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合同起止日期是日合同到期是16年的4月30日吗
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我的咨询提醒上海一个医保年度是从本年的4月1日开始到明年3月31日至，还是从本年5月1日到明年4月30日？谢谢！_百度知道存款变保险，到底咋回事？
发布者：aihua1980&&&&&来源：网络转载
&&& 农行储户4万元存款变保险
&&& 一辈子没办过保险的郭先生却因为一笔银行存款，与&保险&结了缘。去年12月3日，郭先生把4万元钱存入了银行，前几天，他再到银行取款时却被银行工作人员告知，钱取不了。
　　客户质疑：4万元存款咋变成了保险
　　据郭先生讲，去年12月3日，他拿着4万元钱来到农行长春顺风分理处，想办理一年期定存业务。&当时窗口的工作人员向我推荐另一种存款，说是利息高，而且还赠保险。&虽然郭先生从未保过险，但一想既然是赠送的保险，不要白不要，于是根据工作人员的指点来到另一个窗口办理&存款&。在窗口处，他按照工作人员的要求填了一些单子，当时工作人员问他，投保人写谁，他说写他就行。
　　办完这些业务，他拿到一张保单、一张收据，还有一个存折。&我当时以为，这种赠保险就是银行的优惠活动，只要办理这种存款业务，银行就会赠送保险，而且银行给我的存折上也写了个人储蓄账户，现开4万元。&于是，郭先生也没细看，就把存折、保单、收据统统放入包里走了。
　　不到一个月，郭先生的母亲突然生病，急需用钱，他赶紧到银行取钱，但银行的工作人员却告诉他，这笔钱不能取，说是&法律生效&了。郭先生不明白，取款咋还和&法律&扯上关系了？一问才知道，原来他的4万元钱已经变成了一份保险。
　　&不是存款吗！怎么变成保险了呢？&郭先生很生气，认为银行在没有经过他同意的情况下，擅自把他的存款变成了保险，是一种骗保行为。
　　宣传单说：可退保但要按期限付费
　　从郭先生提供的两张单据中看到，郭先生办理的是一种&&&两全保险(万能型)&，生效日期为12月4日零时。投保时基本保险金为4.08万元，首次保险费为4万元。同时，在郭先生的存折上，记者看到这样一句手写语：&四年定期(不能提前支取)&。
　　在银行大厅的宣传柜上，记者找到这种保险的宣传单页，从其宣传来看，该保险属于一种投资理财型保险。宣传单页中特别提示：如果客户在犹豫期(即10天内)退保，可以全额退保费，超过则按第1～第4保单年度退保，费用分别为5%、4%、3%、2%。第5个保单年度及其以后保单年度不收取任何退保费用。就是说，如果现在郭先生要取出4万元钱，要支付2000元的手续费。
　　银行员工：这是银行的正常业务
　　昨日，记者和郭先生来到农行长春顺风分理处。据曾向郭先生推荐这种业务的银行工作人员王女士讲，在郭先生办理这项业务时，她已详细告诉郭先生&存款&的注意事项了，比如存期为4年，其间不能支取，而且有分红，并赠送郭先生一份意外保险。&郭先生要是不同意，也不会办理手续。&
　　但郭先生对此予以否认：&我到银行是办理存款业务的，如果是办保险，可以直接找保险公司。而且，当时你们告诉我，&保单&是赠送的，并没有告诉我是办保险。&
　　&这不是一个险种，是我们银行的正常业务。&对此，王女士不同意&&&两全保险(万能型)&为郭先生办理的是保险业务。她表示，这是他们银行和银监会、保监会合作的业务，任何一家银行都有，不是险种，是银行定期存款的一种方式。
　　有关部门：头回听说保险是种银行存款
　　昨日，记者将这种情况反馈给吉林保监局，一位工作人员告诉记者，如果银行取得了&代理资格证&，是可以代卖保险的。至于这家银行是否有代理资格，他必须在查实后才能处理。吉林银监局的工作人员表示，&把保险说成是银行存款的一种方式&，这还是第一次听说，需要查实后再作答复。
　　根据《中国消费者权益保护法》的规定，消费者在购买商品或接受服务时，享有知悉其购买、使用的商品或所接受服务真实情况的权利。如果银行的工作人员在向客户推荐业务时，没有把详细情况说清楚，或有误导的现象，就侵犯了消费者的&知情权&，银行应承担一定责任，反之则没有责任。&&& 农行储户4万元存款变保险
