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张俊峰：金融组织体系不健全制约农村金融扶贫
中国农业银行农村产业金融部副总经理张俊峰
　　和讯消息 日，在北京召开，和讯网作为协办媒体对论坛进行全程图文报道。中国农业银行农村产业金融部副总经理张俊峰参加圆桌对话时表示，我国农村金融扶贫中的制约因素主要有金融组织体系不健全。贫困地区尚未形成分工合作的商业银行、政策性银行、小额信贷、（）、担保、产业发展基金等多层次、全方位金融体系，导致现行农村金融服务难以覆盖更多的贫困群体，产品和服务方式与贫困地区的金融需求存在一定的错位。
　　第二，政策扶持力度要加强。贫困地区金融资源相对较少，金融扶贫成本高，风险大、收益低的问题仍然比较突出，仅靠金融机构自身很难做到长期商业可持续，需要政府部门进一步加大政策支持力度，建立对金融扶贫正向激励和引导机制。
　　同时，农村信用环境待完善。农村信用体系和农户征信体系建设与城市相比仍然存在较大差距，中小企业财务信息不健全、透明度低的问题仍然比较突出，一定程度上制约了贫困地区贷款的可获得性。
　　附嘉宾发言实录：
　　张俊峰：各位大家好！我从三个方面简单介绍一下农业银行在金融扶贫方面的做法和体会，不当之处请大家指正。
　　农业银行一直以来就在积极地探索金融扶贫的商业可持续模式。
　　金融扶贫商业可持续是个世界性难题，农业银行作为唯一设有专门扶贫机构的商业银行，一直以来积极承担金融扶贫的社会责任。自1986年国家设立扶贫贴息贷款以来，农业银行累计发放扶贫贷款3000多亿元，其中扶贫贴息贷款1000多亿元。2008年国家对扶贫贴息贷款管理体制进行了改革，不再由农业银行独家承担，农业银行也由国有独资商业银行改制为国家控股的股份制商业银行，但仍然将金融扶贫作为服务“三农”的主要内容，方向不变，力度不减。国家新十年农村扶贫开发纲要颁布后，农业银行更是紧紧围绕“强农、惠农、富农”目标，更加深入地推进新形势下的金融扶贫。
　　1、大力提升集中连片特困地区金融服务水平。
　　农业银行将14个片区作为新时期金融扶贫的主战场。总分行成立了片区金融服务工作领导小组，针对片区资源禀赋、特色产业，研究个性九的金融服务方案，对片区行单独下达信贷计划，制定差异化的信贷政策和产品，加大网点建设、人力资源等方面的投入。今年上半年，在14个片区投放贷款1152亿元，贷款余额较年初增长10.5%，比全行贷款增速高3.1个百分点。
　　2、总结推广有效，可复制的金融扶贫模式。
　　1）特色产业和龙头企业带动模式。
　　农行贵州惠水县支行采取公司+基地+农户+市场的模式，支持扶贫龙头企业贵州永红食品公司在惠水县19个乡镇发展肉牛养殖，带动当地.3万养牛农户。
　　2）民生工程带动模式。农行西藏林芝分行开展农牧民安居工程贷款，受益农牧户达2.4万户，通过建立基层干部协助收贷机制，实现零不良。目前贵州农行也在积极探索支持贵州省扶贫生态移民工程，并准备出台专项贷款办法。
　　3）中小企业带动模式。
　　内蒙化德县有众多羊绒加工和服装生产企业，产值占全县GDP总值近40%，农行化德县支行与政府协商建立风险补偿、信息沟通机制和风险预警报告制度，解决中小企业贷款担保难问题，对23户中小企业发放贷款6700多万元，被评为内蒙古银行也推进中小企业贷款示范单位。
　　4）甘肃双联惠农贷款模式。
　　双连惠农贷是农行甘肃省分行与省财政厅共同推出的扶贫贷款产品，支持全省58个贫困线、8790个贫困村。2012年8月开办以来，甘肃农行已发放双联贷款78.2亿元，支持农户8.45万户和一批涉农企业和农村专业合作社。
　　3、加强基础金融服务。
　　让贫困地区农户享有和城市一样便捷的金融服务，是我行实施金穗惠农通工程的目标。截至2013年6月，我行已在农村设立便民金融服务点58.2万个，行政村覆盖率达到66.2%，下一步我行将进一步加快工程进度，做到贫困村全覆盖，同时增加新农保、新农合等代理项目，提供便利的农村金融服务。
