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姐妹们帮我比较一下：平安福vs国寿康宁
准备给老公买保险，两家公司拿来了基本方案，我初步整理了一下，请各位专家帮我比较一下哈：男，32岁，军人，无保险，考虑三年左右转业，职业意向为公务员，欲购买健康险。 平安福：30年，年缴5000+，保障寿险20万，意外15万。主险20万额度，保费2840重疾15万额度，保费1470长期意外15万额度，保费570意外医疗、住院日额等等。 康宁终生（2012版）：20年，年缴6600元左右，保障寿险20万。25种重疾+15种重大疾病+10种特定疾病20年交付，每份3300元，保额10万元，遇到重大疾病提前一次性给付，合同终止。可附加小病（每份28元保1000元）。即：我买2份，6600元，保额20万，得病了凭借医院诊断及相关证明提前给付20万元。 另外：我忽然觉得康宁挺适合孩子的，帮我看看。二狗：1岁11个月，每份1600元保10万，我买两份，3200元。加每份44元保1000元的小病住院。貌似现在3岁以内的孩子的医疗险都比较贵么。那这个如何呢？
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家庭保险能够在家庭面临危难时提供援助，使家庭生活...
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本帖最后由 儿子已9岁 于
19:58 编辑
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && & 题记
这肯定不是介绍平安智能星的第一篇文章，也不见得是最好的一篇文章，但实属诚意之作。
（此文发表于日，正值平安智慧星已经停售而智能星上市之初。
时间已快一年，其间平安保险公司又强势推出少儿平安福。少儿平安福保障虽然完善，但昂贵的保费让许多年轻的父母们望而止步。而价格亲民的智能星应更适合广大的工薪层，所以文章修改后，重新在我的博客和公众号发表（博客：刘昆的保险世界，微信公众：刘昆的汇保人生）。
保单和财务方案可反映理财师的思想和品格，当把它们当自己作品看待时，你就愈贴近自己的灵魂 ——20年保险生涯， RFC国际财务顾问师，IQA国际寿险品质奖，qq：，手机、微信：
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本帖最后由 儿子已9岁 于
23:58 编辑
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && &前言
2009年底，自在妈网完成了Chu女作《关于婴幼儿保险的建议和探讨》，就开启了我对寿险和理财的学习和探究之路，前后完成了近30篇专题文章，回答的问题数以千计。
19年的坚守，与6年的研习，让我真正走上了专业之道，由一名普通的保险代理人，成长为一名RFC国际认证财务顾问师、AFP金融理财师，并连续5年荣膺IQA国际品质奖。
但回看到当初的文章，有些观点不够完善，文字也还显得生涩。这除了是我的经验和认识欠缺所致，也跟公司和寿险行业的逐步进化有关。
因此，不断地学习和钻研，保持专业素养的持续上升，将是我未来继续为大家提供保险金融服务的基础。
今借平安智能星终身寿险上市之际，我和朋友一起重新来探讨少儿的保险。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
16:59 编辑
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && &目录
一、如何给孩子保险二、智能星的保险方案三、智能星条款必须注意的几点四、智能星的优点五、智能星的不足六、三个非议七、讲讲险种停售——还原始的寿险市场八、家庭保障体系的构建九、我的文章链接和工作箴言十、提问和建议精选（随时更新）十一、结尾十二、未来，我心目中的寿险行业
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本帖最后由 儿子已9岁 于
