动端和PC端占比情况资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告注：拍拍贷、民贷天下及友金所是按用户数划分，其他按投资金额划分再以人人贷、搜易贷及民贷天下为例，如图5所示。人人贷2015年年报披露其投资金额中来自PC端的占到57%，而这一数值在2016年一季度下滑至44%;移动端完成的投资金额由43%上升到56%。搜易贷的投资金额主要来源渠道是移动端，截至2016年一季度，其移动端占比已超过80%。民贷天下2015年年报显示其60.6%投资人来自于移动端，而2016年一季度这一数据上升至67%。图5：部分P2P网贷平台投资渠道占比变动情况资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告随着移动互联网用户的增加，移动设备使用率远超PC设备。移动端，尤其是APP成为P2P网贷投资的重要入口，平台在移动端口的流量竞争在未来会愈演愈烈。平台风险指标之前笔者说过由于P2P网贷投资人对于平台的安全性是高度敏感的，所以P2P网贷行业内大部分平台都选择不公布平台项目标的风险指标，仅仅少数平台敢于去披露，并且P2P网贷行业内对于贷款风险衡量的口径不一致，这些状况至今仍未得到良好的改善。表2展示了部分平台自己公布的数据，可以看到坏账率、逾期率及不良贷款率很多公布为零的情况。众所周知，近三年来，银行业不良率持续上升，2015年末已升至1.67%，2016年一季度上升至1.75%。银行2015年超过90天的逾期贷款率普遍在2%左右，比如平安银行是2.8%，中信银行1.5%，农业银行2%，招商银行1.59%。作为投资人难免会质疑平台的风控真的能超越银行?平台公布数据整体偏小一方面可能是统计口径采用的账期有问题、分母口径有问题;还有一部分可能因为采用了垫付模式而不计入风险统计，当然还有一些数据的准确度值得核实。因此，笔者认为在没有第三方会计师事务所、审计事务所介入的情况下，平台的风控指标数值对投资人缺乏参考意义。表2：部分P2P网贷平台披露的风险指标资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告提及风险就无法避免谈投资人的权益保护，在&去担保化&的趋势中，平台在未来也许可以不担保、不进行刚性兑付，但不等于说不去保障投资人权益。目前，许多平台选择了风险备用金的方式。风险备用金的来源可以从P2P网贷平台自有资金、借款管理费等渠道按比例提取，部分平台最新的定期报告公布的风险备用金情况如表3所示。表3：部分P2P网贷平台风险备用金情况资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告当然，风险备用金充足与否并不简单的看绝对值，还需要结合平台的贷款余额及其真实的风险指标状况，看是否能覆盖风险指标涉及到的金额。总结公布定期报告的P2P网贷平台数量非常少，并且平台公布的定期报告质量也参差不齐。一些定期报告释放出许多有用的信息，的确有助于投资人了解平台发展。但也有些定期报告仅从营销角度出发，不停突出&亮眼&的数据表现，刻意忽略风险，还有些披露的数据不准确、不真实、不完整，让定期报告缺乏客观性及公允性。去年年末出台的行业监管征求意见稿要求平台应当在其官方网站上建立业务活动经营管理信息披露专栏，定期以公告形式向公众披露年度报告、法律法规、网络借贷有关监管规定及工商登记注册地省级网络借贷行业自律组织要求披露的其他信息。现在仅就定期报告来看，P2P网贷平台的信息披露建设仍然任重道远。
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五花八门的P2P运营报告 如何筛选出有用信息
　　五花八门的P2P运营报告 如何筛选出有用信息
　　在分析平台定期报告内容前，我们先来看下P2P网贷平台定期报告的结构。
　　以年报为例，从统计的23家样本P2P网贷平台年报结构来看，业绩回顾(成交量数据、收益率数据、注册用户数据等)、大事记及管理层寄语三项居前三。虽然在披露维度、完整度上各不相同，但运营数据展示是所有平台年报的重点。其次是大事记，记录平台一年的重要发展事项，有78.26%的平台在年报中展示这块信息。第三是管理层寄语，有73.91%的平台年报涵盖该项内容，通常表现形式是报告开头的CEO寄语。
　　相比于上市公司年报结构侧重于财务报告部分，P2P网贷平台年报则侧重在营销内容，因此近半数平台在年报中展示媒体关注/品牌成长内容;39.13%的平台展示平台获得的荣誉、产品及风控情况。除此之外，有26.09%的平台年报包括了活动回顾、用户故事/感言。
　　图1：P2P网贷平台年报结构情况
