贷款的前期统一流水篇 - 知乎专栏
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【导语】：普通老百姓多是贷款买房，那么贷款买房的流程是什么，贷多少款合适？贷款利率是多少？选什么还款方式更划算呢？　　一般来说，少有土豪会全款买房，咱们普通老百姓大多还是贷款买房，而这个过程与全款买房相比，就复杂许多了。例如买房的流程，贷多少款，贷款利率是多少，选什么还款方式更划算等。　　当然，除了这些重要的知识点外，还有一些千万不要做的事情，今天小编就重点给大家讲解一下。　　购房基础知识点　　一：房贷首付是多少?　　根据今年3月份发布了新政，非限购城市首次购房贷款首付最低2成，随着多个城市重启限购限贷政策，实行首付最低2成的城市、银行数量骤减，首套房首付最高为北京、上海的3.5成，而此前全国首付最高也才3成。　　二套房首付最低是4成，上海等地多家银行将二套房首付比例提高至七成，不过，青岛主要银行的二套房房贷政策并未出现收紧，首付仍是最低四成。　　岛城四大银行的二套房房贷政策和此前一样，还是执行国家规定的二套房首付最低四成的政策，最低利率为基准利率的1.1倍。与上述国有银行一致，中信、浦发、华夏等股份制银行，目前也执行最低四成首付的二套房贷款政策。也就是说，四成的二套房首付贷款政策，仍为岛城房贷市场的主流。　　二：房贷利率是多少?　　目前房贷基准利率为4.90%，各家银行对首套房利率优惠力度不同，去年上半年信贷政策整体相对宽松，曾出现过7折的优惠。随着多城市恢复限购限贷政策，房贷利率优惠趋势收紧，银行或降低优惠折扣，或提高获得优惠利率的门槛。　　青岛二次贷款买房:个人第二次贷款买房的政策是贷款利率执行基准利率上浮10%,首付最低40%以上,无需再提供无房证明。　　三：还款方式有哪些?　　1.等额本息：指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息，即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加，平均分摊到还款期限的每个月中，目前选择这种还款方式的人较多。　　适合人群：收入相对稳定的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，如公务员、教师等收入稳定的人群。　　2.等额本金：指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。　　适合人群：收入高还款能力较强并有提前还款打算的人。　　买房确实是个麻烦事了!小编今天整理出来整个流程，供大家日后买房参考备用。　　一、贷款买新房的条件是什么?　　商业贷款和公积金贷款的条件不同。　　1.商业贷款的条件　　1、有合法稳定的收入，且收入可以覆盖月供的两倍(包括个人名下的所有负债);　　2、个人名下的房屋贷款不能超过2个;　　3、具有完全民事行为能力的自然人，没有不良信用记录(原则上逾期记录不能连三累六)。　　信用报告有以下情况之一的，不予贷款：　　1、借款申请人或其配偶仍有尚未偿还的逾期贷款的;　　2、借款申请人准贷记卡或贷记卡透支逾期未还的;　　3、贷款申请时近两年内，申请人贷款(不含助学贷款)逾期累计达到6期的。　　2.公积金贷款的条件　　申请公积金贷款需要满足下面的条件：　　1、市民在本市购房，即可申请;　　2、在本市连续缴存≥6个月，单位个人公积金账户处于正常状态 ;公积金缴存期间不要中断。　　3、拥有购房合同or协议：商品房1年内可办理公积金贷款，二手房半年办理公积金贷款(不含办公、别墅、商业用房);　　4、中国人民银行规定，商品房期房必须主体封体后方可发放住房公积金贷款。　　二、贷款买房的流程是什么?　　具体买房流程为：　　看房前准备→实地看房，了解楼盘信息→排号、选房→提交购房资质审核资料，认购→网签，签合同→付首付款→审批放贷→办理贷款→验房收房→交税→办房本。　　1.看房前准备　　看房前，可以先制定一个资金计划，明确自己手中可供调配的首付资金。首付资金要有一个具体的范围，在这个范围中选择适合的房源。根据自己的购房资质，确定自己要买的房产类型，没有购房资质的，可以购买商住两用房。　　2.实地看房　　去售楼处看楼盘，需要看项目沙盘、户型沙盘、区位沙盘，了解整个楼盘的具体情况。需要询问销售周边的配套及规划建设，以及房子的单价、优惠活动等。如果了解的是期房项目，通常情况下周边配套也都还在规划中，可以到政府网站查询周边的规划文件。　　3.排号、选房　　一些集中开盘的楼盘，开发商会让购房者进行认筹、排号，等到真正开盘那天，根据一定的规则进行选房。选房时整个流程比较紧凑，购房者可以提前制定好备用方案，争取选到自己心仪的房子。　　4.认购　　选好房，如果要认购了，购房者需要提前准备好做购房资质审核的材料，在签订认购书后将材料交给开发商工作人员。同时，认购时，还要缴纳一部分的定金，定金会有收据，收据一般为银联小票，定金缴纳金额不会超过合同标明的总房款的20%。　　5.网签，签合同，付首付　　提交购房资质审核后，一般10个工作日出具审核结果，审核通过后，开发商通知购房者前来签订购房合同。　　购买现房的需要签订现房买卖合同，购买期房的需要签订商品房预售合同。　　签订购房合同时，要注意看看合同中有没有空白条款、补充协议中的义务与权利是不是对等、违约责任和赔偿有没有写清楚、交房日期与交房标准是否清晰等。　　支付首付款，一般售楼处都会有pos机，买期房会用住建委资金监管的专用pos机，刷卡支付的银联小票先收好，等着拿开发商开具的首付款发票。发票一般当天就可以拿到，如果没有，开发商会给你开一个收据，收据上会有开发商的公司章。　　住建委专用的pos机比普通的银联pos机大，且能打字　　6.贷款　　一般会有银行的工作人员驻扎在售楼处，购房者可将准备好的材料交给银行。放贷时间与银行办理速度、楼房封顶情况有关。期房的话，商贷、市管公积金贷款放贷时间在期房封顶后，国管公积金贷款放贷时间与是否封顶无关。　　《联机备案表》只有购买期房的才需要提供　　7.验房收房　　前面几步搞定后，购房者需要等着开发商通知收房。购房者需要注意收房时间，验房时要仔细核验房屋的每个细节，查看“三证二书一表”。如果开发商拿不出这些证件，可以直接拒绝收房。如果对自己验房不放心，可请专业的人士进行验房。　　8.交税　　收房后，全款购房者可拿着购房发票、实测面积补差款发票(购买期房并有面积差的，会有此发票)到地税局办理交税业务。一般来说，商品房需要缴纳契税和住宅专项维修资金，商住房多交一个印花税，然后缴纳物业费、取暖费、停车位的费用等。　　9.办房本　　贷款买房，一般是开发商请第三方代办公司进行代办，购房者只需将材料及费用交给代办者，等着拿房本就好。一般情况下，房本自入住之日起180天(现房)-270天(期房)发放。　　青岛房产证办理流程　　第一步、向开发商领取以下东西：　　1、房屋权属登记申请表(有开发商盖章的);　　2、房屋分层分户图;　　3、购房发票;　　4、办理土地证的图。　　第二步、缴纳维修基金。提供资料：　　1、填写申报单;　　2、身份证复印件;　　3、购房发票复印件;　　4、《青岛房买卖契约》复印件。　　目前青岛收费标准：带电梯的商品房120元/平米;不带电梯的商品房75元/平米。　　第三步、缴纳契税。提供资料：　　1、《商品房买卖契约》复印件;　　2、身份证复印件;　　3、发票复印件。　　