00:15 编辑
& && && && && && && && && && && && && && && && && && &一、如何给孩子保险
通常情况下，朋友们都是通过险种，来开始了解保险的，但保险设计原则中，有一个是“先方案，后险种”，所以正确的保险观念远远比险种重要。所以，我更愿意把观念和方法传递给大家，你们的保单才不容易出错。
孩子的保障可分两个方面来进行：国家医疗保险+商业保险，两者各有优势，互相弥补，起到1+1&2的功用。
首先，孩子一出生，就应该马上参加国家的医疗保险，可能每个地方的叫法不同，城乡合作医疗保险、新农合保险等等，它最大的特点是是福利性。
但由于中国社会保障体制“广覆盖，低保障”的特点，所以通过积极参加商业保险，为孩子构建一个更加完善长效的保障和规划，以及已成为很多年轻父母的共识。
小孩的商业保险，应该紧紧围绕医疗、大病、残疾、教育和保费豁免这五方面来参加。我们可以从下面智能星的方案来讲解。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
17:01 编辑
& && && && && && && && && && && && && && && && && &&&二、智能星的保险方案
准确地讲，这个题目应该叫做以智能星为主险的保险方案，因为一个完整的计划，还需要多个附加险，甚至好几张保单。就像你定制衣服，智能星只是最主要的布料，你还需要辅料、扣子、饰品和线。当然，裁缝要做到量体裁衣，代理人也应因需赋形。布料定了，不见得衣服就一定贴身好看；险种定了，也不一定就能保障贴切。
孩子的保险计划，可以从以上五个方面来考虑，在覆盖所有的风险的同时，也可以适时准备未来的教育金、创业金和婚嫁金（这几金可以根据自己的实际情况安排，个人不赞成为孩子准备养老金，这是孩子自己的事，如要准备，请先考虑自己的！）。
以30岁的李先生，为0岁的儿子投保智能星为例：
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && & 保额/份数& &&&保险期间& &&&首年保费& &&&
平安智能星终身寿险（万能型）& && && && && && && && && && && && && && &301000元& && &&&终身& && && &&&10000平安附加智能星提前给付重大疾病保险& && && && && && && && && && & 300000元& && &&&终身& && && && && & -平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（B，加强版）& && && && &&&-& && && && && & 15年& && && && && & -
平安附加无忧豁免保险费重大疾病保险（C，加强版）& && && && &&&-& && && && && & 15年& && && && && &-
平安附加无忧意外伤害医疗保险（B)& && && && && && && && && && && && &20000元& && && & 1年& && && && && & -平安附加健享人生住院医疗保险（B)& && && && && && && && && && && && && & 2份& && && && &&&1年& && && && &1069.50
首年合计保费：11069.50元，缴费期15年
保险利益：
（一）医疗保险利益
（1）住院医疗（每次入院）：& && &&&住院费用 6000.00元&&& && && && && &其中门诊费 600.00元& && &&&非器官移植手术费&&3000.00元& && &&&器官移植手术费&&20000.00元
（2）意外伤害医疗（门诊和住院，）：& && &&&每年累积可以赔付20000.00元
（二）重大疾病保险利益被保险人在投保90天后，如果初次身患重大疾病，则赔付30万元重大疾病保险金。
（三）残疾保险利益
