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王绪瑾：中国的保险市场潜力挖掘还不够
经济观察网&记者&姜鑫&&中国的保险市场潜力挖掘还不够，且结构性矛盾问题突出，再保险市场与原保险市场发展不匹配，区域发展不平衡。&在今日头条联合《京华时报》共同举办的&中国家庭保险配置主题沙龙暨今日头条保险大数据发布会上，北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾表示，从2001年到2014年间，中国的保险业总量保持较高速度发展，但已有减速态势，产寿险增长不一样，这几年寿险慢于产险，长期来看寿险会快于产险，但中国的保险市场潜力挖掘还不够。
自中国1980年恢复保险业务以来，中国保险业取得了突飞猛进的发展，截止2015年底我国保险业总资产已达12万亿，这个数据约占我国GDP总量的近18%。随着我国社会保险体系的逐步建立完善，商业保险的不断发展，人们的保险意识也逐渐增强，对于各种保险的需求也日益增长。然而面对种类繁多的保险产品，如何根据家庭的经济情况配置保险等问题也一直困扰着人们的选择。
合众人寿北京分公司总经理李爱东表示，财富增值是城市居民投资理财最主要的目的，资产保全、子女教育、退休养老和医疗保障分列第&2~5&名。中国家庭目前的状况是，资产保全的重要性显著提升，这一现象反映出在创造大量财富之后，人们开始思考所拥有财富的安全性。而子女教育、养老规划、医疗保障分列其后，意味着城市居民已经开始全方位思考风险管理对于提升生活品质的重要意义。对于如何利用保险管理家庭风险和规划美好未来的问题，李爱东介绍了国际评级机构标准普尔的一项研究报告：如果想要家庭资产长期稳定、持续增长的话，财产分布要符合4321法则，即10%用于短期消费（保障流动性）、20%用来保命（固定储备金）、30%用来投资（高风险高回报）、40%用来长期投资（如养老金、教育金）。
中英人寿副总裁马旭则认为，保险在经济、金融领域里处于核心地位，每个人都在经营自己的资产负债表，如果要用杠杆的话，最合理、最合法的杠杆就是保险，不管是意外险还是重疾险都是很好的杠杆。但对于保险能否做到绝对的资产保值、增值，马旭认为这是值得商榷的，投资类保险并不一定是保险业的长处。
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我国养老年金的保险需求如何？
[导读]：家庭是社会最重要的微观主体，是政府政策的最终受众。资产配置、借款、贷款、保险、消费、投资等需求，以及家庭对经济变化的反应等家庭的金融行为，都对个人生活水平的提高及国家综合实力的提升有很大影响。
　　西南财经大学与中国人民银行日前联合发布的《中国家庭金融调查报告》（以下简称&《家庭金融报告》&）提供了一系列关于中国家庭金融状况的数据，为金融机构带来了机遇和挑战，预示着金融市场的变革方向
　　家庭储蓄：受累低收入和低保障
　　《家庭金融报告》称，总储蓄占总收入的19.25%，低于依据宏观数据计算出来的储蓄率，但仍然处于较高水平。
　　该报告显示，家庭储蓄分布极为不均，55%的家庭没有或几乎没有储蓄，而收入位于最高10%的家庭储蓄率为60.6%，其储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。收入位于最高5%的家庭储蓄率为69.02%，其储蓄金额占当年总储蓄的61.6%。因此，《家庭金融报告》认为：&中国高储蓄的根本原因不是广大民众没有足够的消费动机，而是广大民众没有足够的收入。现行促进消费的政策对广大民众的影响不大。增加消费、减少储蓄最有效的政策是提高广大民众的收入水平，以减少收入不均。&该报告数据显示，家庭收入均值为52087元/年，其中，城镇家庭收入均值为71546元/年。中国家庭收入不均现象非常严重，收入位于最高10%的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%。其中，经营收入不均现象最为严重，经营收入的76.85%被收入位于最高10%的家庭所有。