　　4、积极支持扶贫小额信贷机构。
　　受网点和人员不足等制约，我行积极探索向农村扶贫小额信贷机构提供批发资金，合作解决贫困地区农民贷款难问题，目前我行已向扶贫基金会小额信贷项目授信3亿元，支持扶贫机构。
　　二、高度关注我国农村金融扶贫中的制约因素。
　　1、金融组织体系不健全。
　　贫困地区尚未形成分工合作的商业银行、政策性银行、小额信贷、保险、担保、产业发展基金等多层次、全方位金融体系，导致现行农村金融服务难以覆盖更多的贫困群体，产品和服务方式与贫困地区的金融需求存在一定的错位。
　　2、政策扶持力度要加强。
　　贫困地区金融资源相对较少，金融扶贫成本高，风险大、收益低的问题仍然比较突出，仅靠金融机构自身很难做到长期商业可持续，需要政府部门进一步加大政策支持力度，建立对金融扶贫正向激励和引导机制。
　　3、农村信用环境待完善。
　　农村信用体系和农户征信体系建设与城市相比仍然存在较大差距，中小企业财务信息不健全、透明度低的问题仍然比较突出，一定程度上制约了贫困地区贷款的可获得性。
　　三、关于大型商业银行如何做好金融扶贫的几点体会：
　　1、要与国家扶贫攻坚规划紧密结合。要紧紧围绕国家发展规划和扶贫攻坚战略规划，大力加强贫困地区基础设施建设，产业发展，农村、城镇化建设，在推进贫困地区经济社会发展的同时实现金融扶贫的可持续发展。
　　2、要与贫困地区主导产业发展紧密结合。要根据贫困地区的主导产业，因地制宜，支持特色农业、及特色产业开发，工业园区和产业聚集区建设。
　　3、要与龙头企业带动紧密结合。通过支持核心企业、龙头企业，采取产业链+农户的模式，整合分散零星高风险的农户金融体系，为规模化、集中化、低风险的金融体系。
　　4、要普惠与金融紧密结合。要加大与村镇银行、小额信贷、农村信用社的合作，加大产品和服务创新力度，努力满足贫困群体和小微企业多样化的金融需求。
　　5、要与政府及社会力量紧密结合。加强政府部门合作，不断改善农村信用环境，推进保险、担保、产业发展基金等多方面农村组织体系建设，为金融扶贫创造更加良好的内外部环境。
　　扶贫，以金融的名义，些许付出，贡献的将是一个个人脱贫致富的梦想。金融扶贫大有可为。谢谢大家！
09/03 15:3008/21 04:14
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浅谈我国农村金融体系存在的问题及对策
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【摘& 要】本文就健全县域农村金融服务体系中存在问题、解决思路及对策进行了分析，这对改善县域农村金融服务体系具有重要意义。
【关键词】县域；农村金融；服务体系
&&&&&&& 一、前言
&&&&&&& 近年来，中央连续出台多个&一号文件&加大对农村金融的改革力度，并明确提出了推进社会主义新农村建设的战略目标，但总体而言，城乡二元经济结构以及金融机构的资本逐利导向，使金融资源绝大部分配置于城市，导致农村金融服务水平始终落后于城市。如何构建完善高效的县域农村金融服务体系，对提升农村金融服务水平，推进社会主义新农村具有重大的现实意义。
&&&&&&& 二、健全县域农村金融服务体系存在的问题
&&&&&&& 1.县域涉农经济主体存在一定缺陷。 一是县域特色农业本质上仍属于高风险行业，&散、小、差&特征明显，加上农业受自然气候影响较大，生产波动性大。二是县域民营企业多数仍处于成长期，存在法人治理结构不健全、财务报表不真实、经营管理不规范，市场竞争力较弱等缺陷，与目前银行信贷风险管理要求存在一定的差距。