（四）（教育）储蓄功能犹豫期后，即可对保单账户进行部分领取，但保单价值会相应减少。高中教育金：16岁-18岁：8000元/年大学教育金：19岁-22岁：25000元/年婚嫁金（假定30岁时领取）：低档保单账户价值（保底利率1.75%）：23119元；中档保单账户价值（假定利率4.5%）：129183元；高档保单账户价值（假定利率6%）：230447元。以上保单账户价值在保底利率以上的都不能确保，具体金额需要看实际的回报。
( 五）保险费豁免这是双豁免：包括投保人保费豁免和被保险人豁免缴费期间，如果李先生发生身故、高残或罹患重疾，免交余下保费，但孩子可继续享有智能星相关保险利益。缴费期间，如果李先生的儿子罹患重疾，除获得30万重疾保险金，同时免交余下保费，但孩子可继续享有智能星相关保险利益。
（六）身故保险利益18岁前：所交保费（已部分领取的要扣除领取的金额）和保单账户价值的较大者18岁后：保单账户价值+30.1万
智能星的起保条件为4000元，500元递增，朋友们可以根据自己的需要来设定保费和计划。
此方案权作演示，不针对任何个人和家庭，具体保险责任请参照相关保险条款。每个人每个家庭对保险的需求非常个性化，犹如量体裁衣，切忌生搬硬套。
这是设计保险和理财方案的专业流程：
第一步：了解客户的家庭财务状况和需求（有专门的问卷和表格）；
第二步：设计方案
第三步：向客户讲解方案
第四部：和客户沟通，并调整方案
第五步：确定方案
保险重在设计，所有的后续工作，都必须是以合格保单为基础。
但保险难在服务，即使是一张合格的保单，如果没有及时贴切的售后服务，也可能变不合格。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
10:04 编辑
& && && && && && && && && && && && && && &&&三、智能星条款必须注意的几点
这是从智能星条款上照下来的。很多朋友会忽视这几处非常重要的内容，代理人有时也没给以强调。如果缓Jiao保费，可能会导致智能星合同失效（智胜人生和智悦人生如果缓Jiao保费，会导致保障降低，已经有客户在保额降低后身患重疾，而只获得很低的赔偿）。
如果你缴纳的保费过少，或部分领取比较多，可能会导致保单账户价值为零，这时合同效力中止。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
23:10 编辑
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && &四、智能星的优点
首先声明，在此我无意褒或贬每一位已经购买任意一险种的朋友。
（1）智能星提前给付重大疾病保险的病种有了很大的增加，达到45种，而以往的病种大都仅有30种。
（2）由于豁免保险费B（加强版）和豁免保险费C（加强版）的重疾种类也增加到45种，所以这两个险种的保费豁免范围也更大。
（3）早在2012年8月智慧星上市时，我就指出了它最大的软肋是重疾保额不能 超过10万。这方面来讲，智慧星是一款一上市就需要完善的险种，其产品设计存在较大缺陷。
作为智慧星的升级版，智能星克服这一限制，重疾保额最高可达50万，量变引起质变，智能星做到了真正地保障孩子。
（4）很多重大疾病保险，在小孩0到3岁都做了限制，分别按重疾保额的25%（0-1岁）、50%（1岁-2岁）、75%（2岁-3岁）计算，直到3岁开始，才100%计算重疾保额。智能星不同，任何年龄的孩子投保重疾，都是全额计算，这不得不说是一个极大地改进，这种还利于民的行为，非常值得赞赏。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
00:48 编辑
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && &五、智能星的不足
评价一个险种，除了它本身的优缺点，还要看与之搭配的附加险种，以及该险种的投保规则。
（1）智能星本身没有太大缺陷，主要是目前投保人豁免保费B只能一人参加，而有些朋友希望夫妻俩都能参加，这样夫妻中任何一位发生了不测，都可以免交余下保费，而孩子继续享有相关保险权益。但个人认为，对智能星来讲，让夫妻同时参加豁免保费B不存在技术和投保规则上的问题，以后应该能实施，就像当初智慧星一样。