&&& 一辈子没办过保险的郭先生却因为一笔银行存款，与&保险&结了缘。去年12月3日，郭先生把4万元钱存入了银行，前几天，他再到银行取款时却被银行工作人员告知，钱取不了。
　　客户质疑：4万元存款咋变成了保险
　　据郭先生讲，去年12月3日，他拿着4万元钱来到农行长春顺风分理处，想办理一年期定存业务。&当时窗口的工作人员向我推荐另一种存款，说是利息高，而且还赠保险。&虽然郭先生从未保过险，但一想既然是赠送的保险，不要白不要，于是根据工作人员的指点来到另一个窗口办理&存款&。在窗口处，他按照工作人员的要求填了一些单子，当时工作人员问他，投保人写谁，他说写他就行。
　　办完这些业务，他拿到一张保单、一张收据，还有一个存折。&我当时以为，这种赠保险就是银行的优惠活动，只要办理这种存款业务，银行就会赠送保险，而且银行给我的存折上也写了个人储蓄账户，现开4万元。&于是，郭先生也没细看，就把存折、保单、收据统统放入包里走了。
　　不到一个月，郭先生的母亲突然生病，急需用钱，他赶紧到银行取钱，但银行的工作人员却告诉他，这笔钱不能取，说是&法律生效&了。郭先生不明白，取款咋还和&法律&扯上关系了？一问才知道，原来他的4万元钱已经变成了一份保险。
　　&不是存款吗！怎么变成保险了呢？&郭先生很生气，认为银行在没有经过他同意的情况下，擅自把他的存款变成了保险，是一种骗保行为。
　　宣传单说：可退保但要按期限付费
　　从郭先生提供的两张单据中看到，郭先生办理的是一种&&&两全保险(万能型)&，生效日期为12月4日零时。投保时基本保险金为4.08万元，首次保险费为4万元。同时，在郭先生的存折上，记者看到这样一句手写语：&四年定期(不能提前支取)&。
　　在银行大厅的宣传柜上，记者找到这种保险的宣传单页，从其宣传来看，该保险属于一种投资理财型保险。宣传单页中特别提示：如果客户在犹豫期(即10天内)退保，可以全额退保费，超过则按第1～第4保单年度退保，费用分别为5%、4%、3%、2%。第5个保单年度及其以后保单年度不收取任何退保费用。就是说，如果现在郭先生要取出4万元钱，要支付2000元的手续费。
　　银行员工：这是银行的正常业务
　　昨日，记者和郭先生来到农行长春顺风分理处。据曾向郭先生推荐这种业务的银行工作人员王女士讲，在郭先生办理这项业务时，她已详细告诉郭先生&存款&的注意事项了，比如存期为4年，其间不能支取，而且有分红，并赠送郭先生一份意外保险。&郭先生要是不同意，也不会办理手续。&
　　但郭先生对此予以否认：&我到银行是办理存款业务的，如果是办保险，可以直接找保险公司。而且，当时你们告诉我，&保单&是赠送的，并没有告诉我是办保险。&
　　&这不是一个险种，是我们银行的正常业务。&对此，王女士不同意&&&两全保险(万能型)&为郭先生办理的是保险业务。她表示，这是他们银行和银监会、保监会合作的业务，任何一家银行都有，不是险种，是银行定期存款的一种方式。
　　有关部门：头回听说保险是种银行存款
　　昨日，记者将这种情况反馈给吉林保监局，一位工作人员告诉记者，如果银行取得了&代理资格证&，是可以代卖保险的。至于这家银行是否有代理资格，他必须在查实后才能处理。吉林银监局的工作人员表示，&把保险说成是银行存款的一种方式&，这还是第一次听说，需要查实后再作答复。
　　根据《中国消费者权益保护法》的规定，消费者在购买商品或接受服务时，享有知悉其购买、使用的商品或所接受服务真实情况的权利。如果银行的工作人员在向客户推荐业务时，没有把详细情况说清楚，或有误导的现象，就侵犯了消费者的&知情权&，银行应承担一定责任，反之则没有责任。&&& 工行储户存款变保险 未获利息本金减少
&&& 日，早上6点多，天还没完全放亮，在郑州市城南路上一个修理自行车的小铺子里，位相望像往常一样开始了他一天的劳作。&到银行存钱不但没有利息，反而还要扣钱，我弄的这是啥事呀！&位相望一边帮客人修自行车，一边无奈地自言自语：&世界上还有我这么傻的人吗？到银行存钱不生利息还扣本钱，一下子扣了近2000元钱，咱一年能挣多少呀？这钱都是让那没良心的银行骗了！&
