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降低社会融资成本保持流动性合理充裕
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中国人民银行决定，自8月26日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。同时，自9月6日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。就此次下调存贷款基准利率和存款准备金率的相关问题，中国人民银行有关负责人进行了解读。
降低存贷款基准利率，普降与定向降准相结合
当前，我国经济增长仍存在下行压力，稳增长、调结构、促改革、惠民生和防风险的任务还十分艰巨，全球金融市场近期也出现较大波动，需要更加灵活地运用货币政策工具，为经济结构调整和经济平稳健康发展创造良好的货币金融环境。
2014年11月以来，央行先后四次下调贷款及存款基准利率，引导金融机构贷款利率持续下降。2015年7月份，金融机构贷款加权平均利率为5.97%，自2011年以来首次回落至6%以下的水平，社会融资成本高的问题得到有效缓解。
&此次降低贷款及存款基准利率，主要目的是继续发挥好基准利率的引导作用，促进降低社会融资成本，支持实体经济持续健康发展。&央行有关负责人表示，当前总体物价水平仍处于历史低位，为再次使用价格工具进一步促进降低社会融资成本提供了条件。为此，经国务院批准，央行决定进一步下调贷款及存款基准利率，促进金融机构贷款利率和各类市场利率继续下行，巩固前期宏观调控的政策效果。
就此次降低存款准备金率，该负责人表示，主要是根据银行体系流动性变化，适当提供长期流动性，以保持流动性合理充裕。央行近期完善了人民币兑美元汇率中间价的报价机制，并对过去中间价与市场汇率的点差进行了校正，外汇市场在趋近均衡的过程中，也会引起流动性的波动，需要相应弥补所产生的流动性缺口，降低存款准备金率可以起到这样的作用。
同时，还额外降低县域农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和村镇银行等农村金融机构准备金率0.5个百分点；额外下调金融租赁公司和汽车金融公司准备金率3个百分点。&这主要是为了引导相关金融机构进一步加大对&三农&、小微企业以及消费的支持力度。&该负责人说。
放开一年期以上定期存款利率浮动上限，推进利率市场化
近年来，央行加快推进利率市场化改革，并取得了重要进展。央行有关负责人表示，目前，除存款外的利率管制已全面放开，存款利率浮动上限已扩大至基准利率的1.5倍，面向企业和个人的大额存单正式发行，市场利率定价自律机制不断健全，存款保险制度顺利推出，进一步推进利率市场化改革的条件更趋成熟。同时，当前我国物价水平总体处于低位，银行体系流动性总量充裕，市场利率上行压力相对较小，也为推进利率市场化改革提供了较好的宏观环境和时间窗口。
&寓改革于调控之中，结合降息进一步推进利率市场化改革，放开一年期以上定期存款利率浮动上限，标志着我国利率市场化改革又向前迈出了重要一步。&该负责人认为，随着金融机构自主定价空间的进一步拓宽，既有利于促进金融机构提高自主定价能力，加快经营模式转型，提升金融服务水平，也有利于促使资金价格更真实地反映市场供求关系，充分发挥市场的决定性作用，进一步优化资源配置，促进经济结构调整和转型升级。
此次继续保留一年期以内定期存款及活期存款利率浮动上限不变，该负责人表示，这体现了&先长期、后短期&渐进式放开存款利率上限的改革思路，也与国际上的通行做法相一致。从国际经验看，按此顺序推进利率市场化改革，有利于培育和锻炼金融机构的自主定价能力，为最终全面实现利率市场化奠定更为坚实的基础；也有利于稳定金融机构的存款付息率和整体筹资成本，促进降低社会融资成本，对于保持经济持续健康发展具有积极意义。
那么，放开一年期以上定期存款利率浮动上限后，如何引导金融机构科学合理定价？
该负责人表示，央行将继续完善相关配套措施，进一步引导金融机构科学合理定价，维护公平有序的市场竞争秩序。
一是继续按现有期限档次公布存款基准利率。进一步发挥基准利率的引导作用，为金融机构一年期以上定期存款利率定价提供重要参考。
二是完善利率调控和传导机制。进一步健全央行利率调控体系，增强利率调控能力。加强金融市场基准利率培育，完善市场利率体系。
三是发挥行业自律管理作用。指导市场利率定价自律机制，进一步发挥好行业定价自律的重要作用，对利率定价较好的金融机构继续优先赋予更多市场定价权和产品创新权，扩大大额存单发行主体和同业存单投资范围；对存款利率超出合理水平、扰乱市场秩序的金融机构加以必要的自律约束。
综合运用各种工具，保持货币市场稳定运行
近期，央行提供流动性的渠道和工具较多，除降准外，还实施了扩大逆回购、中期借贷便利（MLF）、抵押补充贷款（PSL）等增加市场流动性和可贷资金的举措。
