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中小金融机构案件风防控实务(课件WORD版)
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风险概论与公司治理
一、风险概论
二、公司治理
三、内部控制
一、风险概论
银行案件风险
风险管理是银行最重要的职能，也是现代银行科学管理的核心内容
风险定义。风险一般是指未来的消极结果或损失的潜在可能。一是未来结果的不确定性，二是损失的可能性
风险要素。风险因素、风险事件与风险结果
风险与损失。风险是损失的条件，损失是风险的结果，但风险不必然导致损失
风险管理。利用各种手段识别、分析、计量、管理、控制和化解风险的决策与行动过程
银行在经营活动中，由于各种不确定性因素而导致其损失或盈利能力下降的可能性
银行风险管理。银行通过风险识别、计量（评估）、监测、控制或缓释等方法，预防、回避、分散、转移或承受中的风险，在追逐利益的同时，维护银行安全的行为
银行风险的特征。客观性、隐蔽性、扩散性、加速性、可控性
银行风险的种类
信用风险。银行借款人或交易对手无法按照协议条款偿还债务的可能性
市场风险。因市场价格不利变动导致损失
操作风险。由不完善或有问题的程序、员工、信息科技系统及外部事情导致的风险
流动性风险。银行无力为增加资产和偿还到期债务提供融资或变现资产而造成损失或资不抵债的风险
国家风险。因别国经济政治社会变动而导致的风险
声誉风险。由自身原因或外部事件导致的负面评价
法律风险。银行因违反法律或法律不完善所导致
战略风险。因不适当战略或条件改革导致损失
全面风险管理
发展阶段。20世纪80年代、90年代、21世纪初
全面风险管理是将信用风险、市场风险、操作风险等各种风险以及包含这些风险的各种金融资产
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浅析国有商业银行信贷风险管理问题
本文从商业银行信贷风险的概念、特.最、原因出发,简述了我国国有商业银行信贷风险管理制度存在的缺陷,提出相应的对策。
浅析国有商业银行信贷风险管理问题
黑龙江大学经济与工商管理学院金融系金范哲
【要】摘本文从商业银行信贷风险的概念、最、因出发，特.原简述了我国国有商业银行信贷风险管理制度存在的缺陷，出提
相应的对策。
【关键词】商业银行信贷风险对策
1进一步加强内控建设、 ( )人性管理”化风险意识 1“强在信贷风险防范与管理中，抛弃以血缘为纽带、关系的亲疏要以为标准的文化意识，信贷管理目标具有义利并重的特点 .追求信 使在
1信贷风险的概念及特点、
信贷风险从狭义上讲，指借款人到期不能或不愿履行借款协议是致使银行遭受损失的可能性。从广义上讲，指由于各种不确定因素是对银行信用的影响。银行经营实际与预期目标发生背离，而导致使从银行遭受损失的可能性。 信贷风险是风险在商业银行信贷业务上的特殊表现，既有一般它风险的特征，又有其自身的特征。具有一般风险的共同特征，商业它如银行信贷业务具有发生损失的不确定性。除此之外，贷风险也具有信自身特征，要是指：接造成货币资金损失；及面广、额巨大；主直涉金管理要求高。
2、铎风险的原因信般来说 .银行信贷风险形成的原因主要有以下几个方面：商业
贷资产高效率、低风险的同时，履行道德义务的责任；在对信贷员实行内部规章约束的同时，调道德教化的作用，行道德激励与物质激 强实励并举的方针。只有努力建立一支责任心强、度灵活、识水平高、高知 反应敏捷的信贷风险管理队伍，能为防范信贷风险提供有力的人力才
()权力制衡为原则健全信贷管理组织结构 2以在现有信贷制度的基础上进一步强化信贷部门内部横向制约机制的作用，贷组织机构的设置可遵循以下三大原则：是相互牵制信一原则，信贷组织各部门、岗位之间形成一种约束制衡机制；是程即各二序定位原则，即各部门、岗位、人员要有明确的分工和授权批准。各各 相互之间必须各司其职、负其责，能
超越职权：是系统协调原各不三则，即各部门要围绕一个共同的目标，理顺关系、强实力、增杜绝内耗。
( )全完善内控管理制度 3健健全完善内控管理制度主要包括了：一步完善逐级的授信授权进
