首先，我希望能有人看到我的帖子，我很需要大家的帮助。作为中国影响力最大的论坛，我相信大家能给我最有力的帮助和支持。事情发生在15年6月28日，在前一天，本人在赶集网搜索大学生贷款，这时，私聊响起，问我是否是大学生贷款，回答了是后，那边要了我的电话，然后打了回来，问了利息的最多能贷款多少后，打电话的说他只是一个负责联系的人，不过五分钟会有人回复电话和我继续谈，之后电话回复过来，问我需要多少钱，我说一两万就行，我又问了利息，说一分，问我能不能现在过去，因为我30号有考试，想复习，没有过去，女的就说想用钱的时候去找她就行（联系我的是男的，后来具体谈的是女的）。但是本人最近确实需要钱来周转和创业，在第二天，也就是28号的时候去了她说的地点，当时没有牌匾一类的标志物，但是因为我之前做过个人大学生贷款，也没太多想，就进去了，是那个打电话的女的出来接的我，但是我现在没办法证明是她给我打的电话，因为我不知道她的电话卡是不是她的身份证办的，之后我进到了她说的公司，里面有两三间办公室，后来一个男的 他们叫大哥的跟我谈借款，我办过其他网贷，不止一家，但是每个月都按时还款，没有逾期，还款能力，信誉绝对没有问题。可以截图，他当时又问我需要多少钱，我说一两万就行，他说到底一万还是两万，我说你这能借多少，他说你要用多少，我说两万吧，他说行，他说每个月还3000的利息，但是当时大电话的女的说是一分利，他这么算是一分五的利息，说网贷是一分利，但是大家知道，网贷自己注册就可以办理，只是时间长一些，然后又问我办没办过网贷，我说就一家，当时确实是有私心，怕人家不借，撒谎了，然后他说你怎么还我，我说生活费和兼职，我做淘宝代刷，有时候也出去做促销，发个传单什么的，可以还上，我当时至少强调了三遍不做网贷，还给男朋友打了电话，问了具体情况，男朋友说你自己看着办吧，我说办，然后他让我签合同。说人一会就回来，先签吧，我就签了合同还打了欠条，我觉得他们人还挺好的，没太怀疑，而且之前也做过其他家的贷款，签完合同当时就把钱给我了，我觉得他家应该也是这样，在我签合同的时候他们还查了我的手机，其实但是还是很紧张的，怕人发现我做过其他网贷，而且借的钱不少，看就看看吧，我签了合同人也没回来，就说上车带我去其他办公室，当时我就有些怀疑，但是还是跟他们上车了，车上女的跟我聊天，说关于网贷的事，我就说实话了， 说做过别的，她说你要信我，我带你去做银行正规贷款，到时候合同欠条都给你，就跟我们没关系了，我说当时说好在你家借的，她说借不了了，因为我撒谎了，还有，最开始说带我去学校，要去我寝室看看。说借钱也不认识你，得去，现在我才发现她套出了我的话之后，又把我往其他借款途径领，还是去了一家网贷，说我做不了了，然后后来说半天下楼了，又上车待着，给我一顿说，说我是职业骗子，其实他们在我签合同的时候就看到我手机里做过其他的网贷，但还是让我签合同，印手印，做出要借给我钱的样子，我当时下楼的时候说跟她说姐没有我能做的 了，我不做了，然后她说不做不行，出现场的费用你出呀，我说多钱，她说两千，我就蒙了，我从来没找到他们说做网贷，他们自己带我出来做的，管我要费用，做网贷我自己找其他途径就行，找高利贷公司干嘛呢？他们敢开高利贷公司就是有人的，而且我根本不需要找他们做，后来非得要管我要200车费，我给了，只是觉得大家都不容易，大热天还陪我出来，我说那我今天先走了，把学生证身份证给我，说什么都不给，两个男的，一个女的，我当时确实有点害怕，街道上也没有人，后来把一张没有钱的银行卡给他了，才给我身份证。第二天，说你过来做贷款，又把我推给了别人，跟他们算是合作，他们公司办不了的，给这个男生办理，他和他媳妇帮我办了好几家，俩人确实也不错，做完我就走了，这时候我还以为他们也是他家公司的呢。后来给我办理的手机分期，都是我自己拿着学生证身份证办理的，前天和网站的代理签的合同。分的一个苹果plus，之后我给他打了个电话，告诉了他们。前天又打了电话，说签个合同，我在昨天去了，签了之后又要我的学生证身份证，我没给，然后钱在我离开他们那之前一分没到，手机也在路上，那个给我班里的男生在第一次办的时候把我的学生证给我了，据他说，老板管他要了一天我的证件，大家都知道，其实身份证，学生证我随时可以补回来，他们拿着没有用的，但就是管我要，我就奇怪，他们公司从头到尾一分钱没给过我，还要压着我的证件，后来那大哥给他打电话，让我接，说是XXX么？我说是我，我说咱最开始不是签的在你家借钱的合同么、刚说一句话就骂我，cnm,nmlgb你在我家能借到钱么，我心里这股火本来就没灭，就骂他了，在我旁边的男生说怎么说话呢，我把电话给他了，对了，车里还有个女的，说是他姐，我就不接他电话了，挂了之后俩人开始教育我了，说那么大个老板，说骂就骂了，说能当你叔的人了，你说骂就骂，我说是他先骂我的，他说你跟你也骂你爸，我说我不可能那么跟我爸说话。后来又有个二哥给我打电话，本来说给到我说2万给他们五千，现在管我要六千了，我的家庭条件一般，六千都够我大学一年的学费了，而且我挨了骂还得多给人家一千块钱，打电话的时候话里话外都是威胁，要整我，最后看我不压证件，拿走了网贷往我卡里打钱的那张卡，说到了赶紧给他六千块钱，就完事了，借据什么的都给我，我把卡给他了，因为他也拿不走我的钱。这是又一天，说管我要钱了，我之前问过警察朋友，他说拿着借据去法院起诉我，绝对没问题，我也早就通过网上的朋友找了律师，但是考试，没时间去咨询，打算今天去，本来如果在他家借，管我要利息我可以接受，但是现在现在他们一分钱没给我，还管我要六千块钱，我之前那五千块钱本来想给他们，但还是现在一分钱都不想给，他们对我不仅是一开始的欺骗，还有现在的辱骂，威逼利诱，连哄带骗的让我签合同，因为这件事，我每天夜不能寐，并且好久不犯的胃病也在此找上我，很难受，也很难过，能当我叔叔的人骂我，我口口声声喊姐的人套话骗我，他们可真是让人恶心。我是大学生，接触社会少，但是我有尊严，欺负我的这个地步，不想在对他们忍让，我相信大家能够给我帮助，也相信我要找的律师更够帮助我。我会用法律的武器来保护自己，如果需要的话，我也会去寻求媒体的帮助。我希望大家能够给我提供帮助，感激不尽。我相信人间自有公道在，希望大家能够看完我的帖子，我也会后续的给大家这个时间的处理结果，谢谢大家，在线等大家的回复。　　日凌晨四点17分
