一、P2P网络借贷平台的模式分类目前,基于互联网金融背景的P2P网络借贷平台已经得到了较大的发展和提升,且运营的模式与理念也得到了较大的突破。P2P网络借贷平台的模式目前也有了比较的系统的分类,首先按照其涉及的资金可以将P2P网络借贷平台分成两个大类,一是P2P网络借贷平台所借贷的资金没有涉及到交易的双方,只是处于信息服务状态,这种模式主要是为借贷双方提供发布资金信息的平台、贷款的实时搜索以及在线的分配和管理等各项借贷服务,但是交易贷款必须由借贷的双方在实际过程中才能交接和转移。换句话说,这种模式下的P2P网络借贷平台只能进行信息交流,而不能进行真实资金的交流。二是P2P网络借贷平台所借贷的资金涉及到了交易的双方,即这种模式不仅能够为借贷的双方提供了发布资金信息的平台,同时还能够实现借贷双方现实资金的交接和转移等,换言之就是这种模式下的P2P网络借贷平台既能进行资金信息的交流...
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大学生校园网络借贷的风险及防范_关于防范校园贷的篇一
摘 要：大学生进行网络借贷，面临着电子无效，个人信息泄露等风险，加强大学生网络借贷的风险的防控十分必要。进行大学生网络借贷风险防控，应从“对于不良网络借贷应该加大监管力度”、“对在校学生应加强网络借贷方面知识的普及”和“加强大学生资助体系和征信系统的建设”三个方面着手。
关键词：大学生；网络借贷；风险；风险防范
一、大学生网络借贷的背景
在没有任何担保的情况下，校园里的大学生通过提交有关身份资料的方式，就可以向有关的网络平台获得一定数额的贷款。在获得这些贷款之后，校园里的大学生经常会用于购买苹果等数码产品，再通过兼职的方式偿还所获得的贷款。除此之外，也会出现在继续资金的情况下，大学生向有关的网络平台进行借款。因而，在校的大学生向网络平台进行借款，其原因有两类：一类是因为经济拮据，无法支付相应商品的价款，即我们所谓的“穷”；另外一类是因为急需用钱，如家里出现变故，需要使用较大数额的资金，即我们所谓的“急”。[1]2016年3月，河南某学校的学生因沉迷网络赌球，利用多位同学的身份信息向网络平台进行了数次借款，前后共借款达数十万元，因为到期无法偿还借款，其和家人受到借贷公司多次的催款，甚至是威胁，最终该学生跳楼去世。[2]而后，通过将身份证放在胸前，然后自拍，将此种方式所拍的“照片”作为信用抵押给借贷平台从而获得贷款，也就是所谓的“裸条”。“裸条”借贷事件引起了各大媒体的关注，再次将网络借贷推向了公众的视野。校园网贷通常分为三种类型：其一是针对在校大学生的购物平台，其最大的特点在于能够分期购物；其二是网络借贷平台，其主要的功能在于助学大学生或者帮助大学生创业；其三是电商提供的信贷服务，如京东白条。[3]校园网络借贷所引发的社会高度关注，始终都绕不过一个问题：校园网络借贷该如何进行监管。
今年4月，教育部办公厅和中国银监会办公厅联合发布了《关于加强不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，着手对校园网络借贷进行监管。在社会高度关注校园网络借贷的情况下，从法律角度分析大学生网络借贷所存在的风险显得尤为重要。在明晰大学生网络借贷存在巨大风险的前提下，如何引导大学生对校园网络借贷进行风险防范更是重中之重。
二、大学生网络借贷的风险分析
在校大学生作为网络借贷的主体，其在网络借贷中的角色可以分为两类：
1.大学生作为网络借贷中的出借人。网络借贷出借人主要涉及以下法律风险：首先，网络借贷所涉及的资金交易，均签订的是电子合同，因而网络借贷出借人面临着电子合同的合规性的问题。依据《合同法》第33条[4]，出借人和借款人双方所签订的合同应当具有确认书。此外，电子合同的合规性问题还体现在是否按照法律规定的形式生成，是否存在电子或者手写签名，是否明确了借贷双方鄂主体；其次，网络借贷中出借人所拥有的债券的合法性的风险。依据《民法通则》、《合同法》和《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》，对于出借人的债券的合法性作了相关的规定，同时对于所约定的利息也应符合相关的法律法规的规定；再次，网络借贷中出借人面临着个人隐私被泄露的风险。在网络借贷平台中需要借贷双方将相关的个人信息提供给网络借贷平台，因而可能存在网络借贷平台将出借人的个人信息泄露给其他人的情况；最后，因为网络借贷平台的特殊性，网络借贷的出借人通过平台所发布的类似于资产证券化的借款标的欣慰，可能被认定为非法公开发行证券的行为。[5]
