信用卡知多少：还款晚一天 后果多严重
来源：我爱卡
编辑：caitingting
摘要：各种关于信用卡晚还款一天利息近千元，信用卡晚还款一天影响个人信用记录等新闻却又随处可见。那么，信用卡晚还一天，后果真的很严重吗?
出差在外不方便还、工资晚发一时还不上信用卡、记错最后日，信用卡持卡人难免每个月有那么几天&不方便&。而各种关于信用卡晚还款一天利息近千元，信用卡晚还款一天影响个人信用记录等新闻却又随处可见。那么，信用卡晚还一天，后果真的很严重吗?
利息堪比高利贷
最后还款日还没还上信用卡，银行除了要收取一定的滞纳金外，还有每天万分之五的利息，具体公式：万分之五*金额*56天(由于消费天数不同，先按最大天数算)。也就是说，欠款10000元在最后还款日之后就有了280元钱的利息!
&黑名单&保留五年
这两年，人们越来越关注自己的信用记录。如果你真的在最后还款日之前连最低还款额都没有还上，小心了，你离银行&黑名单&已经不远了。按照目前的规定，个人不良信用记录将保留5年，这五年里所有的信用卡及审批都会受到不良记录的影响。
容时容差来救急
日业协会去年公布了修订版《中国行业自律公约》，公约中要求各银行应向信用卡持卡人提供容时服务，欠款3天以内还款的即视为按时还款。
但是要注意的是公约虽有规定，但是并无强制性。目前，各家银行对于容时服务的执行力度并不一样。例如，中国银行、、、、、、可以延期3天，延期时间最长，可自动延期5天，而只能延迟2天还款。而由于免息期比其他银行长，甚至没有容时还款。
拉卡拉信用卡短期代偿
&只有你想不到的，没有我做不到的。&这句话用来形容商家再合适不过了。为了帮助广大持卡人解决信用卡临时还款不方便的问题，6月，拉卡拉客户端出现了一个新的&替你还&版块，这是拉卡拉为数千万信用卡用户提供的账单短期代偿业务。
用户只需进入客户端页面，即可进行申请，填写完相关信息后几分钟，系统便对信息评估完毕，并将钱还到了指定的信用卡中，而后只需在规定日期内归还即可。一般只需几分钟便可审核通过，是目前针对个人用户最方便快捷的小额短期资金周转方式。
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信用卡账单逾期 会造成什么后果？
信用卡账单逾期 会造成什么后果？
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按时还款对于记性不好的人来说却是是一件令人头疼的问题，账单日、还款日、最低还款额，时间长了难免有一些消费者错过了还款时限。那么如果持卡人在信用卡到期还款日后，还没有全额还款且未选择最低还款额还款时，会出现什么样的情况呢？
在信用卡的使用过程中有不少“潜规则”是银行不会提醒你的，比如信用卡逾期的时候。按时还款对于记性不好的人来说却是是一件令人头疼的问题，账单日、还款日、最低还款额，时间长了难免有一些消费者错过了还款时限。那么如果持卡人在信用卡到期还款日后，还没有全额还款且未选择最低还款额还款时，会出现什么样的情况呢？
一、不再享受免息还款待遇。
当欠款金额较小且逾期时间较短的情况下，发卡银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利；对最低还款额未还部分，还会按月收取5%滞纳金。
二、收到催缴通知。
当逾期时间达到一定期限，银行会发送相关催缴通知。有些人由于无知，不但不还款，还通过更换地址和手机等联系方式来“跑路”，让银行联系不上自己，以为这样银行就奈何不了自己。其实，这种做法是非常错误的，万万不可取。的时候，你的实名信息已经被银行记录，一旦你“跑路”，银行会认定你恶意透支和欠款，会报警。
三、影响个人信用记录。
当逾期时间过长且无视银行催缴通知，则会被发卡银行冻结信用卡账户。欠款记录可能被反馈至人民银行个人征信系统，影响持卡人的个人信用记录，导致持卡人无法正常申请住房按揭等。
四、严重的还会因“恶意透支”构成犯罪。
当欠款金额数量较大、逾期时间较长的情况下甚至会触犯《刑法》。根据《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(法释〔2009〕19号)第六条规定：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；
数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；
数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
总结一下，被银行2次催收且超过3个月不归还，数额超过1万元以上，就有可能构成犯罪了。广大持卡人不要图一时之快，而触犯法律。
消费者在使用信用卡的过程中，有四个日期需要特别牢记：
交易日，指你的实际刷卡消费、取现或转账的日期。
银行记账日，即银行把你的交易记在账上的日期。需要注意的是，账单中的交易日是指刷卡当天，记账日则有所不同，店家刷卡信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有几天的时差。
账单日，则指银行对你每个月用信用卡交易“算总账”的日期。
