现在投资什么好？
现在投资什么好？
07-11-29 &
1、拿出一部分存入银行，够至少1年的生活费，备用应急。2、拿出一部分给家庭成员上人身保障类、疾病类保险，保费为全家年收入15--20%；保额要不低于贷款总额；还要考虑医疗费的金额。3、上一份稳健保本的养老险或带分红的养老险，退休的生活品质不降低。 未来你晚年理想的养老金额减去可以从社保拿到的退休金，差额部分就是你养老金的不足部分，可以用商业养老险补充。4、如果有小孩，还要考虑为孩子的教育投资，提前做好小孩的教育金的规划。上一份教育金保险，专款专用，强制存款。5、风险大的金融投资要慎重，收益与风险并存，拿出可支配资金的不高于5%的金额做投资即可。6、养成每月固定存款的好习惯，到一年后连本带息转存。不要动利息，享受复利的收益。7、选择一个可靠的项目，投资做点买卖（如开个店)。投资金额不要一下子投太多，以免不见起色血本无归
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我也在郁闷之中
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当然是房地产了
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其实每行都有值得投资的项目。不妨去看一些历史资料，看看各种成功及失败的投资经历。友情提醒，最重要的第一步是明确自己投资的目的是什么？赚钱还是名誉权利？一步步来，看上去很美的事情做起来往往很困难。不过人生在于拼搏嘛，加油！
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你如果有几百万,我有房地产项目,保证回报,如果没有那么多,就投资幸福,呵呵.
请登录后再发表评论!摘要：实际年化收益高达18%，高收益背后沃投资有什么招数？安全性如何？
上周菜导的评测团队在北京实地调研了沃投资，它的特点是还款方式比较特别：等本等息！
等本等息还款的特别之处在于，虽然平台显示项目的年化收益是10%-12%，但将每次的回款复投的话，实际年化收益要高出大约一半。
也就是说，如果复投的话，沃投资的实际年化收益可达15%-18%。
先来看看什么是等本等息。
这么高的收益，那么平台是否靠谱呢？接下来就看菜导的详细评测吧！
◎ 背景分析
A、基本信息
B、管理团队
沃投资的四个股东——段华、曲童、宋武峰、张舒，同时也是管理团队的核心成员。
据沃投资官网的介绍，他们都曾在花旗银行任职，CEO段华也跟菜导说，他们几位创始合伙人曾是花旗银行的同事，后来出来创业，一起创立了沃投资。
为了验证几位股东从业经验的真实性，菜导也百度查了一下，其中CEO段华确实可以查到其在花旗银行任职时的一些事迹。
沃投资的这几位联合创始人具体的背景，在沃投资的官网有介绍，菜友们可以看看：
总体而言，沃投资管理团队金融从业经验比较丰富，这也契合平台业务发展的需要。
◎ 项目分析
A、项目基本信息
B、项目收益性
沃投资收益菜导在文章开头已经讲到了，目前项目年化收益是10%-12%，等本等息还款，每次回款都复投的话，实际年化收益可达15%-18%。
C、项目流动性
目前沃投资的项目期限均为12个月，但有锁定期，锁定期为1-12个月不等。项目只要过了锁定期就可以进行债权转让（免费），同时也支持提前还款，如果借款人提前还款的话，投资者将提前收回相应的本息，沃投资的产品流动性还可以。
D、信息披露
因为沃投资目前的项目都是信用贷，类型都一样，所以菜导就以其中一个项目【养殖户购买鱼饲料资金()】为例，来分析它的信息披露情况。
平台对借款人的个人信息、家庭状况、经营收入情况、借款原因、用途、审核意见都披露得较为详细。
除了文字说明以外，还有图片资料，比如身份证、结婚证、户口薄、鱼塘的照片、房子的照片等。
（沃投资官网披露的部分项目图）
同时在投资之后会生成一个投资协议，里面可以看到借款合同的情况。
就项目信息来看，沃投资披露得挺详细的，另外菜导在调研时也对着网站项目，抽查了几个项目的合同资料，确实可以对得上。
◎ 运营分析
A、运营数据
沃投资自2014年9月上线，至今快两年了，目前平台累计放款4000多笔，投资额约1.1亿元，待收余额约3600万。
从用户量来看，平台注册用户9万多人，投资用户1600余人；从满标时间来看，平台目前项目满标时间约在2天以内，考虑到平台项目金额只有元，这个满标时间算比较慢的。
从上面的数据可以看出，沃投资的运营发展比较缓慢，人气尚不足。
B、盈利情况
沃投资的收入来源是咨询费、服务费，咨询费是借款金额的10%，服务费每月综合费用约1%。因为借款合同都是12个月，可以估算出沃投资的收入空间是年化22%。（毕竟是信用贷，这个盈利空间倒也正常）
就目前沃投资的收入情况，一个月大约放款是1000万左右，在库放款（贷款余额对应的放款总额）是5300万左右，每月收入在153万左右。
再看看成本方面，目前沃投资在运营方面几乎没什么推广，成本主要在人员工资和办公场地租金两方面。
