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智能投顾在中国的发展：基于财富管理的深刻领悟
导读：美国的财富管理行业有70%是独立理财师，他们拿到的牌照就叫RIA，他们的工作是在线下和客户进行面对面的沟通，帮助他把家庭理财做一个很好的资产配置以及管理市场风险系数。 Robo-advisor智能投顾 ，就是把原来理财师在线下做的事儿搬到了线上来做。 Fintech
美国的财富管理行业有70%是独立理财师，他们拿到的牌照就叫RIA，他们的工作是在线下和客户进行面对面的沟通，帮助他把家庭理财做一个很好的资产配置以及管理&市场风险系数。
&&&&Robo-advisor智能投顾 ，就是把原来理财师在线下做的事儿搬到了线上来做。
&&&&Fintech的崛起
&&&&沃顿商学院对FinTech（金融科技公司）给出的临时定义是：用技术改进金融体系效率的经济行业。新一代的金融模式通过分享经济与数字化的结合，硅谷与华尔街开始了博弈，而FinTech也迎来了崛起的时代。
&&&&智能投顾原先只是小众概念到如今的炙手可热，智能投顾的背后是金融科技的快速发展。麦肯锡近日发布的一项研究成果显示，2015年，全球投入金融科技领域的资金高达191亿美元，是2011年的近8倍。
&&&&▲毕马威报告中的观点认为数字财富管理正改变着投资的局势。公司预估，到2020年，美国智能投顾的资产管理规模将会达到2.2万亿美元。
&&&&在强势资本的支持下，全球超过2000家的金融科技公司正在利用大数据、云计算、移动互联网等新兴技术颠覆传统银行的业务模式。
&&&&智能投顾的本土化发展
&&&&在智能投顾领域中，一家公司行业壁垒形成和商业模式的选择，反映了决策者对于财富管理本质的深刻领悟。
&&&&研究报告《智能投顾中国发展之路》对国内外主流的智能投顾平台做了梳理和研究。
&&&&以下为研报摘要（文章篇幅有限就不再赘述）：
国内智能投顾现状：互联网投资金融产品意识萌芽，技术理论基础；智能投顾盈利模式分析；国内智能投顾处于起步探索阶段，尚未出现独角兽公司
国内智能投顾局限：金融数据不开源；金融产品与投资需求难以匹配；法规与创新的平衡、外汇管制全球资产配置受限；平台以产品销售导向
国内主流智能投顾案例：区分量化计算与智能投顾。研究B2B2C以及B2C模式；国内主流智能投顾 研究
Beta理财师、弥财、理财魔方、蓝海财富、拿铁财经、投米RA。国内外智能投顾比较；智能投顾受众定位与本土化发展
海外主流智能投顾案例：投资组合、投资标的分类；盈利模式分析；Betterment、Wealthfront、Future
Advisor、嘉信智能组合介绍；智能投顾未来趋势分析
（研报截图 1 ）
&&（研报截图 2 ）
（研报截图 3 ）
&&&&研报下载地址：
&&&&链接: &
&&&&提取密码:
&&&&理解财富管理本质的智能投顾
&&&&每当一个新概念被炒热时，总有公司跟进，宣称自己在产品中运用了该种技术。但是对于这舶来的概念能否在中国的土壤中生根发展？
&&&&国内主流数据库有Wind资讯、Beta理财师、朝阳永续（&朝阳&以对冲基金数据为主，蚂蚁金服为了弥补数据短板，2016年6月投资2.5亿收购朝阳永续20%股份），由此，可以看到数据库对于互联网金融行业至关重要，大数据是智能投顾领域的底层代码。
&&&&数据库壁垒是智能投顾领域时间的积淀，同时其&人工+智能&的商业模式也展现了智能投顾平台对于国内投资者金融行为的充分研究。
&&&&财富管理是资产配置和销售管理两个关节密不可分的构成体。在财富管理业务中，存在&产品导向销售法&和&资产配置法&的争论。为何选择&人工+智能&的商业模式？Beta理财师的CEO李守国回答：
&&&&&如果仅能够依靠客户录入或者用户在互联网上留下有限数据，得到的需求画像是相当模糊的。人具有社会属性，其金融需求会随着时间推移，家庭环境变化而改变。由于投资者行为数据不全，线上系统短时间内无法取代理财师对于客户需求把握程度。&
&&&&&举例：一个35岁的创业者和一个差不多年龄的办公室中层领导测试得到的结果可能差不多。用户难以感知到智能带来的区别和变化。这就导致在客户需求量化分析这一端会做的相当粗糙，只能大致对人群做分类，假设投资目标。&
