信用卡VS消费金融公司：小额贷款大比拼
信用卡VS消费金融公司：小额贷款大比拼
来源：你我贷
小额信贷市场近日又有大的动作，日前，《消费金融公司试点管理办法》正式出台，这种消费模式被寄予“通过个人消费信贷启动大众内需”的厚望，据媒体报道，有四城市率先试点，尽管大连暂时还未列入，但作为刺激小额信贷消费政策的一部分，消费金融公司未来可以为商业银行无法惠及的个人客户提供新的可供选择的金融服务，这对刚参加工作的年轻人和年轻家庭无疑是大大的利好信息。不过，既便现在大连的消费者还无法享受消费金融公司提供的服务，但是通过信用卡贷款业务、分期付款业务也同样可以帮助您安全方便的享受小额信贷服务。那么，即将“出生的新生儿”消费金融公司与“老产品”信用卡有何区别，他们在经营范围、审批条件、授信额度、费率方面相比究竟有何不同，在消费者选择“提前消费”模式的时候哪个更具有优势或不足呢？PK经营范围：信用卡透支消费范围不受制约，可覆盖买车等大宗商品消费金融公司为客户提供的贷款服务与信用卡业务为客户提供的贷款服务虽然从理论上比较相似，但在实际操作过程中有很大区别。从经营范围上看，消费金融公司的主要业务是办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款等小额信贷。例如：购买家电贷款、房屋装修贷款、婚庆旅游贷款和教育贷款等，不涉及房贷和车贷。信用卡分期业务刚开展的时候，还多是特约商户、特约商品或项目，发展到现在，联合合作的商家已经涉及到航空、酒店、家电、超市、百货等各个个人消费密集的行业，甚至连买车买房这样的大宗消费信用卡也可以办理分期，建行、交行、大连银行都开办了信用卡刷卡购车业务，可以办理分期，可以说，信用卡分期的消费领域不像消费金融公司有强制的制约，而且在市场规模和渠道资源上相比尚未开张的消费金融公司有明显的优势。另外，在分期的金额上，消费金融公司要求是全款到20%，而信用卡的分期付款金额现在已经很低了，比如说，工行牡丹信用卡的分期起点单笔最低消费人民币或港币600元、美元或欧元100元，即可申请分期付款。PK审批条件：消费金融公司审批条件宽松，信用良好即可大多数刚参加工作的年轻人收入水平都不算太高，相当一部分人在一般情况下可能达不到年薪不得低于2万元的信用卡申请标准。这部分群体可能正处于上学深造、结婚、出门旅游等消费高峰期，如果要向银行申请贷款，很难提供银行能够认可的住房等抵押物。从现在消费金融公司发放贷款的审批条件看，没有信用卡不是从申请到领卡期间有十几天甚至一个月的等候期；不需要消费者提供抵押或担保，只要信用记录良好即可发放贷款，通常在一个小时内就能决策完毕。而信用卡今年以来审批条件日趋严格，一般需要提供个人收入证明，申请人需具备稳定工作，个人信用记录良好，一些银行还要求申请人提供社保卡。所以，对于大多数参加工作不久、收入水平不高的年轻人来说，消费金融公司的贷款业务可能更具优势。PK授信额度：信用卡融资额度更大信用卡消费属于透支消费，就是客户先用自己拥有的额度进行消费，过最长56天之后再把钱还给银行。从现在成都已经批复的消费金融公司的贷款流程看，直接在零售商店铺中办理贷款申请流程(简称POS贷款)，消费金融公司将货款直接付给零售商。也就是说，这笔消费贷款并不是向消费者支付，而是直接支付给零售商。具体到贷款还款细节上，二者也有很大不同。首先是贷款额度上，目前很多银行为符合条件的客户发放较高额度的信用卡，一些信用卡金卡额度甚至高达百万元；而消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，也就是说，如果客户月收入5000元，那么金融公司一次性发放给他的贷款最多不超过2.5万元。相比之下，信用卡的授信额度要比消费金融公司高，消费也更加便利。PK费率：信用卡更低信用卡在规定最长56天的还款期内是不需要支付贷款利息的，而金融公司规定贷款利息从发放贷款开始计算，按借款人的定价，但不得超过同期银行贷款的4倍。从已经成立的成都一消费金融公司设定的利率为最高利率达33%，而信用卡按照分期付款的手续费计算大致贷款在18%左右。工商银行大连分行最近还举办牡丹信用卡优惠活动，截止到今年年底，刷牡丹贷记卡办理分期付款业务，享受手续费五折优惠，持卡人在分期付款消费尾期款扣收之前如果申请退货成功，工商银行将全额退还分期付款手续费。信用卡最长有56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算。而对于分期付款业务，用户则按分期期数收取相应的手续费。商场分期付款最长为36个月，工商银行牡丹信用卡分期付款的规定是超过24个月期限的，可申请办理分期付款再展期，以缓解还款压力。银行和商家也会不定期推出各种优惠活动，比如使用信用卡购买耐用消费品、进行家装等，都可以申请免息分期付款，有时还能得到免手续费的优惠。而已经成立的消费金融公司设定的还款期限最长2年。当然，对于逾期未还款的用户，信用卡还将有手续滞纳金、超限费等一系列费用。但仅从贷款成本而言，相比信用卡的利息则低很多。标签：金融公司消费小额信贷小额贷款贷款年利率信用卡申请信用卡贷款信用卡透支信用卡业务
相关最新文章
导读：港股实时行情在股价连续4个一字涨停之后停牌核查的美利纸业，今日就兴中实业有...