2.大学生作为网络借贷中的借款人。网络借贷的借款人可能面临着以下风险：首先，大学生作为网络借贷的借款人，可能存在被诈骗的风险。网络借贷平台管理不够规范，缺少风险的应对机制，对贷款诈骗分子难以识别；其次，大学生作为借款人可能因为经济问题而被强迫接受利息较高的贷款，远超过银行同期利率，对于尚未有经济收入的大学生而言是有害的；再次，在履行完相关的贷款手续之后，因在校大学生并未有收入来源或者仅有很小部分
的收入，因而在还款日期到来时难以按期偿还，很多学生被迫接受利滚利，最终导致借款数额巨大；最后，由于网络借贷平台要求提供相关的身份信息，因而同样存在个人信息被泄露的风险。[6]
三、大学生网络借贷的风险防范
大学生面对各种网络借贷的风险，做好风险防范至关重要。2016年4月，教育部办公厅和银监会办公厅共同发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，对于大学生网络借贷风险的防范，应从以下几个方面着手[7]：
1.对于不良网络借贷应该加大监管力度。网络借贷平台的确为大学生理财提供了很好的机会，但是因为p2p等网络借贷平台的监管不够，因而出现了上述部分的风险。因而，对于网络借贷风险的防范，首先应当从加强对网络借贷平台的借贷开始，即要求应出台对网络借贷平台尤其是高校大学生比较集中的校园网络借贷平台的监管规定，同时网络借贷平台的经营应在各个环节符合相关法律的规定。
2.对在校学生应加强网络借贷方面的普及。很多大学生在网络借贷方面的知识尤其风险防范的意识基本为零，很多大学生因为网络借贷而面临各种问题，甚至是付出生命的代价，就是因为对于网络借贷方面的知识缺乏，尤其是法律方面的知识的缺乏。
3.加强大学生资助体系和征信系统的建设。如前所述，大学生进行网络借贷的原因主要有两个：一是因为“穷”；二是因为“急”。因此，加强大学生资助体系的建设十分必要。此外，大学生之所以能够“拆东墙，补西墙”地进行网络借贷，其中一个很重要的原因在于征信系统的建设不够完善，因而加强大学生征信系统的建设也十分必要。
[1]参见潘从武、武运波：《校园网贷流行易纵容不理性消费――法律界人士呼吁加强行业监管》，载《法制日报》日，第4版。
[2]参见史洪举：《对“校园贷款”不能放松监管》，载《民主与法制时报》日，第2版。
[3]参见张燕：《记者卧底女大学生“裸条”借贷调查：疯狂的校园借贷》，载《中国经济周刊》2016年第25期。
[4]《中华人民共和国合同法》第三十三条规定：“当事人采用信件、数据电文等形式订立合同的，可以在合同成立之前要求签订确认书。签订确认书是成立。”
[5]王家卓，徐红伟主编：《2013中国网络借贷行业蓝皮书》，知识产权出版社2014年版，第129页。
[6]参见季振华、郑依晴：《大学生p2p网络借贷风险研究及其管理对策》，载《现代经济信息》2016年第3期。
[7]具体内容参见《教育部办公厅、中国银监会关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（教思政厅函[2016]15号）。
作者简介：邹娟（1986-8―），女，云南省景洪市人，2011年毕业于西南民族大学法学理论专业，现供职于佛山科学技术学院讲师，硕士，研究方向为社会主义法制理论。关于防范校园网络贷款风险的倡议_关于防范校园贷的论文篇二
关于防范校园网络贷款风险的倡议
各位同学：
随着互联网的发展，网络借贷已悄然成为民间金融借贷的新型模式，除了网购在高校的风靡，打着“扶持创业”、“助学扶贫”等旗号的小额网络贷款也在校园悄然滋生，学生们只需要填写一些基本资料，拍几张照片，就可以拿到不等数额的贷款，而这些网贷平台，多是打着“多分期，低利息”甚至“0利息”的幌子来吸引大学生贷款，其实这样看似优惠多多的小额贷款平台，处处是陷阱！
近期社会上发生的网贷事件，都给互联网贷款敲醒了警钟，特别是校园网贷的对象是没有经济收入的大学生。
陷阱一：低息背后，实有高额服务费
有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后，要收取“指标费用”，其实就是服务费，比如贷款10000元，可能就会收取百分之十的服务费，贷款人拿到的钱其实只有9000。
陷阱二：分期还的少，其实是高利贷