（2）由于投保规则的限制，智能星不能附加意外伤害保险，这让孩子在意外身故和意外残疾方面缺乏保障，但因为未成年人身故和残疾的保额受保监会的现在（两者之和不得超过10万），所以这方面的缺点就不突出。
（3）人寿保险是善业，所以每一款险种都应该做到惠及民生。虽然平安保险公司出于对客户利益的保护，规定智能星的起保条件4000元，但这会排除一些个性化需求的朋友。
&希望保险公司能改进不足一，夫妻双方能同时参加豁免保险费B，这样孩子就能有更完善的保障&
&每一个商品都有一个逐步完善的过程，寿险也不例外，所以代理人后期的跟进服务不可缺失，这也是我常常说的：寿险，重在设计，难在服务&
&建议以前参保智能星的朋友，通过保全加保这一险种，给孩子更加完善的保障。&
&2016年3月起，智能星可以附加无忧意外伤害保险，孩子即可有意外身故和意外残疾的保障，缺点二也就不存在了。&
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本帖最后由 儿子已9岁 于
00:55 编辑
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && &&&六、三个非议
（1）非议一：“智能星的现金价值（回报）不如智慧星”
当有了三大进化（病种增加、保额增加、豁免扩大）后，孩子的保障会得到极大地加强，保障成本自然就会增加，从而导致现金价值减少，就像你不能因为奥拓换成奥迪而责怪自己多付了车款吧。
（2）非议二：“十八岁前，智能星没有身故保障”
就在今天上午，我还在给一位朋友解释，小孩的保障，应该从医疗、大病、残疾、教育和保费豁免五方面来进行，身故不该成为重点。换做是大人，身故保障则是重点，因为大人是经济来源，如若发生不测，可能会导致家庭举步维艰。
保险方案设计，我总结了几大原则：先大人，后小孩；先保障，后储蓄；先保生，后保故。为孩子保险，我首先想到的是，如果遭遇到了疾病或意外，我能为孩子提供救治生命的资金，而不是他身故之后获得赔偿！这除了是一名专业代理人的考虑，更是我作为一名父亲的对儿子的爱。
（3）非议三“智慧星可以在18岁后，把重疾保额调高”
在此，我只想问一句：如果在18岁前患了重疾，怎么办？
“小孩在18岁前不容易患重大疾病”
建议这名代理人赶快离开保险行业，越远越好，免得祸害大家。
这些非议，是源于一些代理人对保险认识上的不足，甚至是出于私利。但随着智慧星的全面退市，以及智能星的上市，这些非议会烟消云散。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
01:12 编辑
& && && && && && && && && && && && && & 七、讲讲险种停售——还原始的寿险市场
这儿有必要再向朋友们重申一遍，保险非资源类产品，不会受资源紧缺、供求关系的影响而发生变化，反而会随着社会的发展，愈加完善。
中国寿险从1994年至今，如真值得我们抢购，只有3次：日，日，日。
可能很多代理人和朋友都没经历过，这三次才是真正的涨价。客户会主动找到保险公司，急着投保。涨价前的那个晚上，保险公司内外勤通宵达旦地工作，忙着缴费和录单。那时缴纳保费只能用现金，不能转账，所有工作全靠人工。
可这三次涨价的缘起，都是银行大幅降息。
寿险业初期，还没设立中国保险监督管理委员会，而是由中国人民银行代管，所以央行每次降息都会影响到保险价格。这三次，是真正意义上的涨价，也就是保险责任没有什么变化（个别险种责任利益还降低），但保费却增加了不少，有的险种，保费竟然多了3倍。所以，这种情况下的抢购，是合情合理的。
2002年后，寿险行业一直沿用2.5%的预定利率。直到2014年，保监会才开始实施市场化，允许最高利率为4%。这无疑是好消息，因为这意味着保费会更低，回报也更高。
因而这种环境下的险种变化，不会再涉及到保费上涨，而只是险种的升级换代，大家应该称赞和欢迎才是。举个例子，重大疾病的种类，就由最初的7类不断增加，10类、26类、30类、45类+8类轻度重疾。意外残疾的范围，也由最初的7级34项，增加到现在的10级281项。
