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　　最近，你的朋友圈肯定被借贷宝刷屏了，还有你所在的各种群，也一定少不了借贷宝的身影，有的在邀请，有的在评论，有的真的下载APP，想试一把，所以，考拉保守估计，在全国的一二三线城市的年轻人中，每5个人，至少有1个知道了借贷宝，这是一个恐怖的数据。　　可是，借贷宝称“人人都是金融家”，你是那个“人人”，但是，你真的能成金融家吗？你以为借点　　钱，赚点利差，就真的成了金融家了？　　回归本源，金融的本质是风控？在这场疯了一样的推销活动中，风控在哪里？
　　1、这是一场拉人透支人情的游戏。你想要赚钱，想要多赚钱，就得拉朋友下载，问题是，这样一个产品，你连自己都没用过，你就让朋友来用，变相通过朋友为自己赚钱，总归不太合适。　　2、虽说是熟人间的借贷平台，但其实是匿名出借，平常朋友间直接借钱，有些人还要担心，甚至还有借钱不还的情况，何况匿名出借，风控措施到位吗？　　3、借贷关系，很大程度上寄托信用，特别是网络上的借贷，更要基于健全的信用体系，考察借款人的还贷能力、信用状况，目前，这些数据无疑是空缺的，仅凭朋友间的人情信任，肯定容易出现借款人赖账、出借人被高收益冲昏头脑的情况，如何保障借款人的利益呢？
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　　当然，对于借贷宝这种新生的互联网金融事务，不是要一棒子打死，未来发展怎样，还有待观察，但是，希望平台、用户都考虑得更加周全。　　如果你是懒人，是理财小白，想通过借贷宝赚钱，那么，考拉更建议你关注考拉理财。　　考拉理财是转为懒人打造的理财产品，1元起存，门槛极低，8%以上的收益，随存随取，更重要的是，考拉理财可以让懒人们很放心。　　1、考拉理财采取的是分散投资的模式，就是把鸡蛋放在不同的篮子里，再把债权打包成1元1个份额转让给用户，他们投资的平台和标的极度分散，从2000多个平台中优选了最好的5%，大约100个平台，2000多个标的，用户每存1元钱，相当于存到了上千个标的中，出借给上千个融资方。当然，这些平台安全系数相当高：首先，即使市场上60%的平台出现系统性风险，也不会影响到考拉的优选平台；其次，即使某个标的出现问题，问题标的在总投资中的占比不到0.1%，对考拉理财和用户的影响也微乎其微。不仅平台和标的分散，考拉理财的用户也极度分散，1元起存，还有活期10000元限额，就是想充分分散用户资金，降低风险。　　2、除了投前分散优选，考拉理财还实施风险动态预警机制，可以动态实时监测超过100个平台、超过10,000,000个标的数据，高效预警风险。　　3、考拉理财还在招商银行设立了风险准备金账户，专款专用，保障用户资金安全。　　4、考拉理财有本息保障计划，额外准备了资金，应对极端特殊情况，实现100%本息保障的承诺。　　与其辛苦刷朋友圈，不如存入考拉理财，一次存入，天天生息，随时提现。通过以下二维码注册，还可以获得1000元体验金，存入1元，再拿1500元体验金。动动手指，赚取收益，简单又靠谱。记得关注考拉理财微信号kaolalicai，手机理财，随时查看收益。 　　
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规在借贷宝替朋友刷钱走账，又转回朋友的账号了，借贷宝还像我要钱怎么办 - 相关问题 - 110网法律咨询
在借贷宝替朋友刷钱走账，又转回朋友的账号了，借贷宝还像我要钱怎么办，
朋友借了我16000、没有欠条、问他要钱一直在推、该怎么办
您好？，朋友借的我的信用卡刷卡的，现在要钱不还，没有借条类的东西怎么办，还有好多钱没要到，所有的联系方式都找不到人了该怎么办
朋友买车。贷款我是担保人。现在他不还贷款银行管我要钱。怎么办。
我朋友被抓了，东西在房东哪里不给拿怎么办，应该怎么做
银行卡里的钱无辜的跑到我朋友的游戏账号里了，是怎么回事 银行卡里的钱无辜的跑到我朋友的游戏账号里了，是怎么回
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帮朋友在借贷宝上面实名认证，但注册账号的手机号码不是我的，我已冻结账号，这会有什么危害吗？
借贷宝被朋友刷单，借款不是真实有效，我该怎么办？
您好，我被一位男性朋友经常骚扰，而且还常常问我要钱，我该怎么办？负面缠身的借贷宝会是下一个e租宝吗？--百度百家
负面缠身的借贷宝会是下一个e租宝吗？
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春节收假第一天，互联网金融行业就热闹起来——阿里旗下的蚂蚁金服跟九鼎投资旗下的借贷宝“撕”了起来!
