欠发达地区新改制农商行发展面临的困难及建议 | 甘肃省农村信用社联合社,甘肃省联社,甘肃省农村信用社,甘肃省农村信合,农村信合,甘肃信合
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欠发达地区新改制农商行发展面临的困难及建议
――以甘肃灵台农商行为例
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灵台农商行行长& 王秋峰
&&& 日，甘肃灵台农村商业银行股份有限公司（以下简称“灵台农商行”） 开业。从开业八个多月的经营情况看，虽然商行竭尽全力抓业务经营，取得了存款总量超越农行、贷款投放居全市7家行社第一等业绩，但还存在诸多问题。本文拟以灵台农商行为例，分析欠发达地区新改制农商行经营管理及发展中面临的困难，以及相应的对策建议。
&&& 一、基本情况
&&& 甘肃灵台农村商业银行是在原甘肃灵台农村合作银行基础上组建成立的甘肃省第二家、平凉市首家农村商业银行，现有24个营业网点，辖1个营业部、13个支行、10个分理处、30个便民金融服务点，内设综合管理部、市场业务发展部、计划会计财务部、合规风险管理部、稽核审计部、电子银行部、纪检监察部、安全保卫部7个职能部门，现有在岗员工154人。
&&& 近年来，在省联社的坚强领导下，在人民银行、银监部门的大力支持下，灵台农商行发扬“诚信、敬业、创新、兴农”的甘肃信合精神，坚持“服务‘三农’、服务小微、服务县域经济”的市场定位，着力推进“理事长”工程，加快电子化建设步伐，提升服务质量和服务水平，强化内部管理，优化信贷结构，大力推广和普及农户小额信用贷款，积极发放妇女小额担保贷款、下岗失业人员担保贷款和助学贷款，全力支持“三农”、小微企业和县域经济发展，以占全县43%的存款发放了占全县75%的贷款，充分发挥了联系农民的金融纽带和支农主力军作用，履行了农商行的社会责任，已经发展成为灵台县营业网点最多、从业人员最多、服务范围最广、存贷款规模最大的银行。截至目前，各项存款17.6亿元，各项贷款13.8亿元，分别占全县银行业存款总额的43.6%、贷款总额的74.6%。
&&& 二、制约因素及困难
&&& （一）发展环境
&&& 1、欠发达的县域经济。灵台县位于甘肃东部的陇东黄土高原南缘，辖5镇8乡、1个街道办事处，总人口23.1万人，其中农业人口20.8万人，汉族占96.7%。2012年，灵台全县地区生产总值完成26.1亿元，农民人均纯收入4350元，城镇居民人均可支配收入13860元。灵台县是纯农业县，境内基本没有工业企业，也无农业产业化龙头企业和规模种养业，属典型的雨养农业，靠天吃饭，以粮食生产为主，农民收入主要来源于外出务工。2012年全县小口径财政收入不到8000万元。
&&& 2、激烈的银行竞争。全县有工行、农行、邮储银行、甘肃银行和农商行5家银行业机构，39个营业网点。截至目前，全县银行业存款总额40.4亿元，网均存款1亿元，贷款总额18.5亿元，网均贷款4744万元。全县银行业各项存款中，财政性存款4700万元，企事业存款1.05亿元。今年前8个月，全县银行业各项存款比年初净增3.2亿元，其中灵台农商行净增1.89亿元。全县银行业各项贷款比年初净增4.3亿元，其中灵台农商行净增3.75亿元。
&&& （二）政策因素及经营困难
&&& 1、股本金增加，分红压力增大。改制为农商行时股本金增加了7000多万元，按上年12%的税前分红比例，今年分红预计比上年增加840万元。
&&& 2、存款准备金率提高，可用资金减少。存款准备金率由改制前的13.5%提高到改制后的18%，多缴存人民银行存款准备金在8000万元以上。
&&& 3、贷款利率下调，利息收入减少。为了保利润计划，扩大贷款规模，增加信贷市场竞争力，让利于民，以实际行动支持“双联”行动，灵台农商行年初下调了贷款利率，按上年贷款规模和利率测算，贷款利息收入比上年减少2000多万元。
&&& 4、监管滞后，管理不到位。银监局和省联社对农商行的监管和行业管理与信用社、农合行没有本质上的区别，没有按商业银行运行机制对农商行实行差异化监管和分类管理。如资本总额增加后，最大一户贷款金额并未调增；经营计划任务的下达考核、固定资产的购建等方面与其他行社无异。
&&& 5、在税收方面对信用社、农合行的优惠政策，农商行不再享受。
