邮政储蓄银行小额贷款发展策略研究
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邮政储蓄银行小额贷款发展策略研究
来源:毕业论文网
　　摘要：早在2007年的时候，中国邮政储蓄银行就推出了小额贷款制度，借助其网点分布范围广的特点，该行业在短短几年内就发展迅猛，不过部分银行也陷入了业务难发展的瓶颈。本文首先介绍了邮政储蓄银行小额贷款的背景及模式，再结合其行业风险，谈谈行业的发展策略，为我国邮政储蓄银行小额贷款发展的策略研究提供借鉴经验。
　　关键词：邮政储蓄银行;小额贷款;发展策略
　　引言：
　　我国邮政储蓄银行推出的小额贷款政策，由于其推出时间比较短，导致出现了经验不足的弊端，行业不但承受着信用、操作以及市场上的质疑，还在本身经营的层面上出现问题，为此应该全面加强应对贷款风险的准备工作，不断完善自身的内部体系，才能为小额贷款的良性发展打下坚实基础。
　　一、邮政储蓄银行小额贷款的背景与模式
　　(一)背景介绍
　　我国邮政储蓄的发展始于1919年，当时银行是在国民政府的控制之下建立起来，经过了百年的发展历程，形成了如今以稳妥经营为主，安全作为重要原则的储蓄银行，行业地位没有受到金融风暴的影响，而且还呈现出不断扩大的趋势。但是在新中国成立之后的几年中，一直处于停办状态，直到1986年，与国家银行达成协议之后的邮政储蓄机构才又回到了人民的视野中。
　　2007年设立小额贷款制度之后，截止到2012年初，存放在储蓄银行的资产已经超过了8000亿元，近几年，通过小额贷款制度，打造了&普惠金融&的品牌战略，主要指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象[1]。
　　(二)模式介绍
　　从中国邮政储蓄银行成立之后，就肩负了党和国家对三农的支持任务，并结合自身的情况，研究出来小额贷款的可行办法，具体包括：农户联保贷款模式、农户保证贷款模式、商户联保贷款模式以及商户保证贷款模式，由于储蓄银行的小额贷款具有额度小、结构多样、风险分散等特点，更能够保证这几种模式循序渐进的进行与发展[2]。
　　二、邮政储蓄银行小额贷款的风险
　　(一)风险的概述
　　风险，就是生产目的与劳动成果之间的不确定性，大致有两层含义：一种定义强调了风险表现为收益不确定性;而另一种定义则强调风险表现为成本或代价的不确定性。银行的小额贷款所面临的风险无非两种，第一个是贷款的风险影响盈利，对于一笔贷款而言，其收益是贷款之前通过协议的方式制定好的，不能够随着市场的发展而变化，如果市场状况不良，导致现有的收益达不到市场调节下的收益，就会出现利率亏损的风险;第二个是贷款具有损失风险，损失风险的发生条件共有两个，其一是当还款期限到来时，无法收到还款金额所造成的风险，另一种是无法偿还贷款金额的本金和利息导致的损失[3]。
　　(二)风险现状以及形成的原因
　　现阶段的行业现状主要呈现出几个方面：首先是业务增长放缓的现状，经过对于上海市分行的数据研究可以得出该银行由于竞争压力比较大，同时还有很多贷款到还款期却没有追回等现象，从而引起小额贷款趋势明显下滑，这也直接导致这两年该行长期处于低俗发展的边缘。第二个现状是逾期贷款金额居高不下，从上海市储蓄银行的数据可以看出逾期贷款过高，已经超出了行业标准。
　　导致这些问题的原因有管理层对业务不太熟悉，导致了部分信贷员水平低下，其中不少信贷员由于自身约束意识薄弱而出现的违规问题，不过最重要的原因还在于相关监督管理机构没有对问题现象进行严厉的监督与打击，在调查环节没有根据账簿和现金流等问题对客户进行准确评估，过分强调了形式与过场，审贷过程没有实际内容，直到问题出现才发现，不过已经为时晚矣[4]。
　　三、邮政储蓄银行小额贷款的发展策略
　　(一)可持续发展的因素
　　首先究其宏观因素，一个是靠政府对于相关政策的制定环节，现阶段，小额信贷走商业路线能够在一定程度上满足客户的要求，不过国家对于小额贷款的态度体现在扶贫上，很多政策已经无法满足当下的经济发展，会逐步与现实脱节并形成新问题，另一个还应该考虑到小额贷款的风险特殊性，其小组联保制度就会出现一人出现风险，会发生一系列的连锁反应，有偿还能力的人也会借机选择不还。还有当某地遭受到自然灾害时，偿还问题就变得具有普通性了，会出现法不责众现象而引起巨大的损失。
　　其次，从微观层面进行分析，小额贷款的发放目的就是要盈利，最起码也应该保本，在这种个条件之下才能进行良性的循环。为此要制定可持续发展的利率体系，只有这样，才能尽可能的收回成本，提高安全性。在此基础上应该完善经营管理水平，与很多成熟的商业银行比较就可以发现，储蓄银行的管理水平比较低端，随着业务的发展，相应人员的水平也应该加强，否则面临问题时无法把控，会酿出更大的行业灾难。
　　(二)可持续发展的策略
　　从宏观角度讲，应该首先把原有的观念打破，让小额贷款制度回到商业的轨道上来，摆脱其扶贫的局限性;其次，小额贷款在农业的发展上起到了不小的帮助，也算是具有国民性质的贷款了，因此要在各项问题上争取得到国家的支持，以维持其稳定的业务规则;最后，小额贷款要努力在全国范围内形成比较健全的信用体系，这样就能够确保商户和农户加强自身的信用，对受众要进行适当的信用培训，使他们能够养成一个良好的守信习惯，并在将来构建一个信用市场。
　　从微观上讲，首先要在利率上面下工夫，合理的利率是能够帮助小额贷款进行可持续发展的前进动力，国际上也对低利率做出了否定，不过结合中国国情，还是应该在利率上进行让步，但是也不能够定的过低;其次是一定要走商业化的道路，这点要向西方发达国家学习，扶贫只会造成利率下降，成本提高，对行业和贷款方而言都不利;最后要加大相应的监管力度，防止出现内部运作现象的发生。
　　结论：
　　小额贷款作为邮政储蓄银行的长期工作项目，应做好相应的发展规划，明晰具体发展目标。最终要的是体现出绩效考核，让相关部门和人员能够紧张起来，以此来提高行业人员的业务水平，为我国小额贷款的良性成长提供不竭的动力。
　　[1]彭静.中国邮政储蓄银行农村小额贷款可持续发展研究[D].山东大学，2013.