　　位相望抱怨的事情，还得从2007年的12月1日说起。那天他拿着存折去银行取钱，这笔钱是他多年的积蓄，一共8.9万元。然而银行的工作人员却告诉他，他的钱不在银行存着，而在一家保险公司，他要想取钱该找保险公司。为什么位相望在银行存的钱，到头来却要到保险公司去取呢？对此，银行工作人员的解释是，位相望的钱并不是存在了银行，而是购买了由银行代理的保险公司的一种保险。对于银行工作人员的解释，只有小学文化程度的位相望并不能完全明白，他始终无法理解在银行存的钱是如何变成保险的。
　　高利息诱修车汉8.9万新型存款
　　位相望和妻子齐玲同是河南周口人，在郑州修车已有6个年头。育有两个孩子，均已在郑州上学，大儿子读初中三年级，小女儿读小学三年级。
　　位相望的修车铺是一个简易的棚子，面积不足5平方米，上面由破烂的石棉瓦封顶，里面存放着各种各样的修车工具和配件。同时，这间简陋的棚子还充当着&厨房&的角色，里面摆放着煤炉、锅、碗、盆&&只能容下一个人在里面走动。此外，位相望为了省下每月几十元钱的房租，在修车铺旁用纸箱、废旧的广告板、破旧的塑料布围了一间&房子&，屋子里面放了两张床，一家4口一年四季就住在里面。虽然位相望为修补房子想尽了办法，但简易的房子还是四处漏风。
　　据位相望介绍，他们一家4口人就靠这么一个修车铺维持生活，除去开支，每月节余不了多少钱。他每月都会将节余的钱存到离修车铺最近的银行&&中国工商银行(4.14,-0.01,-0.24%)郑州分行西大街支行。虽然每次存的钱不多，但看着存折上的数字一天天增加，位相望夫妇心中充满了希望，每天干劲十足。
　　日，位相望像往常一样到中国工商银行郑州分行西大街支行存款，当时存折上共有6.9万元。该行的工作人员李某看了他的存折后，问位相望这些钱暂时是否要用。位相望如实以告，称自己暂时不用，但因为老家的房子要盖，自己有可能随时会取。工作人员李某就向位相望推荐了一种新型的&存款方式&，这种方式的利息比他以前存的活期利息要高、能分红，并且可以随意支取，还能贷款。利息高、能分红的存款，位相望想都没想就同意了。
　　回到修车铺，位相望的妻子看到存折上写有&保险&2字，顿时起疑，就问他：&你怎么存成保险了？别被人骗了呀！&位相望十分自信地说：&人家那么大的银行还能骗人吗？这比以前的利息多，还能分红，咱啥时候用啥时候就能取。&有了位相望这句话，他的妻子也没再多想。
　　日，位相望又将另一个存折上的2万元钱存到了中国工商银行郑州分行西大街支行，存款方式依然还是此前工作人员李某介绍的那种。位相望说，当时他和妻子对于这种存款的方式并无任何怀疑，因为他们根本不懂得所谓的保险，只是觉得既然是银行工作人员推荐的存款方式，应该没什么问题的。
　　一年后存款变保险
　　2007年11月，由于老家的房子太破旧已经无法居住，位相望算着存折上的钱也够盖房子了，于是夫妻二人就商量着回老家盖房。
　　位相望的妻子先回老家购买各种建房材料。当所有材料都订好了，只剩下付款的时候，位相望到银行取钱却被告知到中国人寿(23.91,0.05,0.21%)保险公司取钱。位相望想不通了，为什么在银行存的钱，拿着银行的存折却要到保险公司取钱？无奈之下，位相望只好到中国人寿保险公司去取钱。
　　经过几天的奔波，日，位相望终于把钱拿到了手，但他拿着存折却傻了眼，两个存折共8.9万元的本金，如今只剩下了85440元，整整少了3560元。虽然保险公司的工作人员事先给他讲明了情况，但是位相望还是差点晕倒在保险公司的大厅里，他说：&这可是我一年的血汗钱呀，我做梦也没有想到，到银行存钱要扣本钱，我真的想不通&&&
　　位相望向记者出示了两本&中国工商银行活期一本通&，记者在其中一本上看到：&，保险，-20000.00&等字样，另外一本是日刚换的新存折。同时，位相望还向记者提供了4张&中国人寿保险股份有限公司的付款收据&。&付款收据&上显示险种名称：国寿鸿丰两全保险(分红型)，6.9万元保单和2万元保单的退保金分别是：66240.00元和19200.00元，本金整整少了3560元。另外，两保单分别产生的利息是：1265.20元和366.53元。仔细计算，位相望总共损失了1928.27元(不计8.9万元一年多的活期存款利息)。这对靠修自行车度日的位相望一家来说，是一笔巨大的数目。
