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相互保险真的安全吗？
6月10日，新国都、汤臣倍健、腾邦国际和博晖创新四家上市公司各出资发起设立信美相互人寿保险公司(筹)。
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导读：6月10日，新国都、汤臣倍健、腾邦国际和博晖创新四家上市公司各出资发起设立信美相互人寿(筹)。
目前，在国内掀起了一股“相互热”，在各类机构纷纷筹建互助保险公司的同时，部分互助保险机构也被业界所质疑。近期，有某互助保险平台会员因为没有多次缴费被“清退”，之前所交保费也“打水漂”了，据记者了解，如此被清退的会员不止一个。
近日，随着安平责任相互保险公司筹建，互助保险再次成为业内关注的热点。据悉，目前已有多家机构正在筹建互助保险公司，其中有4家机构已申请相互保险牌照。
值得注意的，部分互助保险平台在筹建之初就借道互联网快速吸收会员，据了解，目前有“抗癌公社”、“E
互助”和“壁虎”等互助平台通过互联网平台得以迅速发展。
多机构筹建相互保险公司
自2015年1月保监会发布《相互保险组织监管试行办法》后，相互保险机构的筹建呈现井喷态势。
本报近日独家获悉，中国保险中介行业协会(筹)给各保险中介机构下发了“关于征集‘安平责任相互保险公司(拟设)’一般发起会员的通知(供参考)”，向保险中介行业公开征集一般发起会员。
6 月10 日，新国都、汤臣倍健、
腾邦国际和博晖创新四家上市公司各出借自有资金5000万元、5000万元、5000万元、4500万元，发起设立信美相互公司(筹)，初始运营资金10亿元，出借资金后公司拟占初始运营资金的5%、5%、5%、4.5%。
4月份，南开大学天津校友会宣布，该组织正筹备成立另一家专业相互保险公司“天津公能相互公司”(暂定)，主要针对健康养老方面。
而除上述三家机构外，截至发稿，今年以来在国家工商总局披露的预核准名称里面，已出现至少5家“疑似”相互保险的公司，分别是汇友建工相互保险有限公司、国民互助保险有限责任公司、中海达财产相互保险有限公司、众康互助保险有限责任公司和万诚相互人寿保险有限公司等。
所谓相互保险公司，实际是投保人基于相互保障的原则设立并共同拥有，为投保人自己经营保险业务的法人组织。因此，与股份制保险公司相比，相互保险实现了“股东”和“客户”的身份统一，这有利于避免一般股份制保险公司中存在的保险人股东与被保险人之间的利益冲突，即保险人有冲动赚取更多的利润，从而忽略甚至侵害被保险人的利益，出现“理赔难”等众多问题。
据了解，目前筹建中的相互保险机构中，有四家机构正在申请相互保险牌照，这四家机构分别为信美相互人寿保险公司(筹)、天津公能相互健康保险公司(筹)、“壁虎”互助平台、“E互助”互助平台。
此前也有媒体报道“抗癌公社”也在申请相互保险牌照，昨日 “抗癌公社”内部人士称，“抗癌公社”暂无申请相互保险牌照的打算。
中金公司分析员毛军华表示，“相互保险热”主要有以下几大原因：一是互保险公司设立门槛低，进入较容易;二是参与设立的机构可树立良好的企业公益形象和获得大量优质客户;三是在后期，通过相互保险转制为股份制保险，享有前期相互保险发展的成果。
值得一说是，相互保险组织有利于带来大量且优质的客源。毛军华认为相互保险公司的竞争优势将为相关机构带来大量的长期优质客户，降低获客成本和难度，通过交叉销售等途径实现强大的协同效应。随着相互保险公司的积累，大量的客户行为数据、赔付数据等将形成宝贵的数据资产，为合作机构提供了开发相关业务的数据基础。同时，相互保险公司也将聚集一大笔资金，这些资金成本低廉，且多为长期资金，通过投资合作等方式将为合作机构开展其他相关业务提供强大的资金支持。
“抗癌公社”的创始人张马丁亦表示：“公社中大量的具有同样属性的人，就必然会对企业商家产生吸引力，从而产生形式各异的广告和增值服务机会，同时也可以借此为社员提供医疗服务”。
相互保险“借道”互联网
