最全12类银行信托合作业务模式流程图解
来源：中国资本联盟
　　近年来，业不断探索创新服务实体经济的方式。不仅为中小企业提供支持，还整合资源，通过债权、股权融资、夹层融资、供应链融资，以及PE投资、财务顾问、未来规划等，为中小企业提供综合金融服务。
　　银信合作理财作为影子体系的重要组成部分，其在金融市场上己经成为一种重要的小微企业融资方式。借助信托平台开展表外业务，不占用银行资本金，同时也对银行传统存款业务有所帮助，增加银行中间收入，并能扩大资金来源渠道，获得企业暂时不用的资本金。银行与信托不同金融机构互相配合，利用创新形式的金融工具组合来满足多种多样的融资需求，为小微企业融资提供了一个良好的解决途径。
　　一、银信合作理财-投资类
　　（一）股权收益权类投资
　　1.概念
　　是指银行面向机构以及零售客户发行，将所募资金设立信托计划，按事先约定的投资计划和策略，投资特定企业所持有的上市公司股票的股权收益权。相关股票（一般为流通股）按照一定的折扣率质押给信托计划，到期由该企业或第三方以约定的溢价回购该部分股权收益权。
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　　2.操作流程
　　图表1：操作流程
　　资料来源：银联信
　　（二）固定收益类投资
　　1.概念
　　是指银行面向机构以及零售客户发行的理财产品。然后将募集资金用于投向信托公司成立的单一资金信托计划。该信托计划主要投资于、政策性金融债、票据、企业债、公司债、、中期票据、等风险较低，收益固定的债券投资品种。
　　2.运行流程
　　图表2：操作流程
　　资料来源：银联信
　　（三）非固定收益类投资
　　1.概念
　　非固定收益类投资是指银行面向机构以及零售客户发行理财产品。然后将所募集资金用于投资信托公司成立的集合资金信托计划。该信托计划专项投资于市场、债券市场、低风险固定收益类理财产品（如内嵌银行信用的理财产品）等。
　　2.业务流程
　　图表3：操作流程
　　资料来源：银联信
　　二、信托渠道模式
　　（一）信托贷款模式
　　对于银行有存量授信，但受制于存贷比规模而无法直接发放贷款的项目，银行可通过以下两种方式解决客户的新增贷款需求：
　　第一种方式：银行委托信托公司就该项目发起集合或单一资金信托计划，然后我行以自有资金全额或部分（剩余部分可由银行负责推介）购买此信托计划。
　　运作流程：
　　图表4：操作流程（一）
　　资料来源：银联信
　　第二种方式：委托信托公司就该项目发起单一资金信托计划，银行与投资人、信托公司签署三方协议，约定如借款人到期不能及时还本付息，由银行到期购买投资人所持有的信托收益权。
　　运作流程：
　　图表5：操作流程（二）
　　资料来源：银联信
　　（二）票据业务模式
　　银行为了节约存贷比资源，对于存量票据，或者企业所持有的符合银行要求的票据，银行可通过以下两种方式解决需求：
　　第一种方式：银行与信托公司间达成相关票据资产（主要是银行承兑汇票）转让协议，信托公司再以之为资金投向发起单一或集合资金信托。由于信托公司不具备接受转贴现的资格，所以，信托公司实际购买的是银行所持票据的收益权。票据资产转让后，一般由银行代为履行票据保管及托收的职责。本模式属于资产转让业务合作。
　　运作流程：
　　图表6：运作流程（一）
　　资料来源：银联信
　　第二种方式：银行与信托公司以及持有票据的企业间达成相关票据资产（主要是银行承兑汇票）转让协议，银行委托信托公司以企业所持有的商业汇票为投资标的发起单一资金信托计划，银行以自有资金购买该信托计划。本模式计入银行资产负债表投资科目，不占用我行存贷比资源。
　　运作模式：
　　图表7：运作流程（二）
　　三、集合资金信托计划代理业务