保险市场的逐步放开，让竞争加剧，所以不该会有投保条件提高的预期。说智能星、智悦人生起点提高到10000元，也是一些人别有用心的炒作。实际上这两个险种不仅投保起点没有提高，它的重大疾病反而增加了15种，保费豁免的范围也更大。尤其是智能星，重大疾病保额突破了以前智慧星10万的上限，最高可达50万，为孩子带来了更完善和充足的保障。
“买的不如卖的精”，当代理人们举国炒作险种停售时，朋友们也难免会受到影响。我周围就有代理人在这几天疯狂炒作，签了十几张智慧星。
中国寿险已经走过漫漫21年，保费规模早已迈入保险大国的行列，但与保险强国却相距甚远。与发达国家相比，行业的三大主体，保险监督管理委员会、保险公司和客户群体，都还需要进步。
作为行业的主管单位，保监委远未起到应有的作用。因为管理不严，保险公司还没充分发挥“社会稳定器”的作用；对外开放程度不够，让大家不能充分享受到自由竞争带来的利好。
我们的市场（客户）其实还很原始。因为缺乏工业大革命大协作的熏陶，几千年自给自足的农业经济和农耕文化，让相互之间少了联系和协作，所以保险互助的性质还有待深入人心。即使在保险意识较强的城市，大众的保险认知能力还差强人意。为什么保险公司和代理人要炒作，就是因为这个原因。
发达国家的寿险公司，早已摒弃了代理人制度，而采用员工制，以吸引更多更优秀的人才加盟。在中国，由于采用低成本快速扩张方式，招徕的代理人，因而不要说专业，就是品格都让人担忧。保险公司对险种的研发，以及公司运营模式，也亟待加强。作为寿险行业最重要的主体，保险公司真要发挥一个“企业公民”的职责，而不是简单地“吸金”。
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平安智能星终身寿险——再谈少儿保险
之前报名报晚了，孩子没能上到小班，这次为了孩子明年能够上幼儿园，准备通宵排队了，现在孩子读的幼儿园价格算很便宜的只要1000，但是伙食真心不好，天天都是土豆，胡萝卜，这个幼儿园要1800，但是真的伙食很好。为了孩子只有拼了
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本帖最后由 儿子已9岁 于
08:42 编辑
如此富有工匠精神的平安少儿平安福终身寿险（以下简称为少儿平安福），还需要同样执念的代理人，才是人寿保险的真正福祉。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
13:14 编辑
一、少儿平安福上市前，对代理人进行了高频次高强度的培训二、为什么平安福会取代万能险的主力地位三、除了放弃万能险，还放弃了分红险四、险种研发者的工匠精神五．少儿平安福保险计划解读六、少儿平安福的不足七、少儿平安福让我担心的——代理人的工匠精神（一）八、少儿平安福让我担心的——代理人的工匠精神（二）九、孩子保险的注意事项结尾我的文章链接和工作箴言提问和建议精选（随时更新）
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本帖最后由 儿子已9岁 于
08:31 编辑
一、少儿平安福上市前，公司对代理人进行了高频次高强度的培训
日，平安智能星终身寿险（以下简称智能星）和平安智悦人生终身寿险（以下简称智悦人生）上市，可过了半个月之久，平安才姗姗开始了第一次新险种培训。
而本次少儿平安福上市时间为日，之前20天，平安对全体代理人进行了密度强度均不低于“开门红”的培训。
同样是新险种上市，为什么却有如此大的差别对待！？
可以归结为两个原因。
原因一：大家应该不会忘记，智能星和智悦人生的上市，实际上是分别替代老险种智慧星和智胜人生，是一次升级换代的产品更替。但一次再正常不过的事情，可却被加以利用，在全国范围内炒作停售，估计很多朋友就是在那个时段知道和购买了智慧星。而我的帖子《关于平安智慧星终身寿险（万能型）》（），也是在那时，点击率获得了惊人的上升。
所以，去年智能星和智悦人生上市前，众多人的时间和精力，都放到了智胜人生尤其是智慧星的停售炒作上，以获得业绩的暴增，而对即将上市新险种，无暇顾及。