不少相互保险平台在筹建之初，就开始借道互联网大力发展会员。其中，有数据显示“壁虎”在不到4个小时征集到相互保险的创始会员1000名;“E互助”更是借助互联网渠道迅速吸收会员，曾在两个月内吸收会员20万人左右，单月吸收会员超10万人。
中金公司7月28日发布的研报表示，互联网极大地缩减了人们的地理距离和沟通成本，这为相互保险在更大范围内聚集有相同需求的人提供了可能。同时互联网在运营上也将改变传统保险的做法，构建了一种自组织、自管理的互助模式，摒弃中间环节和中间费用，从而提高互助的运行效率，获得最高的性价比。
另外，国内互助平台借助互联网与从关系紧密的群体切入相比，此种模式最大的好处在于快速扩展用户，节省成本，更符合年轻一代的习惯，但由于成员来自陌生的不同终端，道德约束力相对较差，而且这种模式更适合比较简单的互助计划。目前，国外的相互保险公司也纷纷通过互联网改善运营效率，但拓展客户基本还是通过代理和其他中介的渠道。
然而，部分相互保险机构在借助互联网渠道快速发展的同时，也暴露出一些问题，也有部分互助保险机构被会员质疑“骗保”。
近日，有相互保险平台会员表示，由于自己去年在网上交了钱之后加入该平台成为会员，今年该平台不断通知有会员得了癌症，每次所有会员从会费里凑齐50万元支付给得癌症的会员，我的会费被扣完就取消会员资格了。
据了解，该互助保险平台与国内筹建的多数互助保险公司模式类似，平台通过微信等互联网渠道吸收会员，一年所交会费/保费较低，10元左右，但若有会员被确认癌症后，平台从其他会员会费中提取50万元并支付给得病会员，会员会费被扣光之后得另外缴费，否则将会被取消会员资格，前期所交会费也将不被退回。
对此，有保险监管人士表示，该平台貌似省去精算环节，用多少扣多少，不够再收，可是如果理赔规则或者财务不透明，就可能转变为骗保。另外，第一次收钱容易，然后一次次扣，再收钱就不那么容易了。所以这种模式造成前期新用户不断增长，然后老用户慢慢退出，之后新增用户金额小于退出用户金额，问题就来了。
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前10月各路资本排队申领113张保险牌照 12家获批
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前10月，各欲发起设立寿险公司51家，财险公司35家，互助保险公司、再保险公司、健康保险公司及其他保险公司27家
■本报记者 苏向杲
10月27日，北京软件股份发布公告称，为推进公司在互联网金融、保险信息安全领域的战略布局，在不影响主营业务发展的前提下，公司拟出借自有资金2000万元，发起设立相互人寿保险公司(或组织)。
事实上，今年以来，盯上保险牌照的并非只此一家。根据《证券日报》记者对国家工商总局发布的大量企业名称预核准公告信息的逐条筛选，梳理出了前10月进行预先名称审核的保险公司。
统计显示，前10个月，各路资本欲发起设立寿险公司51家，财险公司35家，互助保险公司、再保险公司、健康保险公司及其他保险公司共27家，合计113家。
欲获得保险牌照的机构虽多，但拿到牌照却并不容易，这导致近9成企业仍在中。根据《证券日报》记者对保监会网站的统计发现，今年以来共有12家保险公司获得筹建批复，占所有预核准保险公司的1成，其中8家为财险公司，1家寿险公司，2家资管公司，1家养老险公司。
各类机构欲分羹保险业
较好的盈利能力以及宽泛的投资范围，使得保险牌照正成为各路资本的新宠，地方政府、大型国企、新兴互联网公司，都嗅到了保险牌照的商机。
10月27日，北京北信源软件股份有限公司发布公告称，为推进公司在互联网金融、保险信息安全领域的战略布局，在不影响主营业务发展的前提下，公司拟出借自有资金2000万元，作为主要发起会员参与发起设立相互人寿保险公司(或组织)，出借资金后公司拟占相互人寿保险公司(或组织)初始运营资金的16.67%。
10月19日，发布公告称，为推进公司在互联网金融领域的发展，培育新的利润增长点，公司拟以自有资金1.5亿元人民币参与发起设立互联网财产保险股份有限公司。新设立公司的注册资本为10亿元，将开展与互联网交易直接相关的保险业务。