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　　顶一个（建议分好段来，一大堆，让人没有看的想法）
　　杂谈广告狗真的是多如牛毛　　闪人～　　
09:42:23　　顶一个（建议分好段来，一大堆，让人没有看的想法）　　-----------------------------　　好的，我会精简一会话语，重新发帖子的。
　　@阳光__海岸线
09:46:24　　杂谈广告狗真的是多如牛毛　　闪人～　　-----------------------------　　亲，我不知道为什么这么说，我发的帖子确实是多，但是没有提到过任何关于贷款的信息，也没提到过关于任何一家网贷的名字，请问我在帮谁做广告呢？但是我会重新发帖子，也在这向大家求助。
　　关于我发的大学生贷款被坑，求助的帖子，我看到有人回复我，也证明有人看到了，但是字数太多，并且没有分段，没有人认真的看，我现在就简洁的给大家表述一下，求助，　　一:去之前，谈好的是一分的利息，从公司贷款，让我签合同，签过之后变成了从网上贷款，到手两万，给他们五千。签了合同，打了欠条。并且强行扣押我的学生证和身份证，好不容易用没钱的银行卡换回了我的身份证。　　二：做过几家之后，不仅又要我的学生证和身份证，而且我就说签的合同是从他们这贷款，开口就骂我，我也没忍住，也骂了他，后来换个人打电话，又从五千块钱涨到了六千，不然就拿着合同，借条去找家长和老师。又拿走了我签网站打钱的银行卡。　　三：他家从最开始就问我做没做过网贷，我说做过一家，但是其实不止一家，我当时确实是有私心的，怕人家不借，但是当时在我签合同之前，他们要了我的手机，已经通过短信看到了我做过其他家网贷，但还是让我签合同，说把钱借给我，签完之后说你等会，人一会就回来了，之后拉我上车走，去我的寝室看看，在车上问我网贷的是，我说确实不止一家，但还是跟我说可以做正规银行贷款，做完就把合同还给我，我说行，骑虎难下了，也没去寝室，后来去的地方说我做不了了，我说做不了我就先不做了，把我的证件和合同给我，他们那说不行，管我要两千的出现场费用，我从来没说过在他们那做网贷，当时谈的时候我至少强调了三遍，不做网贷，但是他们还是拉着我去了。然后不做还要费用。　　四：他们公司连蒙带骗的让我签合同，现在收取高额的费用，我挨骂了还得给人钱，并且确实没有说从他们公司走网贷，这算欺诈么？他们拿着我的欠条告我我会输么.求助！！！
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)如何做一名合格的贷款审查人？
本人进入银行4年，半年柜员，3年客户经理，主要工作就是发放公司类贷款和小企业贷款，顺带做做贴现和转贴现。目前是一名刚刚换岗的信贷业务审查人，总感觉审业务的思路和做业务的思路有很多不同，有点迷茫，求大神们指点。
股份制银行分行做了四年审查员，公司业务和零售业务审过五六百笔，大额的有三十亿的，小额的个贷有过十万的。现在去企业转一圈，聊聊天看看报表喝喝茶差不多就能把企业情况摸的差不多。下面从技术和为人两个方面来回答。技术层面1、学习法律知识，包括法律法规、贷款新规、会计制度，以及银行内部规定。其中银行内部规定是重中之重，银行的内部规定会让你发表的很多观点有据可查、有理可依，可以有效的避免合规风险。2、对行业的深刻认识。从网上下载一篇国家统计局《国民经济行业分类》，首先的熟悉什么项目可以归类到什么行业，然后你得慢慢了解每个行业的特征、特点。比如一个酒厂要贷款，你得马上反应过来白酒行业属于弱周期性行业，一般情况下现金充沛，结算方式大都为销售企业预收货款或现款现货。以及行业平均的资产负债率、利润率、资金周转率等财务指标的水平。3、经营情况的分析。比如股东的情况、采购情况、销售情况、管理质量等等。你得深入企业，和他们老板、会计、员工聊天，在聊天之余把问题调查清楚，这才是第一手来源。4、财务分析。分析审计报告及各种财务指标，得保证你看完企业的财务报表之后（真实的报表），就可以知道整个企业经过什么样的发展史，低估和高潮阶段在什么时候，企业有什么问题，有什么可以改进的地方。5、担保分析。担保是抵押、质押还是保证，或者国企和上市公司纯粹走的信用。抵押是否合格，是否易于变现，抵押率是否达标，保证人经营状况怎么样，都得分析啊。6、授信用途是什么。申请的金额是否合理，目的是否单纯，走自主还是受托。授信用途和企业经营计划是否相匹配，是否有挪用银行信贷资金的风险。