有一部分校园网贷的代理，在向同学介绍网贷的时候，一味的强调可以分期，没什么压力，某高校学生就透露，有代理向他介绍网络贷款，贷5000元，分12个月还清，每个月仅需偿还551，五百多听起来很划算，可仔细算下来，12个月的话，该学生总共需要支付6612元，折合贷款年利率为26%，而事实上，年利率超过24%就已经属于高利贷了！
陷阱三：扣押“担保费”，本息还清才放款
不需要任何征信记录就可以放款，听起来贷款平台有点像冤大头，可事实并非如此，他们会在合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保费”等还清所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。然而，一旦出现逾期，这部分钱平台就不需要再付。可将来却仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，哪怕不逾期，平台实际上也在无形中提高了贷款利息。
陷阱四：逾期后果很严重，容易引发“连环贷”
网络贷款平台，不需要抵押，不需要征信记录等等，就敢放款给学生，难道不怕学生逾期不还钱？
有个做网络贷款的校园代理私下透露，其实不怕他们逾期，就怕他们不逾期，一旦逾期之后，那就是按天算利息了，利滚利，越滚越大，那网络平台就发财了，因为留的有学生家长和老师的电话，可以先威胁他们要告诉老师，还不行那就直接打电话给家长，家长一般为了不让小孩背上不良信用记录，都会还的。再不济，不还可以走司法程序么？反正有合同，我们怕什么？而且有一部分学生不敢让家长知道，就“拆东补西”，很容易引发“连环贷”，就像上文提到的那位买苹果手机的学生，本金仅仅3万元，最终滚到了70多万。
为教育和引导学生树立正确的消费观念，增强大学生安全防范意识，拒绝不良网络借贷，根据《教育部办公厅、中国银监会办公厅关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》精神，现就“校园贷”风险防范，对同学们提出如下倡议和提醒：
一、在校生要以学业为重，积累知识，切不可以铺张消费、创业资金周转等为理由进行网贷，严重影响学业的同时也加重家庭负担。
二、如果实在需要贷款，一定要和家长商量好再做决定，可选择生源地国家、校园地国家助学贷款，或到正规银行机构、信用社机构办理贷款，并且要仔细阅读贷款合同，如果有不合理的地方要及时问清楚，以免造成不必要的麻烦。
三、不参与、不宣传“校园贷”违规违法活动；不鼓动、不胁迫他人在“校园贷”中借款；不张贴、不转发“校园贷”违规违法信息；不冒用、不顶替他人身份进行校园贷款。
四、理性消费，拒绝攀比。一定要根据自己以及家庭的实际情况进行消费，避免因跟风或攀比而开销过多。
希望各位同学谨以已经发生的事故、案例为戒，加强对网络贷款的辨识能力，防范网贷风险，积极营造良好的校园安全环境。
签名：校园贷的陷阱_关于防范校园贷的论文篇三
近期，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“某某贷”们如雨后春笋般冒出来。野蛮生长的背后，“骗贷”“追债”等闹剧在大学校园不断上演，甚至出现了大学生因为无力偿还贷款最终跳楼自杀的极端个案。
近日，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
校园网贷究竟风行到什么程度?学生们借钱都用来如何消费?打着“月息低到0.99%”、“最高可借5万”、“3分钟快速审核”等各色旗号的校园网贷平台，真如广告所说的“全心全意低息”服务学生?还是轻审核瞒漏洞，编织出“服务费”、“逾期费”等陷阱，让贷款学生陷入网贷泥沼的不良中介?对此，记者进行了采访。
“现在已经少多啦，以前教学楼厕所里都贴满了”
“再也不用因为‘口袋’问题而搁浅梦想，因为你拥有一台‘网上提款机’”; “‘我来贷’——放款最快的大学生借贷，公司目前推出了‘3分钟审批’项目，只需3分钟，快速通过审核”;“‘名校贷’——大学生借款平台领军者，月利率仅为0.99%”,,,,在高校云集的北京市海淀区中关村南大街一带，记者走访几所大学校园发现，校园网贷宣传广告着实让人眼花缭乱。
“现在已经少很多啦，以前教学楼厕所里都贴满了，好像学校在清理这类广告。”中央民族大学小东门附近，即将毕业的大四学生王菡告诉记者，近期校园里有关贷款的广告被集中清理了许多。自己宿舍就有两名同学使用过校园网贷，都是想换新手机又不想向家里要钱，于是就选择了贷款。
