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总部：武汉人人聚财联手算话征信 升级核心风控手段
&&&非银信贷行业的发展，离不开征信基础设施的完善，征信的核心理念是&共享&。可以说，谁先主动拥抱&行业信息共享&的理念，就意味着谁能在接下来的竞争中保持领先。日前，非银信贷行业的优秀企业人人聚财与算话征信签订全面战略合作协议，在风控布局中落下关键一子。&
&&&&据了解，双方的战略合作协议中包括借款人全面征信信息共享和反信贷申请欺诈服务等内容，今后人人聚财将牵手算话征信共建行业生态，在持续优化信贷风险管理能力的过程中获得算话征信提供的外部支持。&
&&&&在谈到与算话征信的全面战略合作时，人人聚财CEO许建文表示，算话征信将是风控方面很好的补充，&人人聚财一直在风控方面上下求索，目前已经建立起了门店-总部的双重风控体系。中国的征信数据并不完整，尤其是网贷所定位的很多客户根本没有征信记录。在这样的环境下与算话征信合作有助于完善人人聚财的风控体系，让失信人无处遁形，对逾期客户形成还款压力，从而起到柔性催收的作用。&
&&&&人人聚财CEO许建文
&&&&对于与人人聚财的合作，算话征信CEO蒋庆军指出，&大家传统意义上理解的征信服务就是我要对不守信的人如何如何，但其实大家忽略了征信服务存在的另一层意义：授信机构向征信机构提供借款人的征信记录，实际上是在为守信之人积累查之有据的信用财富，使其能够享受守信带来的便利与收益。& 他说，行业信用信息共享还能够大大降低授信机构信用交易的成本，提升决策效率，帮助行业快速建立风险量化的能力，这对行业资产质量的整体提升是有极大帮助的。&
算话征信CEO蒋庆军&
&&&&人人聚财是中国成立最早、最专业的互联网金融平台之一，由深圳市人人聚财金融信息服务有限公司运营。自2011年成立至今，安全运营超过五年，目前已经与全国60多家小微金融机构开展业务合作，累计服务借款用户达22万人以上。截至2016年6月，平台注册用户已超过536万人，居行业前列，累计撮合的交易额突破126亿元。&
&&&&作为征信业内最专业团队打造的市场化征信机构，算话征信坚持&独立第三方&身份，致力于向包括网贷、消费金融等非银行信贷机构输出&行业信息全面共享，防范信用风险&的理念，专业的背景使其短时间内即推出围绕信贷业务风险管理所必需的征信、反欺诈与数据服务，并很快取得了行业的广泛认可，目前已有超过290家机构开始全面使用算话服务。算话征信相信，在国家征信主导的局面下，市场化征信机构的加入，将为中国建设更全面的信用体系注入巨大活力。
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这些新闻24小时最热人人聚财陈春华&教你七步做好P2P风控
感谢P2P圈。我现在在人人聚财做风控，之前银行也呆了两年左右，跑过业务，后来发现互联网金融发展很快，就直接到了人人聚财。我现在开始今天的话题吧。P2P行业发展很快，不过天天都有跑路的平台，
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TITLE="人人聚财陈春华&教你七步做好P2P风控" />
P2P圈第78期线上微沙龙
分享嘉宾：人人聚财&陈春华
大家好，谢谢大家&，也感谢P2P圈。我现在在人人聚财做风控，之前银行也呆了两年左右，跑过业务，后来发现互联网金融发展很快，就直接到了人人聚财。我现在开始今天的话题吧。P2P行业发展很快，不过天天都有跑路的平台，资产端也是P2P的重要的一部分，业务是决定发展公司，项目的好坏和风控的做的好坏决定了平台的长久。
下面我们来梳理一下平台的风控制流程也就包括三大块，贷前、贷中、贷后、今天我们讲一下贷前的流程，有错误的地方多多指教。
先说一下我们公司走两种模式，一种是和担保公司合作，担保公司那边是落地风控，就是直接在当地开发客户和考察客户，我们这边是第二次审核，第二种是直营部，也就是自己的分公司，有自己的业务员，自己开发客户。我们公司合作的产品有车贷&信贷&消费贷，房贷等。其实我们公司直营部信贷都是走中安那套的流程，今天我们就来讲一下直营部的小额信贷的风控贷前的流程。
第一部分是贷前、贷中、贷后
贷前的流程包括&：
1&资料提交和初审
3调查前电核客户
6复审、上审贷会、终审&
1、资料提交和初审&
1）类似信贷产品，一般需要提供资料，一般有客户身份证，结婚证，银行流水，客户一些租赁合同&销售单，申请表也就是一些基本的信息填写，在其他银行的借款合同，房产和车产，工作的证明（工作牌或者劳动合同）。