　　（一）代理信托推介
　　1.概念
　　是指银行受信托公司的委托，向合格投资者推介集合资金信托计划的业务，项目来源可由银行提供也可由信托公司提供。推介成功后，信托公司向银行支付财务顾问费/推介手续费，同时投资人与信托公司直接签订相关合同，银行不承担信托到期不能兑付的风险。
　　2.运作流程
　　图表8：运作流程
　　资料来源：银联信
　　（二）代理集合资金信托收付
　　1.概念
　　代理信托资金收付是指银行受信托公司的委托，向集合信托计划的合格投资者提供代理资金收付的结算业务。
　　2.业务流程
　　图表9:运作流程
　　资料来源：银联信
　　四、信托财产托管业务合作
　　1、概念
　　对于由银行提供项目的上市公司股权收益权类理财业务、信托渠道的委托贷款业务以及集合资金信托代理业务，银行可接受信托公司的委托，对信托资金的使用和归还，协助信托公司进行管理。
　　2、运作流程
　　图表10：运作流程
　　资料来源：银联信
　　五、集合资金信托项目担保业务
　　1、概念
　　信托项目担保业务合作是指对于银行向信托公司推荐的项目，作为增信措施之一，银行就该集合资金信托计划的到期兑付向信托公司出具银行格式文本融资性保函的业务合作。
　　2、运作流程
　　图表11：运作流程
　　资料来源：银联信
　　六、银信接力贷款业务
　　1、概念
　　银信合作接力贷款业务是指，对银信双方共同认可的项目，信托公司前期通过其投资功能，以股权的形式介入该项目，待项目达到双方共同认可的成熟度或期限后，银行承诺以借贷的形式进入。银行借贷资金将主要用于溢价回购信托公司的初期股权投资。
　　2、运作流程
　　图表12：运作流程
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理财产品推荐合裕本将全面开启信托战略合作项目
　　近日，福建平潭合裕本资产有限公司（简称&合裕本&）宣布将全面启动信托合作战略项目，后续将与众多具备相应资质的信托、证券、银行类机构深入开展紧密合作。
　　据介绍，作为此次战略合作的发起方，合裕本资管公司经营范围广泛，涵盖资产、投资管理，信息技术咨询等诸多领域，未来将在多个金融业务领域中与战略伙伴深度合作、持续发力。
　　针对相关合作项目，合裕本在选择战略合作伙伴时首重投资能力、研发能力、营销能力，同时对于合作伙伴的业务合作范围也尤为看重，以期为后续与银行、证券、信托等金融机构开展全面的业务合作奠定专业化、规范化、规模化的良好基础。
　　对此，合裕本相关负责人表示，近期将深挖与合作伙伴的发展空间，发挥差异化优势，以市场为导向，以客户为中心，提供优质金融服务；未来，合裕本将依托专业性、区位经济金融优势及行业优势，推动合作战略联盟的联动发展，互惠共赢。
责编：陈进
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是以及其他具有大债权的企业作为委托人，以委托人难以或无暇收回的大金额债权作为信托标的的一种。它通过的专业管理和运作，实现的盘活和变现，力争信托资产最大限度地保值增值。
债权信托概念
将其在中所拥有的象征的借据、单、保险证书、票据等作为财产委托催收、管理、运用的信托。在日本，信托发展历史悠久，贷款信托近几年来发展得较快。在中国，债权处于理论层次的摸索阶段。[1]
债权信托类型
是以管理、处分、催收债权为目的而设立的信托，其委托人为拥有者，为，为拥有者或委托人所指定的其他受益人。通常包括、债权及其他类型的债权。
是指专业经营住宅贷款业务的机构或银行，将其拥有的尚未到期的住宅贷款债权委托给管理，由信托机构向借款人收取和并支付给的一种信托行为。[1]
