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信用卡呆账背三年 为何还能注销
　　市民刘先生准备贷款买房，在上卡了壳，三年前曾经借给同学刷卡，留下一笔呆账记录。由于刘先生信用卡已注销，这笔呆账难消除，贷款买房无望。
　　17日，泰城市民刘先生遭遇了难题，前几天准备贷款买房，被一项信用卡呆账记录挡了路。记录为三年前产生，显示信用卡呆账，他本人并没有欠过款。经过回忆，原来三年前他把信用卡借给老同学急用，老同学用了几个月后还给他，之后没再使用，也没查询过是否欠款。
　　刘先生到查询被告知，这项呆账记录很难处理，而且他的信用卡也在上个月注销，补卡后也不一定能解决。刘先生打印出了个人信用记录，明确显示他的呆账记录。银行工作人员建议，刘先生到银行申请开具非恶意欠款证明，再等两年时间，等信用记录五年翻页后再申请贷款。
　　融360质疑　　信用卡有呆账为什么还能注销呢？
　　一般情况下，你的信用卡欠费未还清，或者年费未上交的话，或者有余额，是不可以注销的。
　　融360建议
　　遇到上述情况，应及时与开卡银行联系，向该银行提供相关证据，并要求其核销这笔“呆账”记录或作出妥善处理，消除客户的负面影响。若双方不能达成一致意见，可向征信中心提出异议并要就更正。
　　融360知识普及
　　呆账是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的。简单的说就是长时间没有还清的账户。
　　呆账属于一种比较严重的信用逾期，但与一般欠款不同，不会再产生额外的利息，在结清之前，欠款数额不会变化。呆账会显示在个人信用报告中，严重影响个人记录。
（责任编辑：HN666）
07/27 09:5707/27 09:31
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& 贷款技术：黑户怎么办？能下款吗？
金陵之前已经说过一次，但还是有很多人来问，说什么我是黑户，能不能做网贷什么。简单粗暴的回答就是，能！！
首先说贷款，先说银行，黑户能不能在银行贷款？通过正规渠道是不可能的，不要误解，不要觉得通过什么所谓的内部渠道就可以，那你就等着被骗，黑户从银行的贷款的几率几乎为0，你如果愿意被骗，那我也没办法。有些骗子打着什么渣打银行、花旗银行、汇丰银行、东亚银行等贷款为幌子到处骗钱，上当受骗的不在少数。如果你不能辨别，那请你记住，只要你的身份证这些基本资料，动辄说什么给你做几十万贷款，别管它扯哪个银行，不用怀疑，绝对骗子，直接拉黑！！至于什么港贷，更是扯犊子，小伙伴们一定要注意！
再说线下小贷，黑户做线下小贷是可以的，有些小贷公司可以做黑户，几乎已经是业内公开的秘密，只是大家不去点破而已。关于这一点，金陵之前也说过，很多小贷的征信审核是在门店，总部不会去查征信，一般就是一个回访，所以。。。不多说，自己体会。
最后就是网贷，黑户能不能做网贷，答案肯定是能，因为大多数网贷都是不查征信的，这样一来，你黑不黑完全没差。这就是为什么很多黑户朋友网贷不断下款，因为不看征信，所以你征信再好，对于网贷，算不上什么优势。。。。。。
最后说一下黑户办卡，黑户下卡的也有，但是不多，某些银行无征信批卡的现象也有，不过实在太少，总结起来，黑户下卡，完全看运气，没有任何途径能保证黑户办下来卡。其实从中介的广告中大家也可以猜到一二，网贷的广告基本喊着无视黑白，哪个办卡广告无视黑白了??没有吧。
综上所述，对于黑户朋友，目前比较靠谱的就是线下小贷和网贷。其他的都是扯淡，如果你不能辨别，那就想想金陵说的话，实在不信，你就去试试，等到被骗了，你就知道了。
最后提醒一下，年底了，很多骗子也开始冲业绩了，什么背账什么呆账的广告又开始刷起来了，如果你看到这类广告蠢蠢欲动，金陵劝你趁早洗洗睡，别问为什么，记住就好！
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所有银行列表信用卡?贷款? 18张小微采购卡引发千万元坏账背后 A02/A03-重点?声音-上海法治报
& A02/A03：重点?声音
信用卡?贷款? 18张小微采购卡引发千万元坏账背后
由金融创新产品引发的贷款诈骗案件增多　金融风险防控方式也需创新
日 & A02/A03 ：重点?声音 &
稿件来源：上海法治报 &