10月15日，集团董事局主席兼刘强东在绵阳参加2015中国(四川)电子商务发展峰会时表示，京东已与四川省政府签署战略合作框架协议，将在四川设立京东互联网财产保险公司。
10月8日在深圳南山区委工作会议上，南山区长王强透露，招商局集团计划“复活”由李鸿章1875年创办的仁和保险公司。记者也在工商总局预核准名单中看到了“招商局仁和财产保险股份有限公司”与“招商局仁和人寿保险股份有限公司”的名称核准申请。
不止上述几家，国家工商总局发布的企业名称预核准信息可以折射出各路资本进入保险业的热情。根据《证券日报》记者的统计，今年以来共有各类机构申请了113家保险公司的预核准名称，从牌照热度来看，申请寿险牌照的机构最多，财险公司次之，相互保险公司与互联网保险公司也成为各路资本追逐的热点。
事实上，各路资本涌入保险业的冲动与保险业整体的盈利能力不无关系。数据显示，去年59家非上市寿险公司整体净利润同比增加3.54倍，其中64%的公司实现盈利；在财险领域，投资收益的增长也让财险公司盈利增添了不少亮色。
部分公司较短的盈利周期，也让各路资本充满了幻想。2012年2月成立的前海人寿在2013年就实现了盈利，净利润达955万元，而去年利润更是高达1.32亿；2013年10月成立的众安保险，完整经营第一年就实现了净利润2727万元。
保险资金运用远超银行、信托、基金等金融机构的“自由度”，也让各机构趋之若鹜。从2012年开始，保险资金投资范围不断拓宽，2014年共计超过15份资金运用文件下发。目前除了黄金交易和，保险资金几乎什么都可以投资。
近九成机构在排队
根据《公司登记管理条例》的规定，设立公司应当向公司登记机关申请公司名称的预先核准。即，想申请保险牌照，必须先在国家工商总局或者各省的工商局进行公司名称预先核准，获得核准后，再向保监会提交申请文件。
企业名称审核容易，但获得保监会的批准并非易事。从历年获批成立保险公司的数量看，2013年5家，2014年11家，2015年前10月12家。不难看出，获批牌照数量在逐年增加，但和庞大的牌照需求相比，保监会对审批环节的把关依然比较谨慎。
事实上，设立一家保险公司要符合多项必须条件。
一方面，《保险法》第67条规定，保监会审查保险公司的设立申请时，应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。另一方面，保险公司的设立，要符合《保险法》对主要股东、公司资本金、管理人员、硬件设施各项条件的规定。如，《保险法》规定，设立保险公司的主要股东应具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元。
而从今年已经获得审批通过的保险机构来看，有以下几大类保险公司的申请容易获得保监会的通过：第一类是现有保险公司参与或主导筹建，如今年新成立的阳光渝融信用保证保险公司、中华联合人寿；第二类是地方政府主导成立的保险公司，如珠峰财险、海峡金桥财险；第三类是大型国企主导成立的保险公司，如久隆财险、中国铁路自保公司；第四类是有持续出资能力的民营资本设立保险公司，如易安财险。
有申请通过就有申请被否，2013年以来保监会就不予核准金色人寿、天伦人寿、国开财产三家公司，即使是苏宁电器这样的知名民营资本也未能获得一张牌照。对于申请被否的原因，业内人士分析称，这些公司一是设立意图不清晰；二是出资方一般为民资，持续出资的能力不强、有些股东财务指标不符合条件；三是拟任的高管不符合资格等。
预核准寿险公司 预核准财险公司
1 10/20 华贵人寿保险股份有限公司 1 10/23 宝顺在线财产保险有限公司
2 10/20 大华在线人寿保险有限公司 2 10/18 黄河财产保险有限公司
3 10/20 神州人寿保险股份有限公司 3 9/28 普济财产保险有限公司
4 10/20 华商人寿保险股份有限公司 4 9/10 民信财产保险有限公司
5 10/18 国元农村人寿保险股份有限公司 5 9/9 多彩财产保险有限公司
6 10/17 汇邦人寿保险股份有限公司 6 9/7 民丰财产保险有限公司
7 10/14 国民富滇人寿保险股份有限公司 7 9/6 亚太财产保险有限公司