央行有关负责人介绍，8月份以来，央行累计开展逆回购操作投放流动性5650亿元，开展中央国库现金管理商业银行定期存款操作投放流动性600亿元。8月19日，开展6个月期MLF操作1100亿元，利率3.35%，在增加市场流动性的同时，引导金融机构加大对小微企业和&三农&等国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度。继续通过PSL为开发性金融支持棚改提供长期稳定、成本适当的资金来源。7月末PSL余额为8464亿元，比年初增加4633亿元。为适时发挥价格杠杆的作用，以及适应存贷款基准利率的调整，今年以来三次下调PSL资金利率，以加大对棚户区改造的支持力度，促进降低融资成本。
此外，央行继续通过支农、支小再贷款、再贴现支持金融机构增加对&三农&、小微企业的信贷投放。7月末，支农再贷款余额2139亿元，比上年同期增加262亿元；支小再贷款余额625亿元，比上年同期增加254亿元；再贴现余额1272亿元，比上年同期增加118亿元。
该负责人表示，下一步，央行将继续密切监测流动性变化，综合运用各种工具组合适当调节流动性，保持流动性合理充裕和货币市场稳定运行。
（摘自：人民日报 记者：王观）
2015年08月26日多家银行推大额存单 利率最高上浮40%
6月15日起，东莞多家银行将发行首批大额存单，市民及机构可在五大行及浦发、中信、招行、兴业等9家市场利率定价自律机制核心成员处办理该业务。
记者在走访多家银行获悉，面向个人的大额存单起点金额为30万元，机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元，发行利率最高可上浮央行存款基准利率的40%。
个人认购起点金额不低于30万
何为大额存单？大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属一般性存款，纳入存款保险范围。
今年6月2日，央行公布《大额存单管理暂行办法》，允许银行业存款类金融机构向个人、非金融企业、机关团体等发行大额存单。其中，个人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购起点金额为1000万元。未来，结合利率市场化推进进程和金融市场发展情况，人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。
与传统的存款储蓄和理财产品相比，大额存单可以转让、提前支取和赎回以及办理质押。“大额存单的使用较为灵活，最大的特点是可以转让、变现。该产品主要针对风险偏好较低的、又希望能获得比目前定期存款利率更高收益的中高端客户。若市民有一笔闲置的资金，并想获得稳定的收益，可考虑该产品。”位于南城银丰路某银行营业网点的工作人员表示。
记者在走访多家银行发现，在本周一开始，建设银行、工商银行、农业银行等多家东莞的银行推出大额存单，产品针对中高端个人投资者和机构。
另外，东莞农商银行、邮储银行等部分银行并没接到总行的通知，尚不能办理该业务。据银行内部相关人士表示，除现可办理大额存单的九间银行外，部分银行已经提交了大额存单备案的相关申请，现在待批复阶段。
较存款利率最高可上浮40%
在走访的过程中，记者发现东莞各间银行的大额存单的产品情况大同小异，其产品的期限主要在1年以内（含1年），个人大额存单起点金额为30万元，产品发行利率比基准存款利率上浮30%至40%左右。
据悉，工商银行东莞分行发行的首期大额存单已正式实施，本期个人客户大额存单的发行期为6月15日至19日。其中，面向个人客户的大额存单为6个月和1年期两款产品，发行利率最高约为央行存款基准利率的1.4倍，认购起点金额30万元，到期一次还本付息。
该行相关负责人提醒，1年期的大额存单产品，个人客户可以通过网上银行、营业网点柜台、自助终端购买；6个月期的大额存单产品需要前往营业网点柜台购买。“个人大额存单属一般性存款，可以提前支取，也可以用于办理质押业务。此外，若市民想通过网银购买大额存单时，可在工行网银系统的‘定期存款’栏目处寻找。”
农行东莞分行大额存单认购时间同是6月15日到6月19日。另外，该行目前仅支持借记卡柜台认购大额存单，市民需要到银行营业网点认购。
目前，农行东莞分行推出的大额存单的期限有6个月和1年两款，其发行利率按央行同期定期存款利率上浮40%。计算得知，上浮1.4倍后，1年期大额存单的收益为3.15%，6个月大额存单的收益是2.87%。
据悉，为了提前支取计息方式更加便利，农行提取大额存单的方式按照大额定存提前支取的方式，即按照活期利率来计算利息。关于具体的提取方式，农业银行东莞分行相关负责人介绍：“我行提前支取按照靠档分段计息，以支取日为参照点，1年期不满6个月的，按活期计息，满6个月不满1年的，按6个月银行挂牌定期存款利率计算。”
将加剧银行间的竞争
市民是如何看待大额存单？经营一间投资公司的老板李先生认为：“现在股票挣钱效应明显，大额存单的吸引力有限，连银行理财产品都跑不过。不过，鸡蛋不能放在同一个篮子里，大额存单有利于分散投资。”
退休工人陈女士认为：“大额存单面向个人投资者的起点金额为30万元，对普通市民来说，门槛偏高。此外，对老一代的人来说，定期存款是最稳妥的理财方式，大额存单是新鲜的事物，市民接受其需要时间。”
对此，金融研究机构华泰宏观认为，由于存款保险制度的上限是50万元，因此起点金额为30万元的大额存单具备完全的安全性。此外，大额存单是利率市场的表现。大额存单推出后，中小银行与大银行间为揽存而展开的竞争将加剧，将推升存款利率水平。因为大额的存单降低了存款在银行之间转移的成本，个人将更方便地将存款从收益低的大银行向收益高的中小银行转移。