&&&&法治报记者　陈颖婷　通讯员　蔡顺国&&&&&&&&　　众所周知，中小企业总量大，融资需求旺盛，但很多受制于抵押物不充足，内部管理不规范，相关制度不健全，财务指标不达标等因素，无法获得银行垂青。近年来，各级政府部门和金融机构创新金融服务，努力破解中小企业融资难题，一大批金融创新产品相继出台。　　日前，记者从浦东新区检察院获悉，在金融创新红火的同时，由此引发的贷款诈骗案件也日渐增多。专家建议，金融产品创新的同时，也必须从机制上注重风险的控制。　　聚焦　　“小微采购卡”引发千万元坏账　　“我不是诈骗，我是正常贷款，企业有风险，是正常的经营损失，我不是故意骗钱”，深陷囹圄的彭某依旧将自己与传统的“诈骗犯”区分开。　　在案发前，彭某是一家酒业公司的老总。2012年，眼看当时销售酒类产品的生意比较好，彭某想扩大经营规模，便找到了沪上某银行申请贷款。由于企业不符合银行的贷款条件，所以，彭某的贷款只得“搁浅”。但彭某并不死心，他对银行的工作人员说，自己还库存了价值2000多万元的酒类产品。于是，银行便向彭某推荐了一种叫“小微企业采购卡”的产品，约定由彭某的公司在提供连带责任担保承诺、提供与借款人的相关销售合同并缴存保证金的前提下，由借款人填写采购卡申请表，由银行向购买彭某公司产品且有分期付款需求的借款人提供贷款用以支付货款，并将相应款项直接划拨至彭某公司账户。　　“我认为这卡没有年费，要交保证金，还有手续费，是贷款类产品。”彭某看来，这些卡的资金就是贷款，只是操作过程需要以向自己公司采购的个人企业名义申请，申请后资金也是直接汇到公司账户。　　“这些话是银行向我口头说过的，所以有了贷款的需求。”于是，2012年10月，犯罪嫌疑人彭某与银行签订采购卡分期透支业务合作协议，2013年10月，彭某虚构购销合同、授权书、证明材料等，组织公司员工及社会人员共18人，以借款人的身份向银行申请办理小微采购卡，获得了总额度为人民币2000万元的“购酒款”，交由彭某公司使用。　　彭某坦言，这些申请人其实都是“挂名”的，从头到尾这些卡的本金和利息都是彭某来还给银行的。而从银行借来的钱主要是用于公司经营，开新店，进货，发放员工工资等，还有部分偿还之前的借款。现在因为经营的企业状况恶化，导致周转资金链断裂而无力还款。　　经银行多次向持卡人催收，已超过三个月仍未归还，现造成银行损失1338万元。　　“联保授信”保不住贷款“黑洞”　　坏账风险在许多金融创新产品中出现。沪上的某银行所推出的联保贷款就出现了一批呆账。　　管某本是一家织带公司的法定代表人，她向银行申请了150万元的贷款。但当时管某的公司不符合申请条件，无法直接申请。于是，她便参加了该银行推出的小微联保产品。通过与其他公司组成联保体，之后签订“联保体授信合同”，共同获得贷款。　　于是，管某与一家模具公司、一家设备公司组成了联保体，共同向银行申请贷款。三家要承担共同连带保证责任，总额度为600万元，其中管某的贷款额度是150万元。贷款期限为一年，授信种类是单笔贷款，还款方式是按月付息到期还本，贷款用途是经营周转。同时，在银行开立保证金账户，存入贷款额度20％的保证金。银行将贷款资金划付至授信提用人贷款账户，或者向授信提用人提供的委托支付的交易对手账户划付，即视为贷款已发放。　　管某表示，三家公司本来不认识，是各自向银行申请贷款，由银行将它们组成联保体一起申办了贷款，如果一年到期后有人不想继续贷款了，就要退出联保体，另外再找公司组成联保体一起贷款。而管某通过伪造虚构的购销合同，获得此次联保贷款资格，骗取人民币150万元。　　2014年2月贷款到期后，犯罪嫌疑人管某无力偿还，造成银行直接经济损失。　　说法　　监管部门：金融创新产品相关文件未明确规定　　记者从浦东新区检察院了解到，为了明确彭某案件中的“采购卡”性质，检察官曾向上海银监局进行了案件协查询问。　　上海银监局答复称，涉案银行总行于2011年12月以　《关于开展“采购卡”业务的报告》，按照信用卡产品向中国银监会进行了采购卡报告，是该行为核心企业授信、在核心企业为上下游经销商提供担保的前提下，为上下游经销商发放采购卡，由上下游企业向核心企业进行定向采购的业务。银监会收到报告后未有异议，该银行于2012年4月正式推出小微企业采购卡产品。　　《中国银监会关于印发　〈银行开展小企业授信工作指导意见〉　的通知》　第九条规定，“银行应根据小企业融资主体、融资额度、融资期限、担保方式等要素的不同，提供不同的产品组合服务。可提供流动资金贷款、周转贷款、循环贷款、打包贷款、出口退税账户托管贷款，商业汇票承兑、贴现，买方或协议付息票据贴现，信用卡透支，法人账户透支，进出口贸易融资，应收账款转让，保理，保函，贷款承诺等”。　　《商业银行信用卡业务监督管理办法》　第七条规定，“本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质”。根据以上规定，商业银行可以为个体经营户、小企业办理信用卡业务，并提供信用卡透支等服务。对于个人信用卡的用途，相关文件并未明确规定。　　日，中国银监会发布　《中国银监会关于商业银行信用卡有关问题的通知》，明确“商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域”。