借贷宝逾期管理费被指暴利：让用户觉得还款无望_网易科技
借贷宝逾期管理费被指暴利：让用户觉得还款无望
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（原标题：高额逾期费“挡住”还款之路）
《借贷宝“击鼓传花”：变味的熟人借贷》跟踪报道■IT时报 许恋恋上周（8月26日），本报刊登的一篇名为《借贷宝“击鼓传花”：变味的熟人借贷》报道指出，借贷宝鼓励的“赚利差”模式，使连环贷成为这家P2P平台上常见的模式，并由此引发了连环逾期的风险，而所谓的“熟人借贷”也已变味，即便是陌生人，也能彼此成为“宝友”。8月29日，在未与《IT时报》进行核实的情况下，借贷宝在官网以及App中发布了《关于“借贷宝迷局”不实报道的公告》（简称公告），指责报道失实，称只是“非正常用户群样本”。但仅在《IT时报》微信公众平台上，这篇文章的阅读量近10万，留言近千条，而新浪、网易、虎嗅等网站转载本文后，也引发网友激烈讨论。8月30日，一封神秘邮件以借贷宝母公司“人人行科技”的名义给《IT时报》的合作网站网易科技发去撤稿函，称本报的“源网站已删除稿件”。当然，这是一句“赤裸裸”的谎言，直到现在，这条新闻仍然被推送在《IT时报》网站首页。与此同时，越来越多被逾期的借贷宝出借人和被“挡住”还款之路的借款人，找到《IT时报》记者，讲述自己与借贷宝“不得不说的故事”，其投诉的焦点，依然是高达20%-30%的特别逾期管理费和不见成效的催收系统。家徒四壁的借款人文章见报一周以来，记者的微信和QQ不断被人请求“添加好友”，大多是借贷宝的逾期借款人和被逾期的出借人，在他们发给记者的大量资料和信息中，一位名叫王烈的“宝友”（借贷宝用户对彼此的称呼）发来的照片引起了记者的注意。多张照片中的画面，是几间低矮的平房，屋内没有任何电器，只有被灶头烧得乌黑的墙壁和几捆歪歪扭扭摆放的柴火。照片中的主人公是一个眼部有残疾的男孩。王烈告诉记者，这位名叫“程鹏”的男孩，家住湖北荆门农村，是一个没有工作的90后，在借贷宝中借了巨款，如今已无能力还款。“为什么这样的条件，平台还能让他借入这么多钱？”王烈对此十分不解。一位网友在《IT时报》微信平台留言，称自己是一名“人人催”的催款人，但上门10家，只有3个债务人住在登记的住址。借贷宝多次表示，自己的模式是“熟人借贷”，并表示，用户应该自己对“好友”的借还款能力和风险进行基本判断。但这种模式是否真能规避风险呢？北大互联网金融研究中心副主任黄卓认为，虽然借贷宝貌似采用P2P行业里少见的“信息中介”模式，但是其熟人借贷模式的潜在风险仍然很大，应该进行严格的监管：“首先是‘对网络借贷平台的信息披露’的监管，因为信息披露是金融定价的核心；第二是对‘通过网络借贷平台从事高利贷和旁氏骗局行为’的监管。从这个意义上来讲，设置单个借款人通过网络平台借款的总金额上限，是一个有力的监管措施。”“好生意”：一笔本金可连环收取逾期费王烈认为，压垮程鹏的“稻草”，是借贷宝平台上高额的逾期管理费。在上期的报道中，记者曾详细计算过，以借入“1万元/年化24%/7天”为例，到期原本应该支付本息共10046元。但如果逾期16天，在利息罚息（属于出借人）之外，还需另外支付基础逾期费和20%的特别逾期管理费（由借贷宝收取），共需偿还12449元，相当于当日的逾期年化利率是556%。多名宝友向记者表示，对于借贷宝而言，这可能只是最少的收益。由于借贷宝鼓励宝友们“赚利差”，你可以和自己的上下游好友产生两个独立的借贷协议，也就是说，一个宝友很可能既是借款人，也是出借人。一笔1万元的本金，可能会由于不同利差，形成一个多人之间事实上的“连环借贷关系”，由此带来的风险是，这个连环贷的链条任何一个环节发生了逾期，所有借款人都要支付平台的逾期管理费。举个例子，宝友A借1万元给B，B再将这笔钱借给C，C再借给D，借款期限都是7天。从这个不甚复杂的链条来看，如果D逾期了没法还款， 如果B、C没有其他收入来源，也将无力还款，那么B、C、D都会逾期，平台可以收取三个人的基础和特别逾期管理费。按此规则再来计算，1万元的本金，如果逾期16天，借贷宝能够从三个借款人处分别收取相当于本息20%的特别逾期管理费，也即6000元左右。在《公告》中，对于逾期管理费，借贷宝如是表示：“逾期管理费是用以维持催收所需的开支，不属于利息或变相利息，而且金额最多不超过应收账款的三分之一，这在业内都是比较低的。”