为人方面，自我感觉最难的一点。审查员就是普通科员，但是理论上，你是可以决定一个项目是否通过、过多少、多长时间能过、通过后的附加条件复杂不复杂。因为审查员否掉的项目理论上是不能再上报的。但是你要真把自己当回事的话，那绝对死的透透的。你可以提出自己的观点，但是尽量去和上级观点一致，尤其是涉及到各方利益方面的时候。客户经理人数庞大，每个人的素质、背景参差不齐。有的客户经理是支行行长，有的是部门老总，还有刚进来的大学生。有的是行长的侄子，有的是总行的亲戚，还有的是当地的二代。中间涉及到的办公室政治太多，玩的转了，会对你的工作前途（有些人的人脉是你想不到的）和生活方面（你懂得）有很大的帮助。如果不愿意惹麻烦事，或者你做不到八面玲珑，那就遵守八个字“照章办事，不卑不亢”。跟客户打交道，最稳妥的做法是，流程化思路，用最短的时间，看最多的东西问最多的话。客户到了你这个流程，基本上已经和客户经理有了千丝万缕的关系，怎么权衡利弊，到时候心里都有杆秤了。总之，这个岗位，就是让你在好几个鸡蛋上跳舞。舞台很大，看你怎么去发挥，一起加油吧！
从事过一段时间的银行信贷审查工作，结合自己工作的一些体会和想法跟大家交流一下。一、要成为一名好的信贷审查人员，有哪些方面需要重点注意？信贷审查是银行信贷风险把控的关键环节，作为审查人员最理想的工作状态就是把控好风险，把差的项目砍下去，把好的项目推上去。但真正做起来的时候你会发现事情也没有这么简单，一个是风险并不是那么容易把控，你可能由于经验和能力有限，忽略了隐藏的风险，导致出问题；另一个是风险把控和业务发展是一个相辅相成但有时候又相互矛盾的事情，你想把控风险，但分支行的客户经理和领导对你施加很大的压力，如何去平衡？对此，我谈几点想法和建议。第一，从能力培养来看，要长期保持积极好学的态度。从职责要求来看，信贷审批人员是银行控制信贷风险的有力保障，其责任是非常重大的。要成为一名合格的信贷审批人员，一方面需要有过硬的专业知识，特别是有关公司财务、产业和信贷政策、法律知识以及对不同行业的深刻理解。另一方面丰富的从业经验是必不可少的，信贷审查人员需要识别企业或项目的各类风险，特别是一些隐藏在背后的实质性风险，对实质性风险的把握要求有足够的经验。此外由于企业的风险在不同时期和不同环境下有不同的表现，且随着经济的发展各类新的风险点也不断出现，这都要求审批人员能够不断更新专业知识，以识别出各类新的风险点。最关键的，你会发现信贷审查人员都必须是全能型的，各种行业、各种企业你都要去审查，今天审了一笔纺织行业的，可能明天又来一笔房地产的，后天又有汽车销售行业的等等，入行不久的员工，这些行业都搞得懂吗？很难。所以要不断学习，不断充电，以后才能够有可能独当一面。第二，从做事技巧来看，要准确把握银行政策方向。从总行层面来讲，银行每年的行业政策都会有调整，今年放得比较开的行业可能明年就严格控制的。这个一方面跟宏观经济和行业发展相关，总行需要在一定程度上把控信贷投放的方向，另一方面，分行也会考虑本地区发展的实际情况，制定一定的行业信贷政策，所以信贷审查人员在审查项目的时候应该充分关注并准确把握银行内部的政策方向。政策方向如果没把握准确，可能会让你审批的项目在上级行或者贷审会的通过率受到影响，另外你自己工作的自信心受到打击，这是很严重的事情，需要花好一段时间才能重拾自信心。这一点，我有体会…第三，从处事方法来看，要坚持底线也要学会平衡关系。做过信贷审查的人可能都有体会，一笔明显存在问题的授信业务报上来，你随便瞟一眼就看出存在毛病，你退下去，客户经理修改，报上来；你接着跟他指出问题，客户经理又改，又报上来；你最后明着跟他说，这笔业务批不了，担保人背景太复杂，抵押物存在法律瑕疵，项目本身盈利能力打问号。第二天他们行长打电话来了，说这是他们支行的大客户，做好了这笔信贷以后会有大笔结算业务进来，对行里的贡献很大，现在行里就缺中间业务收入，能不能想想办法通融一下，你该怎么办？第三天支行行长亲自来拜访你，晚上要请你吃饭聊天，你该怎么办？这都是在现实工作中需要面对的问题，而且都是一些麻烦的问题，不好解决。我的建议是，坚持底线，平衡关系。底线这个事情是一定要坚持的，存在明显风险的事情如果从你这儿通过了，一方面贷审会上可能通不过，明摆着的问题你都找不出来，大家怎么看你的能力？另一方面，即使支行最后又把贷审会也搞定了，项目通过了，钱发出去了，那万一有一天收不回来了呢？贷审会是不会去承担责任的，最后的责任一定算到你头上来。所以，三思而后行。但在坚持底线的时候，你也一定要注意方法，事实要摆清楚，自己的难处要讲清楚，遇到这种问题是能求助领导的要视情况找领导说清楚，如果不小心领导也是“一伙的”，也需要处理好关系，尽量做到即使贷款出问题了，也能够保护好自己。我觉得在很多银行，处理这些关系也很考验一个人，是一门学问，虽然大家都很厌恶这种事情，但它就是存在的。二、信贷审查应该如何来做——谈几点经验信贷审查实质上是对某项信贷业务的风险进行把控，对其收益进行评估，审查其收益风险是否能够匹配以及是否符合我行各项政策。全面地来看，可以把审查工作分成三个部分，第一部分是对于工作流程的把控，包括资料完整性审查和信贷业务合规性审查等；第二部分是对于企业或项目实质风险的把控，包括客户基本情况、经营管理情况、财务状况等；第三部分主要是对信贷收益的审查，看项目或企业是否能够为我行带来合理的贡献度。我认为其中最难的也是最关键的是第二部分对于企业或项目实质风险的把控。前后两个部分的情况相对固定和简单，按照制度要求逐条核对就基本能够找到其中存在的问题。下面我重点谈谈自己对于如何把握企业或项目实质风险的心得体会。第一，企业基本情况的审查。首先应该先了解客户的基本情况，包括客户的主体资格和经营资格、股东和管理层、公司治理、财务管理模式和信用状况等。这部分应该做到细致周全，通过各种途径搜集、整理出完整的材料和数据，力求把握最基本的风险。第二，企业财务状况和经营状况的审查。这两部分是把控企业风险的关键环节，财务状况的审查一般从资产负债表、利润表、现金流量表着手，将这三表结合分析。在我看来财务审查的第一步便是“打假”，结合企业的具体销售、成本、费用等情况对财务报表进行透视，找出其中的不合理部分，挤出其中的水分。