新契税政策，首次买房，90平以下契税1%，90平以上契税1.5%。　　对个人购买家庭第二套改善性住房，90平及以下契税1%，90平以上契税2%。(家庭第二套改善性住房是指已拥有一套住房的家庭，购买的家庭第二套住房。)　　第四步、办理产权证。提供资料：　　1、办理房产证的申请表;　　2、申请人身份证复印件(查验原件);　　3、发票复印件;　　4、分户图;　　5、商品房初始登记证明;　　6、商品房买卖契约(乙方契约正本)。　　7、维修基金发票原件;　　8、契税发票原件;　　9、抵押登记申请表;　　10、主债合同(借款合同)及房地产抵押合同;　　11、抵押权人(贷款银行)授权委托书　　;12、委托书(申请人不能亲自办理时出具，须同时提供受托人身份证件复印件，查验原件)。　　三、贷款买房需要注意哪些事项?　　1.一定要保存好购房发票　　在收房前，贷款买房的发票有首付款发票，贷款发票，如果购买的现房，交税时需要拿着这两样发票去交税。如果购买的期房，存在面积差的情况，开发商一般会给你重开一张首付款发票，并且回收之前的发票。如果不小心把首付款发票丢了，开发商不会给你换发票，而且你还要办理发票丢失的手续，因为发票一旦丢失，是没办法补开的。　　2.个人征信，收入证明达标　　商业贷款需要注意的是，个人征信记录是否良好，收入证明能否达到标准等。　　(1)个人征信　　个人征信很重要，如果有连续三个月累计六个月的逾期记录，基本上没有银行会贷款给你。　　(2)收入证明　　收入证明要覆盖个人名下负债的2倍，银行流水的月份，需要看银行的要求。小型企业或需提供公司的营业执照副本。　　公积金贷款需要注意的是，要满足连续足额缴纳12个月的公积金，并在申请贷款前仍在缴存中。公积金贷款从申请到房贷，时间比商贷长，需要慢慢等。　　3.申请贷款前不要动用公积金　　因为如果借款人在贷款前将提取公积金储存余额用于支付房款，这样的话，在公积金账户上的公积金余额就为零，公积金贷款额度也就为零了，这就意味着您将申请不到公积金贷款。　　4.借款最初一年内不要提前还款　　因为按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。　　5.贷款后出租住房不要忘记告知义务　　当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。　　6.还不上的时候不要忘记联系银行　　当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。比如工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限申请。　　7.贷款还清后不要忘记撤销抵押　　当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押　　8.不要遗失借款合同和借据
　　申请房屋按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据。　　最后，教大家还房贷的正确姿势!&
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小额是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来，规范了市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。目前也有针对上班族提供的的个人小额贷款数额一般在元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息审核比较严格。
小额贷款起源
从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。　　小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。很多企业在小额贷款里脱颖而出例如紫清金融是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款 咨询服务与交易促成综合性P2P领域的领航者之一，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。宜保通专注建筑工程领域资金借贷，并提供中小微企业创业及经营资金融通，个人消费贷款的综合网络服务。唯我贷为小微企业和民间资本打造最高速的融资平台，积极探索债权融资领域的最佳途径，致力创建具有特色的高速、有效、合法的网络借贷平台。将出借人和借款人进行自主配对，为国内广大个人和中小企业解决最急需的贷款和融资问题。解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。　　小额最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。　　因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定；其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利.在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。　　　1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是每年20%，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。　　尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有6～8人构成“团结小组”，相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾的ASHI、Dungganon和CARD项目、印度的SHARE和ASA项目，尼泊尔的SBP项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。
小额贷款特点
1、程序简单、放贷过程快、手续简便；
2、还款方式灵活；
3、贷款范围较广；
4、营销模式灵活；
5、小额贷款公司贷款质量高；
6、小额贷款社会风险小。
小额贷款种类
（一）按照贷款期限划分
中长期贷款
（二）按币种划分
（三）按贷款主体性质划分
经济组织贷款
企业单位贷款
事业单位贷款
（四）按照贷款用途划分
企业(经济组织)类
固定资产投资贷款
项目融资贷款
一般固定资产贷款
流动资金贷款
铺底流动资金贷款
临时流动资金周转贷款
个人经营类贷款
个人消费类贷款
住房抵押贷款
一手房贷款
二手房贷款
商用房抵押贷款
一手房贷款
二手房贷款
其他消费贷款
耐用消费品贷款
个人质押类贷款
（五）按利率划分
固定利率贷款
浮动利率贷款
混合利率贷款
（六）按照贷款担保方式划分
（七）按照贷款资产质量（风险程度）划分
（八）按照贷款存续情况划分
逾期贷款（逾期0-180天）
呆滞贷款（逾期181-360天）
呆账贷款（逾期361天以上）
（九）按贷款在社会再生产中占用形态划分
流动资金贷款
固定资金贷款
（十）按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分
（十一）按贷款渠道划分
传统贷款（也叫线下贷款）
