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美利金融：刘雁南略欠火候的一件新作
美利金融：刘雁南略欠火候的一件新作
从出走的刘雁南再造互联网金融平台美利金融，刘雁南的又一互联网金融梦真的美丽吗？
　　【小融导读】
　　在小融心中，刘雁南一直是一个高颜值CEO的代表。然而随着他从有利网离开，吴逸然也正式出任了CEO（下一句总想写成迎取白富美，走上人生巅峰可怎么破&.）。
　　9月21日，半年不见的刘雁南通过微博发布公开信，宣布有利网分拆已完成，其本人正式卸任有利网CEO一职，并带领一众小伙伴再造互联网金融平台美利金融。这一次他的愿景是：&以个人金融服务帮助年轻人创造美好的生活&。今天小融就带大家一起来看看这个美利金融是否真的&美丽&，颜值是否会和刘雁南一样高呢？
　　【平台基本信息】
　　从平台的页面介绍以及刘雁南的微博公开信中可以看出，美利金融平台主打消费金融领域，借款人也较年轻化。刘雁南的背景不必多说，三位高管中的另外两位高管分别是黄大成和万缨。黄大成曾就职于高盛集团以及德太资本，2014年创立了一家二手车金融公司&力蕴&，该公司目前为美利金融的子公司，小融猜测美利金融和该公司在二手车消费金融业务方面会有来往。万缨曾在捷信中国任职副董事长兼首席运营官。
　　PS：目测这两位高管的颜值也不低，难道刘雁南找合伙人都是看脸的？
　　【薅羊毛】
　　一般来说，新平台在上线初期都会搞一些活动，美利金融也没能免俗，号称的&注册就送688888体验金&，其实只能体验1天，按照年化收益11%计算，可以得到21块钱的体验收益。 除此之外，在美利金融首次充值还能领20元的本金券。为了20块钱的本金券以及接下来的评测，小融豪掷100元充值到了自己的账户中，本金券get&。但是悲催的是，小融得到20元本金券之后，发现按照使用规则，这20块钱只能在投资定存宝产品时充当本金的一部分，而定存宝的起投门槛是1000元，而且本金券不能提现，此时小融的内心是崩溃的。
　　【产品信息】
　　目前来看，美利金融现在上线的主要有两个理财产品，一个是&定期&定存宝&，一个是&灵活&月息通&。
　　&定期&定存宝&是一款定期理财产品，1000元起投，有3个月、6个月、12个月三种期限可选，对应的预期年化收益率分别为：8%、9.5%以及11%，这款产品是到期一次回收本金和利息。
　　&灵活&月息通&是一款每月还本付息的投资项目，50元起投，投资期限6~36个月可选，其中，6个月年化收益率9.5%，12个月年化收益率10.5%，18个月年化收益率10.7%，24个月年化收益率11%，36个月年化收益率11.5%。投资本金和收益将以等额本息的方式每个月返回账户。
　　小融点评：定存宝起投门槛稍高，收益率方面，鉴于投资期限长短不同，还算中规中矩。月息通的投资门槛较低，可选期限也较丰富，只不过收益率也不突出，但是每个月还本付息的还款方式，比较适合每个月都需要现金流的投资人。
　　【小融提示】
　　这两款产品不是随时都能投资的，两个产品会在工作日的10:30、14:30、20:00发布新项目，非工作日不定时更新。不过可以提前预约，只要提前设定好要预约的产品和额度后，系统会在一定时间内自动完成定存宝的购买。
　　【信息披露】
　　从月息通产品详情页可以看出，美利金融在借款人信息披露方面做得还比较好，无论是借款人基本信息，比如性别、年龄、户籍城市，还是个人资产以及征信信息，比如月收入、有无房/车产、信用卡额度等都披露的比较详细，一个亮点是平台还提供了借款人的FICO信用评分。
　　【资金去向】
　　从定存宝的项目说明书中可以看到，美利金融借款推荐机构审核通过的消费类贷款项目，包括二手车抵押贷款、3C消费贷款等类型。月息通的借款用途这样说明&本借款用于购车，该借款由力蕴汽车审核并推荐&。
　　这也验证的小融在前面的猜测，即美利金融其中一位高管黄大成创立的手车金融公司&力蕴&，会和美利金融在二手车消费金融业务方面会有来往。
　　【流动性】
　　定存宝和月息通均可提前赎回，但要收取相应的费用。其中，定存宝提前赎回会按投资金额的2%收取手续费。月息通提前赎回的话，投资人需对待收债权价值进行0.5%的折让。同时投资人还需承担相应的手续费。
