校园分期为何成为坑爹神器？
　来源：浙江新闻频道　
来源：浙江新闻频道作者：责任编辑：王宏泽
　　河南一名大学生因校园贷款负债70余万元无力偿还而跳楼自杀，同时被牵连的还有被他冒用身份信息的同学们。最受伤的当然是他的父母，不仅遭丧子之痛，还需要为他的负债兜底。针对大学生的信用消费从2014年开始便被资本热捧，涌现了趣分期、分期乐等规模达百亿级的公司，同时也刺激了大批校园小贷公司涌现，行业的不规范也让这些打着“大学生信用消费”旗号的公司沦为坑爹利器。
　　小贷公司信用消费陷阱多
　　从媒体报道的小贷公司的贷款方式来看，大学生只需要拿着身份证、学生证，再提供一些家人和朋友的联系方式，就能轻松达到几千到几万元不等的贷款。这给那些没有经济来源和成熟消费观的大学生带来了极大的诱惑。首先它能满足热爱高昂电子产品的大学生，简单一次贷款就能买到令旁人羡慕的iPhone，极大地满足了他们的虚荣心；其次一些小贷公司打着月供百元的广告，也让他们误以为负担很小，实际上低月供也意味着长期的负债。
　　但从实际情况来看，没有收入的大学生是被算作贷款“高风险群体”的，如此简单直接的为大学生提供贷款对于小贷公司来说也算是高风险的投资，那么他们当然是想要得到高收益。事实也是如此，校园小额贷款的“利率”通常比银行贷款或者信用卡消费利率高出很多。
　　根据杭州《都市快报》今年的报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间，很多都远超目前银行信用卡分期费率。一旦逾期偿还欠款，需要支付的违约金不容小觑，高低相差数倍。如‘名校贷’收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，‘趣分期’则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。”不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，且描述极具欺骗性。
　　而看似每月数百元的还款额度是多数大学生能够负担得起的，实际上贷款人经常因此被引诱出极大的消费欲望。例如河南的这位大学生，因为各种消费而从十多家小贷公司贷款，无法还贷时还不惜拆东墙补西墙，从而将负债从3万元滚成70多万元。
　　当大学生无力偿还贷款时，小额贷款公司聘请的黑社会性质的催债人员就该登场了。这些专业的催债人员会使用包括人身威胁、名誉威胁、无法毕业、威胁父母在内的多种催债手段。从河南大学生跳楼的事件上来看，催债人员给小郑的家人、同学发送的催债短信无不包含恐吓、威胁的词汇。
　　大学生更好忽悠
　　这些小贷公司的做法像极了《华尔街之狼》里的乔丹·贝尔福特，当乔丹的妻子问他为什么要卖垃圾股票害给穷人，卖给有钱人不行吗？他说：你以为有钱人傻啊？穷人穷就是因为自己笨还贪婪，所以才好骗！
　　相对于有收入的职业人来说，大学生在信用上和经济上都是穷人，而小贷公司瞄准的就是这种贫穷但极具消费欲望的群体。这种消费欲望无非是来自于同学之间的攀比、和对电子产品的盲目跟风，所以无论是小贷公司还是趣分期等平台都以分期购买最新版iPhone和iPad等产品的方式招徕顾客。
　　另一方面，这些大学生不仅在信用上“贫穷”，还相当缺乏理财知识。例如在小额消费贷款方面，很多大学生盲目顺从贷款公司开出的利率而不考虑同期银行贷款和信用卡利率（实际上一般小贷公司的利率要远高于银行贷款的），从而被小贷公司滚雪球，无法全身而退。
　　大学生信用危机值得关注
　　几年前各大银行针对大学生发行的信用卡曾引发过一阵大学生信用消费的讨论，最后因为出现大量违约事件，银联不得不禁止了银行向大学生发放信用卡。而在上个世纪末，因为亚洲金融危机的影响，韩国政府为了拉动内需也鼓励银行向大学生、无业人员大量发放信用卡，随后便出现了大量家庭举债跳楼、学生为还债堕入风尘的事件，还引发了社会动荡，最后政府不得不出手兜底，但这时整个社会的信用系统已经遭到了破坏。