而在去年6月下旬，我基本上放弃了销售，潜心研究性能更完善的智能星和智悦人生，7月面世后，我的新险种销售业绩在本区一直遥遥领先。
原因二：在代理人的职业操守和专业技能堪忧的情况下，平安保险公司将以平安福等传统险种取代万能险的主力地位。
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本帖最后由 儿子已9岁 于
08:30 编辑
二、为什么平安福会取代万能险的主力地位
在金融保险书籍中，学者们都认同这样一个观点，万能险是费用很低的一个险种，换句话来说，就是万能险的性价比非常高。
在长达9年（2004年至2013年）的时间里，不管是成人版的万能险，还是少儿版的万能险，都为平安保险公司的保费规模立下汗马功劳。
那现在为何要做这么一个转换？
笔者在《写在万能险停售之前——一个好险种，可惜被恶搞》（）一文中说过，虽然万能险的优越性不可否认，但目前的寿险环境以及代理人队伍并不适合销售万能险。
万能险的设计要求非常高，而我们看到的万能险合同几乎是千篇一律，完全体现不出寿险量身定制的专业精神；万能险的售后服务要求极高，可90%的代理人淘汰率，让许多保单成了孤儿单，无人顾及。还有如代理人鼓吹高收益，或利用万能险缴费期不定而让客户缩短缴费年限，导致合同失效，以及利用部分领取XIAN金价值来缴纳续期保费，这种杀鸡取卵的做法完全不顾及客户的利益。不久，更多万能险合同将面临失效，等等问题，让人防不胜防。
实际上，行业生态也不适合销售万能险。1990年代，保险公司依靠代理人制低成本介入市场，如今，随着客户群体的成熟，代理人制的弊端逐渐显露。“类传销”让人诟病已久，福利保障缺乏吸引不了高素质人员，代理人的专业能力停滞不前。所以，即使现在得以销售，但万能险要求极高的售后服务将会面临无法回避的尴尬。
传统险的设计和售后服务要求显然不会像万能险这么高，也不容易被某些代理人加以利用。所以，2013年伊始，（成人）平安福上市后，平安保险公司的政策和培训都大幅倾斜，旨在改变以往过分依赖（成人）万能险的局面。
终于，继（成人）平安福站稳脚跟后，日，少儿平安福终身寿险也“荣耀面世”。
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三、除了放弃万能险，还放弃了分红险
所谓分红险，就是保单持有人可以分享保险公司的经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司的经营成果上的红利分配。简单地说，就是分享红利，享受公司的经营成果。
保险的本质是规避风险，这个道理却被很多代理人颠覆。除了万能险可以虚夸收益，分红险更被吹嘘为“高收益”的产品。“忽悠”，早已成了寿险代理人的标签。
谨防又掉入这个陷阱，平安保险公司这次的主打险种（成人）平安福和少儿平安福，不仅放弃了万能险，还放弃了分红险，而直接选择了最为传统的形式，也是对其旗下的代理人了解有加，再也不想为他们擦屁股了。
在保险公司楼道挂着的宣传画页
其实，凭笔者的经验，哪怕就是固化如（成人）平安福和少儿平安福，平安旗下的代理人照样有忽悠的空间和能力。唯一消灭这些不合规的行为，只有去代理人制，而采用员工制，吸引高素质的人才，他们才能知法守法，同时专业进取。
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四、险种研发者的工匠精神
以往，在设计未成年人保障计划时，常常倍感局囿。这一方面主要是因为保监会对未成年人的保护性政策，即未成年人的身故保额不得超过20万（有些地区不能超过10万）导致；另一方面，保险公司也缺乏针对这一政策的产品研发思维。
少儿平安福是一款多险种组合形式的终身寿险，主险是平安少儿平安福终身寿险，附加险为少儿平安福提前给付重大疾病保险（分基本和可选）、少儿长期意外伤害保险、少儿定期寿险、豁免保险费重大疾病保险（B、C，加强版）和少儿平安福豁免保险费特定疾病保险。
从少儿平安福上，我们可以看到，险种研发者颇具匠心。
（一）重疾
面对越来越严峻的生活环境和学习工作压力，不管是成人还是未成年人，重疾保障都是保险计划的重中之重。
少儿平安福除了常见的成人重疾外，另外新增了轻度重疾，以及少儿特定重疾。最多时可以达到3次赔付。
