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香港保险是否“合规”的分析与解答
3月22日，中国国家外汇局综合司司长王允贵在今日出席的国家外汇局新闻发布会上表示，内地居民到境外购买人寿和分红险存在违纪风险。王允贵在记者会上表示，中国居民个人到境外购买保险需符合国内保险和外汇管理法规；人寿保险和投资返还分红保险是金融和资本项下管理，对这种产品法规没明确允许。他认为，中国现行的外汇管理工具箱是足够的，托宾税是正在研发的工具之一，中国会继续研究外汇管理工具。请仔细看这篇采访外管局的原文，这当中没有一句提到买香港保险产品不合规，而是强调资本外流的方式不合规！请思考一下，为什么央视的新闻不是写的保监局？因为保监局没有规定不可以买香港保险产品！法无禁止即可行！为什么是外管局发声？因为要阻止资本外流！关于这则新闻的正确解读应该如下：1. 新闻已经是滞后的，其实有关的管制比如5000美元每次刷银联卡的上限，以及停止网银交易都已经在执行了，而且这类管制不是今年才有的，现在只是在公开解读而已。2. 如果资本外流的风险还在增加，有可能外管局会增加更多的政策来管制。&3. 资本外流严重下，政策可能会包括中国籍买香港保单可能要申报及缴税等等（学习美国全球征税）。所以买香港保险的客户会更多，因为要赶在新政策出台之前，同时会让海外信托业务成为下一个热点，因为合理避税的需求会增加！疑问1. 香港保险“不合规”，到底不符合那项法规？首先，内地居民购买香港保险，签约的时候要身处香港，为的就是确保自己的权益受到香港法律法规的保护，而香港的法律已经明确指出：《香港法例》滴41章保险公司条例：任何在香港获授权之公司，在香港推荐人寿保险均属合法，无论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。（摘自保险业监理处复函，档案编号INS／ADM/7/1）香港《保险公司条例》第41章46条：除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正常运营中的事业而转让给另一保险人。这里说明了两件事情：一是，内地居民来香港买保险是香港法律保护的，而且国家也是认可（因为日本人规定本国人不可以到境外买保险，日本人就买不到香港保险了，但我们国家并没有这样的规定）；二是，香港的保险公司基本不能倒闭，只可以被收购，所以内地朋友不必担心自己交得钱会跑路。其次，外汇局所说的“不合规”主要是指外汇储备的过度外流问题。从去年开始，人民币贬值不断引发的资金外流也着实让外汇局经历前所未有的考验。但众所周知，无论是结汇还是换汇，内地居民每人每年有5万美金的额度，如果没有正当理由超出限额则属于违法违纪的行为。但目前，国家并没有对境外消费有限额。因此，只要您不是要像前几年那种1亿保费的超大额保单，保证您的香港保单都是完全合规合法的！2.为什么点名分红类保险而不点名其他投资和重疾保障类产品？分红类保险是近十年来最吸引大陆客户的险种，因为其分红性能远优于大陆同类型产品。香港持分红保单业务的公司均为国际企业，业务面更广、收益更稳定。而香港其他获益型保险如投资类，大陆根本就没有，也就无从比较。在分红保单吸走大量内地高端客户热钱的背景下，分红保单成了内地保险业的矛头。在这里不禁要提醒大家一下，国内的各路富豪蜂拥去香港购买分红储蓄，就是看中了其收益高且稳定，可以避债避税的优点，是儿童储蓄、退休计划和财富传承的优质投资工具。央视新闻也提到，越来越多的内地居民以香港的分红保单作为美元资产配置。在当前人民币下行，美联储加息在望的背景下，这绝对是配置美元资产的入门级首先。3.银联刷卡买香港保险被叫停了？央视新闻里提到的是“以银联卡通过第三方支付平台缴费”，简单来说100万人民币也上的网上银行转账停了。但是银联刷卡缴费并没有被叫停。要是来到香港，刷银联卡都不行了，大家还怎么愉快的“血拼”和“买买买”呀～这里再次强调，各家香港保险公司都接受银联卡刷卡缴费，单笔上限不超过5000美金，次数尚未受到限制。所以，来香港，不管是买重大疾病还是分红储蓄，本质上都没有受到太大影响。4.国家政策不支持？说得好像政策支持了去美国、澳洲买房；去美国、欧洲移民；去香港、美国上市一样！政策支持买A股，可A股涨的不如猪肉快，你买吗？国家支持买库存房，都降低贷款利率了，要是不想当“接盘侠”，你买吗？富豪不是因为有钱而有眼光和想法，是因为有眼光和想法而有钱。如果没有足够的经济实力去境外置业或者移民，香港的分红储蓄也是丰俭由人的亲民选择。5. 为什么外汇局屡次限制内地居民购买香港保险？原因有三：首先，外汇储备下降，人民币预期贬值压力。从近期的限制措施来看，无不是因为国内经济下滑，人民币预期贬值压力加大，资金流出过快，收支不平衡。而境外投资占资金流出很大比例。其次，国内保险业的压力。