　　中金公司的研究报告则把储蓄率高部分归因于家庭的&后顾之忧&。&日本的养老金和保险的比例一直维持在金融资产的20%&25%左右，人寿保险和养老基金储备资产在美国家庭金融资产中所占的比例在2006年和2008年分别为28.86%和27.70%。相比之下，在中国的家庭资产配置中，社保占比不到6%。受&后顾之忧&的影响，中国家庭往往需要配置较多的存款来应对不时之需，这在很大程度上抑制了家庭的消费水平，不利于中国经济结构的转型。&中金公司报告称。
　　《家庭金融报告》称，中国政府《&十二五&发展规划纲要》提出的&努力实现居民收入增长和经济发展同步、劳动报酬增长和劳动生产率提高同步&，将有助于降低中国的储蓄率。　#CONTENTSPLITPAGE#
　　瑞银证券中国首席经济学家汪涛则指出，从生命周期理论的角度出发，人口结构变化也会给中国的总储蓄率和居民储蓄率带来下行的压力，但最终结果也很难说。&一方面，人口年龄结构本身对居民储蓄率和总储蓄率的影响可能并非完全如生命周期理论所揭示的那样简单。提高退休年龄、人口平均寿命延长、公共养老金体系不完善等，都可能使得老年人的储蓄率不降反升。另一方面，人口年龄结构并非是居民储蓄率和总储蓄率的唯一决定因素。周期性的因素、社会福利体系和社会结构、文化上的差异、金融创新等，都有可能影响居民储蓄率和总储蓄率。如2008年金融危机前的美国，低利率和金融创新使得居民部门杠杆率上升，消费增加，储蓄减少。&汪涛表示。
　　目前，我国居民商品消费占总消费约65%，服务业消费占总消费之比约为35%，服务业消费占比显著低于同等发展阶段时期的日本（55%）、韩国（58%）和美国（66%）。中金公司报告预计，受消费者收入上升与人口结构变化的双重推动，服务业消费在总消费中的比重将显著上升；到2020年，金融和保险服务占比将分别提高到2.4%和2.1%，分别比2010年提高0.3个百分点；2020年，以房屋租金与虚拟租金为最主要部分的居住服务占比将达到20.6%，比2010年提高约3个百分点。
　　住房资产：&房奴&虽苦，收益颇甜
　　根据《家庭金融报告》，中国家庭自有住房拥有率为89.68%，远高于世界平均的63%、美国的65%、日本的60%。其中，城市家庭自有住房拥有率为85.39%。北京、上海、深圳自有住房拥有率低于全国其他城市地区，其中，户主年龄在35岁以下家庭自有住房拥有率仅为59.88%，35&45岁和45岁以上家庭自有住房拥有率分别为81.45%和82.3%，而在其他城市地区相应年龄段家庭中，自有住房拥有率分别为76.98%、87.73%、89.92%。
　　家庭自有住房拥有率之所以达到89.68%，与&家庭&和&有房&的定义有关。根据《家庭金融报告》的定义，在城市中的三口之家，如果子女已经成年并有自己的工作，子女收入的一部分交予父母，那么，由于子女与父母同吃同住，家庭的消费支出是依照其收入共同规划的，因此，子女与父母属于同一&家庭&，若父母拥有住房，则其子女也有房。如果农村家庭到城市打工，仅在过年时回家过年，那么，虽然该家庭可能在城市租赁住房，但由于其在农村有自有住房，因此属于拥有自有住房家庭类型，区别在于其不居住在自有住房内。
　　《家庭金融报告》还显示，城市户均拥有住房1.22套。城市家庭拥有两套及以上住房的家庭占19.07%，其中，拥有两套住房的城市家庭占15.44%，拥有三套及以上住房的城市家庭占3.63%。此外，城市人均建筑面积为38.89平方米，人均使用面积为33.76平方米。
　　根据《家庭金融报告》，住房贷款确实是许多家庭的沉重负担。户主年龄在30&40岁之间的家庭负担最重，贷款总额平均为家庭年收入的11.59倍；收入处于最低25%的家庭贷款额达到了其年收入的32.39倍。另外，13.94%的城市家庭为购买住房而向银行贷款。非农家庭购房贷款总额平均为28.39万元，占家庭总债务的47%。该报告还显示，中国家庭负债均值为62576元，城市家庭总负债均值为100815元，中国家庭总体的资产负债率为4.76%，城市家庭资产负债率为4.08%，有负债的家庭占38.22%，城市家庭负债比例为35.16%。