　　本金一下子少了3560元钱，位相望无法接受，随后的几天，位相望多次到中国工商银行找当初受理存款的工作人员李某，均无果。位相望夜夜难眠，也没有胃口吃饭，几天下来人瘦了一圈。怕丈夫做出傻事，齐玲也顾不了老家的房子了，连夜坐车赶回郑州。
　　银行：客户签字就办理
　　日下午，记者和位相望夫妇来到中国工商银行郑州分行西大街支行。工作人员李某称，位相望所购买的保险是中国工商银行和中国人寿保险股份有限公司的联办业务，并称当时办理此项业务时已经告知位相望需要满3年才能支取，此说法被位相望断然否定。位相望称，当时李某告诉他随时能取，利息高，能分红。李某又给位相望夫妇举国家发行国债的事例，但对于只有小学文化水平的位相望夫妇来说，这些事例他们根本听不明白。
　　位相望告诉记者：&如果不随时用钱，我就会将钱存成定期。他(李某)要不告诉我能随时用随时取，我不可能按他说的&存钱&。&
　　在李某旁边另一位中国工商银行工作人员李女士告诉位相望夫妇，那是银行的正常业务，并指着大厅里的宣传广告说，那上面写的也有。但记者看了几遍，仅仅看到上面写的是宣传该保险是如何好，并没有发现满3年才能取款的说明。
　　记者向李女士说，位相望夫妇是靠修自行车为生的，每月只有几百元钱的收入，并且只有小学文化，他们根本不能理解保险的含义，即使在买保险的一年中发生了意外，他们也不知道到保险公司理赔。李女士则称，在办理业务时，中国工商银行的工作人员可以向客户推荐&储蓄&以外其他，至于客户是完全理解理财产品的性质，还是理解的比较含糊，银行的工作人员不负责，只要客户在合同上签了字，就说明客户认可了，银行就可以办理相关业务。
　　听到这样的解释，位相望夫妇十分不满。位相望告诉记者：&经常有保险公司的业务员到修车铺推销保险，我们都拒绝了，因为我们就不知道啥是保险，保险是干啥用的。我们不可能买保险，我真想不通到银行存钱怎么就变成了保险。&
　　保险公司：银行收取一定手续费
　　日下午，记者随位相望来到位于郑州市西大街的中国人寿保险股份有限公司郑州市分公司。
　　该公司的大堂经理冀桂芹告诉位相望：&保险不同于银行存款，保险是合同性质的，如果提前退保要收取一定的违约金，他所购买的保险合同期限是5年，现在刚满1年多，扣的3560元是违约金。如果购买后两年半或者3年再退保，违约金和利息分红数额接近，位先生的本金几乎不会损失。&
　　同时，冀桂芹经理还给位相望讲了提前1年、2年&&退保的应得利息和应付违约金数额。位相望听后说：&如果银行的工作人员也这么给我说，我肯定不这样存钱。&另外，冀经理还说，国寿鸿丰两全保险(分红型)是中国工商银行代理的中国人寿的产品，每代理一笔业务，银行都要收取一定的手续费。
　　律师：欺诈行为可要求撤销合同
　　对于银行和保险公司的解释，位相望并不能完全理解，他想通过法律途径讨个说法。
　　就此事，河南裕达律师事务所赵冬梅律师说，我国《民法通则意见》第68条规定：&一方当事人故意告知对方虚假情况，或者故意隐瞒真实情况，诱使对方当事人作出错误意思表示的，可以认定为欺诈行为。&该案是一个因欺诈而订立的合同，银行工作人员故意隐瞒了保险与存款性质上的截然不同，告知位先生所办理的业务就是存款，使位先生认为在银行存款的行为就是一种储蓄行为，而作出错误的意思表示。故位先生可以向人民法院提起诉讼，要求撤销该合同。
&&& 沈阳邮政储蓄&忽悠&老年人
&&& 沈阳市民李大爷最近遇到个闹心事：他在邮政储蓄办理定期存款时，被工作人员劝说买个了&比存定期利息高&的理财产品，回家跟孩子一说，才知道自己买的理财产品实际是保险。
　　沈阳市民李大爷最近遇到个闹心事：他在邮政储蓄办理定期存款时，被工作人员劝说买个了&比存定期利息高&的理财产品，回家跟孩子一说，才知道自己买的理财产品实际是保险。以为自己的钱存进了邮政储蓄，谁知道钱进了保险公司，李大爷挺上火。