少儿平安福重疾保额超过了原来最高50万的限制，达到了80万峰值。而针对未成年人容易罹患的白血病，可以双倍赔付，即最高可获160万的赔付。
除了以上保障，被保险人身患成人重疾、少儿特定重疾或轻度重疾，每月还可以获得相应的医疗金，每月最高40000元，最长6个月。
（二）残疾
以往未成年人的保险计划中，只有意外伤害保险关乎残疾保障，可参加意外伤害保险同时还有等额的意外身故保障，所以残疾保额仍然受未成年人身故保额不得超过20万的限制。这无疑让残疾方面的保障很显薄弱。
少儿平安福可以附加少儿长期意外伤害保险。18岁前，该附加险种没有身故保障，而最高50万的保额，以及缴费期只有20年但保险期限至70岁，完全可以为孩子提供相当充足和长效的残疾保障。
（三）身故
虽然我常向朋友们说道，身故保障不是孩子的保险重点，但当孩子发生了不测，一些父母还是希望能获得一定的赔付，这样经济上免于受到损失。
少儿平安福可以附加最高保额20万的少儿定期寿险，则完全打消了这些父母的顾虑，若孩子发生不幸，除了可以退还相关保费外，另外再赔付身故金，最高20万。
（四）豁免
豁免保险费方面，平安保险公司的产品在同业一直领先，少儿平安福更不例外。它可以附加三个~四次豁免险。
豁免保险费重大疾病保险（C，加强型），指的是缴费期间，如果孩子患了重疾，免缴余下保费，但相关保险责任继续有效。
豁免保险费特定疾病保险，指的是缴费期间，如果孩子患了少儿特定重疾，免缴余下保费，但相关保险责任继续有效。
豁免保险费重大疾病保险（B，加强型），指的是缴费期间，如果投保人发生身故、重疾或高残，免缴余下保费，但相关保险责任继续有效。
可贵的是，孩子的父母可以同时参加豁免保险费重大疾病（B，加强型），这让孩子获得来自父母双方的爱和保障。
（五）医疗
社会保障的不足，以及医疗费不断上涨的现实，让我们忧心忡忡。
而由于投保规则的限制，很多少儿保险计划中，健享人生住院医疗保险只能参加2份，不算高的保障，让商业保险的补充作用未得到真正体现。
少儿平安福最高可以参保6份健享人生，这样高额的保障，对于我们的重要性自不用说。
一个少儿平安福，可以附加的险种竟然多达16个，投保规则也有多项突破。完善充足的保障，首先来自于产品开发者的钻研工匠精神。
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09:27 编辑
五、少儿平安福保险计划解读
以公司少儿平安福的培训范本为例：
保险利益：
（一）重大疾病保险利益（基本）
被保险人在投保90天后，如果初次身患重大疾病，则赔付40万元重大疾病保险金，该条款保险责任终止。
被保险人在投保90天后，如果初次身患少儿特定重大疾病，则赔付40万元重大疾病保险金（该条款保险责任并未终止）。
被保险人在投保90天后，如果初次身患轻度重大疾病，则赔付8万元轻度重大疾病保险金（该条款保险责任并未终止）。
（二）重大疾病保险利益（可选）
被保险人在投保90天后，如果初次身患重大疾病，则每月给付1万元重大疾病保险金，连续给付6个月，该条款保险责任终止。
被保险人在投保90天后，如果初次身患少儿特定重大疾病，则每月给付1万元重大疾病保险金，连续给付6个月，（该条款保险责任并未终止）。
被保险人在投保90天后，如果初次身患轻度重大疾病，则每月给付1万元重大疾病保险金，连续给付3个月，（该条款保险责任并未终止）。
（三）残疾保险利益
被保险人因为意外伤害导致180天内残疾，根据残疾的等级（10级281项）按比例赔付，最低1万，最高20万。若因自乘、自驾、或公共交通导致的意外残疾，给予双倍赔付。
（四）（教育）储蓄功能
有些父母给孩子投保时会考虑教育金。少儿平安福虽有储蓄功能，但个人觉得不太适合作为教育金储备，它的优势在于终身的保障，如果领**金价值，保额会降低。这方面，少儿平安福不如智能星。
( 五）保险费豁免
包括投保人保费豁免和被保险人豁免
【投保人保费豁免】
缴费期间，如果李先生或妻子发生身故、高残或罹患重疾，免交余下保费，但孩子可继续享有相关保险利益。
【被保险人豁免】
缴费期间，如果李先生的儿子罹患少儿特定重疾，除获得40万少儿重疾保险金，同时免交余下保费，但孩子可继续享有相关保险利益（轻症、重疾、残疾和身故）。