　　&2011年个人按揭贷款为8359亿元，虽然较2010年的9210亿元有所下降，但比2006年到2008年的均值3750亿元增加近2倍。个人按揭贷款的急剧增加一方面体现了此前房地产的旺盛需求，全国商品房销售面积从1999年的1.46亿平方米到2011年的10.99亿平方米，增长超过7倍；另一方面，也反映了房地产价格的膨胀。&中金公司的一位分析员表示，&从我们监控的重要城市房地产价格来看，各城市的房价自2008底探底后一路飙升，尽管在2009年下半年开始有各种各样的宏观调控措施抑制房地产价格的快速膨胀，但房价并没有迅速回落，而是在高位持续震荡。&
　　《家庭金融报告》也显示，住房成本价格和当前价值的差异较大，城市住房收益非常可观。例如，城市家庭第一套住房价值平均为84.10万元，成本价格平均为19.10万元，市价-成本比为4.4；城市家庭第二套住房价值平均为95.67万元，成本价格平均为39.33万元，市价-成本比为2.43；城市家庭第三套住房价值平均为122.01万元，成本价格平均为62.03万元，市价-成本比为1.97。　#CONTENTSPLITPAGE#
　　股票投资：亏损者居多，年长者更胜
　　根据《家庭金融报告》，在家庭金融资产中，股票占比为15.45%，列第三位。其中，炒股盈利的家庭占22.27%，盈亏平衡的家庭占21.82%，亏损的家庭比例达56.01%。77%的炒股家庭没有从股市中赚到钱，与&二八&法则比较接近。
　　《家庭金融报告》根据户主年龄将家庭分为青年、中年和老年后还发现，随着年龄的增加，炒股赚钱的比例呈增加的态势：在户主为青年的家庭中，炒股盈利占16.14%，盈亏平衡的家庭占27.67%，亏损的家庭占56.20%；在中年家庭中，炒股盈利的占23.71%，盈亏平衡的占17.01%，亏损的占59.28%；在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%，盈亏平衡的占19.19%，亏损的占50.51%。
　　在各个金融市场中，家庭对股票市场的参与率最高，为8.84%。家庭对债券市场参与率为0.77%，对基金市场参与率为4.24%，对衍生品市场参与率为0.05%，对金融理财产品市场参与率为1.10%。《家庭金融报告》指出：&家庭对衍生品和债券市场参与率尤其低，这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。&
　　此外，风险偏好型的家庭炒股比例为20.29%，风险中性型的家庭炒股比例为11.54%，风险厌恶型的家庭炒股比例为5.36%。因此，炒股与家庭风险态度呈明显的正相关关系。
　　&一般来说，随着投资者步入工作年龄，其风险偏好和投资能力会随着年龄、收入、财富的增加而提高；而随着投资者步入退休年龄，其收入将会减少，其风险偏好和投资能力也会随着年龄的增加而下降。因此，相比于股票和实体资产，人口老龄化意味着债券市场将迎来一个更好的发展前景。&汪涛表示。
　　申银万国预计，年，债券规模增速为19%，快于18%的股票规模增速，更快于12.6%的银行资产增速；年，债券规模增速为17%，快于16%的股票规模增速和10.55%的银行资产增速。申银万国的一位分析师表示，债券和股票市场的发展潜力，将给证券行业的融资融券业务、约定式回购业务、做市商业务、柜台交易业务、数量化投资及衍生品业务、综合性财富管理业务和更加丰富的负债业务带来巨大的发展机遇。
　　家庭资产：金融市场主客体皆有欠缺
　　根据《家庭金融报告》，中国家庭资产平均为72.78万元，城市家庭资产平均为156.87万元，农村家庭平均资产为15.44万元。在家庭资产中，金融资产为6.37万元，占总资产的8.76%；非金融资产为66.40万元，占91.24%。
　　中金公司研究表明，在中国家庭资产配置中，房产占比最高，达到60%以上；其次为存款，占比约23%；再次为股票和基金，占比约7%。
　　&从收入分类来看，房产和股票的配置比例随着家庭收入的上升而逐渐下降，做生意占用的资金、外汇、存款和借出款的比例有所上升。这种现象说明两个问题，一是国内家庭依然缺乏足够的理财意识，在收入水平上升之后仅将资产投入本身能够有所把握的生意和收益较低的银行资产；二是中国金融市场体制并不完善，尤其是股票配置随着收入水平的上升反而有所下降的现象，说明中国股票市场的诸多问题让本有能力投资于股票市场的高收入家庭顾虑重重。&中金公司报告指出。