据CEO段华介绍，目前公司人员成本一个月100万左右，办公场地租金一共13万左右，加上其他一些支出，一个月的成本大约是120万左右。
C、逾期、坏账情况
据CEO段华介绍，目前沃投资放出去的4000多笔借款中，综合逾期率（逾期30天以内）低于3%，坏账率（逾期超过180天）在1.6%左右，跑路的农民有10个。
逾期的原因是农民收入不稳定，淡旺季较为明显，因此现金流不是很稳定，存在逾期比较正常。
坏账率较低跟农村的特点有一定关系，因为农村是一个人情社会，农民是比较好面子的。而借钱不还是一件失面子的事情。另外农民的财产、生活圈子都在农村，跑路的成本是比较高的。
◎ 风控分析
A、资产来源
沃投资的资产端叫沃农贷，是通过在农村建立贷款网点来获取资产，目前沃农贷建立的网点一共37个，主要分布在辽宁的农村地区。
沃农贷是平台直营的，贷款经理是平台的员工，贷款经理是直接对接借款人的，是风控的第一环，贷款经理是平台的人，有利于平台把控借款的第一道风险，但不利的地方是人员成本、管理成本会比较高，不利于资产端快速扩张。
做农村借贷P2P的线下资产端通常是采取代理的模式，即把某一区域的资产端承包给某一个人代理，这样利于资产端的快速扩张，但因为平台对接的是代理商，不是直接接触借款人，这样对资产的质量无法做到直接把控。
B、风控流程
从沃投资官网可以看到，平台的风控流程是这样的：
从流程上来看，沃投资的风控是先由贷款经理进行审核并实地考察，再由审核部再次审核，最后由风控部最终决议。
通过多层风控审核，可以有效地降低平台操作风险以及人员的道德风险。但同时这样的审核方式太过依赖人力，在发展初期还好，如果规模大了时，对平台将是一个考验。
C、风险保障机制
信用贷P2P的风险保障机制一般是风险备用金偿付，沃投资也不例外。目前沃投资的风险备用金余额为328.5万，与官网披露的338.8万略有差异。
结合沃投资目前的规模（待收3600万），以及过往的综合逾期率（3%以内）、坏账率（1.6%）数据，这个风险备用金覆盖作用还是比较明显的。
D、资金托管
目前沃投资的资金是由汇付天下托管，这点在汇付天下的官网可以查到，同时投资时也确实需要去汇付天下另行开户。
◎ 负面新闻分析
菜导查询沃投资的工商信息时，发现了一条被行政处罚的信息：平台在3月份的时候，被行政处罚罚了10万元。
是什么原因被罚钱了呢？是因为违反广告法，当时平台网页上有宣传“100%本息保障”，这个违反了广告法，所以被工商局罚了款。
CEO段华告诉菜导，这次被罚之后，平台对监管政策更加敏感，一旦有什么政策出台，平台会第一时间对照着看自己合不合规。
除此之外，菜导在百度、各大网贷第三方平台以及一些投资交流群搜索“沃投资”时，未发现有负面新闻。
◎ 菜导总结
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　　今年以来，银行理财产品的收益持续下滑，延续了去年的走势，大部分银行理财产品的年化收益如期跌破4%，正式进入传说中的&3时代&。收益率低了，银行收取的管理费是否跟着下调?事实上，银行的投资管理费比收益率更加稳定，并没有因为收益率的下降而下调。也就是说，同样的理财产品，本金以外的收益减少了，银行还会继续收取原来收益率情况的管理费，投资者的收益将大不如前。
　　德福财富理财师表示，银行理财平均预期收益率跌破4%具有两方面的影响，一方面标志着银行理财收益在经过近一年的持续下跌之后，正式进入 &3时代&，另一方面，随着收益中枢下移，高收益理财产品将逐渐淡出银行理财市场，投资者寻求高回报的投资机会变少。
　　也许有的投资者会说，虽然收益率下降了，但是银行的理财产品更安全，更有保障。对于这种说法，笔者也保持怀疑态度。调查显示，目前银行的理财产品中，近7成都是不保本的理财产品，理财风险较大，实际收益明显低于预期收益率的银行理财产品，数量不在少数。
　　银行理财产品的收益率与互联网金融理财产品相比，可以说是相形见绌。互联网金融平台的收益更高一点，这也是吸引投资者的原因之一。相比于普通银行的理财产品收益率降至3%-5%，国内的互联网金融平台的年化收益率大致在8%-15%间不等。
　　以时下流行的德福财富为例，德福财富理财平台的平均年化收益在15%到50%之间，是银行理财产品收益的5到12倍，相对于银行的理财产品来说，收取更低的管理费，将更多的财富收益让利于投资者。财富安全方面，德福财富具有不亚于银行体系的严格管理制度，为投资者的财富增值保驾护航。更难得的是，德福财富采取利息每日付的方式，让投资者的本金如同&滚雪球&一般越滚越大。
　　互联网金融平台的出现，使借款人和投资者之间的金融需求实现了互动，也实现了资金的合理配置。随着银行理财产品收益率的下调，银行理财管理费居高不下、理财周期长等因素的影响下，越来越多的投资者开始将目光投向互联网金融。在互联网金融的浪潮中，德福财富以高收益率、完善的保障体系等优势脱颖而出，成为继银行之后，投资者喜闻乐见的财富管理平台。
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