2015年内地赴港新造保单316亿元，6年增长了10倍，面对如此的强劲对手，国内保险公司压力有点大。再者，避税避债的功能不利于反腐。香港保险的避税避债功能，给中国政府反腐，追缴资金等带来了很大的困难.PS：鉴于外汇局最近频繁推出政策，在现行支付方式下，不保证银联会继续收紧刷卡支付，所以有需求的客户须尽快来赴港签约。6.将来政策风险会影响到我的香港保单吗？首先，香港的保单完全受香港法律保护，不会受到内地的政策影响。两会之时，总理专门强调过要保持香港长期的繁荣稳定，更加不会干涉香港的金融业命脉。其次，香港的很多国际保险公司已经经营了接近200年，历经一战、二战、冷战和多次的金融危机都屹立不倒，靠得就是信誉和服务，因此没有一家公司会因为个别国家所谓的政治风险而赔上自己上百年时间积累的品牌。最后，和大家一起复习一下，几年前央视是如何教大家来香港买保险，你也赶紧跟上大家的脚步吧！资料整合来源：网络第一理财是由香港、台湾及国内的金融行业精英共同成立的全方位理财机构。公司管理团队均拥有超过二十年以上的海外投资及理财经验。第一理财成立至今已发展形成资产管理、财富管理、投资银行三条业务主线，并以跨境资产配置及跨世代财富传承为公司业务之核心领域。公司旨在提供贴心的产品，在有效控制风险的同时，穿越周期，持续有效地为投资人创造价值。第一理财以专业的实力、态度，为合作伙伴及客户提供更好、更全面及安全的金融服务，实现财富的保值增值。微信号：financialone第一理财网：.hk加盟电邮：.hk免责条款第一理财不保证所提供资讯的精确性和完整性，一切以保险公司的资料为准。以上内容和意见仅供参考，并不构成任何推介或邀约客户投资。本公司及其雇员对使用本资讯内容所引发的任何直接或间接损失概不负责。香港保险既能避债又可转移资产？去年265亿内地资金疯抢，但现在没那么容易了！
春节过后，去香港买保险就一直是一个焦点话题，一会说多少人在排队买，一会说限制刷卡额度，非常热闹。但据彭博社报道，自3月12日起，人民银行禁止内地居民使用银联卡等电子支付手段到香港购买人寿保险及投资产品，但仍允许购买3万元人民币以下的个人意外保险、医疗保险等产品。 记者也了解到，确实有香港保险公司下发了通知，表示从3月14日起，用银联卡进行缴费或者续费的客户，每位客户的每日支付金额上限为3万元人民币，不过并没有明示哪类保险不能购买。 一位从事香港保险业务的代理人告诉记者，最近一段时间，去香港买保险的人确实非
&　　春节过后，去香港买保险就一直是一个焦点话题，一会说多少人在排队买，一会说限制刷卡额度，非常热闹。但据彭博社报道，自3月12日起，人民银行禁止内地居民使用银联卡等电子支付手段到香港购买人寿保险及投资产品，但仍允许购买3万元人民币以下的个人意外保险、医疗保险等产品。
　记者也了解到，确实有香港保险公司下发了通知，表示从3月14日起，用银联卡进行缴费或者续费的客户，每位客户的每日支付金额上限为3万元人民币，不过并没有明示哪类保险不能购买。
　　一位从事香港保险业务的代理人告诉记者，最近一段时间，去香港买保险的人确实非常多，上周末多家保险公司缴费的人仍然在排队&&
　　赴港买保险热度日增
　　最近几年，内地居民赴港买保险的人就越来越多。香港保险业监理处3月15日最新数据显示，2015年内地访客所发的新造保单保费为316亿港元(约合人民币265亿元)，占2015年个人业务的总新造保单保费的24.2%，而2011年同期占比为8.2%。
　　为什么内地居民会去香港买保险?业内比较公认的说法是，香港保险相对便宜、保障多、收益高，还有就是可以进行美元投资。此前有业内人士告诉每日经济新闻(微信号：nbdnews)记者，同样一款产品，香港的保费可能便宜20%，而且重疾险保的疾病类型也比内地的多，相对会比较划算。
　　投资收益也是很多人看重的原因。一般来说，香港的保险产品收益率会比内地高，一般会高于5%，高的可以达到7%。此外，香港保险的保单一般是港币及美元保单，由于人民银行多次降准降息，美元又有稳健升值预期，很多人想通过汇差来进行理财。
　　更早之前，在香港买够1000万港元的保单就可以算作投资移民，所以有一段时间投连险增长非常快，但是这个规定在2015年1月份已经暂停。数据显示，2014年向内地用户发出的保单中，投连险整付保费的保单数量(556件)高于2015年(292件)。
　　投连险趸交件均保费达500万元人民币
　　这么多人蜂拥去香港买保险，还有一个原因就是可以不受每人五万美元的汇兑额度限制。
　　众所周知，内地居民每年的换汇额度是5万美元，但是在香港刷银联卡买保险则绕开了这一限制，成为很多人&合理&换汇的渠道。所以也有了开篇所谈到的限制规定出台。
　　实际上这之前就有消息称，自2月4日起，内地居民在香港的保险公司使用终端机支付保费时，使用任何中国银联信用卡及借记卡的上限为5000美元/次。不过，银联国际随后称，境外保险机构受理境内银联卡属于限制类交易，一直有单笔5000美元的额度限制，近期只是对部分商户的违规行为进行规范。