　　从年龄分类来看，中金公司报告指出，首先，随着年龄的增长，房产占比持续上升，这是由于中国养老体制不健全，导致房产成为老龄时期重要的财富保障。其次，做生意占用的资金和现金等占比在40&50岁间达到高峰，之后逐渐下降，这较为符合生命周期特征。再次，基金等理财产品随着年龄的增大不升反降，说明由于家庭理财产品发展时间较短，社会中年龄较大的家庭对其了解不足。
　　中金公司报告还从风险分类指出，房产和存款等风险较小的资产占比随着风险偏好的上升而下降，股票、基金和期货等风险资产比重有所上升。随着风险偏好上升，借出款减少、做生意占用的资金上升，说明与其将资金借于他人获得较低收益，风险偏好者更相信自身的能力。　#CONTENTSPLITPAGE#
　　&从美国和日本的情况来看，发达国家的家庭金融资产配置的选择渠道较多，在金融危机发生后可以迅速调整资产配置。而我国金融市场缺乏安全性、流动性和盈利性匹配较好的金融产品，金融资产的可选择性较差以及缺乏投资多元化资产的渠道导致居民&被存款&，使得我国家庭金融资产中存款的比重居高不下。从高风险资产的持有情况来看，美国家庭持有的股票及股权占家庭持有金融资产总额的比例在2006年为30.26%，我国仅为5.62%。因此，我国居民投资理财需求会&倒逼&中国资本市场的快速发展。&中金公司报告表示，&在受限的利率环境下，资金需求与供给的不匹配，使得银行理财产品在近两年获得了迅速发展，其较高的固定收益满足了居民资产配置的保值需求，同时，偏紧的货币环境又保证了息差，以此通过近似的利率市场化方式平衡了资金供需。银行理财产品的迅速发展不但满足了特定时期的需求，也给居民资产配置的多样化提供了良好的平台。有证监会人士近期表示，希望将银行理财产品标的与股票、债券等投资品结合起来，使得理财产品能够直投资本市场。此举若能在未来顺利实施，则将为直接融资开辟出一个新渠道。&
　　家庭财富：银行&管钱&有客户和渠道优势
　　根据《家庭金融报告》，平均而言，中国城市家庭的金融资产为111714元，非金融资产为1456961元，资产合计为1568675元。城市家庭负债总额为101815元。城市家庭财富净值为1467860元，中位数为33340元。
　　资产达到最高10%的家庭的资产占社会总资产比例为84.59%。财富达到最高10%的家庭的财富占社会财富的比例高达86.69%；在城市，这一比例更高达89.50%。
　　中信建投分析师杨荣指出，我国居民对银行财富管理服务的需求在增加。&随着我国高净值人群规模的扩大以及其持有的可投资资产迅速增长，这些客户对其资产的保值增值需求也相应增加。但是，由于专于主业、精力有限等原因，越来越多的高净值人群愿意以开放的心态接受来自专业人员的理财分析和规划。目前，现金及存款的比重在负利率的市场环境下逐步缩水；在房地产调控政策背景下，投资性房地产的投资风险日趋增大；同时，股票市场持续低迷，市场信心有待重振，高净值人群迫切需要寻找新的投资渠道，而银行财富管理业务正是他们选择的趋势。&
　　杨荣认为，在资产管理业务的竞争中，与其他金融机构相比，银行有客户优势和渠道优势。&我国金融体系是银行主导型，客户优势和渠道优势将为银行财富管理业务发展奠定基石。此外，银行发展财富管理业务的优势还在于理财产品收益的相对低风险和高安全性，以及客户较高的忠诚度等。而且，银行的私人银行业务更多倾向于高端客户和高端服务。&
　　&财富管理对瑞银集团利润的贡献度达到35%。但在中国，以招行为例，2011年，招行财富管理业务收入占全部手续费和佣金净收入的比重近20%，对净利润的贡献接近4%&5%。&杨荣称，财富管理业务对中国银行(601988,股吧)业净利润贡献的增长空间非常广阔。　#CONTENTSPLITPAGE#
　　养老保障：催生健康险和年金保险需求
　　我国少儿抚养比（少儿人口占劳动年龄人口的比例）低于老年抚养比（老年人口占劳动年龄人口的比例）。虽然农村地区的少儿抚养比略高于老年抚养比，但城市地区的老年抚养比高达26.31%，远超过其对应的18.56%的少儿抚养比。
　　&无论是否考虑到人口的跨区域流动，未来人口老龄化的趋势将会进一步加剧。在我国经济水平还未达到发达国家水平的同时，我国人口老龄化趋势的加速无疑会对我国经济社会的发展产生不利影响。如何应对我国人口结构中的&未富先老&现象，是值得研究的重要课题。&《家庭金融报告》指出。