&&& 6、不良贷款占比已经很小，绝对额再下降难度大。目前，灵台农商行跨期不良贷款率为2.75%，比年初占比3.1%下降0.35个百分点，但绝对额不降反升（省联社下达的计划为不良贷款绝对额比年初净降200万元）。现有的不良贷款大多是历史原因形成的村组集体贷款（村组干部个贷公用）和政策因素形成的小额妇女担保贷款、下岗失业人员担保贷款（财政困难贴息不及时不到位），这些不良贷款都是靠农商行自身能力“啃不动”的“硬骨头”。
&&& 7、“三农”贷款基本饱和，贷款处于“两难”境地。如前所述，灵台县是经济欠发达地区的纯农业县，城乡居民收入在全省处于中下水平，以前年度发放的贷款主要以“三农”为主，且往年贷款净增一般每年就几千万元，最多也就一亿多元，今年的贷款净增计划是2.3亿，但增加2.3亿元贷款明显完不成利润计划。近年来，灵台农商行连续几年推广、普及农户小额信用贷款，90%以上的农户已经评级授信、发放贷款证。今年初已将农户小额信贷提高到最高15万元（白金户），由于没有规模种养业和农业龙头企业，投放的涉农贷款已经基本满足了农户生产（主要是家庭种养业等）、生活（主要是新农村建设、购建小康屋等）贷款需求。加之，灵台县城仅3万人口，工商业不活跃，企业贷款需求很小。年初，为了给闲置资金找出路，完成省联社下达的利润计划，确保股东分红，灵台农商行给股东企业发放了流动资金贷款。由于去年为改制农商行而增资扩股募集企业法人股时，在灵台本地募不到企业法人股，经省联社和银监局同意，在县境外的平凉、庆阳、兰州等地引入了企业法人股，而在最近省联社对灵台农商行原董事长等高管人员离任经济责任审计时，把对股东企业的贷款定性为跨区贷款，作为违规问题。按监管部门和省联社审查核准并经灵台农商行股东代表大会通过的灵台农商行章程，灵台农商行按商业银行机制运作，可以向县境外设立分支机构，可以向小微企业发放贷款（包括股东企业）。 “三农”贷款已经基本饱和，再给农户发放贷款就会形成一户多笔、垒大户贷款，超出了农户的偿还能力，而给股东企业发放贷款却被认定是违规跨区贷款，使灵台农商行贷款处于“两难”境地。
&&& 8、县域金融市场总额小，存款市场竞争激烈。欠发达地区的主要特征是经济总量小，财政困难，城乡居民收入低，县域资金总量十分有限，金融市场总额小，银行业发展缓慢。尽管灵台农商行想尽一切办法组织存款，但截至目前存款净增任务只完成了省联社下达任务的一半。主要原因：一是县域经济条件差，财政困难，对公存款少，且由于历史原因，公存账户基本都在农行开户；二是城乡居民收入低，2012年平凉市农民人均纯收入4300多元，而同年武威市农民人均纯收入为8500多元（数据来源：《甘肃日报》）；三是金融市场资金总量小，截至目前，全县银行业存款总额40.4亿元，比年初净增3.2亿元（省联社下达灵台农商行全年存款净增计划是3.47亿元），其中灵台农商行净增1.89亿元。
&&& 综上所述，改制为农商行后，以前享受的政策扶持和优惠没有了，经营更困难了，员工工作任务更重、压力更大、付出更多了，但收入还可能减少，因为客观地说，要在经济条件差、城乡居民收入低、财政困难的灵台县完成今年的存款、不良贷款、对公高端客户计划几乎没有可能，而这些计划指标都将约束绩效工资。员工辛辛苦苦工作一年，到头来没有享受到改革成果，反而少得绩效，也不利于调动员工工作积极性和新班子工作。由此可知，开业才短短几个多月的灵台农商行目前的发展已经处于瓶颈期，可谓困难重重、前景堪忧。
&&& 三、几点建议
&&& 1、出台农商行管理办法，实行分类管理，扶持农商行发展势在必行。虽然农商行在我省只有3家，是新生事物，但农商行与信用社、农合行相比，市场定位、经营机制、管理方式都发生了深刻变化，这是成立较早的常熟农商行等先行者已经用无数事实和成功经验证明了的。省联社、银监局和新改制农商行都应顺应这些变化，研究如何对农商行进行行业管理和监管，探索欠发达地区农商行的发展出路。尽管我省目前只有3家农商行，但后续还有信用联社和农合行要改制为农商行，对农商行的监管、管理和今后的发展问题应引起有关部门的密切关注和高度重视，尽快细化监管政策措施，出台农商行管理办法。对农商行不仅要扶上马，而且要送一程，特别是上面提到一些具体问题解决得越早对农商行的发展越有利。如存款、贷款、不良贷款、高端对公客户、中间业务收入等计划的下达、考核不仅要考虑当地经济发展状况，还要考虑农商行的经营环境和现状，不能不加区别地搞“一刀切”；不良贷款占比在3%（含）以下的行社，是否可以实行比例控制，不再要求绝对额下降。