网上贷款（也叫在线贷款）
手机移动贷款（通过APP贷款）
小额贷款具体步骤
1. 由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时，借款者要携带身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等相关资料，如果是商户还需要携带；
2. 银行收到贷款者的申请后，对贷款者进行审核；
3. 通过银行的审核、审批通过后，与银行签订贷款合同；
4. 银行放款，贷款者成功拿到贷款。　　以上4步是银行小额贷款的一般流程，不同银行的小额贷款规定可能会略有不同，所需要提交的资料可能也不尽相同，有些银行为了规避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件，如年龄条件、收入水平、以及还贷能力等等
小额贷款利息计算
一、利息计算的基本常识
(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息：
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的，计息公式为：
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息=本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。
（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。
（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。
（六）计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。
（七）参考依据：
1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。
2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【号。
3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【号。
1.在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；　　2.有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；　　3.无不良信用记录；　　4.贷款用途不能用作炒股、购房、赌博等行为；　　5.贷款人规定的其他银行小额贷款条件。　　小额贷款银行申请资料　　1.提供个人身份证明，可以是身份证、居住证、户口本、结婚证等信息；异地需提供所在地的暂住证；　　2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；　　3.提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
程序简单、放贷过程快、手续简便。小额贷款公司贷款程序简单，贷款按照客户申请、受理与调查、核实抵押情况、担保情况、贷款委员会审批、签订借款合同、发放贷款、贷款本息收回等管理。一般在贷款受理之日起7天内办理完毕，比在银行贷款方便，也比较快捷，相比民间借贷，利息要低很多。
还款方式灵活。按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或分两次还本付息等多种灵活的还款付息方式。
贷款范围较广。小额贷款公司服务对象主要是中小企业、个体工商户、农户等。
营销模式灵活。小额贷款公司在风险可控下实行不评级、不授信的营销形式，打破了长期以来商业银行等正规金融机构的经营方式，具有方式简便、高效快捷的特点，有利于中小企业及时获得信贷支持，缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难，一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。
小额贷款公司贷款质量高。小额贷款公司贷款质量高，是因为小额贷款公司贷出资金几乎全部是股东的自有资金，所以对贷款项目的审查就更为谨慎；由于小额贷款公司是私人经营，主要在当地放款，对借款人及用途能充分的了解，所以对风险控制有一定好处。
小额贷款社会风险小。小额贷款公司不非法集资、不放高利贷、不用社会闲散人员收贷。其集资、放贷、收贷都有自己的执行办法，而且只贷不存，不涉及公众存款问题，社会风险小。
小额贷款是一种面向传统商业银行不能覆盖客户的贷款创新，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求，是运用金融手段脱贫致富的有效工具，也是我国经济可持续发展的重要金融支持。
据中国人民银行日发布的《2014年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2014年6月末，全国共有小额贷款公司8394家，贷款余额8811亿元，上半年新增人民币贷款618亿元。[1]
作为金融业的补充主体，新兴的小额贷款行业虽然收到政策的扶持，但仍未形成较强大的行业规模，小额贷款机构普遍规模较小，缺乏抗风险能力和发展后劲。小额贷款建立了一种目标完全不同于传统银行的金融制度，通过一系列的贷款技术创新，不但提供了放松抵押担保制约的还款制度安排和缓解信息不对称的途径，而且还提供降低交易成本的技术，从而降低了低收入阶层平等进入贷款市场的门槛。
我国自1993年试办以来，至今已有10多年的历史，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展经历了从国际捐助、支持到商业化运作的过程。我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是存在的100多个非政府组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要是存在于以下方面：
1．办理小额担保贷款的人员一般是下岗工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产，农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”法律之所以如此规定，主要是考虑到抵押人的生存权和发展农业的问题。同时《中华人民共和国担保法》又规定了集体所有的土地使用权抵押的两个特例：一是抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的使用权可以抵押；二是以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，是占用范围内的土地使用权可以抵押。法律虽然规定了在以上两种情况下，集体所有的土地使用权可以抵押（但不允许单独抵押），同时对该抵押权的实现仍然做了限制：以承包的荒地的使用权抵押的，或者以乡镇、村企业的厂房等建筑物占用范围内的土地使用权抵押的，在实现抵押权后，未经法定程序不得改变土地集体所有和土地用途。关于自建房，《中华人民共和国担保法》对农民自建房并没有明确规定不能用于抵押，它应该属于《中华人民共和国担保法》所规定的“依法可以抵押的其他财产”，可以抵押。但《中华人民共和国担保法》同时明确规定，集体所有的宅基地的土地使用权不能抵押。因为宅基地的使用权归集体所有，这种土地使用权国家只允许农民自用，不允许其被处分而进入流通领域。那么农民自建房抵押时，实际上仅仅是用该房的所有权进行抵押，而不能根据“地随房走”的原则，一同将该房占用范围内的土地使用权一并抵押。这就造成了抵押权人对该房屋的抵押权无法实现。