今天这场席卷全球的金融危机，让人不由得联想到1997年的那场大危机。1997年7...
港币28.22亿入股海尔集团旗下海尔电器公司...
大学毕业的任书良本想回到家乡，但是由于那时改革开放刚刚开始，外语人才奇缺，他被分...
据香港媒体报道，新股永利澳门近日在港上市，热钱亦源源涌入香港市场。中国社科院世界...
热线电话(服务时间 09 : 00 - 21 : 00 )
Copyright (C) 2015 你我贷（）　　版权所有；杜绝借款犯罪，倡导合法借贷，信守借款合约
关注你我贷官方微信消费金融公司：第二个银行潜在颠覆者|捷信|银行系_凤凰财经
消费金融公司：第二个银行潜在颠覆者
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈
如果说互联网金融是传统银行第一个颠覆者的话，那消费金融公司则可能成为传统银行即将要面对的第二个“刺头”。上述捷信人士表示，在中国的二三线城市、乡镇和农村地区，金融服务水平和覆盖率较一线城市仍有一定差距。
章文贡如果说互联网是传统银行第一个颠覆者的话，那消费金融公司则可能成为传统银行即将要面对的第二个&刺头&。以最早进入中国的外资消费金融公司捷信为例，单笔贷款金额仅3000元，但总客户数却超过600万，捷信中国的客户群还在急速膨胀。这些规模庞大的客户资源，正是消费金融公司将来挑战银行的最大倚仗。要知道，600万个人客户，这一指标即使放在银行业中，亦能排进前10%之列。去年9月，对《消费金融公司试点管理办法》进行了修改，允许民间资本发起设立消费金融公司，宣布新增12个消费金融试点公司的城市，将全部试点城市扩充至16个。在这一政策的带动下，消费金融公司的队伍正在扩大。近日，银监会批复同意招行与筹建&招联消费金融有限公司&，公司注册资本20亿元，双方各出资50%。在日前举行的2014年天津达沃斯论坛期间，捷信中国总裁迈克&史国奇还表示，随着更多市场主体的进入和试点城市的增多，会大大提高消费者对于消费金融的认知，这对整个行业是非常好的事情。而由于中国市场的广阔，各家均有足够的发展空间。这意味着，中国的消费金融还处在一个做大蛋糕的进程之中。被遗忘的信贷市场在国际上，消费金融体制已有400多年的发展历史，当前最具规模的是日本和美国的消费金融市场。以美国为例，其现代消费信贷市场发展于一战之后，由于产能过剩，为了扩大产品销售，制造商和经销商就对产品进行了分期付款销售，从最初的缝纫机到后来的电器、等，消费信贷在美国迅速发展起来，改变了美国人的消费习惯。而中国的消费金融公司概念，最早出现在2009年。当时，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，此后北银、锦程、中银和捷信等四家试点公司相继开业。截至2013年6月末，这4家消费金融公司总资产达到78亿元，贷款余额达到65亿元，同比增长136%；贷款不良率为1.4%。&从股东身份来看，4家试点消费金融公司可以划分为&银行系&和&非银行系&。&在一名监管层人士看来，前者有银行作为控股股东或主要股东，如北银、中银等；而后者则以捷信为代表。捷信的股东为捷克PPF集团，该集团是中东欧地区最大金融投资集团之一，总资产超过209亿。而捷信作为消费金融公司，全球数据库记录的客户数达到3900万，中国服务过的客户达到645万。&捷信的客户定位为中低收入人群，这部分人群大多数有工作，但无信用历史。&捷信中国内部人士称，如果无信用记录，低收入人群很难得到银行的信用卡。消费金融公司恰恰弥补了传统银行业覆盖不足之处。以捷信为例，贷款多为大批量小额无抵押贷款，平均单笔贷款金额为2500元左右。