　　所以小融提醒大家投资之前要考虑清楚哦，最好确保投资的资金在一段时间内不会用到，否则中途退出还要收手续费，如此一来就很不划算啦~
　　【充值提现】
　　在美利金融平台充值不收费，并且没有金额和次数限制。但是提现却不同，用户每日申请提现的次数不能超过3次。另外，每月有3次免费提现的机会，从第4次提现开始，平台会收取提现金额的0.25%作为第三方支付平台转账费用（最低1元，最高1000元）。提现的资金一般会在1~2个工作日内到账（如遇双休日或法定节假日顺延）。
　　【风控流程】
　　首先由信贷政策筛选合适的申请用户，主要从学历、银行流水、身份证、收入证明、驾照等几方面审核，这部分会筛选出70%的合格借款人。接着过滤出真实的消费类借款需求，这部分用户要能通过征信以及反欺诈系统，另外可以看到美利金融和芝麻信用、京东金融等征信机构合作，这部分会再将前面通过的用户筛选至50%。最后通过有利网引入的FICO评分机制，对借款人进行FICO打分评级，审核借款人的信用情况，到此有30% 的用户可以获得借款批准。
& & & 小融点评：理论上，这套多层级筛选的风控模型，具有比较高的可靠性，如果美利金融能够严格按照模型来执行，那么应该是可以有效地控制违约风险的。
　　【安全保障】
　　没有哪个平台敢保证投资过程中万无一失，那么万一发生了违约怎么办？美利金融有什么保障机制呢？
　　美利金融网站的障金计划规则说明是这样写的：每笔借款项目成功匹配时，美利金融的借款推荐机构会向借款人收取客户服务费，美利金融会从客户服务费中提取一定的金额作为保障金并单独存放。具体的提取比例会根据借款项目类型单独设置，从而确保存放资金数额维持在高于该类项目历史逾期率的水平之上，以便在逾期的情况发生时，能够有充足的资金覆盖逾期项目。
　　关于保障金使用规则，当逾期超过一期（一般为30天）时，美利金融会使用美利保障金计划账户中的资金代借款推荐机构对投资人（债权人）进行偿付，偿付金额为该笔借款剩余未还本金与逾期当期应收利息金额之和。顺序上则按照时间顺序进行偿付分配。先偿付逾期在先的债权，后偿付逾期在后的债权。
　　不过，无论是从网站还是平台客服那里，小融都没得到保障金的实际金额，客服给小融的回应是&保证金暂未公布，10月份之后会有完善&。所以风险备用金否如网站的说明书中所说，能够有充足的资金覆盖逾期项目，我们不得而知。此外，小融想在全国工商系统上查询平台的注册资金是多少，但是不知道是出现了bug还是其（ren）他（pin）原（wen）因（ti），小融和同事都卡在了验证码那一关。但是从客服那里，小融得知平台的注册资金是6000万。
　　【一个疑问】平台没有第三方资金托管？
　　小融在充值的时候发现一个问题，从充值页面上看只支持网银充值，没有第三方支付通道。但是在《美利金融资金管理规定》提到：美利金融所有充值操作均通过第三方支付机构完成，带着疑问小融点击了确认充值，之后网页跳转到了招商银行的支付页面，这里小融终于看到了第三方支付的影子&&网银在线。
& & & 但是据小融了解，网银在线是京东的子公司，业务内容并不包括资金第三方托管，那是不是说美利金融平台没有第三方资金托管呢？
　　小融咨询了平台的客服，得到的回复是平台目前确实没有第三方资金托管，但是正在洽谈中。
　　【小融总结】
　　整体来看，美利金融上线稍显匆忙，比如没有风险准备金的披露，没有第三方资金托管，另外也没有手机APP，用户体验也有待改善，作为一个正规的网贷平台，总觉得还欠些&火候&。但是也不乏亮点，比如平台UI做的不错，在借款人信息披露方面，不仅详细而且提供了借款人的信用评分。作为一个新平台，对于以后的发展我们还是可以寄以期望的。
文中产品信息
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京东金融战略投资美利金融 杀入二手车金融
互联网消费金融公司美利金融对外宣布，获得京东金融集团投资，双方将在二手车消费金融领域展开深入合作。
美利金融定位为互联网消费金融公司，在二手车和3C电子产品消费场景中布局消费金融，在二手车业务中，其旗下具有全资子公司力蕴汽车金融（后品牌升级为美利车金融。