2．缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，如果创业成功，他愿意归还贷款，可是如果创业失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障。
3．小额信贷运作成本过高。小额信贷属于，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和的规模效应是无法比的，相对的成本也高。同样是一个亿的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经理就可以办理，而办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力物力成本过高。
4．整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依靠的是信用担保，但是很多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”，赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。
小额贷款价值链
我国小额贷款市场投资机构要来自于产业资本;融资机构法定的为银行，政策上还没有放开吸储、同业拆借、资产证券化等杠杆工具，通过上市筹资路径还在探索。
我国小额贷款评级目前已经在各省份开始试推行，主导机构为当地监管机构，还没有出现独立的第三方权威评级机构。预计根据金融监管的传统理念路径，小额贷款机构日后的各项创新业务均要建立在评级考核基础之上;如果日后公开市场业务放开，独立的第三方评级机构需求巨大。
技术咨询机构目前国内活跃的IPC等国际机构市场认同度高，且已经完成了大批量的咨询服务项目。探索适合国内的小额贷款技术仍是市场的关注热点，目前国内的咨询公司、商业银行虽开展了部分尝试，但还没有形成完整的咨询服务产品。
小额贷款风险防范
对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借贷行为必不可少的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，进而决定贷款交易的成功与否。
一、审查风险　　贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。
（一）审查内容遗漏 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。在实践中，有些商业银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。
（二）在实践中没有尽职调查，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。
（三）判断错误
银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实在法律、财务等方面进行专业的判断。
二、贷前调查的法律内容
（一）关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。
（二）关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应；审查是否有明显的抽逃注册资本情况；以往的借贷和还款情况；以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。
（三）关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户；借款人（如果是公司）其对外投资是否超过其净资产的50%；借款人的负债比例是否符合贷款人的要求；
（四）关于担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的能力进行调查。
三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险，对借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时，除了审查借款人的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人及法人代表和主要管理者的个人品质加强审查和控制，包括：
（一）对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有赌博、吸毒、嫖娼、包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款必须从严控制。
（二）对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集团或公司，是指集团及其子公司或分公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业。
（三）对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公司国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的企业的贷款要从严控制对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为，要进行严格的审查、监督并及时制止。
（四）贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查。对于一人兼任多个企业法人代表的关连企业的贷款，必须从严控制。
（五）审查贷款时，必须以借款人的资格、条件、经营状况、还款能力、企业主要负责人的品质等为依据，不得因借款人的政治身份，比如“劳动模范”、“先进分子”、“华侨”、“人大代表”、“政协委员”等为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。
（六）借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款，不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的，不予贷款。
（七）发放担保贷款时，要对借款人与担保人的关系进行认真调查。对借款人与担保人属同一集团公司的企业，贷款要从严审查。非独立法人的分公司提供的担保无效。
四、贷款审查的建议