首先，商业银行的授信业务会给银行带来信贷风险。 其次，融业务的不确定性使商业银行产生信贷风险。金 最后 .融市场中普遍存在的信息不对称是造成信贷风险的直接金
表 1 09年底我国主要商业银行不良贷款情况、2 O年底不良贷款金额
(元)亿 工商银行
不兜贷款宰
比去年同期
中国银行建设银行
7 7 1 4 8 7 _ 2l6
二、国国有商业银行信贷风险管理制度存在的缺陷我
1、内部信贷体制不健全 在中国人民银行的推动和各商业银行的自觉行动下 .商业银行各根据中国人民银行有关内部控制制度建设的规定。合本商业银行的结实际情况，分别制定了内部控制制度和操作规程。目前，商业银行初各步建立对分支机构的信贷授权制度、客户实行统一授信制度、行对实
审贷分离制度、对贷款进行新的分类、建立了商业银行信贷内部监督制度和实行贷款终身追索制度等等。这一系列针对信贷风险状况开展的内部控制活动，疑对防范和降低我国商业银行信贷风险起到了无无疑对防范和降低我国商业银行信贷风险起到了不可低估的积极作用。 但是，们也应该清楚地看到，国商业银行内部控制系统建设还存我我在相当的问题，许多制度的整体执行情况并不理想，主要表现在：对信贷管理内部控制的认识和理解存在偏差、内部组织结构不科学、门部
之间相互牵制不够、部控制缺乏有效性和独立性、贷风险的环节内信监控不连续、一致。不
2外部信贷环境的缺陷、目前，国己初步建立了以中国人民银行为监管当局，我以现场与非现场稽核为主要监管手段，以市场准人、务运营、场退出为重点业市监管环节的商业银行监管体系。管如此我国商业银行监管仍存在较尽大不足，主要体现在：律、规还不够完善、法法尚
未建立审慎基础的会
制度；进一步完善对客户的统一授信制度；进一步完善授信风险责任制；一步完善授信信进一步完善授信信息电子化管理系统；立高进建度独立性的稽核检查系统。
2构建完善的外部监管体系、
( )一步完善商业银行监管的法律法规 1进为了使监管法律能全面支持监管的需要，正做到商业银行监管真有法可依、法必依，当前乃至将来相当长的一段时间内，须大力有在必加强商业银行监管法律框架建设。化对监管的执法监督 .高依法强提监管的水平和效率。国应根据各国商业银行监管的实践和我国商业 我银行监管的未来发展方向，统规划未来的监管法律框架。按照规系并划逐步实现监管法律框架的系统化目标。
( )施审慎会计原则和审慎监管标准 2实实施审慎会计原则和审慎监管标准是防范金融风险，进金融体促系安全、健运行的重要基础，是从亚洲金融危机中所应吸取的重稳也要教训。只有严格实行审慎会计原则和审慎监管标准，可能及时、才准确、面地识别和判断金融风险，能对金融风险进行及时预警和控全才制。
( )立现代化的监管信息系统 3建及时、确、准充分的信息来源，银监会对被监管商业银行机构持是续监管、保证监管质量和监管效率的基础。由于中国人民银行在信息收集的电子化建设方面比较落后 .监会在成立之初就启动了银行业银金融机构监管信息系统建设工程一“ l4工程”确定了密论证、 lO,周统规划、用先行、段实施，的指导思想和“一规划、一管理、急分，统统统标准、源共享”的系统建设原则 .划用 3年左右时间建立银监资，计会非现场监管信息科技平台。
参考文献：
【】冬年国商业银行资本充足率现状及补充途径.济论坛， 1王我经
20 1 0 6; 3
计制度、缺乏现代化的监管信息系统、问题银行处置方式非市场化。
【】靖烨 .国商业银行信贷风险度量及管理研究.海：外经 2周我上对
济贸易大学 .0 6 20
三、防范和化解信贷风险的对策
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农村小额信贷_一个文献综述
由于小额信贷公司在这类组织中占居核心地位,本文主要以对小额信贷公司的有关
的小额信贷公司的监管实际上采取的非审懊态度。从上述观点可以看出,非正规小额信贷组织的监管问题也已引起业界和监管部门的重视,根据是否吸收存款进行分类和非审懊监管成为主流。
国内关于正规金融机构小额信贷的研究,大约始于在年,更多的研究出现农村信
争论为文献综述的主要内容。《关于小额
贷款公司试点的指导意见》在第五节规定“额信贷公司的监督管理”中规定“小凡是省级政府能明确一个主管部门或相关机构金融办
