为什么账单总是还不清？信用卡潜规则远比想象多！_第一财经
为什么账单总是还不清？信用卡潜规则远比想象多！
一财网凝雨 15:30
信用卡带来提前消费的便捷的同时，也给许多人带来了怎么还的还不清的债务，特别是在北京、上海这样的城市里，刷信用卡已成为很多人的习惯，信用卡取现也被越来越多人接受，可是，随之而来的是怎么还也还不清的卡债。
你以为你了解信用卡了，可是实际上并没有，信用卡隐藏着的潜规则常让人防不胜防，有时候还会有短信提示&由于还款额统计故障，自动扣款失败&的闹剧。下面就来盘点一下，那些坑爹的信用卡还款潜规则。
潜规则一：信用卡自动扣款日&最后还款日
肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。
把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致。某银行网站有这样的信息：关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至&0&元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢?
据某行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。
另一家股份制商业银行信用卡中心客服表示，由于&银行系统进行批处理的时间不一定&，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。
潜规则二：信用卡异地刷卡一定免手续费吗？
一般来说，信用卡刷卡免费，但不同的银行对异地服务收费有更细则的规定，尤其是国外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免费，需要缴纳多少手续费，避免不必要的支出。
潜规则三：信用卡分期实际年利率高&提前还款不一定可免收手续费
我们在网上买东西的时候，有时候也能对这件商品直接进行分期付款，但往往分期付款的价格要高一些，其实高出来的就是手续费，羊毛出在羊身上，所以你在购买可以分期付款的商品时，最好计算一下手续费是多少。分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字，比如，有的银行，12期分期还款手续费率在7.2%左右，乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题，随着你每月还款，你的借款基数是在减少的，但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。
比如你消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还1.2%)=12864元即可(假设年利率和手续费率都是7.2%)，如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想象的要高。据专业分析师测算，其实际年利率高达22.34%。
另外，信用卡分期还款提前还款，不一定可免收手续费。当持卡人对当期的还款金额感到压力时，大部分会选择分期还款。分期还款一般有两种手续费收取方式：一次性支付，即消费者把首期账单金额以及分期手续费一次性付完;按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。
不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。因此，消费者要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。
潜规则四：只还&最低还款&还是会影响信用额度
朋友阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。
究竟有什么问题?是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改善型自住购房，完全有资格享受7折优惠购房利率啊!信贷经理跟阿立解释，问题其实并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按&最低还款额&方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。
阿立没办法，还是打电话给信用卡中心，要求更改还款方式。这时他才弄明白，为什么刷卡多年，他的信用额度始终不涨，就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是&最低还款&方式。
&&最低还款额&难道不是银行(资讯论坛产品)定下的还款方式吗?持卡人选这种还款方式难道有错吗?&阿立质疑。他觉得，银行单凭&最低还款&的还款方式，来判断一个人的还贷能力，未免太武断，如果这样，为什么银行还要设立这样的还款方式让持卡人来选呢?
&银行不是总说，像我这样每年都给他们贡献很多利息收入的持卡人，是他们的优质客户吗?&他感觉自己好像掉进了银行的&圈套&。
潜规则五：提高临时额度，调额期内银行不收手续费？
节假日是促进消费的好时机，持卡人可能会有意愿临时提高信用额度，有的银行甚至自动为持卡人临时提高额度。如果消费者以为银行在临时额度范围内都不收费，那就错了。
有银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。当持卡人得知自己临时调高信用卡额度后，应该在第一时间咨询银行，问清楚具体细节。
潜规则六：签名卡被盗刷可以不还款？NO！
一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论，遭到持卡人的质疑。签名卡被盗刷也要还款。
不少市民担心，信用卡凭签名消费易被盗刷，但支持凭签名消费的银行在宣传推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人风险自担;而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，记者调查发现，对于凭签名消费的信用卡被盗刷，除了提供失卡保障的银行，多数银行都表示，银行只负责协助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。
多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过保险公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安、东亚中国等。
对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障。
潜规则七：如果你认为银行柜台查账还款就可万事大吉，那你就错了
银行卡逾期还款，千万别按银行柜台查出的欠款还账，不然您可能因为没有还清全部欠款而背上莫名的利息。
案例：因为工作繁忙，刘女士在信用卡还款日到期后十余天才前往银行还款。&因为不确定到底差银行多少钱，我在还款前在银行柜台查询了自己的欠款金额。&刘女士说，自己随后按柜台查询的欠款将钱存进信用卡，不想昨天收到的银行对账单上却显示还差银行几十元利息。&我已经按照银行查询的金额把信用卡欠款还清，之后未再刷卡消费，怎么会还欠银行几十元?&刘女士对此十分不解。刘女士电话咨询该行信用卡客服热线。对方解释：持卡人逾期还款时，银行柜台查询的金额只是上期所欠本金，不含利息，按此金额还款，仍会因没有全额还款而产生利息。她建议，遇此情况，持卡人可适当多存入现金，或咨询催款人，查询本息合计金额，再进行还款。
潜规则八：做了关联 借记卡外币就能还信用卡外币欠款？
案例：某某有张人民币和欧元双币种信用卡，开通了从借记卡自动还款给信用卡的功能。可银行并没用借记卡里的欧元还信用卡的欧元账单，而是用借记卡中的人民币购买欧元还款，这是为什么?