然后根据三表对企业的偿债能力、营运能力、盈利能力进行分析。这个过程一般要结合行业中或本地区类似企业的基本情况，通过横向和纵向对比来分析本企业是否能够达到我行信贷投放的要求。第三，对企业经营管理和发展趋势的实质性把握。财务报表一般能够反映企业过去以及目前的运作状况，但银行对企业授信以后更关注的是其未来的现金流或还款能力，而这一块是财务报表不能体现的。所以我们需要重点关注企业的经营管理情况，不仅要分析企业目前的生产经营状况，而且要通过所处行业市场行情等情况分析其未来发展趋势。其中生产经营情况主要考虑企业的生产能力和规模、技术和工艺水平、设备、配套设施、持续生产能力以及与原材料供应商的合作关系等。市场状况主要关注企业所处行业的整体特点、政策环境、发展趋势、竞争态势等。最后结合财务分析和经营管理分析的结果，判断企业目前以及未来的情况，最终决定信贷业务是否能够批准或者是否需要调整相关额度等。最后，坚持标准，灵活取舍。在平时的授信审查过程中我感觉到差别化管理和风险尺度标准化是一个较难把握的地方。具体来说，就是既要坚持风险管理的标准，又要差别化地对具体风险进行取舍，不能机械地执行呆板的标准。我认为基本的标准一定要统一，但同时也需要考虑其中差别化情况，做到实事求是。举个例子，同样一个基础设施项目，在发达地区由于同类项目较多、竞争比较激烈，导致收益可能无法覆盖风险，就不能做；但是在中西部地区，如果收益可以覆盖风险，就可以考虑做。这个问题不能一概而论，要通过具体分析来取舍，到底是做还是不做，不能直视简单地用标尺衡量。一个好的风险管理人员，就是要能够坚持标准，又能够实事求是地取舍。
题目很好，引出多位同业作答，一气阅毕颇感酣畅。谈到审查想说的很多，反而不知从何说起。信贷是一门权变的艺术，很难简言或量化。还是说两句大白话吧。无论多么复杂的结构和品种，最重要的无非是落实搞清两件事：要钱做什么，拿什么还。简单么？简单，但如果只是翻资料查数据的技术流，怕是连1/3的业务都抓不住。再分别引申出两点，做的事要多少钱，还不了怎么办，如是，用途、额度、还款来源、担保全包括了。都能摸清，审查人的话语权远比看上去大。怎么能做到？10年出个好信贷，勤学多问吧。（大家眼中信贷很多战五渣，一是因为宽进严出，全在自我修养；二是有本事的步步高升，早已不在基层；三是经历多了心累，看那些浑浑噩噩的老家伙，人家其实都在冷眼旁观呢！）谈到这想说说近来的感触。过去一年在技术上没有更多的进境，反而因繁忙变得潦草敷衍。但另一方面，面对真正的违约潮和不良爆发，我很欣慰的看到了两点：1，手下所有逾期或预警问题都是不出我批复范围的，一半以上是点出的风险点全部暴露；2，经历了真正的下行，掌握的东西便开始融会贯通，如今更多的精力放在了怎么指导一线做业务。（说到这里点一句题外话，一线做业务，一定要掂量好自己的斤两，审查人就算技术上再拙劣，也懂得把业务和人对号入座。营销千难万难，实有切身体会，但是熟练掌握着技术、信息和渠道，能拿出不俗的财务管理与融资方案，绝对可以成为很多企业的座上宾。把自己定位成匠人或是跑腿的自然会心塞；更有甚者拿着企业胡扯的东西跑到我面前掏心掏肺，shame on you.）审查人的自我修养是永无止境的，要有刑侦的逻辑与敏感，诈骗犯的话术与手段。最后，在虚与委蛇与铁面无私间不断切换脸谱。
和题主情况类似，我入银行四年，两年授信审查，现在决定好好的回答题主的问题，也是对自己近期想法的一个总结吧。
首先交代一下业务背景，我在一家小型股份制银行，从事抵押项下小企业和个人经营者贷款业务审查。如何做好审查，要从战术和战略两个角度来分析，战术指的是调查方法、手段、技巧等层面，而战略指的是总行、分行乃至支行对该类业务的风险容忍程度，只有把战术、战略都把握好了，你才能从审查岗位上生存下来，通过时间的考验，成为优秀的审查人员。风险容忍度是个很需要个人来领悟的东西，每年的授信政策及大大小小的会议上都会有所传导，但这个东西各级行、各个不同时期的变化是很大的，同一个领导在不同心情下在对风险的容忍度变化也会很大，对于我们来说，就要总结出一个能够符合银行大方向的风险容忍度，同时根据行里的具体情况来具体把握。比如说，在冲时点数的情况下，容忍度可以调高一点，业务发展优先。在现在总体经济形势不好的情况下，自然要提高客户准入门槛。虽然说客户经理多做几笔业务对我们个人没什么好处，还增加了我们的风险，但没有业务，哪有我们的饭碗。我个人总结的想法是，对风险容忍度的判断依据为“银行利益最大化”，一心为公，听着可能假大空，但这确实是在这个岗位安身立命的法宝。战术上涉及的内容就很多了，首先还是人，每一笔业务都要涉及上级审批领导、客户经理、客户及我们自己，首先说客户经理，能胜任这个岗位的都是人精，很多都是在银行业浸淫了多年的，不可轻视之。他们很多人对风险的判断能力要比我们强，但还要记住，屁股决定脑袋，他们个人利益的最大化跟银行利益的最大化是不一样的。工作中处理好跟客户经理的关系是非常重要的，既不能过近，也不能过远，度的把握很重要，对不同的客户经理要有不同的处理手段，因人制户，事半功倍。再说上级领导，我的处理原则是一颗公心，汇报客户情况时候，好的因素、坏的因素全盘托出，自己提前准备一个授信方案，但先听领导的想法，大的方向坚持自己的原则，尽量和领导靠拢。下面重点说一下和客户的处理，我们行很重视效率，作为审查人员，原则上和客户接触只有一次，一般不超过一个小时，在这种条件下对客户进行判断还是要求很高。对于客户经营方面的核实方法，大体应该都差不多，客户介绍，然后多方验证，发票、银行流水、发货单等等，各个行业也有各自行业的特点，需要慢慢的积累，有了一定的行业知识，调查过程中就能抓住要点，客户也不敢随便忽悠了。