2）还有银行的个人征信报告（一般信用卡或贷款当前逾期、逾期次数较多、逾期金额较大的、负债比例较高、信用卡使用比例过高、查询次数过多的客户一般都会被拒单的）等等，这些就根据信贷产品的大概来提供。
2、网络审核
就是在网站查询一下客户的电话，名字，店名，有时候直接可以在百度看客户是开什么店，有没有广告，把客户的名字和身份证在法海网和全国法院被执行网查询一下，客户有没有被执行过，被执行就直接拒绝了。我们公司同时是用同盾的，还可以看一下客户有没有在诈骗，或者这几个月在其他平台申请过，综合考虑如果评分很高就直接拒绝了！
3、考察前电核客户
考察前一般都要电核一下客户基本信息，例如问客户做什么生意，做了多久，生意一个月可以做什么？上下游的情况，贷款用途做什么？需要多少资金，大概了解一下客户基本信息包括客户的生意和家庭的情况，交叉检验得出客户可不可以做，如果拒绝就直接不用去考察的那步了！
4、尽职考察&
这个也是风控最为重要的一部分了，我们一般去考察都直接到客户的经营的场所看一下，逛一圈，让客户说一下，他的经营历史，资金的积累（是否房产和车），钱的走向都用去哪里？这样就可以知道评估客户的行业的经验！同时也要看一下一些原本的资料，例如营业执照，经营的一些单据，销售单，购销单，还有原合同，类似销售单据可以汇总一下这几个月的单据，去核实一下客户的营业额和毛利率有没有在其他公司贷款过，考察时候围绕的客户的还款能力，贷款目的&，还款意愿，几个点去考察客户。
5、考察完要回来做表&
如果考察完这个客户不可以做了，就不必要做表了。做表一般有资产负债表和损益表，根据在考察的过程了解到客户的情况，营业额，租赁各种开支去计算出客户的净收入，交叉检验营业额和毛利率，得出客户经营的一个真实性，收入的能力，偿还能力，最后是权益分析客户资金的走向，贷款的目的。
最后一个是要电核在申请表上写的几个联系人，如果联系人不知道客户的贷款，我们就可以于信用卡的名义去电核客户，具体内容核实咨询一下客户的工作情况，家庭情况，交叉检验一下和客户口述的内容是否出入是否与提供资料不符，问问客户平时有没有爱赌博类似有没有其他的坏习惯，因为很多客户逾期或者坏账很多都是赌博，加上隐形负债无法查实！也和同行交流一下为什么拒绝这个客户。
6、复审，上审贷会终审
和风控同事讨论这个客户的情况，同事直接根据你的给表和提供的资料，提出一些疑问，你一一去回答，上面综合考虑后，就可以根据客户的情况给一个授信额和期限。
签约放款前，也有一个很重要事情：就是拿客户的手机，抄客户手机10到20人号码，加浏览一下客户的信息&偶尔发现客户被催债，高利贷追杀，要还款，类似这种情况放款前就拒。
（二）贷中监督
指的是放款后到客户还款前这个阶段，需要适当对客户的经营状况进行监督，与同行保持适当的信息交流，尽可能第一时间了解到客户是否有新增贷款的情况，若有新情况需要及时采取下一步措施等等。
（三）贷后催收
这个也是很复杂的东西，一般来说催收分为还款提醒、电话催收、上门催收、外包这几个步。
首先还款一周前会对客户进行电话、短信提醒：“你好，某先生，记得某月某日记得准备好多少多少资金还钱啊”。如果不按时还，就必须要电话进行催收了（一周以内）。再不成，则上门催之（短则一月以内，长则三月以内），一般最差的情况，利息、罚息必须还。最后一招，对不良资产统一打折外包（一般三月或六月以上），至于专业的贷后管理公司如何催收，一般就不在贷款机构的可控范围之内了。
第二部分核实隐藏客户的民间借款几个小技巧
1、银行流水中出现冠群、宜信、恒昌、人人贷，投资公司等公司进项或者出项流水时，即可判定借款人在该处有借款。
2、征信本人查询次数较多，或借款人无，某行贷款及信用卡等借贷关系，确在征信上出现贷后管理类提示，或多次出现信用卡审批网络查询等，与征询查询相关的字眼时，说明借款人急缺资金。查询越来多说明资金也缺，或者多笔没有通过，说明客户资质很差。
3、或在其提供流水中，每月有固定某日还固定款项，说明借款人在民间有隐藏负债。
4、流水中大额不明进项，需要找到相对应的购销合同，若无有效证明该款项为经营所得，即为民间借款。我就想到这么多了，大家可以补一些。
第三部分是十几种风险识别贷款客户
一、借款人工作不稳定的风险
1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
2.借款人受教育程度低或能力较弱。
3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