&&& 2、建议组织省联社有关部门、农商行高管和中层管理人员到成立较早的农商行学习取经，学习其他省市对农商行是如何管理的，农商行是如何运作的，以增长见识，开阔视野，更新理念，取长补短，借鉴先行者们成熟的经营管理理念和成功的做法经验，减少我们“摸着石头过河”的探索时间。
&&& 3、作为新改制的欠发达地区农商行，要确立“服务‘三农’，强基固本；支持小微，灵活高效”的经营理念，扎根农村阵地，巩固农村市场，在满足“三农”服务需求的基础上，积极向县境外设立分支机构，支持小微企业和工商业发展。既不偏离服务“三农”的大方向，又弥补了县域经济总量小、发展空间有限、资金组织难和贷款投放难等实际问题，坚持“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”，使农商行既立足农村、服务“三农”，又能按商业银行机制运作，做到名符其实。当然这些举措都要得到行业管理部门和监管部门的支持才能落实。以灵台农商行为例，可以逐步尝试向平凉等邻近省内城市设立支行，利用农商行一级法人经营机制灵活、决策链条短、船小好调头的优势，吸收存款，发放贷款，办理监管部门批准的其他金融业务，开拓服务领域，拓展发展空间，破除仅靠县域和支农“吃不饱，饿不死，活不旺”的发展瓶颈，从而实现可持续发展，为我省今后将要改制为农商行的行社趟出一条发展新路。要做到这一点，灵台农商行就必须从现在做起，培养经营管理人才，“抓学习，强素质；抓经营，求发展；抓管理，促规范；抓执行，提效率；抓安全，保平安”，为农商行“走出去”创业做好各项准备工作，创造有利条件。求科普一个问题，信用社改制成农商行有啥作用
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求科普一个问题，信用社改制成农商行有啥作用本人所在联社今年下半年就要改制农商行了，听其他已经改革的说待遇大大不如以前啊，不知道真假与否????改制了是不是可以办理一些现在不能办理的业务，求大神科普一下??????
迷上美式足球！
收毁灭者m码的???
这些回帖亮了
这个学问可大了，等我看看书再来回复你啊发自手机虎扑
这个学问可大了，等我看看书再来回复你啊发自手机虎扑
已经改了多年
lz哪里的，改制之后可以去其他地方设置分行好像发自手机虎扑
nba主队？nba是啥玩意
引用4楼 @ 发表的:
lz哪里的，改制之后可以去其他地方设置分行好像
只是改制成商业银行之后，可以做更多的业务，突破农信社的限制
至于去其他地方设置分行这个事你想多了，各地都有农信社，都在改制
名字听起来高大上一点发自手机虎扑
目前没发现什么作用，待遇也没有实质性提高
我以为就我们这改了。。。。。。发自手机虎扑
全国都在改吧，统一管理，可以办理很多业务，比如外汇。
其实我觉得还是为了上市。。。
引用5楼 @ 发表的:
只是改制成商业银行之后，可以做更多的业务，突破农信社的限制
至于去其他地方设置分行这个事你想多了，各地都有农信社，都在改制
比如哪些业务呢？
迷上美式足球！
收毁灭者m码的???
引用8楼 @ 发表的:
目前没发现什么作用，待遇也没有实质性提高
待遇反而差的多听说
迷上美式足球！
收毁灭者m码的???
引用4楼 @ 发表的:
lz哪里的，改制之后可以去其他地方设置分行好像
四川的????
迷上美式足球！
收毁灭者m码的???
引用10楼 @ 发表的:
全国都在改吧，统一管理，可以办理很多业务，比如外汇。
其实我觉得还是为了上市。。。
可以办理外汇也没啥作用吧毕竟重点还是在乡镇
迷上美式足球！
收毁灭者m码的???
引用11楼 @ 发表的:
比如哪些业务呢？
农信我没接触过，当初也没报考，只知道农信跟商业银行从体制上就不一样，业务范围也不一样。农信社应该主要以存贷和结算业务为主吧。改制成商业银行之后就可以拓宽业务渠道，具体也不是很清楚。
可以去外地开分行！如果是信用社，外地那是当地信用社的地盘，你进不去
本县农村信用社存款贷款纳税完爆四大行加起来，本县四大行排名第一的农行纳税只有农村信用社的十分之一多一点。
引用17楼 @ 发表的:
本县农村信用社存款贷款纳税完爆四大行加起来，本县四大行排名第一的农行纳税只有农村信用社的十分之一多一点。
存贷规模在任何地方肯定都是第一的，但是搞不懂改制有啥作用
迷上美式足球！
收毁灭者m码的???
好上市。。。
看我id，就是全省信用社合过来的
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