　　根据《家庭金融报告》，中国居民中44.2%无任何形式的养老保障，仅有54.8%的人有养老保障。因此，年金保险的大发展是必然的。
　　申银万国分析师孙婷认为，年金保险快速发展有四大动因：老龄化；在养老保障从&单一支柱&向多支柱体系的转变过程中，年金保险的作用日益受到重视；各国政府对年金计划采取税收优惠政策，鼓励人们通过购买个人年金保险获得养老保障；经济环境的变化客观上推动了对个人年金的需求，如1980年代美国市场利率大幅提高，利率敏感型的个人年金大幅增长。
　　孙婷指出，年金保险大发展也是寿险公司业务结构转型的必然。&随着生活水平的提高，大众对寿险商品的需求形态发生转变，寿险重心从承保死亡风险的人寿保险逐步转向承保生存风险的年金保险，如美国从1970年以来寿险发展即由年金保险带动。美国、英国等欧美国家的普通寿险与年金业务之比大多呈现四六开的状况。&孙婷表示，&中国年金保险刚刚起步，未来发展空间巨大。&
　　孙婷表示，年金保险和健康险是保险公司产品创新的方向，保险公司应大力发展年金保险业务，确立商业养老保险在社会保障和家庭金融理财规划中的地位和作用，同时，积极开拓健康保险市场，落实商业健康保险对基本医疗保障的配合、补充和服务功能。&养老保险不受经济周期的波动，可以为保险公司带来持续稳定的现金流。养老产业将是保险业新的增长点，而养老社区的打造可以使寿险产业链拉长20年。&
　　此外，孙婷指出，个人养老保险税收优惠政策对于保险行业的象征意义极大，因为政策和制度的支持是保险行业发展的关键。&在目前减税的大环境下，我们期待上海能在2012年试点养老保险税收优惠，促进保险从&被动需求&向&主动需求&的转变。&孙婷表示，&同时，中国版401K正在研究过程中，养老第二支柱也有可能取得税收支持。如果这样，保险公司资产管理规模有望扩大。&
　　从整个寿险行业来看，中国的寿险深度和寿险密度与世界平均水平还有较大差距。中国寿险深度从2001年的1.34%提升至2010年的2.5%，但2010年美国寿险深度为3%，欧洲、亚洲平均水平都是4.5%，世界平均水平为4.1%。中国寿险密度从2001年的12.2美元提升至2010年的105.5美元，但2010年美国寿险密度为1632美元，欧洲平均为1110美元，亚洲平均为208美元，世界平均为364美元。
　　《家庭金融报告》显示，居民退休后，总体月平均养老金收入为753.95元，其中，城市地区居民月平均收入为1557.67元，农村地区居民月平均收入仅为188.67元（来源：金投网）
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自中国1980年恢复保险业务以来，中国保险业取得了突飞猛进的发展，截止2015年底我国保险业总资产已达12万亿，这个数据约占我国GDP总量的近18%。随着我国社会保险体系的逐步建立完善，商业保险的不断发展，人们的保险意识也逐渐增强，对于各种保险的需求也日益增长。然而面对种类繁多的保险产品，“如何根据家庭的经济情况配置保险？哪些商业保险最值得购买？保险如何让我们的生活更美好？”等等问题也一直困扰着人们的选择。带着这些问题，2016年6月25日，今日头条联合《京华时报》共同举办了的“中国家庭保险配置主题沙龙暨今日头条保险大数据发布会”。来自北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾教授，中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员、重疾不重理念首倡者丁云生先生，中英人寿副总裁马旭先生，合众人寿北京分公司总经理李爱东先生，新华保险北京分公司营销总监温志华先生，《京华时报》金融周刊主编凌冲先生，以及今日头条财经运营总监王小匀女士参加了本次主题沙龙，并详细解答了“中国家庭如何配置保险”的问题。今日头条财经运营总监王小匀在主题沙龙上首先发布了《今日头条国民保险大数据报告》。报告分别从8个维度的大数据临摹了国民对保险的认知和喜好。统计显示，与保险相关度最高的十大热词中，“养老金”、“退休”、“社保”等与社会保险相关的名词均在其中。