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论坛法律顾问：王进律师银行业金融中介服务价格的国际比较研究--存款保险--聚行业
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银行业金融中介服务价格的国际比较研究
作者:&金融纵横&
存款保险－全文略读：一方面，鉴于存款保险制度已经实施，应在严格监管前提下真正降低银行准入门槛，加大新设银行审批力度，鼓励民间资本等各类市场主体依法平等进入银行业，以加大金融供给，促进银行业市场竞争，改善金融服务...
作者：中国人民银行南京分行课题组
组长：李文森（中国人民银行南京分行副行长）
成员：崔健、王海慧、孙小光、贾方龙、李红霞（中国人民银行南京分行）
摘自：《金融纵横》2015年第11期
目前国际上公认的度量银行业金融中介服务价格的指标是净利差，即贷款利率扣除存款资金成本的部分。考虑到银行业务日趋多元化，净息差（一般简称为NIM，即银行利息净收入与平均生息资产规模之比）比存贷款利差更能全面反映银行从事资金中介活动的收益，因此本文对于银行金融中介服务价格的研究主要以银行净息差为分析对象。
一、银行业金融中介服务价格的国际比较
本文所用银行经营数据主要来源于BankScope数据库中单家银行的资产负债表和损益表，样本包括巴西、印度、俄罗斯、墨西哥、南非、韩国、台湾地区等七个新兴市场经济体的45家银行，美国、英国、日本、德国、法国等五个发达国家的44家银行以及中国的26家银行，样本区间为年。为充分比较中国的银行中介服务价格水平，本文将银行样本分为中国、新兴市场经济体和发达国家三组。比较分析结果显示，中国银行业净息差水平虽然高于多数发达国家银行，但明显低于大多数新兴市场经济体，这表明中国银行业中介服务价格在经济社会发展水平相近的经济体中处于较低水平。
（一）中国的银行业中介服务价格总体上高于发达国家，低于新兴市场经济体
为避免极端值对结论的影响，我们使用中位数而不是平均数进行分析。统计结果显示，中国、新兴市场经济体和发达国家三组样本银行的净息差中位数分别为2.72%、3.8%和1.22%。中国样本银行的净息差中位数虽然高出发达国家银行150个基点，但明显低于新兴市场经济体108个基点。同时，中国的银行净息差第一四分位数和第三四分位数也明显高于发达国家、低于新兴市场经济体，表明这种分布是一个整体前移或后移的过程，中国的银行业中介服务价格总体上高于发达国家、低于新兴市场经济体（见图1）。中国人民银行货币政策司课题组（2014）利用年G20经济体银行整体净息差数据得到的分析结果显示，中国银行业的平均净息差为2.51%，而发达经济体的平均净息差为1.84%，金砖国家和新兴经济体平均净息差则分别为4.25%和4.36%。本文所用的个体银行微观数据与整体宏观数据反映的情况基本一致。
图1 中国、发达国家与新兴市场经济体样本银行净息差的比较(%)
注：此图为四分位图，上下两端的线段代表最大值和最小值，矩形方框的上下两边分别为第三、第一四分位数，方框中间线段为中位数。
（二）与经济社会发展水平相近的经济体相比，中国的银行业服务价格水平处于相对低位
进一步与同属于新兴市场经济体的巴西、印度、俄罗斯、墨西哥、南非等国的银行进行比较分析发现，中国样本银行的净息差水平明显低于上述新兴市场经济体的样本银行，与较为发达的新兴经济体韩国的样本银行净息差水平基本相当（见图2）。陆岷峰、王虹（2013）的研究也认为，中国银行业的净息差水平在国际上处于中等偏下水平。由此可见，中国商业银行的服务价格水平并不算高，在经济社会发展水平相近的国家中处于较低水平。
图2 部分国家样本银行净息差的中位数
（三）同属于一个组别的不同国家的样本银行净息差水平差异很大