认真审查每一笔贷款，不能把贷款的风险判断建立在过去的审查或信用上。不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查，或减少调查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人员定期约见制度。约见周期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定。贷款额度大的，要相应缩短约见周期。
信贷人员（信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员）与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触。
信贷人员及其直系亲属不得接受借款人的现金、贵重礼品、购物券等；不得参加由借款人支付费用的娱乐活动；不得向借款人报销任何费用。
对于贷款数额大，周期长，或者借款人用于特定用途的贷款，应当聘请律师、会计师等专业人员进行专业判断，并就有关事宜提供专家意见。
小额贷款行业现状
据中国人民银行网站消息，截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。[2]
从2008年央行、银监会两部委联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》至今，小额贷款公司数量及贷款余额呈现爆发式增长。截至2015年末，全国共有小额贷款公司8910家，贷款余额9412亿元，2015年人民币贷款减少20亿元。[3]
截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。[4]
小额贷款发展趋势
虽然我国行业还依然存在种种问题，但随着社会环境的变化，体制保障的逐步健全，专业信贷机构和服务的涌现，小额信贷也迎来了创新发展的机遇。随着国外P2P的逐渐流行，国内P2P行业也蓬勃发展了起来，并出现了P2P借贷模式的安全性增强版-P2C模式。
“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。
“P2C”即Peer to Company，是传统P2P借贷模式的安全性增强版。提供给投资者一个风险真实可控而收益有竞争力的新型投资渠道，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。
自2009年P2P在国内兴起以来，整个行业的发展得到了高速的发展，并逐渐形成了具有中国特色的各类P2P企业。市场上P2P模式企业大致分为三种类型：一、线上线下结合的模式，诺诺镑客就属于这种模式，诺诺磅客已获得了权威机构的认证以及银行资金托管，是行业内较为领先的企业；二、纯线下业务，这种属于比较传统的做法，这类公司的一般做个简单的网站进行业务展示，真正的业务是靠派大量业务员去线下拓展，宜信便是这种企业，有一定风险；三、类似拍拍贷，便是属于纯线上的模式，所有借款标都由客户自己判断风险性。
国内的P2C模式发展还未成熟，爱投资是国内第一家以P2C模式运营的互联网小微金融平台。
小额贷款国外模式
尤努斯创立的乡村银行模式。
自乡村银行创立以来，小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎，近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲、拉丁美洲的许
多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法。
孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设帐户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女，已还款50亿美元，还款率近99%。
2006获得者穆罕默德.尤努斯说：“ 我们的工作贯穿好几个方面，特别是消除贫困方面。同时，也有经济面的，我们提出了许多人从来没有涉及的经济问题，重新设计了经济理念，经济影响很大。”
是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。
应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，，自我约束，自，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
2004年以来，为了弥补面向群体和微小企业的支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展。其中，涌现出了一些专业的小额信贷公司，例如：宜信公司，这是一家集、评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成、小额信贷助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。已经在50多个城市和10多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融服务与财富管理。宜信公司推出的宜车贷是目前国内领先的服务品牌，是由目前国内最大的P2P贷款服务平台宜信推出的一款短期抵押贷款服务，客户以自有车辆的所有权为抵押来获得资金的方式，为有短期资金周转或融资的个人提供便利、快捷的融资渠道。宜车贷的GPS类抵押借款服务：客户办理抵押手续后，车辆可继续使用，无须押车，自由行驶。手续简便，当天即可到账。借款期限自由选择，还款方式更为自由灵活。
对申请融资的企业进行资质审核、实地考察，筛选出具有投资价值的优质项目在网站上向投资者公开；并提供在线投资的交易平台，实时为投资者生成具有法律效力的借贷合同；监督企业的项目经营，管理风险保障金，确保投资者资金安全。爱投资创造的融资方式是让专业的机构做专业的事。一方面利用互联网公开的优势、开放性的优势，同时结合传统的金融机构在风险控制、信贷审核等等方面的专业度。爱投资作为一个投融资的平台，处在中间的结合的地位，两边是投资者和有融资需求的需求方，但是又和第三方的担保机构进行密切合作。具有多年的专业的风控能力，并且都是亿级以上的资金，对用户的投资进行专业性的担保。同时还和像信用评级机构、资产管理机构合作，为用户的投资信息提供全方面的解读，以及对资产处置后续提供保障。
随着国内小贷市场的发展和同业竞争的加剧，传统小贷公司粗放的经营模式和单一的经营思路正显现出越来越多的局限性。而其风险防控能力、公司治理水平、业务操作模式也面临着越来越多的考验。许多国内小贷公司开始探索集团化经营模式，如邦信小贷，试图通过连锁布局、规模发展和统一管理的方式来经营小贷公司，从而在成本、风险和效益间找到最佳的平衡点。
眼下，几大银行也陆续开展了业务。但是由于消费者认知度低等问题，在行业的前期发展阶段，市场比较混乱。因此微小企业或者个人如果需要申请贷款，最好咨询专业有实力的公司。如。
首先，有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。
其次，区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申报意向的主要发起人进行筛选。
最后，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审。
小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。