但根据网贷之家CEO石鹏峰的分析，连环借贷风险在于，一旦链条末端的债务人出现违约风险，很容易引起连锁反应，但如果其中任何一级兑换了其“担保”责任，则风险传导将会终止，如果末端的债务人还款之后，整个链条的风险也将全部解除。也就是说，需要被催款的人，可能只是最末端的那个人。逾期管理费是业内惯例吗？多家平台、银行都不收记者查询了多家P2P平台的借款协议，关于逾期，各家的规定是这样的。宜人贷的借款帮助中如是描述，“如果逾期，借款人有3次还款日顺延的机会，每次顺延的期限是2天，顺延期间还款不需要缴纳违约金，单次逾超过2天的，剩余的顺延机会将全部取消。3次顺延机会使用后出现逾期需缴纳违约金。逾期违约金的计算方法为： 违约金=（月应还本金+月应还利息–实际还款金额）× 违约金系数 × 逾期天数，其中违约金系数为0.2%。”按此计算，违约金年化率应该是73%。再来看陆金所。陆金所的规矩是除需支付原有的应付未付款项之外，还需支付逾期罚息。逾期罚息按单利、按日计息，计算方式：逾期罚息 = 逾期款项中的本金部分 × [执行利率 × 150% ×（逾期天数/ 360）]，逾期期间，如遇协议执行利率调整，自执行利率调整之日起罚息利率相应调整。也就是说，逾期后，罚息利息是原约定利率的1.5倍，如果当初借款时约定年利率是24%，那么借款人还需支付年化为36%的罚息。除了罚息之外，宜人贷和陆金所都没有提到要加收逾期管理费。另一家互联网金融平台拍拍贷与借贷宝的做法有些类似，如果借款人发生逾期，除了需向出借人支付逾期利益（相当于罚息）、利息和本金外，还应当向拍拍贷支付催收费。催收费由拍拍贷奖励积极参与催收的借出者或者补贴催收成本，这里的催收费与借贷宝的逾期管理费用途是一致的。根据拍拍贷官网上的信息，催收费的收取标准是每期逾期本金 ×0.6%× 累计逾期天数，也就是说，发生逾期后，按照0.6%的费率按日收取催收费。如今，不少银行也推出了信用贷，个人可以根据一定的信用资料，从银行获得快速放款。那么，对于这些贷款者，银行是如何管理的呢？浦发银行的工作人员表示，对于个人信用贷，浦发银行的贷前审核比较严格，正常交公积金、学历本科及以上是准入条件，如果学历不够，则需要提供房、车等财力证明，个人最高贷款额度是29.5万元，利息一般是年化5%，高一点的可能到7%-8%。个人在办贷款的时候，同时需要办信用卡和借记卡，一旦这笔信用贷款发生了逾期，逾期记录直接上传征信系统，而且会产生罚息，罚息一般是在利息的基础上上浮50%，没有逾期管理费。另外一家商业银行的员工则告诉《IT时报》记者，个人信用贷款一旦逾期，一般按日收取滞纳金，具体比例会事先约定，但应该比信用卡日息万分之五较高。同样，没有逾期管理费。记者手记僵局何时打破？网贷之家CEO石鹏峰表示，不同平台的逾期费用约定都有所不同，主要根据自身催收成本、对借款人惩戒警示作用等因素综合考虑制定，借贷宝对逾期管理费的规定应该是一种惩罚性条款，“如果借贷宝在逾期15天后采取高成本的催收方式，并在75天之后采取更高成本的催收方式，收费可能是合理的。但费用太高，也可能引起借款人反感，甚至破罐子破摔。”
在多个借贷宝投诉人微信群里，记者问了这样一个问题，“如果借贷宝的逾期管理费改革，降低或者不收，你们会愿意还钱吗？”不少投诉者回复，如果不是这么高的逾期管理费，让他们觉得还款无望，是愿意偿还欠款的。借贷宝在上篇报道中对本报回复称，逾期超过75天以上的用户比例是1%，按照此前其公布的1.28亿注册用户，这个数字是128万。至于逾期超过16天的用户数字，借贷宝并没有公布，但显然，会是一个更大的基数。如今，借贷宝平台和逾期用户已陷入僵局，如何打破僵局，记者会继续跟踪。（应采访对象要求，王烈、程鹏均为化名）
本文来源：IT时报
责任编辑：王凤枝_NT2541
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分享至好友和朋友圈借贷宝委托诉讼攻略
为了让出借人能够对逾期借款人更快速便捷地进行诉讼维权，最近借贷宝平台启动线上“委托诉讼”功能。小编经过研究，总结了一套关于此功能的攻略供大家参考：
什么样的逾期债务单可以委托诉讼？
逾期时长大于等于76天的逾期债务单即可委托诉讼。
委托诉讼功能使用方法：