到期还款日，消费者一定要在这个日期前还款，若超过此期限，对于本期所欠银行的款项就要缴纳利息及其他相关费用了，包括滞纳金、透支利息。
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一般用户，可以采用同行信用卡约定还款。无需担心信用卡账单逾期未付的情况。轻松一联，账单无忧。
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信用卡还款逾期可请银行“宽限几天”
　　银行宽限期执行标准3-9天不等　　徐蒙　　信用卡欠款晚还了两三天，结果造成了个人信用污点。其实规避这种风险有窍门，比如在你痛快地购物后，对纷至沓来的信用卡账单，一时疏忽大意，忘记在最后期限还上信用卡欠款，你可以及时致电信用卡热线申请宽限几天还款。　　笔者咨询市区多家银行后得知，银行一般有3天的容时还款期限。不过，持卡人值得注意的是，不同渠道的还款方式到账时间也有差异，掐得太准也可能导致还款延期，持卡人还得特别留意资金是否已然还上。　　信用卡还款有宽限期　　信用卡宽限期是什么意思呢？　　据悉，信用卡宽限期是指持卡人在到期还款日后的一段时间内还款，经过向信用卡中心申请，能够减免相应的利息和滞纳金并且不被银行记入不良信用记录，这段时间就成为信用卡宽限期。　　笔者了解到，按照银行的规定，一旦持卡人在最后还款期后仍没有归还相应款项，持卡人需要支付相应的利息及滞纳金，并且有可能被银行纳入不良信用记录。但是在实际操作过程中有很多非主观的原因是无法控制的，比如：自动绑定还款的客户因为银行系统故障未能成功还款，使用其他还款方式还款但最后还款日的时间还款金额还没有入账……这些非主观的原因也造就了信用卡宽限期。　　据悉，从日起，经中国银行业协会银行卡专业委员会多轮修订推出的《中国银行卡行业自律公约》（下称《公约》）正式实施。《公约》中第十四条规定对信用卡部分还款规则做出了修改：倡导各信用卡发卡行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”。其中，银行为持卡人提供“容时服务”，为持卡人提供至少3天的还款宽限期服务，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。同时，银行还为持卡人提供了“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。　　也就是说，持卡人如果在还款日时不小心忘记了，可以致电信用卡中心说明情况，信用卡中心客服专员会根据实际情况给持卡人减免相关费用，当然，前提得在银行的宽限期内。　　各家银行宽限期3-9天不等　　对于很多人来说，没有按时还款并不是因为没钱还，有时仅仅是因为忘记或忽略而错过了最迟还款期。当发现自己信用卡忘记还了，首先持卡人一定要打电话给客服，跟客服表达清楚自己现在的情况，解释下原因，避免留下不良的信用记录，影响以后的房贷和车贷。　　从目前来看，《公约》实施已有一年多了，笔者调查发现大部分银行均有执行3天的“容时”、10元的“容差”标准。如交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行等可以延期3天，但也有一些例外的银行，例如邮储银行可延期4天，中行根据卡片类型不同，宽限期从3天至9天不等。　　据中国银行信用卡客服人员介绍：“我行的‘容时’还款期限最少3天，部分白金卡还能达到最长9天的还款宽限期。”　　不过持卡人需要了解的是，宽限期是银行默认还是需要持卡人主动申请，这个还要看发卡行。“宽限期这项服务在还款日后1天内，系统会自动默认，持卡人不用申请，如果超过1天，在3天内，则需要拨打客服热线申请。”广发银行台州分行信用卡工作人员告诉笔者。　　此外，笔者还发现，各家银行在具体执行容时服务时有细微差别，比如宽限期的最终截止时间。比如同为3天的宽限期，兴业银行、中信银行第三天的截止时间是18：00，中行是20：00，交通银行是21：00，广发银行是22：00，招商银行是24：00。　　持卡人对宽限期不能太依赖　　为了避免出现滞纳金和罚息，为了“个人征信记录”的良好，持卡人须养成良好的还款习惯。虽然有了容时服务，但银行人士还是建议持卡人按时足额还款。“因为容时服务是备不时之需，只能作为一时疏忽的补救，不能对宽限期形成依赖。”　　银行人士提醒持卡人在刷卡消费后，应关注还款信息，做好还款计划。对于忘性大的客户，有一个简单的办法：可以开通短信通知或者绑定借记卡还款。　　绑定借记卡还款是一种自动还款方式，持卡人把信用卡绑定在一张所属银行的借记卡上，这样在每月的信用卡还款日的时候，银行会将借记卡上的钱自动划入信用卡账户。不过，银行卡部工作人员也提醒持卡人，自动还款虽然方便，但一定要保证与信用卡相关联的借记卡中的资金充裕，否则，信用卡或会面临全额罚息。　　另外，持卡人需要注意的是，容时还款中的宽限期指的是“自然日”而非银行工作流程中常提到的“工作日”。因此，信用卡持卡人在算最后还款期时，一定要把周六和周日的休息日也算到其中，这样才不会影响到还款。2468101214
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