　　资料来源：盈灿咨询、网贷之家
　　而平台月度报告、季度报告以运营数据为主，虽然有些平台在季报中也会加入些平台发展动态、新产品的介绍及愿景展望等，但总体信息披露量极为有限。
　　下面主要通过2015年年报及2016年一季度报平台数据表现，从平台投资人属性、平台财务表现、投资渠道变革及平台风险指标四大维度来解析隐藏在平台定期报告中有分析价值的信息。
　　平台投资人属性
　　从平台定期报告披露的投资人性别分布来看，P2P网贷投资人中男性投资人数占比还是居多，普遍占到6成，如图2所示。而女性投资人近几年增速较快，融道网-生菜金融2016年一季度披露的男女投资人比例中，女性人数超过男性，占比高达56.27%。
　　图2：部分P2P网贷平台投资人性别结构
　　资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告
　　值得注意的是，拍拍贷虽然男性投资人数占到7成，女性仅占比3成，但从投资金额占比情况来看，女性投资额占比高达62%;麻袋理财男女比例较为平衡，47.5%的女性投资人占到平台58.4%的投资额;PPMoney虽然女性投资人占比仅24%，但投资额占比也达到43%。从上述数据可以看出，在P2P网贷投资中，性别结构差异不再显著，女性投资人成为重要的客群。
　　从年龄来看，&80后&作为P2P网贷投资的主力军基本在平台投资人年龄分布中接近半成。从图3可以看到，除了团贷网以&90后&小鲜肉为主以外，其他样本平台都是&80后&为主要客群。银客网的大龄投资人占比高于其他平台，其&70后&的投资人数高达30%，&60后&投资人也有15%的占比。
　　图3：部分P2P网贷平台投资人年龄结构
　　资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告
　　同样的，虽然&80后&在人数上占到优势，但在人均投资金额上并不占优。从红岭创投2015年人均投资金额按年龄分布数据来看，&50前&&&60后&&&70后&&&50后&&&80后&&&90后&;人人贷一季度&80后&投资人虽然占比达47.86%，但累计成交金额占比仅38.9%，&70后&24.86%的人数占到30.71%的累计成交量，&60后&人数占比仅10.56%，但成交金额占比为17.37%。在财富长期积累下，大爷大妈、大姨大叔们战斗力超群。
　　平台财务表现
　　一般平台即便在年报中也不会披露自身的财务数据，而上市系部分平台的财务状况却可以在上市公司年报中窥探一二。从表1可以看到，大部分的平台仍未能实现盈利。有些平台亏损达到千万级别，如铜掌柜运营公司亏损达3872.91万元;熊猫金控下的银湖网亏损也达到1093.61万元。
　　表1：部分上市系P2P网贷平台2015年度财务表现
　　资料来源：盈灿咨询、网贷之家、上市公司年报
　　注：天壕普惠于2015年5月设立，12月上线，所以营业收入值低。
　　相比于一些平台的大额亏损，我们也看到有些平台开始获得盈利。比如说腾邦国际下的腾邦创投，其运营公司2015年净利润达到2917.95万元，而德众金融也有701.99万元的净利润;宜人贷在2015年的年度报告中披露其净利润更是达到4380万美元。仅从净利润指标一项来看，平台经营差异化显著。
　　投资渠道变革
　　从披露移动端及PC端投资分布情况的平台来看，移动端投资占比逐渐取得优势，渐渐代替PC端成为投资人的主要投资方式。
　　移动端投资明显占主导的平台有搜易贷、翼龙贷、PPMoney等，如图4所示，其移动端投资占比均超过了总投资金额的70%。以翼龙贷3月报为例，其投资金额中有78%来自移动端，其中APP占到75%，微信占比2%，还有1%来自于WAP;从投资人数来看，有84%的投资人来自APP，3%的投资人来自微信，2%的投资人来自WAP，而PC端投资人数占比仅11%。
　　图4：部分P2P网贷平台移动端和PC端占比情况
　　资料来源：盈灿咨询、网贷之家、平台定期报告
　　注：拍拍贷、民贷天下及友金所是按用户数划分，其他按投资金额划分
　　再以人人贷、搜易贷及民贷天下为例，如图5所示。人人贷2015年年报披露其投资金额中来自PC端的占到57%，而这一数值在2016年一季度下滑至44%;移动端完成的投资金额由43%上升到56%。搜易贷的投资金额主要来源渠道是移动端，截至2016年一季度，其移动端占比已超过80%。民贷天下2015年年报显示其60.6%投资人来自于移动端，而2016年一季度这一数据上升至67%。 　　南方财富网微信号：southmoney
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