步骤：打开借贷宝APP→钱包→收还款→点击今天收款→找到一笔逾期在76天以上的逾期债务单。
下面直接看图！
诉讼费预付之后，委托诉讼完成，法院判决收回的欠款将转入出借人账户。
诉讼费计算标准及用途
诉讼费包括但不限于受理费、公告费、公证费等费用，诉讼费预付标准为：
债权转让日的本金和利息、罚息总额*3%，预付诉讼费低于50元的，按照50元计算收取。按照《借款协议》每笔计算，总计收取，多退少不补。秉承着“多退少不补“原则，判决完成后，多余的诉讼费人人行会退给出借人，若实际诉讼费比预付诉讼费多，那么多出来的部分由人人行垫付。
诉讼过程中如转让人回购债权导致撤诉的，因为法院已经收取诉讼费，所以诉讼费不予退还。
什么时候退还诉讼费？
①法院立案前，借款人全额偿还本金、利息、罚息与逾期管理费的，诉讼费用全额退还。
②通过诉讼还款后，每笔应还款项分为借款本金、利息、罚息，逾期管理费，应付出借人垫付诉讼费三部分，每笔应还款项优先偿还借款本金、利息、罚息及逾期管理费，并且这两部分按照等比例偿还规则进行偿还，剩余金额偿还应付出借人垫付诉讼费。
债务总额必须大于1000元才能委托诉讼？
&#年3月15日之前签署的协议，债务总额小于1000元，不开放诉讼按钮。
&#年3月15日（含）以后签署的协议，债务金额不设限制。
为什么有的宝友需要自行垫付诉讼费，有些宝友不用？
诉讼费的承担方式根据借款协议的约定不同而有相应的变化，日之前的借款协议版本，约定人人行先行垫付诉讼费，最终由败诉方全额承担。
日（含）之后的借款协议版本约定“上述诉讼所需费用（包括但不限于案件受理费、公告费、公证费等）在出借人与人人行签署债权转让协议时由人人行向出借人一次性收取”。
为什么债权要转让给人人行才能委托诉讼？
方便人人行为出借人提供诉讼服务，出借人需将借款协议下债权转让给人人行，人人行取得诉讼主体资格后，对借款人提起民事诉讼。若经诉讼后借款人回款，本金、利息、罚息将偿还至出借人账户。
诉讼期限有多久？
根据法律规定，一审诉讼期限6个月，二审诉讼期限3个月，不包括公告、管辖权异议等期间，整个诉讼流程，完成预计需要6-12个月时间。
同一个借款人，好几笔借款都逾期，进行一键起诉时，诉讼费怎么算？
同一个借款人有一系列逾期债务单，若最早的逾期债务单为日出借的（以借款协议签署时间为准），出借人打包委托诉讼的时候，不收取诉讼费。
若最早的逾期债务单为日及之后出借的（以借款协议签署时间为准），按照《借款协议》每笔计算，分别支付预付诉讼费。
注：打包委托诉讼是指出借人将一系列逾期债权打包，委托给人人行进行诉讼，并不是人人行将其逾期债权打包递交法院进行诉讼。
进入诉讼阶段，罚息和逾期管理费停止收取吗？
诉讼和催收是并行的，诉讼阶段人人行仍然为出借人提供催收服务，逾期管理费不会停止收取。
罚息是按照借款协议，出借人应收取的合法所得，借款人还清债务才会停止收取罚息。
起诉后还能先秒先回吗？
在法院立案之后，可以通过先秒先回进行还款，但是需要告知借贷宝已经先秒先回，由借贷宝撤诉，诉讼费不予退还。
同一个借款人我起诉了，另外一个出借人没有起诉，借款人通过借贷宝还款后是按照之前的扣款顺序还是按照先还起诉的出借人？
按照法院判决的顺序优先执行。
法院判决后，是不是借款人首先偿还的是借贷宝逾期管理费，在这高昂的费用下，本金很难收回到出借人手里？
每笔还款按比例偿还借款本金、利息、罚息与逾期管理费两个部分，举例说明：
借款人应还本金 利息 罚息为1000元，逾期管理费为200元，但借款人只偿还600元。
此时，本金 利息 罚息500元偿还至出借人账户，逾期管理费100元由人人行收取。
法院判决后，罚息和逾期管理费会停止收取吗？
罚息和逾期管理费计算至出借人实际还清借款之日。
法院判决下来了，还是不还钱怎么办？
法院判决后借款人拒不履行的，人人行会申请法院强制执行。如果借款人仍拒不还款，由人人行申请将其列入法院失信人名单；另外，拒不执行判决或涉嫌诈骗的借款人可能需负刑事责任。
同时，小编奉劝那些逾期不还的债务人，务必按时还款，不能有一丝侥幸心理，切勿给自己和家庭带来无妄之灾。最后再提醒各位宝友：做好自风控，不熟不借是降低风险的最好办法。
小编：实际运作请大家以借贷宝诉讼部门执行情况为准。
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