　　在邮政储蓄所存钱变保险
　　&他当时也没跟我说这是保险啊!&李大爷说，他在和平区中兴街邮政储蓄所存钱填单时，一位带着邮政胸卡的男子向他大力宣传推介一种理财产品，称这个理财产品分红比银行的收益高许多。见这人带着邮政胸卡，李大爷便放心地买下了他推荐的理财产品。回家与孩子一说，李大爷才知道这款理财产品实际是保险的一种，不能随时拿回本钱，要是不到期就取的话还会损失很多本金，于是李大爷第二天又回到邮政储蓄退掉了这个理财产品。
　　邮储推销理财产品 不说自己是保险
　　按李大爷的指点，记者来到了位于沈阳市和平区中兴街的这家邮政储蓄所，记者刚开口向柜台内的营业人员询问定期存款的事，旁边就过来一位带着邮政胸卡的男子，向记者介绍利息更高的&理财产品&。&在银行存三年定期利息才3.33%，存我们这个理财产品最低收益3.85%，绝对零风险。出了邮局门你都没地方买去。&&我是邮局的老员工了，我卖这个理财产品都十年了，特别好。&
　　这名工作人员拿着一张宣传单给记者看，宣传单上印着年保底收益5%，并且无论是存三年、四年还是五年，利率都高于银行同期存款利率。但是记者注意到，他拿的宣传单上没有任何字样标明这是什么理财产品，也没有写明是哪家公司的理财产品。在记者的再三追问下，这名工作人员才说这个理财产品是邮局与保险公司合作的，其实就是一款保险。对保险和储蓄都不了解的老年人，在推销人员不主动讲解的情况下，确实很难分辩。
　　邮储工作人员利用 &盲点& 让存款变保险
　　据了解，在日常生活中，&存款变保险&的纠纷时有发生。这些被忽悠的市民以老年人居多。最近一段时期，经过媒体宣传，很多人知道了在银行买的理财产品不是存款。但是更多的人并不知道，您在邮政储蓄所里买到的理财产品也不是存款。某些邮政储蓄的工作人员就是利用这个&盲点&，让存款变成了保险。
　　根据2009年银监会发布的《关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知》相关规定：在银行驻点销售保险产品的保险公司员工，必须佩戴明显区别于银行销售人员的标识，在向客户提供服务前，也必须明确告知客户其身份。那么，在邮政储蓄所里带着邮政胸卡推销保险的人，应该有谁来监管一下呢?&&& 存款变保险，应该如何处理？
&&& 到银行存款，却被忽悠买了保险，当这样的遭遇发生在我们身上后,应该如何妥善处理,让损失降到最低?
&&& 通过法律途径维权当然是可行的。受骗的投保人可以将相关资料提供给消费者协会、保监会有关部门,争取全额退还保费,只不过这样做可能需要花费较多的精力。
&&& 更多的投保人可能会选择直接退保。
&&& 发现实际产品与当初设想的有巨大出入时,二话不说直接退保。不过,考虑到退保有损失,特别是在投保初期阶段(过了犹豫期后)损失较大,我们建议投保人三思而后行。虽然保险公司利用话术误导了消费者,但产品本身是否值得购买,究竟有怎样的功能还是应该重新审视一下的。就当是认识一个新产品,看看自己能否接受,或许不失为一种理性的思考。
&&& 保险产品,虽然与银行存款有明显差异,但其疾病保障功能、保费返还功能,及意外身故功能并没有造假。投保人如果觉得这些保障功能是需要的,且保费尚在可以承受的范围内,那么完全可以接受它。而如果投保人需要的是零存整取的功能,那么再选择退保也不迟。
&&& 关键还在于,投保人应当仔细阅读保险条款,明确自己的权利和义务,再由此对产品作出客观的评价,不要因为一时的气愤白白损失了保费,同时失去一份保障的机会。
&&& 假如许多人在拿到保单后第一时间了解了产品的本质,那么即便不满意,也可以在犹豫期(一般10天)内退保,不需要承担经济损失。可以说,保险法对犹豫期的规定正是给了消费者一个二次选择的机会,可以冷静思考一段时间,而过了犹豫期,退保成本就很难避免了。
&&& 所以再次提醒大家,拿到保险合同后,要及时、仔细地阅读条款,若发现有不妥之处,或是并不符合自己的需求,就要及时提出质疑或申请犹豫期内退保。
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