此外，从图2可见，虽然整体上发达国家银行净息差明显低于新兴市场经济体银行，但在发达国家内部以及新兴市场经济体内部，来自于不同样本国家的银行净息差的差异也很大，发达国家中法国、美国的样本银行净息差中位数分别为0.8%、2.59%，新兴市场经济体中韩国、巴西的样本银行净息差中位数分别为2.55%、6.14%。这说明银行的外部经营环境，例如一个国家的银行监管政策、政府行政管理政策以及宏观经济状况等都可能对金融服务中介成本的高低产生重要影响。
二、银行业金融中介服务价格影响因素的实证检验
为了进一步探究影响银行净息差的决定因素，本文采用了会计分解和计量分析两种分析方法。结果显示，市场集中度、运营成本比率、信贷风险等与银行直接相关的变量对净息差均具有正向影响，即市场集中度的提高、运营成本比率的上升、信贷风险的增加都导致银行净息差上升，其中市场集中度、运营成本的影响更为显著。此外，宏观经济、政府治理环境、行业监管等外部因素对银行净息差的影响也很大。一个国家的平均投资回报率、通胀率较高，则该国银行业净息差相应也较大；一个国家政府管理效率和法治水平高、银行业混业经营和准入门槛低等，有利于对产权制度的保护和市场竞争秩序的维护，从而银行净息差也趋于下降。
中国银行业净息差低于大多数新兴市场经济体，但高于发达国家，是上述多种因素共同作用的结果。与新兴市场经济体相比，中国银行业运营成本控制较好，通胀率、全社会平均投资回报率相对较低，使得中国银行业净息差低于大多数新兴市场经济体。但与发达国家相比，中国银行业的市场集中度较高，中国的通胀率和全社会投资回报率普遍高出发达国家，这也是中国银行业净息差高于发达国家的重要原因。
不过，从发展趋势来看，考虑到上述影响银行净息差因素的发展变化，中国银行业净息差未来趋于下降是大概率事件：首先，在“三期叠加”的大背景下，伴随中国经济增速的回落，国内通胀水平和投资回报率总体上将延续前几年的走低态势；其次，在制度已经实施的情况下，加之简政放权等行政管理体制改革的推进，中国银行业的市场准入门槛将会有所降低，同时银行业混合所有制改革也开始启动，银行业市场竞争将更为充分；再次，随着商业银行存款利率浮动上限的取消，我国利率市场化改革的加快推进有利于推动银行业务转型，同时，金融监管改革已提上议事日程，金融混业经营管制的放松将是大势所趋，从而会降低银行对净息差的依赖，有利于降低银行业净息差，提高金融服务效率。事实上，近年来我国样本银行的净息差已经开始呈现出较为稳定的下降态势，已从2011年的3.11%下降到2014年的2.82%。
三、政策建议
基于上述分析，相对于发达国家而言，进一步推动我国银行业中介服务价格水平（净息差）下降仍然存在很大的政策操作空间。当前应借助各项经济金融改革全面深入推进的良好契机，着力于促进银行业竞争、改善政府治理环境、引导银行业提高运营效率，为进一步降低中国银行业中介服务成本、提升金融服务效率奠定基础。
一是进一步促进银行业竞争。一方面，鉴于制度已经实施，应在严格监管前提下真正降低银行准入门槛，加大新设银行审批力度，鼓励民间资本等各类市场主体依法平等进入银行业，以加大金融供给，促进银行业市场竞争，改善金融服务。另一方面，积极顺应金融市场发展需求，适度放松对银行机构混业经营的管制，促进银行业务多元化发展，推动银行业务转型。
二是进一步改善政府治理环境。首先，进一步完善法律体系，提高法治水平，加大对产权的保护力度。其次，要加强打击企业逃废银行债务行为，维护良好的社会信用环境。再次，改革和完善金融监管框架，加强监管协调，提高金融监管能力和水平。
三是进一步引导商业银行提高运营效率。引导商业银行继续加强经营管理，适应当前利率市场化要求，加快业务转型，实现同质化经营向差异化的转变，不断提高自主定价能力和风险管控水平。
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