“男生敢贷一些，基本用来买电子产品，苹果手机、游戏机这类的，还有用来买游戏点卡的。听说一些师兄师姐毕业后租房也用网贷呢，现在超前消费是潮流嘛。”王菡表示，自己周围用网贷的人还真不少。
记者在附近的北外、北理工等高校随机采访了多位在校生，他们都坦言身边有使用网贷的同学。“不知不觉就流行开了”，北京外国语大学的侯同学说，像“分期乐”、“趣分期”、“人人分期”、“名校贷”这些知名网贷平台，许多同学都注册有账号。而自己偶尔也会用“蚂蚁花呗”、“京东白条”来“救急”。
记者通过手机注册进入某知名贷款平台的官网，页面显示其平台的申请人数已超过70万人，并实时滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。
业内人士：服务费滞纳费能占贷款额5%
校园网贷这么火，真如宣传广告所说的“全心全意低息”服务学生?对此，北京某P2P公司员工尹涛不以为然。他告诉记者，许多校园网贷平台吹嘘的“低息”经不起推敲，且审核程序、条款明细等方面漏洞不少。他举例说，一些产品抛出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”这样的噱头，但实际的贷款资金成本并不低。不少网贷平台以低分期利
率吸引学生，但这些平台的月利率普遍在0.99%至2.38%之间，明显高于目前银行信用卡分期费率。
“这里面猫腻多着呢，这些平台都会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等，学生真正签约借钱或产生了逾期后，才会意识到问题的严重性。”业内人士付先生指出，校园网贷机构利润来源的很大一块是贷款的利息、服务费等收入。这些费用一般都由网贷公司自行定标准，杂七杂八的服务费、滞纳费能占贷款总额的5%，有的平台甚至超过了10%。
“我一个朋友曾经分两年分期付款过一个苹果6S，在每月900多元的还款总额里，莫名其妙有一项每月40元的保险费，后来打电话询问客服保险费是什么?对方支支吾吾，一会说是发生纠纷后请律师的费用，一会说如果不需要可立即取消。”侯同学表示，因为发现及时，朋友及时止损，可已稀里糊涂额外多支出了7个月280元保险费，看似一笔没“黑”多少，可量一大就是暴利了。“这哪叫服务学生，就是忽悠嘛。”她觉得。
就读于江西省某司法职业学校的大三学生杨军在接受电话采访时向记者表示，“校园网贷太容易申请了，许多人越陷越深。”在他看来，大部分的校园网贷平台审核十分随意，有些甚至凭学生证即可在线办理，根本不去评估申请学生的还款能力。“1000元的贷款，只要注册，然后网上填写自己的身份证、校名、银行卡号、同学以及辅导员的姓名电话即可。借款5000元以上则要中等级V2认证，录一段视频，发一段念自己身份证号、家庭地址的语音，签一份电子版合同，也可轻松搞定。”
逾期还款“利滚利”惊人
要是影响个人征信，后悔也来不及。“审核不严，借钱容易，就会控制不住。可只要逾期还不起钱，校园贷平台可就没那么好说话。”杨军告诉记者，因为网贷纠纷自己一位同班同学甚至被当地法院起诉。而另一位室友也因为找同学帮忙在不同的平台贷款，每个月一到还贷日期就焦虑。“拆东墙补西墙，拖一天是一天，又不敢告诉父母，天天在宿舍唉声叹气。”他感叹说。
在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。侯同学告诉记者，自己也差点因为逾期惹上麻烦，“我当时实在没钱，就想先拖一下，可逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方一上来就劈头盖脸地威胁，‘先联系你学校老师，再找家长’。吓得我冷汗都出来了，编了个理由找家里要钱赶紧还了。”
记者调查发现，这类校园网贷产品还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”十分惊人。例如，“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。
“这样在学校里乱贷，一旦逾期，不良记录可能会影响孩子今后的个人信用。现在信用记录这么重要，要是影响以后的房贷、车贷，真是后悔也来不及。”一位张姓学生家长向记者表达了自己的忧虑。
这种担心不无道理。他告诉记者，许多贷款平台与银行有合作，比如一家名为“伯仟分期”的贷款平台，一家哈尔滨的商业股份制银行是其合作伙伴之一。而另一家“趣分期”的{关于防范校园贷的论文}.