在资金上，京东金融将作为美利车金融资金提供方之一，给予其资金支持。在产品上，京东金融App汽车白条页面，进入“美利车金融”的申请入口，用户可通过该入口申请分期购车；同时，美利金融与京东金融进行数据合作，依托京东金融的数据风控和征信体系，完善大数据风控。
美利金融是刘雁南的二次创业，也是原有利网的消费金融业务，主要包括二手车消费金融业务以及3C消费金融。
刘雁南曾告诉极客公园，看重消费金融首先是由于用户规模大，服务的人越多，模型就会越精准。其次，个体工薪族受宏观经济周期波动影响概率是最小的，只要不出现大面积失业，他们通常的还款能力是有保障的。第三，借款目的更为明确且真实，客户是在一个小的场景下做的借款，实际提供的是“商品”而非现金。
在二手车消费金融方面，美利金融通过其全资子公司上海力蕴来给消费者为消费者提供1--3年的二手车和新车购车贷款，业务流程上，其向美利金融和其他的金融机构推荐、审核合格的二手车分期用户，资金来源多出自互联网金融平台和其他与汽车相关行业的金融机构，其分期贷款模式被称为一种类助贷模式。
“力蕴手里有2000多家经销商，经销商手上有各种二手车，力蕴是一个贷款平台，把美利金融理财端的钱贷给买二手车的人。”
刘雁南解释，消费场景众多，光是二手车已经是一个亿级市场，新车是一个两万亿市场，最终肯定是会一个几万亿级市场。
由于目前银行的汽车金融业务主要集中在新车领域，尤其是和汽车厂商的合作，二手车金融渗透率非常低，是一个巨大的发展机会。
凭借着京东方面的强大的资金支持和巨大的流量，美利车金融将能在线下布局更多的二手车消费场景，拥有更多的用户流量。
对于京东金融来说，京东白条希望走出京东，融入更多的消费场景。2015年1月，京东金融战略投资易车网，8月京东金融车贷频道上线。美利车金融业务可以帮助京东金融进行场景扩展，省掉了与二手车商打交道的环节，直接对接白条用户。
此前，京东白条两周年发布会上，京东金融消费金融事业部总经理许凌曾表示，在消费场景，如汽车金融方面，与美利金融、易鑫车贷平台等合作。
但目前我国二手车金融市场发展还不成熟，依靠线上导流固然带来流量，但如何把线上用户转化成线下消费、如何克服二手车行业面临的信息不透明，渠道分散、服务无保障的问题依然是他们面临的挑战。
(本文来源：极客公园
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用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈美利金融刘雁南：创业消费金融如何谋篇布局
美利金融是刘雁南的第二次创业，9月21日上线，11月5日就宣布获得A轮6500万美元的投资。作为互联网金融的一名创业老兵、二次创业者，当再次操刀美利金融时，刘雁南在谋篇布局上更为老道，分享的创业经验也弥足珍贵。
图：美利金融刘雁南谈消费金融如何布局
把握场景 构建闭环
刘雁南认为，“传统的P2P模式，只是在资金资产中间进行搭配，具体对接何种资产都可以，然而只从事中介服务，非常容易被那些有场景、有用户的公司卡住咽喉，怎么办？就是要在业务中寻找潜在布局进行场景，把场景抓在自己手里，没有具体用户，谈不来数据、规模，海量用户。”
美利金融在沿袭理财功能，匹配资产和资金匹配的同时，着力于用户消费场景的渗透，围绕3C、二手车两大年轻人核心的消费领域，投入重点资源，并将此独立发育出两大子品牌：有用分期、力蕴汽车金融，连带美利金融的平台品牌，三大品牌“三位一体”，构建一个“互联网+消费+金融”的新模式，形成从用户获取、交易促成、信贷发放、风险控制的整体闭环。
向上延伸产业链 进一步控制交易场景
就有用分期而言，主要满足年轻人购买3C类电子产品分期付款需求，单笔借款金额较少，平均块钱，美利金融正扩大线下消费团队，尽快覆盖5万-6万的线下门店，只要用户有需要，均有机会获得其服务。预计在2016年，将收获150万用户，实现20亿交易额，风险控制在5%以内。
而力蕴汽车金融，拥有中国最专业的二手车金融团队，其风控团队已累计审批超过10万辆车分期付款的服务，已成为北京花乡二手车交易市场(交易量约占全国的1/10)的两家官方金融合作伙伴之一。