8 10/9 众安在线人寿保险有限公司 8 8/9 爱心财产保险股份有限公司
9 9/28 中阿人寿保险股份有限公司 9 8/5 粤海联合财产保险有限公司
10 9/27 九安富通人寿保险股份有限公司 10 8/4 安心财产保险有限责任公司
11 9/24 人寿资产管理有限公司 11 8/4 安心财产保险有限责任公司
12 9/22 安康人寿相互保险有限公司 12 8/3 前海财产保险股份有限公司
13 9/14 惠民人寿保险有限公司 13 7/31 易安财产保险股份有限公司
14 9/10 海通人寿相互保险股份公司 14 7/19 中极财产保险股份有限公司
15 9/10 国宝人寿保险股份有限公司 15 6/29 久隆财产保险有限公司
16 9/10 民丰人寿保险有限公司 16 6/29 建信财产保险有限公司
17 9/7 厚德人寿保险股份有限公司 17 6/23 招商局仁和财产保险股份有限公司
18 9/6 东方福泰人寿保险股份有限公司 18 6/22 中泽财产保险股份有限公司
19 9/6 华春人寿保险股份有限公司 19 6/22 大正财产保险股份有限公司
20 9/6 民信人寿保险有限公司 20 6/15 和平财产保险有限责任公司
21 8/25 齐鲁人寿保险股份有限公司 21 6/11 康健财产保险股份有限公司
22 8/24 亚太人寿保险有限公司 22 5/24 中融火灾保险有限公司
23 8/10 君安人寿保险股份有限公司 23 5/19 中国铁路财产保险自保有限公司
24 8/4 童缘少儿人寿保险股份有限公司 24 5/8 大公财产保险股份有限公司
25 8/4 吉康人寿保险股份有限公司 25 5/7 中合信用保险股份有限公司
26 8/4 华农联合人寿保险有限公司 26 5/6 珠峰财产保险股份有限公司
27 7/19 九安在线人寿保险股份有限公司 27 4/15 合众友安信用保险股份有限公司
28 7/16 国恒人寿保险股份有限公司 28 4/7 京安财产保险股份有限公司
29 7/15 爱心人寿保险股份有限公司 29 4/7 普安财产保险股份有限公司
30 6/30 和道人寿保险责任有限公司 30 4/3 珠江财产保险股份有限公司
31 6/28 众德人寿保险有限责任公司 31 3/17 民信财产保险有限公司
32 6/23 招商局仁和人寿保险股份有限公司 32 3/17 民丰财产保险有限公司
33 6/17 九鼎人寿保险股份有限公司 33 3/6 科畅财产保险股份有限公司
34 6/8 西南人寿保险股份有限公司 34 2/3 粤海联合财产保险有限公司
35 6/8 海峡人寿保险股份有限公司 35 1/7 大华财产保险股份有限公司
36 5/26 西部人寿保险股份有限公司 其他保险公司(不包括互助保险公司)
37 5/25 和泰人寿保险股份有限公司 1 9/9 人保再保险股份有限公司
38 4/24 瀚康人寿保险保险股份有限公司 2 9/24 前海健康保险股份有限公司
39 4/17 山河人寿保险股份有限公司 3 9/21 艺信保险股份有限公司
40 3/25 山水人寿保险股份有限公司 4 9/2 建信保险资管股份有限公司
41 3/17 民信人寿保险有限公司 5 8/25 前海再保险股份有限公司
42 3/17 民丰人寿保险有限公司 6 7/8 武林风保险有限公司
43 3/16 大诚国民人寿保险股份有限公司 7 6/29 复星健康保险股份有限公司
44 3/8 信德人寿保险股份有限公司 8 6/22 国美保险股份有限公司
45 2/15 熊猫在线人寿保险股份有限公司 9 6/12 永诚保险资产管理有限公司
46 2/12 华人人寿保险股份有限公司 10 5/20 宝上再保险股份有限公司
47 2/5 国恒人寿保险股份有限公司 11 4/9 阳光养老保险股份有限公司
48 1/29 宝太人寿保险股份有限公司 12 4/18 大众保险股份有限公司
49 1/26 华龙联合人寿保险股份有限公司 13 4/15 阳光融合健康保险