　　[2]包鹏.邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策研究[D].南昌大学，2014.
　　[3]陈宏伟.松原市邮政储蓄银行小额贷款业务发展策略研究[D].吉林大学，2012.
　　[4]张严龙.中国邮政储蓄银行信贷业务发展研究[D].兰州理工大学，2012.
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平安普惠手机官网邮储银行保定市分行小额贷款见真功
　　邮储银行保定市分行成立8年来，在普惠金融的道路上深耕细作，将小额贷款服务送到田间地头、邻里社区和创业者的案头，收到很好的社会效果。截至目前，该行服务范围涵盖了保定市区、22个县市及6365个行政村，农村服务覆盖率达到95%，累计投放小额贷款资金近80亿元，受惠农户超过9万户。
　　特色服务，深耕小额贷款业务
　　在县域特色支柱行业方面，该行按照“一行一品、一县一业”的指导思路，在政策方面给予重点行业特别扶持。先后对蠡县皮毛市场、高碑店箱包市场、安国药材市场等县域20多个优势行业进行深度调研、集中投放信贷资金。其中对蠡县皮毛行业信贷投放约3.5亿元，高碑店箱包行业信贷投放约4亿元，安国药材行业投放约2亿元。通过对专业市场提供的专项金融服务，有力推动了县域重点支柱产业发展，有效解决了广大农村地区客户融资难的问题，带动了当地农民致富；在服务新型现代农业经营主体方面，该行根据不同金融服务需求特点，从管理模式、组织形式、市场开拓等各个方面加快探索、积累经验，增强涉农贷款投放力度，实现由服务“农户”向服务“现代农业”转变，先后推出家庭农场（专业大户）贷款、农民专业合作社贷款等产品。
　　截至目前，已累计向新型农业主体投放贷款约2.4亿元；在此基础上，该行还积极探索利用地方政府涉农服务机构解决信息不对称和服务最后一公里问题。为响应政府金融扶贫号召，积极与当地扶贫办接洽，大力推进银证平台建设，现已获得阜平、顺平等5个贫困县的扶贫贷款准入。
　　2015年该行共完成8项产品创新和产品要素调整，累计发放创新产品贷款1000余万元，服务群体不断扩大，服务范围不断拓展。今年以来，坚持组织开展金融产品下乡、送贷下乡、信用村镇评选等活动。目前已评选信用村镇百余个，培养优质信用客户数万户。
　　合规经营，风控发展两不误
　　对整个银行业来说，由于有不可抗拒的自然因素存在，三农领域一直风险较大。该行强化风控，构筑健康、可持续发展的管理模式。
　　通过加强对农户的调查，对贷款用途加强甄别，进行风险控制，另一方面强化基础员工的底线意识，对信贷员强调“三真一线”，即真借款人、真经营、真用途和标准业务流程“生产线”，要求信贷从业人员严格按照“三真一线”操作业务。制定《保定市分行六项36条合规底线》，分级别、分条线相互制约，共同防范。抓精细化管理，制定信贷员队伍管理办法和十佳十优客户经理评选办法，从县行择优选拔优秀信贷人员从事产品经理和内训师，抓管理人员队伍，定期召开重点行交流会、督导帮扶会议。
　　该行开办小额贷款业务八年多来，取得了突飞猛进的发展。正是基于准确的市场定位、高效的办理速度、严格的队伍管理、透明的信贷文化和良好的口碑，打造了邮储银行小额贷款“好借好还”的良好声誉。（来源：邮储银行河北省分行）
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[作者:　责任编辑: 吴翠霞]"好借好还"个人经营性贷款
"佳信家美"个人消费贷款
发布日期：
&O产品定义
小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
&O适用对象
18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。
&O贷款品种
农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。
&O贷款额度
农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。
&O贷款期限
1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
&O贷款利率
具体利率水平以当地邮储银行规定为准。
&O还款方式
等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；
阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；
一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。
&O贷款担保
您可选择采用自然人保证或联保的形式；
保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；
农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。
&O办理渠道
您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。
&O办理时限
最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。
&O办理流程
提出申请&实地调查&审查审批&签订合同&放款。
&O申请材料
小额贷款申请表；
您的有效身份证件原件和复印件；
您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；
办理贷款所需的其他材料；
申请商户小额贷款，还需要提供：
1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。
&O服务特色
方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；
&阳光信贷&，除贷款利息外不收取任何附加费用；
&按时还款激励&，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。
&O温馨提示
申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。
以上内容仅供参考，如有变动，请咨询当地邮储银行分支机构。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地邮储银行分支机构。