截至10月末，2015年已累计完成17000辆车分期贷款服务，用最保守的方法，坏账率目前是万分之三，长期目标是0.5%。2016年，预计将实现3-4倍的增长，覆盖8000名经销商，为8万辆车提供分期贷款、库存融资等多样化的金融服务，总交易规模达到60亿，成为中国最大二手车汽车金融服务商。据刘雁南透露，力蕴汽车金融将不断向上延伸产业链，进一步控制交易场景，形成一个二手车交易平台。
在资本寒冬，刘雁南消费金融的宏大梦想，已经得到多家投资机构的支持，此轮A轮融资由贝塔斯曼亚洲投资基金领投，晨兴创投、光信资本、挖财、高榕资本、领沨资本等机构参与。据刘雁南透露，另有神秘的战略投资者限于合作条款未予公布，相信随着其业务快速展开，水底下的巨头显身时间也不会太久。（中新网金融频道）
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扫描关注更多环球微信公众号美利金融刘雁南瞄准细分市场消费需求
美利金融是一家专注消费金融的互联网金融平台，目前，已经进入了稳定发展期。这当然与其CEO刘雁南对市场的洞察，成功的战略决策是密不可分的。
自刘雁南主导美利金融成功转型以来，旗下美利车金融和有用分期稳步发展，其中有用分期与四家消费金融知名企业达成风险信息共享协议，是国内成立的首家消费金融风控协作联盟，此举将进一步提升有用分期的风险控制能力。
美利车金融是为二手车交易提供分期贷款的平台。刘雁南认为，国内的二手车市场大有可为。目前新车的销售已经遇到瓶颈，而年轻人的汽车消费观念也会越来越理性。拿比较，美国是平均每四辆二手车交易诞生一辆新车买卖，正好反过来，每一辆二手车交易是由四辆新车交易作为背景，说明随着市场成熟程度发展阶段不断趋同，二手车是一个爆炸性的市场。
有用分期是针对没有信用卡的年轻人，主要为他们提供3C产品的分期贷款。刘雁南认为这是个大市场、高增长、大有可为。国内有四亿人没有信用卡，但他们不是没有信用。一般情况下，有用分期可以20分钟之内通过贷款审批，综合审批通过率高达80%。刘雁南表示，有用分期可以真正意义上解决年轻人消费信贷的问题。助力年轻人的梦想。
刘雁南对消费金融的专注，源自于市场的巨大需求，是对市场现状的理性思考和判断。美利车金融和有用分期的稳步发展，是市场对刘雁南领导的美利金融的认可。
刘雁南对市场需求精准洞察，专注于消费金融。根据目前的市场需求，创立了有用分期和美利车金融，深受行业认可。
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美利金融获京东金融投资 开展二手车业务合作
作者：小峰
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4月6日消息，美利金融在官网上宣布，获金融金融战略投资，双方将在二手车消费金融领域展开深入合作。
　　4月6日消息，美利金融在官网上宣布，获金融金融战略投资，双方将在二手车消费金融领域展开深入合作。 　　美利金融称，京东金融将向其二手车业务提供资金支持，以京东金融强大的数据风控和征信体系，进行更广泛的渠道、场景覆盖，一同为购车者提供便捷的汽车金融分期服务，帮助二手车经销商更高效的完成二手车交易。　　官网新闻稿称，用户可从京东金融汽车白条页面，点击“美利车金融”的申请入口，进行二手车分期消费申请。美利车金融的二手车业务或将成为京东金融线下的租房、旅游、装修、教育之外的场景扩展。　　美利金融刘雁南表示：“此次与京东金融不仅是战略合作，资金合作，征信合作，美利金融还将借助京东金融的大数据风控，让申请流程更便捷……”　　“除了美利金融在消费金融领域理念上与我们的契合外，快速的场景渗透、便捷产品体验、严谨的风险控制，是促成我们促成合作的基础。”京东金融许凌表示。　　新闻稿称，相关数据显示，当前中国汽车保有量约为1.72亿辆，每年新增新车超过2400万辆。发达国家二手车与新车流通量比例一般在1.5:1以上，按此估算，未来中国二手车交易量可望超过3600万辆，按照单车平均5.5万元人民币估算，未来二手车市场可达近2万亿元。　　美利金融定义自身为互联网金融理财平台，主营投资理财、3C(计算机、通讯、消费电子产品)分期和二手车分期。
(责任编辑：DF150)
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