机构则在逾期还款的影响一栏明确标注，其业务是与银行合作的，不还款会影响个人终身征信高校贷款风险的成因及防范对策_关于防范校园贷的论文篇四
高校贷款风险的成因及防范对策
【摘 要】 近年来,负债办学已成为高校的普遍现象。适时、适度的举债解决了高校发展的资金“瓶颈”问题,但贷款这把双刃剑也给高校的发展带来了风险。从高校贷款的现状入手,分析高校贷款风险的成因,提出了防范高校贷款风险的对策。
【关键词】 高校贷款;风险;防范对策
一、高校贷款的现状分析{关于防范校园贷的论文}.
20世纪90年代末开始,我国高等教育规模发生了持续、快速的增长。到2008年,高等教育毛入学率已达23.3%,普通高校也由1998年的1 022所发展为2008年的2 263所,在校生由1998年的341万人增长到2008年的2 907万人,高等教育正在由精英型向大众型转变。高等教育大众化为高等学校带来了发展的机遇,各高校为了完成国家扩大招生的任务,同时能够在发展中占据优势地位,产生了扩张的动力。在财政拨款和学校学杂费收入,难以满足学校快速发展对资金需求的情况下,贷款办学成为高校的必然选择,解决了高校发展的资金“瓶颈”问题。《2007年中国教育蓝皮书》披露,到2006年底,全国高校贷款规模在4 500亿到5 000亿元。其中吉林大学欠债达到30亿元。假设贷款年利率按5%计算,高校每年用于支付利息的资金就高达225亿到250亿元左右。{关于防范校园贷的论文}.
据了解,广东省高校平均负债在4亿元左右,年还息负担高达2 500万元左右的比比皆是。广东省委省政府在2007年一次性地偿还了省属院校用于教学部分的银行贷款130多亿元,但绝大部分高校仍处在债台高筑、举步维艰的窘境。在全国范围内的高校贷款问题引发普遍关注和广泛争议之后,政府部门首次做出的具有实质意义的回应与对策。
贷款融资改变了高校的资本结构,存在由于债务负担过重而影响学校正常财务支付和不能按期偿还到期贷款本金和利息的风险。高校贷款在积累了资产的同时,也积累了风险。而这个风险,是贷款银行和高校都需要认真面对的。
二、高校贷款风险的成因{关于防范校园贷的论文}.