外松内紧是一个很好的原则，我们面对的形形色色的人，各种各样的生意，各种各样的经济状态，但大体分来也不过那几种，根据客户的性格选择不同的沟通方式，多笑，多听，谈笑间客户就会放松警惕，不经意间，一些关键的信息就透露给了你。细心，这一点非常之重要，我们能看到的纸质资料很少，但每一页纸都很重要，我从技术层面解决的客户，很多都是细微处发现的，如银行流水摘要中一个小贷公司的名字，房产证复印件上字迹的差异等等。对于客户这，还有一句老话，“拿人手短，吃人最短”，谨记谨记！最后说一下自己，这也是近些天我一直反思的，一个日本的电视剧叫《半泽直树》，把银行描绘的很冷酷，晴天发伞，雨天收伞，其实银行就是这样，商场如战场嘛，但偏偏人都有一颗善良的心，但有时就是因为你的一丝慈悲，害了银行、害了客户、也害了你自己。最近本人经手的一笔不良，当时纯理性上看，风险较高，也许是出于一种同情，同意放了贷款，结果借款人拿钱博了一把，输了，贷款换不上，我们也要起诉执行抵押物，现在想想，当时不放给他贷款才是帮他，唉，悔啊。战胜自己心灵善良的一面，性格软弱的一面，勇于并善于说不，是我个人目前最需要的。估计题主和我的年纪应该差不多，交个朋友，共勉之！
1 、心态上调整好，逾期一定会有，这是概率事件。
流水线生产还有没有个破损率呢，坦然面对吧，虽然首笔逾期"破处"的时候都挺伤心的。ps以前也接触过销售转审批条线很纠结的，得先从立场转变(客户说的不能全信)，从这个角度上我们是坚信人性本恶的。
2 、风险不是越低越好，风险可控／稳定更重要。本身在不同阶段机构自身对风险的容忍度不一样。比如扩张期，市场要开拓，拼的就是跑马圈地，领导就是要把盘子做大，这个时候你扣的太死，你觉得把住了风险，领导可不这么觉得。别太过分就行啦。
3 、从贷款本身来说，不同贷款之间也存在差异。
消费贷看整体资产配比的质量，后台政策方面对风险负责更多。比如银行卡中心，确保本人身份无误，发多少怎么发都不该是审批去操心的。车贷现在也有这个趋势，因为是完全标准化的，所以现在系统自动核准的越来越多了(像国外有Fico之类的，这个环节的信审估计会逐步缩水)。
经营性贷款（中大型企业），看行业趋势（横向比）、财务情况(纵向比)、企业情况(硬实力资产／软实力模式品牌运营等）。抵押类，看押品质量，评估价值，折旧速度，变现能力。纯信用贷款，因利率关系，一般肯申的企业也少些，不说了。
经营性贷款（小微企业），这两年国家推的也多，而且大企业搞完了，要下沉市场就轮到这批啦，这类现在比较流行信用贷款。
先解决放不放的问题，注重个人的稳定性，还款的意愿(有的时候刚接触不好判断就看信用记录)。另外这类经营者一般不会主动告知真实情况(其实有些自己也弄不清楚，有些根本自己都没帐，觉得赚钱就行)。这种时候就多看多问少发表意见，问本人问配偶问员工，同一个问题变着法子问，注意前后的逻辑性，设计问题的矛盾点。
再解决贷多少的问题(看流水/看水电/看物流)其实还是这个逻辑，我多方面的去佐证。顺着经营的脉络往下，该走的你都有那就行啦。 4、信贷感觉，这个东西很难讲。交个朋友还有看走眼被坑的。
一方面看有没有点这个天赋点，一方面经验积累(这点题主做过客户经理想必感触会更深)。
有句话叫异常就是妖，审批就和做侦探一样，发现瑕疵异常点先看以常规逻辑能不能圆过来，不能的话在抽丝剥茧侧面去核，还不能一上来就暴露你的目的得委婉点。看一个新用户就好比相亲，你刚去看的时候是个人都会把好的那面展示给你，所以表面都没办法合规的直接放弃吧，也别三番四次补来补去了，这不是逼着人家去作假，提高别人的业务技能嘛。 --------------------------------------- 首次答题，说得有些琐碎了。就个人经历而言，在非银行机构个人的自由度更大（想当年年少不懂事，拍着桌子和老板说你要批你来，我不干，老板没把我揍一顿也是醉了），银行更讲制度和规范。工作中充分利用各种资源交叉佐证。个人一直觉得逻辑性对信审很重要啊。一句话胆大心细就ok啦，确保你的业务都符合规范，出了问题不还有你的领导帮你背嘛，嘿嘿。另外就是定期看逾期，人是会有思维盲点的，大家交叉着来容易发现问题。
本人从事银行信贷十几年，我想以自己的亲身经历来谈一谈如何做一位合格的信审员，由于涉及众多的现实案例，之前选择了匿名，但现在我已离开银行圈！信审是一门技术，更是一门艺术这句话是我参加总行资深级风险管理师培训时，总行风险管理部老总开场说得一句话，在这里同样借用一下。关于技术层面的问题我不想说太多，因为这方面的内容大同小异，只要你保持一个好学的心态，终归会掌握一些必要的信审技能，简单一点说就是：看的多了自然就知道怎么看了！但是仅仅懂得去看项目、审项目就够了吗？还差的很远，这只是一名信审员的基本要求，要想成为一名合格的信审员，甚至一名优秀的信审员，你就必须要知道其中的术！谈到术，大家也许会想到所谓的权术！就像去年的热播剧《琅琊榜》，天下第一奇才江左梅郎靠着自己一步一步的精心策划，终将靖王爷推向权利的最高峰。但我所讲得术，没有这么高深，其实就是如何保护自己的术。为什么要保护我们自己呢？因为我们信审员是时时刻刻与银行风险相伴的，稍不留神你就会陷入风险的漩涡不可自拔。学会保护自己，这是我们作为一名信审员的底线！切记！切记！假按揭贷款我是从支行的现金柜员干起的，在一次新员工座谈会上，由于表现积极，引起了行领导的注意，随后被人力调入风险管理部从事零售信贷审查。当时银行的按揭贷款刚刚兴起，房市远不如现在这么火爆，现实的问题就是很多房地产开发商的房子卖不出去，而另一方面银行每年都有按揭贷款的发放指标要完成，所以银行营销人员和开发商之间就发生了一点暧昧的关系，而这种关系的产物就是假按揭贷款。