债权信托是以人寿保险金债权为，由被保险人作为委托人，为保险金的受领人，于保险事故发生时，由信托机构受领保险金，并将之交付给委托人所，或者按的约定，为受益人的利益予以管理和运用的信托行为。
中国的许多金融机构、工商企业由于历史原因，都均拥有巨额。这些的清理耗时耗力，严重影响金融机构和企业的正常经营。开展信托，对和工商企业改善资产状况，提高资金周转效率，均具有重要意义。[1]
另外，由于房地产业有望成为推动中国经济增长的重要，住房贷款金融业务在中国尚有很大发展前景。而业务的开展有利于推动住宅贷款金融业务的发展，这使得住宅贷款债权信托业务市场前景较好。
在障碍方面，委托人设立债权，重要目的之一就是通过转让以获取流动资金。如果转让市场不健全，的就会遭遇困难。[1]
债权信托分析
是委托人将债权转移给，由受托人为利益对该债权进行管理或处分的一种信托。当委托人设立诉讼让收取时，诉讼信托与债权信托具有相
似之处。尽管如此，二者也有区别：[1]
债权信托信托财产不同
诉讼中，是包含诉讼实施权在内的实体权利，这种实体权利不仅包括，还包括、、、等。并且，上述实体权利的转移并非核心，只是为成立有效的需要而转移而已，其诉讼实施权才是核心。在信托中，仅为债权，且该债权并不当然包含诉讼实施权。即使的为实现进行必要的诉讼，也不意味着债权含带诉讼实施权，更不意味着该债权信托转变为诉讼信托。[1]
债权信托管理方式和信托目的不同
在诉讼中，主要通过诉讼方式来管理或其他权利，而不包括仲裁、调解等非诉讼方式。在中，管理信托的方式有多种。不仅有实现的诉讼和非诉讼方式，而且还有增加债权价值而采取的投资管理等方式。[1]
债权信托法律意义不同
诉讼具有双重法律意义，既具有法意义，也具有诉讼法意义，是信托法和诉讼法共同关注的对象。因此，诉讼不仅要符合信托的一般原理，而且还要考虑到诉讼的政策要求。信托仅具有信托法意义，它只是信托法上的一种信托类别，无须考虑诉讼政策问题。[1]
债权信托操作
债权信托业务关系的建立
委托人通过与签订《协议》，从而与受托人建立财产信托关系。
债权信托运作方式
委托人授权按照约定的条件和目的，对进行管
理、运用和处置。为实现财产变现或的目的，选择管理方式主要有：有偿折价出让、以高和可变现性强的财产抵债、和抵债财产变现。委托人可事先确定财产运用方向。
债权信托费用收取
的收费分债权保全和资金回收两个阶段。保全阶段的管理费按照价值，以一定的百分比计提，具体比例由双方协商确定。在期满后一次性从的专项帐户内扣除或由委托人另行支付。保全金额的确认方式为：以经资产评估的抵偿的财产或价值作为保全金额。资产回收阶段根据抵债资产的类别，分别参照动产、不动产、等的收费方式进行收费。
债权信托风险
和其他方式一样，也存在风险。
盈利空间有限，存在支付风险。中国人民大学与基金研究所一位专家认为，信托公司佣金收入大概为融资额的1%，100亿的融资额才有1亿的利润。如果通过的形式使用，的收益率通常比高大概两到三倍，而的利率按规定受到20%的刚性约束，仅可以在银行利率上下浮动5%，信托公司把和收益支付给投资者后，两者相抵，信托公司所剩无几。
信息不畅、监管不严存在。以为例，房地产信托的发售方式是，委托信托公司进行产品设计，由指定银行代为发售，开发商支付产品的本金与利息。公司按理应该严格选择信托项目，但为了收取设计费用，可能会有意忽略一些有可能不利于投资者的重要信息。有关规定不明确存在。银行仍是个政策空白，因为有关法规并未规定不允许这么做，银行利用信托工具在现有法律法规的框架范围内打了一个擦边球。一旦遇到政策调整或政策更加明确，和投资者对因此而出现的风险是难以控制的。
中国银监会主席刘明康日前在深圳调研时特别强调，当前要特别注意防范等创新业务中的风险，要从风险可不可控、成本可不可算以及充分信息披露三个方面来严格监控。一些商业银行对于开办业务产品趋之若鹜，竞相推出高回报率产品。这种做法可能使品市场陷入一种无度的恶性竞争，抬高银行的资金运作成本，从而关系到投资者利益是否能够兑现。