从阅读量最高文章来看，也印证了头条用户关心的保险资讯主要与最基础的社会保险相关，这说明大众更多的是被动接受国家强制缴纳的社会保险，商业保险在我国仍有挖掘和开发的空间。在地域分布中，四川、重庆、山东是最关注保险的三大省市。重庆去年的经济增速超10%，保险兴趣人群排名第二，可以看出，保险人群的增速与经济发展速度也有某种粘合度，经济发展空间越大，保险发展的潜力或许越大。同时，四川和重庆也是我国的地震多发区，说明在自然灾害面前民众的参保热情更大。▲今日头条财经运营总监王小匀北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾教授主要从成就、矛盾、机遇三个方面分析了中国保险业的现状，并提出了10条建议。王绪瑾认为，从2001年到2014年间，中国的保险业总量保持较高速度发展，但已有减速态势，产寿险增长不一样，这几年寿险慢于产险，长期来看寿险会快于产险。险种结构也发生显著变化，从产险为主转向以人身保险为主。但中国的保险市场潜力挖掘还不够，且结构性矛盾问题突出，再保险市场与原保险市场发展不匹配，区域发展不平衡。最后王绪瑾教授为中国保险业发展提出了几点建议，完善公司治理、保护私有财产、加强对社会的保险教育、条款费率市场化、拓宽保险发展渠道等。▲北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员、“重疾不重”理念首倡者丁云生先生主要分享了重疾的风险管理方法。重疾风险管理包括预防、早期诊断、规范治疗、财务支持等。丁云生告诫，“癌症患者早期治好是可以活一辈子，但是晚期就没机会了，而今天90%的保险公司理赔病人都是以晚期为主的”，因为中国人的传统是是扛、忍，但这样是很危险的。“全世界完整患者存活率最高的是加拿大、澳大利亚、日本，他们是80%以上，我们中国只有30%”，所以癌症的早诊是很重要的。▲中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员、重疾不重理念首倡者丁云生合众人寿北京分公司总经理李爱东先生在演讲中和大家分享了，如何利用保险管理家庭风险和规划美好未来。李爱东介绍了国际评级机构标准普尔的一项研究报告：如果想要你的家庭资产长期稳定、持续增长的话，你的财产分布要符合4321法则，即10%用于短期消费（保障流动性）、20%用来保命（固定储备金）、30%用来投资（高风险高回报）、40%用来长期投资（如养老金、教育金）。财富增值是城市居民投资理财最主要的目的，资产保全、子女教育、退休养老和医疗保障分列第 2~5 名。中国家庭目前的状况是，资产保全的重要性显著提升，这一现象反映出在创造大量财富之后，人们开始思考所拥有财富的安全性。而子女教育、养老规划、医疗保障分列其后，意味着城市居民已经开始全方位思考风险管理对于提升生活品质的重要意义。▲合众人寿北京分公司总经理李爱东中英人寿副总裁马旭先生在演讲中表示，保险在经济、金融领域里处于核心地位，每个人都在经营自己的资产负债表，如果要用杠杆的话，最合理、最合法的杠杆就是保险，不管是意外险还是重疾险都是很好的杠杆。例如，如果一个人每月挣2万元，天天吃香得喝辣的，但等到退休时才挣2000元，必定会感到落差。而如果这个人每个月都拿出所有收入的40%购买各种保险，法国人大多都这样，则可以保证生活质量在上班和退休之后基本一致的，不会反差特别强烈。但对于保险能否做到绝对的资产保值、增值，马旭认为这是值得商榷的，投资类保险并不一定是保险业的长处，因为中国的问题很明显，房子保值增值的更快。“在国外，房子的价格没有任何一个地方能像中国这样每年能以30%、40%、50%，甚至100%的速度去翻番，这样会造成很大一部分的资产会专注于房地产的炒作。但国外不是这样，国外（资产保值增值）更多依赖于证券市场、保险投资。”▲中英人寿副总裁马旭今日头条向保险领域优质自媒体颁奖，头条号保险那点事儿获得“无远不届”、保险极客获得“数你最火”、慧保天下获得“山不在高”。▲今日头条保险自媒体颁奖最后嘉宾之间展开了热烈地讨论，并回答了现场媒体和观众的提问。▲嘉宾讨论长按二维码，勾搭头条君你关心的，才是头条丨今日头条
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