春节收假第一天，互联网金融行业就热闹起来——阿里旗下的蚂蚁金服跟九鼎投资旗下的借贷宝“撕”了起来!
羊毛党惹祸 借贷宝躺枪
2月14日晚，蚂蚁金服微博举报借贷宝，称近期网络上有多个自媒体账号打着马云以及阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团的旗号，散布“签到赚钱”言论，推介名为“借贷宝”平台下新业务，严重误导用户。
2月15日早，借贷宝发布公告回应：此系少部分人为了骗取推广补贴而为，借贷宝从未以任何方式授意员工或任何第三方发布或传播类似信息。此类谣言严重影响借贷宝的声誉，公司深受其害，将坚决打击此类行为，并愿意配合任何遭遇声誉损失的第三方联合行动。
借贷宝喊“我冤”，马上就有媒体跟进报道，称借贷宝其实也是受害者，真正的幕后黑手是“互联网羊毛党"。
所谓羊毛党，是指以80后为代表的一群白领，他们对搜集各大电子商城、银行、实体店等各渠道的优惠促销活动、免费业务之类的信息产生浓厚兴趣，并有选择地参与活动，从而以相对较低成本甚至零成本换取物质上的实惠。这一行为被称为“薅羊毛”，而关注与热衷于“薅羊毛”的群体就被称作“羊毛党”。
据了解，“羊毛党”们早前主要活跃在O2O平台或电商平台，后逐渐渗透到订餐、洗衣、美容、汽车、电影票等各类生活、消费领域，大势抢夺互联网公司给新老用户的补贴。
打车软件推出之后，“羊毛党”们又转战到打车领域，帮助司机疯狂刷单，获取返利。
现在，互联网金融风起云涌，在P2P平台上，一个促销从几十元到上百元不等，“羊毛党”们能赚取的利润倍增，于是又大规模迁徙到这个领域。据广东一P2P平台外部技术公司提供的监测数据，在某一次促销活动中，参与的客户中，接近70%都是“羊毛党”，于是各种网络谣言甚至诈骗手段也就层出不穷了。
砸20亿做地推 借贷宝沦为“薅羊毛”工具
极客公园记者“久候”在有关借贷宝的早期报道中，已敏锐地注意到这个现象(如图)：
但靠20亿重金砸出来的社会关注度和用户规模很是可观。上线不足两月，借贷宝就宣称，已超过支付宝，位居App &Store财务类软件下载排行第一名，位居免费软件下载排行第二名。
日，借贷宝还首次披露用户数据——根据第三方渠道的数据推测，其下载注册用户已经超过1亿人。即使剔除50%的水分，那也是5000万级的用户规模，上线半年取得这样的成绩，已经秒杀了不少爆款应用。
神秘的人人行科技
据公开资料显示，借贷宝上线时间为2015年6月，是一款围绕熟人借贷的P2P移动产品，隶属于“人人行科技股份有限公司”(以下简称“人人行科技”)。人人行科技又是私募巨头九鼎控股的全资子公司。
根据全国企业工商注册信息查询系统显示，人人行科技成立于日，法定代表人为王璐，注册资本是5.5亿人民币，经营范围包括实业投资、计算机网络及软件的技术研发等。如图：
信息来自北京市企业信用信息网
信息来自全国企业信用信息公示系统(上海)