年底中国人民银行颁布了
用社农户小额信用贷款管理指导意见》以后,特别是年月中国人民银行在山
西、陕西、贵州、四川和内蒙设立七个小
负责对小额信贷公司的监督
关于小额信贷的发展方向
理论界对国际范围内小额信贷的发
额信贷公司试点以后,我国小额信贷的研
管理,并愿惫承担小额信贷公司风险处
贵任的,方可在本省市、区的县域范
究达到了白热化程度。在发展趋势方面,
主要围绕以下几个问题进行了研究第一
围内开展组建小额信贷公司的试点”。对
此,茅于轼批评认为,指导惫见没有解决“由谁来监管,由谁来制定一套办法”的问题,并认为“定要有一个专门的委员一会来监管农村的小额信贷运作’。另有学者认为,指导愈见规定的监管主体是“临时的分散机构,没有行政执行权力”,“额信贷公司实际上仍游离于金融体制小之外”。但是,世界银行副行长、我国著
名学者林毅夫则对指导意
见进行了高度评
展趋势进行的研究主要集中在以下几个方
面一是对小额信贷可持续发展的判断三是小
是是否坚持商业化运作。程恩江
认为,中国非正规小额信贷组织的小额信贷面临着严峻的挑战,而更应该发展的是商业小额信贷。王曙光从哲学
二是小额信贷的制度主义趋向
额信贷提供多样化的金融服务。王群琳
认为,从发展进程看,国际小额信贷主要分成三个层次,第一层次是早
期追求信贷的高还贷率第二个层次是追
的角度说明小额信贷强调商业性而不是慈善性。商业化的可持续也是吸引大投资
者的重要条件,小额信贷已经被证明是可以实现商业化的可持续并能获得利润。第二是正规金融机构是否将成为小额信贷的主体。杜晓山认为,只要有适
求收人弥补成本,实现机构的可持续发展第三个层次是追求商业渠道资金,实
现燕利,达到财务上的可持续。杜晓山
价,认为这在我国金融监管制度方面“实现了革命性突破,代表了农村金融监管新
趋势”指导惫见首次引用了分层监管,
认为,在亚洲、印度的小额信
贷正在起飞,一些商业银行与社区为基础的自治小组合作,向贫困客户群体提供金融服务。拉丁美洲有开展商业化、可持续小额信贷的传统。东亚和中亚地区的小额
信贷发展最大的威胁就是机构运作的高成本,以及脱离对捐赠的依赖。焦瑾璞、杨
宜的政策环境,正规金融机构有可能成为小额信贷的主要力。当时中国的小额信
贷发展时间还不长,没有说明农村信用社是否能成为小额信贷的主力军,但却肯定
了非正规小额信贷组织的发展前景。本文
允许省级机构对小额信贷公司进行监管,前提是该监管机构愿愈承担小额信贷公司
的风险处里贵任。这是中国金融监管制度
认为,非正规小额信贷组织在中国的小额信贷市场中,不可能成为主要力
的重大变革,分层监管的惫义在于鼓励监管创新和多样化,有利于监管竟争和金融创新。吴晓灵认为,对小额信贷
认为,虽然遍布世界各地的小
充当补充和完善的角色,以农村信用社、农业银行和邮政储蓄银行为代表的正规金
融机构在中
国政府的引导下,以后仍然是
额信贷各有其发展路径,且已经发展出各具特色的组织和业务模式。但总体而言,
随着国际社会和各国政府基于农村经济增长和扶贫目标对各类小额信贷机构抱有越
组织应该实行双层监管体系,吸收公众存款的银行类金融机构由银监会监管,不吸收公众存款的非银行类小额信贷组织小
我国小额信贷市场的主要供给力
供给成本、供给效率和供给技术是非正规
额信贷公司
交由地方政府负贵监管。中认
来越多的期待,小额信贷的发展趋势已经逐渐变得清晰
小额信贷组织无法比拟的。第三是利率问题。利率市场化和高利率成为主要观点,
因为前文已经讨论,在此不再论述。
国人民银行小额信贷专题组
一是从小额信贷到微型金
为,对小额信贷公司在试点期间采取此类形式具有合理性,而随着试点的进一步发
二是从福利主义到制度主义
于小额信贷机构行业监管原则的一致愈见
中央财经大学
展,试点小额信贷公司的前
审批和日常
正在形成,四是逐步放松有关小额信贷的利率管制五是小额信贷应该发挥更多的
资任编辑脚燕燕
监管贵任,也可能向某个“设”机构转常移。指导意见实际上将这一问题交由试点
地区地方政府负责,因为对“贷不存”只
社会和经济作用。
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