消费信贷服务可以用来购买笔记本电脑、电动车、小型农用车，甚至可以用于教育培训等。一些被银行忽视的县城、乡镇的贷款客户，反而成为捷信关注的重点。上述捷信人士表示，在中国的二三线城市、乡镇和农村地区，金融服务水平和覆盖率较一线城市仍有一定差距。在统计中，直辖市、省会城市和深圳，捷信将其归为一线城市。其余城市、县城和乡村地区，才将其统称为二三线城市。按照此口径统计，今年一季度，捷信在一线城市的贷款额增长36.8%，而二三线城市则增长92.3%；其在一线城市的贷款额占比为46.6%，二三线城市的占比为53.4%。驻店消费贷款对于银行而言，由于同一笔贷款，流程相同和耗费的精力与金额无关，往往有明显的&垒大户&的倾向。与银行不同，捷信恰恰反其道而行之，专注在&小户&身上。上述监管层人士认为，在模式方面，&银行系&消费金融公司主要通过实体网点营销或股东推荐的方式，借助银行的网络资源和存量客户资源来拓展客户，而&非银行系&公司大多依靠设在经销商处的POS终端完成，以此锁定潜在的目标客户群。例如捷信，其商业模式可概括为&驻店消费贷款&，即捷信在消费点派驻人员，围绕着POS终端，寻找目标客户，并为目标客户提供融资服务。通过这些POS点，捷信避免了铺设网络的高额成本，同时能在线下接触到规模庞大的用户。目前捷信已覆盖150多个城市的3万多个POS点，其中绝大多数服务点分布在二三线城镇与郊县地区。通过驻店消费贷款的模式做大前台的同时，由于消费贷款多为无抵押贷款，单笔金额小但数量又十分庞大，这就对消费金融公司的后台提出极高的要求。上述捷信人士称，贷款发放前，后台人员主要审核贷款人三方面的信息：申请信息的真实性；申请人的收入来源；月还款额是否会影响消费者的日常生活。针对那些一时冲动消费的顾客，捷信设有两周的&冷静期&，也就是说如果贷款人在签合同之后的两周内改变主意，他只需要归还本金，之后捷信将终止合同，并免收其他费用。&在贷款发放后，风控部门会继续进行动态监测和管理，包括还款跟踪、欺诈鉴别、可疑交易等。&捷信人士还称，相关公司员工会提交日报、周报和月报，来支持风险管理工作，这些报表与监测结果，会及时地反映到公司风险控制的相应环节，及时改进从审批、反欺诈、催收到准备金提取等环节。
[责任编辑：yangxw]
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈
免责声明：本文仅代表作者个人观点，与凤凰网无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。
预期年化利率
凤凰点评：凤凰集团旗下公司，轻松理财。
凤凰点评：业绩长期领先，投资尖端行业。
凤凰点评：进可攻退可守，抗跌性能尤佳。
同系近一年收益
凤凰点评：震荡市场首选，防御性能极佳且收益喜人，老总私人追加百万。
04/13 08:36
04/13 08:36
04/13 08:38
04/13 08:37
04/13 08:37
04/13 09:27
04/13 09:27
04/13 09:27
04/13 09:27
04/13 09:28
12/03 09:23
12/03 09:07
12/03 08:12
12/03 08:12
12/03 09:26
04/13 09:04
04/13 09:04
04/13 09:04
04/13 09:04
04/13 09:04
04/13 00:38
04/13 00:38
04/13 00:38
04/13 00:38
04/13 00:38
凤凰财经官方微信
播放数：335432
播放数：598900
播放数：629577
播放数：5808920
48小时点击排行