有符合规定的章程。
发起人或出资人应符合规定的条件。
组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于5000万元；股份有限公司的注册资本不得低于7000万元。主发起人原则上不得低于5000万元，不高于70%，连续三年赢利且利润总额在1440万元以上。主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%。
有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。
有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
有必需的组织机构和管理制度。
有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
省政府金融办规定的其他审慎性条件。
以实际看，当前我国的基本条件是：
一是中国大陆居民；
二是有稳定的住址和工作或经营地点；
三是有稳定的收入来源；
四是无不良信用记录，不能作为炒股，赌博等行为。
五是申请无须押车的车辆“宜车贷”时，申请人须具备以下条件：中高档进口及国产私家车。需日常使用的车辆，注重隐私，有短期资金需求，信用良好的客户。拥有稳定职业，申请人拥有当地抵押车辆的所有权，业务开展城市长期居住和工作。需要你出示机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票、保险单、车船税、进口车辆相关税证明、身份证（非本地户口客户提供有效期内暂住证或居住证）。
1、提供个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息；
2、提供稳定的住址证明，，水电缴纳单，物业管理等相关证明；
3、提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
向银行提出贷款申请；
银行受理后，对抵押房产价值进行评估，根据评估值核定贷款金额；
签定借款合同等；
办理房地产抵押登记事宜；
银行放款；
申请流程，宜车贷提供的无须押车的汽车抵押贷款办理顺利可一天放款，且审批额度高，流程如下：1.申请、2.验车、3.评估、4.签订、5.合同、6.抵押等手续办理、7.到账、8.还款
办理小额贷款须请有第三方企业作担保。
1．在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；
2．有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；
3．无不良，不能用作购房、炒股，赌博等行为；
你只要符合银行个人小额贷款申请条件后，提供身份证、稳定的住址证明、稳定的收入来源证明就可以办理此业务。
1.提供个人身份证明等信息；　　2.提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；　　3.提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
贷款的步骤/流程/手续是你提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构，然后银行对贷款申请者的贷款申请进行初步审核，安排专人联系贷款申请者，联系后如果通过初审，然后再指导贷款申请者提供所需材料，然后再审核，最终达成贷款放款。
申请贷款时要提供：婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵（质）押物估价报告。除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。创业小额担保贷款是政策性小额贷款，是由指定银行发放款项！
1.虽然名为小额，但也是贷款，所有的贷款，不管是银行放贷，还是民间放贷款，都需要你有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，一定是骗子或者幌子。
2.另外，很多人都问，有身份证可否贷款的问题。身份证随时可补，用身份证，正规放贷公司也是不会放款给你的。
3.选择贷款机构时，如何区分非法机构
看利率，如 果比同期高4倍以上就已经属于非法的
看放款前是否收费，如果以各种手续费，利息名义收费迟迟不放款十有八九有问题
交利息、 放款前各种理由收 费、利 率过高、不签任何合同等 等其他 可疑迹象
以上问题均需注意。不要抱有侥幸心理。没有还款能力，任何人不会借钱给你。
还有很多人不清楚在银行怎么做，我把资料写下：
条件：1，税后月收入六千以上，打在里面。
2，个人征信无任何不良记录
额度：最高可以贷到月收入的六倍。
一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。即：利率=利息额/利率分为、、。 贷款人依据各国相关法规所公布的、利率浮动空间，而与该贷款银行确定。
基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是的重要前提之一，在利率市场化条件下，衡量，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。所以，从某种意义上讲，基准利率是利率市场化机制形成的核心。说简单点，就是你平时往银行里存钱，他给你利息。越大，利息越多；基准利率越小，利息越小。
（三）利率变动
中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点。
日中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别下调0.25个百分点，住房公积金存贷款利率也同步下调。
日中国人民银行决定，自日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，住房公积金存贷款利率也同步上调。
日中国人民银行决定，自日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。
日中国人民银行决定，自日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。
日中国人民银行决定，自日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。
日自日起银行贷款利息上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25%提高到2.50%；一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%；其他各档次存贷款基准利率据此相应调整。
日从日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时，下调中央银行再贷款、再贴现等利率。
日从日起，一年期存款基准利率由现行的3.87%下调至3.60%，下调0.27个百分点;一年期贷款基准利率由现行的6.93%下调至6.66%，下调0.27个百分点;其他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷款利率保持不变。