中国证监会上市公司监管部主任杨华表示，当前大力发展债券市场已经成为共识，从公司治理角度看，发展债券市场的着力点应该放在落实的责任，强化他们的诚信意识上来。市场的繁荣，不能单纯依靠和特种的发行，也不能只关注债券交易的集中化程度，还应该注意微观操作中的激励问题，只有公司有了积极性，债券市场才能发展起来。从宏观层面上看，债券市场的繁荣需要通过对权利的保护来实现，就如同股票市场的繁荣需要通过对的保护来实现一样。
据有关部门统计，人民币理财产品的市场余额已达300亿元，虽然市场上的人民币理财产品的风险都是提前锁定的，投资者并没有风险，但是随着理财市场向纵深发展，投资者首先需要树立的意识就是：只要是理财产品，就不会像那样安全，就会有风险。
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信托项目与P2P平台有哪些合作模式
　　信托项目与P2P平台有哪些合作模式
　　P2P理财是如今非常新引人的一项投资理财方式。P2P理财适合普通投资者进行投资理财规划。而信托公司也看中了P2P在互联网金融理财中的优势，很多信托公司借助P2P平台发展在信托相关的业务。今天小编就向大家介绍一些相关的信息。
　　信托项目与P2P平台有哪些合作模式?P2P与信托合作目前看主要有三种模式，其中第一、二种模式是P2P平台深刻参与到信托项目中的。
　　第一种模式是P2P平台担保融资模式，例如中航信托天宜系列产品。中航信托&天宜1号宜信小额贷款(信贷12月期)结构化集合资金信托计划于日正式成立。该信托计划期限为12个月，实际募集资金5280万元人民币，其中优先级4800万元人民币，劣后级480万元人民币。
　　优选财富高级理财经理靳璐瑶认为，从这种合作模式看，主要的风险方还是在于P2P平台，而信托公司相当于是通道业务。以中航信托天宜系列看，该产品的杠杆比例为10:1，远超于一般的结构化产品，10%的坏账率将会导致客户本金受损，这种产品相对来说客户需要承担的风险比较大。
　　第二种是分割转让信托受益权，业内对其合法性尚存分歧。例如梧桐理财是传统P2P理财的&创新&，其通过分拆转让未到期信托产品的受益权来实现收益。这种合作不局限于某个信托公司，属于更广义的合作。对于投资者来说因为投资的只是信托的受益权，风险点主要就集中在投资平台的安全性上。
　　销信托产品
　　第三种是P2P平台代销信托产品。例如，陆金所对公业务的网站上显示，在筹项目涉及信托的有规模为6亿元的&某信托公司矿产企业股权投资项目&、规模为3.54亿元的&某信托公司企业流动资金信托贷款&，期限分别是一年半和三年，预期收益率则分别达到9%-5%和7.5%-10.4 %。
　　这种合作模式中P2P平台仅是销售机构，目前信托兑付危机事件频发，一些信托产品开始出现难销的现象，选择一些口碑好的大型P2P平台代销可以提高信托产品的交易效率。
　　其中的风险主要是从两方面考虑。第一是信托产品自身的风险，尽调不充分或者融资方出问题导致的不能按期兑付是最重要的风险。第二对于P2P平台来讲，存在违规销售的风险，银监会99号文明确对信托代销机构做了规范，对于多数P2P平台来讲并没有取得金融牌照。
　　信托等与P2P合作，看中的是互联网金融发展的巨大潜力;另一方面，自去年3月份以来，监管政策逐步收紧，加上违约事件不断发生，商业银行逐渐压缩非标理财规模，导致信托、融资租赁、PE债权等资金来源日渐减少，各路机构需要为部分项目寻找资金来源。（来源：网络）
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