若用卡人用双账户借记卡，且同时存有人民币和外币，在柜台签订自动还款协议时，应在议书上选择外币自动还款，否则就会自动购汇还款。很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先，若用卡者在签订协议时未填相关信息，那即便有外汇账户，也不会自动&偿还&信用卡的外币欠款。
综合搜狐网、央视新闻(微信)、消费者报道、信用卡之窗等报道
编辑：丁明勇信用卡提额，教你额度瞬间从3000元变12万!
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信用卡提额，教你额度瞬间从3000元变12万!
提额还真是一个亘古不变的话题，如何提额，王者资本李慧慧这就告诉你！
费尽心机想提额，困难？王者资本李慧慧就来告诉你，提额其实没你想的那么难！如何快速提升信用卡额度，攻略如下：一、尽量无孔不入的使用信用卡只有增加使用频次和消费类别，才能为提额打好基础。小到便利店、餐馆，大到买车买房皆可使用之，现今的甚至医院、学校，买车的各项税费皆可用信用卡支付。有些朋友要问，我的额度只有10万，要买车时额度不够，即使增加临额也不够怎么办？达人的做法就是将不足部分用现金转进信用卡，再去刷信用卡，这样对提额帮助也很大。二、尽量选择有积分的机去消费以信用卡提额达人所在地的长沙为例，他在卖名品的美美百货是会员，但就连美美这样的消费场所也并不是每台pos机都有积分的，你只有特别提出要求，商场才会拿出有积分的移动pos机让你刷卡。例如招行，用户生日当天10倍积分，可别错过这个机会刷卡抵消3600的年费，关键就在于那天选择的pos机是否有积分！还有就是有积分的pos机往往跟发卡行的结算返点要高于那些手续费封顶的机，因此，发卡行较青睐此类消费，对提额帮助巨大。三、可以选择适当的金额做分期选择适当的金额做分期，这样让发卡行有些赚头，对提额也有帮助。四、及时补充财力证明在使用过程中，如果你增加了新的不动产，例如车和房，你都可以将资料补充到发卡行的柜台提交，即新的财力证明，此招也很有效。五、不断要求提高临时额度举个例子，当你的正式额度达到五万且没有不良纪录时，你就可以试着申请8万左右的临时额度，一旦临额到期且准时还款后，你的永久额度就可以按此标准申请提高，且通过的几率较大。
提额达人特别提示：一切提额都是建立在良好的信用纪录的基础上的，因此千万别忘记还款时间！
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选择支付方式：为什么信用卡最低还款 越还越多
　　欠款太多还不上？拆东墙补西墙还是于事无补？有个办法是最推荐也是最欢迎的：到还款日了可以先还最低还款额，一般为当月账单的10%。
　　最低还款法不享受免息还款期，当期所有消费从记账日开始计收利息，日息万分之五，直到你把欠款全部还清。那么，0.5‰的利息到底是多高？
　　举个栗子假设：
　　小融的帐单日为每月1日，到期还款日为每月26日；
　　2月1日银行为小融打印的本期帐单包括了她从1月1日至1月31日之间的所有交易帐务；小融仅有一笔消费――1月1日，消费金额为12000元；
　　小融的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币12000元，“最低还款额”为1200元。
　　计算公式：
　　信用卡最低还款额=当月10%信用卡账单欠款+账户内所有未结清的分期交易单期金额+上期最低还款额未还清部分+超过账户信用额度使用的全部款项+最低还款额还款费用+利息
　　若小融于2月26日前，全额还款12000元，则在3月1日的对帐单中循环利息=
0元。而假如小融每月都只还最低还款额，我们来看看接下来小融每个月要付的循环利息分别为多少。
　　(1) 若小融于2月26日只偿还最低还款额1200元，则3月1日的对帐单的循环利息= 351元。
　　具体计算如下：12000元 * 0.05% *54 天(1月1日--2月25日)+(12000元-1200元) * 0.05% *
5天(2月26日--3月1日)=351元。
若小融于3月26日继续偿还最低还款额(这时的最低还款额为()*10%+351=1元)，则4月1日的对帐单的循环利息=159.3元(没有新增刷卡记录的前提下)。这里要注意产生的利息351元是必须全部偿还的，不能按照最低还款额那样只还10%。
　　具体计算如下：() * 0.05% * 25 天+(-1080元) * 0.05% *
5天=159.3元。
若小融于4月26日继续偿还最低还款额(此时为(-9.3=972+159.3=1131.3元)，则5月1日的对帐单的循环利息=143.37元。
　　具体计算如下：(-1080) * 0.05% * 25 +(-)* 0.05% *
5=143.37元。
　　以此类推。
　　三个月下来，钱小融多交了351+159.3+143.37=653.67元利息，相当于她买东西时多花了5%。到第5个月的时候，最低还款的利息支出已经超过了分期还款12期的总利息了(同等欠款金额)。只还最低还款额，利息会越滚越多。
　　重要提示
　　目前，包括工行、建行、招行在内的数家银行都为信用卡还款制定了这样一个政策：如果没有在免息期内全额还清，即使已经还清的款项也要算利息。也就是说选择最低还款后剩下的未还金额没有还款期限，只要没有全额还款，就会一直计收利息。
　　这也就是为什么最低还款，会越还越多，越滚越大。
（责任编辑：HN666）
09/17 09:2009/17 05:5309/16 06:0809/15 01:2009/06 08:5509/02 01:07
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