缴费期间，如果李先生的儿子罹患重疾，除获得40万重疾保险金，同时免交余下保费，但孩子可继续享有智能星相关保险利益（残疾和身故）。
（六）身故保险利益：
18岁前：身故金=所交保费+20万
18岁-25岁：疾病身故61万，意外身故81万，自驾自乘公共交通意外身故101
25岁-70岁：疾病身故41万，意外身故则多赔付61万，自驾自乘意外身故81万
70岁-终身：身故金41万
（以上身故金均为未发生重大疾病赔付前提下的赔付金额）
此方案权作演示，不针对任何个人和家庭，具体保险责任请参照相关保险条款。每个人每个家庭对保险的需求非常个性化，犹如量体裁衣，切忌生搬硬套。
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12:51 编辑
六、少儿平安福的不足
少儿平安福的预定利率为3.5%，在寿险利率市场化后，处于中高水平。
虽然分红险饱受诟病，但红利累积生息和交清增额保险的功能确实能为大家带来实利，只要代理人不在这方面虚夸，分红型的少儿平安福，肯定好过没有分红功能的。
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七、少儿平安福让我担心的——代理人的工匠精神（一）
少儿平安福作为主险，可以附加的险种多达16个。投保规则的条件下，最多可以附加11个/次险种，这无疑为孩子提供了非常充足的保障。
堪称完美的少儿平安福，是否值得我们为孩子投保？
朋友们回答这个问题之前，我先讲一个事情。
如果患了比较严重的病，肯定愿意到三甲医院去诊断和治疗。到了医院后，通常做的第一件事会是什么？——是的，选择医生，选择让自己放心的医生。只有医术优良的医生才能对症下药，帮助你恢复健康。为了找到好的医生，很多朋友不惜托人送礼找关系，这就是明证。
如同三甲医院能为你提供良好的医疗设施，少儿平安福也只是提供了很好的险种。而量身定制具体的少儿平安福方案这个重任，就落到了代理人肩上，如同你到了好医院，还需要看好的医生。
然而，就我的观察而言，绝大多数的代理人推荐的方案，都是套用培训中的案例，并未根据各个家庭的情况，来量身定制。实际上在我看来，这个案例，只是远离客户~市场的培训部，空中楼阁似地弄出来，看不到专业付出和实际意义，没有任何参考价值。
代理人学习能力外化，导致专业能力停滞不前，已是寿险行业非常严重的问题。长此以往，影响到的不仅是行业的形象和名声，更有万千客户的安稳和未来。
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八、少儿平安福让我担心的——代理人的工匠精神（二）
就算是为孩子设计好了少儿平安福计划，也不一定能成为家庭保障计划的一部分。
“先家庭，后个人”。孩子的保险，理应放在整个家庭保障体系中来考量，这方面来讲，大人的保障应该优先考虑。
我们仍以培训内容为例，如果再加上健享人生住院医疗保险B3份（保费1426元）和意外伤害医疗保险B2万（保费184元），孩子的总保费为4=9501（元）。请问，换做是你，你还有多少预算，来做你和爱人的保障！？
再好的少儿保险计划，如果没有放在整个家庭来合理安排保费并施以全方位的保障入手，这也不是一个好的方案。
很多父母给孩子保险没得说，但却不考虑更需要保障的自己。一些代理人为了迎合这些父母的想法，给孩子推荐保费极高的计划。这就像索罗斯所讲：“这只不过在裸-舞！”事实上，这些眼中只有保费的代理人，与其说缺乏专业能力，不如说起码的职业操守都不具备。
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平安少儿平安福保险——人寿保险中的工匠精神 ...
俗话说：“读万卷书不如行万里路”；“大手牵小手”出行成为一种风潮。旅行对于孩子来说，就是好玩，但在旅行的过程中，也能帮助他们了解许多人生道理。比如克服困难，坚持勇敢等......辰星早教将旅行元素带入课上，又将能擦出怎样的火花呢？
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