&&&&开展智能投顾业务的理财平台实力悬殊较大，具有金融背景的互联网公司对于金融本质的理解更胜一筹。
&&&&智能投顾市场没那么简单。
声明：此内容来自互联网，版权归原作者及相关网站所有。(责任编辑：中国商业电讯)
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现在国内的理财市场主流形态还是支离破碎的理财，并非系统性的，很少有提供专业的、全面的理财规划，主要还是根据客户的一些约束条件下做局部的理财建议。目前较少有专职的理财师，持有AFP、CFP的其实多数是身兼客户经理、理财顾问双重身份的理财经理。
未来趋势来讲，专业的理财师的发挥空间会扩大，但是考虑到中国的实际情况（人与人之间的猜忌、不轻易信任、不喜欢露富等），中短期发展速度和空间可能无法特别乐观。
这个行业还处于发展初期，应该说随着国人的视野的开阔和理财的刚性需求的自我觉醒，理财师的发展道路还是比较广阔的。
现在中国的理财师主要分为三方和银行，但是理财师所在公司或者银行的理财产品的数量和种类是有限的，所以现在理财师飞单的现象越来越普片了，一个是为了高佣金，二也确实是为了客户需要，以后理财师自己的信誉和个人魅力很重要，为理财师服务的平台也是越来越多，像爆米花佣金圈，慢钱，壹财富等，个人推荐爆米花佣金圈，一个是产品多，一个是不收费，不抽拥
2015年以来，已有35位银行的行长、高官辞职，投身互联网金融、第三方财富和新型民营银行。其中18位是上市银行高管，涉及岗位从行长、副行长到风险总监、首席信息官不等，可以说都是绝对资深的银行家。多个已从国有银行离职创办互联网金融平台的人士均表达了类似的观点：职位遭遇天花板，难以上升，国有银行自身的氛围导致内耗严重，自由度低，所以选择辞职。近日，工商银行电子银行部总经理侯本旗已于近日向工行正式提出离职。与其一同离职的，还有工行产品创新部总经理薛鸿健。高管都去哪儿了？工行两大互联网金融带头人辞职，截止到发稿日，经多方确认二人在流程上处于离职前的审计阶段。对于上市银行来说，董监高的辞任大多有着各种外力原因，或多或少有些身不由己。但是核心业务骨干和一线业务人员的离职原因则更多是因为来自第三方财富公司、互联网金融机构和民营银行的竞争。来自美国第三大第三方理财公司Aspiriant的创始人TimKochis非常看好中国财富管理市场的前景。“中国的情况与40年前的美国非常接近，都在一个起步阶段。投资者开始对他们手中的财富如何保值增值产生浓厚的兴趣，渴望有专业人士来指导他们进行投资理财。而且中国的理财市场是个非常巨大的市场，发展非常迅速，越来越多的人变成富裕阶层，因此这个市场的前景是非常被人看好的。&&&在经历几年的蓝海发展后，地方债风险逐渐暴露、政府监管逐步趋严、新增项目量逐步减少已是不争的事实。这直接导致信托公司、基金子公司项目量减少，进而导致产品端供给严重不足。更为严峻的是，随着利率市场化的演进，信息不对称的情况正在逐渐消除，曾经以银行、信托为代表的金融中介机构们可以在项目方和资金方之间撮合巨大利差的时代一去不返。让我们来梳理下，目前国内财富管理行业布局&&&第一种模式针对C端的互联网金融机构代表机构：蚂蚁金服、陆金所、京东金融、91金融等机构优势：他们连接了金融产品与终端投资者，跳过了中间环节。把产品简化，实现高效的在线交易。机构劣势：比较遗憾的是都只能做标准化的“屌丝理财”。对于私募、PE/VC、股权、定增等结构复杂、风险与收益相对较高的产品无法实现投资者在网上自助签约购买。所以互联网金融机构的主流产品还是小额的固定收益理财、公募基金等相对简单的金融产品。100万以上的大额理财产品购买决策和流程还必须依托线下模式。第二种模式金融超市、理财师中介代表机构：金斧子、壹财富、私银家等机构优势：这类机构打造成金融产品超市，平台有自己的风控部门与对接产品的人员，金融产品在这类平台上经过初步筛选，安全系数有一定保障。产品系列中也不乏平台总包，或者是平台自发的产品。平台的功能能够弥补“资产配置荒”下，独立理财师与第三方理财机构产品不足的窘境。机构劣势：目前这些平台肯定是通过各种方式主推平台总包的产品或者是自己发的产品，缺少独立客观性，产品审核缺乏客观的情况下难保产品的安全性。