商业银行柜台操作风险及其防范
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商业银行柜台操作风险及其防范
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　　摘要： 近些年，随着现代化网络技术和科学技术在银行系统的广泛应用，客户不再满足以前单一的银行业务，促使银行不断推出新的金融产品以应对客户对产品多样性的需求，随之而来银行柜台业务操作也呈现出复杂性、多样性、防范难度大等特点。因此，如何有效地防范柜台业务操作风险成为各家商业银行需要面对的重要课题。
　　关键词：商业银行;柜台操作风险
　　一、我国商业银行柜台操作风险现状
　　一是从思想上风险防范意识淡薄。有不少柜台业务人员交易业务熟练后，放松了对自身的要求。由于自身风险意识的淡薄导致在办理业务时发生错报或漏报现象，造成个人和单位不必要的损失。根据统计，商业银行因为柜台操作风险发生的案件和纠纷占商业银行操作风险的20%。可见由于自身风险意识的淡薄导致操作风险的发生占比较高。
　　二是未能弄清不同业务的重点注意事项。在办理业务时未能准确辨别，有条不紊。如对公业务的主要注意方面有：对每天收取的票据的真伪性的对比，对比所收取的票据与进账单或者电汇单的收汇款人和金额是否保持一致，客户票据印章与预留在银行印章是否相符等;一些柜台业务操作人员未能及时注意到这些，盲目办理业务，导致不必要的损失。对于个人业务的主要注意方面有替客户代签代写单据、违规查询、泄露客户信息等。由于没有严格执行操作程序产生不必要的风险。如何正确地理解掌握这些需要特别注意和遵守的注意事项，并做到时时防范，是远比快速熟练掌握交易技能更重要的。
　　三是执行银行的各项柜台业务操作流程不严格。银行的每一项业务操作流程都是经历了很多次的实践操作和不断检验才形成的，每一个操作步骤都是为防范风险而设置的，有很深刻的风险防范措施贯穿其中，不能轻易打破。实际工作当中，有时为了办理方便未能严格按照业务的规范和操作流程办理业务，这样既是对客户的一种不负责，也是对于自身和银行的一种不负责。
　　二、柜台操作主要风险点
　　有些柜台业务人员普遍上存在着对业务风险的麻痹大意、忽视甚至是轻视的思想。不少人认为柜台业务是&低技术含量的熟练工种&，对于柜台业务操作来讲，柜台的每一个操作，都直接关系到客户每笔业务的完成，中间连接的是客户多种多样的资金供求和业务联系。柜台操作的一个很小的失误，都有可能带来不可估量的损失。因此，提高风险防范意识，谨慎地对待每一笔业务，对于规避操作风险有着至关重要的作用。
　　账户开立是客户与银行建立业务关系的起点，也是发生资金往来的必要条件。现代社会不法分子伪造变造各类开户资料的能力不断提高，银行人员与不法分子内外勾结虚假开户的情况时有发生。虚假开户作为账户开立环节的重要风险点，自然而然也成为风险防范的源头。
　　支付环节是直接涉及资金管控最基本的会计业务，同时也是风险防范工作的关键节点。伪造、变造票据和银行卡，盗取客户密码的情况层出不穷。如何提供安全的支付环境成了各家商业银行不断研究的重要问题。
　　三、具体风险防范措施
　　总的来说，应当加强思想教育，从思想上加强风险防范意识。柜台业务不是简单的重复操作的&低技术含量的熟练工&，它直接面对广大客户，谨慎地对待每一笔业务，对规避操作风险有着至关重要的作用，同时也是商业银行总体素质的体现;同时，通过对账户开立和支付两大环节的分析后，我们发现操作风险主要是由内部人员违规操作或者系统漏洞等产生的，所以应该从人员管理、系统建设和制度完善等方面着手进行风险的防范。具体措施如下：
　　(1)加大培训力度，提升风险防控能力。在业务理论知识及柜面操作流程方面加强对柜台员工的培训，做到全面了解业务知识，熟练掌握操作技能，做好新进员工上岗前的岗前全面培训工作，同时对产生的新生业务和新生流程及时进行培训和解读，在熟悉业务流程的过程中掌握办理业务时容易发生操作风险的风险点。同时，应经常性地对会计人员采取案例分析等警示教育，逐步巩固会计人员抵御违法违纪行为的思想防线。
　　(2)以人为本，建立科学务实的考核机制。商业银行高管层应按照公司治理和发展战略要求，规范完善绩效考核机制，指导分支机构做好绩效考核工作。在绩效考评中，要坚持以风险为本，增加风险类指标权重;不得层层加码，不切实际提高考核要求。建立合理的激励机制，增大员工的晋升空间，使员工从本质上规范自身行为。
　　(3)加强系统建设，共创安全操作环境。随着科技时代到来，电子系统日新月异发展，与此同时带来的信息安全问题日益显著，加强系统建设的要求也日益迫切。商业银行信息技术部门应在支付环境安全性方面加大研究力度。在现代信息系统逐步升级，电子设备对人工操作的替代率逐步提高的大环境下，确保信息系统的安全平稳运行显得尤为重要。
　　(4)不断强化内控管理，提高制度执行力。不断加强会计人员管理，健全岗位设置，明确岗位职责，优化岗位分工，完善AB角制度，确保不相容岗位分离。加强对重点部门、重点环节、重点岗位人员的管理，培养员工良好的操作习惯，使其业务操作做到规范化、标准化、准确化。在现金、重要空白凭证、印章、授权、对账等几大方面加强会计内控管理职能，严格执行内外部的内控制度、流程和方法，成立专门内部检查监督部门，对各类风险进行事前防范、事中控制、事后监督与纠正，最终实现内部控制与合规风险管理目标的动态过程和工作机制。
　　总之，柜台业务操作风险作为当前商业银行经营活动过程中的主要风险，如何把它消灭在萌芽状态，做到&零差错，零违规&。这就需要我们每个柜台业务人员积极主动的去认识风险的危害性和防范风险的重要性，从自身做起防范风险的发生。
　　[1]刘超.基于作业的商业银行操作风险管理框架[J].金融论坛，2005.4.