50 1/22 京华人寿保险股份有限公司 14 4/13 中亚保险股份有限公司
51 1/11 光明人寿保险股份有限公司 15 4/12 国民保险股份有限公司
16 10/16 海上丝绸之路保险股份有限公司
公司名称 成立时间 主要股东 注册
建信保险资管 8月27日 建信人寿、建银国际(中国)有限公司 1亿元
珠峰财险 8月10日 西藏自治区投资、新疆盛凯股权投资等11家公司 10亿元
海峡金桥财险 8月10日 福建省投资开发集团、福建发展高速公路等10家公司 15亿元
安心财险 7月2日 北京玺萌置业、北京洪海明珠软件科技等7家公司 10亿元
中国铁路自保公司 7月1日 中国铁路总公司 20亿元
泰康在线财险 6月25日 泰康人寿保险股份有限公司、泰康资产管理有限责任公司 10亿元
易安财险 6月24日 深圳市、深圳等7家公司 10亿元
新华卓越养老 4月17日 新华人寿与新华资管 5亿元
阳光渝融信用保证保险 4月8日 阳光财产保险、重庆两江金融发展、安诚财险 10亿元
久隆财险 3月27日 三一集团有限公司、珠海大横琴投资有限公司等15家公司 10亿元
长城财富资管 3月3日 人保财、集团等4家公司 10亿元
中华联合人寿 1月23日 中华联合控股与中华联合财险 15亿元
今年以来新成立的保险公司
本文来源：证券日报-资本证券网
责任编辑：王晓易_NE0011
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深圳市新国都技术股份有限公司
关于相互人寿保险公司（或组织）获中国保监会筹建批复的公告
本公司及董事会全体成员保证信息披露的内容真实、准确、完整，没有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。
深圳市新国都技术股份有限公司（以下简称“公司”）2015 年 6 月 10 日召开的第三届董事会第十二次（临时）会议审议通过《审议参与发起设立相互人寿保险公司（或组织）的议案》，为优化经营结构、拓宽业务领域，推进公司在互联网金融、相互制保险公司领域的战略布局，参与创新发展普惠金融，提升综合竞争力，在不影响主营业务发展的前提下，公司出借自有资金 5,000 万元，参与发起设立相互人寿保险公司（或组织），出借资金后公司拟占相互人寿保险公司（或组织）初始运营资金的 5%。
经多方协商，该相互人寿保险公司（或组织）名称暂定为信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互人寿”具体以工商登记为准）。
一. 批复情况
2016 年 6 月 22 日，公司收到信美人寿相互保险社筹备组（以下简称“筹备组”或“你筹备组”）的通知，公司参与发起设立的信美人寿相互保险社已于2016 年 6 月 22 日收到中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）《关于筹建信美人寿相互保险社的批复》（保监许可[ 号）。
主要批复内容如下：
“一、同意浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、天弘基金管理有限公司、国金鼎兴投资有限公司、成都佳辰投资管理有限公司、北京远望创业投资有限公司、汤臣倍健股份有限公司、深圳市腾邦国际商业服务股份有限公司、深圳市新国都技术股份有限公司、北京创联中人技术服务有限公司等 9 家企业作为主要发起会员，杨帆等 1460 余名自然人作为一般发起会员，共同筹建信美人寿相互保险社，初始运营资金 10 亿元人民币。注册地北京市，拟任董事长兼总经理杨帆。
二、你筹备组应当自收到批准筹建通知之日起 1 年内完成筹建工作，筹建期间不得从事保险经营活动，未经批准不得变更主要发起会员、拟任董事长和拟任总经理。
三、你筹备组应当严格依照《相互保险组织监管试行办法》（保监发[2015]11号）等有关法律法规办理筹建事宜，并将筹建进展情况及时报告我会。
四、筹建完毕，你筹备组应当及时上报开业申请，在我会验收合格并下达开业批复后，再到工商部门注册登记。”