　　反观征信系统发达的美国，为大学生提供贷款也是很常见的事情。我们在电影、美剧中经常能够看到努力工作偿还贷款的美国大学生，但他们偿还的都是学业贷款。美国社会普遍认为成年后就应该独立于家庭，因此美国大学生在上大学时经常会选择贷款来缴纳高昂的学费，并在毕业后工作偿还。
　　同样有很多美国贷款公司为大学生提供学费贷款，例如一家名叫SoFi的公司，但它只向名校的成绩较好的学生提供贷款。因为数据表明来自好学校的成绩好的学生发生贷款违约的几率远高于平均数。
　　但从整体上来看，美国大学生面临着比中国大学生更可怕的负债压力。据统计美国助学贷款目前已超过1万亿美元，有71%的美国大学毕业生是依靠贷款完成学业的，人均借贷2 .94万美元，有的学生毕业时甚至欠下了六位数的贷款债务。对此美国政府甚至亲自出马，取消商业银行担任联邦学生贷款中间人的角色，政府直接主导大学贷款系统。
　　从性质上来看，现在大量涌现出小贷公司和大学生信用消费公司和几年前被叫停的大学生信用卡没有什么区别，而韩国信用卡危机也为此带来了前车之鉴。比起发行信用卡的银行，小额贷款公司的规则更加不明确，盈利欲望更强，催款手段也更加凶狠，其导致的结果必定是大学生难以完成学业，社会征信系统被破坏。
　　但从道德层面上批评“小贷公司沦为坑爹利器”总是显得很无力，因为除了少数的欺诈案例外，大部分大学生贷款消费的交易都是双方自愿进行的，小贷公司追求高收益，大学生有按捺不住的购买欲，最后这种大规模的非理性消费给社会带来的危害只能交给时间判断了。
　　来源:浙江新闻频道
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P2P瞄准大学生
校园分期贷风险多大
实习生 贺佳雯
中国青年报
&&&&“月供341元，买IPhone6&Plus，立减300元。”在北京很多高校，类似于“花明天的钱，圆今天的梦”这类分期贷款购物广告异常醒目。这类广告背后，则活跃着一大批类似于分期乐、趣分期、人人分期、名校贷、靠谱鸟、么么贷这类P2P平台。
&&&&P2P是英文peer&to&peer的缩写，即个人对个人，是一种通过互联网，收集小额资金借贷给有需求的人的一种民间小额借贷模式。提供P2P网络贷款的中介机构被称为P2P网络贷款平台。
&&&&瞄准大学生的P2P网贷平台目前主要分为两种：一是“P2P+分期购物”的模式，如分期乐、趣分期等；另一种则是纯P2P模式，如靠谱鸟、么么贷等。短短不到一年时间里，这个市场里，已经人声鼎沸。
&&&&据了解，虽然很多这类平台都自称“P2P”模式，但其中不少开展的主要是针对学生的借款消费业务。而绝大多数大学生没有固定收入来源，其风险如何控制？
&&&&2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务。此后，传统银行信用卡部门很难进入到大学生金融借贷市场。这也给所谓的“校园分期贷”一类的业务提供了机会。
&&&&据有关人士介绍，相比信用卡的申请，“校园分期贷”的办理流程相对简单。基本上只需要学生提供身份证和学生证（或入学通知书、校园一卡通等其他在校证明）即可，额度也比信用卡高得多。以趣分期为例，对于非毕业班学生，购物额度就可达1万元。张帅在趣分期主要负责品牌营销工作，他将趣分期的运营模式解释为P2P的延伸：“我们的资金来源都是P2P公司，拿到大学生人群优质的债权，然后卖给他们。”
&&&&校园分期贷公司盈利无非两个途径，将从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，或与电商讨价还价，形成“商品低毛率+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。因此，与信用卡分期付款一年正常7%以下的年利率相比，校园分期贷的一年息通常高达20%以上，开“白条”的利息也普遍比信用卡高出一倍以上。么么贷的产品设计冯佩斐自称，么么贷的一年息通常是14%到24%。