金斧子、壹财富等给理财师佣金分成相对传统银行已经多了一些，但本质还是从流量中分成。机构拿走了大部分销售佣金，理财师被层层剥削，却承担着与之不相符的风险，无法在销售中体现自己的职业价值。第三种模式开放式理财师平台代表机构：爆米花佣金圈（）金融产品展示的平台，并将理财师和产品发行方或总包方直接进行对接。如果你有金融产品，无论是PE/VC/信托/资管/定增，都能被庞大的理财师用户发现并销售；如果你是投资顾问/理财师/ 资深保代人，精通财富管理却缺少可配置的金融产品，你可以在平台上找到适合客户的各类金融产品。平台透明的佣金竞价模式，让理财师劳有所得，实现自己的职业价值！
前言：理财师的职业规划，跟据自己的兴趣、技能点、天赋点、经历、资源的不同，有很多发展方向。如资产管理人、私人银行家、家族工作室、独立理财师、区域高管、创业建财富管理公司。————————第一割——————————先从起步说起，这通常要有两年左右的过渡期。不管是应届生或中途转行。我给的第一条建议都是，你自己要对这个岗位有强烈的兴趣和热情。这份兴趣和热情，能帮你渡过初期很痛苦的起步阶段理财师的资源起步通常都是从陌call开始，客户是理财师的生命线，不用指望你的师傅或导师把自己运作成熟的客户转送给你。通过无数的清洗和筛选，找到第一个愿意跟你多聊几句的客户，第一个愿意听你把产品介绍说完的客户，第一个愿意买你推荐产品的客户。这个时间基本以产品销售为导向。在过程和公司提供给你的培训中，掌握第一技能点：销售技巧（筛选客户、拓展客户、建立信任、需求挖掘）。同时在从业中积累其它基础技能点：金融基础、行业信息、客户群习惯。能进到一家好公司，事半功倍，他们能提供给你关键的资源。比如四大银行+招商银行的私人银行部、顶尖的财富管理公司诺亚财富。————————第二割——————————两到五年开始产生分水岭。技能点包括：能够做好资产配置，了解各类资产的特性，能够为客户打理好资产。积累专业知识，好奇心必不可缺的。好的理财师对客户提出的非擅长领域内问题，会有好奇心去学习琢磨，这样会很快的积累很多专业知识，构建自己的专业知识网络。资源上，在这几年里面开始利用积累的客户资源与信任，进行客户资源的转介绍。然后逐渐滚雪球。因为持续服务好每一个客户，他们就会放心的介绍圈子里的朋友给你。口碑介绍对理财师的帮助远远强于所有的营销推广。————————第三割—————————-来聊主轴：职业规划方向。资产管理人：有句行话叫“理而优则管”。罗胖子说过商业模式不外乎俩种：从地起价和拦路抢劫。理财师的收入是收转介绍的咨询佣金，属于拦路抢劫。而资产管理人则是通过资产运作保值增值，典型的坐地起价。因此相当一部分理财师在掌握充分的金融知识和资质后，转型做了资产管理人。理财师的知识面是广度，资产管理人的知识面是深度。私人银行家：国内其实真正的私人银行业务还很少。理财师拥有为客户提供全方位财富管理能力的时候，就能向私人银行家迈进了。不再只是帮客户做资产配置买产品，而延伸向遗产传承，保障风险，健康管理，游学教育等等。国际上以荷兰和美帝的私人银行家发展最成熟。家庭工作室：服务对象更专注，成为一个家族的管家。法律筹划、税务筹划和财富管理，以家族治理、家族企业治理、家族传承规划以及家族信托为四大基石，来实现对家族（企业）的保护、管理与传承。需要更专注的量身定制服务。独立理财师：IFA，真正站在第三方角度去为客户做资产配置。不再以产品销售佣金为导向，而是为客户的资产和需求去找寻最适合的投资标的。区域高管：喜欢向管理岗位发展，可以成为公司的销售团队负责人，或区域负责人，负责考核、市场营销、培训系统开发、制度制定等工作；分享自己的经验与知识，为下属搭建培训体系、产品专业度、思维方式。创业：三方财富管理在国内，即使品牌龙头诺亚财富和销量龙头恒天财富加在一起，也没吃到1%的份额。而且米帝有63%的财富管理来自独立三方，创业的市场和空间巨大，而随着经济发展，大量高净值客户有财富管理需求。
现在感觉，券商/保险/银行/第三方理财，都在帮人理财。。但其实都在销售旗下的产品，赚手续费/佣金，更主要靠的是营销手段而非专业知识。但现在的国外就是中国的未来，我相信随着金融产品的逐渐丰富、市场的逐渐规范、观念的逐渐开放，理财规划师的前景还是很不错的。