二. 出资目的
本次参与发起筹建设立信美人寿相互保险社旨在充分利用公司的业务优势，推进公司在金融领域的战略布局，提升公司的综合竞争力，为股东创造更大的价值。
三. 风险提示
公司发起设立信美相互人寿获得中国保监会筹建批复，但信美相互人寿仍需在收到批准筹建通知之日起一年内完成筹建工作，开业需经中国保监会批准，客观上存在不被批准的可能性，因此本项出借资金计划的实施存在不确定性。
短期无现金流收入的风险
若信美相互人寿开业申请获得保监会批准，但由于信美相互人寿的开办和收入实现需要一定周期，产生盈利所需的时间较长，初始运营资金的利息在信美相互人寿累计盈余达到初始运营资金后才能获得现金流收入，本项出借资金存在短期内无现金流收入的风险。
潜在的现金流支出风险
根据中国保监会对保险机构偿付能力的监管要求，当信美相互人寿偿付能力不足时，作为主要发起会员有义务追加运营资金，届时将会产生大额现金流支出风险。
初始运营资金减计风险
根据中国保监会对相互制保险机构初始运营资金资本属性的监管要求，当信美相互人寿累计亏损数额达到初始运营资金的 50%或者有证据表明亏损的趋势不可逆转时，将产生按照亏损数额全额减计借款本金和利息的风险。
在“新国十条”和《相互保险组织监管试行办法》等政策的指引下，保险行业呈现新的快速发展趋势，但其他具备实力的公司也会设立相互制保险组织开展同类业务。信美相互人寿作为新设立的相互制人寿保险机构，将面临新市场格局下的竞争风险。
公司将根据信美人寿相互保险社筹建的后续进展情况，及时履行信息披露义务，敬请广大投资者理性投资，注意风险。
特此公告。
深圳市新国都技术股份有限公司
2016 年 6 月 22 日
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[导读]：对于保险企业来说，·资本金的主要功能在于确保保险公司开业之初的正常运营之猫、同时作为保险公司的自有资金，资本金.14于企业的所有者权益部分，因此还可以预防公司偿付能力的不足，即在发生特大自然灾害或危险事故后各种准备金不足以支付保险金时，.寿险公司可以动用资木金来承担责任。
　　公司的资金来源
　　(1)资本金。资本金是寿险公司的开业资金，。也是备川资金:是公司成立之初由般东认缴的股金或政府拨款的金额以及个人拥有的实际资本.各国政府一般都对寿险公司的开业资本金规定有一定的数额。.
　　对于保险企业来说，&资本金的主要功能在于确保保险公司开业之初的正常运营之猫、同时作为保险公司的自有资金，资本金.14于企业的所有者权益部分，因此还可以预防公司偿付能力的不足，即在发生特大自然灾害或危险事故后各种准备金不足以支付保险金时，.寿险公司可以动用资木金来承担责任。但在正常状况下，保险公司的资木金)除按规定上缴部分保证金外，绝大部分处于闲置状态.从而可以成为保险资金运川的重要来源。
　　屯.(2)'资本保证金。&人寿保险公司在成立之后，要按{Iff其注册资本总额的一定比例提取资本保证金，并存人监管当局指定的银行:.a寿险公司除J月于清偿债务外，不得动用该部分资金。在我国，资本保证金可以以存款形式专户存储在保监会指定的银行。
　　(3)各种准备金。各种准备金是保险公司为履行其朱来理贻或给付资任而从收取的保9中提存的负&债，，&因保.险业务利哄不同，准备金的期限特点也各不相同.，&&因此可以进行相应的投资业务，业务提存的准备金中占主体的是寿险责任准备金、长期责任准备金，、未到期责任准备金和未决赔款准备金四种。其中、短期人身保险业务提存的准备金包括未决赔款准备金和未到期贵任准备金.人身保险业务提存的准备金包括寿险责任准备金和长期健康险责任准
医疗费用-100元
身故/残疾保障
本附加合同的保单账户价值与（已缴纳的保险费-领取的金额）取大者
身故/残疾保障
特定轻症保障
基本保额*0.30元
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日额保险金×（实际住院天数－3）
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