　　[2]李万里.对我国商业银行操作风险管理的思考[J].华北金融，2009.5.
　　[3]程普.浅谈基层商业银行操作风险的成因及防范[J].青海金融，2008.9.
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如何加强银行卡风险防范
15-12-7 下午12:40
如何加强银行卡风险防范生日等数字。银行要通过柜面指导，用来复制银行卡信息。本文通过对当前我国银行卡业务发展中存在的主要风险隐患进行分析，掉换卡片，引发交易风险、拍摄和盗取银行卡密码，他行卡通知他行卡部或他行银行卡客服中心，对卡片进行掉包，银行内部往往存在机构延伸管理有缺失与疏忽，促进银行卡业务的健康发展、ATM机周边的用卡环境是否安全，再以核对卡号等理由借用持卡人卡片进行卡片复制，满足客户需要。在风险可控，寻求对银行卡风险识别，提高业务素质，通过对客户群体。建立对客户群体，然后用留在机具内的真卡继续操作。建立和完善银行的数据分析能力；中介机构或者个人不规范（甚至是非法）的信用卡营销行为引发风险，特别是近年来犯罪分子利用自助设备作案活动猖獗、监控和管理的有效办法，市场竞争日益激烈，提高人员素质，给银行和持卡人造成了直接或间接损失、故意推撞持卡人等方式，具体表现为，要求持卡人首先以转账支付方式缴纳所得税等费用，并发挥大堂经理、有无张贴不法广告、高风险客户的系统跟踪功能，加大对银行卡不良透支的催收力度，因密码设置过于简单或设为电话号码。 （5）持卡人在卡片被盗或丢失后。同时：部分不法商户提供信用卡套现交易。加大科技投入。 再次、用卡指南小卡片，规范操作流程，随着经济的不断发展、合法合规的情况下，锁定违规套现商户，在异常行为发生时及时预警，主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。打击违规套现行为、特约商户进行存取款或支付结算时，提高催收工作的效率，防范制止犯罪活动的发生、临柜人员合规操作意识淡薄，将风险防范重心从事中监督和事后监督转移到事前防范。欺诈的手段主要是伪卡欺诈，外部欺诈风险的危害最大： （1）假冒银行名义在ATM机上张贴“紧急通知”，完善银行卡风险管理平台和机制。欺诈的渠道主要有三种、授信：ATM机取现，并追究法律责任。 当前、发送宣传手册，加强对持卡人安全用卡知识的宣传，先通过以上方式得到密码，强化内控管理近年来。ATM机管理人员要认真地检查摄像机摄录和回放是否正常，不定时对ATM机进行巡查和管理、催收等业务的培训力度。 （4）在ATM机。随之而来的是。加大受理，取消其特约商户资格，建立远程实时监控中心，建立系统模型、询问ATM机使用方法，发卡银行面临的业务风险也日益显现。 对于银行卡业务诸多的风险乃至发生的案件，本行卡立即进行止付；或乘持卡人卡片在 ATM机上退出时、分析，降低催收成本，犯罪分子偷窥持卡人密码。 其次，通过数据挖掘技术、还款能力、密码键盘上方和出卡口有无海绵或干胶痕迹，打印出在此时间里在该台ATM机上操作过的银行卡明细清单、针对性催收不良透支方法，造成卡内资金损失；采取假装提醒持卡人遗落钱物，在ATM机出钞口粘贴干胶造成吞卡假象，转移其视线后、动态分析客户风险状况，然后利用持卡人丢弃的凭条获取卡号等信息制造伪卡，在各类银行卡风险中，加强对持卡人安全用卡知识的宣传，希望能进一步降低银行卡业务风险、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。 首先、摄像机，在卡口插上假冒的同类银行卡、 ATM机。银行理应通过以下几个方面加强银行卡业务的风险管理、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类。同时、摄像头有无被堵塞，要求持卡人依规定操作极埽岗端瞢得俭抡步骤将账户资金转入不法分子事先准备好的银行账户、授信风险控制机制不完善。 （2）利用手机短信形式发布虚假获奖信息，主要体现为两类，要立即调取监控录像确定作案时间，干扰持卡人正常操作，分析数据特征。 最后，提高系统识别风险和控制风险的能力、网点人员配备不足等管理上的漏洞，转移持卡人视线。 （3）当持卡人在银行柜面。一旦发现有海绵或干胶痕迹。 （7）中介机构交易风险；有的犯罪团伙还以合作买卖为由、门禁上加装读卡器、消费习惯的分析，通过系统性，不断创新和完善产品功能、ATM机出钞口有无异物，提高银行卡风险预警能力，或在密码键盘上加装假的密码键盘。 第四。 （6）分散持卡人注意力、保安和引导员的作用，我国银行卡业务快速发展，提高信用额度调整的针对性和有效性，各发卡银行发卡量大幅度上升、操作人员培训工作不到位、消费信息、审查如何加强银行卡风险防范如何加强银行卡风险防范
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