&&&&&&& 2.县域农村金融市场竞争不充分。目前县域农村金融市场已形成农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行四足鼎立的局面，但面临的尴尬局面主要表现为国有商业银行沉不下去、农村信用社难唱主角、政策性银行无法支小、邮储银行服务有限、新型农村金融机构零星点缀，这种不健全的服务体系无法适应县域经济发展多层次、多元化的服务需求[1]。&&&
&&&&&&& 3.保险业支农功能不完善。农业作为一种弱势产业受自然条件、市场环境和政策因素影响较大。由于国内尚未建立由政府主导、各保险机构参与的农业保险体系，涉农贷款缺乏相应的配套扶持政策及风险补偿机制，这在很大程度上制约了支农贷款的持续快速增长。
&&&&&&& 4.农村产权的有关法律规定比较欠缺，农村金融信贷缺乏担保物权，使农村贷款难问题进一步加剧。据测算，目前农村地区金融机构信贷资金用于农业、农村的比例只有30%，农业、农村发展面临巨大的资金缺口。
&&&&&&& 三、健全县域农村金融服务体系的思路
&&&&&&& 为了促进农村体系的健康发展，应该着重建立健全县域农村金融服务体系。
首先，组建多层次、复合型协作的农村金融体系。农村经济运行具有独特的风险特征，农村经济主体应当有多种金融服务来分散风险，因此不仅需要银行的介入，更需要其他各类非银行金融机构、准金融机构提供更具针对性的风险控制产品和服务。其次，力促农村合作金融组织发展。合作金融源于农村，扎根农村，更易于满足农村金融需求，理应成为我国农村金融的主体。我国农村金融体系缺乏以农户、农企、农村为主体的合作金融，农村信用社作为我国合作金融的主体，其商业化经营模式使其难以真正发挥合作金融的作用[2]。
&&&&&&& 此外，我国的政策性金融机构处于市场化改革过程中，应当逐步改革政策性金融的运作机制和方式，促进政策性金融长期健康发展。
而对于大中型商业银行来说，政府可以通过一定的激励约束机制，间接引导金融资源流向农村领域。对此，政府有必要在完善制度体系的基础上，构造更加有效的引导鼓励机制，如积极运用财政贴息、税收优惠等政策支持农村金融机构发展。
&&&&&&& 四、健全县域农村金融服务体系的对策
&&&&&&& 加快发展农村金融，健全县域农村金融服务体系，应从以下几个方面着手：
&&&&&&& 1.完善农村金融体系，提高农村金融服务能力。应该培育合作金融与社区金融机构、政策性金融机构、大中型商业银行共同参与的融资机构体系。 商业银行要明确&三农&服务定位。政策性金融要逐步健全支农服务机制，逐步扩大业务外延，拓宽支农领域。邮政储蓄银行要在改革、发展中强化支农服务。加速培育村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构，弥补农村金融服务市场空白，解决农户融资难问题。
&&&&&&& 2. 发展我国农村合作金融。一是深化农村信用社改革。政府应采取行政法规和政策扶持方式，继续深化农村信用社改革，加强和完善信用社对&三农&的信贷支持，建立以农户、农企为主体的信贷产品结构。二是放宽农村金融市场准入，激活民间资本，吸纳民间资本进入合作金融领域，发展多元化的合作金融组织。
&&&&&&& 3. 大力发展适合城镇化建设的金融产品和服务。鼓励金融服务创新和产品创新，扩宽金融产品领域，使产品更加贴近&三农&需求。一是开发农村小额信用贷款和联保贷款，合理调整小额信贷的期限、利率、金额。二是扩大农村抵押担保物范围。 三是改进农村金融服务方式，加大惠农便农力度，同时推进农村金融电子化建设。
&&&&&&& 4. 强化农村中小金融机构支农主力军作用。一是强化制度引导。从制度层面引导农村中小金融机构提高金融服务质量和效率，切实履行社会职责。二是实施监管引导。通过推行支农服务承诺，实施支农服务监管考评，将支农工作与监管工作紧密挂钩；充分运用约见高管谈话、约束市场准入、监管评级挂钩、分红政策引导、高管履职评价等措施予以监管纠偏。