就业务性质而言，涉案的银行业务似可认为是银行向彭某的酒业公司提供的授信业务。　　涉案的采购卡究竟是信用卡还是贷款，监管部门的定性似乎依旧模棱两可。据悉，为了避免更多风险，涉案银行在案发后，暂停该采购卡业务。　　检察官：小微采购卡实质为贷款　涉嫌骗取贷款罪　　检察官告诉记者，对于小微采购卡的性质认定，目前仅有上海银监局认定的“以信用卡为载体向彭某公司提供的授信业务。”而在银行与彭某公司签订的　《采购卡分期透支业务合作协议》　中则写明，“采购卡分期透支业务是指：在该公司提供连带责任担保承诺的前提下，由银行为购买公司产品且有分期付款需求的借款人提供贷款用以支付产品的业务”。采购卡无透支取现功能。犯罪嫌疑人彭某则坚持认为自己不是申请信用卡，而是申请贷款。　　另外，银行骗取贷款系列案中的贷款规定及流程与本案银行的采购卡基本一致，而上述案件已以骗取贷款罪起诉至法院。综上，检察官认为，小微采购卡的实质应当为贷款。所以，犯罪嫌疑人彭某借用18人名义，以虚假的购销合同向光大银行申请贷款，到期后无力还款，虽然目前由于犯罪嫌疑人彭某否认自己伪造18名申请人材料，称由下属办理，无法查证伪造材料的过程，但检察官认为，就目前证据而言，这些材料系伪造是确实存在的，如何伪造，何人伪造并不影响案件定性。　　彭某造成银行特别重大损失，其行为已触犯　《中华人民共和国刑法》　第一百七十五条之一之规定，涉嫌构成骗取贷款罪。　　症结　　业务指标压身　底层风控流于形式　　日前，记者从浦东法院召开的“银行融资及自贸区金融创新与司法保障研讨会”上获悉，年度，浦东法院共受理银行金融借款案件3771件，受案总标的额达人民币230亿元。小额贷款公司和融资担保公司作为银行贷款的补充形式，近年来业务增长迅速，涉案数量亦逐年上升。而银行业则普遍存在贷款审核管理不严、合同条款约定不明、贷后履约监督不力等问题。　　星展银行中国区法务部总经理林B表示，目前，困扰银行贷款的还是对基础交易真实性的审核。监管机构要求实质性审核，但银行层面往往只能看基础交易合同有无法定约定条款、质押等，一般只能从形式审核。许多银行都表达了对金融创新产品的爱恨纠结：既要扶持中小企业，又要考虑贷款的风险，因为中小企业的倒闭率非常高，这也成为整个银行业在金融创新时遇到的瓶颈。　　检察官告诉记者，这类由金融创新产品引发的贷款诈骗案件，根源在于基础审查不到位。一个信贷项目的实施在于最底层的信贷员。这些信贷员在推销金融创新产品时，往往是与自己的业绩挂钩的。在推销时不少信贷员一来对产品可能不够了解，二来为了完成业绩指标，对申请贷款人提交的资料有时就审核得不够仔细，甚至明知有问题，但为了促成交易而睁一眼闭一眼。“在办理一些骗取贷款案子时，几乎都有嫌疑人辩称是银行工作人员告诉他们可以这么做的。”　　检察官指出，这说明银行最底层工作人员在介绍业务时会有夸张、疏漏甚至瞒报。底层工作人员在收集完资料后要交到银行的信用卡部或者贷款部审核。而银行上层在作书面审核时，一般只看形式要件合格就能通过，不会审核购销合同以及申请人资料的真实性，这些实质审核只能在业务员处。审核流于形式最终导致银行出现坏账、呆账。　　根治　　专家：金融产品需要创新　风控更需要管控　　金融创新是支持金融业持续发展的不竭动力。华东政法大学教授吴弘指出，我国金融创新起步比较晚，为了彻底改变以金融创新能力为代表的软实力不强、制约中国成为金融强国的局面，我国的金融业必须创新，同时要把握依法合规这一底线，有效避免金融风险。　　迫于考核的压力，有的银行为了追求当期业务指标的完成，把风险控制和资产质量放在其次。于是，各种信贷制度不断被突破，只是形式上的合规就可以放贷，不少信贷员对于企业的虚假流水单也视而不见。　　因此，银行风险防控的方式亟需创新。近年来金融创新发展迅猛，然而，一些银行的风险防控理念和手段仍较“传统”，识别多层复杂风险的能力较弱。对各种风险的专业化管理要上升到风险整体管理，强化多信息的校验分析，同时解决调查、审查、贷后管理中的信息不对称问题。　　相关链接　　7家银行管控不力被处罚　　日前，上海银监局连发7张行政处罚决定书，对辖区内7家商业银行处以共计人民币240万元的罚款，处罚原因是这些银行存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违法违规行为。　　上海银监局同日还提出信用卡业务风险管控六条监管要求，包括完善授信管理机制，倡导按需授信理念；　加强调升固定授信额度和核给临时授信额度管理，审慎处理持卡人频繁上调临时授信额度的申请，改变片面追求发卡量等规模性指标的业绩考核政策等。
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