近年来,银行对高校贷款的支持力度不断增加,促进高校规模的快速扩展,这是有目共睹的事实。然而,高校贷款过程中所出现的种种问题,以及其中所隐含的风险不能不令人担忧。
(一)政府与高校间产权关系不清晰
从产权角度讲,高校的最大投资主体是政府,财政拨款是高校经费的主要来源,事业收入也依赖于国家制定的收费标准,学校的资产自然归国家所有。高校向银行贷款搞基本建设,最终生成的资产亦属国有资产,当高校过度负债而无法偿还贷大学生消费信贷风险与防范_关于防范校园贷的论文篇五
湖 北 大 学
本 科 毕 业 论 文 （设 计）
我国大学生消费信贷的风险与防范研究
2012级金融学
2016年 4 月 27 日
湖北大学本科毕业论文（设计）
绪论····································································································································· (1)
(一) 研究背景 ··················································································································· (1)
(二) 研究意义 ··················································································································· (1)
(三) 研究现状 ··················································································································· (1)
一 大学生消费信贷现状······································································································· (2)
(一) 大学生消费信贷的模式························································································· (2)
(二) 大学生消费信贷的特点························································································· (2)
（三）大学生消费信贷的领域························································································· (3)
二 大学生信贷风险研究······································································································· (3)
(一) 小额网贷公司的风险····························································································· (3)
（二）信用卡模式的风险································································································· (4)
（三）大学生消费分期购物平台的风险········································································· (4)
三 减少大学生消费信贷风险的对策··················································································· (5)
(一) 完善大学生征信系统····························································································· (5)
（二）健全消费信贷法律法规························································································· (6)
（三）完善银行等金融机构经营管理制度····································································· (6)
（四）转变大学生的消费观念， 提高诚信意识··························································· (6)
（五）针对大学生消费需求，不断创新消费信贷品种················································· (6) 结论········································································································································· (6) 参考文献································································································································· (8)
I{关于防范校园贷的论文}.
湖北大学本科毕业论文（设计）
我国大学生消费信贷的风险与防范研究
通过本课题的研究，当代大学生作为新时代的独有的消费群体，他们对于新鲜事物，新概念，新产品有着十分强的接受能力，并且崇尚个性，追求变化，是消费群体里面需求量十分大的类型，但这个群体在消费中因为没有自身经济来源尔严重依赖家庭经济资产。高度重视大学生消费信贷的开发，是当前各种金融机构进行市场开拓的重要环节。针对大学生信用卡、消费贷款、分期购物平台的产生都表明金融机构将目光转向大学生。因此，积极对于大学生消费信贷市场的前景进行探究吗，并且由此去引导实际大学生信贷业务的推进就显得十分的重要了。
【关键词】大学生
湖北大学本科毕业论文（设计）
Research on the risk and Countermeasures of College
Students' consumption credit{关于防范校园贷的论文}.
