我为什么不置评银联商务分拆的话题|中国银联|银联商务|第三方支付_新浪财经_新浪网
我为什么不置评银联商务分拆的话题
　　文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 董峥
　　任何一个行业发展，都有其必然的规律，支付市场也同样受到这个规律的影响，我们希望中国的支付企业也能出现“航母”，挺身迈入世界前十名，更希望社会中那些嘈杂的声音能够减少，客观理性的声音能够更多一些。
　　最近，媒体疯传中国银联有意分拆全资控股子公司银联商务并独立上市的消息，加之又对银联商务等两家机构进行了高额处罚，让银联商务最近一直处于新闻的风口浪尖上。本刊也有一些媒体进行采访，想得到一些评论。但是除了解释一些必要的误区外，本刊告之媒体，对这两个话题不予评论。
　　之所以表态对这件事不予评论，第一，分拆上市的消息是媒体传播的，除了抓个似乎道听途说的热点外，没有什么实质性的话题可以深入讨论；第二，话题的立意就已经跑偏了。
　　自从第三方支付牌照开始发行，银联商务就成为众矢之的，当然更多的是背负着“骂名”，根本原因就在于银联商务出身中国银联这个“豪门”，央行只要出台针对支付行业的管理政策，给其它第三方支付机构的感觉就是整治其它机构，而保护银联商务的。即便前几天对银联商务的处罚，也引来很多议论。
　　本刊在接受媒体采访的时候，就一直在强调，要正视银联商务在支付领域的历史成绩和主导地位，不可戴着“有色眼镜”来看待。从银联商务的发展历史来看，它成立于2002年12月，与中国银联的成立是同步的，是中国银联控股专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构。
　　要知道，在2002年的时候，国内没有统一的、大规模的支付机构从事相应的商户收单发展工作，这对银行卡产业的发展产生极大的限制。而银联商务成立十多年来，在国内支付市场已经处于领先地位：非金融支付行业综合支付市场份额排名第一，第三方支付企业和银行业金融机构共同参与的银行卡收单市场份额排名第一，互联网支付市场份额排名第三。在《2014年度全球收单机构排名表》中，银联商务收单交易笔数排名表中位居亚太地区第一，全球第19位，交易笔数2251亿笔。
　　截止2016年6月底，银联商务已在全国除台湾以外的所有省级行政区设立机构，市场网络覆盖全国337个地级以上城市，覆盖率为100%，服务特约商户589.4万家，维护POS终端736.1万台，分别占银联联网商户和联网POS终端的26.8%、30.1%，服务ATM3.04万台，服务自助终端31.70万台，便民缴费终端304.61万台。从这些成绩中可以看到，除了个别领域外，银联商务是绝对的行业龙头。
　　从2011年实施第三方支付牌照政策实施以来，虽然发出了近300张支付牌照，但是具有真正市场竞争力的又有几家呢？从笔者曾工作的一家拿到牌照的支付公司的实际情况中，其为了获得牌照所有的交易流水均有问题，即便如此也获得了支付牌照。因此，当时笔者就对如此滥发支付牌照的政策是否对支付市场具有意义就有看法。之后几年中，支付市场并未因发放支付牌照而规范，倒是让各种二清机构“蓬勃”发展，导致央行屡出重拳进行整治。首批支付牌照今年到期却一直未能进行审核续牌或许就是这个顾虑，现在这些第三方支付牌照企业已经成为“非法经营”了。很多中小企业也都是抱着“待价而沽”的心态，等待被另外一些机构收购，可见这些企业对支付市场的发展作用非常有限。
　　从国外支付企业的发展来看，即便银联商务也仅仅排名全球第19位，而前18位中的支付企业的体量又有多大呢？