&&&&&&& 5.健全信用保障体系，优化农村金融环境。一是推进农村信用体系建设。一方面，要持续扩大宣传、教育和引导，提高群众对诚信的认识；另一方面，要通过建立企业、个人诚信数据库，实现社会信用信息资源的共享，进一步降低金融机构的信贷成本。 二是加强工商、税务、司法等部门的协调沟通。三是引导和规范农村非正规金融活动。尽快出台相关法规，引导农村非正规金融组织向规范化、合法化方向转变。
&&&&&&& 6. 建立多渠道支持、多元化的农业保险体系。农业保险则在其中扮演着稳定器和助推器的角色。当前我国应建立加快发展农业保险事业，建立多渠道支持、多元化的农业保险体系，走政策性农业保险和商业性农业保险体系相结合发展的道路，增加农业保险的品种，提高农村保险的覆盖率; 健全再保险和重大风险分散机制。政府应运用财政、税收、金融、再保险等，引导和支持商业保险进入农业保险领域[3]。
&&&&&&& 7.加强农村金融人才队伍建设。农村金融专业性强、要求高，尤其需要各类金融人才投身农村金融服务。提高农村金融人才待遇，以感情留人、以事业留人、以待遇留人，吸引更多金融人才投身于农村金融事业。
【参考文献】
[1] 中国人民银行农村金融服务研究小组. 中国农村金融服务报告 2010[R].北京.中国金融出版社.2011.
[2] 何广文.深入化解农村金融服务困境[J].中国农村金融，-21. 6.
[3] 王兰.我国农村金融市场的现存问题及现代农村金融体系的构建[J].生产力研究，2008( 3) :34 -3
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农村金融的准确定义是研究和解决农村金融发展问题的首要前提。文献分析发现，虽然农村金融在我国历史悠久，但"' 农村金融' 作为一个概念被广泛运用，是十一届三中全会以后的事" 。并且长期以来，在" 金融，即货币资金的融通" 的主流金融观基础上，" 农村金融" 的内涵似乎只要给" 金融" 冠以" 农村" 就能自然地被定义出来。
摘要：农村金融是一个国际性难题，这是因为农村金融自身的特点即成本高、风险大、收益低的特点和商业化运作要求实现可持续发展之间的矛盾。作为一个发展中的农业国家，我国的农村金融问题不少，压力很大。新世纪以后，政府连续下发了多个支持三农的一号文件，我国新疆地区的农村金融问题取得了很大的缓解，然而，相对于城市金融而言，农村金融仍然是整个金融体系的弱项，任然十分落后，笔者针对目前新疆地区农村金融存在的一些主要问题进行分析。
一、农村金融体系存在的问题
随着经济的发展，农村金融体系对农村经济的发展起到举足轻重的作用，但在发展中出现了很多问题。一是整个农村金融组织体系不够健全，由于受农村经济发展水平的制约和影响，对于新疆地区已建立的以政策性、商业银行和信用社为主体的农村金融机构组织体系来讲，商业性保险机构、证券、担保租赁等金融机构在农村基本没有设立分支机构，完全意义上的金融机构组织体系依旧发育不成熟，不完善。第二方面是现有机构组织的功能存在问题。首先，国有商业金融在农村金融领域内的功能弱化。其次，功能单一的农业发展银行，难当政策性金融的重任。再次，邮政储蓄抽走农村资金大大削弱了金融支农力度。最后，农村信用社不能够完全适应农村经济的发展需要，虽然农村信用社在近几年进行了不断的完善，但依然存在着很大的问题。还有像农村保险业支农功能还不够完善、民间金融缺乏约束手段，等等。这一系列的问题对农村金融体系的构建发展造成了阻碍。
二、加强新疆地区农村金融体系的对策
1、农村金融组织体系需在新视角下重构
(1)要想使县域农业银行改变农村环境，开拓产业链。可将其定位于农村建设的商业性金融机构，主要服务于农业，应该强调产权和市场化明晰，发挥其自主权，使其不受没有必要的约束，注重其金融网点的建设，运用各种措施和手段增加对新农村设施建
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