对于大额存单对社会的影响，一位从事银行业的内部人士指出，商业银行发行大额存单将进一步丰富存款产品线，完善市场体系，满足投资者多样化的需求。同时，大额存单的推出也提高了商业银行存款定价的市场化程度和负债主动性，有利于提高风险定价能力，构建市场化的风险约束机制和激励机制，为我国商业银行进一步市场化经营创造条件。
撰文：南方日报记者 叶永茵 龚名扬 摄影：南方日报记者 孙俊杰
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来源：长沙晚报(长沙)
编辑：yanglin
摘要：存折办不了大额存单业务，除非新开一张银行卡，并将存折里的资金转到卡内才能办理。但对于原因，工作人员均表示“这是规定”。
9月15日讯，&帮家里老人去银行咨询，竟然不能用办理，只认。可是老人家不习惯用银行卡，这个业务可能就办不了。&日前，长沙市民曹女士来电反映，自己在河西的和办大额业务，都被告知只能通过而不能用存折。
30万元门槛的大额存单，利率大多能达到同期定存利率的1.4倍，是否只认银行卡不认存折？就此，记者来到河西湖南师大附近的网点，以客户身份咨询相关事宜，经理谭波到柜台咨询一番回复称，大额存单业务确实只能用银行卡办理，存折办不了。而在附近的建行师大分理处二楼，记者同样被告知，存折办不了大额存单业务，除非新开一张银行卡，并将存折里的资金转到卡内才能办理。但对于原因，工作人员均表示&这是规定&。
随后，记者拨打、中行和建行等银行客服电话，得到的回答均为&交易介质是无纸的，下挂在银行卡里的定期账户，无法提供纸质单据。&记者查询公告第13号《大额存单管理暂行办法》发现，其第五条约定，大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行银行的营业网点、、第三方平台以及经人民银行认可的其他渠道发行。这意味着，其电子化发行将类似于电子式国债，需依托银行卡来完成，且有别于传统的银行。
那么，曹女士家里的老人这笔存款该如何办理？对此，大道上的建行展东支行彭姓工作人员表示，老人家存钱本金安全是最重要的，大额存单利率目前是各种存款中较高的，利率是基准上浮40%；如果实在不愿意用银行卡，存折里的钱可以选择办理传统的定期纸质存单，利率可上浮30%，只是提前支取只能全部按照活期计息；如果希望能分段计息，则可选择另一款存款产品，利息也能上浮10%。&今年降息了几次后，其实利率上浮30%和40%的区别不那么大。我建议老人家存钱最好选择保本保息的产品，能分段计息随时支取就更好。&
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我的意见：刘昌松：22万存单变8400，银行该担何责
来源：新京报
作者：刘昌松
　　丹江口市市民盛忠奎夫妻二人，24年前在当地某国有银行办理了两张1000元的保值存单。按存单约定，该2份存款24年后的本息共为22万元。前不久存单到期，盛忠奎夫妻到银行取钱时，被告知存单早已失效，两张存单只能共兑现本息8400元。据了解，在该市办理了类似业务的储户有70多名。（10月7日《楚天都市报》）
　　这种结果搁在谁头上，恐怕都难以接受。因为在人们的观念中，银行是最大的信用机构，既然每张存单都有“此（1000元）存款24年到期本息11万元，且存款利率、保值贴补率无论怎么调整，到期银行凭此据定额支付”的特别约定，白纸黑字，岂容耍赖。
　　该银行拿出一份1989年人行湖北省分行“对保值储蓄有关问题的紧急通知”，通知称，现行保值储蓄存款有三、五、八年三种期限，其他档次的储蓄保值业务应停办。可这一纸通知，效力有多大？
　　首先，合同法规定，违反法律、行政法规强制性规定的合同才无效。可见，违反人行湖北省分行的电报通知，并不是合同无效的理由，相关银行要想证明存单无效，需拿出更有力的证据。其二，即使当事银行违反国家规定，办了这笔不该办的业务，责任也在当地银行，而不在储蓄存款人。其三，当上级通知停办该项业务时，当事银行为何不及时通知存款人，却到了24年后取款时才拿出当时的文件来说事？
　　换句话说，即使该项存款业务违反国家法律规定而无效，其责任也应由当事银行全部承担，而不能简单地按法定本息支付盛忠奎夫妻8400元了事。《合同法》规定，合同无效的，除了返还基于无效合同取得对方的财产外，造成损失的，有过错的一方还应赔偿对方因此造成的损失。对于盛忠奎夫妻而言，当时的2000元可以买下一个商铺，而且也确实准备买一个商铺，只是受当事银行具有诱惑力的利率吸引才作罢，那么，就应当以一个商铺现在的价值来计算盛忠奎夫妻的损失，由当事银行赔偿。
(责任编辑：UN639)
原标题：22万存单变8400，银行该担何责
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主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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