　　去香港买保险的&土豪&，其单件保费金额高得惊人。根据香港保险业监理处的数据，2015年向内地居民发出的新增保单中，整付保费的人寿及年金保单3155件，保费115.8亿港元;新增的投连险整付保费17.75亿港元，保单292件。按此计算，人寿及年金新单趸交件均保费为367万港元(约合人民币300万元);投连险新单趸交件均保费约为608万港元(约合人民币500万元)。总体来算，趸交保险的件均保费达387万港元(约合人民币321万元)。
　　转移了资产，还能避债避税
　　除了收益率、换汇额度等因素外，富裕人群跑到香港购买保险还有没有其他原因?
　　有金融圈人士曾向每日经济新闻(微信号：nbdnews)记者透露，有负债较高的私营业主，通过到香港买保险来转移资产。即使内地企业清盘，保单权益也不会被清算。
　　保险的避债功能也被保险人士津津乐道。
　　按照《中国人民共和国继承法》第33条规定：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
　　《中国人民共和国保险法》第23条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
　　业内对两条法律的字面理解即为
&债权大于继承权，但保险权大于债权&。换言之，若是继承父母遗产的子女，除要缴付税款外，还要一定范围内清偿父母的欠债;但父母的资产若是为子女购买保险，父母就算欠债破产，都不会影响子女的保险利益。
　　根据香港《已婚者地位条例》13条《为配偶或子女利益购买保险》，在香港购买人寿保单(含储蓄类寿险)并规定受益人为受保人配偶或子女的(须设立一项以受益人为指向的信托)，该保单不构成受保人的部分产业或受其债务所规限。换言之，在香港，保险产品的避债功能是受到法律保护的。
　　虽然香港保险好处很多，但也不是没有风险，比如只有在本人到香港签约的保单才是受到法律保护的;同时，汇率风险也是值得关注的，毕竟现在人民币正处在双向波动，未来走势如何还比较难判。
(责任编辑：王萍)
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　　对保险经纪人这个行业稍微有所了解的人都知道，想要真正卖出一份保险产品非常不容易，其中最主要的难题并不在于产品本身，而在于居民的观念和习惯——他们宁愿花更多的钱买房、存款，而不是保险。
　　就在内地保险经纪人还在为寻找客户四处奔波、绞尽脑汁的时候，香港的保险从业者却在笑呵呵地坐地收钱。尤其是在昨天，内地连夜赶赴香港购买保险的人，都快把香港保险公司的门挤爆了！场面比抢房还有过之而无不及。
　　现场依然火爆 刷卡次数受限
　　10月28日晚间，一则关于中国银联将暂停客户在香港刷银联卡缴纳保费的消息搅动了香港和内地的保险圈子。
　　据悉，香港多家保险公司下发通知，29日起暂停以银联为支付渠道缴纳保费。而有香港保险业务员也承认确实收到过相关通知。
　　银联国际随后在深夜回应称，“并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。”
　　29日凌晨，银联国际再度发布公告详细说明，称是银联国际通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。银联发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》（以下简称“《指引》）重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。
　　据悉，银联上文所说的《指引》，目前在香港地区试行，适用于境外保险类商户在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。主要内容包括：
　　一是境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。
　　二是严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。
　　三是强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括：准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。
　　虽然银联只是重申之前的要求，但这对香港地区购买保险的影响显而易见。
　　10月29日下午，每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者于下午四点左右来到了位于尖沙咀的英国保诚保险所在的大楼。记者在12楼看到，等待验证的人坐满了整个大厅，已经到下班时间，但是人流依旧很多。