值得注意的是，小编通过企业查询宝和全国企业信用信息公示系统无法获取“人人行科技股份有限公司”任何信息，只能查询到一家名为“人人行控股股份有限公司”的信息(以下简称“人人行控股”)。但其工商注册信息与人人行科技大部分重合，如注册资本、法人代表、股东、经营范围等，只是成立时间更早，为日，登记机关也有所不同，一个为北京，一个为上海。
此外，人人行科技和人人行控股成立之后，均多次对工商注册信息进行变更，如人人行科公司成立一年来，进行了两次注册资本增资，同时进行了一次法人股东变更及一次法人代表、董事长变更。
其中几项重大变更的具体情况如下：日，人人行科技将注册资本从最初的1亿，增资到5亿，然后法人股东除了同创九鼎投资控股有限公司，增加另一位“达孜合创九鼎投资中心(有限合伙)”，二者均属于“九鼎”系;
日，人人行注册注册资本由5亿增加到5.5亿，法人股东也由“九鼎”系换成了“思运科(北京/上海)科技有限公司”，与此同时法人代表、董事长也由“吴刚”变成了“王璐”，后者正是思运科技的法人代表，毕业于北京大学，原本是九鼎投资董事长吴刚的助理。
上图截自同创九鼎新三板招股书
而人人行控股更是多次变更企业名称、经营范围、注册资本、投资人(股权)、法定代表人等，时间同样集中在2015年。人人行科技与其大体同步。
“人人行科技”变更信息截图
“人人行控股”变更信息截图
鉴于借贷宝直接隶属于人人行科技，这里不过多探讨其与人人行控股的具体关系，只是两家公司频繁变更信息，甚至连法人股东与法人代表都被调整，背后究竟有何深意?
揭秘借贷宝背后的金主
为借贷宝背书风险太大，让九鼎和吴刚不得不考虑与人人行科技提前划清界限，但作为借贷宝的“金主”(曾获得九鼎20亿A轮融资)，吴刚和其一手创办的“九鼎系”可谓来头可不小。
2006年底，在中国股市爆发的前夕，吴刚意识到了原始股的赚钱机会，在2007年联合黄晓捷创办九鼎投资。黄晓捷同样背景显赫，生于1978年，为金融博士，曾是央行最年轻的处长。
据《九鼎吴刚黄晓捷创业英雄传》披露，因为没钱、没个人品牌、没背景、没海龟光环、没成功历史，九鼎投资初期融资十分困难，吴刚和黄晓捷被迫举债250万。
但到2013年，九鼎投资已经从管理规模只有1.76亿元的一只基金成长为管理累计超过200亿元规模的大型PE，在清科集团和投中集团发布的2013年本土私募股权基金排名中，九鼎投资均跻身前三甲。成长速度十分惊人。
2014年4月，九鼎投资登陆新三板，成为第一家登陆新三板的PE，并成为新三板市值第一股。一系列资本市场眼花缭乱的玩法成为了资本市场经典的案例，九鼎开始进入了新的迅猛上升期。九鼎如今的市值已高达千亿，成为新三板市场上唯一一家市值过千亿的公司。
日，胡润研究院发布了最新《2015胡润百富榜》，九鼎投资以931.5亿元高居新三板公司市值排行榜首。而九鼎投资的吴刚，其财富增长了800%!以180亿身家位列百富榜第120位，成为新三板首富。
借贷宝为何能获得九鼎青睐?