国内的理财师市场还没有到成熟阶段但是作为一个有理想的菜鸟理财师建议还是制定好自己的职业规划建议可以关注天天有钱理财师等公众号了解一下理财师的职业规划，以及体制内理财师尴尬的境地
目前中国有四百万专业的理财师人群，但其中绝大部分依附于既有平台。而在美国，独立理财师是市场主流（英文简称IFA），占整个理财市场63%以上的市场份额，他们从传统的金融机构独立出来创业，拥有稳定的客户资源和成熟的专业技能。在中国，理财师的价值被严重低估，“独立理财师”这一模式还处于发展的初级阶段。理财师的本质，不会因为线下线上发生改，改变的是服务方式。过去的理财师，都是销售员。去能力化的必然结果。觉得自己牛逼，第一不需要，第二不认可。刚性兑付环境下，渠道被销售员把握，大型渠道方都沦落垫底工具，无风险定价，谈什么金融市场。金融风险定价，违约常态，出现了理财师的机会，能力开始显现价值，互联网出现，社会重构，能力重要，很多理财师死掉，很多理财师出现。金融行业工作限制了理财师的能力，成为负担而不是进步。为什么飞单？那是因为独立理财无法养活自己，而自己的工作又不能让自己完全成为一份职业。推荐楼主看看Beta财富的《理财师成长手册》，书上的内容很实用，解析了中国目前的理财师现状及未来的发展空间，还有很多理财师工作中的真是案例。对理财师来说是很实用的书。她家书可以免费领取的，如果感兴趣的话，可以加微信客服领取，微信号：betaxiaobei4
目前国内独立理财师行业发展，还处于过渡阶段，即脱离传统金融机构的趋势已形成，但尚未形成真正独立的状态。大部分“独立第三方理财机构”事实上还只是一个“分销商”，其收入要依赖于资产管理人产品分销佣金。这类机构的价值在于“市场覆盖”和“组织化”。而这种所谓的核心竞争力在如今技术发展日新月异的时代，是极易被打破的。就如当年的供销社、专卖店被国美、苏宁打败，而后者被如今的京东、天猫打败一样。且如前所述，财富管理行业的核心是“信任”，如何去构建基于财富管理机构的“信任关系”才是该行业构建其核心价值的关键。尽管目前国内独立理财师只是在市场强烈需求之下其趋势已形成，并有各种探索，尚未形成成熟的商业模式，但这种趋势也值得作为产品供给方的各类资产管理公司时刻关注，因为行业生态的变化，会急剧影响资金的来源方式。未来，随着技术的发展和监管的完善，当一个个的独立理财师个体，能够与资产管理人进行充分的沟通交流；当独立理财师能够通过自身专业而负责的价值传导，帮助资产管理人找到那些真正适合其特性的资金客户，独立理财师行业有望部分解构目前资产管理机构资金募集需要依赖传统线下渠道的模式，成为又一股改变财富管理行业的新生力量。当然，在这个过程当中，对于资产管理机构而言，高效合规与保持开放同样重要。观察，并保持耐心吧。
我感觉理财师认证系统还是比较乱的，理财师也不能作为一个职业或者行业来讲，更应该说是一种技能标志
推荐爆米花佣金圈。
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作者:&国邦金服&
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42岁 男 可投资金额100万美元
5年投资计划
请问我该如何理财？
尊敬的客户，根据我们的测试分析得知您属于稳健偏冒险型投资客户，建议您40万美元购买xxx基金，40万美元购买xx股票，200万购买xxx海外保险。
智能机器人
如果有一天，你告诉系统：你的投资需求、年龄、风险偏好和个人情况，系统中的机器人根据模型、当前的市场环境，为你量身定制基金、股票、硬资产如房产等组合投资方案。整个投资过程只需要通过手机APP即可完成，并不需要人工干预，并能实时查看资产状态，随用随取。
投资理财就像某宝中的余额增值一样简单，你是否会动心？
事实上，不管你愿意与否，系统智能投资顾问机器人已经逐渐进入我们的视野中，智能机器人不仅在取代普通的体力工作者，也在逐渐进入人脑智能计算的领域中，基于数据模型来测试，分析投资理财趋向和给予量身定制投资建议。
（在你的思维中，机器人如果还只是这样，显然，需要更新啦）
智能投顾机器人正为金融领域创新带来一场革命。花旗发布最新报告指出，在未来十年时间里，机器人顾问管理下的资产将会呈现出指数级增长的势头，总额将达到5万亿美元。