日从日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点;从日起下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。
日从日起，下调一年期人民币贷款基准利率0.27个百分点;从日起，存款类金融机构人民币存款准备金率下调1个百分点。
日一年期存款基准利率上调0.27个百分点;一年期贷款基准利率上调0.18个百分点。
日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点。
日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点。
日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点。
日一年期存款基准利率上调0.27个百分点;一年期贷款基准利率上调0.18个百分点。
日上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点。
日一年期存、贷款基准利率均上调0.27%。
日金融机构贷款利率上调0.27%，提高到5.85%。
日提高了住房贷款利率。
日一年期存、贷款利率均上调0.27%。
日一年期定期存款利率9.18%上调到10.98%。
“三性原则”是指安全性、、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自，，自我约束。”
1、贷款安全是商业银行面临的首要问题；
2、流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要；
3、效益性则是银行持续经营的基础。
例如发放长期贷款，利率高于，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，“三性”之间要和谐，贷款才能不出问题。
广州民间金融街公布的数据显示，小贷公司利率为“10日18.72%，1个月21.77%，3个月22.32%，6个月23.19%，1年24.85%，1年以上25.15%”，融资担保费率为“1年以内3.31%，1年至一年半3.46%，一年半至2年3.63%，2年至3年3.75%。”
此前，该数据开始发布的6月28日，其小额贷款市场平均利率的3个月期为21.97%、1年期的是17.55%。其中，民间借贷的3月期资金利率高于1年期利率。
温州民间借贷登记服务中心的民间借贷利率指数数据也显示，8月5日~10日，平均月利率1.27%，比7月30日~8月3日的一周平均利率1.35%下滑0.08个百分点，而7月份的平均月利率为1.38%。
据业内人士介绍，宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素。尤其在宏观形势下滑的大背景下，央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕，企业从银行贷款难度相对降低，必然对民间借贷渠道的资金需求有所减弱。
随着美债危机、欧债危机的扩散，国际金融危机不断加剧，导致全球经济减速，动荡的外部环境给我国经济发展带来挑战。由于金融危机对的冲击，危机在温州等地爆发，再度折射出我国发展的不均衡问题。
小额贷款作为完善金融体系、增强金融市场功能的有益补充,成为了解决中小微型难题、帮扶个人创业带动就业、促进经济发展、保障改善民生的重要渠道，正受到社会各界的高度关注。
鉴于此，成立以来主办“小额贷款机构初、中、高级从业人员分层次系列培训班”，针对从业人员不同职务与从业资历进行分层培训。通过提高从业人员的职业素质、业务能力和管理水平，加强行业水平和业务规范，促进行业健康有序地发展，为构建普惠金融体系发挥应有作用。
融资渠道受阻小额贷款公司遇到瓶颈
对小额贷款公司来说，小额贷款公司的成长过程遇到了瓶颈，虽然小额贷款公司而言，这是一个最好的时代。但是在信贷紧缩、资金紧张的情况之下，融资难、钱荒的问题都会引起社会关注，作为政府规范民间金融试点，小额贷款公司也更加的灵活，凭借准确市场定位获得更好效果。
小额贷款公司却面临了新的融资渠道堵塞的尴尬，尤其是信贷市场供应不足，大多数的小贷公司遭受到了无钱可待的困境。
再加上小贷公司的种种不规范的操作，引起了人们对整个行业风险的担忧，小额贷款公司需要快而好的发展来证明自己。小贷市场之火爆，在鄂尔多斯小额贷款还是很火爆的。
小王开了一家服装店，先后求助各个银行、民间借贷机构，前者审批流畅，后者利率很高，但是审批速度快，三十万资金当天就到账了，半年的利率是12%，解决了燃眉之急。小额贷款这一行赚钱也是非常轻松的，希望进一步提高注册资金，小额贷款公司赚钱并不是像外界看的那样轻松，必须保证及时发放贷款，小额贷款公司与银行竞争也越来越明显。小额贷款公司稳定的收益率外加上收益率稳定，促进了其发展。小额贷款市场也不断的吸引着精英人才涌入。
作为我国金融改革的重要组成部分和试点，在日成立，已经超过半年时间，这种金融中介助推小额借贷阳光化，也是具有标志性的一步。
在温州的借贷登记中心以公司形式运作，市民在借贷登记中心登记只要超过一万元都是免费的。同时在二楼还有很多的中介、律师事务所等相关的配套的机构。
只要借贷行为符合法定的利率，也就是说小额借贷的利率不能超过银行利率的四倍，私下完成协议的双方在借贷登记中心登记即可，通过借贷登记中心备案后，小额借贷行为被置于阳光下。
借贷登记中心的成立的目的也就是为了让小额借贷阳光化、规范化，降低了小额借贷的投资风险。小额借贷的双方可以通过面谈，来谈借贷的条件、利率等，同时很多入住借贷登记中心的贷款服务公司提供了公证、担保以及其他法律方面的服务工作。
一家入住借贷登记中心的小额贷款公司表示，在这里最大的好处就是政府认可这种经营模式，所以面临政策方面的风险也消除了。而且就性质来说，这些借贷公司本身也就是个服务的平台，可以在海量的商品黄总找到匹配的产品，解决了信息不对称的问题，供需双方尅有获得贷款利率、利息，提前还贷等方面的信息需求。
健全和完善相关政策法规，引导小额贷款公司规范发展。小额贷款公司是在工商部门登记注册的企业法人，这与银行等正规金融机构有着本质区别，小额贷款公司的营业制度与银行又有相似之处。对于小额贷款公司的一些制度设立和运作可参照对商业银行的相关规定。如参照《商业银行市场风险管理指引》、《商业银行操作风险管理指引》、《商业银行内部控制评价试行办法》等审慎性监管规定要求，建立健全贷款管理和内部审计制度，制定风险应急处置预案，有效加强内控风险管理。计提呆账准备金参照财政部《关于印发〈金融企业会计制度〉的通知》(财会[2001]49号)、《金融企业呆账准备提取管理办法》、中国人民银行《贷款风险分类指导原则》、《银行贷款损失准备计提指引》和中国银监会《商业银行风险》等规定办理。小额贷款公司参照执行《金融企业财务规则》(财政部令第42号)的规定，建立健全企业财务、会计制度。