上线仅两个月的借贷宝能获得九鼎20亿A轮融资，除了九鼎本身财大气粗，有专业人士提出两种大胆猜测，一是对赌的方式而来，具体来说，是风投与平台方的数据对赌，包括注册量和成交量，一定的注册用户对应相应的估值。这或许可以解释通借贷宝为何狂砸20亿做地推。
这样一分析，人人行科技获得的20亿融资，来的可能都是九鼎的关系户，而融来的钱都是撒出去的资本，借贷宝官方颇为忌惮透露投资方的名字也就能得到解释。
有趣的是，借贷宝日宣布完成第二轮25亿元融资时，同样未公布第二轮融资投资人名单，只称由某大型股份制商业银行领投，多家机构投资者和个人投资者参与，部分第一轮投资人继续跟投。
借贷宝45亿融资背后的产品逻辑
说完借贷宝的融资逻辑，我们再来聊聊借贷宝的产品逻辑。
前文已经介绍，借贷宝是一款围绕熟人借贷的P2P移动产品，那么熟人借贷模式安全性如何，能否持续下去形成一个完整的生态?借贷宝未来想要成为一个什么样的产品?极客公园记者“久候”的深入报道《揭秘借贷宝：45亿融资背后的产品逻辑》进行了十分详细的分析。
报道介绍，为打破熟人之间相互借钱时面临的犹豫和尴尬，借贷宝首创了熟人间单项匿名借贷和赚利差功能。其中「单向匿名」是为「去人情化」而设计的——借款人拿到了钱，但不会知道是哪个朋友借给他的，这样就将借贷双方隔离开，让双方在还钱时都少一些困扰。如果知道出借人是谁，借款人可能会私下请求宽限或豁免，让出借人陷入两难。
而「赚利差」主要是为摆脱低频场景——对于大多数人而言，找熟人借钱并不是一件高频的事，况且每个人的资金量也有限，不可能无限往外借，加之很多用户人脉不多，需求匹配不上，借贷宝对他们而言就是一个鸡肋应用。
借贷宝用户可以自己设置金额、还款日期/理由及利率
但有了「赚利差」功能，每个人就可以无成本地用自己的人脉和信用价值，为朋友做融资，同时还能从中获得一部分利益。
两图时间对比，可以看出借贷宝借出收益实在惊人
而比「赚利差」更诱惑的是，借贷宝还承诺“包赔”：假设一个关系链条上，A发起借款，B赚利差，C把钱借出。到还款期时，如果A违约，B不想信用受损就要自己垫钱还给C。同时借贷宝向A催收。最终A还款，B收到所垫付的本息、利差收入及罚息。
此外，这里还有必要提一下借贷宝的邀请码，据极客公园报道，借贷宝至少有两种类型的邀请码，「A码(官方内部邀请码)是40大洋，自己的码是20大洋。这里说的是用不同类型的邀请码注册所获得的钱。」
“@知乎网友：我那个好友已经逾期83天了，不过通过借贷宝拉好友确实赚到不少好处，刚开始的半个月，评论下来每天可以收入200，到现在总共就收入4990，玩了一个月后没怎么去玩了，现在隔三差五就有人用我的邀请码，一有收入，我就可以加菜了。”
除了「赚利差」功能，在经历产品迭代后，借贷宝围绕熟人借贷的P2P业务做了一番调整，增设投资理财、充值缴费、免费电话等功能，以进一步夯实人脉和资金基础。
借贷宝如何进行风控?
对此，翁晓奇解释，这其实是由熟人借贷的「熟人」特点决定的——熟人借贷只面向的是有交情的熟人，彼此有共同的朋友圈，平时相互拜访吃饭聊天，这些都是已经花出去的风控成本。
但现实是，借贷宝过于理想化了，用户自风控归根结底还只是一个概念，未经验证，再冲着高额补贴及借贷宝借款逾期替用户追债的风控模式，暗流可谓汹涌，简单盘点，大体有以下几种情况：
1、借钱不还
针对这种情况，借贷宝其实是有风控措施的，包括收取罚息和预期管理费，以及建立立体追债系统，如图：
但据多名借贷宝用户反映，上述风控措施收效甚微，有图为证：
文字截图来自知乎网友“焦翔”
2、借贷宝沦为“薅羊毛”工具
借贷宝用户留存能力令人担忧
除了风控能力差，借贷宝通过高额补贴获取的用户，其忠诚度和活跃度究竟有多高，同样值得怀疑。前文提到过，借贷宝官方公布的用户规模为一亿，但熟人借贷属于低频需求，对「人脉关系」严重依赖，决定了借贷宝必须贪婪地吸收用户，把线下人脉迁移到线上。
翁晓奇还表示，借贷宝已经迈过最艰难的阶段，目前阶段，借贷宝要做的就是，用户进来之后用最简单的概念告诉他借贷宝是什么，保证他是活的。」
最后引用接客公园报道中一段话作为本文的结语：
而我们也不希望借贷宝成为下一个e租宝，更不愿意看到羽泉被围困的一幕，只能说，借贷宝且行且珍惜。
最真实的名企生活：多家名企老员工曝光不为人知内幕。加企业说微信号：qiyeshow 发现更多有趣的名企内幕！
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