如果你问我有没有批过假按揭贷款，我可以直白的告诉你有！当时作为学徒的我，每周基本上都会跟着领导参加开发商的各种宴请，刚开始基本装傻，领导让去就跟着一起去，久而久之慢慢明白了各自的需求。那时候的银行不太避讳假按揭，有的就是公开做假按揭，对公开发贷放出去了，房子卖不动，贷款回收有压力，那就做几笔假按揭，把短期对公贷款变成长期零售贷款。当时有几笔对公的不良，行里就是这么操作的（表面谁也不承认）。按揭贷款审得多了，假按揭其实是可以看出来的。比如一个单位的员工集中买一个楼盘，楼盘的售价明显高于市价等等。对于这些有明显特征的按揭，我当时采取的策略就是压降贷款成数，如果客户觉得不合适就去别的银行做，如果领导找我谈话我就说借款人收入偿债比不足。这么做好过你直接毙掉，因为你毕竟没有证据能指出这就是假按揭，而且谁也不想捅破这张窗户纸。大家可能会问，难道没有开发商使用金钱诱惑？确实是有，但是我怕，间接拒绝了。事后几年，行里的假按揭爆发了不良，因为当初的几条压降意见，行里基本上排除了我的审查责任，最后的处理决定是当初办理假按揭贷款的业务老总不得从事与信贷工作相关的业务（几年以后，基本上在银行圈销声匿迹了）。如果你想追问，我的直接领导怎么样？人家高升了！信审经理和客户经理的对抗信审经理的职责多是防守，而客户经理的职责多是进攻。一守一攻，天然的矛盾就摆在了两者之间。职场中的信审经理应该没少被客户经理告黑状，有时做信审真的感觉很累！一方面要防客户的信贷风险，一方面还要防自家的客户经理（真不知是谁家的客户经理）。干信审这么多年，基本上已经见怪不怪了！一方面，该坚持原则的时候还是要坚持原则，该强硬的时候就要强硬，不要怕被告状。因为你要明白不被告状的信审不是一名好信审！另一方面，针对不同性格和地位的领导要适当的讲究灵活性，发现矛盾提前和直接领导沟通，防止领导听从一线的意见先入为主。因为总被告状的信审肯定不是一名好信审！这里举个实例：以前有位同事是行领导间接推荐，学历、专业能力都没有问题，唯一的问题就是被一线投诉不断。部门领导很是头疼，私下沟通多次希望改进，但是这位同事依旧我行我素，问题不但没有好转反而更加突出。别人告状，她也告状！最后，领导不得不找个理由退回人力，而其他部门没有一个愿意接纳这烫手的山芋，最终的结局是主动离职，另谋高就。大家可能又要问了，行领导推荐的人也敢退？问得好！这个退人的时机是推荐此人的行领导不再分管风险管理部，而新分管的行领导同样对此人不满。所以说，讲原则是为了保护我们自己。同样的道理，适当的讲灵活性也是为了保护我们自己！一把行长的业务批还是不批？信审员只是信贷审批过程中的一个环节，这就决定我们很难完全独立自主的去表达自己的审查意见，或多或少要受到直管领导，甚至是一把行长的强行干预。自己这么多年，一般碰上行长主推的业务，如果不违反大的原则基本都是快速处理，不过多发表个人意见。如果碰上一些打擦边球、甚至违规的业务，还是要多征询部门领导的意见。这个时候真正纠结的不是我们，而是领导自己。对于领导来说，不批的结果就是得罪行领导，直接轮岗下一线；批的话面临的是未来的合规检查和问题追责。举个实例：分行的某位一把行长R行，可以说是独断专行，唯利是图，个人也因为他的原因最终选择离职。离职之前前任部门领导就因为业务方面得罪R行，被下放支行。新的接替者，对R行的要求基本上是说一不二，唯命是从。但好景不长，离职半年之后（确实没想到会这么快），总行因频繁接到分行实名举报（是实名，不是匿名，可见群众的意见有多大），对R展开审计调查，结果确认其任职期间通过虚增资产和信贷规模的手段骗取业绩奖励，同时伙同计财部亲信大量挪用业务费用，用于私用且金额巨大。经过一段时间的专案审计，分行上下该开除的开除、该降职的降职、该调岗的调岗，当年的一批红人全都一夜间变成了过街的老鼠。这件事对我最大的感触是：不管怎么做事，自己内心要有一杆秤，要明白其中的是是非非。从一个坑跳到另一个坑一把行长出了事，对一个分行的影响是非常大的。分行通常需要一段时间来调整和适应后，才能重新上路，这个时间短则一年，长则三年。本以为换了一家银行能躲过这个调整期，现在反过来看看，只不过从一个浅坑跳到了另一个深坑！这个坑的结局远远超出了我三观的承受力！风险管理部是一个中后台管理部门，如果把信贷业务比作一辆汽车，那么风险管理部的功能就相当于刹车，对应的业务推动部门相当于油门。但是你听说过哪家分行的风险管理部既要负责踩刹车又要负责踩油门的吗？我服务的第二家银行就出现了这种奇葩的事情，那导致的结果是什么呢？信审员几乎不能退件和拒件！（说白了就是一个摆设，没有存在感！）我通常会根据借款人的实际经营情况进行合理授信，但客户经理报件全都是顶额申请，当我要合理去砍额度的时候，客户经理会说这里重来没有人会砍额度！！上面这些还不是最可怕的地方，顶多说明这家银行的风险偏好度比较激进，重发展、轻风控！当你随着时间慢慢揭开其业务发展的本质时，你会发现还有更可怕的事情等着你！什么事情这么可怕？分行的风险部老总是个两面派，表面上负责分行信贷业务的审查审批，其实背地里干着小微中介的大买卖，从推介、撮合、过桥面面俱到！你说碰上这样的老总可怕不可怕？不用说，迟早要出事！期间的过程就不细说了，最后谈谈结局吧！目前分行的小微授信已变成不良贷款的重灾区，业务发展全面停摆。有人说这是经济大环境不好的必然结果，但我个人认为虽然外部经济环境很重要，但内部的风控失位，职业操守无底线才是不良的根本！最后连我也没想到事情的发展还是牵扯出了一把行长的个人问题，相似的财务问题，相似的假公济私！感觉到哪都一样，看来银行圈不适合我这种人继续待下去了......