加大对小额贷款公司的扶持力度。小额贷款公司的营业税和所得税等同于一般企业。总体税负在30%左右。如果能得到财税优惠政策，公司对农户和小企业的贷款利率完全可以适当下调。建议对小额贷款公司采取税收减免政策，可参照国家对农村信用社等涉农金融机构的相关政策，在税收减免、财政补贴等方面给予适当扶持，使其降低运营成本，提升盈利水平。对小额贷款公司的合规性经营可进行适当鼓励。如合规经营8~10年，可允许其扩大经营规模向村镇银行转制。如天津规定在2010年年底前，小额贷款公司符合合规经营、风险防范标准要求的，年末贷款余额每增加1亿元，由市财政资助15万元；小额贷款公司自开业年度起，由同级财政部门前二年全额返还营业税，后三年减半返还营业税；自获利年度起，由同级财政部门前二年全额返还企业所得税地方分享部分，后三年减半返还企业所得税地方分享部分。
在拓宽融资渠道的同时加强金融服务产品的创新。鼓励各类金融机构向小额贷款公司发放委托和批发贷款，同时可适当予以利率优惠，降低其融资成本。允许小额贷款公司引进外资或其他投资主体。应重点选择既具有资金实力，又有丰富的经营贷款等融资业务的经营实体，在接纳新投资的同时，引进新的经营理念，使小额贷款公司的经营方式、风险控制得到全新发展。小额贷款公司应结合县域经济发展情况和自身业务特点和发展需要，在防范风险的基础上，积极探索新的信贷产品，满足不同层面上的信贷资金需求，使其成为支持经济发展的生力军，实现多赢局面。
进一步明确监管主体与监管职责，强化监管的实效性。明确小额贷款公司的监管机构，避免“多头负责、无人负责”的局面。省级政府主管部门必须切实履行责任，加强对小额贷款公司的监管，坚决杜绝只批不管的现象发生。建立相应的监管协作机制。即建立由省金融办、人民银行、银监局、工商、财政等部门共同参与的联席会议制度，定期或不定期召开相关监管部门负责人会议，共同研究小额贷款公司经营中存在的问题，联手实施监管。制定关于小额贷款公司的监管实施细则，消除监管盲点。监管部门应对小额贷款公司的发展进行科学规划，严格小额贷款公司的审批与管理，避免过热发展及地方政府利益主导下的过度增长。由于资金来源有限，小额贷款公司成立后为了吸收资金，有可能触及变相吸收存款和变相非法集资这两条高压线，最后导致系统性风险出现。因此，小额贷款公司的股东一定要是有实力的企业或有风险承担能力的个人。因此，必须严格审查股东资格，尤其是第一大股东，把好准入关。
网络贷款正成为一种新兴融资渠道在迅速扩展。截至目前，等多家电子商务企业纷纷推出了类似服务。阿里巴巴先后联手建设银行及工商银行推出了包括“e贷通”在内的多种贷款产品，与建设银行推出了“e保通”网络，还有工商银行的“网贷通”产品等等。
通过分析小额贷款难几乎成为很多中小企业的通病，由于缺乏资金导致了企业发展遇到瓶颈。随着全球经济的复苏，由于一系列方面的原因，我国的经济尤其是中小企业的发展存在了很多的不确定性的因素。虽然我们的众多的银行机构不断的加强资金力度的扶持，但是难以解决所有的中小企业的需求。字啊加上我国中小企业普遍存在信息不对称的问题，以及抗风险能力弱等缺陷，所以中小企业融资难仍旧是其瓶颈。
某银行行长建议，中小企业融资可以通过强化有效风险分担等方式来降低风险，也就是通过以下介绍的三点来解决中小企业融资难的境况。
第一， 中小企业的小额贷款的项目也需要通过强化有效的风险分担来降低风险，同时还需要政府有效的补偿机制来增强众多的商业银行对于小额贷款的信心。从而帮助中小企业快速的融资，政府也需要与银行共同的承担融资风险。
第二，小额贷款有望于引进社会资本资源，也就是我们通常所说的民间借贷，也就是就是利用民间资本来完善中小企业贷款，也许我们的银行无法帮助所有的中小企业尤其是小微企业，而民间借贷完全可以作为一个有力的补充来帮助融资。
第三， 中小企业的贷款需要认真的来贯彻银监会“三个办法一个指引”的意见、建议，合理的控制信贷的规模、节奏。同个各方面的有效控制帮助中小企业小额贷款资金的保障资金有效的流动，更好的促进了其产品结构的升级，有效的带动了中小企业稳步发展。
小额贷款公司是一专注于提供小额借贷地特殊机构,是按商业模式组建的以营利为目的企业法人。它在我国的产生有其特殊的背景。小额贷款公司之所以获得社会越来越多的关注,在于它通过有效的商业设计为小额信贷找到了盈利的路径,不仅为农民或微型企业的生产提供了金融支持并同时实现自身的可持续发展,更为我国丰富的民间资本找到了新的投资渠道。小额贷款公司的诞生与发展,不仅是金融组织形式的创新,更是一次金融体制的颤变,但这种创新给现行金融法律制度提出了挑战。小额贷款公司虽在理论上从事金融业务,可在实践中却没有取得金融许可证,不具有金融法所应赋予的法律地位。法律地位的模糊不仅致使其经营自主权的权利形态无法得到了法律明确的肯定,也导致了营运监管的一片混乱。政策默许小额贷款公司可获取较高的贷款利率,但又与现行法律制度产生了强烈的冲突。经营自主权的明确是小额贷款公司得以生存与发展的权利保证；营运监管主体合法的选择是确保小额贷款公司有序与稳健经营的前提；较高贷款利率的安排是小额贷款公司实现自身可持续发展的利润保障,这些所必须明确的主要问题,在现有的法律规范中出现了自相矛盾的答案。这就产生一个悖论：一方面承认它从事金融行为的合法性,另一方面又不赋予它从事这种行为的相应权利。因此，有必要从法理的基本原理出发对这些尚处于相互矛盾的规范予以厘清并加以矫正,并在此基础上提出一些完善性建议,以期重构小额贷款公司所应适用的法律制度。
申请个人无抵押小额贷款的基本流程如下：
首先通过银行网点在线提交贷款申请意向，银行信贷专员会联系贷款申请人，并要求贷款申请人提供以下几项个人资料：
银行可能要求的其他个人资料
一般个人无严重信用逾期记录，并能提供以上三种符合条件的个人资料的话，都可以申请下来个人无抵押小额贷款，相信个人无抵押小额贷款能为越来越多的年轻白领们接受，提前享受生活品质，提高生活质量。
商业贷款计算器：
计算商业贷款条件下在等额本金和等额本息的还款方式时，每一期商业贷款的月供，利息总额和还款总额。
根据相关法律规定，&民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护&。诚意贷的最高年利率为银行一年利率的4倍。现行的最高年利率为24%。
　　注：　　1.由于银行利率的调整的不确定性，诚意贷的利率随之的调整会延后一段时间。
2.之前的成功借款的利率不受影响。
银行小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。
银行小额贷款的数额可能并不大，但是它所发挥的作用却不容小觑，从上文杨世清的例子就可见一斑。但是更多的人对于银行小额贷款也是只闻其名，而不知道应该如何办理，以及办理的流程都包括什么。银行小额贷款的办理流程主要包括了以下几个步骤：
第一，由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时，借款者要携带身份证等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照。
第二，银行接到贷款者的申请后，对贷款者进行调查。第三，通过银行的调查，审批后，与银行签订贷款合同。
第四，银行放款，贷款者成功拿到贷款。
以上只是银行小额贷款的一般流程，不同银行的规定可能会略有不同，所需要提交的资料可能也不尽相同。因此，想贷款者可以到要贷款银行的网站或者网点进行专门咨询，以确保自己顺利获贷。此外，银行会了规避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件，如年龄条件、收入水平、以及还贷能力或提前还贷利率等等。
．中国人民银行官网[引用日期]
．中国新闻网[引用日期]
．人民银行[引用日期]
．人民银行[引用日期]