　　图中是2014年全球前30位收单机构排名，相比第10名的巴西Rede的3900亿笔，银联商务还相差1400亿笔；与知名的环汇相比差了将近一半；与第三名大通，相差了一个整数位；甚至还比不上韩国BC。前十名中，七家为美国企业，一家英国企业，另外两家居然是巴西的企业。由此可见，国内支付企业还远远达不到国际先进的水平。虽然我们拥有了世界级的转接清算机构——中国银联，但是却还没有形成与之相配套的、具有“航母”级的支付企业，国内支付市场却被瓜分的七零八落。这不得不让我们对“支付牌照”政策是否适应和推动了中国支付市场发展产生了怀疑。
　　本文并非否定第三方支付机构对支付市场取得的成绩，但是这些年一直在关注和研究支付市场，却发现了很多问题，正好借助“银联商务”分拆和受罚这个话题对这个话题进行一次分析。任何一个行业发展，都有其必然的规律，支付市场也同样受到这个规律的影响，我们希望中国的支付企业也能出现“航母”，挺身迈入世界前十名，更希望社会中那些嘈杂的声音能够减少，客观理性的声音能够更多一些。
　　(本文作者介绍：我爱卡网主编，信用卡市场资深研究人士。专注于信用卡行业发展、服务营销领域研究多年，从事信用卡产品及服务营销的策划及市场工作。)
责任编辑：蔡越坤
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我爱卡网主编，信用卡市场资深研究人士。专注于信用卡行业发展、服务营销领域研究多年，从事信用卡产品及服务营销的策划及市场工作。
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银联商务有限公司是中国银联控股的，专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构，成立于2002年12月，总部设在上海市浦东新区。银联商务是首批获得人民银行《支付业务许可证》的支付机构，也是人民银行确定的21家重点支付机构之一。
在中国人民银行领导下，在中国银联的指导下，银联商务以“服务社会、方便大众”为理念，坚持履行企业公民的社会责任，致力于改善中国银行卡受理环境和电子支付环境，竭诚为发卡机构、商户、企业和广大持卡人提供优质、高效、安全、规范的综合支付服务。
成立十年以来，银联商务伴随着支付产业发展而不断成长壮大。根据中国银联以及赛迪经智、艾瑞咨询、易观智库等专业咨询机构相关数据显示，银联商务在国内支付市场处于领先地位，非金融支付行业综合支付市场份额排名第一，第三方支付企业和银行业金融机构共同参与的银行卡收单市场份额排名第一，互联网支付市场份额排名第三。在最新发布的“尼尔森报告”《2013年度全球收单机构排名表》中，银联商务在全卡种收单交易笔数排名表中位居亚太地区第一，全球第20位。
成立十年以来，银联商务建立了南到海南三沙市永兴岛、北抵黑龙江黑河，覆盖全国所有地级以上城市的服务网络，并加快向发达县镇乡等农村地区拓展，在全国形成专业化、全方位的服务态势，有力促进了银行卡整体受理环境的建设，有效发挥了银行卡支付在节约社会成本、提高支付效率、扩大内需、拉动GDP增长方面的积极作用。截止2014年12月底，银联商务已在全国除台湾以外的所有省级行政区设立机构，市场网络覆盖全国337个地级以上城市，覆盖率为100%，服务特约商户386.65万家，维护POS终端469.67万台，服务ATM2.52万台，服务自助终端22.13万台，便民缴费终端178.75万台，是国内最大的银行卡收单专业化服务机构。
长期以来，公司一直把社会责任放在首位，在发展市场的同时高度重视业务风险，高度关注公民和企业资金安全；在发展直辖市和省会中心城市受理环境的同时，积极响应国家惠及民生、服务“三农”的号召，参与惠农支付环境建设，推动助农取款业务的开展，解决乡村金融产品覆盖严重不足的问题，改善二级地市和县、镇乡的银行卡受理环境；用实际行动践行“服务社会、方便大众”的责任理念，利用遍布全国的POS、ATM、自助终端等电子支付终端和渠道，推出“全民付”便民支付品牌，开发立足民生、服务民愿的支付产品，满足公众的便利支付需求，不断完善社会服务功能。2012年，银联商务发布支付行业首份社会责任报告，彰显了银联商务作为国内支付市场领先企业积极履行社会责任的理念。