几分钟给出建议，靠谱不？
智能投顾不同于传统的依赖理财分析师和基金经理推荐，或用户自行评估选择理财产品的平台型模式，这些机器人投顾，能在短短几秒钟内为你提供理财建议，管理你的投资组合，堪称最强大脑。
智能投顾又称机器人理财师，是一种人工智能依托的计算系统；通过机器学习与用户友好型界面相结合，提供可以和专业投资管理专家媲美的投资顾问服务。近两年，智能投顾在美国兴起，并迅速带动了Betterment、Wealthfront（以后有时间，国邦君详细介绍）这些互联网金融初创企业的发展，资产管理规模正在不断扩大。
然而，在中国是什么情况呢？日前，支付宝宣布推出智能客服，目前主要应用在余额宝、招财宝等几项业务上，未来覆盖所有的客服领域，最终成为金融顾问！
传统投资理财师苦恼：你不相信我，相信机器人？
相比人工，机器人理财优势在于，“智能投顾”不会像传统投顾带有偏见，而且在答疑解惑时，“智能投顾”也不会流露出不耐烦，引起客户的反感。用户更不会成为市场波动的牺牲品，因为他们不用做决定，“机器人”会替他们做决定。
　　“智能投顾”是虚拟机器人基于客户自身的理财需求，通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务。用户无需掌握太多市场和金融产品知识就可以使用该服务。
　　机器人理财的优势在于，随着用户的不断增多，机器人理财的成本会趋近于零，而对于理财师而言，客户的增多就意味着成本的增加。
　　相较于传统理财师，会收取佣金，但机器人管理，按照管理资产的规模，收取不同档位的资产管理费。
　　据国邦君的观察，目前的智能投顾管理费用并不菲。
互联网+普惠金融更深一步落地。
事实上，投资顾问这个行业一直将精力服务高净值的客户，能享受到投资顾问服务的人群非常有限，以证券投资顾问为例，投资顾问约3万，仅覆盖几百万人群。如何让80%的中小投资者能享受专业的投资顾问服务？
智能化！规模化！
机器人投顾通过算法和互联网技术来完成以往人工提供的投资顾问服务，实质上宣告了高门槛的投资顾问进入“互联网+”普惠时代，或将带来互联网金融的智能化革命。以往高高在上的金融服务可以被普通大众所接受。根据A.T.
Kearney数据预测,到2020年，美国智能投顾的资产管理数量将达到2万亿。
（动一动手指，自助管理上千万资产）
根据国邦君的观察，欧美领先的国际财富管理公司纷纷宣称即将引入此项服务。并开始收购此类的初创企业，如：不久前，全球最大的基金管理公司贝莱德协议收购了FutureAdvisor，根据收购协议，这家智能投顾公司的估值达到了2亿美元。
10年前，计算机普及程度不高的时候，我们很难想象。今年之后的10年，2026年的时候，智能机器人给出投资理财建议或许会成为金融服务的普及服务。
（最强机器人大脑，在电脑后面。）
未来并非遥不可及，未雨绸缪乃锦囊妙计。
智能机器人智能投顾成为未来发展趋势，已是共识。出于普惠金融、降低成本的考虑，领先的国际性金融机构会自动自发的推动其普及发展。
对于高净值用户，面对面的投资顾问服务仍有一席之地。机器人顾问作为在金融市场延伸发展的新兴事物之一，在国内外的应用都处在起步阶段，但是这种服务的前景却不容小觑。
国邦金服集团始终认为在互联网金融创新的过程中，如何管控风险也将不断考验着投资顾问业务创新。机器人智能投顾由于系统更新等问题，从投资的长期规划、专业的投资理财分析、风险的快速识别上，相比面对面的建议，仍然存在残缺。
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当你考虑到家庭风险管理的时候，需要财富管理增加银行、保险产品；当你更长远的想要提前退休、保证孩子海外读书的话，需要增加银行、保险、基金、信托资管、互联网金融、海外资产配置；剩下的钱用来财富增长，让钱7*24小时无休无息地为你“赚钱”。
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国邦金服集团有六大核心业务、五大互联网平台、三大业务体系。集团面向未来构建完整的金融服务产业生态体系，志在成为中国领先的综合性金融服务产业集团。