保险公司的养老保险商业险划算吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-12-29 21:45 标签： 养老保险新政策2016
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我们来算算交养老保险和存银行哪个划算？
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& & & & &以北京市为例，单位各种社保缴费率分别是：养老保险20%，失业保险1%，工伤保险0.3%，医疗保险10%，生育保险0.8%；个人各种社保缴费率分别是：养老保险8%，失业保险0.2%，医疗保险2%。单位和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大致如此，基本上都在工资总额的40%以上。
而美国的社保缴费率只有15.3%，由单位和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。
而我们领取养老金较高的城镇单位离退休职工，养老金替代率也仅为51%；而欧美国家的养老金替代率大多在60%左右，有的高达80%。
另国家现在出台延迟退休的新政策，意味着交养老保险的年限长了，领取养老金的年限短了。职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额&计发月数。计发月数目前全国有统一规定，50岁退休计发月数是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。
现在，我们看看一个拿全国平均工资的人的个人养老账户来说明情况。
第一种情况：交社保管理
如果以每月工资3500元来计算，个人每月要交的养老保险金为3500&8%=280元，养老账户上的钱是有利息的，我们按年利率3.5%计算，如果20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持不变，且都是月末发工资，则
第一个月交的养老保险金到退休时的本息合计为280&（1+3.5%&12）479元，
第二个月为280&（1+3.5%&12）478元，
第三个月为280&（1+3.5%&12）477元，
依此类推，最后一个月为280&（1+3.5%&12）0元。
这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%&12）。
所以，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为
〔280&（1+3.5%&12）479〕&｛1-〔1&（1+3.5%&12）〕480｝&｛1-〔1&（1+3.5%&12）〕｝=292507元，约30万元。
职工每月从个人账户领取的养老金为=2104元。
第二种情况：存入银行
如果把个人交的养老保险金不让社保机构管理，而是自己存入银行，那就意味着退休时个人可以取出约30万元，然后再把这笔钱按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供自己养老，到73岁，也就是用13年（156个月）把这笔钱取空。
我们直接用公式：月取本息金额=整存金额&（年利率&12）&〔1+（年利率&12）〕期数&｛〔1+（年利率&12）〕期数-1｝，代入数值可计算出每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领3元，156个月就是233&156=36348元
如果推迟5年退休，那就要工作45年（540个月）。65岁退休时个人账户上的本息总额为366689元。职工每月从个人账户领取的养老金为=3631元。
& &可见，推迟退休年龄，虽然多辛苦了几年，个人养老账户损失却增大了，由60岁退休损失36348元，增大到65岁退休损失72384元，额外增加损失=36036元。
以上计算还有没把工资增长因素考虑进去。由于四五十年间工资不可能不增长，如果按国家统计局过去10年平均每年工资涨幅为12.3%计算，假如一个20岁的人去年开始工作，月薪3500元，那他工作45年65岁退休后，单位向统筹账户为他交纳的养老保险金本息总额为2306万元，退休后即便吃利息，每月也能拿到将近7万的养老金。这样推算，延迟退休给个人养老金造成的损失就更大了。
由此可见，我国养老金返还率非常低！真的是不算不知道，一算吓一跳！！！
我们三十年前宣传&计划生育好，政府来养老&，十几年前宣传&养老不能靠政府，企业职工入社保&，现又宣传&养老基金亏空了，退休年龄要提高&，可是为什么大家还要缴纳养老险呢？小编认为主要有两个基本的原因：
第一，是国家总得对我们有个交代吧；
第二、医疗保险和养老保险捆绑在一起，不交就不能享受医保。
一句话就是养老保险交了感觉吃亏，不交心里又不踏实！就这样！　　有关“养老保险多缴长缴未必划算”的观点在网上引发热议。播播的后台也有很多菠菜们来问播播，在大家的印象里，你已经缴满15年就可以按月领取养老金，没必要再缴下去。
　　事实果真如此?问播播的话，播播就告诉你要综合各方观点发现，要视具体的情况而定。
　　疑虑：未必能活到领完养老金
　　我国现行的《社会保险法》规定，养老金需要缴满15年到法定退休年龄后才可以领取，如果退休时没有缴满15年可以继续缴存，直到满足年限，退休后每个月领一次养老金。
　　根据养老金的计算方法，退休后能领多少钱与四个因素相关：所在省在岗职工平均工资、个人工作历年来的指数化月平均工资、缴费年限和退休时个人账户余额。由此看来，缴得越多时间越长，退休后领到的养老金就会越多。但需要注意的前提是，领取人员必须得保证自己的身体健康状况一直良好，起码要在退休后的139个月的个人账户领取期限内一直健在，才能把本来就属于自己个人积累的养老金领取完。
　　这也正是近期“多缴长缴未必划算”的观点起因。不少网友认为，已经缴满15年就可以按月领取养老金，且“最终可能不能领完自己缴纳的所有金额”，因此缴满15年就可以停止缴费。
　　低于社会平均工资水平者多缴划算
　　缴多长时间才划算不能一概而论。“打个比方，如果你是正常工作的职工，身体状况良好，那么退休后不仅可以享受个人缴纳的部分，还能享受单位缴纳的部分，后者要远高于前者，少缴养老金可能会有损失。”
　　如果从事的是社会基层工作，比如清洁工、服务员等，个人工资水平要低于社会平均工资水平，那么就会从养老金制度中获益———工作中缴纳很少的养老金，在退休后反而能获取较高的养老金。从这方面来看，养老金制度也有一点“劫富济贫”的意思。
　　寿命问题确实会使“多缴多得”的说法存变数
　　相反，如果是高知识分子、从事技术性工作、个人工资水平远高于当地职工平均工资水平，可能会比较“吃亏”。
　　寿命问题确实会使“多缴多得”的说法存在变数。现行政策下，养老金领取人去世后，统筹账户中单位缴纳部分划归公共财政，所以很多人觉得与其最后“充公”，还不如少缴一点，反正有财政兜底，拿最低档养老金也无所谓，至少没“损失”。
　　有媒体报道称，个人可以一次性补缴15年养老保险。补缴的政策是：一次性补缴近9万元，男满60周岁，女满55周岁，可以每个月领1100元左右的养老金。随着时间推移，每个月的养老金还会增长。
　　这种一次性补缴划不划算?问理财君综合各方数据比较发现，68岁左右的时候，可以把养老金赚回来。具体的数据详见表格：
　　如果一次性把这9万交给政府，每月领养老金，每年的养老金预计有5%的涨幅(根据历史规律)。也就是说，大约第8年的时候，投资收益+本金与领取到的养老金大约持平，也就是说个人到68岁左右的时候，可以把养老金赚回来。
　　综上所述，如果参加这次养老金补办好处：
　　1、考虑到现在的平均寿命等，10年内把养老金赚回来还是没问题的。之后领到的都是赚到的。
　　2、每个月有1000多块钱的“工资”可领，生活水平可以保障，心理上也更有安全感。而且每年1万多的养老金，比投资收益每年4500元多很多，生活水平可以更高。
　　当然，坏处主要是：
　　1、万一生病，尤其是大病，需要大笔资金的时候比较麻烦。投资的话，至少本金9万是可以备用的。
　　2、如果有不测，虽说会退回部分养老金中的个人部分，但只有很少的8%(约7200元)。
　　不关注金融，你将会被这个世界抛弃，因为你赚钱的速度很难赶上印钞的速度。笔者是一名金融分析师，在当下这个经济蓬勃发展的时代，看清形势才能运筹帷幄，可网搜冲金财汇，获取行情走势分析，交易策略技巧指导。(小.女.说.财)

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