&&&&据张帅介绍，一个学生申请“校园分期贷”，运营中心做第一次的电话审核后，线下工作人员会到宿舍走访、确认信息：包括学生证、身份证、饭卡、成绩单、银行流水和家庭住址、父母的联系方式，再进行面谈，强化沟通。审核通过后，学生用纸笔填写资料，签合同，按手印，再拍照录入系统。趣分期会从借款方收取一定的管理费，并提取出一定比例纳入风险备用金。学生还款逾期30天以上算作坏账，由平台先行垫付。同时，线下工作人员会直接到宿舍催款，或联系借款人父母。另一方面，借款学生的个人信息和购物需求在平台上有详细披露。无论是只提供电子产品分期购，还是往支付宝转钱的“白条”服务，学生都只能将借贷款用于消费，接触不到实际现金。
&&&&而据冯佩斐介绍，在信用卡还款项目中，么么贷是将钱打入借贷人的信用卡内，一定程度上，借贷人只能用这笔钱还信用卡。借贷双方信息完全公开，么么贷不参与资金保管。对借贷人的信用审核，由银行、金融机构等大数据支撑，从填写基本数据到系统自动审核、评出等级、确认通过，整个过程不过10多分钟。
&&&&在冯佩斐看来，大学生借贷可能逾期率会高一些，但坏账率不会高。“因为学生有家长嘛”。
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">名校贷小调查：大学生为何选择网络分期贷款？
日 11:24&&&出处：&& 作者:厂商投稿&& 编辑:黄梅宇 分享
　　大学生消费市场潜力巨大　　目前，中国在校的大学生总数已超2000万，除去学杂费，大学生一年的开支平均每人每年5000元，包括通讯费用、教育费用、娱乐休闲、交友费用等。这就意味着大学生消费每年有着近1000亿元的市场。随着2009年银行信用卡对大学生提高门槛，大学生信贷市场出现空白，以分期乐、趣分期、名校贷为首的大学生分期、贷款平台迅速切入校园市场。　　名校贷创始人兼CEO曾庆辉告诉我们，“虽说大学生群体多数人没有经济独立和稳定的收入来源，但他们观念意识开放，勇于尝试新鲜事物，具有潜在商业价值。同时他们还是未来消费市场的中坚力量。占有大学生市场就是占有了未来的主流消费群体。”　　大学生选择网贷的理由　　“很方便的，在上就可以操作。”“利率低，还款灵活。”“有很多活动，经常有福利。”说起选择大学生网贷平台，快捷便利、额度高、审核快、月息低成为了同学们口中最多听到的词。　　大学生群体没有正式踏上社会，没有稳定的收入来源，因此低息是他们首要考虑的问题。一般分期、信用卡贷款月息在1.3%-1.5%之间，而名校贷等知名学生网贷平台则对大学生提供了0.99%的低息贷款，比信用卡便宜一半，属于半公益型。用曾庆辉的话来说就是“出让了利润空间，只为更好的为大学生服务。”　　大学生学习任务繁忙，为了节约时间，减轻压力，大学生贷款平台推出了纯线上或是线上线下结合的申请、审核模式。如：名校贷推出了纯线上审核模式，国际领先的大数据信用审批系统，降低90%审核成本，成功首创业内申请、信审、还款全互联网一站式学生借贷模式。　　除此以外，网络贷款还有放款快，还款灵活的特点。通过名校贷审核最快五秒就能到账，及时帮助大学生解燃眉之急，买想买的物品、去想去的地方、见想见的人。　　大学生群体对新产品、先进技术具有广泛的接受性和认知性。大学生群体追求个性，希望成为有独特风格的人，对人生有着自己独特的看法和观念，对于创业、社交、旅游、消费有着巨大需求。像名校贷这样的大学生贷款平台符合他们的价值观和使用习惯，已经被越来越多的大学生所喜爱。
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