4.借款人经营项目时间不长。借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。
二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
1、借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
2、与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
三、借款人居住不稳定
1）风险主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；2）如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
四、借款人品质及道德风险
1、借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2、借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3、借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。
五、借款人及家人的健康风险
1．借款人身体不健康或有严重疾病。
2．借款人家人有重大疾病。如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
六、借款人信用风险
1、借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。
2、借款人拖欠供货商的货款。
3、借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
4、借款人拖欠其员工的工资。对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。
七、经营资质风险经营资质风险&
即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。
1、借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
2、污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
八、股权风险
1．在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。2．虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
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人人聚财CEO许建文：做P2P本地化 严格把控生态链风险
摘要由清科集团主办的2014中国互联网金融投资大会今日在深圳召开，会上人人聚财CEO许建文表示，希望通过和本地化的小微金融的合作，来满足现在的需求，用P2P的模式解决当下需求和问题。
　　图为人人聚财CEO许建文
　　投资界4月9日消息，由清科集团主办的2014中国投资大会今日在深圳召开，会上人人聚财CEO许建文表示，希望通过和本地化的小微的合作，来满足现在的需求，用P2P的模式解决当下需求和问题。
　　以下为许建文的演讲实录：
　　许建文：我叫许建文，是人人聚财的，也是深圳本土的P2P。应该说是2011年成立的公司，刚开始大家不了解，不认可，到将信将疑，到今天这个行业如此的火爆，包括金融论坛在全国各地都有不同的交流，而且每次几乎都是场场爆满，所以也看出来大家对这个东西的关注度，这个是对的，为什么?因为原来传统的金融对我们目前所做的业务，主要是做小微金融，应该说是辐射的非常的小，这个市场空间应该非常大。之前在一个论坛上我讲过几句话，我说大家其实想一下，如果融资金额3、5万以上的有多少，是非常多的，我们从交税和工商等级就知道了。如果一个人贷款3、5万有没有这个需求?90%的人认为是有的，而且越是小微越是普世的需求，而这种需求解决的非常不到位，这个就是为什么这几年整个民间金融，包括当下最流行的P2P快速崛起的重要原因。我们自己认为这个市场非常好，而且这么多投资机构也来了，方向是明确了，但是具体怎么做呢?刚才孙雷讲的我非常认同，其实在中国有几个问题，第一个是整息化建设不是非常完善，纯线上的审批发展的速度非常慢，希望学习美国的模式，但是在中国的现实环境下，非常的难做，怎么做?本地化是解决小微金融的核心的手段。对你最了解的，不是，而是你身边的朋友对你更清楚。所以我们希望通过和本地化的小微金融的合作，来满足现在的需求，用P2P的模式解决当下需求和问题。