Through the research of this topic, contemporary college students as a new era of unique consumer groups, they for new things, new concept, new product has a very strong ability to accept, and respect for the personality, the pursuit of change, is a type of very large consumer groups demand, but this group is in consumption because without their own source of income is er relies heavily on family financial assets. Attach great importance to the development of College Students' consumption credit is an important part of the market development of various financial institutions. For example, the introduction of College Students' credit card, the emergence of the students' installment products, the popularity of consumer loans, all marks the contemporary university has become a huge market for the current financial institutions to compete. Therefore, it is very important to explore the prospects of the consumer credit market for college students, and to guide the actual college students credit business.
【Key words】college student
consumption credit
countermeasure
湖北大学本科毕业论文（设计）
（一）研究背景
“十二五”期间，中国的经济发展取得了巨大成就，但是不可否认的是，在经济的发展过程中也出现了很多问题，其中最为明显的矛盾就是消费与投资失衡。在经济的发展中，过多地倚重投资和出口，据相关统计资料显示，2009年，中国经济8.7%的经济增速中，投资拉动了8个百分点，贡献率达到92.3%;消费拉动了4.6个百分点，贡献率仅为52.5%。因此，“十三*五”期间，要有效地扩大内需，调整经济结构促进未来中国经济更为主动和平稳地发展。
（1）大学生消费市场蕴藏的巨大价值
大学生是未来的精英社会群体，对新鲜事物的接受能力是最快最强的，并且对社会的发展进步有着示范和引领作用。·随着中国大学生规模的不断扩大，大学生信贷市场潜力巨大。而大学生的收入来源除了家庭支持，只有少量的兼职收入；支出除了每年近6000元的学杂费，每年有6000左右的消费支出，已经超过城镇居民年均收入9400元.这意味着大学校园存在着一个巨大的消费市场。
特别是由于近几年人力资源过剩，就业竞争的加剧，大学生越来越迫切地充实自己，很多学生为了在竞争中占据优势，在校期间都会参加各种考试，极力地丰富自己的知识，提高各方面的能力。如今各种五花八门的考试报名费少则上百，多则上万，再加上复习资料、培训费等话费大大地增加了大学生的经济负担。
（2）大学生的经济基础难以支撑其较高的消费需求
中国当代大学生是经济社会中一个独特的消费群体，总体上其消费需求较高但消费能力极其有限。根据中国理财网发布的《中国大学生消费调查报告》的数据显示，我国大学生平均每年消费支出己超过一万元，大学生的经济主要来源83.5%是父母资助，只有9%来自奖学金、助学贷和7.5%是个人兼职收入。客观来说大学生平均年支出额达到一万，反映了大学生实际消费水平不低，而大学生的经济独立性较差，支撑他们满足基本生活需求的资金来源于父母、限制了他们消费的欲望与能力。
（二）研究意义
从改革开放的深入到今天,人们的消费观念发生了巨大变化,社会上普遍流行的消费信贷也悄然走进了大学校园中来,融入大学生的生活中。消费信贷指的是个人使用信用凭证从银行获得信用贷款进行消费的过程。 日,广东发展银行和金诚信用联名发行了第一张大学生信用卡,从而开启了大学生信贷消费的先河。消费信贷的出现改变了大学生的消费模式和理念 ,从而呈现出一系列新的特点:推崇观点主要有“花明天的钱 ,圆今天的梦”,“透支明天,享受今天”全新的“负翁”生活消费观念;“用钱去生钱”、“能挣会花”的前卫新潮的消费心态; 以及“贷款消费 ”从而展示自身充满青春活力的个性时尚消费方式,等等。因此 ,消费信贷的前卫性使越来越多的大学生开始倾向于使用分期付款，信用卡消费等方式满足自己的需求。面对这样一群特殊的消费群体,设计好适合大学生的信贷产品，规范大学生消费信贷法规，普及健康理性的消费方式，开拓这片庞大而充满活力的市场，是未来消费信贷在大学生市场中成功的必要条件。
（三）国内外研究现状
现在国内外对于大学生消费信贷的研究资料还不是很多，整个大学生信贷机制也不是很完善。但大学生自身的特殊性和这个巨大的市场对信贷的需求已经引起了部分学者的注意。
扎尔迪斯（1989）和路德维森（1999）运用了美国的相关消费信贷数据发现，“通过预测消费信贷的增长有助于预测消费的增长。”在国内学者杨萧伊（2006）观点是大学生消费群体巨大，根据国家统计局的最新数据统计，2015年中国在校大学生有2547.7万人，而且
1正确认识大学生校园借贷_关于防范校园贷的论文篇六
正确认识大学生校园借贷
互联网金融的蓬勃发展，也在高校中迎来了大学生分期消费市场的春天，众多“校园贷”平台纷纷到高校“跑马圈地”。在校生没有独立的经济来源，一旦消费欲望膨胀，就可能陷入连环债务之中。目前，市场上针对大学生的分期借贷平台主要有分期乐、趣分期、诺诺镑客、名校贷、爱学贷、优分期、橘子分期、花儿朵朵等。主动进行此类借贷的学生主要是为了购买贵重物品如手机、电脑等；还有部分学生是属于“被贷款”，即个人身份信息被他人利用而发生了被动借贷行为。
学生贷款可选择的途径主要有三类：一是学生分期购物平台，满足大学生购物需求，比如趣分期、任分期等；二是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台里面提供的信贷服务。在现今媒体已报道的大学生校园贷款事件中，学生贷款的动机大部分是出于过度消费或学生“被贷款”，但也有类似贷款用于赌球、用于所谓创业等情况出现。以赌球为贷款动机的，其贷款金额之巨大，造成损失之严重，已远远超出一名大学生甚至一个普通家庭承受范围。校园贷款手续便捷、风控漏洞多，极易让学生产生不当动机，做出违犯国家法律的行为。
以绿色消费为引领，引导学生树立合理消费观；以诚信意识教育为抓手，积极开展关于个人征信的信用教育；以普法教育为重点，积极树立学生的自我保护意识；以日常管理为基础，以学
生创业为辅助，积极构建学生校园贷款的风险防范体系四个方面做了防范措施分析。
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