谢@ 爷邀，答一个前段时间家里事情多，很久没答题了，差点以为被删号了。我本来准备歪门邪道的让题主买一本《麻衣神相》的书就好了，但是管理员告诉我那样的话我可能会被折叠并且会被加入黑名单所以我放弃了。贷款审查是个比较考量人的综合水平的东西，大概分几点说吧，排名略分先后。1.熟知规章。这是一个很直观的感受，外部监管三法一指引什么的，内部条例会议精神管理办法什么的，你的所有的评审依据都要在这些框框条条内，毙得要有理有据令人信服，过的也要符合这些底线尽量不去触碰。这一点其实很重要，重要的地方在于如果你想要毙的一方触碰到了这条底线，你是可以选择把规章管理办法糊到他脸上去揍他的；2.熟悉行业。这一点个人倾向于先求面再求点，先求广度再求深度。你要评判的企业或者行业都会有上下游，都会有供应链，都会有关联，对于整体大局有一个初步的认识好过精专于一点，见树不见林。这一点一般有实战经验的更佳，不跑企业不跑客户光靠书上看的或者网上找的资料闭门造大狙的行为完全就是脱离实际的，也是很容易被客户经理攻击的一点；3.信息灵通。一个客户哪怕是小微企业也往往不只在一家银行授信，所以同业间多走动总会听到关于不同客户的不同的消息。同理，同一个行业你也可以想办法接触到不同的客户，同行相轻，听同行人的评价往往有意想不到的收获。对于政策的及时性我也暂时放在这里。个人认为大部分政策要传导到位还需要一定反应时间或者说有一段可以预知的时间，重要性不足以放在第一点；——————————————以上是基础技能—————————————————————————————下面是职业专精———————————————其实很复杂，我肚子饿了就摘几个暂时想到的说一下就去吃饭了4.嗅觉敏锐。这里特指人际关系。经营机构分好坏，客户经理分高低，我是一直赞同风险前置的，一个好的客户经理至少能抵半个评审，而认一个好的客户经理比认一个客户经理的几十上百个客户容易多了。兵熊熊一个将熊熊一窝，经营机构领导思路清晰的手下的兵大多不会是笨蛋，领导风格严谨的底下的兵大多不敢乱来。至于哪些客户是哪个领导的客户之类的事情，我倒很容易忽略，至少不会放在这一点；5.能言善辩。这里不是说把所有的人都骂回去了就算你赢了，人家回去肯定还要和领导告状打黑枪。这里没法说的太详细，主要是也说不详细，大家的情况都不一样，是合纵连横还是远交近攻自己琢磨吧。有的人能言善辩是真的反应够快，像索某人这种拙口笨舌的一般就只能提前想好对方要讲什么以及对方知道我知道他要讲什么之后会讲什么以及我在之后如何反驳他什么……你能够料敌先机多少步多少种变化你之后的辩驳就会少了很多阻碍。这些阻碍不单单是和经营机构的辩驳，还可能是突发性的需要给当裁判的领导的及时性反馈。反馈的速度快慢质量高低其实很有可能决定了你的胜负，至于是不是有天才完全不准备纯靠当场的反应我也不晓得，反正我没法子；6.神棍技巧。（刚才本来想惯性太监的，被机智的
爷骂回来了）神棍技巧这东西很难说的，是个很玄学的事情。比如评论里有人和我说星座，说看到处女座就毙了……摔，不知道我是处男座么？其实我真的导过逾期表做过筛选，抽样500人按星座比较，头两位是射手和白羊，但是我对于星座不熟所以这一条一直没用上。又比如我偶尔会看面相，其实也不是多会，但是偶尔也能排上点用场。我知道你们想嘲笑我，认为评审就应该是个严谨求实的做派……如果大家有兴趣可以看一下麦基尔的《漫步华尔街》里面提到的一个故事就说明了类似的问题。1973年，普林斯顿大学的伯顿·麦基尔教授提到了一个有趣的想法：一只蒙着眼睛的猴子向《华尔街日报》的证券版投掷飞镖，选出的股票，不会比专家所选出的股票表现差。这一直困扰着华尔街的很多人。为了验证这个观点，也为了娱乐读者，1988年，《华尔街日报》专门开设了一个叫作《投资飞镖》的专栏，《华尔街日报》的四名工作人员蒙上眼睛，代替猴子投掷飞镖选一只股票。另外从投资界邀请四位专业人士，每位挑选一只股票。最后形成两个投资组合，每个组合包含四只股票，分别考察未来一个月的涨幅。此后，每个月都会进行类似的实验，只不过每次实验都会挑选不同的专业人士。这些实验一共进行了100次，最后“猴子”组合赢了39次，专业人士赢了61次。 事实情况是我觉得这种玄学的东西优先级肯定低于上面的所有，你们也大可不必对于我的神棍技巧吹毛求疵，看风水看面相也是个吃经验的事情你当人家真的把书背熟了就能出去卖艺了么？这个东西呀……其实吧，就只是个表象，你知道我在说什么就好了……就先扯淡这些，肯定漏了很多，一时也想不到，先喝酒去了。
我不请自来，因为我也是一名刚刚加入到授信条线的新兵，现在正在学习做审查（个人贷款），也想请教和交流一下工作经验。 我们制度规定审查岗位的主职责是审查资料的完整性和合规性。也就是按照业务管理办法和操作规程来检查提交的各类资料是否齐全（完整性）；各种资料是不是按照要求是有权地方开具的，各种需要签字盖章的地方是否签了字盖了章等等（合规性）。 我觉得审查岗需要做到两个层面，一个是 表面上的流程合规；另一个是实质关注贷款用途和还款能力。这里想说说对第二个层面的理解。虽然制度要求客户经理对贷款资料的真实性负责，但在实际工作中，我们为了有效把控风险，都会对资料的真实性进行验证，特别是还款能力证明和贷款用途证明。在贷款用途真实的情况下（比如买房子），主要是关注客户的还款能力。在贷款用途不确定的情况下，就要综合考虑了。关于还款能力的问题，我觉得杨梦博的回答就挺全面的，我也学习了。而说到调查这两个问题的方法，我们也多半是通过借款人及其单位，交易对手，工商、法院的网站，新闻，消息灵通人士等等处了解。我一直认为信贷业务是解决如何覆盖风险的业务，就是说不用过多关注其贷款用途和开具的收入证明（因为容易造假），只要有抵押物就行了。后来，办公室的同事听到我这个想法，都批判我说，你以为抵押物那么好变现的啊，要打官司的啊，balabala……是我自己想的太简单了，唉～我觉得前半句话我没想错，做审查审批就是找准关键的风险点，然后想办法覆盖掉它（缓释风险）。而现在的我正学着综合和重点结合考虑问题，向其他同事一样，又快又准地找岀每一笔业务的风险点，并有效提岀解决措施。