　　许建文：确实和很多投资机构打过交道，我觉得更多是站在国外的模式看国内，但是中国的现实环境和中国的差距比较大，就如刚才说的，很多信息，比如说征信，在国外都已经解决了，通过自动化、系统化的方式来进行磨合，这个是国外流行的，但是在中国是很难的。很多人在试想怎么通过批量化、互联网，或者是更高效的系统化的审批来解决问题，今天可以从一个亿做到两个亿，明天从两个亿做到十个亿，很快做大做强了，我认为这个是大家对这个行业最重要的理解。其实本质上还是要脚踏实地的一步一步的做，还是很辛苦的活，可能还没有大家想象的那样，通过一个什么样的形式很快的爆发，这个是最大的理解。
　　为什么这样做?刚才说的第一个小微金融是本地化的特征，最适合做风险定价的人，其实是对你掌握信息最清楚的机构或者是个人，因为做大企业融资和小企业融资的差异非常大，大企业融资更多是看行业和企业的经营报表，老板不太清楚具体的经营情况，还要通过财务报表。小微和个人来贷款的话，非常清楚，是个人的征信、小微企业的经营，这个是比较容易掌控的，我们认为小微企业风险是本地化的特征。有一家公司做的本地化特别的好，一个是包行，还有一个是中安信业，他们采用的就是本地化。因为在中国信息没有那么完备，而且非常的割裂，所以集中审批是解决效果，而没有解决逾期坏账。第二个特征是小微目前存在的问题，当地放贷是建立在信息基础之上，人人聚财是希望给他们输出风险定价的培训，结合他们掌握的信息和本地化的方式，让他们共赢，来承担本地化的方式。出资人转成机构，最核心的是老百姓没有风险定价能力，第二个是说谁应该做风险定价谁就要为这组贷款承担风险，否则就像美国的次贷危机一样，只把规模做大，不承担后面的风险，这个就会造成道德风险，所以我们会把风险转嫁给合作机构，这个是模式上的看法。
　　第二，如果长期看怎么样，我个人比较看好将来通过信息化和互联网的方式来解决，目前来看，其实解决比较好的模式是信用卡，信用卡其实是最高效的手段来解决我们的小微需求，但是发现它其实风险定价做得不是特别的完备，这个就是说辐射面是比较有限的，将来还是必须通过微博、微信，更多的交易数据来对这个完善。但是我们现在想一想，现在主力做小微融资需求的可能是二三线城市，甚至偏远的地方，这部分人大部分是60、70后，他们的消费行为还没有完全转入线上。即使看到很多贷款导航，实际上发现更多的这种营销还是更多依托于线下营销，这个是我们长期的看法，路途比较远，不管是政府，还是做互联网的机构，希望共赢的格局，才能真正实现小微金融纯线上发展。路途比较远。
　　每个公司都在想自己的核心竞争力，你们说的我们是风控外包，其实这个的理解，只是说风险最终承受的承担方式外包了，但是其实中国的小微真正掌握了刚才孙总讲的IPC技术，全中国非常少，掌握这项技术的人非常少，但是你想，全国做小微金融机构的人非常多，他可能有信息化的优势，也懂一些信贷，但是这种模型、或者是系统化的培训没有，所以我们不是简简单单的输出钱的问题，而是给他们输出风控，实际上我们对于合作机构的风控是有很强的影响，是希望他们用这种比较标准化的风控模型，再加上他们本地化的风险特征，其实大家想一下，中国的南北特征、贫富特征，都是差异性太大，很多都在研发第一产业、第二产业，第二产业还分制造业，不同行业的不同风险控制，其实都想把客户风险定价定准，其实就是说输出一个标准的模型，再让他结合本地化的优势来掌握一些风险，这个是做风控基本的。首先第一个是风控的环节，我们不是没有影响，而是我们给合作机构提升。第二个问题是说，其实对合作机构来说，他们需要的是什么?需要的是钱和这帮人。合作机构在和我们的合作过程中，在大平台的合作上，他是相对来说地位比较低一点的，就是在合作的时候，我们现在也是希望可以通过互联网把借款人的风控能力再输出的话，我们就可以理解为全流程的真正的小微的生态链，只不过唯一的风控是需要本地化落地的控制，那才是这个生态链我认为是最重要的。
　　一端是B，一端是C。我们是两端，一端是提供资金的，一端是线下的合作机构，都要跑马圈地，现在泛滥的情况之下，不像淘宝网卖东西有海量的信息，这个是要平衡的。
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