实力奠定优势，梦想点燃希望。秉承“打造综合支付与信息服务提供商”的经营理念，依托银行卡受理市场的传统优势，面向未来，银联商务将以更加丰富的服务渠道、更加灵活的服务手段、更加专业的服务技术，努力为客户提供全方位、差异化、高品质的综合支付服务，继续为改善银行卡受理市场和国内综合支付环境贡献力量。
公司评分： 公司性质：国有企业 公司规模：10000人以上 公司地址： 所属行业：金融/投资/证券 互联网/电子商务 计算机软件 官方网址：央行整顿违规收单 前7月银联商务等7家机构遭罚没5100万
一纸500字的《严惩支付结算违规行为，维护银行卡收单市场秩序》的公告，是银联商务针对昨日央行对其罚没3267万元的最新官方回应。
此事源于两家支付机构——银联商务和通联支付的银行卡收单业务违规。据证券时报记者粗略统计，今年以来央行以商户违规套码、未履行客户身份识别、未报送大额交易报告、账户未落实实名制等违规收单行为，累计对7家机构处以罚没逾5100万元。
银联商务首次被罚
日前，央行官网公布，银联商务和通联支付均违反银行卡收单业务相关法律制度规定，没收违法所得和罚款合计近4680万元。
其中，银联商务占大头，被央行没收违法所得613.43万元，并处罚2653.7万元，其总公司及5家分公司相关责任人给予警告并处5万元罚款；通联支付被没收违法所得303.38万元，并处以罚款1110.13万元，总公司及4家分公司相关责任人给予警告并处5万元罚款。
这是银联商务首次因收单业务违规而被实质性处以财务处罚。此前2014年，银联商务曾因涉嫌预授权套现而被通报批评。而这次银联商务的被罚，是今年支付机构受罚金额最大的一次。对此，银联商务最新回应称，坚决支持此次处罚，“将痛定思痛，吸取教训，带头严格执行监管机构的各项监管要求，时刻坚守依法合规经营底线”。
事实上，今年3月央行检查组便对支付企业开展了系列专项执法检查，昨日的公告只是宣布了一个结果。而银联商务也在央行的现场检查结束后，便成立了专项整改小组。“目前，绝大部分突出问题已整改完毕。”银联商务相关人士表示。
此外，银联商务已经对辖内开展的所有业务启动了全面的自查自纠。
机构错在哪里？
央行对于收单市场的整顿力度很大，据证券时报记者不完全统计，今年以来，央行累计对7家机构处以罚没逾5100万。
在3月份，被罚主角之一的通联支付就因未按规定履行客户身份识别义务，未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名、假名账户，被处以总计95万元的罚款。
同月，信息科技公司上海华势因未按规定建立有关制度办法或风险管理措施等违规行为被给予警告并处15万元罚款。
仍旧是同月，中信银行上海分行违反关于银行卡收单业务外包、银行卡收单业务交易处理与资金结算、特约商户实名制等相关规定，被央行处以行政处罚，没收违法所得146.3万元，罚款146.3万元。
5月，快钱支付、上海德颐因违反银行卡收单业务管理办法，被分别处以3万元罚款；同月，上海汇付数据服务有限公司违反反洗钱规定，罚款35万元。
总计逾5100万的罚没金额背后，收单乱象主要集中在以下三个方面：
一是为商户套码，即收单机构未按规定设置刷卡手续费、未按规定设置收单银行结算账户等违规行为。
二是虚假商户入网，未落实特约商户实名制、违规开放交易接口与通道、资金二次清算（没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的一种模式）。这样会衍生收单外包业务层层转包的风险。
三是备付金违规划转，通过非客户备付金账户存放并划转备付金。（刘筱攸）
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