手机答，有空再补充。既然题主想做一个合格的审查人，那么，就应该定义，什么是合格的审查人，套用一个经典比喻，就是客户经理旁边那个踩刹车，为客户经理保驾护航的人。那我就从踩刹车的角度来说如何成为一名合格的审查人。1.懂业务，我相信，在银行机构比公厕还多的时代，客户经理的专业能力在银行的前后台中，一定是专业性最低的那一拨，对于审批人，你应该对贷款品种、操作要点有比较清醒的认识，对于信贷产品在信贷系统、在批复决议执行中可能出现的问题、在出账环节可能出现的情况有所了解。因为，作为审查人，我们是通过设置各种管理手段来防范和化解风险，这些手段能不能在后期顺利实现，是我们专业性的一个体现。2.懂风险，一笔贷款主要的风险大体上有，偿还风险-客户的还款能力和还款意愿，合规风险-贷款本身符合法律制度等规定。合规风险主要依赖我们对制度的熟悉程度，这里不谈；实际上，大家回答最多的就是怎样衡量客户的偿还能力，这个问题当然没有终极答案，或者可以用很长的篇幅来研究，大家的回答也很有参考意义，我再提两点：一是赶紧找贵分行近期的违约案例来研究一下，想想这个贷款究竟为什么逾期？如果自己当时是审查人，会关注哪些方面？自己能不能提前发现风险点并采取相应措施？二是每接手一笔贷款，进行终极三问-客户贷款做什么？客户贷款怎么还？如果客户描述的还款方案失效，该怎么办？3.懂自己，无论自己多么牛逼，记住，银行也是看天吃饭的行业，风险来了谁都防不住，但是无论如何，你要做的是坚守底线，不要等潮水褪去了才发现自己和客户经理一起在裸泳。回答晚了，不能像其他人一样再抛一些审查中的干货，只能说一些自己工作中发现的问题，与大家共勉。
信审岗核心决定给不给，给多少，最关键的是前一个。从业务流程来看，信息采集&&分析&&风险点评估&&决策从调查层面来看，行业&&企业&&财务举栗子调查层面：
每个行业有自己的特殊情况，批发零售类轻资产重库存，门槛低竞争激烈，生猪行业规律波动，水产养殖尽量少碰等等，12年之后，如果再向钢铁公司授信，那一定是找死。这是数据行业层面。
企业层面，大学附近的酒店一定好过荒郊野岭，企业控制人有没有本行业特殊的资源，值得说的是，企业层面对很大一部分是对实际控制人本人的调查。
财务层面，深入到财务的每个角落，对公私账户的每一笔进出帐分析查看，从流水中查看其他非征信提现的金融活动或者生意来往情况。流程：
比如说，酒店类企业，信息采集，关键是详细，多渠道。想要了解营业额信息，最靠谱的数据当然是后台管理系统，当然也可以通过公账的银行流水检验，或者说，根据酒店的客单价和入住率信息大致估算。
分析，关键是合理程度。好，企业主说，借款的目的是酒店水电系统老化，需要改造。但按照常理来说，酒店是承租方，承租方有没有改造水电线路的权利，你要考虑，这个理由合理么。
风险点评估，接着上条说，当我致电酒店所在物业管理公司时，发现水电线路根本没有问题，而且，了解到该酒店已经经营不善拖欠了3个月租金被拉闸限电了。
决策，所有的信息以及分析结果呈现出来后，决定say yes or no. 不外乎多跑多看多问，多看风险案例，能从别人嘴里得到的信息，没有必要以身试险，当然，有可能真正的成长就来自于亲身经历风险。上面流程中举得那个例子，就是我的第一个风险用户，出险之后的感觉是，卧槽，终于出险了，卧槽，竟然栽到这种傻X手里了————————————————————正好有为同学也问了相同的问题，结合自己的经历一起回答我从事信贷审核审批时间不长，大概两年，得益于同分部经验丰富的前辈，从一名新人到摸到一些门道没有经历太长时间，大概一年。这一年中，一共有几个阶段1、学习。这个阶段跟随师傅
一起调查，我主他副，从最初的忘记提问很多问题，到慢慢学会深挖细节，一直不停的模仿、总结2、积累。这个过程非常之辛苦，一年半的时间，我在广州、贵阳、浙江义乌、四川成都、重庆、北京、江西鹰潭不停的见客户，有幸可以见到各行各业各个地区的金融市场。逐渐了解了地区、市场、行业对于信贷的重要性3、总结。把见到听到的写出来，和行业内的高人交流。贴上调查贵阳茶叶客户后，真真的行业分析报告，（图内的有些是自己写的，有些是求着大家一篇一篇写的）4、再学习再总结，得益于比较奇葩的经历，见到了不同城市、不同行业，接触到了从IPC到FICO咨询项目，再到Wecash的大数据信用评估，深感视野远比努力重要，不断了解到新的事物也是自己不断前进的兴趣和动力所在4、再学习再总结，得益于比较奇葩的经历，见到了不同城市、不同行业，接触到了从IPC到FICO咨询项目，再到Wecash的大数据信用评估，深感视野远比努力重要，不断了解到新的事物也是自己不断前进的兴趣和动力所在
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