　　一名保险业务员告诉记者，该层原本不是提供给客户验证所用，因为人太多，所以是临时加开的，客户需要在此等待叫号，进行验证。记者现场看到，能容纳上百人的大厅基本坐满。
　　记者又来到保诚位于8层的验证中心，被告知不准进入，而有号的人则能够进入提交资料，不过透过门外看里面发现里面也是仍然有一大批人在排队。
英国保诚保险大楼电梯口（由于是周末，大部分人员是去验证中心）
　　记者随后来到同样位于尖沙咀港威大厦的香港友邦保险验证中心，现场同样座无虚席。友邦保险业务员表示，必须事先拨打有业务员预约好才能来验证。
友邦保险公司门口
　　来自杭州的一位女士告诉记者，她刚刚购买了一款保额为十万美元的重疾险产品，她表示，“保费低，更有保障”是其选择来香港购买保险的原因，而且也是受了身边同事朋友的影响。“我有好多同事都买了香港保险，而且理赔起来也挺方便，因为要来香港，所以顺便就过来一趟了。”
　　友邦保险现场的一位保险经纪也表示，今天还有人从北京乘坐飞机过来签单的，也有可能是因为听说不能刷卡了，怕未来还有政策变动，所以就先过来签单了。该经纪人员表示，目前还可以刷带有VISA和万事达标志的银联卡购买保险，但是也不能完全保证，“要看情况。”
　　从现场了解的情况来看，大多数内地客户排队购买的仍然是寿险类产品。
　　以前述所说的杭州来购买保险的女士为例，她购买的就是带有分红性质的寿险。而大多数的人的付款方式仍然会选择刷卡，如果使用银联卡的话，一般会选择带有VISA和万事达标志的双币卡；也有业务员说可以使用银联卡，不过也要看具体能不能刷出来。不过，不管使用哪种卡，刷卡额度都会控制在5000美元以内，而且严格控制了刷卡次数，不像以往可以多次刷卡。
　　“其实政策对于一些金额较小的保单来说，并不会有很大的影响。”一位保险业务员表示，但是大额的保单可能以后就真的不太好做了。
　　事实上，对于普通去香港购买保险的人士来说，可以通过内地开立香港的账户，然后将资金汇过去，就可以购买保险了。“当然，这肯定是在外汇额度以内的操作了。”
　　香港买保险，买的不只是保险
　　内地客户去香港购买保险并不是一件新鲜事，且这样的现象越来越普遍。香港监管机构的数据最能说明情况。
　　香港保险业监理处公布的上半年香港保险最新统计数据显示，香港保险行业上半年总保费收入2075亿港元，同比增长12.2%。其中，内地客户贡献新单保费收入301亿港元，已经接近去年全年水平（316亿港元），占个人业务新单保费（815亿港元）的比例也达到了37%。而2015年底，这一比例还仅为24%，而2011年同期的占比为8.2%。
　　除了在新增保险中占比越来越大以外，内地客户在香港买保险的大手笔也是不断让业界惊叹。
　　据香港媒体此前报道，香港一位保险代理人在今年3月份为一名内地客户操作刷信用卡800多次，购买价值2800万港元（约合2342.2万元人民币）的保单。
　　“多次刷卡购买保险的人士非常多的。”此前，有香港保险业务代理人元表示，在香港买保险虽然有单次刷卡限额的限制，但是并没有限制刷卡次数。但从记者昨日的调查来看，刷卡次数已经受到了限制，这意味着刷卡总额可能也要受到影响。
　　业内人士普遍认为，香港保险相对来说会更加便宜，同样的价格可以买到保障更多的产品。此外，和内地产品对比，危疾终身保与内地某款保额分红产品在病种和责任方面比较接近，最大的优势是费率低、重疾也参与分红。
　　除了价格因素以外，丰富资产配置和避税避债也是很多人愿意去香港购买保险的原因之一。香港的很多保单都是美元保单，所以很多客户去购买香港保险也是丰富个人资产配置的一个方式。
　　此外，香港保险受欢迎还有一个原因就是富裕人群可以用它来进行资产转移，或者进行避税避债。
　　比如，有金融圈人士就透露，有负债较高的私营业主，通过到香港买保险来转移资产，购买香港保险，即使内地企业清盘，可以获得保险赔付，并且保险赔付还不用承担债务。
　　按照规定，内地居民每人每年的换汇上限为5万美元，但在境外刷银联卡消费并没有在这一限制内。因此，购买香港保险也成为一些人绕过外汇管制来实现资金合法出境的重要渠道。
　　不过，银联在此前就已经关注了这方面的问题，并出台了相关规定。
　　比如，今年年初，银联国际就曾经加强过对商户的违规行为的规范，主要是规范，主要是强调单笔5000美元的额度限制。此后的3月份，有消息称，央行明确禁止国内居民使用银联卡等电子支付手段购买人寿保险及投资产品，但仍允许购买3万元人民币以下的个人意外保险、医疗保险等产品。
　　银联国际在近期发布的《指引》，内容始终是和此前强调的内容相似。不过，作用也是有的。
　　“还想通过刷卡的方式购买大额的保单，肯定是不可能了。”一位保险业务员表示。
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